lý luận chung về Bảo hiểm Nhân thọ và bảo hiểm AN hởng hutrí
Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm Nhân thọ
1.Sự cần thiết của Bảo hiểm Nhân thọ.
Từ ngàn xa con ngời đã có ý thức khắc phục những rủi ro ngẫu nhiên trong đời sống thờng nhật Ban đầu họ chỉ chỉ dạ vào sự tự nguyện giúp đỡ của gia đình hoặc cộng đồng bằng cách thiên về sống theo nhóm để giúp đỡ lẫn nhau trong nhóm đó Khi nền sản xuất phát triển, xã hội ngày càng phát triển kèm theo những rủi ro ngẫu nhiên ngày một gia tăng, nó ảnh hởng ngày một nhiều hơn đến cuộc sống của mỗi cá nhân, gia đình và cả cộng đồng Những sự giúp đỡ tự nguyện, tự phát của cá nhân hay cộng đồng nhỏ hẹp không đảm bảo đợc, vì vậy đòi hỏi việc bảo vệ những rủi ro phải có quy mô, tổ chức Bảo hiểm đã ra đời đáp ứng nhu cầu và trở thành những lĩnh vực quan trọng của mỗi quốc gia.
Trong những năm qua, thế giới đã chứng kiến tốc độ tăng trởng nhanh chóng của ngành Bảo hiểm thơng maị nói chung và lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ nói riêng Ngoài vai trò chủ yếu là giúp đỡ dân c khôi phục đợc tình hình tài chính khi họ gặp những rủi ro liên quan đến cuộc sống của mình, Bảo hiểm Nhân thọ còn là phơng tiện hữu hiệu nhất để tập trung nguồn vốn khổng lồ trong dân c để tự phát triển nền kinh tế
Mặc dù trên thế giới Bảo hiểm Nhân thọ đã ra đời khá lâu song ở Việt Nam, Bảo hiểm Nhân thọ vẫn là một lĩnh vực mới đối với mọi ngời dân Tuy rằng trớc năm 1954 ở Miền Bắc những ngời làm việc cho Pháp đã đợc Bảo hhiểm và một số gia đình đã đợc hởng quyền lợi từ các hợp đồng Bảo hiểm ( các hợp đồng này đều do Pháp thực hiện) và trong những năm 1970, 1971 ở Miền Nam Công ty Hng Việt đã triển khai một số loại Bảo hiểm nh Bảo hiểm Nhân thọ, Bảo hiểm tử kỳ có thời hạn 5, 10, 20 năm song tất cả chỉ ở giai đoạn đầu triển khai nên cha có kết quả râ nÐt
Thực tế cho thấy tình hình kinh tế xã hội Việt Nam ngày một phát triển và ổn định do đó nhu cầu về Bảo hiểm ngày càng đợc thể hiện rõ nét Vì vậy ngày 22/6/1996 Bộ Tài chính ký quyết định số 586/QĐ-TCCB thành lập Công ty Bảo hiểm Nhân thọ trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam Bảo hiểm Nhân thọ ra đời đã chứng minh đợc rằng Bảo hiểm Nhân thọ chính là một hình thức tiết kiệm tốt nhất để đẩm bảo cho việc đối phó với các rủi ro đe doạ cuộc sống con ng- ời ở Nhật Bản bình quân mỗi năm tiền đóng Bảo hiểm Nhân thọ là 1909 USD/ ngời tiếp đến là Anh 1141USD/ngời /năm, ở Mỹ là 838 USD/ngời/năm, ở Pháp 826USD/ ngời /năm Các nớc Châu á cũng không kém phần năm 1990 phí Bảo hiểm Nhân thọ của Châu á chiếm 33,8% tổng số phí trên toàn thế giới và năm
1993 chỉ riêng phí Bảo hiểm Nhân thọ của các nớc Đông á cũng đã là 45,1tỷ USD trên tổng số phí Bảo hiểm toàn ngành là 61,6 tỷ USD
Sở dĩ có đợc kết quả nh vậy là vì: Mua Bảo hiểm Nhân thọ vẫn đảm bảo đợc tính chất tiết kiệm và nghĩa vụ của ngời tham gia lại rất đơn giản Nếu một gia đình ngay từ khi sinh con ra muốn dánh cho con đến năm 18 tuổi có một khoản tiền là 10.000.000 đồng thì mỗi tháng gia đình ấy chỉ phải đóng 39.400 đồng
Tuy là mang tính chất tiết kiệm nhng tiết kiệm ở đây hoàn toàn khác với việc gửi tiết kiệm ở Ngân hàng để lấy lãi Khi gửi tiền ở Ngân hàng ngời ta phải đem theo một khoản tiền lớn và đến tận Ngân hàng để gửi Vả lại chẳng có Ngân hàng nào nhận số tiền gửi với số lợng quá ít Còn tham gia Bảo hiểm Nhân thọ, cũng là để dành tiền tiết kiệm nhng ngời mua Bảo hiểm chỉ cần có một số tiền nhỏ và đóng đều đặn hàng tháng mà thôi
Mục đích cũa ngời gửi tiền là sau một thời gian nào đó sẽ nhạn đợc cả vốn và lãi Nhng nếu gửi Ngân hàng thì việc rút lãi và vốn chỉ đợc thực hiện khi đến khi hết hạn ghi trên sổ tiết kiệm Khi cha hết hạn, nếu rút tiền ra ngời gửi tiền sẽ không nhận đợc hởng lãi và đặc biệt chẳng may ngời gửi tiền gặp bất hạnh thì cũng chẳng đợc thêm một khoản tiền nào nữa Ngợc lại Bảo hiểm Nhân thọ không những đem lại cho gia đình một kế hoạch tài chính dài hạn nh trên mà còn tạo ra cho các gia đình sự ổn định về kinh tế ngay cả khi ngời tham gia hoặc ngời đợc h- ởng quyền lợi Bảo hiểm chẳng may gặp nỗi bất hạnh dẫn đến tử vong hoặc thơng tật vĩnh viễn
Thật vậy, nếu ngời đi mua Bảo hiểm là ngời cha hoặc ngời mẹ chẳng may bị thơng tật vĩnh viễn hay bị tử vong, do những rủi ro nêu trong hợp đồng Bảo hiểm hoặc không đợc hởng quyền lợi Bảo hiểm bị thơng tật vĩnh viễn do tai nạn thì không những gia đình ấy đợc lĩnh tiền trợ giúp để có thể trang trải những chi phí nằm viện, điều trị hoặc phẫu thuật mà điều quan trọng nhất là hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ của họ vẫn tiếp tục có hiệu lực khi hết hạn để ngời tham gia mua Bảo hiểm Nhân thọ và ngời thừa hởng của họ vẫn đợc lĩnh đủ số tiền họ mong muốn (theo quy định cụ thể) và đặc biệt hơn kể từ khi rủi ro xảy ra, không ai trong gia đình họ phải đóng thêm phí Bảo hiểm Nhân thọ nữa
Ngời mua Bảo hiểm Nhân thọ ngoài việc đợc nhận toàn bộ số tiền của mình khi đến hạn, đợc trợ giúp khi họ không may gặp rủi ro nh đã nói trên họ còn cóthể nhận đợc một khoản tiền lãi thông qua việc đầu t của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ và các khoản lãi thông qua việc đầu t của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ và các khoản lãi vào các kỳ 5 năm, 10 năm kể từ khi ký hợp đồng sau khi hết hạn hợp đồng
Rõ ràng ngoài tính chất hỗ trợ rủi ro thì Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ còn mang tính tiết kiệm, nó thực sự mang lại cho tầng lớp dân c ổn định tài chính Bảo hiểm Nhân thọ còn giúp họ tích cóp đợc những khoản tiền trong truờng hợp không có rủi ro xảy ra để họ có thể sử dụng cho nhu cầu ngày một nâng cao nh : dành cho con cái một khoản tiền lớn đến tuổi trởng thành, giúp ngời già có thêm những khoản tiền bổ sung vào trợ cấp tiền hu trí
Có thể nói rằng để đối phó với những rủi ro con ngời có thể có nhiều cách nh tiết kiệm lập quỹ dự phòng, kêu gọi sự viện trợ của ngời thân hay sự quyên góp Nhng cho đến nay tham gia Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng vẫn là phơng thức đối phó tốt nhất đối với những rui ro đe doạ cuộc sống của mình và ngời thân Nó bao hàm đợc nhiều u điểm của các phơng pháp khác thể hiện đợc cả tính kinh tế và tính xã hôị
Hay nói cách khác, trong nền kinh tế thị trờng sự xuất hiện của các dịch vụ Bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng là là tất yếu cuả quá trình phát triển kinh tế xã hội của mỗi quốc gia.
