Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ ix TÓM TẮT LUẬN ÁN .1 MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.1 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .15 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng .15 1.1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.2 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 30 1.2.1 Quan niệm quản lý rủi ro tín dụng 30 1.2.2 Mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .33 1.2.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng 35 1.2.4 Nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng theo Basel II 46 1.2.5 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng .49 1.2.6 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .52 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng .62 1.2.8 Phương pháp đánh giá chất lượng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 64 1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số nước giới học cho ngân hàng thương mại Việt Nam 67 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới quản lý rủi ro tín dụng 67 1.3.2 Bài học ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .73 Kết luận chương 76 iv Chương 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .77 2.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ViệtNam .77 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 77 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy .78 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ .80 2.1.4 Tổng quan hoạt động kinh doanh 82 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 86 2.2.1 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng .86 2.2.2 Hệ thống sách quy trình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .88 2.2.3 Nhận biết phân tích đo lường rủi ro tín dụng 98 2.2.4 Chấp nhận giảm nhẹ từ chối rủi ro tín dụng 100 2.2.5 Quản lý kiểm soát hoạt động tín dụng 106 2.2.6 Quản lý tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng từ kết khảo sát trường hợp điển hình số chi nhánh Agribank .110 2.2.7 Quản lý tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng thơng qua hoạt động giao dịch vay vốn với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 113 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .114 2.3.1 Ưu điểm .114 2.3.2 Những hạn chế 124 2.3.3 Nguyên nhân 128 2.3.4 Phân tích kết khảo sát hoạt động quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng .139 Kết luận chương 151 Chương 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 152 3.1 Định hướng tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .152 3.1.1 Định hướng mục tiêu hoạt động kinh doanh đến năm 2020 .152 v 3.1.2 Định hướng quản lý rủi ro tín dụng đến năm 2020 156 3.1.3 Quan điểm phát triển hoạt động tín dụng gắn liền với tiếp tục giảm thiểu rủi ro 157 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 158 3.2.1 Xây dựng áp dụng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung mức độ phù hợp với đặc thù hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .158 3.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý hoạt động tín dụng .162 3.2.3 Xây dựng mơi trường quản lý tín dụng theo nguyên tắc Basel II 168 3.2.4 Xây dựng hệ thống báo cáo quản lý rủi ro tín dụng có chất lượng 176 3.2.5 Đổi mơ hình nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội 177 3.2.6 Hồn thiện sách quy trình quản lý tài sản bảo đảm tiền vay 178 3.2.7 Hồn thiện sách quy trình phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng xử lý nợ xấu 181 3.2.8 Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng (RMS) 183 3.2.9 Đổi chiến lược khách hàng nâng cao hiệu Marketing tiếp cận sát nhu cầu vay vốn hợp lý đối tượng 185 3.2.10 Tăng cường phối kết hợp hiệu với bộ, ngành, tổ chức trị - xã hội 187 3.2.11 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực gắn liền với phòng ngừa rủi ro đạo đức cán nhân viên hoạt động tín dụng 188 3.2.12 Giải pháp khác 190 3.3 Kiến nghị 194 3.3.1 Đối với Nhà nước 194 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 199 3.3.3 Đối với số Bộ - Ngành khác có liên quan 203 Kết luận chương 204 KẾT LUẬN CHUNG 205 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ ĐÃ CÔNG BỐ 207 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 208 PHỤ LỤC .214 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam DPRR : Dự phòng rủi ro HĐQT : Hội đồng quản trị HĐTV : Hội đồng thành viên HMTD : Hạn mức tín dụng HTXHTDNB : Hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần NNNT : Nông nghiệp - nơng thơn RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm USD : Đô la Mỹ VAMC : Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng việt Nam VND : Đồng Việt Nam XLRR : Xử lý rủi ro vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Các quy trình quản lý rủi ro tín dụng 36 Bảng 1.2 Khuyến cáo mức trích lập dự phòng rủi ro cho TCTD .63 Bảng 1.3 Chất lượng quản lý rủi ro tín dụng ING Group 67 Bảng 1.4 Thực tiễn áp dụng Basel II châu Á 73 Bảng 2.1 Tổng quan tiêu chủ yếu Agribank giai đoạn 2009 - 2014 82 Bảng 2.2 Quyền phán hành Agribank Sở giao dịch chi nhánh địa bàn TP Hà nội TP Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến 97 Bảng 2.3 Quyền phán hành Agribank chi nhánh khác từ năm 2010 đến 98 Bảng 2.4 Cơng thức tính số tiền phải trích lập dự phịng 101 Bảng 2.5 Diễn biến nợ xấu qua năm Agribank giai đoạn 2008 - 2011 .102 Bảng 2.6 Diễn biến nợ xấu qua năm Agribank giai đoạn 2012 - 2014 .102 Bảng 2.7 Kết trích lập xử lý dự phịng rủi ro tín dụng Agribank giai đoạn 2009 - 2014 104 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay chương trình kinh tế quan trọng năm 2012-2013 107 Bảng 2.9 Vay vốn NHNN Agribank giai đoạn 2009-2014 114 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu chung tỷ lệ nơ xấu cho vay hộ sản xuất Agribank giai đoạn 2009 - 2014 124 Bảng 2.11 Thống kê đặc điểm cán ngân hàng tham gia khảo sát 140 Bảng 2.12 Đánh giá cán nguyên nhân gây rủi ro tín dụng từ phía hội sở 144 Bảng 2.13 Đánh giá cán nguyên nhân gây rủi ro tín dụng từ phía chi nhánh 145 Bảng 2.14 Kết khảo sát khách hàng 147 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2009 - 2014 .83 Biểu đồ 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2009 - 2014 84 Biểu đồ 2.3 Doanh số toán quốc tế giai đoạn 2009 - 2014 .85 Biểu đồ 2.4 Doanh số kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2009 - 2014 85 ix DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 1.1 Phân loại rủi ro tín dụng 24 Hình 1.2 Biểu rủi ro tín dụng 28 Hình 1.3 Quy trình phát sinh rủi ro tín dụng NHTM .29 Hình 1.4 Kim tự tháp quản lý rủi ro tín dụng 35 Hình 1.5 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng phân tích luận án 36 Hình 1.6 Vùng an toàn xung quanh khoản vay ngân hàng 51 Hình 1.7 Khn khổ phân tích hoạt động quản lý rủi ro tín dụng 65 Hình 1.8 Sơ đồ tổ chức máy quản lý rủi ro tín dụng INGGroup 69 Hình 2.1 Mơ hình tổ chức máy quản lý điều hành Agribank 79 Hình 2.2 Mạng lưới tổ chức Agribank 80 Hình 2.3 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Agribank 86 Hình 2.4 Quy trình thực chấm điểm khách hàng tổ chức 89 Hình 2.5 Quy trình cấp tín dụng 96 Hình 2.6 Thị phần cho vay Agribank hệ thống NHTM đến hết năm 2014 115 Hình 2.7 Quy mô nợ xấu phân bổ vùng kinh tế nước đến hết năm 2014 118 TÓM TẮT LUẬN ÁN Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam giai đoạn nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) nói riêng tiếp tục mang tính cấp bách Để trả lời câu hỏi giải vấn đề lý luận quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) NHTM, luận án cho thấy rõ, RRTD rủi ro lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng sâu rộng, nhiều mặt đến NHTM Vì vậy, NHTM phải áp dụng nhiều biện pháp có hiệu khác để khơng ngừng tăng cường quản lý RRTD Có nguyên tắc cụ thể, đồng thời có nhiều mơ hình quản lý RRTD, có sách quản lý RRTD mà NHTM phải tuân thủ, lựa chọn Có hệ thống tiêu đánh giá hiệu quản lý RRTD mà NHTM cần phải hướng tới, đạt được, sở phân tích nhân tố chủ quan, nhân tố khách quan ảnh hưởng đến quản lý RRTD Ở quốc gia khác nhau, có kinh nghiệm khác nhau, có thơng lệ quốc tế quản lý RRTD khác luận án rút ra, làm học tham khảo cho NHTM Việt Nam Agribank Trả lời giải vấn đề thực tiễn, dựa nguồn số liệu thứ cấp chủ yếu, thơng qua phân tích thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng Agribank, luận án tìm khẳng định số nguyên nhân gây RRTD Agribank làm rõ biện pháp mà Agribank triển khai giải Tuy nhiên, biện pháp chưa giải tồn tại, yếu quản lý RRTD Agribank Trả lời làm rõ giải pháp nhằm tăng cường quản lý RRTD Agribank, luận án đề xuất hệ thống giải pháp có tính đồng bộ, từ tăng cường kiểm tra, kiểm soát, đến nâng cao chất lượng cán bộ, xây dựng mơ hình quản lý tín dụng đại phù hợp, hồn thiện văn tín dụng nội Đề xuất số kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước (NHNN), số Bộ - Ngành có liên quan tập trung vào hồn thiện mơi trường pháp lý, chuyển sang sử dụng công cụ gián tiếp điều hành sách tiền tệ giảm biện pháp hành quản lý NHNN, cấp đủ vốn điều lệ số nội dung khác có liên quan MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài luận án Hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM Song hoạt động tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro cao Chính vậy, NHTM phải thường xun thực nhiều biện pháp phù hợp nhằm tăng cường quản lý rủi ro, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Hoạt động NHTM nước ta trải qua 27 năm đổi mới, gặp phải nhiều RRTD khác thời kỳ khác gần ba thập niên qua Trong năm gần đây, thực cam kết quốc tế mở cửa thị trường dịch vụ tài chính, NHTM nước ta bên cạnh việc gặp phải rủi ro nội kinh tế nước cịn đối phó với cạnh tranh nhiều loại hình rủi ro khác khu vực quốc tế Thực tế kể từ cuối năm 2006 đến nay, hoạt động tín dụng hệ thống NHTM nước ta gặp phải rủi ro lớn lạm phát cao, phát triển nóng thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán; yếu quản lý Tập đồn Tổng cơng ty nhà nước; diễn biến thiên tai dịch bệnh sản xuất nông nghiệp đồng thời bị ảnh hưởng khơng nhỏ khủng hoảng tài quốc tế khủng hoảng nợ nhiều nước châu Âu Do tác động yếu tố khách quan đó, cộng với yếu quản lý RRTD NHTM dẫn tới tỷ lệ nợ xấu ngành ngân hàng tăng cao chậm xử lý Thực tế đòi hỏi NHTM phải tăng cường quản lý RRTD phát triển ổn định chung kinh tế phát triển bền vững ngân hàng Agribank NHTM có quy mơ lớn nhất, có mạng lưới rộng tồn ngành ngân hàng, lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng, chiếm tỷ trọng 90% tổng thu nhập hàng năm Vì vậy, Agribank khơng ngoại lệ rủi ro nói Trong năm qua, Agribank thực nhiều biện pháp có tính đồng bộ, triển khai toàn hệ thống để tăng cường quản lý RRTD, kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay, khơng ngừng hồn thiện quy định nội bộ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Nhưng nhiều nhân tố khác nhau, nguyên nhân chủ quan chủ yếu dẫn đến tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng năm 2010 - 2012, nhiều khoản nợ có khả vốn tiếp tục xuất năm 2013 tỷ lệ nợ xấu có giảm Đặc biệt yếu quản lý RRTD gây tình trạng “mất” cán bộ, thu nhập toàn hệ thống tiếp tục bị giảm sút năm 2010 - 2013 tăng nhẹ năm 2014, uy tín bị ảnh hưởng Khơng vậy, lực cạnh tranh nói chung, cạnh tranh hoạt động tín dụng nói riêng Agribank bị giảm sút năm 2010 - 2012, sau có phục hồi dần dư âm phận dư luận, ảnh hưởng đến khả đáp ứng vốn tín dụng cho kinh tế (Nguồn: Agribank 2009-2014, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo hoạt động tín dụng) Thực đề án tái cấu tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam theo định Thủ trướng Chính phủ, chiến lược trở thành NHTM lớn mạnh, đại Việt Nam, đòi hỏi Agribank phải tăng cường quản lý rủi ro nói chung, tập trung cơng tác quản lý RRTD Xuất phát từ thực tiễn yêu cầu nói trên, luận án chọn đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam” làm cơng trình nghiên cứu Tổng quan đề tài nghiên cứu 2.1 Luận án tiến sĩ có chủ đề gần với nội dung đề tài - Luận án tiến sĩ kinh tế, với đề tài: “Chính sách tín dụng Agribank phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn khu vực Tây Nguyên”, nghiên cứu sinh: Nguyễn Mạnh Hùng, bảo vệ Học viện Ngân hàng năm 2009 (Nguồn: Nguyễn Mạnh Hùng, 2009) + Kết đạt được: Đề tài tập trung nghiên cứu sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn Agribank tỉnh Tây Nguyên là: Lâm Đồng, Đắc Nông, Đắk Lăk, Gia Lai Kon Tum Trong đó, thực trạng tập trung chủ yếu hoạt động huy động vốn cho vay giai đoạn 2002 - 2007, dự báo giải pháp cho giai đoạn đến năm 2010 tầm nhìn 2015 + Khoảng trống cơng trình nghiên cứu luận án nghiên cứu sách tín dụng Agribank khu vực Tây Nguyên, không nghiên cứu chuyên sâu quản lý RRTD toàn hệ thống Agribank có tính cập nhật giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 234 Phụ lục số 14 Phiếu tham khảo ý kiến khách hàng giao dịch với Agribank PHIẾU THAM KHẢO Ý KIẾN KHÁCH HÀNG ĐANG GIAO DỊCH TẠI AGRIBANK Kính chào ơng (bà), tiến hành khảo sát Chất lượng phục vụ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn nơi ông (bà) hay doanh nghiệp ơng (bà) có quan hệ tín dụng Mục đích khảo sát tìm hiểu ý kiến khách hàng thủ tục cho vay, sách cho vay, quan hệ giao dịch ngân hàng ý thức phục vụ cán quản lý tín dụng, cán tín dụng Trên sở giúp cho Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cải tiến, tiếp tục đổi để từ phục vụ tốt ơng (bà), doanh nghiệp Vì vậy, chúng tơi mong nhận hỗ trợ ơng (bà), ơng (bà) vui lịng cho biết quan điểm cụ thể nội dung sau: (đề nghị đánh dấu X vào ô tương ứng): I THÔNG TIN CHUNG CỤ THỂ Xin vui lịng cho biết ơng (bà) thuộc nhóm tuổi nào? □ Từ 18- 25 □ Từ 26-30 □ Từ 31-40 □ Từ 41-60 Doanh nghiệp thành lập năm? □ Từ 1-5 năm □ Từ 6-10 năm □ Trên 10 năm Ông (bà) hay doanh nghiệp quan hệ vay vốn với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn năm? □ Từ 1-5 năm □ Từ 6-10 năm □Trên 10 năm Ông (bà) sinh sống địa bàn nào, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh chủ yếu đâu? □ Nông thôn □ Thành phố, thị trấn □ Đồng □ Miền núi Ông (bà) hay doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn sử dụng cho lĩnh vực nào? □ Nông nghiệp □ Xây dựng BĐS □ Sản xuất hàng thủ cơng □ Thương mại Dịch vụ 235 Ơng (bà) dư nợ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (đồng)? - Đối với hộ gia đình: □ Dưới 10 triệu □ Từ 10-20 triệu - Đối với doanh nghiệp: □ Dưới tỷ □ Trên 20 triệu □ Từ 1-10 tỷ □ Trên 10 tỷ STT Nội dung khảo sát Lãi suất cho vay phù hợp linh hoạt điều chỉnh theo thị trường Thủ tục cho vay phù hợp Thời hạn vay phù hợp Mức cho vay phù hợp Khơng có tiêu cực vay vốn ngân hàng Giao dịch thuận tiện Ngân hàng sẵn sàng cấu lại nợ cho khách hàng gặp khó khăn Cấn ngân hàng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay Ngân hàng thường xuyên thông báo việc trả nợ gốc lãi chuẩn bị đến hạn 10 Ngân hàng tư vấn có hiệu cho khách hàng Đồng ý Khơng đồng ý Ý kiến khác Chân thành cảm ơn ông (bà), doanh nghiệp dành thời gian cộng tác, trả lời câu hỏi Chúng cam kết thông tin bảo mật mang tính tham khảo hữu ích Kính chúc ơng (bà) sức khỏe, an khang thịnh vượng đạt thành công công việc 236 Phụ lục số 15 Kết khảo sát cán ngân hàng Độ tuổi Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Từ 18- 25 17 5.4 5.4 5.4 Từ 26-30 118 37.6 37.6 43.0 Từ 31-40 101 32.2 32.2 75.2 Từ 41-60 78 24.8 24.8 100.0 314 100.0 100.0 Total Kinh nghiệm Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Từ 1-5 năm 125 39.8 39.8 39.8 Từ 6-10 năm 113 36.0 36.0 75.8 Trên 10 năm 76 24.2 24.2 100.0 314 100.0 100.0 Total Khu vực Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Nông thôn 177 56.4 56.4 56.4 Thành thị 137 43.6 43.6 100.0 Total 314 100.0 100.0 237 Đối tượng khách hàng Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Doanh nghiệp 104 33.1 33.1 33.1 Hộ gia đình, cá nhân 122 38.9 38.9 72.0 Cả DN HDG, CN 88 28.0 28.0 100.0 314 100.0 100.0 Total Ví trí cơng tác Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Chỉ đạo Hội sở 62 19.7 19.7 19.7 Quản lý sở 98 31.2 31.2 51.0 Trực tiếp quản lý khách hàng 154 49.0 49.0 100.0 Total 314 100.0 100.0 Dư nợ quản lý Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Dưới 10 tỷ 51 16.2 16.2 16.2 Từ 10-20 tỷ 106 33.8 33.8 50.0 Trên 20 tỷ 157 50.0 50.0 100.0 Total 314 100.0 100.0 Khách hàng quản lý Frequency Valid Dưới 300 Percent Valid Percent Cumulative Percent 39 12.4 12.4 12.4 Từ 300-500 159 50.6 50.6 63.1 Trên 500 116 36.9 36.9 100.0 Total 314 100.0 100.0 238 Khó khăn cơng việc Frequency Valid Percent Cumulative Percent Valid Percent Có 204 65.0 65.0 65.0 Khơng 110 35.0 35.0 100.0 Total 314 100.0 100.0 Phù hợp công việc Frequency Valid Rất phù hợp Percent Valid Percent Cumulative Percent 62 19.7 19.7 19.7 Phù hợp 139 44.3 44.3 64.0 Chưa phù hợp 113 36.0 36.0 100.0 Total 314 100.0 100.0 Cơ chế Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Rất phù hợp 150 47.8 47.8 47.8 Phù hợp 103 32.8 32.8 80.6 61 19.4 19.4 100.0 314 100.0 100.0 Chưa phù hợp Total Quy trình Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Đơn giản 106 33.8 33.8 33.8 Phức tạp 208 66.2 66.2 100.0 Total 314 100.0 100.0 239 Pháp lý Frequency Valid Percent Cumulative Percent Valid Percent Đảm bảo 145 46.2 46.2 46.2 Chưa đảm bảo 169 53.8 53.8 100.0 Total 314 100.0 100.0 Vướng mắc Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Yếu tố pháp lý 51 16.2 16.2 16.2 Thủ tục hồ sơ 182 58.0 58.0 74.2 81 25.8 25.8 100.0 314 100.0 100.0 Thông tin khách hàng Total Lo lắng Frequency Valid Rủi ro Hồ sơ không đảm bảo Thông tin khách hàng chưa xác Yếu tố khác Total Percent Valid Percent Cumulative Percent 72 22.9 22.9 22.9 160 51.0 51.0 73.9 75 23.9 23.9 97.8 2.2 2.2 100.0 314 100.0 100.0 Văn hướng dẫn Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Rõ ràng 102 32.5 32.5 32.5 Chưa rõ ràng 212 67.5 67.5 100.0 Total 314 100.0 100.0 240 Cơ sở vật chất Frequency Valid Rất tốt Tốt Chưa tốt Total Percent Cumulative Percent Valid Percent 89 28.3 28.3 28.3 158 50.3 50.3 78.7 67 21.3 21.3 100.0 314 100.0 100.0 Tiền lương- Đãi ngộ Frequency Valid Rất tốt Tốt Chưa tốt Total Percent Cumulative Percent Valid Percent 51 16.2 16.2 16.2 213 67.8 67.8 84.1 50 15.9 15.9 100.0 314 100.0 100.0 Đào tạo nhân viên Frequency Valid Thường xuyên Percent Valid Percent Cumulative Percent 117 37.3 37.3 37.3 94 29.9 29.9 67.2 Rất 103 32.8 32.8 100.0 Total 314 100.0 100.0 Ít Tự nâng cao kỹ Frequency Valid Tự nghiên cứu Thơng qua khóa tập huấn Total Percent Valid Percent Cumulative Percent 241 76.8 76.8 76.8 73 23.2 23.2 100.0 314 100.0 100.0 241 Thay đổi cơng việc Frequency Valid Có Percent Valid Percent Cumulative Percent 65 20.7 20.7 20.7 Không 249 79.3 79.3 100.0 Total 314 100.0 100.0 Số lượng cán tín dụng Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent >50% 139 44.3 44.3 44.3