Nhiệm vụ, quyền hạn, cơ cấu tổ chức của SGD I- NHCT VN
1.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của SGD I
Ngân hàng công thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập tháng 7 năm 1988 trên cơ sở sát nhập vụ tín dụng công nghiệp và tín dụng thương nghiệp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là 1 trong 4 ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam, ngân hàng công thương có tổng tài sản chiếm hơn 25% thị phần trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn của ngân hàng luôn tăng trưởng qua các năm, và bắt đầu tăng mạnh từ năm 1996, đạt bình quân hơn 20%/năm, đặc biệt có năm tăng đến 35% so với năm trước Ngân hàng công thương Việt Nam có mạng lưới kinh doanh trải rộng trên toàn quốc với 2 sở giao dịch (Sở giao dịch I tại Hà Nội và sở giao dịch II tại thành phố Hồ Chí Minh), 130 chi nhánh và trên 700 điểm giao dịch Ngân hàng hiện có 3 công ty hạch toán độc lập là công ty cho thuê tài chính, công ty TNHH chứng khoán, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản cùng với 2 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ thông tin và Trung tâm đào tạo.
Các mốc thời điểm quan trọng
- Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam được thành lập ngày 01/04/1995 theo quyết định số 83/NHCT-QD từ bộ phận kinh doanh theo Quyết định số 93/NHCT-TCCB ngày 24/03/1993 Sở giao dịch I là một đơn vị hạch toán phụ thuộc của NHCT, có trụ sở đóng tại số 10 Lê Lai- Hoàn Kiếm – Hà Nội.
Sở giao dịch I là đại diện ủy quyền của NHCT, có quyền tự chủ kinh doanh theo sự phân cấp của NHCT, chịu sự ràng buộc về quyền lợi và nghĩa vụ đối với NHCT, có con dấu riêng và được mở tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Từ năm 1998 trở về trước:
Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam là Ngân hàng Hoàn Kiếm.
Sở giao dịch I mang tên là Ngân hàng Công thương Hà Nội.Trong thời gian này, cở sở vật chất kỹ thuật còn nghèo nàn, sản phẩm dịch vụ còn đơn điệu, kinh doanh đối nội là chủ yếu Mặt khác, đội ngũ cán bộ ngân hàng được đào tạo trong cơ chế cũ, đông về số lượng nhưng yếu về chất lượng nhất là kiến thức và kinh nghiệm trong cơ chế mới Qui mô hoạt động của ngân hàng trong thời kỳ này còn khiêm tốn,cụ thể như sau :
+ Tổng nguồn vốn hoạt động đến ngày 31/12/1993 chỉ đạt 522 tỷ đồng.
+ Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/1993 đạt 323 tỷ đồng.
Ngân hàng lại sát nhập với NHCTTW, lấy tên là Hội sở NHCT Việt Nam Thời kỳ này, ngân hàng có những bước phát triển mới.Cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ được cải tiến Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khá phong phú, ngoài cho vay ngắn ,trung và dài hạn, còn có nhiều loại cho vay mới ra đời như : cho vay tài trợ uỷ thác, cho vay thanh toán công nợ, đồng tài trợ, trả thay, bảo lãnh,…Kinh doanh đối ngoại trong thời kỳ này cũng được phát triển mạnh, đội ngũ cán bộ được đào tạo lại và bắt đầu thích ứng dần với hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường, tạo tiền đề cho một bước phát triển mới của ngân hàng.
Từ ngày 01/01/1999: Đầu mối thanh toán được chuyển về Hội sở Ngân hàng công thương và theo quyết đinh số 134/QĐ HĐQT-NHCTVN, Hội sở được tách ra và mang tên chính thức là Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam SDG I bắt đầu từ lúc này hoạt động như một chi nhánh đặc biệt bởi quy mô hoạt động cũng như vai trò của nó trên địa bàn làm đầu mối cho các chi nhánh phía bắc trong thanh toán ngoại tệ theo uỷ quyền của NHCT.
Từ đó đến nay, hoạt động kinh doanh của SGD I phát triển mạnh, đều trên tất cả các mặt nghiệp vụ, áp dụng giao dịch tức thời trên máy tính tại tất cả các điểm huy động vốn SGD I đã mở rộng mạng lưới kinh doanh của mình, áp dụng giao dịch tức thời trên máy tính tại tất cả các điểm huy động vốn SGD I đã mở rộng mạng lưới kinh doanh của mình, phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ mới Sở giao dịch I ra đời và phát triển gắn liền với sự ra đời và phát triển của Ngân hàng công thương Việt Nam Kể từ khi được thành lập đến nay, Sở giao dịch I đã không ngừng phát triển cả về mặt số lượng và chất lượng, trở thành một trong những ngân hàng hiện đại, đạt hiệu quả cao trong hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam; đã, đang và sẽ đáp ứng phần nào nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng – tài chính của nên kinh tế.
1.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch I – NHCT Việt Nam
Sở giao dịch I – Ngân hàng công thương Việt Nam là một doanh nghiệp Nhà nước, có tổ chức nhân sự theo phân cấp uỷ quyền của Ngân hàng công thương Việt Nam Hiện nay, Sở giao dịch I có 280 cán bộ, trong đó có
Phòng tổ chức hành chính hành chính
Phòng Khách hang cá nhân cá nhân
Phòng quản lý rủi ro rủi ro
Phòng kế toán-tài chính
Phòng kế toán giao dịch g
- nhập khẩu xuất-nhập khẩu Phòng dịch vụ thẻ
Phòng thông tin điện toán điện toán
Phòng tiền tệ- kho quỹ quỹ Phòng tổng hợp
16 cán bộ có trình độ trên đại học (chiếm 5,7%), 213 cán bộ có trình độ đại học (chiếm 76%) và số cán bộ còn lại được đào tạo cao đẳng
Ngày 20/10/2003, Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng công thương Việt Nam đã ban hành quyết định số 153/QĐ – HĐQT về mô hình tổ chức mới của Sở giao dịch I theo dự án hiện đại hoá ngân hàng và công nghệ thanh toán do Ngân hàng Thế giới tài trợ Thực hiện dự án này, 9 phòng ban và một tổ bảo hiểm trước đây của Sở giao dịch I đã được tổ chức lại thành 12 phòng ban và một tổ giám đốc a Ban giám đốc
Ban giám đốc Sở giao dịch I – Ngân hàng công thương Việt Nam gồm có 5 người: một giám đốc và 4 phó giám đốc Quyền hạn và nghĩa vụ của ban giám đốc được quy định trong điều lệ của Sở giao dịch I và không trái với điều lệ của Ngân hàng công thương Việt Nam Giám đốc có trách nhiệm quản lý chung mọi hoạt động của ngân hàng, đồng thời phụ trách phòng khách hàng là các doanh nghiệp lớn (phòng khách hàng I), phòng tổ chức hành chính và phòng kiểm soát nội bộ Bốn phó giám đốc được chia phụ trách các mảng hoạt động của ngân hàng như mảng tín dụng, hành chính quản trị, giao dịch; mảng kế toán giao dịch và kế toán tài chính; mảng khách hàng tư nhân, tổng hợp - tiếp thị và tiền tệ - kho quỹ; mảng tài trợ, tổng hợp và thông tin điện toán
Trách nhiệm của 4 phó giám đốc về phụ trách các mảng hoạt động có thể thay đổi theo từng thời kỳ Khi giám đốc đi vắng sẽ ký giấy uỷ quyền cho
1 trong 4 phó giám đốc để giải quyết công việc. b Chức năng các phòng ban
Phòng tổ chức hành chính:
Phòng tổ chức hành chức là phòng thực hiện các quy định của nhà nước và của NHCT có liên quan đến chính sách cán bộ về tiền lương ,bảo hiểm xã hội, đến quản lý, tuyển dụng lao động, điều động, sắp xếp, bồi dưỡng và quy hoạch cán bộ phù hợp với năng lực,trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh;thực hiện các công việc hỗ trợ,tạo điều kiện cho các hoạt động kinh doanh củaSGD I như cơ sở vật chất kỹ thuật , công tác an ninh, phục vụ , y tế…
Phòng kế toán tài chính:
Phòng kế toán tài chính là phòng thực hiện hạch toán kế toán các nghiệp vụ thanh toán bằng VND; quản lý séc, giấy tờ có giá, các ấn chỉ quan trọng và các chứng từ gốc, là đầu mối trong quan hệ với cơ quan thuế, tài chính.
Phòng quản lý rủi ro
Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro và quản lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro; Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng công thương Việt Nam Là đầu mối khai thác và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của Nhà nước.
Phòng khách hàng I (Doanh nghiệp lớn)
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng công thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn.