2.Tác dụng của Bảo hiểm Nhân thọ
Với mỗi loại hình Bảo hiểm đều có rất nhiều tác dụng khác nhau đến đời sống kinh tế xã hội Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm Nhân thọ với những tác dụng mang lại đã khẳng định đợc vị thế của mình trê thị trờng Bảo hiểm Có thể khái quát những tác dụng chủ yếu của Bảo hiểm Nhân thọ đó là:
2.1.Đối với mỗi cá nhân, gia đình và doanh nghiệp
* Trứơc hết nó thể hiện sự quan tâm lo lắng của ngời chủ gia đình đối với bản thân mình và những ngời phụ thuộc, của ông chủ đối với công nhân đồng thời nó còn đóng vai trò là giá đỡ về tài chính cho ngời tham gia hay ngời đợc hởng Bảo hiểm khi không may gặp rủi ro
Thật vậy, có rất nhiều nhân tố ảnh hởng đến cuộc sống của con ngời trong đó có những nhân tố mà chúng ta có thể kiểm soát đợc mặc dù trong thời đại ngày nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao nhng không ít nhân tố mà chúng ta không thể kiểm soát đợc đó là những rủi ro bất ngờ
Những vấn đề cơ bản về Bảo hiểm Nhân thọ
Bảo hiểm Nhân thọ là sự cam kết giữa ngòi bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trớc xảy ra (ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, Bảo hiểm Nhân thọ là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con ngời
2 Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm Nhân thọ Đối với các nớc trên thế giới nhất là các nớc phát triển thì Bảo hiểm Nhân thọ không còn là vấn đề mới mẻ, nó đã đợc biết đến từ lâu và đợc triển khai một cách rộng rãi Cùng với sự phát triển của các nghiệp vụ Bảo hiểm, Bảo hiểm Nhân thọ ra đời và phát triển đợc hơn 4000 năm Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiên ra đời năm 1583 do một công nhân ở Luân Đôn tên là Williangybbons thực hiện, ông chỉ phải đóng 32 bảng Anh phí Bảo hiểm và nếu ông chết (trong năm đó ) ng- ời thừa kế của ốngẽ đợc hởng một số tiền là 400 bảng Anh
Năm 1699 Công ty bảo hiểm tơng hỗ đầu tiên là hội Bảo hiểm Nhân thọ và hu trí ra đời nhng chỉ ít năm sau đó đã bị thất bại chìm đắm trong nợ nần Bảy năm sau, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ trọn đời đợc thành lập Nó giới hạn chỉ gồm
200 thành viên và quyền lợi bảo hiểm theo một mức duy nhất và không quy định trớc, phụ thuộc vào số ngòi chết trong năm Trên cơ sở số tiền để dành đợc họ chia đều cho những ngời thừa kế của những ngời bị chết năm đó Năm 1762 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ hoàn thiện đầu tiên xuất hiện ở Anh đợc thực hiện dựa trên nguyên tắc bảo hiểm hiện đại : bán hợp đồng bảo hiểm cho tất cả nhân dân, họ tỏ ra thận trọng hơn trong việc quản lý các hợp đồng bảo hiểm, khi cần thiết họ sử dụng việc đánh giá rủi ro đối vơí ngời tham gia bảo hiểm ở Châu Mỹ, hội bảo hiểm tơng hỗ đầu tiên đợc thành lập là hội giúp đỡ ngời nghèo, các mục s giáo hội trởng lão bị khốn cùng, những ngời goá chồng, trẻ con của mục s tổ chức này do hội nghị tôn giáo của các nhà thờ đề nghị và đã đợc thành lập năm 1787 ở Philadelphia Đây là Công ty Bảo hiểm Nhân thọ lâu đời nhất tồn tại trên thế giới mặc dù ngày nay chỉ biết với cái tên ngắn gọn : Quỹ của các mục s giáo hội trởng lão hay là quỹ nhân từ của các mục s giáo hội trởng lão
Tại Châu Âu : Bảo hiểm Nhân thọ không thịnh vợng cho đến khi chủ nghĩa t bản đợc thừa nhận và toán học phát triển
Năm 1787 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiên của Pháp ra đời nhng đến năm 1792 thì bị phá sản Vào tháng 12/1819 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ khác đ- ợc thành lập
Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Prudencial của Anh đợc thành lập năm 1853 và là Công ty đi đầu trong công nghiệp Bảo hiểm
Tại Châu á Nhật Bản là nớc có Công ty Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiên hoạt động dới hình thức kinh doanh là Công ty Meij Sau 7 năm độc quyền năm 1889 hai Công ty bảo hiểm lớn ra đời đó là Công ty Trikoku và Nippon
Các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ của Anh và Nhật đòng vai trò quan trọng trong việc phát triển Bảo hiểm Nhân thọ ở các nớc Châu á
Nh vậy, Bảo hiểm Nhân thọ ở trên thế giới ra đời từ rất lâu và nó trở thành một ngành dịch vụ không thể thiếu đợc trong cuộc sống của ngời dân
Thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ trên thế giới ra đời và hiện nay phát triển mạnh nhất ở Nhật Bản, Mỹ, Tây Âu Nhật Bản và Mỹ có hàng năm Công ty Bảo hiểm Nhân thọ lớn đang hoạt động và cung cấp một khối lợng vốn rất lớn cho nền kinh tế Hiện nay có rất nhiều Công ty Bảo hiểm Nhân thọ nh John- Hardcock (Mỹ); Prudencial(Anh), Colonial (úc), Nippon (Nhật) Có đội ngũ nhân viên hùng hậu và hoạt động trên khắp các Châu lục Các sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ rất phong phú và đa dạng với hàng trăm tên gọi khác nhau, sự cạnh tranh trong thị tr- ờng này khá gay gắt, đôi khi quá đáng gây rắc rối khó chịu cho khách hàng
Trên thế giới, hiện nay Bảo hiểm Nhân thọ là loại hình Bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí Bảo hiểm Nhân thọ mới chỉ đạt 630,5 tỷ USD, năm1989đã lên tới 1210,2tỷ và năm 1993 con số này là 1647 tỷ, chiếm gần 50% tổng phí bảo hiểm
Năm 1990, phí Bảo hiểm Nhân thọ của Châu Mỹ chiếm khoảng 34,8% ; Châu Âu là 31,4% ; Châu á là 33,8% so với tổng phí Bảo hiểm Nhân thọ trên toàn thÕ giíi
Năm 1993 tổng số phí bảo hiểm của các nớc Đông á là 61,1 tỷ USD trong đó phí Bảo hiểm Nhân thọ là 45,1 tỷ USD chiếm khoảng 73,85, phí bảo hiểm phi nhân thọ là 16 tỷ USD chiếm 26,2%.
Mặc dù trên thế giới Bảo hiểm Nhân thọ đã ra đời khá lâu song ở Việt Nam, Bảo hiểm Nhân thọ vẫn là một lĩnh vực mới đối với mọi ngời dân Tuy rằng trớ năm 1954, ở Miền Bắc những ngời làm việc cho Pháp đã đợc bảo hiểm và một số gia đình đã đợc hởng quyền lợi của các hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ này Trong những năm 1970,1971 tại Miền Nam Công ty Hng Việt dã triển khai một số loại hình bảo hiểm nh: An sinh giáo dục, bảo hiểm trờng sinh (Bảo hiểm Nhân thọ trọn đời, bảo hiểm tử kỳ có thời hạn 5, 10, 20 năm
Công ty này hoạt động trong thời gian ngắn nên hầu hết mọi ngời dân cha biết hiêu về loại hình bảo hiểm này
Năm 1987, Bảo Việt đã tổ chức nghiên cứu đề tài “ Lý thuyết về Bảo hiểm Nhân thọ và sự vận dụng thực tế vào Việt Nam” đã đợc Bộ Tài chính công nhận là đề tài cấp bộ Trong đề tài này, nhóm nghiên cứu phân tích các điều kiện triển khai Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam trong điều kiện kinh tế xã hội cuối thập kỷ
80 Việc triển khai Bảo hiểm Nhân thọ phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội mà ở Việt Nam vào những năm cuối thập kỷ 80 cha có đợc nh :
- Tỷ lệ lạm phát lúc đó rất cao và cha ổn định
- Thu nhập của nhân dân thời gian đó rất thấp Hơn thế nữa tỷ lệ lạm phát cao nên thu nhập của đa số nhân dân chỉ đủ để chi tiêu cho những nhu cầu tối thiểu thờng ngày, phần dành ra để tiết kiệm rât ít
- Cha có điều kiện để đầu t phí bảo hiểm thu đợc Công ty bảo hiểm lúc đó cha đợc phép sử dụng phí bảo hiểm đi đầu t, môi trờng đầu t cha phát triển
- Cha có những quy định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ giữa Công ty bảo hiểm và khả năng thanh toán của Công ty bảo hiểm
Khái quá chung về bảo hiểm An hởng hu trí
đầy đủ tuổi, giới tính, nghề nghiệp , tình trạng sức khoẻ, bệnh tật Và đây là căn cứ để Công ty bảo hiểm có chấp nhận hay không ?
III KHáI QUáT CHUNG về bảo hiểm an hởng hu trí.
1.Bản chất của bảo hiểm An hởng hu trí
Là loại hình bảo hiểm và tiết kiệm, Bảo hiểm An hởng hu trí là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm ( Bảo Việt) và ngời tham gia bảo hiểm mà trong đó Bảo Việt sẽ trả cho ngời tham gia ( hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ) một số tiền nhất định khi có các sự kiện dã định trớc xảy ra (ngời đợc bảo hiểm sống đến độ tuổi thoả thuận, thơng tật toàn bpộ vĩnh viễn do tai nạn, chết do mọi nguyên nhân ), con ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Bảo hiểm An hởng hu trí là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến cuộc sống và tuổi thọ của ngời đợc bảo hiểm
2 Sự cần thiết và vai trò của Bảo hiểm An hởng hu trí tại Việt Nam Để đáp ứng nhu cầu tồn tại và phát triển, con ngời phải lao động để làm ra của cải vật chất Theo quy định tự nhiên con ngời ai cũng có quá trình “sinh ra - trởng thành - chết” Khi về già, tức là đã hết tuổi lao động, sức khoẻ bị giảm sút không còn khả năng lao động, không còn khả năng tự đáp ứng “nhu cầu của cuộc sống” Lúc đó khoản thu nhập để nuôi sống họ có thể do tích góp trong quá trình lao động, có thể do nguồn trợ cấp của con cháu họ nhng những nguồn thu nhập này thờng không thờng xuyên và phụ thuộc vào điều kiện của từng ngời Đặc biệt trong điều kiện kinh tế của nớc ta ngời dân cha có thu nhập cao để tiết kiệm khi về già, xuất phát từ nhu cầu của ngời dân để đảm bảo lợi ích cho số đông ngời hết tuổi lao động và giúp họ có nguồn thu nhập thờng xuyên theo đúng nguyện vọng dự định từ trớc Bảo Việt đã triển khai Bảo hiểm An hởng hu trí
Khi thu nhập của ngời dân ngày càng nâng cao, mọi ngời càng quan tâm, lo lắng cho cuộc sống khi về già: ai cũng muốn có cuộc sống an nhàn khi về hu Tuy nhiên nhiều ngời đã không toại nguyện bởi không đợc hởng chơng trình bảo trợ xã hội của nhà nớc hoặc do lơng hu thấp không đủ trang trải chi phí sinh hoạt Họ phải sống dựa vào con cái Chơng trình An hởng hu trí sẽ giúp họ thực hiện đợc mong muèn khi vÒ hu
Với mỗi loại bảo hiểm, sẽ đáp ứng đợc các nhu cầu khác nhau của ngời dân. Khác với bảo hiểm xã hội, đó là chơng trình bảo hiểm bắt buộc, đó là chính sách, chế độ đối với ngời lao động khi bị ốm đau, thai sản hoặc nghỉ hu, An hởng hu trí là chơng trình hu trí tự nguyện.Tất cả mọi ngời có đủ tiêu chuẩnvề độ tuổi và sức khoẻ đều có thể tam gia để hởng hu trí khi không còn đủ khả năng lao động Khi tham gia chong trình An hởng hu trí của Bảo Việt, khách hàng đợc quyền lựa chọn mức lơng hu hàng năm vào độ tuổi bắt đầu nhận lơng Khách hàng cũng đợc chủ động lựa chọn thời điểm và phơng thức đóng phí phù hợp với mình Hơn nữa, ch- ơng trình này còn giúp khách hàng thực hiện đợc kế hoạch tài chính của mình ngay cả khi có những rủi ro xảy đến với họ An hởng hu trí đảm bảo cho khách hàng những khoản thu nhập đều đặn hàng năm để an nhàn hởng thụ cuộc sống khi về hu Chơng trình này cũng giúp thân nhân có thêm một khoản tiền nếu khách hàng không may qua đời.
