Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trường Thọ của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội

Chuyên đề bảo hiểm LỜI NÓI ĐẦU Trong sống sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù luôn ý ngăn ngừa đề phòng người có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân, ví dụ :các rủi ro môi trường thiên nhiên bão lụt, động đất, rét, hạn, sương muối, dịch bệnh…;các rủi ro tiến phát triển khoa học kỹ thuật tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động ;các rủi ro môi trường xã hội hoả hoạn, bạo lực… Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thường đem lại cho người khó khăn sống giảm thu nhập, sức khoẻ bị giảm sút, làm ngưng trệ sản xuất kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân…làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế – xã hộ nói chung Để đối phó với rủi ro, người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát khắc phục hậu rủi ro gây Trong số đó, Bảo hiểm coi biện pháp tích cực việc hạn chế rủi ro, giảm thiểu tổn thất Bên cạnh loại hình bảo hiểm BHXH BHYT, ngày có nhiều người dân toàn giới nói chung, Việt Nam nói riêng tham gia vào loại hình bảo hiểm người bảo hiểm thương mại, đặc biệt bảo hiểm nhân thọ(BHNT) Trên giới, loại hình BHNT phát triển hàng kỷ có hàng trăm sản phẩm BHNT đời, góp phần phục vụ nhu cầu ngày đa dạng hoá khách hàng Ở Việt Nam, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt ) cho mắt loại hình bảo hiểm nhân thọ vào tháng 8/1996 đạt bước tiến lớn: chiếm 54% thị phần, tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm đạt 64,8% năm 2001 doanh nghiệp có mạng lưới đại lý phủ khắp tỉnh thành Các sản phẩm Bảo Việt đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng khách hàng tín nhiệm, tin tưởng tham gia Từ năm 1999, Chính Phủ cho phép mở cửa thị trường BHNT xuất thêm doanh nghiệp BHNT lớn, có vốn đầu tư nước Hiện nay, thị trường có doanh nghiệp BHNT, có doanh nghiệp Nhà Nước Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt), lại doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm Sự xuất tạo cạnh tranh toàn diện với tốc độ cao doanh nghiệp BHNT góp phần thúc đẩy thị trường BHNT Việt Nam ngày phát triển Dưới sức ép cạnh tranh, công ty BHNT không ngừng nỗ lực nâng cao khả khai thác sản phẩm BHNT để thu hút khách hàng mở rộng thị phần Nhìn chung phương thức cạnh tranh lành mạnh công ty đem lại lợi ích cho khách hàng, khuyến khích ngày nhiều người tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, doanh nghiệp BHNT năm qua có nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh khả khai thác sản phẩm mình, nhìn chung số lượng sản phẩm bán chưa cao, đặc biệt sản phẩm bảo hiểm Nhân thọ trọn đời, số tiền bảo hiểm hạn chế, hình thức thu phí nhiều bất cập Chính việc nghiên cứu đề tài “Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trƣờng Thọ Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội ” giúp có nhìn tổng quan thực trạng khai thác sản phẩm Bảo hiểm trọn đời thị trường Việt Nam số giải pháp để thúc đẩy công tác khai thác sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trường Thọ BVNTHN nhằm góp phần nâng cao số lượng sản phẩm bảo hiểm An Khang Trường Thọ bán, đưa sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trường Thọ trở thành sản phẩm quen thuộc ưa thích người dân Việt Nam Đề tài hoàn thành dựa giảng TS Nguyễn Văn Định hướng dẫn TH S Phạm Thị Định Em xin chân thành cảm ơn thầy cô Mặc dù cố gắng, nhiên hạn chế mặt lý luận đặc biệt thực tiễn nên tránh khỏi thiếu sót định, em mong nhận tham khảo góp ý thầy, cô bạn, quan tâm đến vấn đề để viết hoàn thiện Hà Nội ngày 26/11/2002 Sinh viên Trịnh Thanh Huyền Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm PHẦN 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BHNT I>KHÁI QUÁT VỀ BHNT 1.LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN BHNT Ở quốc gia, thời kỳ, người coi lực lượng sản xuất chủ yếu, nhân tố định phát triển kinh tế-xã hội Song lao động sản xuất sống hàng ngày, rủi ro :tai nạn, ốm đau, bệnh tật, việc làm, già yếu v v tồn tác động đến nhiều mặt sống người Vì vậy, vấn đề mà xã hội quan tâm làm để khắc phục hậu rủi ro nhằm đảm bảo cho sống người Thực tế có nhiều biện pháp áp dụng như: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm v v bảo hiểm đánh giá biện pháp hữu hiệu Có nhiều loại hình bảo hiểm đời với mục đích giúp người khắc phục rủi ro, giảm thiểu tổn thất ổn định sống, đặc biệt loại hình BHNT BHNT cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm ) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định) người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Đối