Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn mê linh

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Lời nói đầu Để phát triển kinh tế vốn vấn đề vô quan trọng Vốn để đầu t vào việc đổi công nghệ, mua sắm trang thiết bị, máy móc, nguyên vật liệu sản xuất, đầu t cho việc đào tạo cán chuyên gia Kinh tế-Kỹ thuật, đầu t nghiên cứu đề tài khoa học có giá trị thực tiễn Vốn yêu cầu bắt buộc cho khởi đầu đầu t Tuy nhiên có vốn cha đủ mà vốn phải đợc cá nhân, tổ chức kinh tế, xà hội sử dựng hợp lý để đạt đợc hiệu cao Những thành tựu đạt đợc hoạt động kinh tế năm gần đà khẳng định khả tăng trởng phát triển Níc ta thêi kú ®ỉi míi, thêi kú ®Èy mạnh Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nớc, bớc hội nhập với khu vực giới, phấn đấu xây dựng nớc Việt Nam ngày giàu đẹp, phồn vinh Ngành Ngân hàng ngành quan träng cđa nỊn kinh tÕ ®ang ®øng tríc mét trách nhiệm lớn lao: Tăng cờng hiệu hoạt động kinh doanh, làm tốt chức để tạo điều kiện thuận lợi cho mặt hoạt động kinh tế trớc vận hội Đặc biệt Ngân hàng thơng mại vấn đề chất lợng hoạt động tín dụng đà vấn đề bật cần phải giải Bởi hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng nhất, mang lại khoảng 90% toàn lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng thơng mại Trong tình hình mà chế thị trờng không ngừng gây tác động mặt đời sống, kinh tế-xà hội, kẽ hở pháp luật, biến tớng thủ đoạn lừa đảo tinh vi khiến cho không khách hàng ngân hàng gặp phải khó khăn, làm ăn thua lỗ, nợ nần, phá sản dẫn đến không trả đợc nợ cho ngân hàng Chính vậy, việc đa cảnh báo, giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng vấn đề đợc đặt lên hàng đầu thiếu hoạt động ngân hàng Trên sở chọn đề tài nghiên cứu : "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Mê Linh." Dựa lý luận chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng, chuyên đề tập trung phân tích đánh giá thực trạng công tác tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Mê Linh Qua phân tích so sánh kết hoạt động tín dụng, chuyên đề đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT Mê Linh - TP Hà Nội Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Vì thời gian điều kiện hạn chế nên Đề tài nghiên cứu số vấn đề liên quan đến công tác tín dụng Ngân hàng thơng mại nói chung sâu nghiên cứu chất lợng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Mê Linh - TP Hà Nội nói riêng sở số liệu ngân hàng ba năm 2007, 2008 2009 Nội dung chuyên đề gồm chơng : Chơng : Ngân hàng thơng mại chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Chơng : Thực trạng hoạt động tín dụng & chất lợng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Mê Linh - TP Hà Nội Chơng : Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Mê Linh - - TP Hà Nội Chơng Ngân hàng thơng mại chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1 ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại doanh nghiƯp kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ-TÝn dơng Ngân hàng thơng mại đợc định nghĩa nh trung gian tài chính, vay vay 1.1.2 Chức ngân hàng thơng mại: + Trung gian tín dụng: Ngân hàng thơng mại (NHTM) mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xà hội, bao gåm tiỊn cđa c¸c doanh nghiƯp, c¸c gia đình, cá nhân quan nhà nớc Mặt khác, dùng số tiền đà huy động đợc vay thành phần kinh tế x· héi, chóng cã nhu cÇu bỉ sung vốn Trong kinh tế thị trờng NHTM trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn tõ ngêi thõa vèn sang ngêi thiÕu vèn Sinh viªn: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chính với chức NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát Nhờ thực vay cho vay, NHTM có đợc nguồn thu chủ lực, đủ sức trì máy hoạt động, đóng thuế cho Nhà nớc mà có lÃi, đảm bảo phát triển không ngừng thân Ngân hàng Nh chức trung gian tín dụng chức quan trọng nhÊt cđa NHTM + Trung gian to¸n : Víi đời NHTM, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xà hội đợc thực qua ngân hàng với hình thức toán thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung công việc toán xà hội vào ngân hàng, nên việc giao lu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian toán có điều kiện huy động tiền gửi xà hội, trớc hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu t đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua chức NHTM đà góp phần giám sát kỷ luật tài chính, giữ gìn kỷ cơng phép nớc toàn xà hội + Chức tạo tiền : NHTM có khả ''Tạo tiền'' cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đà đa NHTM lên vị trí nguồn tạo tiền Cùng với vai trò độc quyền phát hành giấy bạc Ngân hàng Trung ơng, NHTM góp phần thoả mÃn nhu cầu dùng tiền làm phơng tiện giao dịch toàn xà hội Quá trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thơng mại dựa sở tiền gửi toàn xà hội Song số tiền gửi đợc nhân lên gấp bội Ngân hàng cho vay thông qua chế toán chuyển khoản ngân hàng Ngời ta đà chứng minh đợc sức tạo tiền Ngân hàng thơng mại phụ thuộc vào yếu tố nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ tiền lu thông hệ thống Ngân hàng tiền gửi xà hội hệ thống ngân hàng 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại : 1.1.3.1 Tạo lập nguồn vốn * Huy động vốn nhàn rỗi xà hội : Huy động vốn nhàn rỗi xà hội hoạt động quan trọng hàng đầu Ngân hàng thơng mại Nó t¹o ngn vèn chđ lùc kinh doanh cđa Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại thờng huy động vốn nhàn rỗi xà hội qua hình thức tiền gửi, phát hành trái phiếu vay Tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi doanh nghiệp tiền gửi cá nhân Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mµ ngêi gưi cã thĨ gưi vµo vµ rót cách linh hoạt cam kết trớc kỳ hạn Do đặc trng loại nguồn vốn Ngân hàng thơng mại biến động thờng xuyên Tuy nhiên nguồn vốn quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn nguyên tắc đợc rút theo kỳ hạn đà cam kết (Trừ trờng hợp đặc biệt) Do nguồn vốn tơng đối ổn định, phù hợp với yêu cầu cho vay trung, dài hạn Ngân hàng thơng mại Trái phiếu công cụ quan trọng huy động vốn xà hội Nó trái phiếu ngắn hạn dài hạn với tên gọi khác nhau, nh Trái phiếu ngân hàng, Kỳ phiếu ngân hàng, Tín phiếu ngân hàng * Vốn pháp định : Vốn pháp định vốn ban đầu theo luật định vào hoạt động ngân hàng đợc gia tăng trình hoạt động, cách trích từ lợi nhuận kinh doanh cách tăng mức đóng góp chủ sở hữu Bên cạnh vốn pháp định, Ngân hàng thơng mại lập quỹ dự trữ, bao gồm : - Quỹ dự trữ thờng số vốn đợc trích từ lợi nhuận hàng năm để bổ sung vốn pháp định - Quỹ dự trữ đặc biƯt trÝch lËp theo møc ®é rđi ro cđa tõng nghiệp vụ phân bổ vào chi phí nghiệp vụ 1.1.3.2 Sử dụng khai thác nguồn vốn: Sử dụng khai thác nguồn vèn lµ nghiƯp vơ chđ u nhÊt quan träng nhÊt Ngân hàng thơng mại, hớng sử dụng vốn Ngân hàng thơng mại là: Hớng sử dụng khai thác nguồn vốn Ngân hàng thơng mại cho vay đầu t Trong