Tuỳ theo sự lựa chọn, khách hàng sẽ có lơng hu hàng năm kể từ khi đến tuổi
56, 61 hay 66 cho đến hết quãng đời còn lại, tối thiểu khách hàng vẫn đảm bảo nhận đợc 11 Niên kim
Gia đình sẽ nhận đợc trợ cấp tử vong cho trờng hợp qua đời trớc tuổi nhận Niên kim Nếu không may bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, Bảo Việt sẽ thay khách hàng tiếp tục đóng phí để đảm bảo khi tuổi nhận Niên kim khách hàng sẽ đợc nhận lơng hu đều đặn hàng năm nh đã định.
THựC TRạNG triển khai Bảo hiểm Nhân thọ và công tác triểnkhai bảo hiểm An hởng hu trí tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội
Sự ra đời và phát triển của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội
Tháng 1/1965, Công ty bảo hiểm thơng mại đầu tiên của nớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ra đời với tên gọi “Công ty bảo hiểm Việt Nam”, sau này đổi tên thành Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Công ty có trụ sở chính tại 35 Hai Bà Trng - Hà Nội và có các chi nhánh tại 64 tỉnh thành trong cả n- ớc Sau nghị định 100/ CP ngày 18/ 12/ 1993 của Chính Phủ về hoạt động kinh doanh bảo hiểm, một bộ phận của Bảo Việt đã tách ra và trở thành một doanh nghiệp nhà nớc khác hoạt động độc lập với Bảo Việt đó là Công ty bảo hiểm TP.
Hồ Chí Minh ( Bảo Minh )
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các nghiệp vụ bảo hiểm của Bảo Việt cũng ngày càng phát triển và hoàn thiện Ngày 20/3/1996, Bộ Tài chính ký quyết định số 281/ QĐTC- TCCD thành lập Công ty bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt là Bảo Việt Nhân thọ )
Bảo Việt Nhân thọ là doanh nghiệp nha nớc xếp hạng đặc biệt với tên giao dịch quốc tế là BAOVIET LIFE Công ty đã chính thức đi vào hoạt động kể từ ngày 1/8/1996 với số vốn pháp định là 20 tỷ đồng.
Trong giai đoạn đầu kể từ ngày thành lập đến ngày 31/121997 Công ty đã trực tiếp quản lý khai thác Bảo hiểm Nhân thọ trong toàn quốc thông qua hệ thống cộng tác viên là các Công ty bảo hiểm Việt Nam Từ ngày 1/1/1998, Tổng Công ty đã lập riêng một phòng quản lý Bảo hiểm Nhân thọ để quản lý toàn bộ tình hình hợp đồng tại các Công ty bảo hiểm địa phơng Vì vậy Công ty Bảo hiểm Nhân thọ đợc đổi tên thành Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội và chỉ quản lý tình hình hoạt động tại địa bàn Hà Nội và các vùng lân cận ngoài thành nh Gia Lâm- Đông Anh Là Công ty đầu tiên ở Việt Nam đến nay đã trở thành con chim đầu đàn của hệ thống BảoViệt Nhân thọ và là Công ty lớn nhất trên thị trờng Hà Nội
Một nét nổi bật của Công ty trong giai đoạn 1/8/1996 đến 31/8/1999 là Công ty kinh doanh độc quyền Bảo hiểm Nhân thọ trên toàn quốc Nhng kể từ ngày 1/9/1999 trở lại đây, Công ty đã bắt đầu phải chịu sự cạnh tranh của các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ100% vốn nớc ngoài đầu tiên là CHINFON- MANULIFE ( liên doanh giữa tập đoàn Chinfon ( Đài Loan ) và Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Manulife (Canađa)), tiếp đó là các Công ty PRUDENTIAL(Anh), bảo minh - CMG (liên doanh giữa Bảo Minh và tập đoàn COLONIAL MUTUAL GROUD), AIA( Mü ).
Về cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của Công ty
Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của Công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội
Phòng tài chÝnh kế toán
Phòng phát hành thị trờng
Phòng quản lý và phát triển đại lý
Phòng tin học Phòng dịch vụ khách hàng
Nhìn vào sơ đồ trên cho thấy cơ cấu tổ chức của Công ty theo kiểu trực tuyến Sở dĩ Công ty áp dụng cơ cấu này vì hoạt đông kinh doanh của Công ty gồm ba phân chính là: khai thác hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ, quản lý hợp đồng và chi trả tiền bảo hiểm trong hai hợp đồng đáo hạn xảy ra sự cố bảo hiểm Từ đặc điểm kinh doanh này đòi hỏi Công ty phải có một đội ngũ cán bộ phải có chuyên môn, am hiểu nghiệp vụ và một đội ngũ cán bộ khai thác trung thực, khách quan Với cơ cấu tổ chức này Công ty sẽ nâng cao đợc tính trách nhiệm của đội ngũ quản lý cũng nh cán bộ khai thác trực tiếp Đây là một cơ cấu tổ chức đơn giản ( nhng sắp tới Bảo Việt Nhân thọ sẽ chuyển sang mô hình tổng đại lý ) trong đó có một ngơi lãnh đạo cao nhất và một số cấp dới.Toàn bộ công việc đợc giải quyết theo một kênh liên hệ đờng thẳng. Cấp lãnh đạo Công ty trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm về sự tồn tại, phát triển của Công ty Với cơ cấu tổ chức này đòi hỏi ngời lãnh đạo Công ty phải có đợc một kiến thức toàn diện và tổng hợp Tuy nhiên cơ cấu tổ chức này có nhợc điểm là không phát huy đợc tính năng động của nhân viên, thói chuyên quyền, áp đặt của cán bộ lãnh đạo trong việc điều hành công việc Vì vậy nó đòi hỏi phải có sự giám sát chặt chẽ của những ngời điều hành công việc nhà quản trị doanh nghiệp
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng nh sau:
01 giám đốc Công ty do hội đồng quản trị Tổng Công ty bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thởng, kỷ luật theo đề nghị của Tổng giám dốc
Giám đốc hiện nay của Công ty do ông: Nguyễn Đức tuấn đảm nhiệm Giám đốc là ngời đại diện pháp nhân của Công ty và chịu trách nhiệm trớc hội đồng quản trị, Tổng giám đốc Tổng Công ty và pháp luật về điều hành hoạt động của Công ty Giám đốc là ngời có quyền điều hành cao nhất trong Công ty
02 phó giám đốc là ngời giúp giám đốc điều hành một số lĩnh vực hoạt động của Công ty theo phân công của giám đốc và chịu trách nhiệm trớc giám đốc và pháp luật về nhiệm vụ đợc giám đốc phân công thực hiện.
Các phòng ban quản lý, nghiệp vụ có chức năng tham mu, giúp việc cho giám đốc trong quản lý điều hành công việc theo quyết định số 174/BVN.T/1998 Hiện tại Công ty có 7 phòng chức năng chính :
- Phòng tổng hợp : đây là phòng thực hiện công tác tổng hợp và bao gồm có
+ Đảm nhiệm công tác tổ chức cán bộ và lao động tiền lơng
+ Đảm nhiệm công tác hành chính, văn th
+ Đảm nhiệm vấn đề pháp chế của doanh nghiệp
+ Thực hiện việc thi đua khen thởng
+ Thực hiện các nhiệm vụ tổng hợp
- Phòng tài chính kế toán: có 3 chức năng chính:
+ Chức năng hạch toán kế toán: hạch toán kế toán thu, chi, lao động tiền lơng, thuế, tài sản cố định, công nợ
+ Phụ trách vấn đề tài chính: nh nghiên cứu đề xuất chế độ tài chính, xây dựng định mức chi tiêu, tham mu cho lãnh đạo thực hiện chi tiêu theo đúng định mức cho phép
+ Thực hiện công tác thống kê kế toán hoạch: chủ yếu lập báo cáo thống kê quản ký vốn, địnhkỳ chuyển số liệu về Tổng Công ty
- Phòng phát hành hợp đồng bảo hiểm: có 5 chức năng chính:
+ Đánh giá rủi ro để chấp nhận hoặc từ chối bảo hiểm là chức năng quan trọng nhất ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh.
+ Phát hành hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng
- Phòng tin học: giải quết quản lý đồng thời 3 chức năng:
+ Quản lý công tác tin học
+ Quản lý tình trạng hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm nh quá trình nộp phí, thay đổi ngời thu phí, thay đổi điều kiện thời gian nộp phí
+ Giải quyết yêu cầu của khách hàng liên quan đến quyền lợi bảo hiểm
- Phòng quản lý và phát triển đại lý: bao gồm 4 chức năng chính.
+ Tổ chức đại lý, tổ chức quản lý đội ngũ cộng tác viên khai thác bảo hiÓm
+ Quản lý về vấn đề nhân sự của đại lý hồ sơ, bổ nhiệm, miễn nhiệm, theo dõi đánh giá
+ Thực hịên công tác tổ chức và phát triển đại lý tuyển dụng cán bộ nh lập kế hoạch tuyển dụng, bổ sung
+ Đào tạo đại lý : mở lớp đào tạo chuyên ngành
- Phòng dịch vụ khách hàng:( thành lập 11/ 2000) thực hiện các chức năng:
+ Hỗ trợ các đại lý.
- Phòng Marketting: bao gồm 4 chức năng chính:
+ Nghiên cứu về Quảng cáo: xây dựng chơng trình đó đặc biệt chú ý tới vấn đề: xác định kinh phí, đánh giá hiệu quả quảng cáo
+ Nghiên cứu và dự báo thị trờng: công việc của Công ty là đánh giá một cách khoa học chính xác thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội nói chung và đoạn thị trờng doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng, tiến hành định vị sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ trên TP.Hà Nội
+ Thiết lập các kênh bán hàng Bảo hiểm Nhân thọ (cộng tác viên), phối hợp với các phòng quản lý và phát triển đại lý, phát hành hợp đồng nâng cao trình độ của các đại lý cộng tác viên qua đó phát hiện cá nhân có trình độ phẩm chất tốt để tạo thành ngời quản lý hoạt động khai thác
+ Tham mu cho lãnh đạo Công ty về kinh doanh và quản lý kinh doanh
II QUá TRìNH TRIểN KHai các sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội
Từ ngày thành lập và đi vào hoạt động cho đến thời điểm ngày 15/5/1998 Công ty mới chỉ triển khai 3 loại hình Bảo hiểm Nhân thọ đó là :
*Bảo hiểm ngời lớn: 5, 10 năm ( ký hiệu tơng ứng của sản phẩm bảo hiểm này là BV- NA1/1996, NA2/1996)
* Bảo hiểm trẻ em ( ký hiệu BV- NA3/1996 ).
Hai loại hình bảo hiểm trên thuộc nhóm Bảo hiểm Nhân thọ hỗn hợp có đặc điểm cơ bản sau:
- Số tiền bảo hiểm chi trả 1 lần khi :
+ Ngời đợc bảo hiểm bị chết trong thời hạn bảo hiểm
- Thời hạn bảo hiểm xác định
- Phí bảo hiểm đóng định kỳ, không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiÓm
* Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn 5, 10, 15 năm( ký hiệu tơng ứng là BV- NB1/1997, BV- NB2/1997, BV- NB3/ 1997) Đặc điểm cơ bản:
- Số tiền bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm
- Thời hạn bảo hiểm xác định.
- Phí bảo hiểm không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm
Từ thời điểm 15/5/1998 Công ty ngừng cung cấp hợp đồng với hai loại hình bảo hiểm BV- NA1,2/1996, BV-NA3/1996, đổi tên và bổ sung thêm 2 điều khoản riêng ( BV- NR1/1998, BV- NR2/1998) vào 2 loại hình này
Bảo hiểm Nhân thọ ngời lớn 5, 10 năm đổi tên thành bảo hiểm và tiết kiệm ( ký hiệu BV- NA4/1998, BV- NA5/1998).
Bảo hiểm trẻ em đổi tên thành bảo hiểm An sinh giáo dục (ký hiệu BV- NA6)
Một mặt Công ty vẫn duy trì hiệu lực hợp đồng bảo hiểm quản lý và thu phí định kỳ với 2 loại hình Bảo hiểm Nhân thọ ngời lớn 5,10 năm và bảo hiểm trẻ em. Đồng thời đa 2 loại hình bảo hiểm và tiết kiệm 5,10 năm và bảo hiểm An sinh giáo dục với 2 điều khoản riêng vào khai thác trên địa bàn Hà Nội Các điều khoản riêng I, II bổ sung cho điều khoản của các hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ theo yêu cầu của ngời tham gia bảo hiểm và đợc coi là những nội dung thoả thuận thêm giữa Bảo Việt và ngời tham gia bảo hiểm sau khi ngời tham gia bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ
( Điều khoản riêng I: Bảo hiểm thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn Điều khoản riêng II: Bảo hiểm chi phí phẫu thuật ). Đến ngày 9/4/1999 theo quyết định số 563/ QĐ- BTC của Bộ Tài chính Công ty đợc phép triển khai thêm 2 điều khoản riêng I,II Ngời tham gia bảo hiểm có thể yêu cầu Bảo Việt chấp nhận bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm có tên trong hợp đồng bảo hiểm chính theo các điều khoản riêng này
( Điều khoản riêng III:( BV-NB3/1999): Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý. Điều khoản riêng IV:( BV - NR4/1999 ): bảo hiểm tử kỳ )
Kể từ ngày1/7/1999 Công ty chính thứ triển khai thêm 2 loại hình Bảo hiểm Nhân thọ mới là:
* Bảo hiểm Niên kim nhân thọ (ký hiệu BV- ND1/1999) hay còn gọi là Nảo hiểm hu trí tự nguyện Đặc điểm cơ bản :
- Trả trợ cấp định kỳ cho ngời đợc bảo hiểm thêm từ khi về hu cho đến khi chÕt
- Thời hạn bảo hiểm không xác định
- Phí bảo hiểm có thể đóng định kỳ hoặc một lần và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm
* Bảo hiểm trọn đời ( ký hiệu BV- NC1/1999 ) Đặc điểm cơ bản :
- Số tiến bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm chết
- Thời hạn bảo hiểm không xác định.
- Phí bảo hiểm có thể đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm
Kết quả hoạt động của Công ty
1.Những thuận lợi và khó khăn ảnh hởng tới hoạt động của Công ty.
Trong sự chuyển biến mạnh mẽ của nền kinh tế thị trờng Bảo hiểm ViệtNam cũng ngày càng phát triển và sôi động Bảo hiểm Nhân thọ ra đời đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội về các lọai dịch vụ bảo hiểm Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội tự hào là ngời đi đầu trong lĩnh vực Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam nhng Công ty không khỏi lo lắng trớc những khó khăn, thách thức mà ngời đi đầu thờng gặp phải Do vậy để nâng cao hiệu quả khai thác Bảo hiểm Nhân thọ, đòi hỏi Công ty Bảo Việt Nhân thọ phải chú trọng tới việc phân tích, xem xét sự tác động theo các chiều hớng khác nhau của các yếu tố trong lĩnh vực, đề ra các biện pháp nhằm phát huy các yếu tố tích cực, hạn chế ảnh hởng tiêu cực trong quá trình hoạt động Nhìn lại những năm vừa qua, tình hình kinh tế, xã hội của đất nớc và Thủ đô Hà Nội còn nhiều khó khăn nhng cũng có nhiều chuyển biến tích cực. Đánh giá đặc điểm tình hình kinh tế, xã hội có một số yếu tố nổi bật ảnh hởng tới hoạt dộng kinh doanh của Công ty nh sau:
Sau đổi mới đất nớc ta đạt đợc một số thành tựu quan trọng, nền kinh tế tiếp tục tăng trởng với tốc độ cao và ngày càng ổn định Thu nhập bình quân đầu ngời tăng ( đạt trên 400 USD/ ngời vào năm 2002, tại Hà Nội đạt 1000 USD/ng- ời).Tốc độ tăng trởng GDP đứng đầu ở khu vực Châu á, lạm phát đợc kiểm soát và ổn định dới 2 con số Do đó giá trị đồng tiền Việt Nam ổn định, ngời dân có thể tin tởng vào các hình thức đầu t dài hạn nh tham gia Bảo hiểm Nhân thọ Lãi suất ngân hàng có xu hớng giảm, thu nhập bình quân đầu ngời tăng, đời sống nhân dân đợc cải thiện dẫn đến nhu cầu cũng nh số lợng khách hàng tham gia Bảo hiểm Nhân thọ vẫn tăng cao
Cho đến nay, mặc dù thị trờng Bảo hiểm Việt Nam đã đợc mở rộng và đa dạng hoá nhng Bảo Việt vẫn là đơn vị đi đầu trong công tác triển khai loại hìnhBảo hiểm Nhân thọ Điều nay khẳng định lợi tế kinh doanh và khả năng tài chính cũng nh uy tín của Bảo Việt từ đó đem lại niềm tin cho khách hàng tham gia Bảo hiểm Nhân thọ Hơn nữa, Công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội là Công ty thành viên của Bảo Việt đầu tiên triển nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ khai thác, góp phần nâng cao hiệu khai nghiệp vụ Bảo hiểm Nhân thọ - đợc thừa hởng lơị thế từTổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam Đợc sự quan tâm, chỉ đạo, giúp đỡ kịp thời củaTổng Công ty về mọi mặt: Công ty có trụ sở khang trang to đẹp, trang thiết bị đợc tăng cờng công nghệ quản lý tiên tiến nhất, chú trọng hiệu quả kinh doanh chung của Công ty
Với dân số hơn 3 triệu dân, Hà Nội là thành phố có điều kiện dân số lý t ởng cho phát triển ngành Bảo hiểm Nhân thọ Dân số thuộc loại dân số trẻ với gần 80% ở độ tuổi dới 40, đang trong độ tuổi lao động có hiệu quả nhất - vì vậy nhu cầu tiết kiệm và đầu t là rất lớn Bảo hiểm Nhân thọ sẽ là giải pháp đáp ứng nhu cầu trên
Việc tạo môi trờng pháp lý về phía nhà nớc có ý nghĩa rất quan trọng đối với việc triển khai Bảo hiểm Nhân thọ Từ cuối năm 1993, Chính phủ Việt Nam đã ban hành Nghị định 100/ CP của Chính phủ định hớng phát triển thị trờng Bảo hiểm Việt Nam với việc cho phép các thành phần kinh tế tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm kể cả thành phần Công tyTNHH, liên doanh và 100% vốn nớc ngoài, cho phép loại hình bảo hiểm phi nhân thọ và Bảo hiểm Nhân thọ tồn tại và phát triển nhằm phục vụ công cuộc đổi mới kinh tế và xã hội Hơn nữa Luật bảo hiểm và các văn bản pháp quy khác liên quan đến bảo hiểm đã đợc hoàn chỉnh tạo môi trờng pháp lý ổn định cho ngành Bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng - Quốc hội thông qua luật kinh doanh bảo hiểm gày 7/12/2000 tạo điêu kiện hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Ngoẩi Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội đợc sự quan tâm chỉ đạo và theo dõi sát sao của Bộ Tài chính thong qua Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam thì phơng châm hoạt động “tăng tr- ởng và tăng cờng quản lý kinh doanh” kết hợp với chiến lợc “Đa dạng hoá sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ”đã đợc thực hiện khá thành công trong năm 2001.
