Thực trạng công tác hỗ trợ đại lý trong hoạt động khai thác bảo hiểm tại công ty bảo việt nhân thọ hà nội giai đoạn 2002 2006

1 LỜI NÓI ĐẦU Khai thác nhiệm vụ sống cịn cơng ty bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Trong đó, đội ngũ đại lý người thực nhiệm vụ Điều kiện để đạt kết tốt khai thác phụ thuộc phần lớn vào thân đại lý Tuy nhiên, không kể đến vai trị cơng ty bảo hiểm nhân thọ việc hỗ trợ, tạo điều kiện khai thác tốt cho đại lý Vậy, để nâng cao kết hoạt động đại lý công ty bảo hiểm phải hỗ trợ gì? Việc hỗ trợ phải thực sao? Từ lý trên, em định lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Thực trạng công tác hỗ trợ đại lý hoạt động khai thác bảo hiểm công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội giai đoạn 2002 – 2006” Đề tài em gồm phần: - Phần 1: Lý thuyết chung hoạt động hỗ trợ đại lý việc khai thác bảo hiểm nhân thọ: Phần em đề cập đến số vấn đề mang tính lý thuyết bảo hiểm nhân thọ nói chung, đại lý bảo hiểm hoạt động hỗ trợ đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ - Phần 2: Thực trạng công tác hỗ trợ đại lý hoạt động khai thác bảo hiểm công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội giai đoạn 2002 – 2006: Phần em tiến hành đánh giá việc thực hoạt động hỗ trợ công ty dành cho đại lý mặt tồn kết đạt - Phần 3: Một số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác hỗ trợ đại lý cơng ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội: Ở phần này, em xin đưa số kiến nghị nhằm đóng góp phần việc hồn thiện cơng tác hỗ trợ đại lý công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội Mặc dù cố gắng trình nghiên cứu thực đề tài, song việc nhận thức chưa sâu sắc, điều kiện thời gian hạn chế, khơng tránh khỏi sai sót làm Chính vậy, em mong nhận góp ý thầy, cơ, tồn thể bạn để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn anh, chị công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội giúp đỡ em nhiều trình em thực tập công ty Đồng thời, em xin cảm ơn thầy, cô giáo trường đại học Kinh tế quốc dân đặc biệt, em xin cảm ơn cô giáo – Thạc sĩ Tơ Thị Thiên Hương tận tình bảo, hướng dẫn để em hồn thành làm mình! Em xin chân thành cảm ơn! Chương I: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HỖ TRỢ ĐẠI LÝ TRONG KHAI THÁC BẢO HIỂM NHÂN THỌ I/ KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ Khái niệm bảo hiểm nhân thọ: Trong sống người tồn rủi ro tất yếu khách quan Đó thiên tai, dịch bệnh, tai nạn Mặc dù ngày khoa học kỹ thuật đạt nhiều thành tựu quan trọng để chế ngự thiên nhiên hạn chế rủi ro, song người lại gây nhiều rủi ro mới, với tính chất mức độ rủi ro trầm trọng Nói cách khác, rủi ro người bạn đồng hành đáng lo ngại sống mà dù muốn hay không người phải chấp nhận Tuy nhiên, người khơng chấp nhận cách hồn tồn mà ln tìm cách nhận biết xử lý rủi ro gặp phải Cho đến nay, biện pháp xử lý rủi ro mà người sử dụng chia thành bốn nhóm: Né tránh rủi ro, kiểm sốt tổn thất, chấp nhận rủi ro chuyển giao rủi ro Biện pháp né tránh rủi ro liên quan đến việc phòng tránh rủi ro hoạt động gây rủi ro Các biện pháp đặt lên hàng đầu Tuy nhiên, biện pháp có tác dụng bảo đảm an tồn phạm vi định áp dụng với rủi ro né tránh Nhưng sống lại có nhiều rủi ro bất ngờ khơng thể biết trước Do vậy, bên cạnh việc khai thác ưu điểm biện pháp này, người ta áp dụng biện pháp xử lý khác Biện pháp kiểm soát tổn thất nhằm giảm thiểu tổn thất rủi ro gây nên:s Biện pháp thường áp dụng phổ biến giúp tăng tính chủ động xử lý rủi ro Tuy nhiên phương pháp chưa giúp chủ tài sản người tránh hoàn toàn rủi ro giảm thiểu hậu rủi ro Hơn nữa, chi phí để xử lý rủi ro theo