cho vay quan trọng Nếu vào thời hạn cho vay phân loại thành hình thức cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Cho vay ngắn hạn loại cho vay truyền thống sử dụng khai thác nguồn vốn Ngân hàng thơng mại, đợc thực dới dạng nh chiÕt khÊu giÊy tê cã gi¸, thÊu chi qua tài khoản vÃng lai thuê mua, trả góp Cho vay trung dài hạn Ngân hàng thơng mại loại cho vay đợc thực chơng trình, dự án phát triển kinh tế - xà hội Loại vay ngày đợc Ngân hàng thơng mại quan tâm Một mặt đáp ứng với yêu cầu vay vốn trung, dài hạn xà hội để phát triển sản xuất kinh doanh nh xây dựng mặt khác phù hợp với khả hay tổng vốn ngày nhiều Ngân hàng thơng mại Hoạt động đầu t hay gọi hoạt động chứng khoán giúp cho Ngân hàng thơng mại sử dụng khai thác tối đa nguồn vốn đà huy động Đồng thời mang lại nguồn thu nhập quan trọng cho Ngân hàng thơng mại Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Ngân hàng thơng mại đầu t vốn mua chứng khoán ngắn hạn Chính phủ Mà đợc phép đầu t vốn để mua cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp qua Ngân hàng thơng mại lớn tham gia vào việc thành lập quản lý doanh nghiệp, nhiên Ngân hàng thơng mại đợc đầu t chứng khoán giới hạn định, không để hoạt động lấn át hoạt động cho vay Theo Pháp lệnh Ngân hàng-HTX tín dụng công ty tài năm 1990, Ngân hàng thơng mại đợc dùng vốn tự có quỹ dự trữ để hùn vốn mua cổ phần không 10% vốn công ty Hoạt động ngân quỹ hoạt động phục vụ cho việc chi trả khách hàng Nó bao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi ngân hàng khác ngân hàng Trung ơng, tiền trình thu nhập, gồm nghiệp vụ chứng khoán ngắn hạn 1.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng: Các nghiệp vụ toán liên hàng dịch vụ, quản lý, quản lý tài sản, phát hành chứng khoán, mua bán, bảo quản chứng khoán, cung cấp thông tin t vấn kinh doanh, đầu t quản trị doanh nghiệp nghiệp vụ đợc thực theo uỷ thác khách hàng, chúng có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng hoạt động tạo lập nguồn vốn kinh doanh sử dụng, khai thác ngn vèn Êy 1.2- ChÊt lỵng tÝn dơng cđa NHTM 1.2.1- Tín dụng ngân hàng-Nghiệp vụ chủ yếu hoạt động kinh doanh NHTM -Tín dụng ngân hàng hiểu chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng, sau thời gian đợc quay lại ngời sở hữu với lợng giá trị lớn ban đầu -Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM, chất lợng tín dụng ảnh hởng trớc hết trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh NHTM Trong trình phát triển kinh doanh thay đổi môi trờng kinh tế, phơng thức hoạt động kinh doanh Nhng hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động NHTM 1.2.2-Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng NHTM kinh tế thị trờng 1.2.2.1-Khái niệm chất lợng tÝn dơng - ChÊt lỵng tÝn dơng nãi chung: ChÊt lợng tín dụng thể tập trung thoải mái yêu cầu hợp lý khách hàng có lựa chọn (cả ngời gửi ngời vay) đồng thời thúc đẩy tăng trởng kinh tế theo đờng lối đổi đất nớc đảm bảo tồn ổn định phát triển NHTM Nh vậy, nói chất lợng tín dụng kết tinh tổng hợp thành hoạt động tín dụng, thể phát triển ổn định vững kinh tế quốc dân, ngân hàng khách hàng - Chất lợng tín dụng xét giác độ khách hàng: Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu hợp lý khách hàng với sách hợp lý, thủ tục đơn giản, không phiền hà, đa dạng hoá loại hình huy động vốn cho vay, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng để thu hút lôi kéo khách hàng, đồng thời đảm bảo nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Pháp luật hành nhằm đảm bảo khả trì mở rộng sản xuất tăng cờng hiệu kinh doanh khách hàng -Chất lợng tín dụng xét giác độ kinh tế - xà hội: Tín dụng ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, xoá đói giảm nghèo, xây dựng vùng kinh tế tạo điều kiện để thực thi sách tiền tệ quốc gia, tăng sản phẩm cho xà hội góp phần tăng trởng kinh tế khai thác khả tiềm tàng thu hút tối đa nguồn lực cho phát triển kinh tế - xà hội -Chất lợng tín dụng xét giác độ NHTM: Chất lợng tín dụng thể phạm vi, mức độ giới hạn tín dụng phù hợp với lực hành khả quản lý thân ngân hàng đảm bảo tuân thủ nguyên tắc chung ®ã lµ: +Sư dơng vèn vay ®óng mơc ®Ých ®· thoả thuận hợp đồng tín dụng +Hoàn trả nợ gốc lÃi tiền vay hạn đà thoả thuận hợp đồng tín dụng Chất lợng tín dụng thể tiêu lợi nhuận hợp lý gia tăng, đảm bảo nguồn vốn dồi dào, bền vững với giá thành hợp lý, tuân thủ pháp luật hành thực vai trò ngân hàng kinh tế đảm bảo cân đối cấu nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, an toàn vốn Với cách tiếp cận nh dạng tín dụng cã thĨ rót mét sè nhËn xÐt nh sau: -> ChÊt lỵng tÝn dơng võa thĨ võa trõu tợng Nó có quan hệ đến yếu tố chủ quan nh: Năng lực quản lý, trình độ cán bộ, chÝnh s¸ch tÝn dơng, kiĨm tra, kiĨm so¸t néi bé -> Chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp, thể lực, vị ngân hàng trình cạnh tranh để tồn phát triển kinh tế thị trờng -> Chất lợng tín dụng kết quy trình kết hợp hoạt động ngời tổ chức, tổ chức với * Các yếu tố cấu thành chất lợng tín dụng -Mức độ an toàn: Các NHTM trớc định khoản cho vay câu hỏi đợc đặt lên hàng đầu liệu khách hàng có thực hoàn trả nợ gốc lÃi theo cam kết đợc hay không? ngời vay có sử dụng vốn vay mục đích không? Vì trình sử dụng vốn vay khách hàng (ngời vay) rủi ro xảy nh là: kinh doanh thua lỗ, chế sách thay đổi, mà hậu ng mà hậu ng ời vay Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng không trả đợc nợ ngân hàng, chí nhiều trờng hợp ngân hàng phải cần đến can thiệp pháp luật Đối với số khách hàng khác đến quan hệ với ngân hàng với mục đích không nghiêm túc, có ý định, hành vi lừa đảo, chiếm dụng vốn rủi ro xảy với hậu nghiêm trọng Thực tế cho thấy, hai nguyên tắc tín dụng hai nguyên tắc bị coi nhẹ, nhấn mạnh nguyên tắc này, coi nhẹ nguyên tắc dẫn đến phá vỡ quan hệ tín dụng, vai trò tín dụng dần, tác động ngợc trở lại, tức trở thành vật cản kìm hÃm phát triển kinh tế, nói đến chất lợng tín dụng nói đến loại hình tín dụng nghĩa mà chất lợng gắn bó chặt chẽ với việc tuân thủ nghiêm ngặt hai nguyên tắc tín dụng - Hiệu kinh tế - xà hội: Ngân hàng thơng mại mét doanh nghiƯp (DN) kinh doanh tiỊn tƯ Trong nỊn kinh tế thị trờng, mục đích doanh nghiệp tối đa hóa lợi nhuận, hoạt động tín dụng nghiệp vụ góp phần hoàn thành mục tiêu Tuy vậy, thông qua hoạt động tín dụng NHTM cung cấp khoản tín dụng cho doanh nghiệp có đủ vốn để trì mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cải cho xà hội, kể khoản tín dụng phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cần thiết cá nhân có tác động phát triển kinh tế-xà hội 1.2.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng 2.2.2.1 Chỉ tiêu định tính + Bảo đảm nguyên tắc cho vay : Ngân hàng tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động ảnh hởng lớn đến tình hình kinh tế, trị, xà hội đất nớc, nguyên tắc cho vay nguyên tắc quan trọng Ngân hàng Để đánh giá chất lợng khoản cho vay, điều phải xem xét khoản cho vay có đảm bảo nguyên tắc cho vay hay không Hai nguyên tắc cho vay : - Thứ : Sử dụng vốn vay mục đích đà thoả thuận hợp đồng tín dụng - Thứ hai : Hoàn trả nợ gốc lÃi tiền vay hạn đà thoả thuận hợp đồng tín dụng Hai nguyên tắc cho vay nguyên tắc tối thiểu mà khoản cho vay có chất lợng phải đảm bảo + Bảo đảm điều kiện vay vốn : Các điều kiện để khách hàng đợc vay NH : - Một : Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Hai : Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Ba là: Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Bốn : Có dự án đầu t, phơng án sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi có hiệu ,hoặc có dự án đầu t , phơng án phục vụ đời sống khả thi Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Năm là: Thực qui định đảm bảo tiền vay theo qui định ChÝnh phđ, cđa NHNN ViƯt Nam vµ híng dÉn cđa NHNo Việt Nam + Quá trình thẩm định Quá trình thẩm định tiêu định tính quan trọng định tới chất lợng khoản cho vay Quá trình thẩm định cách tốt để Ngân hàng nắm đợc thông tin khách hàng, lực pháp luật, đạo đức khách hàng, tình hình tài khách hàng, khả trả nợ khách hàng Đây khâu thiếu trình định cho vay theo dõi khoản vay Quá trình thẩm định phải tuân theo quy định quy trình thẩm định nội dung thẩm định cho vay Ngân hàng Một khoản vay có chất lợng khoản cho vay đà đợc thẩm định phải đảm bảo bớc trình thẩm định 1.2.2.2.2 Chỉ tiêu định lợng + Doanh số cho vay: Doanh số cho vay tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng cho vay thời kỳ định thờng năm + Doanh sè thu nỵ : Doanh sè thu nỵ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng thu hồi đợc sau đà giải ngân thời kỳ định thờng năm + D nợ hạn: D nợ hạn tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng cha thu hồi đợc sau thời hạn định, kể từ ngày khoản cho vay đến hạn toán thời điểm xem xét Bên cạnh tiêu tuyệt đối, Ngân hàng thờng xuyên sử dụng tiêu tỷ lệ nợ hạn: D nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = x 100 Tæng d nợ Đây tiêu tơng đối đợc sử dụng chủ yếu để đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro tác động đến lợi nhuận an toàn kinh doanh Ngân hàng Do vậy, việc đảm bảo thu hồi đủ vốn cho hạn, thể qua tỷ lệ nợ hạn thấp vấn đề quan trọng quản lý ngân hàng liên quan đến sống Ngân hàng Để xem xét chi tiết khả không thu hồi đợc nợ ngời ta sử dụng tiêu tỷ lệ nợ khó đòi Tổng nợ khó đòi Tỷ lệ khó đòi = x 100 Tỉng nỵ hạn Đây tiêu tơng đối Tû lƯ nµy ë møc cao lµ dÊu hiƯu cho thấy nguy vốn cao khoản cho vay có vấn đề Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng + Vòng quay vốn tín dụng: Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = -D nợ bình quân Để đơn giản tính toán, d nợ bình quân đợc tính cách lấy trung bình cộng d nợ đầu kỳ d nợ cuối kỳ Đây tiêu quan trọng xem xét chất lợng tín dụng, phản ánh tần suất sử dụng vốn Vòng quay nhanh chứng tỏ đồng vốn Ngân hàng bỏ đà đợc sử dụng cách có hiệu quả, tiết kiệm chi phí, tạo lợi nhuận lớn cho Ngân hàng + Lợi nhuận Ngân hàng : Lợi nhuận = Tæng thu - Tæng chi - ThuÕ Trong tæng thu, lÃi thu đợc từ cho vay chủ yếu, lợi nhuận thớc đo hiệu sử dụng vốn Ngân hàng nh chất lợng cho vay + Một số tiêu khác: - Chỉ tiêu 1: Tỷ lệ D nợ cho vay trung dài h¹n Cho vay = x 100 Tr dài hạn Tổng d nợ Đây tiêu tơng đối phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu cần vốn trung, dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh theo đánh giá tỷ lệ tối thiểu 30% tổng d nợ Tuy tû lƯ nµy cã thĨ cao thÊp t thc vµo nhu cầu vốn trung dài hạn địa phơng nh sách tín dụng Ngân hàng thơng mại - Chỉ tiêu : Tốc độ tăng trởng d nợ hàng năm Đây dấu hiệu cho thấy kết hoạt động tín dụng Sử dụng kết hợp với tiêu tỷ lệ nợ hạn biết đợc chất lợng nh hiệu tín dụng ngân hàng Từ tiêu tính tốc độ tăng trởng bình quân giai đoạn cho việc đánh giá toàn diện chất lợng tín dụng thời kỳ 1.2.2.3 - Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Có nhiều nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Tuy nhiên ta chia làm hai nhóm nhân tố sau: * Nhóm nhân tố khách quan - Môi trờng kinh tế +Để Ngân hàng huy động đợc nhiều vốn mở rộng hoạt động cho vay, phục vụ cho việc phát triển kinh tế phải có kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng điều vô cần thiết Một kinh tế phát triển ổn định tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động mình, làm giá giữ mức ổn định, lành mạnh, tránh đợc tình trạng lạm phát hay giảm phát tránh cho Ngân hàng khỏi phải chịu thiệt hại to lớn giá đồng tiền, từ tránh đợc giảm thấp chất lợng tín dụng Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng +Một nhân tố có tác động lớn tới chất lợng tín dụng chu kú ph¸t triĨn kinh tÕ NÕu thêi kú kinh tÕ phát triển hng thịnh, sản xuất kinh doanh đợc mở rộng, dẫn đến nhu cầu vốn tăng, từ hiệu tín dụng đợc nâng lên, giảm bớt rủi ro tín dụng +Mặt khác, thời kỳ kinh tế bị suy thoái, sản xuất bị đình trệ, kinh doanh bị thu hẹp, thua lỗ dẫn đến hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn nhu cầu vốn tín dụng doanh nghiệp giảm Bên cạnh đó, sách, chế quản lý kinh tế nói chung quản lý doanh nghiệp nói riêng có liên quan đến vấn đề đầu t vốn khách hàng ngân hàng vừa thiếu, vừa không đồng bộ, thiếu tính ổn định ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Ngân hàng +Ngoài ra, sách tác động, điều tiết quan có thẩm quyền ngành, vùng có ảnh hởng đến chất lợng hoạt động tín dụng -Môi trờng xà hội Khách hàng Ngân hàng thực quan hệ tín dụng dựa sở tín nhiệm hai bên Vì vậy, tín nhiệm cầu nối mối quan hệ Ngân hàng khách hàng Uy tín Ngân hàng thị trờng ngày cao thu hút đợc lợng khách hàng lớn Trong trình cạnh tranh Ngân hàng, đơn vị phải không ngừng cải tiến nâng cao chất lợng tín dụng để chiếm uy tín thị trờng, tạo đà cho cạnh tranh phát triển Khách hàng với t cách võa lµ ngêi cung vèn, võa lµ ngêi cã nhu cầu vốn Với t cách ngời vay vốn, họ mong muốn Ngân hàng đáp ứng cách kịp thời thuận tiện, vốn cho vay với mức lÃi suất hợp lý Làm việc với thủ tục gọn nhẹ, đơn giản, nhanh chóng, mặt Ngân hàng đà tạo đợc hấp dẫn khách hàng, mặt khác tạo nhiều thuận lợi cho hoạt động tín dụng Với t cách ngời cung ứng vốn, khách hàng mong muốn Ngân hàng tạo cho họ dịch vụ toán tiện lợi từ khoản tiền gửi nhận đợc khoản tiền lÃi hợp lý Nh vậy, Ngân hàng vừa ngời đại diện cho bên huy động vốn, đồng thời ngời đại diện cho bªn cung cÊp tÝn dơng Mèi quan hƯ x· héi thể cụ thể Ngân hàng khách hàng, nhân tố không phần quan trọng định tới quy mô phạm vi hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Ngoài ra, chất lợng tín dụng Ngân hàng bị ảnh hởng số nguyên nhân khách quan khác nh: thiên tai, bÃo lụt số nguyên nhân khác có tác động ngời nh: lừa đảo, chiếm đoạt mà hậu ng -Nhân tố trị Sinh viên: Trần Thị Hơng Líp : C§TC – K3A K3A