Yếu tố thuận lợi quan trọng nữa là Tổng Công ty Bảo hiểm Nhân thọ ( Bảo Việt ) đã không ngần ngaị bỏ ra một lúc tới 43 tỷ đồng để thành lập Công ty cổ phần chứng khoán Bảo Việt đầu tiên tại Việt Nam có trụ sở chính tại 94 Bà Triệu -
Hà Nội Việc ra đời thị trờng chứng khoán có ý nghĩa lớn đối với Bảo Việt nói chung và Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng: Thứ nhất đây là một trong những kênh đầu t mới, qua những thông tin trên thị trờng nguồn phí từ Bảo hiểm Nhân thọ sẽ chuyển về Bảo Việt để đầu t vào loại chứng khoán nào có lợi, từ đó góp phần cho nguồn vốn sinh sôi nảy nở Thứ hai - thị trờng chứng khoán sẽ tạo”cơ hội để các Công ty bảo hiểm chuyển đổi cơ cấu đầu t, tạo ra khả năng thanh toán ( các Công ty bảo hiểm có thể rút vốn dễ dàng hơn khi làm nghĩa vụ với khách hàng )
Uy tín của Bảo Việt tiếp tục đợc củng cố và nâng cao Mặt kháccó sự ra tăng tuyên truyền quảng cáo của Công ty Bảo Việt Nhân thọ đang hoạt động trên thị tr- ờng đã làm cho sự hiểu biết của ngời dân tăg lên và kích thích nhu cầu tham gia Bảo hiểm Nhân thọ của họ
Cho đến nay, Bảo Việt vẫn là đơn vị có thị phần Bảo hiểm Nhân thọ cao nhất trên thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam với mạng lới khai thác rộng khắp trên các tỉnh thành cả nớc
Bên cạnh những yếu tố thuận lợi thì Công ty cũng phải đối mặt với không ít nh÷ng khã kh¨n
- Khó khăn đầu tiên không thể không nhắc đến đó là sự hiểu biết củangời dân về Bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng vẫn còn cha cao, mặc dù nhu cầu tham gia bảo hiểm ngày càng tăng Hơn nữa, ngời dân Việt Nam cũng cha có thói quen đầu t dài hạn nh Bảo hiểm Nhân thọ
- So với năm 1997 tốc độ kinh tế chậm lại, đầu t nớc ngoài có xu hớng giảm cả về vốn đăng ký và số lợng dự án đã gián tiếp ảnh hởng phần nào đến sức mua về Bảo hiểm Nhân thọ
- Mức sống của ngời dân tuy đợc nâng cao lên nhng cha đồng đềuvà thu nhập của một bộ phận lớn dân c còn thấp nên khả năng tham gia Bảo hiểm không cao
- Sự ra đời và hoạt động của nhiều Công ty Bảo hiểm có vốn đầu t nớc ngoài đã làm cho thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ sôi động lên một cách nhanh chóng cũng làm cho sự cạnh tranh trong lĩnh vực này gay gắt, bởi vì: các Công ty này đều thuộc các Công ty Bảo hiểm lớn thế giới
+ Sự hoạt động của các Công ty nớc ngoài tập trung tại TP.Hà Nội và TP.
+ Các Công ty đều mong muốn phấn đấu trở thành Công ty đứng đầu tạiViệt Nam mà trớc hết là Hà Nội và TP Hồ Chí Minh.
- Do tâm lý của một số khách hàng về chất lợng phục vụ của các Công ty trong nớc, cũng nh phản ánh cha đúng của khách hàng đối với sự phục vụ của Bảo Việt Nhân thọ
- Sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ đã đợc Tổng Công ty hoàn thiện sửa đổi, những ngời dân lại cảm thấy thiệt thòi vì phí bảo hiểm cao hơn khi so sánh các sản phÈm NA1, NA2, NA3, NA4, NA5, NA6.
- Công ty cha có những nghiên cứu nhằm phục vụ cho việc hoạch định chiến lợc
Thực trạng về bảo hiểm An hởng hu trí tạ Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội
Xuất phát từ nhu cầu đảm bảo cuộc sống khi tuổi già của ngơì dân, năm
1999 Bảo Hiểm Nhân thọ Hà Nội đã triển khai thêm nghiệp vụ bảo hiểm mới
“ Bảo hiểm Niên kim Nhân thọ”( ký hiệu BV- ND1/1999) hay còn gọi là bảo hiểm hu trí tự nguyện Qua 2 năm triển khai đã có sự đổi mới trong các quy định chung về nghiệp vụ bảo hiểm nhằm hoạn thiện sản phẩm bảo hiểm và vì vậy đến năm
2001 Công ty đổi tên thành “ Bảo hiểm An hởng hu trí”( ký hiệu BV - ND2/2001 )theo quyết định số 563/ QD- BTC ngày 09/4/1999 kèm theo công văn số 2755 TC /TCNH ngày 28/3/2001 của Bộ Tài chính.
1.Nội dung của bảo hiểm An hởng hu trí
Trong hợp đồng bảo hiểm An hởng hu trí tại Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội quy định:
- Ngời tham gia bảo hiểm: có thể không phải là ngời đợc bảo hiểm nhng phải là ngời có quyền lợi có thể đợc bảo hiểm đối với ngời đợc bảo hiểm
- Ngời đợc bảo hiểm: là ngời từ 18- 65 tuổi
+ Từ 18- 60 tuổi ( Nếu hợp đồng đóng phí định kỳ );
+ Từ 18- 60 tuổi (Nếu hợp đồng đóng phí một lần );
- Ngời hởng quyền lợi bảo hiểm: có thể là ngời tham gia bảo hiểm hoặc ngời đợc bảo hiểm hoặc thân nhân của ngời đợc bảo hiểm Điều đó sẽ đợc quy định rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm
Xuất phát từ những đặc trng của Bảo hiểm Nhân thọ mà phạm vi bảo hiểm gắn liền với cuộc sống của con ngời Do vậy ngời ta phân rủi ro làm hai loại : rủi ro đợc bảo hiểm (sự kiện bảo hiểm) và rủi ro loại trừ (sự kiện không đợc bảo hiểm)
- Rủi ro chỉ có thể đợc bảo hiểm khi có các điều kiện:
+ Rủi ro đó phải đảm bảo số đông các rủi ro tơng tự: Nhà bảo hiểm sẽ không nhận bảo hiểm cho một rủi ro duy nhất vì khi đó quan hệ giữa nhà bảo hiểm với ngời đợc bảo hiểm sẽ trở thành trò cá cợc
+ Phải là biến cố bất ngờ
+Tổn thất có thể xác định đợc và có thể tình toán đợc
+ Tổn thất không mang tính thảm hoạ.
+ Khả năng xảy ra tổn thất có thể xác định đợc
+Phí bảo hiểm hợp lý về mặt kinh tế
Bảo hiểm An hởng hu trí phân biệt rủi ro đợc bảo hiểm làm 3 loại :
+ Rủi ro còn sống : sống đến độ tuổi toả thuận
+ Rủi ro thuơng tật: thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn
+ Rủi ro tử vong: chết do mọi nguên nhân
Bên cạnh những rủi ro đợc bảo hiểm, trong bảo hiểm An hởng hu trí cũng có những quy định riêng về rủi ro loại trừ Việc đa ra các rủi ro này nhằm hạn chế phạm vi trách nhiệm của nhà bảo hiểm mặt khác gián tiếp giáo dục với mọi ng ời về ý thức tổ chức kỷ luật, tôn trọng pháp luật: tự có ý thức đề phòng và hạn chế tổn thÊt.
- Rủi ro không thuộc trách nhiệm bảo hiểm: Bảo Việt không giải quyết quyền lợi bảo hiểm theo quy định giải quyết quyền lợi bảo hiểm trong truờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết hoặc bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do một trong các nguyên nh©n sau ®©y :
+Hành động cố ý của Ngời tham gia bảo hiểm, Ngời đợc bảo hiểm, Ngời đ- ợc hởng quyền lợi bảo hiểm ( trừ trờng hợp Ngời đợc bảo hiểm chết do tự tử đợc giải quyết theo các quy định trên ).
+ Ngời đợc bảo hiểm tham gia : các hoạt động hàng không ( trừ khi với t cách là hành khách), các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự , tham gia chiến đấu của các lực lợng vũ trang, các hoạt động thể thao nguy hiểm (nh đua xe, đua thuyÒn, leo nói ).
+Hành vi cố ý vi phạm pháp luật của Ngời đợc bảo hiểm
+ ảnh hởng của rợu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích khác.
+ Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ
+ Chiến tranh, nội chiến, nổi loạn và các sự kiện mang tính chất chiến tranh khác.
1.3 Trách nhiệm và quyền lợi của các bên:
* Trách nhiệm của các bên:
- Về phía ngời tham gia bảo hiểm:
+ Phải có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: Đây là trách nhiệm chính của ngời tham gia bảo hiểm Khoản phí đóng đầu tiên sẽ là cơ sở xác định thời điểm ban đầu có hiệu lực hợp đồng Ngời tham gia bảo hiểm phải đóng đủ phí và đúng hạn theo quy định của hợp đồng.
