Luận văn tốt nghiệp nâng cao hiệu quả cho vay tại chi nhánh ngân hàng công thương ba đình

Chuyên đề tốt nghiệp Mc lc Li m u Phn Một Những vấn đề chung hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm vai trò 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng 1.1.2.1 Huy động tiền gửi .7 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.1.2.3 Các hoạt động khác 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vai trò 11 1.2.2 Các loại hình cho vay 12 1.2.3 Qui trình cho vay 13 1.3 Hiệu cho vay NHTM 1.3.1 Khái niệm .15 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay NHTM 1.3.2.1 Nhóm tiêu phản ánh qui mô cho vay 15 1.3.2.2 Nhóm tiêu phản ánh độ an toàn 16 1.3.2.3 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay 1.3.3.1 Các nhân tố phía ngân hàng 18 Ngun ThÞ Minh Phợng Lớp: TCDN 44A Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.3.2 Các nhân tố phía khách hàng 22 1.3.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 22 Phần Hai Thực trạng hiệu qủa cho vay Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương khu vực Ba Đình 2.1 Khái qt NHCT Ba Đình 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 khái quỏt hot ng kinh doanh 2.1.2.1 Về công tác huy ®éng vèn 28 2.1.2.2 Về công tác tín dụng .31 2.1.2.3 Hoạt động Tài trợ thưong mại 32 2.1.2.4 Các hoạt động dịch vụ công tác khác 34 2.1.3 Đánh giá hiệu hoạt động 2.1.3.1 Một số thành tựu 35 2.1.3.2 Những mặt hạn chế hoạt động kinh doanh 36 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay NHCTBĐ 2.2.1 Về dư nợ cho vay 39 2.2.2 Về chất lượng khoản vay 40 2.2.3 Về xử lý nợ đọng 42 2.3 Đánh giá hiệu cho vay NHCTBĐ 2.3.1 Kết đạt 43 2.3.2 Hạn chế nguyờn nhõn Nguyễn Thị Minh Phợng Lớp: TCDN 44A Chuyên đề tốt nghiệp 2.3.2.1 Mt s hn ch .45 2.3.2.2 Nguyên nhân 51 Phần Ba Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHCTBĐ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay NHCTBĐ 59 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHCTBĐ 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 61 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng xử lí thơng tin .62 3.2.2 Đảm bảo thực tốt qui trình cho vay .63 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng .64 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý, giám sát 65 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với NHCT TW 66 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 72 3.3.3 Đối với nhà nước 72 Kếtluận Danh mục tài liệu tham khảo NguyÔn Thị Minh Phợng Lớp: TCDN 44A Chuyên đề tốt nghiÖp Lời mở đầu Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đà phát triển lên tầm cao mới, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển trở thành nhu cầu thiết yếu Do vậy, NHCT Việt Nam với chức chuyên môn phục vụ cho doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp tiểu thủ công nghiệp phát huy cách tích cực vai trị Trong hệ thống NHCT Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng Cơng Thương Ba Đình chi nhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt động tín dụng với số dư không nhỏ Chi nhánh đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn kinh tế Trong đó, hoạt động cho vay chi nhánh chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản chi nhánh nói riêng ca ton h thng núi chung Nguyễn Thị Minh Phợng Lớp: TCDN 44A Chuyên đề tốt nghiệp Nhng nm vừa qua, hoạt động cho vay chi nhánh bên cạnh nhiều thành tựu đạt được, tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu hoạt động cho vay chưa cao chưa xứng với qui mô Chi nhánh, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá cách cụ thể xác hiệu cho vay để đưa giải pháp góp phần cải thiện thực trạng Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình, em lựa chọn đề tài nghiên cứu chuyên đề là: " Nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình" Nhằm tìm hiểu cách toàn diện đánh giá cách xác hiệu cho vay doanh nghiệp Chi nhánh, phương pháp nghiên cứu sử dụng để tiếp cận giải vấn đề là: phương pháp vật biện chứng, phương pháp logic, phương pháp so sánh đối chiếu Bên cạnh đó, để tiếp cận vấn đề cách hiệu hơn, bố cục chuyên đề chia làm ba phần chính: Phần Một Những vấn đề chung hiệu cho vay Ngân hàng thương mại Phần Hai Thực trạng hiệu qủa cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công Thương khu vực Ba Đình Phần Ba Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHCTB Ngun ThÞ Minh Phợng Lớp: TCDN 44A Chuyên đề tốt nghiệp Phần Một Những vấn đề chung hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm vai trị NHTM tổ chức tài quan trọng kinh tế Có nhiều cách để định nghĩa NHTM Tuy nhiên cách tổng quát nhất, NHTM định nghĩa tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Theo NHTM tổ chức kinh tế đặc thù với hoạt động đa dạng, phong phú hết sưc phức tạp NHTM thực số chức sau:  Trung gian tài Với chức này, NHTM chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình, thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu tư To phng tin toỏn Nguyễn Thị Minh Phợng Lớp: TCDN 44A Chuyên đề tốt nghiệp õy l chức đặc thù riêng hệ thống ngân hàng Thông qua chức trung gian tốn trung gian tài ngân hàng tạo lượng tiền lớn cho kinh tế để làm phương tiện tốn Từ đó, NHTW thơng qua hệ thống NHTM để thực việc kiểm soát lượng tiền lưu thơng  Trung gian tốn Ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán cho việc mua hàng hố dịch vụ thơng qua phương thức tốn tiền mặt khơng tiền mặt như: Séc, thẻ toán, uỷ nhiệm chi, nhờ thu Để thực ba chức , Ngân hàng thực cung cấp dịch vụ cho khách hàng 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng 1.1.2.1 Huy động tiền gửi Ngân hàng thực huy động tiền gửi tạm thời nhàn rỗi dân cư trả lãi cho tiền gửi chi phí cho việc sử dụng vốn phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Tiền gửi nguồn vốn thường xuyên có vai trị quan trọng cho tồn phát triển ngân hàng Tiền gửi chia thành hai loại tiền gửi tốn tin gi tit kim Nguyễn Thị Minh Phợng Lớp: TCDN 44A Chuyên đề tốt nghiệp - Tin gi toán khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng cho hoạt động tốn thơng qua dịch vụ tốn mà ngân hàng cung cấp Chính khoản tiền thường không đựoc ngân hàng trả lãi lãi suất thấp Tuy nhiên, tiền gửi toán lại nguồn vốn có tỉ trọng lớn cấu vốn ngân hàng thường có số dư lớn - Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền mà khách hàng tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng gửi vào ngân hàng để bảo quản hưởng lãi Vì khoản tiết kiệm thường đựoc ngân hàng trả lãi cao Hiện nguồn vốn ngày khan hiếm, dẫn đến ngân hàng thường phải chạy đua việc tăng lãi suất để thu hút nguồn tiền nhiều 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống NHTM Tín dụng đựơc hiểu quan hệ vay mượn Do vậy, tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn phát sinh người cho vay ngân hàng người vay khách hàng Theo Ngân hàng thực cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân có nhu cầu sử dụng vón kinh tế ; thơng qua thực chức trung gian tài ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động đa dạng phức tạp, mang lại nhiều lợi nhuận tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Các loại hình tín dụng ngân hàng  Chiết khấu thương phiếu: Thương phiếu giấy nợ phát sinh từ hoạt động tín dụng thương mại tổ chức kinh tế Nguyễn Thị Minh Phợng Lớp: TCDN 44A Chuyên đề tèt nghiÖp Chiết khấu thương phiếu nghiệp vụ mà ngân hàng mua lại thương phiếu trứơc đến hạn mức giá theo thoả thuận để đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp  Bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng đưới hình thức thư bảo lãnh thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay chi khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Các loại bảo lãnh phân theo mục tiêu: - Bảo lãnh đảm bảo tham gia dự thầu: cam kết ngân hàng với chủ đầu tư hay chủ thầu việc trả tiền phạt thay cho bên dự thầu bên dự thầu vi phạm qui định hợp đồn dự thầu - Bảo lãnh thực hợp đồng: cam kết ngân hàng việc chi trả tổn thất thay cho khách hàng khách hàng không thực đầy đủ hợp đồng cam kết, gây tổn thất cho bên thứ ba - Bảo lãnh bảo đảm hoàn trả tiền ứng truớc : Là cam kết ngân hàng việc trả tiền ứng trước cho bên mua( người hưởng bảo lãnh) bên cung cấp ( người đựơc bảo lãnh) không trả - Bảo lãnh đảm bảo toán: cam kết ngân hàng việc toán tiền theo hợp đồng toán cho người thụ hưởng khách hàng ngân hàng khơng tốn đủ  Cho thuê tài sản Để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày đa dạng khách hàng, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thuê( thuê mua) tài sản Cho thuê tài sản nghiệp vụ ngân hàng mua thuê tài sản theo yêu cầu khách hàng khách hàng thuê lại, điều kiện khách hàng không muốn chưa đủ khả để mua Cho th tài sản bao gồm hình thức: Ngun ThÞ Minh Phợng Lớp: TCDN 44A Chuyên đề tốt nghiệp - Ngân hàng mua tài sản thuê - Ngân hàng mua tài sản người thuê thuê lại - Ngân hàng thuê tài sản thuê mua trả góp tài sản đề cho thuê  Cho vay Cho vay nghiệp vụ tín dụng điển hình NHTM Nghiệp vụ đựơc nghiên cứu cụ thể mục hai phần 1.1.2.3 Các hoạt động khác  Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Chức toán cở sở để hình thành nên hệ thống ngân hàng Đây chức để phân biệt hoạt động ngân hàng với tổ chức tài khác  Quản lý ngân quĩ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhân Nhờ ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quĩ khẳ việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần quan thặng dư tiền mặt tamk thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán  Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực nên ngân hàng thực quản lý tài sản quản lý hoạt động tái hộ khách hàng Ngun ThÞ Minh Phỵng Líp: TCDN 44A