tượng tham gia BHNT rộng, bao gồm người lứa tuổi khác Lịch sử đời BHNT sớm Hợp đồng BHNT giới đời năm 1583, công dân London ông william Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc 32 bảng Anh, ông chết năm đó, người thừa kế ông hưởng 400 bảng Anh Năm 1759, công ty BHNT đời Philadenphia (Mỹ) Công ty đến hoạt động, lúc đầu bán bảo hiểm cho Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm chiên nhà thờ mình.Năm 1762, công ty BHNT Equitable nước Anh thành lập bán bảo hiểm nhân thọ cho người dân Ở châu Á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, công ty khác là: Kyoei Nippon đời phát triển ngày Trên giới, BHNT loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 lên tới 1.210,2 tỷ năm 1993 số 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện có năm thị trường BHNT lớn giới là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh Pháp 2.MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA BHNT Dịch vụ BHNT loại hình bảo hiểm liên quan đến kiện xảy sống người Do đó, BHNT có đặc điểm sau: Thứ nhất, BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro: Đây đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, người mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (gọi phí bảo hiểm) cho người bảo hiểm, ngược lại người bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thoả thuận từ trước có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm đạt đến độ tuổi định ấn định hợp đồng Hoặc số tiền trả cho thân nhân gia đình người bảo hiểm người không may bị chết sớm họ tiết kiệm khoản nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền giúp người sống trang trải khoản chi phí cần thiết thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục cái…Chính vậy, BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Tính chất tiết kiệm thể cá nhân, gia đình cách thường xuyên, có kế hoạch có kỷ luật Nội dung tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ, người mua bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người thân họ số tiền lớn họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ Có nghĩa người bảo hiểm không may gặp rủi Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm ro, thời hạn bảo hiểm ấn định, người thân họ nhận khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Điều thể rõ tính chất rủi ro BHNT Thứ hai, BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm: Trong nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng mục đích góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia bảo hiểm gặp cố, từ góp phần ổn định tài cho người tham gia, BHNT đáp ứng nhiều mục đích Mỗi mục đích thể rõ loại hợp đồng Hợp đồng BHNT có vai trò vật chấp để vay vốn BHNT tín dụng thường bán cho đối tượng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình dùng cho mục đích cá nhân khác…Chính đáp ứng nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm Thứ ba, loại hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp: Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thể sản phẩm Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có hợp đồng năm, 10 năm Mỗi hợp đồng với thời hạn khác nhau, lại có khác vể số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi người tham gia…Ngay hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp Khác với hợp đồng bảo hiêm phi nhân thọ, hợp đồng BHNT có bên tham gia (ngưòi bảo hiểm, người bảo hiểm, người tham giabảo hiểm người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) Thứ tư, phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, trình định phí phức tạp: Theo tác giả Jean-Claude Harrari “sản phẩm BHNT không kết tiến trình đầy đủ để đưa sản phẩm đến công chúng” Trong tiến trình này, người bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng…Nhưng chi phí phần để cấu tạo nên giá sản phẩm BHNT (tính phí BHNT), phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: độ tuổi người bảo hiểm, tuổi thọ bình quân người, số tiền bảo Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm hiểm, thời hạn tham gia bảo hiểm phương thức toán, lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát … Thứ năm, BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế – xã hội định Ở nước kinh tế phát triển, BHNT đời phát triển hàng trăm năm Ngược lại có số quốc gia giới chưa triển khai BHNT, người ta hiểu rõ vai trò lợi ích Để lý giải vấn đề này, hầu hết nhà kinh tế cho rằng, sở chủ yếu để BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội phát triển Những điều kiện kinh tế như: tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP), tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu người dân, mức thu nhập dân cư, tỷ lệ lạm phát đồng tiền, tỷ giá hối đoái… Những điểu kiện xã hội bao gồm: Điều kiện dân số, tuổi thọ bình quân người dân, trình độ học vấn, tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngoài điều kiện kinh tế – xã hội môi trường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến đời phát triển doanh nghiệp BHNT Thông thường nước, luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản,quy định có tính pháp quy phải đời trước ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm văn có liên quan đề cập cụ thể đến vấn đề như: tài chính, đầu tư, hợp đồng, thuế Đây vấn đề mang tính chất sống cho hoạt động kinh doanh BHNT Chẳng hạn số nước phát triển như: Anh, Pháp, Đức , Nhà nước thường tạo điều kiện thuận lợi cho BHNT cách có sách thuế ưu đãi Mục đích tạo cho cá nhân hội để tiết kiệm, tự lập nên quỹ hưu trí, từ cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nhà nước Mặt khác, đẩy mạnh trình tập trung vốn công ty bảo hiểm để từ có vốn dài hạn đầu tư cho kinh tế Cũng mục đích trên, mà số nước Châu Á như: Ấn Độ, Hồng Kông, Singapore…không đánh thuế doanh thu sản phẩm BHNT Sự ưu đãi đòn bẩy tích cực để BHNT phát triển 3.VAI TRÒ CỦA BHNT TRONG ĐỜI SỐNG KINH TẾ – XÃ HỘI Bản chất Bảo Hiểm nói chung BHNT nói riêng biết, không nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy ra, gây tổn thất người tài sản xã hội, mà nhằm tạo dự phòng tài cần đủ Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm để bồi thường tổn thất ấy,góp phần ổn định sản xuất, đời sống kinh tế-xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Vì BHNT phát triển nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày tăng Vai trò BHNT gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống, giảm bớt khó khăn vể tài gặp phải rủi ro, mà thể rõ phạm vi toàn xã hội Trên phạm vi xã hội, BHNTgóp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài, huy động vốn nước từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân cư, kìm hãm lạm phát…từ góp phần thúc đẩy xã hội ngày phát triển Những vai trò to lớn BHNT biểu cụ thể hình thức sau: Thứ nhất, người dân, BHNT góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình, chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm Mặc dù thời đại ngày nay, khoa học kỹ thuật phát triển cao, rủi ro bất ngờ xảy thực tế chứng minh nhiều cá nhân gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn có thành viên gia đình, đặc biệt thành viên lại người trụ cột bị chết bị thương tật vĩnh viễn Khi đó, gia đình phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật bù đắp khoản thu thường xuyên bị Khó khăn loạt nghĩa vụ trách nhiệm mà người chết chưa kịp hoàn thành như: trả nợ, phụng dưỡng bố mẹ già, nuôi dạy ăn học…Dù hệ thống bảo trợ xẫ hội tổ chức xã hội trợ cấp khó khăn, mang tính tạm thời trước mắt, chưa đảm bảo lâu dài mặt tài Tham gia BHNT phần giải khó khăn Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, dịch vụ có đối tượng tham gia đông đảo, nhà bảo hiểm thu phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả dự phòng Khi nhàn rỗi, nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển tăng trưởng kinh tế Nguồn vốn tác dụng đầu tư dài hạn, mà góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Ngày nhiều nước giới, tiến khoa học góp phần đẩy nhanh trình phát triển sản xuất, nâng cao đời sống kinh tế xã Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm hội, kéo dài tuổi thọ dân cư Tuổi thọ tăng thể đời sống vật chất tinh thần cao Đây điều đáng mừng, song đặt cho xã hội, trước hết nguồn ngân sách Nhà nước số vấn đề cần quan tâm giải Đó việc phải dành khoản kinh phí ngân sách ngày tăng tương ứng với mức tăng dân số tuổi thọ để giải chế độ đảm bảo xã hội, người già yếu, không nơi nương tựa Do vậy, phần vốn ngân sách đầu tư cho phát triển nhiều định bị ảnh hưởng Nhằm khắc phục ảnh hưởng ấy, nhiều nước giới dùng biện pháp khác để bổ sung vốn đầu tư phát triển Đó mở rộng thị trường BHNT, huy động tầng lớp dân cư tham gia mua BHNT dài hạn Đây coi biện pháp hỗ trợ ngân sách Nhà nước việc đảm bảo sinh hoạt bình thường cho người già yếu, người sức bên cạnh khoản phúc lợi xã hội Nhà nước nguồn vốn bổ sung cho ngân sách Nhà nước việc đầu tư phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm, giữ gìn trật tự ổn định xã hội Chẳng hạn, Mỹ, tổng số vốn đầu tư phát triển sản xuất 30% vốn huy động từ quỹ BHNT Ở Đức ngày nay, người hưu trí có khoản thu thêm từ quỹ BHNT bổ sung cho thu nhập tuổi già khoản chiếm 20% thu nhập hàng tháng họ Hơn hoạt động đầu tư chi phối chiến lược thiết kế sản phẩm tính phí bảo hiểm công ty đóng vai trò định quan hệ với khách hàng Lợi nhuận thu từ hoạt động đầu tư định đến sản phẩm bảo hiểm công ty Nếu thu nhập hoạt động đầu tư cao giúp sản phẩm đưa hấp dẫn khách hàng phí, lãi đầu tư…trong tỷ lệ lãi đầu tư thấp làm cho sản phẩm cạnh tranh dẫn đến khách hàng Thứ ba, BHNT công cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi tầng lớp dân cư xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát Xét mặt sản phẩm, tất sản phẩm BHNT có khả chống lại ảnh hưởng lạm phát tính phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm áp dụng tỷ lệ chiết khấu phí (lãi kỹ thuật), phần lãi bù đắp lại phần trượt giá Khi tham gia BHNT, khách hàng yên tâm giá trị đồng tiền tham gia bảo hiểm, số tiền nộp phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm (NTGBH) tiền “chết” mà tiền “đẻ” tiền Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm Số phí bảo hiểm mà NTGBH đóng công ty bảo hiểm đem đầu tư lãi đầu tư trả lại cho NTGBH hình thức chiết khấu phí (tính lãi cho phí bảo hiểm đóng ), dưói hình thức lãi chia (bảo tức ) Thông thường, thực đa dạng hoá đầu tư nên lãi suất đầu tư Cty BHNT thường cao lãi suất tiết kiệm tiền gửi Ngân Hàng (và cao tỷ lệ lạm phát), NTGBH hưởng lãi suất dương từ số phí đóng, tức bảo toàn tăng giá trị khoản tiền đóng phí bảo hiểm Một điều cần lưu ý là, tham gia bảo hiểm đóng phí định kỳ, toàn số phí đóng phải chịu ảnh hưởng lạm phát tương ứng với thời hạn bảo hiểm mà phần phí đóng chịu ảnh hưởng thời hạn khác Qua đó, thấy vai trò to lớn BHNT việc kìm hãm lạm phát Thứ tư, BHNT góp phần giải số vấn đề mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục cái, tạo nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch….Trong môi trường cạnh tranh mạnh mẽ, công ty BHNT muốn phát triển sản phẩm mở rộng thị trường phải cần đến hệ thống đại lý có quy mô lớn để giúp tuyên truyền, tư vấn phân phối sản phẩm BHNT doanh nghiệp đến khách hàng Nhờ mà người việc làm, gồm nhiều thành phần :các bạn niên trẻ, người tạm nghỉ việc, người chưa tìm việc làm, người chưa hài lòng với công việc …đến với công ty BHNT tìm cho công việc thích hợp với mức lương xứng đáng họ bị hút với phát triển BHNT Khi tổ chức dịch vụ BHNT, công ty BHNT cần số lượng lớn nhân viên sử dụng máy vi tính, nhân viên thống kê, kế toán…vì đối tượng phạm vi rộng, thời gian dài, phát triển dịch vụ tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Thực tế số lượng thời gian vừa qua Việt Nam kinh nghiệm nước khác cho thấy, lực lượng đại lý BHNT phát triển nhanh thời gian tới Cán làm việc hệ thống Bảo Việt thời điểm đầu năm 1998 khoảng 2000 người, đến tháng năm 1998, tức năm sau bắt đầu tuyển đại lý bảy tháng sau có sách hỗ trợ công Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm tác phát triển mạng lưới đại lý, Trung tâm Đào tạo cấp chứng tủ tiêu chuẩn cho 1300 người Còn Mỹ, có gần triệu lao động làm việc ngành bảo hiểm, Hồng Kông với số dân triệu người, có tới 20.000 người làm công ty bảo hiểm Những số liệu nêu cho thấy việc xây dựng phát triển lực lượng đại lý, nhân viên doanh nghiệp BHNT tạo việc làm cho hàng ngàn lao động, góp phần ổn định anh ninh, trật tự cho xã hội tăng trưởng kinh tế cho đất nước Như nói BHNT vừa nguồn bổ sung vốn đầu tư phát triển, vừa công cụ kìm hãm lạm phát hữu hiệu, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt khó khăn cho cá nhân gia đình người gặp rủi ro, nhằm góp phần bảo vệ an ninh quốc gia, bảo đảm ổn định đời sống kinh tế – xã hội quốc gia Do vậy, quốc gia vai trò đảm bảo xã hội Nhà nước chưa mạnh cần đẩy mạnh dịch vụ BHNT dài hạn góp phần hỗ trợ cho ngân sách Nhà nước giải số khó khăn vể kinh phí đảm bảo xã hội đầu tư phát triển 4.CÁC LOẠI HÌNH BHNT CƠ BẢN BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác Đối với người tham gia mục đích họ để bảo vệ người ăn theo tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tài tương lai…Do vậy, người bảo hiểm thực đa dạng hoá sản phẩm BHNT, thực chất đa dạng hoá loại hợp đồng nhằm đáp ứng thoả mãn tối đa nhu cầu người tham gia bảo hiểm Trong thực tế có loại hình bảo hiểm nhân thọ : -Bảo hiểm trường hợp tử vong; -Bảo hiểm trường hợp sống ; -Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngoài công ty BHNT giới triển khai bổ sung số điều khoản vào loại hình BHNT nói nhằm mục đích tăng thêm quyền lợi cho khách hàng để lôi kéo họ, cạnh tranh với đối thủ khác, thực đa dạng hoá sản phẩm cho phù hợp với điều kiện công ty Việc làm hoàn toàn đơn giản Thực chất, điều khoản bổ sung BHNT, không phụ thuộc vào sinh mạng, sống tuổi thọ Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 10 Chuyên đề bảo hiểm biết sản phẩm , hiểu sản phẩm, có thiện cảm với sản phẩm, ưu chuộng, có ý định mua , định mua - Thiết kế thông điệp :là nội dung thông tin cần truyền đạt mã hóa dạng ngôn ngữ âm thanh, hình ảnh màu sắc phải phù hợp yêu cầu phải hấp dẫn , dễ hiểu truyền tải yêu cầu cần truyền đạt - Lựa chọn kênh truyền thông tùy theo mục đích truyền đạt thông tin đến khách hàng mà ngưồi ta lựa chọn kênh truyền thông truyền đạt trực tiếp hay gián tiếp Nếu lựa chọn kênh truyền thông trực tiếp cần phải có tiếp xúc, trao đổi thông tin cách trực tiếp doanh nghiệp với khách hàng tiểm năngnhư bán hàng cá nhân , quan hệcông chúng Nếu lựa chọn kênh truyền thông gián tiếp xẽ gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp giiữa doanh nghiệp khách hàng lúc kênh truyền thông chương trình quảng cáo, chương trình tài trợ - Thu nhận thông tin phản hồi Để cho công việc khai thác doanh nghiệp bảo hiểm công ty bảo hiểm đạt kết tốt thực bước quy trình khai thác cách có khoa học biện pháp xúc tiến hỗn hợp nhằm hỗ hợp cho khâu khai thác số biện pháp khác nhằm giúp cho quy trình khai thác bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm đạt kết tốt phụ thuộc vào kế hoạch khai thác khác thực công việc theo bước khác Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 25 Chuyên đề bảo hiểm Giới thiệu sản phẩm bảo hiểm An Khang Trường Thọ (Quyết định số 563/QĐ - BTC ngày 09/4/1999 kèm theo Công văn số 2755TC/TCNH ngày 28/3/2001 Bộ Tài Chính) 2.1.1 Lợi ích sản phẩm An Khang Trường Thọ a) Đối với người có gia đình - Bảo vệ tài gia đình: Mức độ bảo vệ cao An Khang Thịnh Vượng (rất thích hợp cho người không muốn tiết kiệm đầu tư BHNT) - Trang trải khoản nợ (thích hợp cho người làm nghề buôn bán chủ doanh nghiệp) - Đảm bảo sống bị tàn tật b) Đối với người trung tuổi (50 tuổi trở lên): - Tạo di sản thừa kế cho cháu - Lo hậu c) Đối với người trẻ tuổi : - Báo hiếu cha mẹ - Phòng tàn tật 2.1.2 Người bảo hiểm: Là người từ 18 đến 65 tuổi +Từ 18 đến 60 (Nếu hợp đồng đóng phí định kỳ) +Từ 18 đến 65(Nếu hợp đồng đóng phí lần) 2.1.3Người tham gia bảo hiểm Có thể người bảo hiểm phải người có quyền lợi bảo hiểm người bảo hiểm 2.1.4 Thời hạn bảo hiểm: Không xác định trước Hợp đồng chấm dứt hiệu lực người bảo hiểm chết bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn 2.1.5Phạm vi bảo hiểm: Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 26 Chuyên đề bảo hiểm Gồm kiện xảy với người bảo hiểm” - Chết nguyên nhân; - Thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn 2.1.6 Quyền lợi bảo hiểm a)Trường hợp người bảo hiểm chết: *Do tai nạn: Trả số tiền bảo hiểm cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm *Do tự tử, nhiễm vi rút HIV: -Khi hợp đồng có hiệu lực chưa đủ năm: hoàn 100% phí cho Người tham gia bảo hiểm - Khi hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên: trả STBH - Khi hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên: trả STBH *Do nguyên nhân khác: trả tiển theo bảng: Trong năm Trong năm hợp Trong hợp đồng thứ đồng thứ hai năm hợp đồng sau STBH*0.3 STBH *0.6 STBH Hợp đồng nộp phí STBH*0.4 lần STBH*0.8 STBH Phương thức đóng phí Hợp đồng nộp phí định kỳ b)Trường hợp NĐBH bị TTTBVV tai nạn -Trả STBH cho Người bảo hiểm -Hợp đồng chấm dứt hiệu lực c)Chia lãi:  Điều kiện hưởng lãi, cách tính lãi, thông báo chia lãi áp dụng sản phẩm NA Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 27 Chuyên đề bảo hiểm 2.1.7Không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm: NĐBH bị chết bị TTTBVV nguyên nhân sau: - Hành động cố ý NTGBH, NĐBH, NĐHQLBH -NĐBH tham gia hoạt động hàng không(trừ với tư cách khách hàng), diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu lực lượng vũ trang, thi đấu thể thao nguy hiểm -Hành vi cố ý vi phạm pháp luật NĐBH -ảnh hưởng rượu, bia, ma tuý chất kích thích khác -Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ -Chiến tranh, nội chiến, bạo động, loạn kiện mang tính chất chiến tranh khác  Giải quyết: Nếu NĐBH bị chết bị TTTBVV + Hoàn lại cho Người tham gia bảo hiểm 100% số phí bảo hiểm nộp + Hợp đồng chấm dứt hiệu lực 2.1.8 Chấm dứt hiệu lực hợp đồng: Hợp đồng chấm dứt hiệu lực sau NĐBH bị TTTBVV tai nạn bị chết 2.1.9 Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm: a)Số tiền bảo hiểm: -Quy định đồng Việt Nam, chẵn đến hàng triệu đồng khoảng từ triệu đến tỷ đồng b)Phí bảo hiểm: *Biểu phí: - Biểu phí quy định cho đơn vị STBH 1.000.000 đồng Việt Nam, phân biệt theo giới tính, bao gồm: - +Biểu phí nộp lần - +Biểu phí tháng *Thời hạn đóng phí: thời hạn - Hết tuổi 55 - Hết tuổi 60 Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 28 Chuyên đề bảo hiểm - Hết tuổi 65 *Phí bảo hiểm phụ thuộc vào: - Tuổi NĐBH; - Giới tính NĐBH; - STBH mà NTGBH lựa chọn; - Phương thức nộp phí bảo hiểm Nếu nộp phí định kỳ, phí phụ thuộc vào định kỳ nộp phí; - Thời hạn nộp phí mà NTGBH lựa chọn *Công thức quy đổi phí: Phí (năm) = Phí (tháng) 11.32 Phí (2 kỳ) = Phí (tháng) 5.88 Phí (quý) = Phí (tháng) 2.97 *Triết khấu STBH lớn: -Từ triệu đến 30 triệu =>100% tỷ lệ phí -Từ 31 triệu đến 50 triệu =>99% tỷ lệ phí -Từ 51 triệu đến 100 triệu =>98% tỷ lệ phí -Từ 100 triệu đến tỷ =>97.5% tỷ lệ phí *Phương thức nộp phí: -Nộp phí lần (có biểu phí nộp lần) -Nộp phí định kỳ (theo năm, tháng, quý tháng) đến hết hạn nộp phí Phần II Thực trạng công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Thịnh Vượng Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội I Vài nét trình hình thành phát triển Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội Sự hình thành phát triển Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (tiền thân Công ty Bảo hiểm Việt Nam)- thành lập theo định số 179/CP ngày 17 tháng 12 năm 1964 Thủ tướng Chính Phủ thức vào hoạt động ngày 15 Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 29 Chuyên đề bảo hiểm tháng năm 1965 Ngày đầu Bảo Việt có trụ sở Hà Nội chi nhánh Hải Phòng Công ty hoạt động chủ yếu lĩnh vực bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm tàu biển, làm đại lý giám định xét bồi thường cho công ty nước hàng hoá xuất nhập Sau ngày thống đất nước, Bảo Việt tiếp quản sở vật chất số công ty Bảo hiểm thuộc chế độ cũ qua việc sát nhập với Công ty Bảo hiểm Tái Bảo hiểm Miền nam Việt Nam, bắt đầu mở rộng hoạt động số tỉnh phía nam Năm 1996, Bảo Việt đưa thị trường dịch vụ Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà Nội (Bảo Việt nhân thọ Hà Nội) trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam – Bảo Việt, đời theo định số 568/TC/QĐ/TCCB ngày 22/06/1996 Bộ trưởng Bộ Tài Chính Cùng năm này, Bảo Việt Nhà nước xếp loại “Doanh nghiệp hạng đặc biệt” trở thành 25 doanh nghiệp lớn Việt Nam Sự đời Bảo Việt nhân thọ Hà Nội coi mũi tiên phong Bảo Việt đột phá thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với hai sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ lần xuất thị trường: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm, 10 năm Bảo hiểm trẻ em Năm 1997, Trung tâm đào tạo Bảo Việt thành lập, đánh dấu bước chuyển biến công tác đào tạo bồi dưỡng cán bộ, đại lý Bảo Việt đơn vị ngành bảo hiểm Việt Nam Từ đời nay, sáu năm ba năm đầu tức tính đến năm 1999, Bảo Việt nhân thọ Hà Nội trở thành công ty kinh doanh độc quyền Bảo hiểm nhân thọ thị trường Hà Nội Điều mang lại cho công ty thuận lợi vị độc quyền thị trường đông dân cư, trình độ dân trí cao, thu nhập cao làm cho công ty vướng phải không khó khăn mà có lẽ khó khăn lớn dân chúng chưa nghe, không nói tới chút Bảo hiểm nhân thọ Thậm chí nghe cán tư vấn Bảo hiểm nhân thọ giới thiệu, nhiều người nhầm lẫn với “sữa ông thọ”, “hội bảo thọ”…Còn ba năm sau, tức từ cuối năm 1999 trở lại đây, khó khăn ban đầu qua công ty lại bắt đầu đối mặt với cạnh tranh gay gắt công ty Bảo hiểm nhân thọ nước – Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 30 Chuyên đề bảo hiểm thành viên tập đoàn tài “sừng sỏ” giới Đó công ty TNHH Prudential (Công ty100% vốn nước tập đoàn tài Prudential – Anh quốc đầu tư Việt Nam, thức cấp giấy phép hoạt động từ tháng 10/1999) Đó công ty TNHH bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA (cũng công ty 100% vốn nước tập đoàn quốc tế Hoa Kỳ AIG đầu tư Việt Nam,thành lập chi nhánh Hà Nội tháng 05/2000) Tiếp công ty TNHH Chinfon – Manulife (nay đổi tên thành Công ty Manulife với 100% vốn tập đoàn Manulife – Canada Và cuối công ty liên doanh công ty Bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh với tập đoàn CMG – Úc: Bảo Minh CMG (hoạt động thị trường Hà Nội từ 01/2000) Mặc dù hết khó khăn tới khó khăn khác song với đoàn kết cố gắng, tận tâm tận lực toàn thể lãnh đạo nhân viên, với hỗ trợ cấp quyền đặc biệt quan tâm sâu sắc Bộ tài chính, đồng thời thừa hưởng lợi uy tín kinh nghiệm Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, nay, Bảo Việt nhân thọ Hà Nội có bước phát triển mạnh mẽ toàn diện nhiều mặt: Một là, tăng trưởng doanh thu đạt mức cao trì ổn định qua năm Riêng năm 2002 tăng trưởng doanh thu đạt mức 35% so với năm 2001 Hai là, mạng lưới khai thác phát triển nhanh phủ khắp địa bàn dân cư Ngày đầu thành lập, Công ty có 31 đại lý đến công ty có 22 phòng đại lý Bảo hiểm nhân thọ khu vực với 1210 cán khai thác tuyển chọn đào tạo kỹ lưỡng hoạt động tích cực tất quận huyện thành phố, phục vụ nhu cầu Bảo hiểm nhân thọ nhân dân từ đô thị đến vùng thôn xóm xa xôi Ba là, công ty hoàn thiện công tác tổ chức, quản lý nhằm nâng cao hiệu kinh doanh chất lượng phục vụ khách hàng Hệ thống tổ chức quản lý xây dựng theo kiểu hình kim tự tháp với liên kết trực tuyến, giúp cho việc điều hành nhanh chóng, xác Bốn là, công ty tập trung đầu tư sở vật chất kỹ thuật để cải thiện điều kiện làm việc tăng cường công tác quản lý hợp đồng Từ chỗ phải Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 31 Chuyên đề bảo hiểm thuê trụ sở số nhà 52 Nguyễn Hữu Huân đến đầu năm 2000, Bảo Việt nhân thọ Hà Nội khánh thành trụ sở khang trang đại nhà 94 Bà Triệu, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Đồng thời phòng đại lý Bảo hiểm nhân thọ khu vực bố trí địa điểm tập trung đông dân cư, thuận tiện cho hoạt động khai thác phục vụ khách hàng Năm là, công tác dịch vụ khách hàng coi hoạt động trọng tâm công ty Với chiến lược phát triển bền vững “Luôn hướng tới khách hàng với sản phẩm dịch vụ đa dạng, chất lượng cao” phương châm “Phục vụ khách hàng cách tốt để phát triển”, mặt công ty cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ theo điều khoản hợp đồng như: Đáp ứng kịp thời nhu cầu thay đổi điều kiện hợp đồng, giải quyền lợi Bảo hiểm cho khách hàng nhanh chóng thuận tiện Mặt khác, Công ty triển khai bổ sung nhiều dịch vụ nhằm tăng thêm giá trị hợp đồng cho khách hàng như: Cho vay theo hợp đồng, dịch vụ giải đáp qua đường dây nóng, tặng lịch năm mới, cung cấp “thông tin khách hàng”….Tính riêng năm 2001, Bảo Việt nhân thọ Hà Nội tiến hành chi trả tiền Bảo hiểm cho 457 trường hợp có 151 trường hợp nhận số tiền Bảo hiểm đáo hạn hợp đồng với tổng số tiền chi trả 1434 triệu đồng, 77 trường hợp nhận số tiền bảo hiểm tử vong với số tiền bồi thường 645 triệu đồng, 13 trường hợp hợp đồng trì miễn phí cho người tham gia Bảo hiểm hợp đồng An sinh giáo dục, người Bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn với số tiền bồi thường 220 triệu đồng.Đồng thời Công ty giải 216 vụ theo điều khoản riêng với số tiền chi trả 95 triệu đồng giúp cho khách hàng gia đình họ nhanh chóng ổn định sống công việc Ngoài ra, công ty trọng đầu tư nâng cấp hệ thống máy tính cải tiến chương trình phần mềm quản lý hợp đồng cách khoa học, đảm bảo quản lý chặt chẽ đáp ứng cách nhanh yêu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ Với thành tích to lớn trên, Bảo Việt nhân thọ Hà Nội vinh dự nhận khen “Đơn vị xuất sắc kinh doanh” liên tục ba năm 1998,1999 2000 Điều thêm lần khẳng định nỗ lực không ngừng nghỉ Công ty Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 32 Chuyên đề bảo hiểm Là công ty Bảo hiểm nhân thọ thành viên dẫn đầu gia đình Bảo Việt, qua sáu năm hoạt động,cùng với phát triển lớn mạnh mình, Bảo Việt nhân thọ Hà Nội góp phần quan trọng vào phát triển Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam nói riêng thúc đẩy phát triển thị trường Bảo hiểm Việt Nam nói chung 2.Cơ cấu tổ chức máy quản lý Công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà Nội Cơ cấu tổ chức Bảo Việt nhân thọ Hà Nội ngày phát triển để hoàn thiện theo hướng nâng cao hiệu quản lý chất lượng phục vụ khách hàng Sơ đồ tổ chức máy quản lý Bảo Việt nhân thọ Hà Nội: BAN GIÁM ĐỐC Phòng tổng hợp Phòng phát hành hợp đồng Phòng quản lý đại lý Phòng quản lý hợp đồng Phòng tài kế toán 22 phòng khai thác Tổ đại lý Đại lý Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 33 Phòng dịch vụ khách hàng Phòng marketing Tổ tin học Chuyên đề bảo hiểm Theo sơ đồ này, cấp lãnh đạo công ty trực tiếp điều hành chịu trách nhiệm tồn phát triển công ty Với cấu tổ chức đòi hỏi người lãnh đạo phải có kiến thức toàn diện tổng hợp Tuy nhiên, cấu tổ chức có nhược điểm không phát huy tính động nhân viên gặp phải chuyên quyền, áp đặt cán lãnh đạo điều hành công việc Chức nhiệm vụ cụ thể phòng quy định sau: * Giám đốc: 01 Giám đốc Công ty Hội đồng quản trị Tổng Công ty bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật theo đề nghị Tổng Giám Đốc Giám đốc người đại diện pháp nhân Công ty chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc Tổng công ty trước pháp luật điều hành hoạt động Công ty Giám đốc người có quyền điều hành cao Công ty *Phó giám đốc: 02 Phó giám đốc người giúp giám đốc điều hành số lĩnh vực hoạt động Công ty theo phân công giám đốc chịu trách nhiệm trước giám đốc pháp luật nhiệm vụ giám đốc phân công thực *Các phòng ban: Các phòng ban quản lý nghiệp vụ có chức tham mưu, giúp việc cho giám đốc quản lý điều hành công việc theo định số 174/BVNT/98 Hiện công ty có phòng chức sau: (1) Phòng tổng hợp:Đây phòng thực công tác tổng hợp bao gồm có chức chính: - Đảm nhiệm công tác tổ chức cán lao động tiền lương; - Đảm nhiệm công tác hành chính, văn thư; - Đảm nhiệm vấn đề pháp chế doanh nghiệp; - Thực việc thi đua khen thưởng ; - Thực nhiệm vụ tổng hợp; Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 34 Chuyên đề bảo hiểm (2) Phòng phát hành hợp đồng bảo hiểm: có chức chính: - Đánh giá rủi ro để chấp nhận từ chối bảo hiểm chức quan trọng ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh; - Phát hành hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng ; - Giám định bảo hiểm; (3) Phòng quản lý đại lý: bao gồm chức chính: - Tổ chức đại lý, tổ chức quản lý đội ngũ cộng tác viên khai thác bảo hiểm; - Quản lý vấn đề nhân đại lý, hồ sơ, bổ nhiệm, miễn nhiệm, theo dõi đánh giá; - Thực công tác tổ chức phát triển đại lý, tuyển dụng cán lập kế hoạch tuyển dụng, kế hoạch bổ sung; - Đào tạo đại lý:Mở lớp đào tạo chuyên ngành; (4) Phòng quản lý hợp đồng bảo hiểm: có chức chính: - Quản lý tình trạng hiệu lực hợp đồng bảo hiểm như: trình nộp phí, thay đổi người thu phí, thay đổi điều kiện thời gian nộp phí; - Giải yêu cầu khách hàng liên quan đến trả tiền bảo hiểm, trả giá trị giải ước; - Chi trả hợp đồng; - Lưu trữ hợp đồng; (5) Phòng tài kế toán: có chức sau: - Chức hạch toán kế toán thu, chi, lao động tiền lương, thuế, tài sản cố định, công nợ; - Phụ trách vấn đề tài chính:nghiên cứu đề xuất chế độ tài chính, xây dựng định mức chi tiêu, tham mưu cho lãnh đạo thực chi tiêu theo định mức cho phép; - Thực công tác thống kê kế toán: chủ yếu lập báo cáo thống kê quản lý vốn, định kỳ chuyển số liệu Tổng công ty ; (6) Phòng dịch vụ khách hàng: tách số chức phòng khác sang bao gồm chức chính: Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 35 Chuyên đề bảo hiểm - Phục vụ khách hàng; - Hỗ trợ đại lý; (7) Phòng Marketing: tách từ phòng dịch vụ khách hàng có chức sau: - Khảo sát nghiên cứu thị trường Từ đề xuất lên Tổng công ty để hoàn thiện sản phẩm ; - Hỗ trợ phòng khai thác; (8) Tổ tin học: có chức sau: - Quản lý số liệu - Lập trình phần mềm ứng dụng Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 36 Chuyên đề bảo hiểm So sánh sản phẩm bảo hiểm trọn đời Công ty Sản phẩm An Khang Trường Thọ Phú Trường An An Sinh Trường Thọ (Bảo Việt) (Prudential) (AIA) Từ – 55 tuổi Từ – 65 tuổi Độ tuổi người Từ 18 – 65 tuổi bảo hiểm Thời hạn hiểm bảo Không xác định trước, Từ 44 – 99 năm HĐ chấm dứt Từ 35 – 100 năm người BH bị chết Thời hạn đóng Đến tuổi 55, 60 Đến tuổi 65 phí 65 năm Số tiền BH Đến tỷ đồng Đến HĐ kết thúc Đến 1,5 tỷ đồng Từ 10 triệu đến tỷ đồng Quyền lợi Bảo Biểu Biểu Biểu hiểm Phí bảo hiểm Tuỳ thuộc vào số tiền Tuỳ thuộc vào Năm: 490.000 BH, tuổi người số tiền BH, tuổi Nửa năm: 250.000 BH, thời hạn bảo người Quý:128.000 hiểm BH, thời hạn bảo hiểm Các sản phẩm bổ Điều khoản riêng 1.Bảo hiểm nhân 1.Bảo hiểm từ bỏ sung mua III;IV;V;VI;VII thọ có kỳ hạn quyền lợi thu phí kèm 2.Bảo hiểm chết 2.Bảo hiểm tử vong tàn tật tai tai nạn nạn 3.Quyền lợi bảo hiểm 3.Bảo hiểm từ chết tàn tật tai bỏ phí nạn 4.Bảo hiểm chết tai nạn Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 37 Chuyên đề bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm trọn đời công ty (Biểu 2) Sản phẩm Trường hợp người Trường hợp bảo hiểm chết sống Bảo Việt -STBH chết do: An Khang Trường Thọ +Tai nạn Không có Thương tật Ghi TBVV tai nạn STBH +Tự tử,HIV  năm -STBH theo tỷ lệ chết bệnh tật khác: +Năm I: 30% STBH +Năm II: 60%STBH +Năm III trở đi:100% STBH -100% phí chết Tự tử, HIV < năm Đến Prudential *STBH theo tỷ lệ (A) Phú Trường tuổi Mỗi năm trả 1/10 -Dưới tuổi :nhận lại 99 nhận STBH vòng 100% phí ( 10 năm kể từ -Từ 1-2 STBH HĐ miễn bị TTTBVV tuổi:25%STBH An -Từ 2-3 phí từ năm phải đóng phí 65 tuổi) bình thường 3-4 -áp dụng tỷ lệ trả tuổi:50%STBH -Từ STBH theo (A ) trường hợp chết tuổi:75%STBH -Trên 4tuổi:100%STBH *GTGƯ 100% phí (tuỳ theo giá trị cao hơn) chết tự tử < Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B năm -Trước tuổi 60 : 38 Chuyên đề bảo hiểm năm AIDS AIA *STBH với tỷ lệ: An Sinh -Nếu Trường Thọ 20%STBH tuổi -Nếu 40%STBH tuổi -Nếu Cuối Không có nhận: năm nhận 15% STBH STBH nhận: gốc 2%/năm kể từ năm thứ tuổi nhận:60%STBH -Nếu tuổi nhận: 80% STBH -Từ tuổi nhận: 100% STBH *100% phí chết AIDS tự tử < năm *Bảo hiểm tạm thời – 30 ngày đầu tiên- trường hợp chết tai nạn: Nhận STBH gốc 100 triệu (tuỳ theo giá trị nhỏ hơn) Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 39 tăng trở