+ Ngời tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm kê khai trung thực chính xác hồ sơ mà Công ty gửi đến khách hàng
+ Ký hợp đồng bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm trực tiếp ký kết hợp đồng bảo hiểm đồng thời họ sẽ cùng Công ty thoả thuận cam kết thực hiện đầy đủ các điều khoản trong hợp đồng, thực hiện tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất.
+ Ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm khai báo tổn thất khi có tổn thất rủi ro xảy ra Ngời tham gia bảo hiểm( ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm của ngời thừa kế hợp pháp) phải khai báo cụ thể tình hình của sự cố tổn thất đó, tình hình sức khoẻ của ngời đợc bảo hiểm cho Công ty bảo hiểm Đồng thời họ phải cung cấp đầy đủ thông tin cho công ty để công ty có căn cứ giám định và thanh toán tiền bồi thờng bảo hiểm kịp thời.
- Về phía Công ty bảo hiểm:
Công ty bảo hiểm là một bên trong hợp đồng bảo hiểm Theo quy định thì họ có trách nhiệm thu phí, lập và sử dụng quỹ bảo hiểm Đồng thời Công ty có trách nhiềm chi trả số tiền bảo hiểm khi có sự cố bảo hiểm xảy ra đối với ngời đợc bảo hiểm
- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống đến ngày bắt đầu nhận Niên kim: BảoViệt trả Niên kim cho Ngời đợc bảo hiểm hàng năm vào ngày kỷ niệm hợp đồng tính từ khi Ngời đợc bảo hiểm sống đến ngày bắt đầu nhận Niên kim cho đến khi ngời đợc bảo hiểm chết
- Trờng hợp Ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn tr- ớc khi nhận Niên kim :
+Bảo Việt dừng thu phí bảo hiểm kể từ ngày đến kỳ nộp phí ngay sau ngày xảy ra tai nạn
+Hợp đồng bảo hiểm vẫn đợc duy trì với đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm khác
- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết :
Trả mai táng phí bằng giá trị của một Niên kim vào bất kỳ thời điểm nào sau khi hợp đồng phát sinh hiệu lực.
+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết sau ngày bắt đầu nhận Niên kim:
1 Do tai nạn: Trả trợ cấp tử vong quy định tại phụ lục của hợp đồng
2 Do tự tử hoặc nhiễm vi rút HIV:
Khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên: Trả trợ cấp tử vong cho Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm.
Khi hợp đồng có hiệu lực cha đủ 2 năm hoàn lại 100% phí bảo hiểm đã nộp cho ngời tham gia bảo hiểm
3 Do các nguyên nhân khác: Trả trợ cấp tử vong ( không có thời gian chê ).
Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả triển khai bảo hiểm An hởng
Trớc hết cần nhận thức những thuận lợi và khó khăn khi triển khai bảo hiểm
Từ khi thành lập đến nay, trong suốt quá trình triển khai các nghiệp vụ Bảo hiểm Nhân thọ Công ty đã chịu tác động của nhiều yếu tố bao gồm cả những thuận lợi và khó khăn, đã đợc phân tích ở trên Bảo hiểm An hởng hu trí ngay từ khi mới đợc triển khai và đến nay cũng đợc thừa hởng những thuận lợi đối với hoạt động của Công ty mà ngày càng nâng cao đợc hiệu quả triển khai nghiệp vụ và cùng những khó khăn của Công ty là những hạn chế trong quá trình triển khai nghiệp vụ.
Những nhà t vấn đại lý bảo hiểm cần nhận thức rõ và phát huy tốt những thuận lợi sao cho khách hàng thấy đợc những u việt khi tham gia bảo hiểm An h- ởng hu trí tại Công ty, đồng thời đa ra các biện pháp hạn chế, đẩy lùi khó khăn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Công ty nói chung và bảo hiểm An hởng hu trí nói riêng
Nâng cao chất lợng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực đóng vai trò quyết định đến công tác quản lý, triển khai quyết định đến sự thành công hay thất bại của bất kỳ Công ty hay doanh nghiệp nào
Hiên nay tại Công ty với lực lợng cán bộ quản lý còn thiếu về số lợng do tuổi đời còn khá trẻ nên khả năng tổ chức công việc cũng nh kinh nghiệm quản lý còn hạn chế Do đó, Công ty cần tuyển thêm cán bộ và luôn luôn phải tổ chức các lớp đào tạo và đào tạo lại độ ngũ cán bộ của Công ty Công ty cần tạo điều kịên cho các cán bộ nâng cao trình độ bảo hiểm của mình bằng cách tạo điều kiện cho họ dự lớp bảo hiểm, dự hội thảo quốc tế về Bảo hiểm Nhân thọ Mặt khác, vì phơng án trả lơng hiện nay của công ty là dựa vào hệ số công việc theo vị trí hiện tại của từng ngời trong từng phòng mà cha có sự đánh giá mức độ công việc theo mặt bằng chung của Công ty nên trong tơng lai Công ty cần xây dựng một phơng án trả lơng hiệu quả hơn phù hợp với từng ngời
Số lợng và chất lợng cán bộ khai thác đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của Công ty Mấy năm trở lại đây quy trình tuyển chọn cán bộ khai thác của Công ty ngày càng đợc nâng lên Do vậy, số lợng và chất lợng cán bộ khai thác tăng Nhng bắt đầu từ năm 2000, nguồn tuyển nhân viên bị chia sẻ vì có đến 5 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ cùng tiến hành tuyển chọn trong khi đó yêu cầu tuyển chọn và đào tạo cán bộ khai thác của Công ty cần ngày càng đợc nâng cao và hoàn thiện Do đó Công ty cần :
- Tập trung tuyển chọn đại lý chuyên nghiệp, phát triển mạng lới bán chuyên nghiệp và cộng tác viên
- Công ty cần đào tạo thêm kỹ năng bán hàng, kỹ năng giao tiếp và tâm lý khách hàng cho các cán bộ khai thác. Đối với các cộng tác viên, Công ty nên tổ chức các buổi học về Bảo hiểm Nhân thọ, cách thức quản lý và theo dõi hợp đồng trên máy vi tính để công việc triển khai đợc thuận lợi.
Số lợng hợp đồng khai thác mới liên tục tăng là mục tiêu của Công ty, với mỗi nghiệp vụ bảo hiểm Công ty luôn phấn đấu tăng số lợng hợp đồng, tăng doanh thu, giảm chi phí Cũng giống nh các nghiệp vụ bảo hiểm khác để nâng cao hiệu quả triển khai bảo hiểm An hởng hu trí - một nghiệp vụ còn mới đối với ngời dân thì những ngời trong khâu khai thác, những nhà t vấn, đại lý bảo hiểm trực tiếp tiếp cận với khách hàng Công ty cần phải đa ra các giải pháp nhằm hỗ trợ các phòng khai thác khu vực, từ đó nhằm nâng cao trình độ t vấn bảo hiểm của các đại lý, nâng cao hiệu quả khai thác của các phòng.
2.1.Nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của ngời đại lý.
Không giống nh các loại hình kinh doanh khác cái mà khách hàng có đợc khi thực hiện hành vi mua bán là những sản phẩm hữu hình và có thể cảm nhận đ- ợc ngay giá trị sử dụng của nó Bảo hiểm An hởng hu trí - một sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ - một sản phẩm vô hình, ngay tại thời điểm thực hiện hành vi giao kết hợp đồng khách hàng chỉ nhận đợc lời cam kết của nhà bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Chính vì vậy việc triển khai sản phẩm bảo hiểm cũng nh xây dựng các chiến lợc marketing không thể giống nh các sản phẩm hữu hình khác. Điều đầu tiên mà một cán bộ khai thác cần nắm đợc là phải hiểu rõ nhu cầu của từng đối tợng khách hàng, và khơi dậy nhu cầu đó Chỉ khi khách hàng hiểu rõ và tin tởng thì họ mới tham gia bảo hiểm Muốn làm tốt đợc điều này đại lý phải là ngời có kỹ năng nghiệp vụ tơng đối vững vàng và có khả năng tiếp cận khách hàng cao Hai yêu cầu trên không thể tách rời mà phải có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung cho nhau, có vậy mới tạo nên sự thành công của ngời đại lý
Một trong những yếu tố khác tạo nên sự thành công của ngừơi đại lý là sự chuẩn bị chu đáo cho một cuộc hẹn Khi cha sẵn sàng, cha chuẩn bị chu đáo các tài liệu cần thiết hoặc các nội dug cần trình bày thì việc thực hiện một cuộc hẹn với khách hàng là điều nên tránh Thực tế cho thấy những đại lý có đức tính cẩn thận, tự tin và có khả năng thuyết trìnhthì có tỷ lệ thành công cao hơn rất nhiều so với các đại lý khác Phần lớn các giao dịch giữa khách hàng với Công ty đợc thực hiện qua đại lý, đại lý chính là ngời thực hiện cho Công ty, khách hàng có thiện cảm và tin tởng, đại lý cũng chính là đặt sự tin tởng đối với Công ty Chính vì vậy Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội nên chăng có chính sách tuyển dụng và đào tạo đại lý, có nh vậy mới thúc đẩy đợc năng lực cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ trong thời gian tới.
Thứ nhất: Ngay từ khi tuyển dụng Công ty nên đa ra các chính sách, chế độ u đãi và có sức thu hút nhiều cá nhân tham gia Điêu đầu tiên mà các cá nhân quan tâm là khi trở thành đại lý chính thức của Công ty họ sẽ đợc hởng những quyền lợi gì, những yêu cầu Công ty đa ra có phù hợp với họ không và có gì nổi bật so với các Công ty khác.Có thể hỗ trợ về mặt về mặt tài chính cho đại lý trong quá trình tiếp cận các thị trờng mới có nhiều tiềm năng, hớng dẫn cách thức triển khai một thị trờng mới và khó, đào tạo và đào tạo lại một cách thờng xuyên và trong quá trình này có bồi dỡng bằng tiền, trang bị cho đại lý tất cả các công cụ, tài liệu cần thiết phục vụ cho việc khai thác bảo hiểm
Thứ hai :Môi trờng làm việc cũng rất quan trọng , môi tròng có ảnh hởng tới việc tạo nên những thói quen làm việc của mỗi ngời Thực tế cho thấy, những phòng khai thác giỏi thờng là những phong có môi trờng làm việc và sinh hoạt rất tốt nh phòn khai thác số 8, phòng 10, phòng 5, phòng 3 Chính vì vậy Công ty nên khuyến khích các phònh tổ chức thờng xuyên, tổ chức cá đợt thi đua nh đại lý xuất sắc, nhóm kinh doanh giỏi và có giải thởng tơng xứng cho cuộc thi này Bên cạnh việc kích thích tinh thần làm việc của cán bộ khai thác thì các phòng nên tổ chức các cuộc giao lu, giải trí cho cán bộ trong những ngày nghỉ cuối tuần, khuấy động phong trào, có nh vậy mới kích thích đợc khả năng làm việc của đại lý
Thứ ba: Cử một số cán bộ trong Công ty, cụ thể là cán bộ phòng dịch vụ khách hàng và Marketing xuống hỗ trợ cho các phòng trong thời gian đầu nh: h- ớng dẫn chuẩn bị tài liệu, cách thức gửi công văn đến các Công ty, giới thiệu bảo hiểm qua Slide, cung cấp thông tin cần thiết phục vụ cho việc khai phá thị trờng míi.
2.2 Kích thích khả năng và lòng ham muốn làm việc của cán bộ t vấn bảo hiểm
Nếu không có hệ thống cán bộ t vấn bảo hiểm có thể ví nh một dự án có thể chỉ có trên sách vở mà không thể dựa vào thực tế đợc Hệ thống cán bộ t vấn bảo hiểm chính là những ngời trc tiếp khai thác bảo hiểm, trực tiếp sẽ đem lại hiệu quả thiết thực Tầm quan trọng của cán bộ t vấn bảo hiểm là không thể chối cãi đ- ợc do đó kích thích lòng yêu nghề, khả năng làm việc của cán bộ t vấn bảo hiểm là vấn đề sống còn đối với toàn thể Công ty.
Chúng ta có thể khẳng định rằng, công việc sẽ khó đạt hiệu quả cao nếu nh công việc đó không mang lại lợi ích thiết thực cho những ngời thực hiện nó Do đó ban lãnh đạo Công ty cần thiết phải có một chính sách u đãi đối với cán bộ t vấn bảo hiểm và có một chế đọ khen thởng kịp thời và chính đáng đối với những cán bộ bảo hiểm xuất sắc Có thể đặt ra các mức khác nhau và ở các mức đó có chế độ khen thởng khác nhau để kích thích khả năng làm việc của họ Ngoài ra nhân các ngày lễ tết, sinh nhật Công ty cần phải có những hình thức động viên kịp thời nhằm tạo cho họ đuơc cảm giác đợc thực sự quan tâm Không chỉ từ phía Công ty mà ngay tại các phòng khu vực cần phải có một chế độ phù hợp và chính trực tiếp những trởng phòng ở các phòng khu vực cũng phải thực sự gơng mẫu, làm việc có hiệu quả cũng nh có các cách thức tiến hành mới, hay nhằm tạo lòng tin và độ cảm phục của các cán bộ bảo hiểm để họ ngày càng cố gắng hơn Điều đó càng đợc khẳng định qua kết quả đạt đuợc của các phòng nh: phòng 5, phòng 8, phòng 10 Bên cạnh đó chúng ta nên tổ chức các cuộc gặp mặt giữa cán bộ Công ty với các cán bộ phòng khu vực để họ có thể đề xuất những ý kiến riêng của họ nh thế càng tạo sự gần gũi và lòng yêu nghề của cán bộ bảo hiểm hơn Hoặc có thể tổ chức các cuộc hội thảo không chỉ nói về vấn đề bảo hiểm mà còn các vấn đề kinh tế chính trị xã hội khác tạo một tâm lý và tinh thần hoàn toàn thoả mãn cho các cán bộ bảo hiểm
Thành lập bộ phận chuyên về hoạt động Marketing
Sự ra đời của phòng Marketing tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội thực sự là một cuộc cách mạng về quản lý và tổ chức kinh doanh phù hợp với điều kiện hiện nay của Công ty Sự có mặt của phòng Marketing trong cơ cấu tổ chức của Công ty đồng nghĩa trả lại cho phòng chức năng khác của Công ty về đúng với công việc chuyên môn của mình Việc thống nhất hoạt động Marketingvề một khối là một sự khẳng định đầy chắc chắn cho sự thành đạt của Công ty ngày một lớn trong tơng lai
Nhiệm vụ của phòng Marketing là:
- Nghiên cứu về quảng cáo: xây dựng chơng trình quảng cáo và quản lý các chơng trình đó đặc biệt chú ý tới vấn đề: xác định kinh phí, đánh giá hiệu quả quảng cáo
- Nghiên cứu và dự báo thị trờng: công việc của Công ty là đánh giá một cách khoa học chính xác thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội nói chung để tiến hành định vị sản phẩm bảo hiểm An hởng hu trí trên TP Hà Nội
Hiện nay việc xác định khách hàng tiềm năng chủ yếu phải phụ thuộc vào các mối quan hệ của đại lý và không có sự nghiên cứu và dự báo thị trờng một cách tỷ mỉ và tập trung khai thác vào đoạn thị trờng mục tiêu Do vậy, để công tác khai thác luôn đạt kết quả nh mong muốn thì công tác định hớng thị trờng cho đại lý có nghĩa là làm công tác dọn đờng cho họ để hoạt động khai thác thật sự có hiệu quả.
- Thiết lập các kênh bán bảo hiểm An hởng hu trí phù hợp với các phòng quản lý đaị lý, phòng phát hành hợp đồng, nâng co trìng độ của các đại lý, cộng tác viên qua đó phát hiện cá nhân có trình độ phẩm chất tốt để tạo thành ngời quản lý hợp đồng khai thác.
- Tham mu cho lãnh đạo Công ty về kinh doanh và quản ký kinh doanh Thành lập bộ phận chuyên về hoạt động Marketing nhằm tăng cờng việc tìm hiểu và mở rộng thị trờng mới, tìm hiểu thông tin, xác định thị trờng tiềm năng nhằm hỗ trợ cho khâu khai thác Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu về bảo hiểm
Trong mọi lĩnh vực thì việc tìm hiểu và xác định chính xác thông tin có ý nghĩa vô cùng quan trọng Một thông tin chính xác giúp chúng ta có thể đa ra các giải pháp để xử lý thông tin đó: thông tin về nhu cầu khách hàng đối với sản phẩm.
Hiện nay cùng với bảo hiểm An hởng hu trí tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ
Hà Nội trên thị trờng còn có bảo hiểm hu trí của Bảo Minh - CMG do đó có sự cạnh tranh giữa các Công ty này, vì vậy vấn đề tìm kiếm và mở rộng thị tr òng đối với Công ty trở lên cấp thiết.Nhằm hỗ trợ các phòng có thể mở rọng thị trờng mới một cách hiệu quả, Công ty cần tiến hành phân đoạn thị trờng, từ đó có các chính sách Marketing phù hợp với từng đoạn thị trờng đó.
Phải biết “Nắm bắt tâm lý khách hàng” Theo Philip Kotler: “ Ngời làm Marketing phải xác định rõ những nhóm khách hàng và những nhu cầu nào Công ty có thể phục vụ đợc một cách có lợi và phải phụcvụ họ nh thế nào để có hiệu quả hơn đối thủ cạnh tranh ” Vì vậy nắm bắt tâm lý khách hàng trở thành ván đề mấu chốt trong mỗi cuộc tiếp xúc
4.Nhóm các biện pháp phục vụ khách hàng
4.1 Nâng cao chất lợng đánh giá rủi ro. Đánh giá rủi ro là quá trình lựa chọn và phân loại rủi ro mà Công ty bảo hiểm phải tiến hành trứoc khi nhận đợc bảo hiểm Hoạt động đánh giá rủi ro tốt sẽ góp phần nâng cao uy tín của Công ty - thu hút khách hàng tham gia và là một trong nhữnh điều kiện để nhà tái bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm.
Năm 2000, Công ty đã thành lập thêm phòng dịch vụ khách hàng để nâng cao chất lợng công tác đánh giá rủi ro Tuy nhiên sau 7 năm hoạt động mặc dù số lợng khai thác mới tăng nhng số lợng huỷ cũng gia tăng đáng kể Hơn nữa, tình trạng nợ phí còn cao, mỗi tháng trung bình số nợ phí từ 8 đến 9 tỷ đồng đã ảnh h - ởng lớn đến hiệu quả kinh doanh của Công ty Do vậy, Công ty cần nâng cao chất lợng công tác đánh giá rủi ro bằng cách :
- Cần tăng cờng mối quan hệ hợp tác với các bệnh viện,trung tâm y tế để tổ chức kiểm tra cho những khách hàng thaam gia bảo hiểm, trong trờng hợp bác sĩ của Công ty không có đủ diều kiện để làm nh xét nghiệm, điện tâm đồ, kiểm tra lâm sàng
- Hiện nay, Công ty chỉ có duy nhất một biểu phí cho tất cả các đối tợng do vậy sẽ không công bằng cho chủ hợp đồng nên cần xây dựng biểu phí chi tiết cho từng đối tợng theo sự phân loại nghề nghiệp để tăng sự hấp dẫn của bảo hiểm An hởng hu trí đôí với ngời tham gia
- Việc kiểm tra sức khoẻ khách hàng thực tế phụ thuộc vào thông tin từ khách hàng và đại lý nên sẽ có khách hàng lừa dối Công ty Do vậy, Công ty cần xem xét vấn đề này trứơc khi nhận giấy yêu cầu và thu phí bảo hiểm đầu tiên tức quy định cụ thể các trờng hợp cần kiểm tra sức khoẻ và xem khả năng tài chính của ngời tham gia trớc khi chấp nhận bảo hiểm
Ví dụ, với những ngời tham gia bảo hiểm trên 50 tuổi, tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm là 30 tr.đ thì cán bộ Công ty cần trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để đánh giá có chấp nhận bảo hiểm hay không vì độ tuổi tham gia bảo hiểm cao sẽ gặp nhiều rủi ro và khả năng huỷ bỏ hợp đồng là lớn
Nâng cao chất lợng công tác quản lý
a Công tác tài chính kế toán :
- Công tác quản lý thu chi : trọng tâm của công tác quản lý thu phí là tổ chức việc thu phí theo địa bàn Tổ chức kiểm tra thờng xuyên hơn công tác thu phí của đại lý Phối hợp với các tổ trởng chuyên th theo dõi tiến độ thu phí hàng ngày.Tăng cờng kiểm tra khách hàng vào đầu tháng, phấn đấu hàng tháng mỗi kế toán chuyên thu kiểm tra tối thiểu 5 khách hàng/tháng, phấn đấu kiểm tra tối thiểu mỗi phòng đại lý một lần trong năm, kiểm tra kế toán chuyên thu 6 tháng/lần Xây dựng chơng trình quản lý hoá đơn và theo dõi tiến độ thu phí, đảm bảo tổng hợp đợc số liệu thu phí hàng ngày của đại lý.