Phòng khách hàng II (Doanh nghiệp vừa và nhỏ)
Tình hình hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch I- NHCTVN .12 1 Tình hình huy động và sử dụng vốn
1.2.2.1 Tình hình huy động và sử dụng vốn
Phát huy thế mạnh truyền thống, trong những năm qua công tác huy động vốn của Sở giao dịch I vẫn duy trì và phát triển.
Bảng 1.1: Tổng vốn huy động của SGD I- NHCTVN giai đoạn 2005-2008
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
-Ngoại tệ (quy ra tỷ đồng)
(Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2006,2006,2007,2008 SGD I –NHCTVN)
Mặc dù còn gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn trên địa bàn, SGD I đã chủ động khai thác các hình thức huy động phong phú như: phát hành: kỳ phiếu nội, ngoại tệ với nhiều kỳ hạn, các hình thức tiết kiệm, tiền gửi… từ mọi thành phần trong nền kinh tế, nên đã thu hút được số lượng đông đảo khách hàng
Bảng 1.2 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động của SGD I- NHCTVN giai đoạn 2005-2008
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Tiền gửi DN (tỷ đồng)
Tiền gửi dân cư (tỷ đồng)
Tiền gửi khác (tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007,2008 Sở giao dịch I – NHCT Việt Nam)
Như vậy, qua số liệu trên ta thấy:
-Thứ nhất, Sở giao dịch I huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi của doanh nghiệp Trong 3 năm, tỷ trọng của nguồn này luôn là lớn nhất Tuy nhiên, đây lại là một nguồn không ổn định do có kỳ hạn ngắn và doanh nghiệp có thể rút vốn bất cứ lúc nào mà không phải báo trước Đây là một bất lợi cho hoạt động kinh doanh của Sở.
-Thứ hai, tỷ trọng nguồn vốn từ tiền gửi doanh nghiệp có xu hướng giảm dần Xu hướng này cho thấy Sở giao dịch I trong những năm qua đã có những cố gắng nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn, không quá phụ thuộc vào một nguồn duy nhất là tiền gửi của doanh nghiệp.
Cùng với hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng cũng là một hoạt động hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại hiện nay Các hình thức tín dụng Sở cung cấp cho khách hàng gồm có: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung – dài hạn Ngoài việc cho vay trực tiếp từ ngân hàng, Sở còn kết hợp với các ngân hàng khác trên địa bàn cấp tín dụng dưới dạng đồng tài trợ
Bảng 1.3: Dư nợ cho vay và đầu tư đối với nền kinh tế của SGD I
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Tổng dư nợ cho vay và đầu tư
Tỷ lệ tổng dư nợ/tổng vốn huyđộng (%)
(Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007,2008 Sở giao dịch I – NHCT VN)
Bảng 1.4: Cơ cấu dư nợ cho vay và đầu tư của SGD I- NHCTVN giai đoạn 2005- 2008
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Tổng dư nợ ( tỷ đồng)
-Dư nợ VND (tỷ đồng)
61 -Dư nợ ngoại tệ (tỷ đồng)
39 (Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007,2008 SGD
Từ hai bảng trên có thể thấy rằng:
- Sở giao dịch I chủ yếu cho vay bằng nội tệ, tuy nhiên thì cho vay bằng ngoại tệ vẫn chiếm một tỷ lệ không nhỏ trong cơ cấu dư nợ của Sở, và đang có xu hướng gia tăng.
- Vốn huy động của ngân hàng chưa được sử dụng có hiệu quả tối đa Tỷ lệ Dư nợ/ Tổng vốn huy động trong 4 năm đều không vượt quá 30%.
Lý giải cho vấn đề này là tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp trong tổng vốn huy động của Sở chiếm tỷ trọng lớn, mà đây là một nguồn không thích hợp để cho vay của ngân hàng như đã nói ở trên Đây cũng là một vấn đề mà Sở giao dịch I cần quan tâm xem xét để có đề xuất được các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập hiện nay.
1.2.2.3 Tình hình hoạt động cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác của SGD I – NHCTVN
Xác định mục tiêu đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ là hướng đi tất yếu phù hợp với xu thế hội nhập kinh tế, là nhiệm vụ xuyên suốt trong chiến lược kinh doanh, Sở giao dịch I đã có những bước chuẩn bị cần thiết từ việc đào tạo cán bộ đến nghiên cứu, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới Đến nay, ngoài những sản phẩm dịch vụ truyền thống, Sở đã triển khai đa dạng các sản phẩm như: dịch vụ cho thuê két sắt, kiều hối, dịch vụ du học trọn gói, dịch vụ điện tử qua mạng, dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, giải ngân các dự án…
Doanh số hoạt động thanh toán năm 2007 đạt 716000 tỷ đồng, tăng 2.5 lần so với năm 2002 (kể từ khi bắt đầu hiện đại hoá), bình quân hàng năm tăng 19%
Doanh số thanh toán xuất-nhập khẩu năm 2007 đạt 297 triệu USD, tăng 3.2 lần so với năm 2002, bình quân hàng năm tăng 26%.
Hoạt động kinh doanh thẻ đạt tốc độ tăng lớn và liên tục được gia tăng thêm nhiều tiện ích Đến nay, SGD I đã phát hành được gần 30000 thẻ E- partner và thẻ tín dụng quốc tế Đã có 41 doanh nghiệp thực hiện chi trả lương cán bộ công nhân viên qua thẻ E-partner, có 17 đơn vị chấp nhận thẻ và quản lý 12 máy ATM.
1.2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh
Phát huy thế mạnh truyền thống, trong những năm qua, Sở giao dịch I vẫn luôn là đơn vị dẫn đầu trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam Trong 4 năm 2005, 2006, 2007và 2008 lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của Sở đã đóng góp một phần không nhỏ trong lợi nhuận hợp nhất của toàn bộ hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam.
Bảng 1.5: Tỷ trọng lợi nhuận của SGD I trong toàn bộ hệ thống NHCTVN
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Đánh giá chung về tình hình huy động vốn của SGD I- NHCTVN
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005, 2006, 2007,2008 SGD I – NHCT Việt Nam và báo cáo thường niên năm 2006 –NHCTVN)
1.2 Đánh giá chung về tình hình huy động vốn của SGD I- NHCTVN
1.2.1 Những thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch I
Trong nhiều năm qua kể từ khi thành lập, Sở giao dịch I luôn là đơn vị dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam Để đạt được kết quả đó, Sở giao dịch I đã khai thác và tận dụng những thuận lợi sau
- Thứ nhất, Sở giao dịch I là đơn vị có cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại. Tất cả các phòng ban đều được trang bị máy vi tính phục vụ cho nhu cầu lưu trữ, cập nhật thông tin và xử lý dữ liệu Năm 2003, Sở giao dịch I là 1 trong 4 đơn vị dẫn đầu trong hệ thống, đã triển khai thành công “Dự án hiện đại hoá ngân hàng”, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong việc nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác quản trị và phục vụ khách hàng, là nền tảng cho sự phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại trong tương lai.
- Thứ hai, đội ngũ cán bộ được đào tạo cơ bản theo đúng chuyên ngành ngân hàng các bậc cao đẳng, đại học và trên đại học; trong đó chủ yếu là các cán bộ có trình độ đại học Nhận thức chất lượng cán bộ là 1 yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động của Sở, Sở giao dịch I đặc biệt quan tâm đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao đáp ứng yêu cầu trước mắt và lâu dài Hiện nay, 1/3 đội ngũ cán bộ lãnh đạo tại Sở là lực lượng trẻ, có năng lực trình độ, sẽ là nguồn lực kế cận có chất lượng để Sở giao dịch I vững bước vào giai đoạn phát triển hoạt động kinh doanh trong những năm sắp tới, đặc biệt khi mà ngày càng đến gần ngày bắt đầu có hiệu lực của Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ.
- Thứ ba, phát huy được thế mạnh truyền thống là đơn vị dẫn đầu trong toàn bộ hệ thống, Sở giao dịch I luôn được Ngân hàng công thương chọn làm cơ sở thí điểm cho các chương trình mới, sản phẩm mới, dịch vụ mới Vì thế, trong suốt quá trình xây dựng và phát triển, Sở giao dịch I đã không ngừng lớn mạnh về mọi mặt, nỗ lực đổi mới toàn điện các mặt hoạt động, kinh doanh đa dạng và hiệu quả
1.2.2 Những khó khăn còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, thực tế hoạt động kinh doanh của
Sở trong những năm qua vẫn còn bộc lộ những hạn chế sau:
- Thứ nhất, nguồn vốn huy động đã không còn giữ được mức tăng trưởng ổn định, nguồn tiền gửi thanh toán có lãi suất thấp giảm mạnh Các tổng công ty, tập đoàn kinh tế gửi tiền vào ngân hàng với nhiều kỳ hạn theo phương thức đấu thầu lãi suất cạnh tranh, chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra thấp, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả tài chính của Sở nói riêng và cả hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam nói chung.
- Thứ hai, hoạt động dịch vụ tuy có tăng trưởng nhưng nguồn thu chính vẫn là từ huy động vốn và cho vay Hoạt động dịch vụ chủ yếu vấn trông chờ vào các dịch vụ truyền thống, tiện ích của các sản phẩm chưa có sự khác biệt và tính cạnh tranh không cao so với các NHTM trên cùng địa bàn, đặc biệt là đối với các NHTM cổ phần.
- Thứ ba, hoạt động cho vay và đầu tư chưa tương xứng với khả năng huy động vốn của Sở Điều này đã làm giảm khả năng tạo lợi nhuận của Sở.
- Thứ tư, mặc dù đã quan tâm đến vấn đề đào tạo nguồn nhân lực, song cán bộ giỏi nghiệp vụ, đặc biệt là ở một số nghiệp vụ chính vẫn còn thiếu. Một số cán bộ đã làm tốt nhiệm vụ chuyên môn nhưng chưa thật sự tích cực trong công việc và tìm kiếm khách hàng.
1.2.3 Định hướng hoạt động cửa Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam trong thời gian tới
Mục tiêu kinh doanh năm 2009
- Tổng nguồn vốn huy động : Tăng 11.5%
- Dư nợ cho vay và đầu tư tăng 22%
Cho vay nền kinh tế tăng 26%
Tỷ lệ cho vay DNNN là 63%
Tỷ lệ cho vay KCBĐ=TS là 40%
- Nợ nhóm 2 : Tỷ lệ dưới 0.7%
- Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro :Theo kế hoạch được giao
- Thu dịch vụ đạt 30 tỷ đồng
- Phát hành thẻ ATM :Đạt chỉ tiêu được giao
- Lợi nhuận hạch toán :Đạt kế hoạch được giao
Do tác động của khủng hoảng tài chính toàn cầu vẫn đang lan tỏa sâu rộng, báo hiệu một năm đặc biệt khó khăn đối với hoạt động ngân hàng nói chung, trong đó có sở giao dịch I Khó khăn trước mắt là nguồn vốn đã huy động kỳ hạn dài (6-12 tháng )với lãi xuất 14%-17%/năm , trong khi lãi xuất cho vay đang áp dụng từ 9%-10.5%/năm , dẫn đến rủi do lãi xuất là rất lớn.Bên cạch đó, nhiều doanh nghiệp kinh doanh cầm chừng, thua lỗ, nợ xấu có nguy cơ gia tăng v.v Để thực hiện được những mục tiêu đã đề ra Sở giao dịch I phải thực hiện tốt nhưng nhiệm vụ chủ yếu sau :
-Tăng trưởng nguồn vốn ổn định, lãi xuất hợp lý : Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức và biện pháp khác, kết hợp với chính sách tiếp thị khuyến mại hợp lý, nhằm tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới.Nâng cao khả năng phân tích dự báo diễn biến và cung cầu vốn trên thị trường để chủ động điều hành nguồn vốn một cách linh hoạt, hiệu quả.Rà sát và theo dõi sát nguồn tiền của các khách hàng lớn, nhất là các tập đoàn, tổng công ty để có biện pháp giữ và thu hút nguồn vốn mới khi đơn vị có nguồn thu Làm tốt hơn nữa công tác huy động tiền gửi dân cư, gắn liền với cải tiến chất lượng dịch vụ và phong cách giao dịch, nhằm duy trì và thu hút thêm nhiều khách hàng tiết kệm Tếp tục triển khai mở rộng mạng lưới hoạt động theo định hướng của NHCTVN để tăng cường huy động vốn, phát triển dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, kinh doanh thẻ…
- Tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn hiệu quả
Bám sát chỉ đạo về hoạt động tín dụng của NHTC Việt Nam và diễn biến thực tế của thị trường để cho vay đúng hướng, đúng khách hàng, ngành hàng, trong đó ưu tiên cho vay đối với các DN xuất khẩu Nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra giám sát tín dụng và quản lý rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng, an toàn, hiệu quả Đẩy mạnh cho vay đối với
DN V và N, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình sản xuất có phương án kinh doanh hiệu quả, có triển vọng phát triển lâu dài Theo dõi sát kế hoạch trả nợ, trả lãi của các khoản vay để chủ động thu nợ gốc và lãi kịp thời, không để phát sinh nợ ra hạn, nợ quá hạn mới Tiếp tục làm việc với cơ quan chức năng để xử lý thu hồi các khoản nợ tồn đọng cũ, phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch được giao.
- Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ:
Tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có, chú ý đến chất lượng các sản phẩm dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn Thường xuyên theo dõi mức phí các sản phẩm cùng loại của các ngân hàng khác để điều chỉnh kịp thời, tận thu mọi khoản phí phát sinh Tìm kiếm, khai thác mọi nguồn mua ngoại tệ để phục vụ khách hàng nhập khẩu Đẩy mạnh công tác phát triển thẻ ATM, thẻ tín dụng QT, và sơ sở chấp nhận thẻ, đồng thời tích cực làm với các cơ quan, doanh nghiệp các trường đại học để mở thẻ ATM, phấn đấu đạt mức kế hoạch NHCT Việt Nam giao năm 2009.
- Củng cố và mở rộng màng lưới hoạt động
Tiếp tục trang bị cơ sở vật chất, thiết bị đầy đủ, hiện đại cho các phòng nghiệp vụ , phòng giao dịch, điểm giao dịch Cải tạo, sửa chữa khang trang sạch sẽ tại các phòng giao dịch; QTK và điểm giao dịch, gây ấn tượng tốt và thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Tìm kiếm địa điểm thích hợp để mở rộng màng lưới giao dịch năm 2009 phấn đấu nâng cao và mở mới 2 phòng giao dịch để chiếm lĩnh thị phần và tăng các sản phẩm dịch vụ cho mọi đối tượng khách hàng.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng được đội ngũ cán bộ có phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật và tinh thần trách nhiệm cao Đặc biệt chú trọng làm tốt công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ chuyên sâu theo từng loại nghiệp vụ Làm tốt công tác tuyển dụng, quy hoạch cán bộ, đồng thời đánh giá và sử dụng cán bộ phù hợp với vị trí, năng lực chuyên môn của mỗi người Có chính sách hợp lý, công bằng để thu hút cán bộ giỏi, đảm nhận những vị trí mũi nhọn trong kinh doanh Xây dựng văn hóa kinh doanh công sở để nâng cao uy tín và thương hiệu của LHCT Việt Nam.
Phân tích quy mô huy động vốn
Bảng 2.1: Biến động vốn huy động của SGDI-NHCT Việt Nam giai đoạn 2000-2008
Vốn huy động (tỷ đồng)
Lượng tăng (hoặc giảm) tuyệt đối (tỷ đồng)
Tốc độ tăng (hoặc giảm) (%) ti Ti ai Ai
Bình quân 14757.22 1084.625 - 109 - 9 - Đồng thời ta có đồ thị minh họa như sau Đồ thị biểu hiện vốn huy động SDG I – NHCT Việt Nam giai đoạn 2000-2008
Kết quả tính toán cho thấy:
Vốn huy động của SDG I giai đoạn 2000-2008 có nhiều biến động đáng kể Vốn huy động trung bình hàng năm là 1475722 tỷ đồng, tốc độ tăng trung bình hằng năm là 9% tương ứng với lượng tăng tuyệt đối bình quân là
1084625 tỷ đồng Trong giai đoạn nền kinh tế có nhiều sự biến động ít ổn định đã ảnh hưởng không nhỏ đến nền tài chính trong nước đặc biệt là ngành ngân hàng, lãi suất thay đổi liên tục đã gây rất nhiều khó khăn cho quá trình huy động vốn của ngân hàng Nhưng SGD vẫn duy trì được tốc độ huy động vốn hằng năm tương đối ổn định là một kết quả rất đáng khích lệ Cụ thể
Nếu như năm 2000 lượng vốn huy động chỉ mới đạt được 9263 tỷ đồng thì năm 2001, con số này đã lên tới là 11587 tỷ đồng, tăng so với năm 2000 là 2324 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng là 25 % Để đạt được thành tích trên là sự tổng hợp của nhiều yếu tố như SGD I là chi nhánh lớn nhất trong hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam và được tách ra từ Hội sở chính nên
Sở giao dịch I đã xây dựng mối quan hệ với một khối lượng lớn khách hàng,tạo dựng uy tín cao đối với người gửi tiền, có mạng lưới phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm rộng khắp, áp dụng công nghệ hiện đại vào công tác huy động, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn thuận tiện cho khách hàng lựa chọn, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt