Giáo trình kinh tế bảo hiểm (tái bản lần thứ nhất) phần 1

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA BẢO HIỂM TS Phạm Thị Định (Chủ biên) - TS Nguyễn Văn Định HIEM (Tái lần thứ nhất) NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN 2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA BẢO HIỂM -TS Phạm Thị Định (chủ biên) - PGS TS Nguyễn Văn Định Giáo trình IiílNH TẾ B g ỉ o HIỂM (T bàn lần thứ nhất) NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN HÀ NỘI - 2015 M ỤC LỤC LÒI GIỚI THIỆU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỂ BẢO HIÊM 11 1.1 s y ' CÀN TH IỀT KI IÁCH QUAN CỦA BẢO H IẾ M 11 1.2 BẰN C H Ấ T CỦ A B Ả O IỊIẺ M 14 1.2.1 Khái niệm bảo h iểm 14 1.2.2 Bán chất bảo h iềm 15 1.2.3 L uật số lớn- C sở kỹ thuật cúa báo h iể m 16 1.3 CÁC LOẠI HÌNH BẢO IIIHM 18 1.3.1 Bảo hiểm thương m i 18 1.3.2 Bảo hiểm xã h ộ i 20 1.3.3 Bảo hiểm y tế 21 1.3.4 Bảo thất n g h iệp 22 1.4 VAI TRÒ KINH TỆ VÀ XÃ HỘI C Ủ A BÁO H IẾ M 23 1.4.1 Vai trò kinh tế 23 1.4.2 Vai trò xã h ộ i .25 1.5 DỒI TƯỢNG VÀ NỘI DUNG NGHIÊN c ứ u CỦA MÔN HỌC KINH TÉ BA O H IẾ M 27 1.5.1 Đối tượng nghiên cứu m ôn học kinh tế bào h iểm 27 1.5.2 N ội dung nghiên cứu m ôn học kinh tế báo h iểm 29 T Ó M T Ắ T C H Ư Ơ N G C Â U HỎI Ô N T Ậ P 31 CHƯƠNG 2: BẢO HIÊM x ã h ộ i 33 2.1 S ự CÀN T H IÉ T KHÁC} I Q U AN VẢ VAI TRÒ C Ủ A BAO HIÊM XÃ H Ó I 33 2.1.1 Sự cần thiết khách quan cùa BI IX H 33 2.1 V trò B H X H 35 2.2 KHẢI N IỆM VÀ ĐẶC DIỀM CỦA B H X H 37 2.3 NỘI D Ụ N G C BẢN CỦA BI [ X I I 38 2.3.1 Đối tư ợ ng dối tượng tham gia bảo hiểm xã h ộ i 39 2.3.2 C hế đ ộ B H X H 40 2.3.3 Q uỹ bào hiêm xã h ộ i 44 2.4 BAO HI ÊM XÃ HỘI V IỆ T N A M 52 2.4.1 Q uan điểm Đ àng N hà nước B H X II 52 2.4.2 Hệ thống chế dộ B H X H 53 2.4.3 Quỹ lìH X II 54 2.4.4 Tổ chức BH X H V iệt N a m 55 T Ó M T Ắ T C H Ư Ơ N G C Â U H ĨI Ơ N T Ậ P CHƯƠNG 3: BẢO HIẼM thất n g h iệ p .59 3.1 TI IẤT N G H IỆ P VÀ PIIẢ N LOẠI TI IẢT N G I[IỆ P 59 3.1.1 Khái niệm thất n g h iệp 60 3.1.2 Phân loại thất n g h iệ p 62 3.1.3 N guyên nhân hậu cua thất n g h iệ p 63 3.2 CÁC CHIN H SÁCH VÀ BIỆN PHÁP K IIẢ C PH ỤC TÌN H TRẠ N G T ỉIẢ T N G I111-p 65 3.2.1 C hính sách dân s ố 66 3.2.2 N găn cản di cư từ nông thôn thành i h ị 66 3.2.3 Áp đụng cơng nghệ thích h ợ p 66 3.2.4 G iảm độ tuôi nghi h u 67 3.2.5 C hính phủ tăng cường đầu tư cho kinh tế 67 3.2.6 T rợ cấp việc, m ất việc m 67 3.2.7 T rợ cấp thất n g h iệp .68 3.2.8 Bảo hiểm ihất n g h iệp 68 3.3 VAI TRÒ C U A BẢỌ ! IIẼM TH Á T N G I1 IỆ P 69 3.3.1 Bù đắp m ột phần thu nhập cho người lao dộng họ bị m ất việc l m 69 3.3.2 Phân phổi lại thu n h ậ p 69 3.3.3 G iúp người lao dộng gia đình họ ổn định sống hăng hái làm v iệ c 70 3.3.4 Q uỹ bao hiêm thất nghiệp nhàn rỗi góp phần dầu tư phát triên kinh te xã h ộ i 70 3.3.5 Tạo diêu kiện gan bó lợi ích bên tham gia bao hicm thất nghiệp vói nhà nước, từ góp phần dam báo an sinh xã hội 70 3.4 NỘI D U N G BÁO IIIÊM TI 1AT N G H IỆ P 71 3.4.1 Sự đời phát triến cua bảo thất n g h iệ p 71 3.4.2 Dối tượng phạm vi báo h ic m .' 72 3.4.3 Q uỹ bao hiêm thất n g h iệ p 74 3.4.4 D iều kiện hương trợ cấp báo hicm thất n g h iệ p 76 3.4.5 M ức tr ợ c â p bao hicm thât n g h iệ p 77 3.4.6 Thời gian hươ ng trợ cấp bảo (hất n g h iệ p 78 3.5 KÍNH NC.I IIẼM BẢO IIIỄM TI IẢT N G IIIỆ P Ớ M Ộ T SỐ N Ư ỚC TR ẼN TH Ê GIỚI 79 3.5.1 Bào hicm ihấl nghiệp T rung Q u ố c 79 3.5.2 Báo hicm thất nghiệp M ông c ố 81 3.5.3 Bào hicm thất nghiệp Hàn Q u ố c 81 3.6 CIIÍNII SẢCII VÀ TO c í l ứ c TI [Ụ'c HIỆN CIIÍNII SÁCH BÁO HIẾM T H Ắ T N G H IỆP Ờ VIỆT N A M 82 3.6.1 C hính sách bảo hiểm thất n g h iệ p 82 3.6.2 Tổ chức thực sách báo hiềm thất n g h iệ p 83 TÓ M T Ắ T C H Ư Ơ N G CÂ U IIỎI Ô N T Ậ P CHƯƠNG 4: BẢO HIẼM Y tế 87 4.1 BẢO I IIẾM Y TÉ TRONG ĐỜI SỐNG KINH T É XÃ H Ộ I 87 4.2 NỘI D Ụ N G C BÁN CỦA BI IY T 88 4.2.1 Đối tượng phạm vi BI 1Y T 88 4.2.2 Phí B I Ì Y I ' 90 4.2 Chi trả B M Y T 91 4.2.4 Q uỹ B H Y T 91 4.3 KINH N G H IỆM T H ự C IIIỆN BHYT Ớ M Ộ T SỐ N Ư Ớ C 93 4.3.1 N hật B n 93 4.3.2 H àn Q u ố c 94 3 T hái L a n 95 4.3.4 P h ilip p in 95 4.3.5 Đài L o a n 95 4.4 BẢO IIIẼM Y T É Ở VIỆT N A M .96 4.4.1 Bối cảnh đ i 96 4.4.2 M ục tiêu cùa sách B H Y T V iệt N a m 98 4.4.3 Tổ chức B H Y T V iệt N a m 98 T Ó M T Ắ T C H Ư Ơ N G 100 CÂ U H Ỏ I Ô N T Ậ P 101 CHƯƠNG 5: BẢO HIẼM t h n g m i 103 5.1 ĐẶC DIÊM VẢ VAI TRÒ CÚA BẢO HIÉM T H Ư Ơ N G M Ạ I 103 5.1.1 Dặc đ iể m 103 5.1.2 Vai tr ò 109 5.2 Q U Ỹ TÀ I C H ÍN II BẢO IIIÊM TI IƯƠ NG M Ạ I .112 5.2.1 N guồn hình thành quỹ B H T M 112 5.2.2 M ục đích sứ dụng quỹ B H T M .I 14 5.2.3 Đầu tư quỹ B H T M ' 14 5.3 PHÂN LOẠI BẢO HIỀM TH Ư Ơ N G M Ạ I 118 5.3.1 Phân loại B H T M theo dối tượng bảo h i ê m 19 5.3.2 Phân loại BI ITM theo m ột số tiêu ihức k h c 128 5.4 THỊ TRƯ Ờ N G BẢO H IÊ M 129 5.4.1 Khái niệm đặc trưng thị trường báo h ic m 129 5.4.2 Các chủ thể tham gia thị trường bảo h icm 132 5.4.3 Sàn phẩm báo h iể m 135 5.5 NG ÀNH BẢO HI ÊM THƯƠNG MẠI Ở VIỆT N A M VẢ N H Ữ N G Đ Ó NG GÓ P DỐI VỚI N ỀN KINH TÊ Q U ỐC D Â N 138 T Ó M T Ắ T C H Ư Ơ N G 141 CÂ U H ỞI Ô N T Ậ P 143 CHƯƠNG 6: BẢO HIẼM phi n h â n t h ọ 145 6.1 ĐẶC ĐIÊM CÙ A BÁO HIẾM PHI N H Ả N T H Ọ 145 6.2 BẢO HIỀM H À NG H Ả I 146 6.2.1 Bào hiểm hàng hóa xuất nhập khau vận chuyên bang đườ ng b iể n 146 6.2.2 Bảo hiểm thân t u .160 6.2.3 Báo hiểm P / I 169 6.3 BẢO HIÉM XE c G IỚ I 171 6.3.1 Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe g iớ i 171 6.3.2 Bảo T N D S cùa chù xe giới người th ứ b a 178 6.4 BẢO H IỀM H Ò A H O Ạ N 182 6.4.1 Sự cần thiết bảo hỏa h o n 182 6.4.2 Nội dung bàn cùa bảo hiểm hóa h o n 184 6.5 BẢ O MÌÊM N Ơ N G N G H IỆ P 189 6.5.1 Đặc điêm sản xuất nông nghiệp cần thiết cúa bào h iề m 189 6.5.2 Bảo hiềm trồ n g 192 6.5.3 Bảo hiêm chăn n u ô i 200 6.6 BẢO HIẾM T IÊ N 203 6.6.1 Bào hiềm tiền g ứ i .203 6.6.2 Các nghiệp vụ bào hiểm tiền k h c 209 6.7 BAO HIÊM TAI N Ạ N CẢ N H Â N VÀ CHI PHÍ Y T Ế 212 6.7.1 Bào hiêm tai nạn người 24/24 213 6.7.2 Báo tai nạn hành k h c h .215 6.7.3 Báo trợ cấp nàm viện phẫu th u ậ t 21 T Ó M T Ấ T C H Ư Ơ N G 2 C Â U H Ỏ I Ô N T Ậ P 2 CHƯƠNG 7: BẢO HIEM n h â n t h ọ 225 7.1 S ự RA ĐỜI VÀ PỊIÁ T TRIẾN CỦA BẢO HIÊM N H ÀN T H Ọ 225 7.2 NI IỮ N G ĐẶ C ĐIỂM c BẢN CỦA BẢỌ HIẾM NI IẢN T H Ọ 226 7.2.1 Bảo hiểm nhân thọ vừa m ang tính tiết kiệm , vừa m ang tính rủi r o 226 7.2.2 Bảo nhân thọ đáp ứng nhiều m ục đích khác cùa người tham gia bảo h iếm 227 7.2.3 Các loại họp đồng bão nhân thọ đa dạng phức t p 227 7.2.4 Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác dộng tổng hợp nhiều nhân tố, q trình định phí phức tạ p 228 7.2.5 Bào nhân thọ đời phát triền nhũng điều kiện kinh tế - xã hội đ ịn h 229 7.3 CÁC LOẠI Ị IÌNII BẢO HIẾM N H Ả N THỌ c B À N 230 7.3.1 Bảo hiểm trường họp tử v o n g .230 7.3.2 Bảo hiểm trường hợp s ố n g 236 7.3.3 Bảo nhân thọ hỗn h ợ p 237 7.3.4 Các điều khoản bảo hiểm bổ su n g 238 7.4 PHÍ BẢO HIỀM N H Â N THỌ 239 7.4.1 N guyên tắc định phí bào hiểm nhân th ọ 239 7.4.2 B àng tý lệ từ v o n g 240 7.4.3 Lãi suất báo nhân t h ọ 250 7.4.4 G iá trị tại, giá trị dáo hạn giá trị hoàn lạ i 251 7.4.5 T ính phí bảo h iểm .253 TÓ M T Ấ T C H Ư Ơ N G 261 CÂ U H Ỏ I Ô N T Ậ P 261 TÀI LIỆU THAM KHẢO 263 MỘT SỐ TỪ VIẾT TẮT THÒNG DỤNG TRONG GIÁO TRÌNH BH X II - Bào hiểm xã hội BH Y T - Bảo hiểm y tế BHTN - Báo thất nghiệp B iIT M - Bào thư ng mại ĐHTNDS - Báo hiềm trách nhiệm dân B IIN T - Báo hiểm nhân thọ BHTS - Bào hiềm tài sản BH CN - Báo người G TBH - G iá trị bào hiểm 10 IIĐ BH - H ợp đồng bão hiểm 11 ST B II - So liền bào hiểm 12 ST B T - Số tiền bồi thường 13 TTC - T ổn thất chung 14 TTR - T ôn thất riêng 15 TTTB - T ổn thất toàn 16 T TB P - Tôn thất phận 17 XNK - X uất nhập LỜI GIỚI THIỆU Ngày nay, bào hiêm lù Irong ngành dịch vụ phát triên lồn diện có bước Hên đáng kê cá qui mô, tốc dộ phạm vi hoại dộng Bao hiém không chi lù cóng cụ cơng lác qn lý rui ro huy động von cho kinh tế quốc dán, mà cỏn góp phần đam bào an sinh xã hội thõng qua việc ơn định tài cho cá nhám gia đình, tơ chức doanh nghiệp Kinh tế cịmg phát Irìên, đời sống cùa nhân dân cao nhu câu bao hiêm lán loại hình báo hiêm ngày hồn thiện Đê đáp ứng yêu câu giáng dạy, nghiên cứu học lập, Bộ môn Bao hiẽm, Khoa Báo hiêm - Trường Dại học Kinh té quốc dân biên soạn “Giáo trình Kinh tế Bảo " cho sinh viên khối ngành kinh té vù lài chính, ngân hàng Hy vọng giáo trình đáp ứng kịp thời cho công tác giang dạy, nghiên cứu học lập Irong Nhà trường; đơng thài cịn tài liệu bơ ích cho nhà khoa học, nhà quan lý kinh tế người quan lâm đến lĩnh vục bao hiêm Tham gia biên soạn gồm có: - TS Phạm Thị Dịnh chủ biên viết chương 1, - PGS TS Nguyễn Văn Dịnh viết chương 2, 3, Trong trình viêl giáo Irình, lác gia có nhiêu gắng qua nhiều lần Irao đói, góp ỷ Bộ mơn, chan khơng Iránh khói khiếm khuyết Xin chân thành cam an bạn đọc gan xa liếp lục góp ý, xây dựng Những ý kiến đỏng góp xin gui vê: Bộ mơn Bảo líiểm - Klioa Bảo hiểm - Trường Dại học Kinli tế quốc dân - Hà Nội Hà Nội ngày iháng 03 năm 201 ì Chủ bicn TS Phạm Thị Đ ịnh ngày m ột nhiều gắn liền với phát triển cùa khoa học kỹ thuật cùa kinh tế, cùa q trình hội nhập tồn cầu h o Đ iều chứng tỏ sản phẩm bảo hiểm không dừng lại số ban đầu m ln cài tiến, hồn thiện phát triền Cầu bảo hiềm người dân, tồ chức xã hội, doanh nghiệp m đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh vận tải không ngừng tãng lên Khi kinh tế phát triển, đời sống dân cư tăng lên nhu cầu đa dạng dịch vụ bảo hiềm tăng lên - G iá cà sản phẩm phụ thuộc vào nhiều yếu tố G iá cà sản phẩm bảo hiềm phí báo hiềm Phí bảo hiểm số tiền m ngườ i muakhách hàng nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm sờ th o ả thuận người m ua người bán m ột sàn phâm dịch vụ bảo hièm Phí bảo hiểm thoả thuận người m ua ngườ i bán, c ũ n g có thê xem giá chấp nhận cùa thị trư ờng dịch vụ hay sản phẩm bảo hiểm Phí bảo hiểm bao gồm phí phụ phí Phí bào h iềm đ ợ c tính sờ số tiền bào hiềm Phí bảo hiểm ln thay đổi theo thời gian Bởi vì, m ỗi thời gian có xác suất rủi ro khác nhau, m ức độ thiệt hại khác nhau; điều kiện bào hiềm thay đổi theo nhận thức n g i M ặc khác, n h ũ n g sách quản lý N hà nước sách thuế, lãi suất, hợp tác liên k ế t, ảnh hườ ng đến chi phí quàn lý, đến sách đầu tư cùa doanh nghiệp bào hiểm N hư vậy, phí bào hiểm (giá bào hiểm ) phụ thuộc vào nhiều yếu tố N goài yếu tố trên, phí bảo hiểm cịn phụ thuộc vào quy luật cung cầu cúa thị trường, quy luật cạnh tranh - C ạnh tranh liên kết diễn liên tục Thị trường bao hiểm giống thị trường khác, cạnh tranh doanh nghiệp để tranh giành khách hàng diễn liên tục, gay go liệt C ạnh tranh diễn nhiều khía cạnh, thù thuật Do đặc điềm sàn phẳm bào hiêm không bào hộ quyền, việc triển khai dễ đ n a nên doanh nghiệp bảo hiềm thư ờng tập trung vào thị trường C ác doanh 130 nghiệp “đổ x ô ” vào sản phẩm thị trường chấp nhận (ngoài việc tung vào thị trường sản phẩm m ới) bàng cách cài tiến để hoàn thiện sản phẩm doanh nghiệp khác; cách tuyên truyền quảng cáo sâu rộng, hấp dẫn đế thu hút khách hàng đặc biệt giảm phí tăng tỷ lệ hoa hồng để giành giật khách hàng, chiếm lĩnh thị trường, Thực tế sơi động chứng m inh thị trường bảo hiểm V iệt N am có hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tham gia Cùng với cạnh tranh liên kết Liên kết nhu cầu thị trường bảo hiểm m ới hình thành phát triền điều kiện thị trường giới ồn định, có tiềm lực Liên kết xu hướng cùa hội nhập tồn cầu hố - Thị phần doanh nghiệp thay đổi Thị phần bảo hiểm cùa doanh nghiệp tỷ lệ phần trăm m ỗi doanh nghiệp chiếm thị trường bảo hiểm Thị phần bảo hiềm doanh nghiệp bảo hiểm thường tính theo doanh thu phí bào hiểm doanh nghiệp so với tổng phí bảo hiểm cùa tồn thị trường Thị phần lớn chứng tị vị trí doanh nghiệp thị trường bảo hiểm cao; kết quà kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm doanh nghiệp phát triền Nói đến thị phần nói đen thị trường phát triển khơng cịn m ang tính độc quyền Ở đây, doanh nghiệp bảo hiềm có c hội nh Song, doanh nghiệp giành thị phần nhiều doanh nghiệp làm tốt công tác quảng cáo, tiếp thị; chất lượng dịch vụ tốt hơn, phí bảo hiểm tương đương n h a u , N goài ra, đặc thù sản phẩm bào hiểm nói riêng bào hiểm nói chung, thị trường báo hiểm có đặc điểm riêng như: - Thị trường bảo hiểm có đối tượng khách hàng rộng đối tượng bào hièm đa dạng, bao gồm tài sản, trách nhiệm dân người - Thị trư ờng bào hiểm thị trường dịch vụ tài chính, thị trường chứng khoán, thị trường tiền tệ,., ch ịu kiềm tra, kiểm soát chặt chẽ N hà nước N hà nước can thiệp sãu vào hoạt 131 động doanh nghiệp bảo hiểm N h nước xét duyệt biéu phí, xác định trách nhiệm phài bồi thường bảo hiểm trách nhiệm dân mà cịn định hình thức triển khai bắt buộc hay tự nguyện - Thị trường bảo hiểm thường dời m uộn so với thị trường khác thị trường hàng hoá, lao động - Thị trư ờng bào hiểm thị trư ờng cung cấp sản p hẩm liên quan đến rủi ro N hữ ng rủi ro bất ngờ lư ng trước đ ợ c gây thiệt hại tài sản, thư ng tích chí tín h m ạng người; nhữ ng rủi ro gây trách nhiệm d â n trước pháp luật - Thị trường báo hiểm vận hành theo quy luật “ số đơng bù số ít” Đ ây quy luật đặc thù cùa thị trường bảo hiểm B h iểm thực chất hoạt động phân tán rủi ro tổn thất m rủi ro gây giữ a nhữ ng người tham gia bảo hiểm có nguy gặp m ột rủi ro m ộ t nhóm rủi ro tương tự V iệc phân tán rủi ro hiệu quà theo quy luật số đơng góp phần giúp doanh nghiệp bảo hiểm hạ giá thành sản phẩm bảo hiểm , cài thiện lợi nhuận nâng cao chất lượng phục vụ 5.4.2 C ác chủ thể tham gia thị trư ờng bảo hiểm Tham gia thị trường bảo hiềm có người m ua khách hàng (cịn gọi người tham gia bảo hiểm ); người bán (là doanh nghiệp bảo hiêm) tô chức trung gian (gồm đại lý m ôi giới bảo hiểm ) N g i th a m g ia b o : tổ chức cá nhân ký kết HĐBH với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bào hiểm N gư ời tham gia bào hiêm gọi bời thuật ngữ khác người m ua bào hiểm , khách hàng cua D N BH T rong H Đ B H , bên cạnh người tham gia báo hiểm , có liên quan khác n g i đ ợ c b o h iẽ m n g i đ ợ c th ụ h n g q u y ể n lợ i b a o h iê m T heo đó, n g i đ ợ c b a o h iê m tồ chức c nhân có tài sàn, trách nhiệm dân sự, tính m ạng tình trạng sức khoẻ đượ c bào hiêm theo H Đ B H C òn n g i th ụ h n g q u y ể n lợ i b o h iê m (c ò n g ọ i n g i th ụ h n g ) tồ chức cá nhân người tham gia bào hiềm 132 định H Đ B H nhận trợ giúp bồi thường từ doanh nghiệp bào hiểm Người thụ hường chi định đích danh khơng đích danh N eu chi định đích danh H Đ B H nêu rõ tên người hường m ối quan hệ với ngirời bào hiểm người tham gia bào hiểm Các trường hợp người thụ hưởng chi định đích danh thường thấy hợp đồng BHN T C ịn trường hợp khơng định đích danh, người thụ hưởng có thề xác định qua điều khoản cùa H Đ BH C hẳng hạn, nạn nhân bào hiềm trách nhiệm dân sự, người thừa kế theo luật BHNT D o a n h n g h iệ p b o h iể m (D N B H ): tồ chức cá nhân có đầy đù tư cách pháp nhân N hà nước cho phép tiến hành hoạt động kinh doanh bào hiểm , thu phí để lập quĩ bào hiểm chịu trách nhiệm bồi thường hay chi trả cho bên bảo hiểm rủi ro, kiện bào hiềm xảy D N BH thực chất người bảo hiểm pháp luật cho phép đứng kinh doanh bào hiểm BH TM D N BH có thề bán sàn phẩm m inh trực tiếp cho khách hàng thông qua trung gian bào hiểm D N BH chia thành D N BH gốc D N B H tái bảo hiềm T rong D N BH gốc doanh nghiệp chuyên cung cấp dịch vụ bảc hiểm trực tiếp cho cá nhân tổ chức xã hội có nhu cầu bào hiểm Bên cạnh đó, D N BH gốc cịn thực hoạt động nhượng tái bào hiểm HĐ BH gốc ký kết N goài ra, D N B H gốc thực m ột số hoạt động nhận tái bảo hiểm từ D N B H C òn doanh nghiệp tái bào hiềm doanh nghiệp chuyên làm hoạt động tái bảo hiểm bao gồm nhận nhượng tái bảo hiểm (còn gọi kinh doanh tái bảo hiểm ) D oanh nghiệp tái bào hiểm không tham gia kinh doanh bảo hiểm gốc T ru n g g ia n b o h iế m T rung gian thị trường bảo hiểm gồm công ty m ôi giới đại lý bảo hiêm Các trung gian cầu nối người m ua bào hiểm người bán bào hiểm Đại lý bảo hiểm m giới bào hiểm có đặc trưng tổ chức chức khác 133 Đ i lý b o h iểm : Đ ại lý bào hiềm (Đ L B H ) ngườ i đư ợ c D N BH uỷ quyền sờ hợp đồng Đ LBH để thự c hoạt động bán bảo hiềm cho D N B H Q uyền lợi đại lý đ ợ c D N B H trả hoa hồng bảo hiềm dựa doanh thu phí bảo hiềm nh ữ n g H Đ B H mà họ bán Đại lý bảo hiểm có thề cá nhân tổ chức T rong lĩnh vực B H PN T , đại lý tổ chức hình thức phổ biến Họ thường tổ chức tài ngân hàng, cơng ty tài chính; hay tổ chức có m ạng lưới khách hàng rộng lớn nh bưu chính, điện lực Đ iểm thuận lợi cùa đại lý tồ chức họ sử dụng sở liệu khách hàng m ình phục vụ cho việc bán bào h iêm hiệu quà B ancassurance đời kết quà hợp tác ngân hàng bào hiểm việc ngân hàng bán sán phấm cho D N BH M ô i g iớ i b o h iểm : M ôi giới bào hiểm (M G B H ) tổ chức pháp nhân pháp luật cho phép đứng tổ chức hoạt động tư vấn cho khách hàng cùa m inh người tham gia bảo h iểm thu xếp bào hiểm cho khách hàng K hác với Đ L B H , M G B H người đại diện cho q uyền lợi khách hàng có nhiệm vụ tham m ưu tư vấn, thu xếp H Đ B H cho họ Môi giới người khách hàng uỳ quyền ln hành động lợi ích cùa khách hàng M G B H người nắm vững kỹ thuật n ghiệp vụ, đặc biệt thông tin thị trường T rong thị trường bào hiểm phát triển n hư nay, M G B H không đơn người đứng thu xếp bảo hiềm cho khách hàng M ột M G BH chuyên nghiệp cung cấp cho khách hàng trước hết dịch vụ quản lý rủi ro, sau m ới thu xếp bào hiểm dịch vụ tư vấn khác bảo hiểm K hác với Đ L B H , nước quy định M G B H phải tồ chức pháp nhân V iệc thành lập hoạt động M G B H phải tuân thú điều kiện định như: quy định vốn pháp định, quy định m ua bào hiềm trách nhiệm nghề nghiệp cho nhân viên m ôi giới, quy định bổ nhiệm cán lãnh đạo cao cấp M ục đích quv định nàv bào vệ cho người tham gia bào hiêm 134 5.4.3 Sản phấm bảo T góc độ khác nhau, đưa khái niệm khác sản phẩm bảo hiểm (SPBH) X ét lợi ích m khách hàng nhận m ua sản phẩm , thỉ SPBH cam kết D N BH bên m ua bảo hiểm việc bồi thường hay trả tiền bảo hiềm có kiện bảo hiểm xảy Đ ịnh nghĩa xuất phát từ việc m ua bảo hiềm , việc trả m ột khoản tiền định - nộp phí bào hiểm , bên m ua bào hiểm D N B H cấp cho họp đồng bảo hiểm xác nhận D N BH bồi thường trả tiền bảo hiểm cho họ xảy kiện thoả thuận Tuy nhiên, xét góc độ quản trị kinh doanh, định nghĩa cách đơn giản: SPBH sản phẩm m D N B H bán N hư vậy, sà n p h ẩ m b o h iể m s ả n p h ẩ m m D N B H b n trẽ n th ị trư n g Là sàn phẩm dịch vụ, sản phẩm bảo hiềm có đặc điểm chung cùa sàn phẩm dịch vụ, là: - L sà n p h ẩ m vơ hình: Dịch vụ “sản phẩm ” khác với hàng hố thuộc tính bàn tính “vơ hình” hay “ phi vật thể” N gười ta khơng thể sờ hay nhìn th , dịch vụ - S n xu ấ t, liru th ông, tiê u d ù n g cá c d ịc h v ụ d iễ n r a đ n g thờ i: Đối với m ột hàng hố, q trình sản xuất, q trinh lưu thơng q trình tiêu đùng có thề tách rời, độc lập với T rong lưu thơng hàng hố, m ua bán hàng hố tách rời không gian thời gian N hư ng tất cà điều kề lại trường hợp dịch vụ Điều có nghĩa hoạt động tạo ra, cung cấp bán dịch vụ đồng thời xảy với trình sừ dụng dịch vụ người tiêu dùng theo không gian thời gian - S n p h ẩ m d ịc h vụ k h ô n g th ể vậ n c h u y ể n b ằ n g c c p h n g tiện vậ n tài, k h ô n g th ể d ự tr ữ h a y b ả o q u ả n tro n g cá c kh o đ ợ c : Đ ặc điểm nảy sinh tính chất vơ hình sản phẩm đặc điềm sàn xuất lưu thông tiêu dùng dịch vụ diễn đồng thời m nói - T ín h k h n g đ o n g n h ắ t v kh ó x c đ ịn h c h ấ t lư ợ n g c ù a c c sá n 135 p h ấ m d ịc h vụ: M ột m ặt, chất lượng dịch vụ cung ứng phụ thuộc rât lớn vào bàn thân nhà cung cấp như: Irình độ, kỹ năng, nghệ thuật cua người cung cấp, yếu tố thời gian, địa điểm , m ôi trư ờng diễn trao đôi dịch vụ nhiều yếu tố k h c M ặt khác, chất lượng sàn phẳm dịch vụ, lợi ích m m ang lại cho người tiêu dùng tuỳ thuộc vào cảm nhận cùa khách hàng (người sứ dụng dịch vụ) N hữ ng cảm nhận vê lợi ích hay chất lượng khác tuỳ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan như: nguồn gốc xã hội, trình độ văn hố, hiếu biết, sờ thích, kinh nghiệm số n g , cung cấp m ột dịch vụ nhau, ng khách hàng lại đánh giá chúng khác Do vậy, chất lượng dịch vụ thường không đồng nhất, hay dao động việc đánh giá chúng thường khó thống m ang tính tư ng đối Bên cạnh đặc điềm chung sản phẩm dịch vụ, sàn phẩm báo hiêm cịn có đặc điểm riêng, là: - S ả n p h ấ m b ả o h iế m s ả n p h ẩ m “k h ô n g m o n g đ ợ i ” M ột đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm sàn phẩm không m ong đợi Đ iều thề chỗ, sản phẩm m ang tín h bào hiểm tuý, m ặc dù m ua sản phẩm khách hàng k h ông m ong m uốn rủi ro xảy để doanh nghiệp báo hiềm bồi thư ng hay trả tiền bảo hiểm Bời rủi ro m ột xảy đồng n ghĩa với thương tích, thiệt hại hay chí m ất m át, số tiền m doanh nghiệp bào hiểm bồi thường, chi trả khó bù đắp Đ ặc tính làm cho việc giới thiệu, chào bán sàn phẩm gặp khơng khó khăn X uất phát từ đặc điềm nên SPB H thư ờng đượ c xếp vào nhóm sàn phẩm “ bán khơng phải m ua” N ói cách khác, SPBH sản phẩm cùa “nhu cầu thụ động” - người tiêu dùng khơng động tìm m ua, m m ua sau có nỗ lực m arketing cúa người bán N hư ng thực tế nay, có nhiều D N BH thiết lập trang w eb bán bào hiêm qua m ạng Đ iêu m inh chứng người tiêu dùng coi SP B H sản phẩm thông thường - họ chủ động tìm kiếm để m ua sản phẩm nhu cầu thụ động 136 - S ả n p h ấ m b ả o hiểm s ả n p h ẩ m “c liu tr ìn h h c h to n đ ả o n g ợ c " N eu lĩnh vực kinh doanh khác, giá sản phẩm xác định sớ chi phí thực lế phát sinh thi lĩnh vực bảo hiểm, phí báo hiểm - giá SPBH xác định dựa số liệu ước tính chi phí phát sinh lương lai chi bồi thường (trả tiền bảo ), chi hoa hồng, chi tái bào h iếm T rong dó, khốn chi chiếm tý trọng lớn chi bồi thường (trả tiền bảo hiểm ) Khoản chi xác định chù yếu dựa số liệu thống kê khứ ước tính tương lai tần suất qui m ô tổn thất V iệc sử dụng số liệu thống kê khứ đế xác định giá cá cho SPBH tương lai đòi hói phải chặt chẽ nhàm giúp doanh nghiệp có thề phát sinh thu lợi nhuận hợp lý - S ả n p h ấ m b o h iế m s ả n p ltấ m c ó “liiệu q u ả x ê d ị c h ” T rong hoạt động kinh doanh, D N BH có quyền thu phí cùa người tham gia bảo hình thành nên quỹ bảo hiềm ; sau có kiện bảo xảy ra, D N BH m ới phải thực nghĩa vụ bồi thường hay chi trả Do vậy, với việc thu phí trước, khơng có có rúi ro xảy ra, doanh nghiệp thu đượ c lợi nhuận lớn dự kiến N gư ợc lại, rủi ro xảy với tẩn suất với qui m ô lớn dự kiến, D N B H có thề thua lỗ D iều có nghĩa lĩnh vực kinh doanh khác, hiệu kinh doanh xác dịnh dược xác thời điếm sản phẩm đượ c tiêu thụ, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, hiệu kinh doanh khó xác định thời điểm sản phấm bán v ề phía khách hàng, hiệu từ việc m ua sán phẩm m ang tính “xê dịch” - khơng xác định Điều xuất phát từ việc không phái khách hàng tham gia bảo hicm “dược nhận” số tiền chi trà D N B tỉ (trừ trường hợp m ua SPBH nhân thọ m ang tính tiết kiệm ) N ói cách khác, khách hàng thấy “tác dụng” sàn phẩm kiện bảo xảy với họ N goài ra, xuất phát từ đặc tính có “ hiệu xê dịch” nên m ột số SPBH nhân thọ, người tham gia cịn có thề chia thêm lãi từ kết quà kinh doanh doanh nghiệp bào hiểm 137 5.5 NGÀNH BẢO IIIÉM THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NA M V À NHỮNG Đ Ó NG G Ó P ĐỐ I VỚ I N Ê N K INH TÉ Q U Ố C DÂ N N gành B H T M V iệt N am bắt đầu với đời C ông ty Bảo hiểm V iệt N am (Tên giao dịch Bào V iệt) vào năm 1965 theo Q uyết định số 179/CP ngày 17/12/1964 Hội đồng C hính phủ N ghiệp vụ kinh doanh lúc chì bao gồm bảo hiểm tàu biển bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường biển Phạm vi địa bàn kinh doanh tập trung H Nội Hài Phòng T sau m iền N am giải phóng, địa bàn kinh doanh bào hiểm m rộng dần phạm vi nước B đầu từ 1978, hoạt động bảo hiểm thương mại V iệt N am m rộng nghiệp vụ bảo hiểm khác bảo hiểm giàn khoan, bảo hiểm xe giới, báo hiểm trộm cắp, hoả hoạn, bảo hiềm hành k h ch T uy vậy, lĩnh vực kinh doanh giai đoạn chi bảo hiểm phi nhân thọ H oạt động kinh doanh bảo hiểm với tính chất “ m ột m ình m ột c h ợ ” nướ c ta kéo dài khoảng 30 năm Có thề nói, giai đoạn này, phát triển hoạt động bào hiểm thư ơng m ại V iệt N am gắn liền với trình trư ng thành phát triển C ông ty Bảo hiềm V iệt N am (được đổi tên thành T C ông ty Bảo hiểm V iệt N am vào năm 1989) V cuối năm 1993, N ghị định 100/CP kinh doanh bảo hiểm cùa C hính Phủ ban hành, tạo c sờ pháp lý cho việc m rộng phát triển bảo hiểm thư ơng mại nước ta T cuối năm 1994 nay, doanh nghiệp bào hiềm thuộc thành phần kinh tế khác đời B M inh, PJIC O , PV I, PTI, Bảo L ong, V IA , U IC , Hoạt động bảo hiểm thư ơng m ại V iệt N am từ lúc m ới coi thực theo chế thị trường có cạnh tranh đa dạng hoá Sản phẩm bào hiểm ngày cải tiến hơn, đa dạng hơn, đáp ứng với nhu cầu ngày nhiều khách hàng N ăm 1996, bảo hiểm thư ng m ại Việt N am ghi nhận thêm m ột m ốc m ới Đó m rộng phạm vi kinh doanh sang lĩnh vực bảo hiềm nhân thọ Các doanh nghiệp kinh doanh báo hiểm nhân thọ thành lập, bao gồm doanh nghiệp bào hiểm nước doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước N ăm 138 2000, Luật kinh doanh bảo hiểm ban hành, góp phần hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động bảo hiểm thương m ại V iệt Nam Hiện nay, thị trường bảo hiểm Việt N am đánh giá m ột thị trường bảo hiểm có tốc độ tăng trường nhanh khu vực giới Doanh thu phí bảo hiểm liên tục tăng trưởng cao T số doanh nghiệp tham gia thị trường bào hiểm tính đến cuối năm 2009 50 doanh nghiệp (bao gồm doanh nghiệp bào hiềm phi nhân thọ, doanh nghiệp bào hiểm nhân thọ, doanh nghiệp môi giới bào hiểm doanh nghiệp tái bảo hiểm ); doanh thu phí bảo hiểm đạt 32 nghìn tỷ đồng {bủng 5.1) Cùng với kiện V iệt N am gia nhập W TO , hoạt động bảo hiềm thương mại V iệt N am bước hội nhập với hoạt động kinh doanh bào hiểm khu vực giới Bảng 5.1: K ct cấu q u y m thị tru ị u g bào hiểm V iệt N am q u a năm Các chì tiêu chủ yếu 1999 2002 2006 2007 2008 2009 Kct cấu thị tru ò n g - T số d o a n h n g h iệp 15 20 37 40 49 50 - D o an h n g h iệ p p h i n h â n th ọ 10 13 21 22 27 28 - Doanh nghiệp nhân thọ 11 11 - D o a n h n g h iệ p tá i b ả o h iể m 11 1 I 11 11 11 - D o an h n g h iệ p m i g ió i b o h iể m 8 10 10 - Doanh thu p h í báo hiém (tỳ đồng) 2.091 6.992 + Phi nhân thọ 1.606 2.624 6.403 8.213 10.948 13.661 485 4.368 8.495 9.437 10.307 1.849 Quy mơ thị tru ị ìig bảo hiểm + Nhân thọ ¡4.898 17.650 21.256 25.510 (Nguồn: Cụ quán lý, giảm sát báo hiếm, Bộ Tài chỉnh) Với 15 năm hình thành phát triển, với phát triển chung cùa đất nước theo xu hướng đổi m ới hội nhập quốc tế, ngành BHTM có nhữ ng đóng góp quan trọng cho kinh tế N h ữ n c đóng 139 góp thề qua tiêu: Tỷ lệ đóng góp vào G D P , giá trị đầu tư trở lại kinh tế, bồi thường tồn thất chi trà bào hiêm , đê phòng hạn chế tồn thất, tạo công ăn việc làm ( b a n g ) B ảng 5.2: Đ ó n g góp ngành B H T M đối v ó i kinh tế Các tiêu chủ yếu 1999 2002 2006 2007 2008 2009 Đóng góp vào G DP (%) 0,57 1,46 1,74 2,12 1,90 1.95 + Phi nhân thọ + N hân thọ + H oạt động đầu tư 0,40 0,12 0,05 0,49 0,81 0,16 0,61 0,81 0,33 0,72 0,82 0,58 0,74 0,70 0,46 0,83 0,72 0,40 27 88 177 207 247 295 1.494 4.949 9.957 14.605 14370 17.282 789 1.400 5.690 6.627 9533 9.721 705 3.549 4.267 7.978 4.837 7.539 2.664 9.955 30.661 46.549 56.435 66.905 200 833 3.478 6.623 6.799 6.506 3.692 12.503 39.698 57.543 71.831 82.802 2.107 8.685 27.707 35.685 42.214 49.181 30.000 76.600 118.200 131.910 - Phí báo bình qn đầu người (nghìn đồng) Bồi thuửng trả tiền bảo hiểm (tỷ đồng) - So tiền trá năm (tỳ đồng) - Số tiền dự phịng nghiệp vụ trích lập năm (tỳ đồng) Đầu tư trở lại kinh tế {tỷ đồng) - Doanh thu đầu tư (tỳ đồng) Năng lực tài ngành bảo - Tổng tài sán (tỳ đong) - Tơng dự phịng nghiệp vụ (tý đồng) Giải công ăn việc làm (lao động đại lý báo hiêm) 135.256 182.319 (Nguồn: Cục quán lý, giám sát báo hiếm, Bộ Tài chính) N ăm 2009, đóng góp vào G D P ngành B H T M đạt số 1,95%, tăng gấp lần so với năm 1999, phí bảo hiểm bình qn đầu người đạt 295.000 đơng T uy nhiên, SG với nước khu vực, số thấp Ờ T hái Lan hay M alaysia, đóng góp ngành B ĩĨT M vào G D P khoảng 4% Đ iều cho thấy tiềm phát triển ngành B H T M Việt N am cịn lớn Bơi thư ờng chi trả bảo hiềm m ột tiêu quan trọng thề đóng góp ngành bảo việc ồn định kinh tế x ã hội đất nước T ồng quỹ bồi thư ờng trả tiền bảo hiềm năm 2009 đạt 17.000 tý đồng T hực tế năm này, ngành B H T M trả gần 10.000 tỳ đồng 140 để giúp tổ chức, doanh nghiệp cá nhân ổn định tài điều kiện sàn xuất kinh doanh khơng m ay gặp rủi ro Rõ ràng khơng có bảo hiểm , kinh tế phải gánh chịu m ột thiếu hụt tài lớn đế bù đắp cho thiệt hại rủi ro gây Đầu tư tài hoạt động ln gắn liền với hoạt động kinh doanh bảo hiểm N gày nay, công ty bào hiểm coi trung gian tài lớn thứ hai sau ngân hàng thương m ại X u phát triển liên kết ngân hàng- bảo hiểm (B ancassurance), đời sản phẩm bảo hiểm m ới liên kết đầu tư, tập dồn tài chính- bảo hiểm (như Bảo V iệt) cho thấy ngành bào hiổm dang tham gia tích cực vào thị trường tài việc huy động cung cấp vốn cho kinh tế quốc dân T giá trị tài sản cùa toàn ngành bảo hiểm năm 2009 đạt 82.000 tý đồng, giá trị đầu tư trở lại kinh tế gần 77.000 tỷ đồng Trong năm qua, ngành BHTM m ột ngành thu hút m ột số lượng lớn lao động có xu hướng tăng liên tục N ăm 2009, ngành tạo 182.000 công ăn việc làm , tăng gấp lần so với năm 1999 Đ ây ngành địi hịi nhân lực có chất lượng cao có thu nhập cao cho người lao động TĨM TẮT CHƯƠNG B H TM loại hình bào hiêm kinh doanh, hoạt động sờ DNBH thu tiền phi bảo hiểm đề hình thành nên quỹ báo ; từ quỹ đó, DNBH chi trả, bồi thường cho người tham gia bảo hicm thiệt hại tài m họ phải gánh chịu rủi ro báo gây C sờ kỹ thuật cùa báo hièm luật số lớn Phí bảo hiểm giá cà dịch vụ bào hiểm M ặc dù loại hình bảo hicm kinh doanh, nhung B H T M có ý nghĩa lớn m ặt xã hội, góp phần vào đám báo an sinh xã hội B H T M hoạt động theo nguycn tắc sau: nguycn tắc số dông bù 141 số ít, nguyên tắc rủi ro bào hiềm , nguyên tắc quyền lợi báo hiêm nguyên tắc trung thực tuyệt đối Có tiêu thức khác để phân loại B H T M C ăn vào phương thức quản lý có bảo hiểm tự nguyện bào hiêm b buộc Căn vào kỹ thuật bào hiểm có bảo hiểm theo kỹ thuật phân chia bào hiềm theo kỹ thuật tổn tích C ăn vào đối tượng bào hiềm , BHTM có thề phân loại thành bào hiểm tài sản, bảo hiểm T N D S v báo hiêm người Đ ây cách phân loại phổ biến D o có đối tượng bào hiểm khác nhau, bên cạnh nh ữ n g đặc diêm chung bào hiềm , m ỗi loại hình bảo hiểm tài sản, n cư i TNDS có đặc điềm neuyên tắc hoạt động riêng Thị trường bảo hiểm nơi diễn hoạt đ ộ n e m ua bán sàn phẩm bào hiểm T rên thị trường bào hiểm có chủ thè tham gia là: bên bán bào hiểm , bên m ua bào hiểm , trung gian bào hiêm (đại lý m giới), ngồi kiểm sốt hoạt động thị trư ờng bào hiểm cịn có quan giám sát nhà nước Bên cạnh đặc điểm cùa thị trường nói chung, thị trường bào hiểm cịn có đặc điếm riêng Sản phẩm thị trường bào hiểm đa dạng phong phú Sản phâm bảo có đặc điềm cùa sản phẩm dịch vụ nói chung có nhũng đặc điểm đặc thù nói riêng N gành B H T M V iệt N am có bước phát triển đáng kể có đóng góp quan trọng vào phát triển chung cùa đất nước Tính đến cuối năm 2009, có 50 doanh nghiệp (bao gồm D N B H nhân thọ, 28 D N B H phi nhân thọ, DN tái bào hiểm 10 DN m giới bào hiềm ) thức hoạt động V iệt N am N hữ ng đóng góp D N B H vào kinh tế quốc dân có thề kế tới là: doanh thu phí bào hiềm chiếm 1,95% G D P, bồi thường báo hiểm trả đạt 10.000 tỷ đ n a , tồ n c giá trị đầu tư trở lại kinh tế 77.000 tỷ đồng, tạo 182.000 c ô n a ăn việc làm cho người lao động 142 CÂ U H Ỏ I Ô N TẬP Đặc điểm cùa B H TM ? Vai trò B H TM kinh tế thị trường? Quỹ tài BHTM ? N guồn hình thành m ục đích sử dụng? So sánh BHTM với B H X H ? N gun tắc bào hiểm "số đơng bù số ít"? C ho ví dụ m inh họa? N guyên tác "rủi ro bảo hiểm "? C ho ví dụ m inh họa? N guyên tắc "quyền lợi bảo hiểm "? C ho ví dụ m inh họa? Nguyên tẳc bào hiểm "Tín nhiệm tuyệt đối"? Cho ví dụ m inh họa? N guyên tắc bảo hiểm "phân tán rủi ro"? C ho ví dụ m inh họa? 10 Vai trò nguyên tắc đầu tư quỹ B H T M ? 11 Phân loại B H T M ? 12 Đặc điểm cùa BH TS? 13 Đặc điểm cùa B H C N ? 14 Đặc điểm cùa B H T N D S? 15 Các chủ thể tham gia thị trường bào hiểm ? 16 Đặc điểm cùa thị trường bào hiềm ? 17 Đặc điểm sản phẩm bào hiểm ? 143