- Công tác quản lý chi tiêu: Bổ sung, sửa đổi và hoàn thành các chế độ đãi ngộ đối với đại lý để chính sách hoa hồng thực sự thúc đẩy hoạt động khai thác của các đại lý Thờng xuyên thống kê và nhắc nhở kịp thời các tồn tại trong việc chi trả Phối hợp chặt chẽ các bộ phận liên quan, thực hiện các khoản chi trên cơ sở cân nhắc kỹ lỡng từng khoản mục, nâng cao hiệu quả chi tiêu theo định hớng tiết kiệm, hiệu quả của Công ty b Công tác hạch toấn, kế toán thống kê
Thờng xuyên rà soát các chứng từ kế toán, thực hiện đối chiếu số liệu với các bộ phận có liên quan Duy trì công tác thống kê, kế hoạch, lập báo cáo kế toán kế hoạch, thống kê kịp thời đảm nảo chất lợng theo chế độ của Công ty, của nhà nớc.Duy trì tốt nề nếp nhận giấy yêu cầu và truyền số liệu từ các phòng khai thác. Kiểm tra đôn đốc công tác cập nhật công việc và truyền số liệu hàng ngày Các sai phạm công tác quản lý tài chính phải đợc tập hợp, nhắc nhở và xử lý thờng xuyên , kịp thời. c Công tác tin học:
Xây dựng kế hoạch tổng thể cho công tác tin học của Công ty theo hớng : tăng cờng phát triển chơng trìng nghiệp vụ văn phòng, cải tiến quy trình trao đổi số liệu giữa các văn phòng khai thác với Công ty, nâng cao trình độ tin học của cán bộ công nhân vỉên nhằm từng bớc hoàn thịê hệ thống thông tin cho phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh của Công ty, xây dựng trang Web quảng cáo cho Công ty và phục vụ công tác tra cứu, thiết lập đờng truy cập Internet chung cho văn phòng Công ty d Công tác quản lý đại lý:
Quản lý đại lý vừa là công tác chỉ đạo, điều hành song cũng là nghệ thuật. Chính vì vậy trong thời gian tới Công ty càn ban hành nhiều chính sách, chế độ hơn nữa nhằm tạo sự gắn bó để giúp đại lý yên tâm hoạt động Trong đó vấn đề quan trọnh nhất là Công ty cần quan tâm hơn nữa đến đại lý qua việc thực hiện chế độ hoa hồng cho họ
- Hoàn thiện chế độ hoa hồng đối vơí đại lý: Mặc dù trong thời gian qua, Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội đã thực hiện chế độ hoa hồng theo đúng tỷ lệ đã đợc
Bộ Tài chính duyệt nhng trong những năm tới khi các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ mới phát triển mạnh mẽ, mức độ cạnh tranh cao thì việc sử dụng tỷ lệ hoa hồng cao sẽ là một vũ khí sắc bén trong việc lôi kéo các đại lý Nếu cứ để thả nổi tình trạng hoa hồng mà không có quy định về mức tỷ lệ tối đa thì các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ nớc ngoài với khả năng tài chính hùng mạnh, nhiều kinh nghiệm lợi dụng kẽ hở này để lôi kéo những đại lý giỏi của Công ty Để chống lại điều này, cũng là để chống lại việc cạnh tranh không lành mạnh trên thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ , Bộ Tài chính cần khẩn chơng ban hành văn bản quy định mức trần về tỷ lệ hoa hồng cho đại lý Có nh vậy, Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội mới bảo toàn đợc đội ngũ cũng nh thu hút đẹơc nhiều đại lý giỏi làm tăng cờng khả năng cạnh tranh trên thị trờng.
- Tăng cờng chính sách đãi ngộ đối với đại lý :
Tăng cờng chính đãi ngộ đối với đại lý là việc làm quan tâm đến lợi ích của nhân viên khai thác Hiện nay, ngoài chế độ hoa hồng cho các đại lý, Công ty đã áp dụng chế độ u đãi và thởng phạt cho đại lý Công ty cần chủ động hơn trong việc khen thởng, kỷ luật đối với các đại lý khai thác Hàng tháng, Công ty bầu “ ngôi sao khai thác ”và có thởng những dịp lễ tết, hiếu hỷ Công ty cũng có sự quan tâm đến cán bộ khai thác Những đại lý chuyên nghiệp còn đợc Công ty mua bảo hiểm hỗn hợp và Niên kim Tuy nhiên, một thực tế cho thấy hoa hồng của Công ty là thấp hơn nhiều so với một số Công ty Bảo hiểm Nhân thọ nớc ngoài, do vậyCông ty cần có biện pháp để gắn quyền lợi lâu dài của đại lý đối với Công ty nh mua bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế cho đại lý chuyên nghiệp để họ có sự đảm bảo chắc chắn trong tơng lai Nếu Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội giải quyết đợc vấn đề này thì chắc chắn nó sẽ là yếu tố không nhỏ làm tăng uy tín của Công ty, tăng sự tin tởng của đại lý vào Công ty và tăng lòng nhiệt thành cống hiến của họ: phân công rõ ràng địa bàn hoạt động khai thác của các đại lý tránh các trờng hợp một khách hàng có 2, 3 đại lý đến khai thác và cùng là ngời của “ Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội ” tạo tâm lý không tốt cho khách hàng về Công ty.
6 Phí Bảo hiểm Nhân thọ
Dù thực hiện tốt tất cả các công việc trên nhng nếu phí bảo hiểm không phù hợp thì bảo hiểm An hởng hu trí cũng khó mang lại kết quả, hiệu quả tốt
Phí phải đợc xác định sao cho tất các khỏan thu trong tơng lai từ kháng hàng phải đủ trang trải các khoản chi phí và khoản tiền bảo hiểm phải trả đồng thời và phải đảm bảo đợc mức độ lợi nhuận của Công ty Đây không chỉ là nguyên tắc mà phải là mục tiêu chính của Công ty
Phí phải đợc xác định sao cho đảm bảo, hợp lý, lôi kéo thu hút đợc khách hàng tham gia
Bảo hiểm Nhân thọ là một nghành mới ở Việt Nam và có tiềm năng phát triển rất lớn Vì thế sự phát triển của Bảo hiểm Nhân thọ là mục tiêu quan trọng của nghành bảo hiểm Việt Nam nói riêng và Nhà nớc nói chung nhằm huy động n- ợng vốn nhàn rỗi trong dân c để đầu t phát triển kinh tế tạo đà cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc tiế triển một cách nhanh chóng
Sau hơn 3 năm hoạt động, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội đã bớc đầu tạo đợc sự quan tâm và sự ủng hộ của ngời dân Với kết quả đạt đơc ngoài dự kiến từ khi bắt đâù triển khai cho đến nay Công ty đã góp phần vào sự ổn định và phát triển chung của xẫ hội.
Thực tế Công ty cũng đã chi trả hàng tỷ đồng bất thờng cho ngời đợc bảo hiểm rủi ro Nh vậy, các sản phẩm bảo hiểm của Công ty đã góp phần sự ổn định đời sống dân c, chống lại sự bất ổn về mặt tài chính cho các cá nhân và gia đình không may qua đời, ngời trụ cột trong gia đình không may bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn, mất khả năng lao động dẫn đến mất hoặc giảm thu nhập,để lại gánh nặng nghĩa vụ cha kịp hoàn thành trách nhiệm nuôi dỡng cha mẹ, lo việc học hành cho con cái, thanh toán các khoản nợ
Mặt khác, các sản phẩm này cũng đã tạo điều kiện để mỗi cá nhân tiết kiệm một cách có kế hoạch, giúp họ có một số tiền cần thiết để thực hiện một kế hoạch trong tơng lai.
Cùng với các công cụ tài chính khác, các sản phẩm của Công ty đã và sẽ là công cụ đắc lực để thu hút lợng tiền nhàn rỗi trong các tầng lớp dân c Hà Thành tạo nhuồn vốn dài hạn phục vụ cong tác phát triển đất nớc nói chung và Thủ đô Hà Thành nói riêng.
Phí bảo hiểm phải phù hợp
1 Giáo trình kinh tế bảo hiểm
Trờng Đại học kinh tế quốc dân.
2 Giáo trình Marketing, quản trị kinh doanh
Trơng Đại học kinh tế quốc dân.
3 Luật quản trị kinh doanh.
4 Bảo hiểm nguyên tắc và thực hành
5 Tạp chí bảo hiểm các số năm 1997->2002.
6 Điều khoản quy định chung.
Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội
7 Báo cáo tổng kết hoạy động kinh doanh năm 1996-> 2002.
Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội.