Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trường Thọ của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội

Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trường Thọ của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội

Lời nói đầu

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanhhàng ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngời vẫnluôn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro đó do nhiềunguyên nhân, ví dụ nh :các rủi ro do môi trờng thiên nhiên nh bão lụt, độngđất, rét, hạn, sơng muối, dịch bệnh…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoa;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoahọc và kỹ thuật nh tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động ;các rủi ro domôi trờng xã hội nh hoả hoạn, bạo lực…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoa

Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ngời nhữngkhó khăn trong cuộc sống nh mất hoặc giảm thu nhập, sức khoẻ bị giảm sút,làm ngng trệ sản xuất và kinh doanh của các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoalàm ảnh hởng đến đời sống kinh tế – xã hộ nói chung.

Để đối phó với các rủi ro, con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhaunhằm kiểm soát cũng nh khắc phục hậu quả do rủi ro gây ra Trong số đó, Bảohiểm đợc coi là một biện pháp tích cực nhất trong việc hạn chế rủi ro, giảmthiểu tổn thất Bên cạnh các loại hình bảo hiểm nh BHXH và BHYT, ngàycàng có nhiều ngời dân trên toàn thế giới nói chung, ở Việt Nam nói riêngtham gia vào các loại hình bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại, trongđó đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ(BHNT).

Trên thế giới, loại hình BHNT đã phát triển hàng thế kỷ và cho đến nay đãcó hàng trăm sản phẩm BHNT ra đời, góp phần phục vụ nhu cầu ngày càng đadạng hoá của khách hàng ở Việt Nam, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam(Bảo Việt ) đã cho ra mắt loại hình bảo hiểm nhân thọ vào tháng 8/1996 vàcho đến nay đã đạt đợc những bớc tiến lớn: chiếm 54% thị phần, tốc độ tăngtrởng doanh thu phí bảo hiểm đạt 64,8% trong năm 2001 và cũng là doanhnghiệp duy nhất có mạng lới đại lý phủ khắp các tỉnh thành Các sản phẩmcủa Bảo Việt đã đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu của khách hàng và đợc kháchhàng tín nhiệm, tin tởng tham gia Từ giữa năm 1999, Chính Phủ cho phép mởcửa thị trờng BHNT đã xuất hiện thêm các doanh nghiệp BHNT lớn, có vốnđầu t nớc ngoài Hiện nay, trên thị trờng có 5 doanh nghiệp BHNT, trong đóchỉ có 1 doanh nghiệp Nhà Nớc là Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (BảoViệt), còn lại là 4 doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài Sự xuất hiện này đãtạo ra sự cạnh tranh toàn diện với tốc độ cao giữa các doanh nghiệp BHNT vàgóp phần thúc đẩy thị trờng BHNT của Việt Nam ngày càng phát triển Dớisức ép cạnh tranh, các công ty BHNT không ngừng nỗ lực nâng cao khả năngkhai thác sản phẩm BHNT để thu hút khách hàng và mở rộng thị phần Nhìnchung những phơng thức cạnh tranh lành mạnh của các công ty đều đem lạilợi ích cho khách hàng, sẽ khuyến khích ngày càng nhiều ngời tham gia bảohiểm.

Tuy nhiên, mặc dù các doanh nghiệp BHNT trong những năm quađã có nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh khả năng khai thác sản phẩm của

mình, nhng nhìn chung số lợng sản phẩm bán đợc vẫn cha cao, đặc biệt là cácsản phẩm bảo hiểm Nhân thọ trọn đời, số tiền bảo hiểm còn hạn chế, hình

thức thu phí còn nhiều bất cập Chính vì vậy việc nghiên cứu đề tài “Một số

biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm AnKhang Trờng Thọ của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội ” sẽ giúp chúng ta có cái

nhìn tổng quan về thực trạng khai thác sản phẩm Bảo hiểm trọn đời trên thị ờng Việt Nam và một số giải pháp để thúc đẩy công tác khai thác sản phẩmBảo hiểm An Khang Trờng Thọ của BVNTHN nhằm góp phần nâng cao số l-ợng sản phẩm bảo hiểm An Khang Trờng Thọ đợc bán, đa sản phẩm Bảo hiểmAn Khang Trờng Thọ trở thành một sản phẩm quen thuộc và đợc a thích củangời dân Việt Nam

Đề tài này đợc hoàn thành dựa trên bài giảng của TS Nguyễn Văn Định vàsự hớng dẫn của TH S Phạm Thị Định Em xin chân thành cảm ơn các thầycô Mặc dù rất cố gắng, tuy nhiên do những hạn chế về mặt lý luận và đặcbiệt là về thực tiễn nên không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định, em rấtmong nhận đợc sự tham khảo và góp ý của các thầy, cô và các bạn, những aiquan tâm đến vấn đề này để bài viết đợc hoàn thiện hơn.

Hà Nội ngày 26/11/2002Sinh viênTrịnh Thanh Huyền

Phần 1: Lý luận chung về BHNTi>Khái quát về BHNT

1.Lịch sử hình thành và phát triển BHNT

ở mỗi quốc gia, trong mọi thời kỳ, con ngời luôn đợc coi là lực lợngsản xuất chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế-xã hội Songtrong lao động sản xuất cũng nh trong cuộc sống hàng ngày, những rủi ro :tainạn, ốm đau, bệnh tật, mất việc làm, già yếu v v vẫn luôn tồn tại và tác độngđến nhiều mặt của cuộc sống con ngời Vì vậy, vấn đề mà bất kỳ xã hội nàocũng quan tâm là làm thế nào để khắc phục đợc những hậu quả của rủi ronhằm đảm bảo cho cuộc sống con ngời Thực tế đã có rất nhiều biện pháp đợcáp dụng nh: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm v v nhng bảo hiểm luôn đợcđánh giá là một trong những biện pháp hữu hiệu Có rất nhiều loại hình bảohiểm ra đời với mục đích giúp con ngời khắc phục đợc những rủi ro, giảmthiểu tổn thất và ổn định cuộc sống, đặc biệt là loại hình BHNT.

BHNT là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, màtrong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyềnlợi bảo hiểm ) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định tr ớc xảy ra(ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định) còn ngờitham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, BHNT làquá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổithọ của con ngời.

Đối tợng tham gia BHNT rất rộng, bao gồm mọi ngời ở các lứa tuổikhác nhau Lịch sử ra đời của BHNT khá sớm.

Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583, do công dânLondon là ông william Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đólà 32 bảng Anh, khi ông chết trong năm đó, ngời thừa kế của ông đợc hởng400 bảng Anh.

Năm 1759, công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Philadenphia (Mỹ) Công tynày đến nay vẫn còn hoạt động, nhng lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho cáccon chiên ở nhà thờ của mình.Năm 1762, công ty BHNT Equitable ở nớc Anhđợc thành lập và bán bảo hiểm nhân thọ cho mọi ngời dân.

ở châu á, các công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Nhật Bản Năm 1868công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, 2 công tykhác là: Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay.

Trên thế giới, BHNT là loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 đã lên tới 1.210,2 tỷvà năm 1993 con số này là 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện

nay có năm thị trờng BHNT lớn nhất thế giới là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức,Anh và Pháp

2.Một số đặc điểm cơ bản của bhnt

Dịch vụ BHNT là loại hình bảo hiểm chỉ liên quan đến các sự kiện xảyra trong cuộc sống của con ngời Do đó, BHNT có những đặc điểm cơ bảnsau:

Thứ nhất, BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro: Đây làmột trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với bảo hiểm phinhân thọ Thật vậy, mỗi ngời mua BHNT sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ(gọi là phí bảo hiểm) cho ngời bảo hiểm, ngợc lại ngời bảo hiểm có tráchnhiệm trả số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm) cho ngời hởng quyền lợi bảohiểm nh đã thoả thuận từ trớc khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra Số tiền bảohiểm đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và đợc ấnđịnh trong hợp đồng Hoặc số tiền này đợc trả cho thân nhân và gia đình ngờiđợc bảo hiểm khi ngời này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiếtkiệm đợc một khoản rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền này giúpnhững ngời còn sống trang trải những khoản chi phí cần thiết nh thuốc men,mai táng, chi phí giáo dục con cái…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoaChính vì vậy, BHNT vừa mang tính tiếtkiệm vừa mang tính rủi ro Tính chất tiết kiệm ở đây thể hiện ngay trong từngcá nhân, từng gia đình một cách thờng xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật Nộidung tiết kiệm khi mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác ở chỗ, ngờimua bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thân của họmột số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền nhỏ Cónghĩa là khi ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro, trong thời hạn bảo hiểmđợc ấn định, những ngời thân của họ sẽ nhận đợc những khoản trợ cấp hay sốtiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Điều đó thể hiện rõ tính chất rủi ro trongBHNT.

Thứ hai, BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngờitham gia bảo hiểm: Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đápứng đợc một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tợng tham giabảo hiểm gặp sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia, thìBHNT đã đáp ứng đợc nhiều mục đích Mỗi mục đích đợc thể hiện khá rõtrong từng loại hợp đồng Hợp đồng BHNT đôi khi còn có vai trò nh một vậtthế chấp để vay vốn hoặc BHNT tín dụng thờng đợc bán cho các đối tợng đivay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mục đích cá nhânkhác…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoaChính vì đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảohiểm này có thị trờng ngày càng rộng và đợc rất nhiều ngời quan tâm.

Thứ ba, các loại hợp đồng trong BHNT rất đa dạng và phức tạp: Tính đadạng và phức tạp trong các hợp đồng BHNT thể hiện ở ngay các sản phẩm củanó Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau,

chẳng hạn BHNT hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm, 10 năm Mỗi hợp đồng vớimỗi thời hạn khác nhau, lại có sự khác nhau vể số tiền bảo hiểm, phơng thứcđóng phí, độ tuổi của ngời tham gia…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoaNgay cả trong một bản hợp đồng, mốiquan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp Khác với các bản hợp đồng bảo hiêmphi nhân thọ, trong mỗi hợp đồng BHNT có thể có 4 bên tham gia (ngòi bảohiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời tham giabảo hiểm và ngời đợc thụ hởng quyềnlợi bảo hiểm).

Thứ t, phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quátrình định phí khá phức tạp: Theo tác giả Jean-Claude Harrari “sản phẩmBHNT không gì hơn chính là kết quả của một tiến trình đầy đủ để đa sảnphẩm đến công chúng” Trong tiến trình này, ngời bảo hiểm phải bỏ ra rấtnhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, nh chi phí khai thác, chi phí quản lý hợpđồng…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoaNhng những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên giá cả sảnphẩm BHNT (tính phí BHNT), một phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: độtuổi của ngời đợc bảo hiểm, tuổi thọ bình quân của con ngời, số tiền bảo hiểm,thời hạn tham gia bảo hiểm phơng thức thanh toán, lãi suất đầu t, tỷ lệ lạmphát …;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoa

Thứ năm, BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế –xã hội nhất định ở các nớc kinh tế phát triển, BHNT ra đời và phát triển hàngtrăm năm nay Ngợc lại có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn cha triểnkhai đợc BHNT, mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó Để lý giảivấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để BHNT rađời và phát triển là điều kiện kinh tế xã hội phát triển

Những điều kiện về kinh tế nh: tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội(GDP), tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân một đầu ngời dân, mức thunhập của dân c, tỷ lệ lạm phát của đồng tiền, tỷ giá hối đoái…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoa.

Những điểu kiện về xã hội bao gồm: Điều kiện về dân số, tuổi thọ bình quâncủa ngời dân, trình độ học vấn, tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh.

Ngoài điều kiện kinh tế – xã hội thì môi trờng pháp lý cũng ảnh hởngkhông nhỏ đến sự ra đời và phát triển của doanh nghiệp BHNT Thông thờng ởcác nớc, luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản,quy định có tính pháp quyphải ra đời trớc khi ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm và các văn bảncó liên quan sẽ đề cập cụ thể đến các vấn đề nh: tài chính, đầu t, hợp đồng,thuế Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạt động kinh doanhBHNT Chẳng hạn ở một số nớc phát triển nh: Anh, Pháp, Đức , Nhà nớc th-ờng tạo điều kiện thuận lợi cho BHNT bằng cách có chính sách thuế u đãi.Mục đích là tạo ra cho các cá nhân cơ hội để tiết kiệm, tự mình lập nên quỹ hutrí, từ đó cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nhà nớc Mặt khác, còn đẩy mạnhđợc quá trình tập trung vốn trong các công ty bảo hiểm để từ đó có vốn dàihạn đầu t cho nền kinh tế Cũng vì những mục đích trên, mà một số nớc Châu

á nh: ấn Độ, Hồng Kông, Singapore…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoakhông đánh thuế doanh thu đối với cácsản phẩm BHNT Sự u đãi này là đòn bẩy tích cực để BHNT phát triển

3.Vai trò của bhnt trong đời sống kinh tế xã hội– xã hộiBản chất của Bảo Hiểm nói chung và BHNT nói riêng nh chúng ta đãbiết, không chỉ nhằm ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra, gây tổn thất về ng-ời và tài sản của xã hội, mà còn nhằm tạo ra dự phòng tài chính cần và đủ đểbồi thờng tổn thất ấy,góp phần ổn định sản xuất, đời sống kinh tế-xã hội, thúcđẩy tăng trởng kinh tế Vì vậy BHNT phát triển rất nhanh, doanh thu phí bảohiểm ngày càng tăng Vai trò của BHNT không chỉ thể hiện trong từng giađình và đối với từng cá nhân trong việc góp phần ổn định cuộc sống, giảm bớtkhó khăn vể tài chính khi gặp phải rủi ro, mà còn thể hiện rõ trên phạm vi toànxã hội Trên phạm vi xã hội, BHNTgóp phần thu hút vốn đầu t nớc ngoài, huyđộng vốn trong nớc từ những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm trong dân c, kìmhãm lạm phát…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoatừ đó góp phần thúc đẩy xã hội ngày càng phát triển Nhữngvai trò to lớn của BHNT đợc biểu hiện cụ thể dới những hình thức sau:

Thứ nhất, đối với ngời dân, BHNT góp phần ổn định cuộc sống cho cáccá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm Mặc dù trongthời đại ngày nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhng rủi ro bất ngờvẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình trởnên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thànhviên đó lại là ngời trụ cột bị chết hoặc bị thơng tật vĩnh viễn Khi đó, gia đìnhphải chi phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫuthuật và bù đắp những khoản thu thờng xuyên bị mất đi Khó khăn hơn là mộtloạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà ngời chết cha kịp hoàn thành nh: trả nợ,phụng dỡng bố mẹ già, nuôi dạy con cái ăn học…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoaDù rằng hệ thống bảo trợ xẫhội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhng cũng chỉ mang tínhtạm thời trớc mắt, cha đảm bảo đợc lâu dài về mặt tài chính Tham gia BHNTsẽ phần nào giải quyết đợc những khó khăn đó.

Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, một dịch vụ có đối tợng tham gia rấtđông đảo, các nhà bảo hiểm thu đợc phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ nàyđợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng, chi trả và dự phòng Khi nhànrỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần phát triển và tăng trởng kinh tế.Nguồn vốn này không chỉ có tác dụng đầu t dài hạn, mà còn góp phần thựchành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho ngời laođộng.

Ngày nay ở nhiều nớc trên thế giới, những tiến bộ khoa học đã gópphần đẩy nhanh quá trình phát triển sản xuất, nâng cao đời sống kinh tế xãhội, kéo dài tuổi thọ của dân c Tuổi thọ tăng thể hiện đời sống vật chất tinhthần cao Đây là điều đáng mừng, song nó cũng đặt ra cho xã hội, trớc hết lànguồn ngân sách Nhà nớc một số vấn đề cần đợc quan tâm giải quyết Đó là

việc phải dành một khoản kinh phí ngân sách ngày càng tăng tơng ứng vớimức tăng dân số và tuổi thọ để giải quyết các chế độ đảm bảo xã hội, nhất làđối với những ngời già yếu, không nơi nơng tựa Do vậy, phần vốn ngân sáchđầu t cho phát triển ít nhiều nhất định sẽ bị ảnh hởng Nhằm khắc phục ảnh h-ởng ấy, nhiều nớc trên thế giới đã dùng biện pháp khác để bổ sung vốn đầu tphát triển Đó là mở rộng thị trờng BHNT, huy động mọi tầng lớp dân c thamgia mua BHNT dài hạn Đây đợc coi là biện pháp hỗ trợ ngân sách Nhà nớctrong việc đảm bảo sinh hoạt bình thờng cho những ngời già yếu, những ngờimất sức bên cạnh các khoản phúc lợi xã hội của Nhà nớc và là nguồn vốn bổsung cho ngân sách Nhà nớc trong việc đầu t phát triển sản xuất, tạo công ănviệc làm, giữ gìn trật tự và ổn định xã hội Chẳng hạn, ở Mỹ, trong tổng số vốnđầu t phát triển sản xuất hiện nay thì 30% là vốn huy động đợc từ các quỹBHNT ở Đức ngày nay, ngời hu trí còn có khoản thu thêm từ quỹ BHNT bổsung cho thu nhập tuổi già của mình và khoản này chiếm 20% thu nhập hàngtháng của họ.

Hơn nữa hoạt động đầu t cũng chi phối chiến lợc thiết kế sản phẩm vàtính phí bảo hiểm của công ty và đóng một vai trò nhất định trong quan hệ vớikhách hàng Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động đầu t sẽ quyết định đến các sảnphẩm bảo hiểm của công ty Nếu thu nhập của hoạt động đầu t cao sẽ giúp sảnphẩm đa ra hấp dẫn hơn đối với khách hàng về phí, về lãi đầu t…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoatrong khi tỷlệ lãi đầu t thấp có thể làm cho các sản phẩm kém cạnh tranh và có thể dẫnđến mất khách hàng.

Thứ ba, BHNT là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiềnmặt nhàn rỗi ở các tầng lớp dân c trong xã hội để thực hành tiết kiệm, gópphần chống lạm phát Xét về mặt sản phẩm, tất cả sản phẩm của BHNT đều cókhả năng chống lại ảnh hởng của lạm phát vì khi tính phí bảo hiểm, công tybảo hiểm đã áp dụng một tỷ lệ chiết khấu phí (lãi kỹ thuật), phần lãi này sẽ bùđắp lại phần trợt giá Khi tham gia BHNT, khách hàng có thể yên tâm về giátrị đồng tiền vì khi tham gia bảo hiểm, số tiền nộp phí bảo hiểm của ngời thamgia bảo hiểm (NTGBH) không phải là tiền “chết” mà là tiền “đẻ” ra tiền Sốphí bảo hiểm mà NTGBH đóng đợc công ty bảo hiểm đem đầu t và lãi đầu t đ-ợc trả lại cho NTGBH dới hình thức chiết khấu phí (tính lãi cho phí bảo hiểmđóng ), ngoài ra còn dói hình thức lãi chia (bảo tức ) Thông thờng, do thựchiện đa dạng hoá đầu t nên lãi suất đầu t của các Cty BHNT thờng cao hơn lãisuất tiết kiệm tiền gửi Ngân Hàng (và cao hơn tỷ lệ lạm phát), nh vậy NTGBHđợc hởng lãi suất dơng từ số phí đóng, tức là bảo toàn và tăng đợc giá trị củakhoản tiền đóng phí bảo hiểm Một điều cũng cần lu ý là, khi tham gia bảohiểm và đóng phí định kỳ, không phải toàn bộ số phí đóng phải chịu ảnh hởngcủa lạm phát tơng ứng với thời hạn bảo hiểm mà từng phần phí đóng sẽ chịuảnh hởng trong những thời hạn khác nhau Qua đó, chúng ta thấy vai trò to lớncủa BHNT trong việc kìm hãm lạm phát

Thứ t, BHNT còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội nh:tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng vốn đầu t cho việc giáo dụccon cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoa.Trong môi trờngcạnh tranh mạnh mẽ, các công ty BHNT muốn phát triển sản phẩm và mởrộng thị trờng của mình thì phải cần đến một hệ thống đại lý có quy mô lớnđể giúp tuyên truyền, t vấn và phân phối các sản phẩm BHNT của doanhnghiệp đến khách hàng Nhờ đó mà những ngời không có việc làm, gồm nhiềuthành phần :các bạn thanh niên rất trẻ, những ngời đang tạm nghỉ việc, nhữngngời cha tìm đợc việc làm, những ngời cha hài lòng với công việc của mình …;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoađến với công ty BHNT đã tìm cho mình đợc một công việc thích hợp với mứclơng xứng đáng và họ cũng bị cuốn hút cùng với sự phát triển của BHNT Khi tổ chức các dịch vụ BHNT, các công ty BHNT còn cần một số lợng lớncác nhân viên sử dụng máy vi tính, nhân viên thống kê, kế toán…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoavì đối tợngvà phạm vi rộng, thời gian dài, cho nên phát triển dịch vụ này sẽ tạo thêmcông ăn việc làm cho ngời lao động Thực tế số lợng trong thời gian vừa quatại Việt Nam cũng nh kinh nghiệm ở các nớc khác cho thấy, lực lợng đại lýBHNT sẽ phát triển rất nhanh trong thời gian tới Cán bộ làm việc trong hệthống Bảo Việt tại thời điểm đầu năm 1998 khoảng 2000 ngời, trong khi đóđến tháng 6 năm 1998, tức là chỉ hơn một năm sau khi bắt đầu tuyển nhữngđại lý đầu tiên và bảy tháng sau khi có những chính sách hỗ trợ công tác pháttriển mạng lới đại lý, Trung tâm Đào tạo đã cấp chứng chỉ tủ tiêu chuẩn cho1300 ngời Còn ở Mỹ, có gần 2 triệu lao động làm việc trong ngành bảo hiểm,ở Hồng Kông với số dân 6 triệu ngời, có tới 20.000 ngời làm ở các công tybảo hiểm Những số liệu nêu trên cho thấy việc xây dựng và phát triển lực l-ợng đại lý, nhân viên của các doanh nghiệp BHNT đã tạo đợc việc làm chohàng ngàn lao động, góp phần ổn định anh ninh, trật tự cho xã hội và tăng tr -ởng kinh tế cho đất nớc

Nh vậy có thể nói BHNT vừa là nguồn bổ sung vốn đầu t phát triển, vừalà công cụ kìm hãm lạm phát hữu hiệu, tạo công ăn việc làm cho ngời laođộng, giảm bớt khó khăn cho cá nhân và gia đình ngời gặp rủi ro, nhằm gópphần bảo vệ an ninh quốc gia, bảo đảm và ổn định đời sống kinh tế – xã hộiở mỗi quốc gia Do vậy, đối với những quốc gia vai trò đảm bảo xã hội củaNhà nớc còn cha mạnh thì cần đẩy mạnh dịch vụ BHNT dài hạn vì nó gópphần hỗ trợ cho ngân sách Nhà nớc giải quyết đợc một số khó khăn vể kinhphí đảm bảo xã hội và đầu t phát triển.

4.Các loại hình BHNT cơ bản

BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau Đối với những ngờitham gia mục đích chính của họ hoặc là để bảo vệ con cái và những ngời ăntheo tránh khỏi những nỗi bất hạnh về cái chết bất ngờ của họ hoặc tiết kiệmđể đáp ứng các nhu cầu tài chính trong tơng lai…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoaDo vậy, ngời bảo hiểm đãthực hiện đa dạng hoá các sản phẩm BHNT, thực chất là đa dạng hoá các loại

hợp đồng nhằm đáp ứng và thoả mãn tối đa nhu cầu của ngời tham gia bảohiểm Trong thực tế có 3 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản :

-Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong;-Bảo hiểm trong trờng hợp sống ;-Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.

Ngoài ra các công ty BHNT trên thế giới còn triển khai bổ sung một sốđiều khoản vào các loại hình BHNT nói trên nhằm mục đích tăng thêm quyềnlợi cho khách hàng để lôi kéo họ, cạnh tranh với các đối thủ khác, thực hiệnđa dạng hoá sản phẩm cho phù hợp với các điều kiện của công ty Việc làmnày hoàn toàn không phải đơn giản Thực chất, các điều khoản bổ sung khôngphải là BHNT, vì không phụ thuộc vào sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ củacon ngời, mà là bảo hiểm các rủi ro khác có liên quan đến cuộc sống của conngời Đôi khi ngời tham gia bảo hiểm cũng thấy rất cần thiết phải tham gia đểbổ sung cho hợp đồng cơ bản.

4.1.Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong

Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và đợc chia thành 2 nhóm:

4.1.1_Bảo hiểm tử kỳ: (còn gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng

có thời hạn): Đợc ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quyđịnh của hợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì ngời đợcbảo hiểm không nhận đợc bất cứ khoản phí nào từ số phí bảo hiểm đã đóng.Điều đó, cũng có nghĩa là ngời bảo hiểm không phải thanh toán số tiền bảohiểm cho ngời đợc bảo hiểm Ngợc lại, nếu cái chết xảy ra trong thời gian cóhiệu lực của hợp đồng, thì ngời bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán sốtiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc chỉ định.

*Đặc điểm chung:

-Thời hạn Bảo hiểm luôn luôn xác định;

-Quyền lợi và trách nhiệm mang tính tạm thời;

-Mức phí Bảo hiểm thấp nhất vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho ngời ợc Bảo hiểm.

đ-*Mục đích :

-Bảo đảm các chi phí mai táng, chôn cất, hồi hơng.

-Bảo đảm cuộc sống cho gia đình và ngời thân trong một thời gian ngắn.-Giúp gia đình trả nợ và thanh toán các khoản tiền vay thế chấp.

Bảo hiểm tử kỳ còn đợc đa dạng hoá thành các loại hình sau:

-Bảo hiểm tử kỳ cố định: có mức phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cố định,không thay đổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng Mức phí thấpnhất và ngời bảo hiểm không thanh toán khi hết hạn hợp đồng Hợp đồng hếthiệu lực nếu sau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí bảo hiểm Loại này

chủ yếu nhằm thanh toán cho các khoản nợ tồn đọng trong trờng hợp ngời đợcbảo hiểm bị tử vong.

-Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: loại này có thể đợc tái tục vào kết thúc hợpđồng và không yêu cầu có thêm bằng chứng nào về sức khỏe của ngời đợc bảohiểm, nhng có sự giới hạn về độ tuổi (thờng độ tuổi tối đa là 65) Tại lúc táitục, phí bảo hiểm tăng lên vì độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm lúc này tăng lên.-Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi: Đây là loại hình bảo hiểm tử kỳ cố địnhnhng cho phép ngời đợc bảo hiểm có sự lựa chọn chuyển đổi một phần haytoàn bộ hợp đồng thành một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay BHNThỗn hợp tại một thời điểm nào đó khi họp đồng đang còn hiệu lực Phí bảohiểm đợc tính dựa trên hợp đồng BHNT trọn đời hay hỗn hợp mới theo độ tuổicủa ngời có hợp đồng.

Loại hợp đồng này phát hành nh một sự bảo chứng cho khoản tiền vay Đồngthời nó còn nhằm thực hiện yếu tố tiết kiệm trong tơng lai của ngời đợc bảohiểm.

-Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: đây là loại hình bảo hiểm mà có một bộ phận củasố tiền bảo hiểm giảm hàng năm theo một mức quy định Bộ phận này giảmtới 0 vào cuối kỳ hạn hợp đồng Loại hình này đáp ứng nhu cầu của ngời thamgia, khi họ phải nợ một khoản tiền phải trả dần.

-Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Loại này đợc phát hành nhằm giúp ngời tham giabảo hiểm có thể ngăn chặn đợc yếu tố lạm phát của đồng tiền

-Bảo hiểm thu nhập gia đình: Loại hình bảo hiểm này nhằm đảm bảo thu nhậpcho 1 gia đình khi không may ngời trụ cột trong gia đình bị chết

-Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: Loại hình bảo hiểm này cũng nhằmtránh yếu tố lạm phát của đồng tiền Đảm bảo các khoản thanh toán của côngty bảo hiểm cho gia đình không may có ngời đợc bảo hiểm bị chết, tơng ứngvới số tiền bảo hiểm khi mới ký hợp đồng

-Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Điều kiện ở đây là việc thanh toán trợ cấp chỉ ợc thực hiện khi ngời đợc bảo hiểm bị chết, đồng thời ngời thụ hởng quyền lợibảo hiểm đợc chỉ định trong hợp đồng phải còn sống.

đ-4.1.2_Bảo hiểm nhân thọ trọn đời : (Bảo hiểm trờng sinh) Loại hình bảo

hiểm này cam kết bảo hiểm cho ngời tham gia bảo hiểm đến khi chết.*Đặc điểm chung:

-Thời gian không xác định;

-Số tiền bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm bị chết bất cứ lúc nào;-Phí bảo hiểm của loại hình này thờng cao hơn bảo hiểm tử kỳ vì ngời đợc bảohiểm chắc chắn sẽ chết;

-Loại hình bảo hiểm này thờng đóng phí nhiều lần và số phí bảo hiểm đóngmỗi lần không thay đổi

*Mục đích :

-Đảm bảo cuộc sống của gia đình và ngời thân sau cái chết của ngời đợc bảohiểm;

-Giữ gìn tài sản cho thế hệ sau;

-Mua sắm tài sản cho gia đình và ngời thân theo kế hoạch đã định trớc;-Là mục đích tiết kiệm.

Hiện nay loại hình bảo hiểm này thờng có các loại hợp đồng sau:-BHNT trọn đời phi lợi nhuận

-BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: Loại này thờng ứng với một sốtiền bảo hiểm nhất định nào đó.

-BHNT trọn đời đóng phí liên tục, mức đóng phí mỗi lần bằng nhau.-BHTN trọn đời đóng phí một lần

-BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm

4.2.Bảo hiểm trong trờng hợp sống (còn gọi là bảo hiểm sinh kỳ )

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là ngời bảo hiểm cam kết chi trảnhững khoản chi đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốtcuộc đời ngời tham gia bảo hiểm Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đếnhạn thanh toán thì sẽ không đợc chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.

Loại hình bảo hiểm này trớc đây đợc triển khai theo 2 hớng:

-Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý: nhng lâu nay ngời ta bỏ vì nó giống vớigửi tiền tiết kiệm.

-Bảo hiểm trợ cấp định kỳ, còn gọi là bảo hiểm hu trí tự nguyện (bảohiểm niên kim nhân thọ).

*Đặc điểm:

-Thời hạn bảo hiểm có thể xác định, có thể không xác định.+Nếu không xác định gọi là niên kim nhân thọ trọn đời+Nếu xác định gọi là niên kim nhân thọ tạm thời.-Phí bảo hiểm chỉ nộp 1 lần.

-Số tiền bảo hiểm đợc trả nhiều lần (trợ cấp định kỳ).*Mục đích:

-Đảm bảo cuộc sống khi về già;

-Giảm nhẹ gánh nặng phụ thuộc vào con cái và phúc lợi xã hội Ngời tham giabảo hiểm thờng là những ngời bớc vào độ tuổi về hu.

Loại hình bảo hiểm này phù hợp với những ngời khi về hu hoặc nhữngngời không đợc hởng tiền trợ cấp hu trí từ BHXH đến độ tuổi tơng ứng vớituổi về hu đăng ký tham gia, để đợc hởng những khoản trợ cấp định kỳ hàng

tháng Vì vậy, tên “Bảo hiểm trợ cấp hu trí”, “Bảo hiểm tiền hu”, “Niên kimnhân thọ”…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoa ợc các công ty bảo hiểm vận dụng hết sức linh hoạt.đ

4.3.BHNT hỗn hợp

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trờng hợpngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay còn sống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xenvì vậy nó đợc áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nớc trên thế giới

*Đặc điểm :

-Thời hạn bảo hiểm luôn luôn xác định

-Số tiền bảo hiểm đợc trả 1 lần khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra (chết, hếthạn hợp đồng ngời đợc bảo hiểm vẫn còn sống).

-Phí bảo hiểm nộp định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng.*Mục đích:

-Thực hành tiết kiệm từ ngân sách gia đình để tạo lập quỹ giáo dục con cái vàmua sắm tài sản…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoa

-Dùng làm vật vay thế chấp, thậm chí vay ngay trên hợp đồng bảo hiểm.-Bảo trợ cuộc sống của ngời thân.

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủiro nên hầu hết các loại hợp đồng, các loại bảo hiểm khác nhau đều đợc thamgia chia lãi Khách hàng của loại hình bảo hiểm này là đông nhất và có thể ởmọi lứa tuổi.

4.4.Các điều khoản bổ sung

Các điều khoản bổ sung cho BHNT là rất cần thiết để tiến hành đa dạnghoá sản phẩm vì nếu tách riêng các điều khoản bổ sung thì mức phí rất thấp,không đáng kể Vì vậy nếu triển khai bổ sung cho loại hình BHNT, mặc dùmức phí co tăng lên đôi chút nhng khách hàng cảm giác mình đợc hởng nhiềuquyền lợi hơn vì vậy họ tham gia đông hơn.

Nếu khéo léo thiết kế sản phẩm phù hợp thì những điều khoản bổ sung này làmột trong những yếu tố thực hiện cạnh tranh của BHNT.

Những điều khoản bổ sung cho 3 loại hình BHNT bao gồm:

-Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật:có nghĩa nhà bảo hiểmcam kết trả các chi phí nằm viện và phẫu thuật cho ngời đợc bảo hiểm khi họbị ốm đau, thơng tích Tuy nhiên nếu ngời đợc bảo hiểm tự gây thơng tích, tựtử, mang thai, sinh nở …;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoathì không đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Mục đíchcủa điều khoản này nhằm trợ giúp ngời tham gia giảm nhẹ gánh nặng chi phítrong điều trị phẫu thuật, đặc biệt trong các trờng hợp ốm đau,thơng tích bấtngờ.

-Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn: Nhằm trợ giúp thanh toán chi phí trongđiều trị thơng tật, từ đó bù đắp sự mất mát hoặc giảm thu nhập do bị chết hoặcthơng tích của ngời đợc bảo hiểm Điều khoản bảo hiểm này có đặc điểm là

bảo hiểm khá toàn diện các hậu quả tai nạn nh: Ngời đợc bảo hiểm bị tànphế,thơng tật toàn bộ, thơng tích tạm thời và bị tai nạn sau đó bị chết Nhữngtrờng hợp tự thơng, tai nạn do nghiện rợu, ma tuý, tự tử …;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoasẽ không đợc hởngquyền lợi bảo hiểm

-Điều khoản bổ sung bảo hiểm sức khoẻ :Thực chất của điều khoản này là nhàbảo hiểm sẽ cam kết thanh toán khi ngời đợc bảo hiểm bị các chứng bệnhhiểm nghèo nh: đau tim, ung th, suy gan, suy thận, suy hô hấp…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoaMục đíchtham gia bảo hiểm ở đây nhằm có đợc những khoản tài chính nhất định để trợgiúp thanh toán các khoản chi phí y tế lớn và góp phần giải quyết, lo liệu cácnhu cầu sinh hoạt ngay trong thời gian điều trị.

Ngoài ra, trong một số hợp đồng BHNT, các nhà bảo hiểm còn đa ranhững điểm bổ sung khác nh :hoàn phí bảo hiểm, miễn thanh toán phí khi bịtai nạn, thơng tật…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoanhằm tăng tính hấp dẫn để thu hút ngời tham gia.

Mặc dù mức phí cao hơn, nhng các hợp đồng BHNT có các điều khoản bổsung đã đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng của ngơì tham gia bảo hiểm.

II.Một số đặc điểm cơ bản của sản phẩm BHNT1 Một số đặc điểm cơ bản của sản phẩm BHNT

Bảo hiểm là một loại hình dịch vụ, vì vậy nó mang những đặc điểmchung của các sản phẩm dịch vụ, ngoài ra sản phẩm bảo hiểm cũng có nhữngđặc điểm riêng biệt Chính vì những đặc điểm chung và đặc điểm riêng nàynên sản phẩm bảo hiểm đợc xếp vào loại sản phẩm “đặc biệt” Bảo hiểm nhânthọ, một mặt nó cũng là một loại hình bảo hiểm do đó nó cũng mang nhữngnét chung của bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào, nghĩa là sản phẩm bảo hiểmnhân thọ cũng mang những đặc điểm chung của sản phẩm dịch vụ và nhữngđặc điểm riêng của sản phẩm bảo hiểm Những đặc điểm chung của sản phẩmdịch vụ là:

+Là sản phẩm vô hình: Khi mua bảo hiểm, mặc dù khách hàng nhận đợc cácyếu tố hữu hình đó là những tờ giấy trên đó in biểu tợng của doanh nghiệp,intên gọi của sản phẩm, in những nội dung thoả thuận …;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoa ng khách hàngnhkhông thể chỉ ra đợc màu sắc, kích thớc, hình dáng hay mùi vị của sảnphẩm.Khách hàng cũng không thể “dùng thử” ngay thứ hàng hoá mà họ vừamua, khách hàng chỉ có thể hình dung ra sản phẩm thông qua sự mô tả và sựhiểu biết của ngời đại lý Khi mua sản phẩm bảo hiểm, ngời mua chỉ nhận đợcnhững lời hứa, lời cam kết về những đảm bảo vật chất trớc các rủi ro, vì vậy cóthể nói sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm vô hình.

+Là sản phẩm không thể tách rời và không thể cất trữ: Sản phẩm bảo hiểmkhông thể tách rời – tức là việc tạo ra sản phẩm dịch vụ bảo hiểm trùng vớiviệc tiêu dùng sản phẩm đó ( quá trình cung ứng và quá trình tiêu thụ là mộtthể thống nhất ) Thêm vào đó, sản phẩm bảo hiểm cũng không thể cất trữ đợc

– có nghĩa là khả năng thực hiện dịch vụ bảo hiểm vào một thời điểm nào đósẽ không thể cất vào kho dự trữ để sử dụng vào một thời điểm khác trong tơnglai Điều này hoàn toàn khác biệt với sản phẩm hữu hình Đa số các sản phẩmhữu hình có thể sản xuất với số lợng lớn sau đó đợc lu trữ trong kho bán dần.Còn các sản phẩm dịch vụ thì không thể cất trữ đợc

+Tính không đồng nhất: Dịch vụ bảo hiểm cũng nh các dịch vụ khác, chủ yếuđợc thực hiện bởi con ngời Nhìn chung, chất lợng phục vụ của một cá nhânnào đó tại các thời điểm khác nhau là khác nhau, với các khách hàng khácnhau là khác nhau.Chất lợng phục vụ này phụ thuộc vào tình trạng sức khoẻ,các yếu tố xung quanh Ngoài ra, giữa các cá nhân khác nhau, chất lợng phụcvụ cũng khác nhau.

+Là sản phẩm không đợc bảo hộ bản quyền: Mặc dù trớc khi tung một sảnphẩm nào đó ra thị trờng, các doanh nghiệp bảo hiểm đều phải đăng ký sảnphẩm để nhận đợc sự phê chuẩn của cơ quan quản lý nhà nớc về kinh doanhbảo hiểm Tuy nhiên, việc phê chuẩn này chỉ mang tính nghiệp vụ kỹ thuậtchứ không mang tính bảo hộ bản quyền Đặc điểm này dẫn đến hiện tợng saochép các dạng sản phẩm của các nớc, thậm chí của đối thủ cạnh tranh mộtcách máy móc, trừ tên mình Vì vậy, để nâng cao tính cạnh tranh, các doanhnghiệp bảo hiểm phải có các biện pháp nâng cao chất lợng sản phẩm và dịchvụ

Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có những đặc điểm của sảnphẩm bảo hiểm, đó là:

+Là sản phẩm không mong đợi : Điều này thể hiện ở chỗ, đối với các sảnphẩm mang tính bảo hiểm thuần tuý, mặc dù đã mua sản phẩm – nhng kháchhàng đều không muốn rủi ro xảy ra để đợc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờnghay trả tiền bảo hiểm Bởi vì rủi ro một khi đã xảy ra thì đồng nghĩa với thơngtích, thiệt hại thậm chí là mất mát, do đó số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểmbồi thờng, chi trả khó có thể bù đắp đợc Đặc tính này cũng làm cho việc giớithiệu, chào bán sản phẩm trở nên vô cùng khó khăn.

+Là sản phẩm có chu trình sản xuất ngợc: Đối với các sản phẩm khác, căn cứvào chi phí thực tế có thể tính đợc giá thành, giá bán của sản phẩm, qua đóthấy ngay đợc kết quả hoạt động Nhng đối với sản phẩm bảo hiểm, việc xácđịnh giá bán hoàn toàn dựa trên các số liệu giả định về các tổn thất xảy ratrong quá khứ do đó tại thời điểm bán sản phẩm cha thể xác định ngay đợc kếtquả hoạt động do thực tế xảy ra có thể không nh dự kiến, đặc biệt nếu thiệt hạixảy ra trầm trọng, tổn thất liên tục.

+Là sản phẩm có hiệu quả xê dịch: Trong hoạt động kinh doanh, các doanhnghiệp có quyền thu phí của ngời tham gia bảo hiểm hình thành nên quỹ bảohiểm; sau đó nếu có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm mớiphải thực hiện nghĩa vụ bồi thờng hay chi trả Do vậy, với việc thu phí trớc,nếu không có hoặc ít rủi ro xảy ra, doanh nghiệp sẽ thu đợc lợi nhuận lớn hơn

dự kiến Ngợc lại, nếu rủi ro xảy ra với tần suất hoặc quy mô lớn hơn dự kiến,doanh nghiệp bảo hiểm có thể thua lỗ.

Về phía khách hàng, hiệu quả từ việc mua sản phẩm cũng mang tính xêdịch – không xác định Điều này xuất phát từ việc không phải khách hàngnào tham gia bảo hiểm cũng “đợc nhận” số tiền chi trả của doanh nghiệp bảohiểm ( trừ trờng hợp mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang tính tiết kiệm) Nói cách khác, khách hàng chỉ thấy đợc “tác dụng” của sản phẩm khi sựkiện bảo hiểm xảy ra với họ.

Ngoài những đặc điểm trên, sản phẩm BHNT cũng có những đặc trng riêngsau:

+Thời hạn bảo hiểm dài, thờng là 5 năm, 10năm, 20 năm hoặc suốt cả cuộcđời.

+Mỗi sản phẩm BHNT cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau Mỗi hợp đồngvới mỗi thời hạn khác nhau lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm, phơngthức đóng phí, độ tuổi ngời tham gia…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoa

-Sản phẩm bảo hiểm này có thời hạn bảo hiểm không xác định trớc ơng châm của ngời bảo hiểm ở đây là: “Bảo hiểm đến khi chết” Tuy nhiên, có một số trờng hợp loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho ngời đợc bảo hiểm ngay cả khi họ sống đến 100 tuổi.

Ph Số tiền bảo hiểm đợc chi trả bất cứ khi nào ngời đợc bảo hiểm bị tử vong.

-Do thời hạn bảo hiểm dài nên phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra, nên số tiền bảo hiểmchắc chắn phải chi trả.

-Phí bảo hiểm có thể đóng theo nhiều hình thức nh đóng một lần, hoặc đóng định kỳ.

Đối với trờng hợp phí nộp một lần thì phí thuần trong trờng hợp này cũng đợc tính theo nguyên lý cân bằng giữa (số thu) và (số chi) tại thời điểm tham gia bảo hiểm

Công thức tính phí thuần trong trờng hợp này nh sau:

Trong đó:

Sb : Số tiền bảo hiểm

lx : số ngời sống ở độ tuổi ngời tham gia bảo hiểmi : lãi suất kỹ thuật

n : Thời hạn bảo hiểm

d(x+j-1) : Số ngời chết ở độ tuổi (x+j -1) đến (x+j)

m : là độ tuổi cuối cùng của bảng tỉ lệ tử vong sử dụng tính phíĐối với trờng hợp phí thuần nộp hàng năm trong bảo hiểm nhân thọ trọn đời, việc tính phí vẫn dựa trên nguyên tắc cơ bản là cân bằng thu-chi.

Ta có công thức tính phí thuần năm nh sau:

