Luận văn tốt nghiệp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á (seabank)

Chuyên đề thực tập Nguyễn Thị Thịnh LỜI MỞ ĐẦU Quá trình đổi kinh tế đất nước thời gian qua thu kết khả quan, tạo niềm tin nhân dân nhà đầu tư nước Cùng với thành tựu đổi đất nước, hoạt động Ngân hàng có bước tiến đáng kể, góp phần tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố để bước hội nhập vào kinh tế giới Hội nhập kinh tế quốc tế tạo cho ngành ngân hàng nhiều thuận lợi việc huy động, sử dụng vốn hiệu quả, góp phần tạo nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng Là ngân hàng thương mại cổ phần, thành lập từ năm 1994 trải qua nhiều năm tồn phát triển, ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á SeaBank xây dựng vị trí định thị trường Đối tượng khách hàng Seabank từ thành lập chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ nhiên với nhu cầu phát triển Seabank mong muốn phục vụ tất khách hàng không doanh nghiệp mà cịn có cá nhân, hộ gia đình điển hình việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Năm 2009 đánh dấu bước chuyển tất yếu toàn diện Seabank, từ định hướng kinh doanh đến diện mạo phong cách với việc triển khai chiến lược kinh doanh bán lẻ, hướng tới đối tượng khách hàng mục tiêu cá nhân Tuy nhiên mơ hình kinh doanh bán lẻ cịn nhiều hạn chế quy mơ cịn nhỏ chưa trọng phát triển tương xứng với tiềm ngân hàng, nợ hạn mức cao …đặc biệt kinh tế ngày phát triển thu nhập người dân ngày cao, nhu cầu tiêu dùng ngày lớn Hơn dịch vụ ngân hàng đồng loạt triển khai cách mạnh mẽ phần để đáp ứng nhu cầu người dân phần cho vay tiêu dùng mang lại nguồn thu nhập khơng nhỏ cho ngân hàng.Vì để cạnh tranh thời gian tới Seabank cần có nhiều biện pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh đề tài: Chun đề thực tập Nguyễn Thị Thịnh “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeaBank)” chọn làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề gồm chương sau: Chương 1: Những vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeaBank) Chương 3: Biện pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeaBank) Chuyên đề thực tập Nguyễn Thị Thịnh CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) 1.1.1 Khái niệm Cho vay hoạt động truyền thống chức kinh tế hàng đầu ngân hàng, giúp ngân hàng thực việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đời sống cho tổ chức, cá nhân vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ Hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp.Một số hãng phải vay ngân hàng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt trình sản xuất kinh doanh Các ngân hàng cho vay tiêu dùng để giúp cá nhân mua sắm khoản mục hàng hóa lâu bền như: nhà cửa, phương tiện vận chuyển, lại Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại triển khai sớm đạt nhiều thành tựu đáng kể quy mô chất lượng Do thu nhập người dân ngày cao ổn định nên có nguồn trả nợ ngân hàng Hơn cho vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống tăng khả đào tạo giúp họ có hội tìm kiếm nguồn có thu nhập cao hơn.Tóm lại cho vay tiêu dùng mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng khách hàng cho xã hội.Vậy cho vay tiêu dùng gì? Hoạt động cho vay tiêu dùng quan hệ tín dụng ngân hàng (người cho vay) cá nhân, người tiêu dùng (người vay) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hoá dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả tốn ngun tắc người tiêu dùng hồn trả gốc lãi thời điểm xác định tương lai Chuyên đề thực tập Nguyễn Thị Thịnh Do đó, đối tượng cho vay tiêu dùng chi phí cho tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Những chi phí xác định dừa sở giá hàng hoá, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng khả chi trả tương lai họ Cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ phổ biến ngân hàng, hình thức tài trợ mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy vậy, khơng phải ngân hàng tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều lý giải qua đặc điểm hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Ta tóm tắt đặc điểm cho vay tiêu dùng thành đặc điểm sau: - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ số lượng khoản vay nhiều Do cho vay tiêu dùng, nên khách hàng tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng nhu cầu vốn khơng lớn Tuy nhiên nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng kinh tế không ngừng phát triển, nên nhu cầu khoản vay tiêu dùng lớn, đối tượng cho vay tiêu dùng tầng lớp dân cư xã hội - Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có độ rủi ro cao Khi tiến hành thẩm định cho vay, nội dung để xét duyệt cho vay ngân hàng phương án sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Đối với cho vay tiêu dùng khả trả nợ khách hàng chủ yếu dựa vào thu nhập định kỳ khách hàng Những khoản cho vay thường phụ thuộc lớn vào tình trạng sức khỏe, thu nhập khách hàng tương lai, biến động sức khỏe thu nhập khách hàng ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ ngân hàng Hơn thông tin khách hàng thông tin cá nhân thường hay giấu kín, việc thẩm định khách hàng Chuyên đề thực tập Nguyễn Thị Thịnh gặp nhiều khó khăn Do cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn khoản mục cho vay khác ngân hàng thương mại Cán tín dụng tổng kết hầu hết loại cho vay, cho vay tiêu dùng có số lượng khơng tốn lớn - Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao khoản vay khác Cho vay tiêu dùng khoản đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng với lãi suất “cứng nhắc” tức đủ để bù đắp chi phí huy động vốn Ngân hàng có khoản lãi cần thiết Không hầu hết khoản cho vay kinh doanh, lãi suất cho vay thường biến động theo điều kiện thị trường, với cho vay tiêu dùng Ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, khoản vay thường định giá cao đến mức mà thân lãi suất vay vốn thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng khơng mang lại lợi nhuận Lý khiến khoản vay tiêu dùng có lãi suất cao thang lãi suất cho vay Ngân hàng chi phí rủi ro khoản vay tiêu dùng cao loại cho vay Ngân hàng Tất nhiên lý đặc biệt ln ngun nhân làm cho giá khoản tín dụng Ngân hàng thơng thường tăng lên Nguyên nhân do: Đặc điểm quy mơ vay tiêu dùng thường nhỏ, thời gian vay không kéo dài lâu số lượng vay tiêu dùng thường lại lớn Hơn nữa, thông tin cá nhân thường không đầy đủ xác hồn tồn, tiêu dùng hoạt động khơng mạng lại lợi ích kinh tế cụ thể cho người tiêu dùng, không cho số cụ thể thu nhập từ hoạt động sử dụng vốn vay hay nguồn thu nhập cụ thể cho người tiêu dùng nên gây khó khăn cho cán tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định nguồn trả nợ Ngân hàng khách hàng vay vốn, giải ngân thu nợ Điều làm cho chi phí vay cao rủi ro khoản vay tăng lên so với loại cho vay kinh doanh ln có số cụ thể với chi phí thu nhập rõ ràng từ nguồn công khai - Các khoản cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Chuyên đề thực tập Nguyễn Thị Thịnh Tương ứng với mức rủi ro cao khoản tín dụng tiêu dùng có mức lợi nhuận lớn nguồn thu ngân hàng Bên cạnh đó, số lượng khoản vay tiêu dùng nhiều khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với mức lợi nhuận khoản vay tiêu dùng khiến cho lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay đáng kể tổng lợi nhuận ngân hàng Chính triển vọng lợi nhuận phạm vi đối tượng khách hàng lĩnh vực mà hầu phát triển nay, cho vay tiêu dùng trở thành nguồn thu chủ chốt ngân hàng thương mại, đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng tiếp tục hứa hẹn nhiều triển vọng việc phát triển loại hình tín dụng tương lai Tại nước phát triển, loại hình cho vay dần khẳng định vai trị mình, đem lại lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng - Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Sự phát triển kinh tế nhân tố có ảnh hưởng lớn đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Khi kinh tế phát triển ổn định, thu nhập người dân cao nhu cầu tiêu dùng người dân tăng tạo điều kiện cho họat động phát triển Ngược lại kinh tế bất ổn rơi vào tình trạng suy thoái, cá nhân hộ gia định e dè việc chi tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu Do tình hình kinh tế phát triển ổn định nhân tố thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển 1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng Tuỳ theo cách chia mà cho vay tiêu dùng chia thành hình thức khác Căn vào phương thức hồn trả gồm - Cho vay trả góp: Là loại cho vay định kỳ khách hàng tiến hành toán cho ngân hàng phần nợ gốc lãi Hiện hầu hết ngân hàng chủ yếu áp dụng phương thức cho vay nguồn trả nợ chủ yếu thu nhập Chuyên đề thực tập Nguyễn Thị Thịnh hàng tháng Hình thức cho vay áp dụng chủ yếu nhằm mục đích mua sắm nhà cửa, phương tiện lại ôtô - Cho vay hoàn trả lần: Là phương thức cho vay khách hàng tiến hành hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán Chủ yếu áp dụng với khoản cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tức thời cho khách hàng như: toán tiền điện nước, cho chuyến nghỉ - Cho vay hoàn trả theo nhu cầu: Là khoản cho vay ngắn hạn trung hạn khách hàng trả lãi gốc tuỳ theo tình hình tài miễn đến hạn khách hàng phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi Ngoài ra, cịn phân chia theo mục đích vay, vào nguồn gốc cho vay… 1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng phát triển kinh tế thị trường Hiện cho vay tiêu dùng khơng hình thức cho vay phổ biến ngân hàng thương mại mà cịn thể rõ vai trị to lớn khơng ngân hàng mà kinh tế, người tiêu dùng… 1.3.1 Tác động tới ngân hàng Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng tiền để kinh doanh Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay thường chiếm nửa giá trị tổng tài sản đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Với cá nhân, hộ gia đình, ngân hàng thực loại hình cho vay chủ yếu mua ô tô, sắm sửa phương tiện sinh hoạt, du học, xây dựng sửa chữa nhà ở…Mặc dù tài trợ cho đối tượng độ rủi ro thường cao, chi phí nhiều ngày ngân hàng tập trung khai thác hoạt động trọng phát triển 1.3.2 Đối với người tiêu dùng Ngày nay, sống người không ngừng nâng cao làm cho nhu cầu người ngày phong phú đa dạng Nhu cầu họ không Chuyên đề thực tập Nguyễn Thị Thịnh dừng lại mặt hàng tiêu dùng giản đơn nữa, mà nhu cầu mặt hàng tiêu dùng xa xỉ mua sắm vật dụng gia đình, tiện nghi sinh hoạt đến mua sắm xây dựng nhà cửa, du lịch……tăng mạnh Điều này, đặt cho người yêu cầu nguồn tài đủ lớn để đáp ứng tất nhu cầu Có thể nói có nguồn tài trợ ngân hàng cho người tiêu dùng thông qua cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Mặt khác, hình thức tín dụng làm tăng cạnh tranh người sản xuất với nhau, làm cho họ phải trọng tới chủng loại hàng hoá, mẫu mẫ hàng hoá, chất lượng giá hàng hoá Tất điều mang lại lợi ích cho người tiêu dùng 1.3.3 Tác động tới doanh nghiệp Các doanh nghiệp sản xuất ln muốn tối đa hố lợi nhuận thu được, họ ln tìm để tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ sản xuất Điều phụ thuộc hoàn toàn vào khả khách hàng Hiện nay, nhu cầu hàng hoá, dịch vụ người tiêu dùng khơng ngừng gia tăng Nhưng lại khơng thể thoả mãn nguồn tài có khách hàng Hàng hố khơng thể xếp vào kho chờ khách hàng có đủ điều kiện tài Và nguồn tài từ ngân hàng tài trợ giải pháp tối ưu Như cho vay tiêu dùng ngân hàng giải ùn tắc việc tiêu thụ hàng hố Nguồn tín dụng giúp cho doanh nghiệp có điều kiên tăng cường sản xuât, mở rộng qui mô, mở rộng thị trường 1.3.4 Tác động tới kinh tế Việc ngân hàng thực cho vay tiêu dùng khách hàng không làm thoả mãn nhu cầu thiết yếu, nâng cao chất lượng sống người tiêu dùng mà việc cho vay thúc đẩy sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng khả cạnh tranh hãng sản xuất kinh doanh, tạo động cho kinh tế Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại góp phần kích cầu kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng sức cạnh tranh hàng hố nước từ hỗ trợ nhà nước việc đạt mục tiêu xã hội xố đói, giảm nghèo, giải cơng ăn việc làm, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, cải thiện nâng cao chất lượng sống Chuyên đề thực tập Nguyễn Thị Thịnh 1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM 1.4.1Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay Mức độ tăng trưởng dư nợ tuyệt đối CVTD = dư nợ CVTD năm – dư nợ CVTD năm trước Dư nợ CVTD năm Mức dư nợ tương đối CVTD = Dư nợ CVTD năm trước Đây tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng theo quy mơ Một ngân hàng có mức dư nợ cho vay tương đối tuyệt đối năm tăng tức hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng 1.4.2 Chỉ tiêu quay vòng vốn CVTD Doanh số CVTD Vòng quay vốn CVTD = Dư nợ CVTD Doanh số CVTD số tiền mà ngân hàng tiến hành cho khách hàng vay thời kỳ định.Doanh số cao cho thấy quy mô cho vay tiêu dùng cao.Đây yếu tố có ảnh hưởng đến chất lượng CVTD.Chỉ tiêu quay vòng vốn CVTD sử dụng nhằm để đánh giá hiệu sử dụng khoản CVTD ngân hàng Vòng quay cao chứng tỏ ngân hàng quay vòng vốn nhanh, không bị ứ đọng vốn Điều tạo thuận lợi cho cá nhân hộ gia đình việc sử dụng vốn từ nâng cao chất lượng tín dụng giúp tăng lợi nhuận cho ngân hàng 1.4.3Tỷ lệ nợ hạn ngân hàng thương mại Đây tiêu mà ngân hàng thường hay sử dụng trình đánh giá hiệu hoạt động Nó xác định tỷ lệ phần trăm nợ hạn tổng dư nợ ngân hàng thời điểm định thường tháng quý năm Nếu ngân hàng xem xét thấy tỷ lệ nợ hạn Chuyên đề thực tập Nguyễn Thị Thịnh cao tức khả thu hồi khoản vay gần không chắn chất lượng cho vay thấp, điều co ảnh hưởng lớn đến tình hình hoạt động ngân hàng Một ngân hàng coi làm ăn có hiệu tỷ lệ nợ q hạn thấp.Vậy nợ hạn gì? Nợ hạn khoản nợ mà đến kỳ hạn nợ khách hàng không trả gốc (hoặc) lãi hạn, điều vi phạm nguyên tắc cho vay ngân hàng (khách hàng phải trả gốc lãi hạn) có ảnh hưởng lớn đến tính an tồn khoản vay gây rủi ro cho ngân hàng Nợ hạn chia thành hai loại: + Nợ hạn có khả thu hồi Đây khoản nợ mà đến hạn khách hàng không trả hết nợ gốc lãi người vay có khả hồn trả.Có nhiều lý dẫn đến việc khách hàng không trả nợ hạn khách hàng bán hàng tạm thời chưa thu được, khó khăn định thời gian ngắn tạm thời chưa trả ngân hàng, thiên tai dịch bệnh…khi khách hàng ngân hàng đánh giá khoản nợ hạn phải chịu lãi suất phạt 150% lãi suất hạn theo quy định Ngân hàng nhà nước Nó đo Tổng dư nợ hạn * 100 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ = Tông dư nợ + Tỷ lệ nợ q hạn khơng có khả thu hồi (nợ khó địi) Là khoản nợ q hạn gần khơng có khả thu hồi dẫn đến việc ngân hàng bị vốn Nguyên nhân điều khách hàng làm ăn thua lỗ, khả tốn, người vay cố tình lừa đảo ngân hàng… Tỷ lệ nợ khó địi tổng dư nợ q hạn = Tổng dư nợ khó địi* 100 Tổng dư nợ hạn Bất kỳ ngân hàng có nợ hạn, tỷ lệ này ngân hàng khác khác nhau.Các ngân hàng tìm cách để giảm thiểu tối đa nợ