Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư tại techcombank nội bài

Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI TECHCOMBANK NỘI BÀI 2.1.Giới thiệu sơ lược techcombank Nội Bài 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển techcombank Nội Bài Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993 theo giấy phép hoạt động số 0004/ NH – GP thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 06/08/1993, giấy đăng ký kinh doanh số 055697 Sở Kế hoạch Đầu tư Hà Nội cấp lần thứ ngày 07/ 09/ 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập bối cảnh đất nước chuyển sang kinh tế thị trường với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng trụ sở ban đầu đặt số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội Đến năm 1998 trụ sở chuyển sang Tịa nhà Techcombank, 15 Đào Duy từ, Hà Nội đặt 70 – 72 Bà Triệu, Hà Nội Trải qua 17 năm hoạt động, đến Techcombank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt 107.910 tỷ đồng (tính đến hết tháng 6/2010) Techcombank có cổ đông chiến lược ngân hàng HSBC với 20% cổ phần với mạng lưới gần 230 chi nhánh, phòng giao dịch 40 tỉnh thành phố nước Hiện tại, với đội ngũ nhân viên lên tới 5000 người, Techcombank phục vụ triệu khách hàng cá nhân, gần 42.000 khách hàng doanh nghiệp Techcombank Nội Bài chi nhánh trực thuộc techcombank thành lập vào năm 2004 có trụ sở ban đầu Tầng 1, Nhà khai thác dịch vụ Bưu điện Sân bay Quốc tế Nội Bài, Sóc Sơn, Hà Nội Đến ngày 29/11/ 2007 đồng ý Cụm cảng Hàng không miền Bắc, chi nhánh Techcombank Nội Bài chuyển đến địa tầng 1, Ga Hàng Hóa, cơng ty dịch vụ Hàng hóa Hàng không, sân bay Nội Bài Techcombank Nội SV: Dương Thị Sỹ Lớp: NHE – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Bài coi chi nhánh trọng điểm Hà Nội chủ yếu phục vụ doanh nghiệp thuộc Cụm cảng Hàng không miền Bắc doanh nghiệp, cư dân thuộc khu vực Hà Nội Sau gần năm vào hoạt động, chi nhánh đạt nhiều thành tựu đáng kể, đóng góp vào phát triển chung toàn hệ thống Techcombank hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đóng góp tích cực vào trình phát triển kinh tế Hà Nội Sơ đồ Sơ đồ máy tổ chức chi nhánh : Phòng dịch Phòng vụ dk ( Nguồn: báo cáo kết kinh doanh Techcombank Nội Bài) 2.1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh techcombank Nội Bài Cả Techcombank Nội Bài nói riêng hệ thống Techcombank nói chung ln xác định rõ sứ mệnh phát triển Đó là: Đối với khách hàng: Trở thành đối tác tài lựa chọn đáng tin cậy khách hàng với khả cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ tài chính, đa dạng, đặt khách hàng trọng tâm SV: Dương Thị Sỹ Lớp: NHE – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Đối với cán bộ, nhân viên: Tạo dựng cho cán nhân viên môi trường làm việc tốt Đối với cổ đơng: Mang lại cho cổ đơng lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua việc triển khai chiến lược phát triển kinh doanh nhanh, mạnh song song với việc áp dụng thông lệ quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn Quốc tế Đối với cộng đồng: Techcombank cam kết thực tốt nghĩa vụ tài Ngân sách Nhà nước; quan tâm chăm lo đến công tác xã hội, từ thiện để chia sẻ khó khăn cộng đồng Với sứ mệnh đó, năm gần đây, sau ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới, kinh tế nước ta đà hồi phục phát triển với nhiều khó khăn Techcombank Nội Bài cố gắng phục vụ khách hàng tốt Các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp chủ yếu là: - Huy động vốn: nhận tiền gửi khách hàng VNĐ, ngoại tệ vàng, phát hành giấy tờ có giá - Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, hùn vốn, liên doanh) VNĐ ngoại tệ - Các dịch vụ trung gian (thực tốn ngồi nước, thực dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối chuyển tiền nhanh qua ngân hàng - Kinh doanh ngoại tệ - Phát hành tốn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Chiến lược ngân hàng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Năm 2008 2009 đánh giá hai năm với nhiều thử thách khó khăn kinh tế giới Việt Nam Môi trường kinh doanh nhiều biến động, lạm phát tăng cao đẩy giá dầu thơ giá nhiều loại ngun liệu, hàng hóa khác thị trường tăng mạnh, kinh tế tăng trưởng chậm lại Chính phủ giảm mục tiêu tăng trưởng kinh tế, tập trung vào mục tiêu kiểm soát lạm phát ngăn ngừa suy giảm kinh tế SV: Dương Thị Sỹ Lớp: NHE – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Tiếp tục đà phục hồi kinh tế năm 2009, kinh tế Việt Nam năm 2010 có nhiều tín hiệu khả quan cho thấy khả phục hồi kinh tế nhanh Tăng trưởng kinh tế năm đạt 6,7%, cao kế hoạch (6,5%) cao nhiều mức tăng 5,32% năm 2009 Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) năm kiềm chế mức 8%, cao tiêu 7% Nghị Quốc hội, thấp nhiều so với dự báo nhiều tổ chức quốc tế vào đầu năm GDP năm 2010 tăng 6,78%, cao tiêu Quốc hội đề Khu vực nông nghiệp tăng 2,6%, công nghiệp xây dựng tăng 7,6%, dịch vụ tăng 7,5% Với kết này, tăng trưởng GDP bình quân giai đoạn năm 2006 2010 đạt khoảng 7%/năm GDP bình quân đầu người năm 2010 đạt khoảng 1.160 USD Với diễn biến kinh tế năm qua, tình hình kinh doanh NHTM Việt Nam phải đối mặt với nhiều thử thách Tuy khó khăn nhờ kiên trì mục tiêu phát triển bền vững, nhờ có sách kịp thời nỗ lực chung cán bộ, ngân hàng vượt qua giai đoạn khó khăn đạt kết đáng kể Bảng 2.1.Các số tài bản: (Đơn vị: tỷ đồng) STT Các số Tổng tài sản Tỷ lệ an tồn vốn(%) Tổng doanh thu Quỹ dự phịng Lợi nhuận sau thuế 2008 2.022 13.57 247 28,22 2009 2.428 14.33 296 11 32,475 2010 3.156 14.33 398 14 45,344 22,54 1,39 22,02 1,34 25.87 1,43 ROE (%) ROA (%) (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh qua năm 2008,2009,2010 Techcombank Nội Bài) Tổng tài sản năm có xu hướng tăng, năm 2010 tăng nhiều năm 2009 Nhìn chung tổng doanh thu lợi nhuận tăng tương ứng SV: Dương Thị Sỹ Lớp: NHE – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Nguyên nhân tình hình kinh tế năm 2009 chưa phục hồi hồn toàn, sang năm 2010 kinh tế ổn định hơn, hoạt động kinh doanh ngân hàng đà phát triển mạnh mẽ năm 2006, 2007 Các số ROE, ROA giảm nhẹ năm 2009 năm sau tăng trở lại tốc độ tăng tổng tài sản tốc độ tăng lợi nhuận không Trong năm qua dù phải đương đầu với nhiều khó khăn Techcombank Nội Bài có nỗ lực lớn để vượt qua gặt hái nhiều thành cơng góp phần xây dựng hình ảnh Techcombank lịng khách hàng xã hội ghi nhận Gần năm 2010 với giải thưởng “ Ngôi quốc tế dẫn đầu quản lý chất lượng” Tổ chức sáng kiến Doanh nghiệp quốc tế trao tặng Danh vị “ Thương hiệu quốc gia 2010” Techcombank vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng tài trợ thương mại động khu vực Đông Á IFC, thành viên Ngân hàng giới trao tặng số giải thưởng khác  Huy động vốn Nguồn vốn huy động tiền đề cho hoạt động kinh doanh NHTM, nhiên điều kiện lạm phát tăng cao năm qua hoạt động huy động vốn ngân hàng khơng cịn thuận lợi trước Năm 2008 coi năm đầy khó khăn với NHTM việc huy động vốn hoạt động tín dung Techcombank Nội Bài khơng ngoại lệ vừa phải đối mặt với xu hướng tăng lãi suất huy động vốn đầu vào vừa phải đối mặt với tình trạng bất ổn nguồn vốn ngân hàng Nên từ đầu năm, hội đồng quản trị, ban điều hành Ngân hàng Techcombank thống chủ trương thu hẹp tín dụng, tập trung thu hồi nợ cũ, thận trọng khoản cho vay mới, trọng đến vấn đề huy động vốn Tính đến 31/12/2008, nguồn vốn Techcombank Nội Bài huy động 1.595 tỷ đồng , đạt 86% so với kế hoạch đề Tuy nhiên, sang đến năm 2009, vốn huy động tăng lên đáng kể, tăng thêm 477 tỷ đồng ( tương đương 29,9 % so với năm 2008, vượt 33 % so với kế hoạch) Và đến năm 2010 đạt 2.868 tỷ SV: Dương Thị Sỹ Lớp: NHE – K10 Khóa luận tốt nghiệp 3 Học viện Ngân hàng Cơ cấu vốn huy động có phần thay đổi Năm 2008, có giai đoạn khó khăn vấn đề khoản nên nguồn huy động từ TCTD tương đối cao so với năm khác nhìn chung huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư chiếm tỷ trọng cao có xu hướng tăng lên, năm 2008 chiếm 43 % sang đến năm 2009 2010 tỷ trọng tăng lên chiếm 50% tổng nguồn vốn huy động Cụ thể nguồn vốn huy động giai đoạn 2008 – 2010: Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn Chỉ tiêu ( Đơn vị: tỷ đồng) Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tỷ Tỷ Tỷ 09/08 Số trọng trọng trọng Số tiền % Số tiền tiền % % % 10/09 % Tổng nguồn 1.595 100 2.072 100 29,91 2.868 100 38,4 vốn huy động Theo thành phần kinh tế - Dân cư 694 43,51 1.094 52,8 57,64 1.556 54,25 42,23 - Các tổ chức 365 22,88 536 25,87 46,85 767 26,74 43,09 kinh tế - Từ TCTD 536 33,61 442 21,33 -17,54 545 19,01 23,30 Theo kì hạn - Khơng kỳ hạn 86 5,39 156 7,53 81,4 107 3,73 -31.41 - Kỳ hạn 723 45,33 990 47,78 36,93 1.238 43,17 25,05 12 tháng - Kỳ hạn từ 12 193 12,1 110 5,31 -43,01 351 12,24 219,09 đến 24 tháng - Kỳ hạn 24 593 37,18 816 39,38 37,61 1.172 40,86 43,63 tháng Theo loại tiền - Nội tệ 1.182 74,11 1.684 81,27 42,47 2.563 89,37 52,2 - Ngoại tệ 413 25,89 388 18,73 -6,05 305 10,63 -21,39 ( Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008,2009,2010) Từ bảng ta nhận thấy tiền gửi không kỳ hạn lựa chọn chủ yếu khách hàng lãi suất thấp Loại tiền gửi có kỳ hạn 12 SV: Dương Thị Sỹ Lớp: NHE – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tháng chiếm phần lớn , loại kỳ hạn tháng lớn Tiếp loại kỳ hạn 24 tháng có xu hướng tăng tương lai Nếu phân theo loại tiền gửi đồng nội tệ chiếm ưu hơn, ngoại tệ có xu hướng giảm phần yếu tố tâm lý lo sợ đồng USD giảm lãi suất tiền gửi ngoại tệ giảm nên tính hấp dẫn tính sinh lời giảm xuống nên người dân tổ chức kinh tế chuyển sang nắm giữ Việt Nam Đồng  Dịch vụ khách hàng cá nhân Nhờ tư vấn điều hành ngân hàng HSBC mơ hình khối quản lý tập trung Khối Dịch vụ Tài ngân hàng cá nhân chi nhánh ngày hoàn thiện nhằm hướng đến mục tiêu trở thành nhà cung cấp dịch ngân hàng bán lẻ số Việt Nam Năm 2008, chi nhánh có cơng lớn việc cải tiến cấu hoạt động, đưa thị trường nhiều sản phẩm, từ huy động vốn, cho vay đến dịch vụ tiện ích khác Phát huy đạt từ năm trước, năm 2009 đánh dấu mốc quan trọng mảng dịch vụ tài cá nhân Khối Dịch vụ ngân hàng Tài cá nhân triển khai hồn chỉnh cấu tổ chức với hình thành chuyên biệt rõ nét chức năng, nhiệm vụ việc giao tiêu doanh số cụ thể, rõ ràng minh bạch cá nhân nhằm nắm bắt hội kinh doanh phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Cơ cấu tổ chức Khối Dịch vụ ngân hàng Tài cá nhân tập trung vào hai mảng: Mảng phát triển sản phẩm chịu trách nhiệm chiến lược, sách,quản lý phát triển sản phẩm phân tích kinh doanh; Mảng phát triển kinh doanh chịu trách nhiệm việc thi hành sách chiến lược thơng qua kênh bán hàng dịch vụ, phát triển liên kết hợp tác kinh doanh với đối tác Nhờ nỗ lực không ngừng cán bộ, nhân viên , tính đến ngày 31/12/2010 Techcombank Nội Bài có khoảng 11.000 tài khoản cá nhân Huy động từ khách hàng cá nhân đạt 1.556 tỷ ( chiếm 54,25 % tổng nguồn vốn huy động) SV: Dương Thị Sỹ Lớp: NHE – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng  Dịch vụ doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ, Techcombank trọng sản phẩm cho vay tài trợ nhằm tối ưu hóa vịng quay vốn, tạo lợi cạnh tranh cho doanh nghiệp Techcombank linh hoạt cấp vốn cho doanh nghiệp để giải tình khẩn cấp cố thiếu hụt tiền mặt ngồi dự tính thơng qua giải pháp thấu chi hạn mức tín dụng ngắn hạn Đối với doanh nghiệp lớn, Techcombank ưu tiên thu xếp vốn đầu tư theo dự án.Với chiến lược kinh doanh hướng tới khách hàng, cố gắng tối đa nguồn lực để đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, đồng hành với doanh nghiệp hoạt động sản xuất - kinh doanh, Techcombank không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ, công tác xử lý hồ sơ, đẩy nhanh tốc độ cho vay dự án Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 2010 72 Doanh nghiệp siêu nhỏ 209 Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa 213 Doanh nghiệp lớn 124 50 100 150 200 250 Tỷ đồng ( Nguồn: báo cáo kết kinh doanh Techcombank Nội Bài năm 2010) Với chiến lược kinh doanh đắn, quy mô khách hàng doanh nghiệp Techcombank Nội Bài tăng lên nhanh chóng với dư nợ cho vay chiếm gần 70% tổng dư nợ ngân hàng Trong doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn Năm 2010 tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp 618 tỷ đồng doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 494 tỷ đồng( tương đương 79,94%) SV: Dương Thị Sỹ Lớp: NHE – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.2.Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư techcombank Nội Bài Từ Bắc Thăng Long Vĩnh Phúc nơi tập trung nhiều doanh nghiệp Đây lợi chi nhánh nhằm đẩy mạnh huy động tiền gửi cho vay theo dự án doanh nghiệp Đồng thời tăng khả bán chéo sản phẩm, phát huy sản phẩm dịch vụ đại Năm 2008 kinh tế Việt Nam có nhiều dấu hiệu cân đối đẫn đến hệ như: lạm phát tăng cao, nhập siêu vượt mức an tồn, thị trường chứng khốn sụt giảm nghiêm trọng, thị trường bất động sản xuống dốc… Trong bối cảnh đó, Techcombank Nội Bài hệ thống NHTM Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh Tuy nhiên “lửa thử vàng, gian nan thử sức”, Với tiềm lực vững vàng công tác điều hành linh hoạt, nhạy bén với thị trường, Techcombank Nội Bài bước vượt qua thử thách để đạt mục tiêu đề Trong năm qua, với cố gắn nỗ lực toàn thể nhân viên, Techcombank Nội Bài giữ vững danh hiệu đơn vị xuất sắc cho vay trung, dài hạn Thành tích phần nhờ công tác thẩm định dự án đầu tư tốt nên ngân hàng ln có hồ sơ vay vốn dự án Hiện Techcombank Nội Bài chủ yếu tài trợ cho dự án thuộc lĩnh vực truyền thống xây dựng, thương mại, sản xuất chế biến, vận tải, truyền thông số dự án đầu tư khác Chất lượng tín dụng: Khủng hoảng kinh tế gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài doanh, khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn việc thực cam kết trả nợ với ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng tăng lên thực tế khó tránh khỏi Tại thời điểm 31/12/2008, tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ Techcombank Nội Bài 4,2% Sang đến năm sau công tác xử lý thu hồi nợ hạn chi nhanh SV: Dương Thị Sỹ Lớp: NHE – K10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tích cực triển khai bước đầu đạt thành tích định Tổng nợ hạn phát sinh năm 2009 năm 2008 tồn đọng thu hồi 16,2 tỷ đồng cho vay dự án tỷ Và đến cuối năm 2010 tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ cịn 2,8% 2.2.1.Quy trình thẩm định dự án đầu tư Bước 1: Kiểm tra hồ sơ vay vốn Cán tiếp nhận xử lý hồ sơ tiến hành kiểm tra: - Giấy đề nghị vay vốn - Hồ sơ khách hàng vay vốn gồm giấy tờ chứng minh lực pháp lý khách hàng, hồ sơ tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng - Các hồ sơ liên quan đến dự án dự án đầu tư, định phê duyệt dự án, hợp đồng thuê đất… - Hồ sơ đảm bảo nợ vay Bước 2: Thẩm định, đánh giá khách hàng vay vốn Các nội dung phải thẩm định, đánh giá gồm: - Năng lực pháp lý khách hàng - Ngành nghề sản xuất, kinh doanh khách hàng - Mơ hình tổ chức, bố trí lao động - Quản trị điều hành - Quan hệ khách hàng với cấc tổ chức tín dụng - Tình hình sản xuất kinh doanh tài khách hàng Bước 3: Thẩm định dự án đầu tư Các nội dung CBTD tiến hành thẩm định dự án: Đánh giá sơ nội dung dự án Phân tích thị trường khả tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu dự án SV: Dương Thị Sỹ Lớp: NHE – K10