phương pháp tốn Chấp nhận rủi ro việc tổ chức hay cá nhân lập quỹ riêng để tự bảo đảm cho trước rủi ro gặp phải Những tổn thất tài cá nhân tổ chức tự trang trải sở quỹ Chấp nhận rủi ro có đặc điểm tương tự hình thức dự trữ túy, vậy, biện pháp có số hạn chế như: việc lập quỹ đủ lớn để tự bảo đảm tốn kém, làm tồn đọng tiền vốn công ty; thời gian để lập quỹ dự trữ lớn dài, rủi ro xảy Do vậy, rủi ro gây tổn thất thảm họa xóa tồn quỹ lập dẫn đến phá sản doanh nghiệp Nhóm biện pháp thứ tư chuyển giao rủi ro Đây việc chuyển giao hậu tổn thất rủi ro gây cho cá nhân tổ chức khác thông qua hợp đồng chuyển giao rủi ro Đổi lại, bên chuyển giao phải trả khoản tiền định cho bên nhận chuyển giao rủi ro Hình thức chuyển giao rủi ro nội dung hoạt động bảo hiểm Chuyển giao rủi ro loại trừ hạn chế biện pháp Thông qua chuyển giao rủi ro, người bảo hiểm đổi điều không chắn – rủi ro – lấy chắn - cam kết bồi thường Người ta không cần phải dành khoản tiền lớn để tự đảm bảo an tồn cho cần thiết Thay vào đó, với số tiền nhỏ đóng phí bảo hiểm người ta có đảm bảo chắn trước khả tổn thất lớn xảy Hiện có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm Theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội, bảo hiểm khơng chuyển giao rủi ro mà cịn giảm rủi ro việc tập trung số lớn rủi ro cho phép tiên đoán tổn thất chúng xảy Tuy nhiên, nhìn cách khái qt hiểu bảo hiểm phương thức xử lý rủi ro sống mà nhờ việc chuyển giao, phân tán rủi ro thực thông qua hoạt động kinh doanh tổ chức bảo hiểm Như vậy, với đời công ty kinh doanh bảo hiểm, rủi ro xảy với thành viên hậu qủa phân tán, số đơng thành viên cịn lại cộng đồng gánh chịu Đó cách xử lý khắc phục rủi ro tốt xã hội văn minh, thể tính xã hội hóa cao sức mạnh người nhằm chống chọi chinh phục tự nhiên Hiện nay, phân loại bảo hiểm thương mại thành ba nhóm chính, là: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm người Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) loại hình bảo hiểm người Đó cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm trả cho người tham gia bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định), cịn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT q trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Vai trò bảo hiểm nhân thọ: Cũng loại hình bảo hiểm khác, BHNT đời phát triển mạnh mẽ nhờ vai trị to lớn người tham gia bảo hiểm toàn xã hội  Đối với người tham gia bảo hiểm: * Người tham gia bảo hiểm cá nhân: BHNT trước hết giúp khách hàng yên tâm tình hình tài có rủi ro tổn thất xảy ra, qua góp phần ổn định đời sống nhân dân chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm Trong sống, rủi ro, bất trắc không lường trước Rủi ro thiên tai hay tai nạn bất ngờ, dù lớn hay nhỏ gây thiệt hại kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, khiến cho người cảm thấy bất an Tuy nhiên ngày nay, với phát triển ngành dịch vụ người có nhiều biện pháp để đảm bảo an tồn tài gửi tiền vào ngân hàng, mua cổ phiếu, trái phiếu để đầu tư Mặc dù vậy, biện pháp có rủi ro dẫn đến việc thu nhập Chỉ có phương sách BHNT có khoản tiền định cho tương lai với việc hàng tháng phải bỏ khoản tiền nhỏ Thực vậy, BHNT cơng cụ có chứa yếu tố an toàn Khi người nộp khoản phí nhỏ hàng tháng vào cơng ty BHNT với đảm bảo chắn rằng, chẳng may bị tử vong, công ty bảo hiểm thay họ lo lắng tài cho gia đình họ trả cho gia đình họ số tiền lớn nhiều so với số phí bảo hiểm đóng Khơng có cách khác để người đảm bảo khả tài gia đình với chi phí bỏ Do đó, cá nhân, tham gia BHNT có an tâm tương lai gia đình, an tâm việc học hành cái, việc hoàn thành trách nhiệm phụng dưỡng cha mẹ già - Người tham gia bảo hiểm tổ chức: BHNT không bảo vệ quyền lợi cho cá nhân Mà thực tế, BHNT biết đến công cụ quan trọng doanh nghiệp thơng qua loại hình bảo hiểm phổ biến bảo hiểm cho người chủ chốt, bảo hiểm hưu trí cho người lao động Một doanh nghiệp dù lớn sở kinh doanh phải đối mặt với vấn đề định, vấn đề mặt tài chính, vấn đề có liên quan đến mối quan hệ chủ doanh nghiệp với người làm công Trong kinh doanh, BHNT thực có ích sống chết Nhiều trường hợp tổ chức vượt qua thời điểm khó khăn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giám đốc đảm bảo tốt cho việc vay tiền từ ngân hàng Mặt khác, tổ chức có người có vai trị then chốt thành cơng Người kỹ sư phịng thí nghiệm, giám đốc bán hàng, trưởng phịng hành cơng ty Cơng ty bị tổn thất nghiêm trọng người hiệu công việc bị giảm sút, hay doanh số sụt giảm Với việc mua BHNT cho sống người này, doanh nghiệp giảm bớt cú sốc chết họ gây Hơn nữa, BHNT đóng vai trị ngày quan trọng việc mở rộng quĩ hưu trí dành cho người lao động, giúp chủ doanh nghiệp thu hút giữ nhân tài, đồng thời tạo dựng lòng trung thành nhân viên doanh nghiệp  Đối với xã hội: Đứng tầm vĩ mô, loại hình bảo hiểm khác, BHNT cịn công cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi tầng lớp dân cư xã hội nhằm đầu tư phát triển kinh tế - xã hội đất nước Dưới hình thức phí bảo hiểm, ngành bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng huy động số lượng vốn lớn từ đối tượng tham gia Số vốn ngồi chi trả trợ cấp bảo hiểm cịn nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Đặc biệt BHNT, thời hạn bảo hiểm thường dài, năm, 10 năm, 20 năm, chí trọn đời, nguồn vốn huy động tích lũy thời gian tương đối dài sử dụng để chi trả Do vậy, công ty bảo hiểm thể sử dụng để kinh doanh bất động sản, mua trái phiếu nghĩa dùng để đầu tư vào hoạt động kinh tế để sinh lời Và góp phần tăng nguồn vốn cho kinh tế, làm cho hệ thống tài sơi động Bên cạnh đó, với việc tổ chức dịch vụ mình, công ty BHNT thu hút số lượng nhân viên lớn để khai thác bảo hiểm, thống kê, kế tốn Cùng với đó, thơng qua việc đầu tư nhiều hình thức khác xây dựng sở hạ tầng, kinh doanh khu giải trí BHNT cịn gián tiếp tạo thêm cơng ăn việc làm cho ngành nghề khác Vì vậy, nói BHNT góp phần tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội Ngồi ra, hoạt động bảo hiểm thương mại nói chung BHNT nói riêng có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách Nhà nước thông qua loại thuế, đại lý bảo hiểm có trách nhiệm đóng thuế thu nhập cá nhân Vì vậy, phần đó, BHNT góp phần tăng thu, ổn định chi tiêu cho ngân sách Nhà nước Quá trình hình thành phát triển bảo hiểm nhân thọ: 3.1 Trên giới: Cho đến nay, chưa xác định xác nguồn gốc BHNT bao giờ, người công nhận hoạt động mang tính bảo hiểm có từ lâu Theo truyền thống từ xa xưa, người chẳng may qua đời, người thân, hàng xóm thường đứng qun góp tiền để trợ giúp gia đình người vượt qua giai đoạn khó khăn Tuy nhiên, gia đình có người khơng may qua đời gặp khó khăn số tiền quyên góp khơng đủ để trang trải chi phí phát sinh Trước nhu cầu đó, BHNT đời phương thức hiệu cung cấp tài người không may gặp rủi ro liên quan đến thân gia đình Dịch vụ bảo hiểm đại bắt đầu phát triển từ cuối kỷ XVIII Nhưng hợp đồng BHNT giới đời từ năm 1583 công nhân thuộc thành phố Ln Đơn nước Anh – William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ơng phải đóng lúc 32 Bảng Anh, ơng chết năm đó, người thừa kế ông hưởng 400 Bảng Anh Sau Cách mạng Ánh sáng năm 1688, Châu Âu có Vương quốc Anh cơng nhận tính pháp lý BHNT Nhờ vậy, suốt ba thập kỷ sau Cách mạng Ánh sáng, Anh dịch vụ phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, công ty BHNT đời lãnh thổ Anh quốc mà Mỹ cho dù ngành công nghiệp bảo hiểm Hoa Kỳ xây dựng mơ hình bảo hiểm Anh Vào năm 1759, Hội nghị Giáo hội Trưởng lão Philadelphia định bảo trợ cho tập đoàn bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ Tập đoàn hoạt động lợi ích mục sư tín đồ Ngày 22/5/1761, tập đồn ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với công chúng Mỹ Đến năm 1762, Equitable – công ty BHNT nước Anh thành lập thực bán BHNT cho người dân Mặc dù vậy, đến 80 năm sau (tức sau năm 1840) dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Mỹ thật cất cánh Chìa khóa dẫn đến thành cơng nhờ Cơng ty bảo hiểm hạn chế chống đối từ nhóm tơn giáo Ở Châu Á, cơng ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868, công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời Đến năm 1888 1889, hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển ngày Trên giới, BHNT loại hình bảo hiểm phát triển Năm 1985, doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ USD, năm 1989 lên tới 1.210,2 tỷ năm 1993, số 1.647 tỷ Tuy nhiên, sang kỷ XXI, tốc độ tăng trưởng thị trường có phần chậm lại, năm 2002 phí BHNT tồn cầu đạt 1.536 tỷ đơla, năm 2004 1.849 tỷ Nguyên nhân sụt giảm ảnh hưởng từ khủng bố ngày 11/9/2001 Mỹ Bên cạnh đó, năm gần thiên tai liên tiếp xảy khắp nơi giới đẩy hãng bảo hiểm vào cảnh làm ăn thất bát Ngoài ra, biến đổi thị trường tài gây ảnh hưởng têu cực đến hoạt động kinh doanh BHNT Hiện nay, thị trường BHNT lớn giới là: Mỹ, Nhật, Đức, Anh Pháp Theo số liệu thống kê năm 2004, phí BHNT thị trường chiếm tới 87,7% phí tồn giới, cụ thể sau: Bảng 1.1: Cơ cấu phí BHNT thị trường lớn giới năm 2004 Tên Tổng doanh thu phí bảo nước Mỹ hiểm (tỷ USD) 1097,8 Nhật Cơ cấu phí bảo hiểm (%) Nhân thọ Phi nhân thọ 494,8 603,0 492,4 386,8 105,6 Anh 294,8 189,6 105,2 Pháp 194,6 128,8 65,8 Đức 190,8 84,5 106,3 (Nguồn: Hãng Tái bảo hiểm Thụy Sĩ SwissRe) 3.2 Ở Việt Nam: Hình thức sơ khai BHNT Việt Nam hội hiếu, hỉ Những hội nhân dân lập nên cách tự phát để giúp đỡ sống Những hội mang tính sơ khai nhu cầu tất yếu sống Trước năm 1954, thời kỳ chiếm đóng nước ta, Pháp du nhập BHNT vào Miền Bắc Việt Nam giới hạn người thân Pháp người có địa vị cao Từ năm 1954 đến năm 1996, Miền Bắc thấy xuất hội “Bảo thọ” tổ chức tự nguyện người cao tuổi thành lập có hướng dẫn Mặt trận Tổ quốc Hội Bảo thọ hoạt động theo phương thức hội viên hội đóng góp hội phí hưởng quyền lợi trường hợp: ốm đau, mừng thọ, thăm quà tử tuất Bản chất hoạt động hội Bảo thọ bước đầu có nét đặc trưng BHNT Ở Miền Nam, vào năm 1970, số sản phẩm BHNT như: BHNT sinh kỳ Bảo hiểm An sinh giáo dục công ty Hưng Việt Bảo hiểm triển khai Sau năm 1975, hịa bình thống đất nước, hoạt động bảo hiểm Nhà nước quốc hữu hóa, Chính phủ Cách mạng lâm thời Miền Nam Việt Nam định giải tán 52 công ty bảo hiểm tái bảo hiểm hoạt động chế độ cũ, thành lập công ty bảo hiểm tái bảo hiểm Miền Nam Việt Nam (Bavina) sở tiếp thu sở vật chất công ty bảo hiểm thuộc chế độ cũ Bước sang năm 1976, Bavina sáp nhập trở thành chi nhánh Bảo Việt thành phố Hồ Chí Minh Năm 1987, Công ty Bảo hiểm Việt Nam (nay Tập đồn tài bảo hiểm Bảo Việt) triển khai đề tài nghiên cứu “BHNT việc vận dụng vào Việt Nam” Kết nghiên cứu cho thấy, nhu cầu BHNT có, điều kiện kinh tế luật pháp Việt Nam lúc chưa cho phép triển khai Đứng trước khó khăn nêu trên, sau số năm nghiên cứu, tháng năm 1990, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam vào thời điểm này) tâm triển khai thí điểm Bảo hiểm tử kỳ thời hạn năm, có tên gọi “Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn năm” Đây sản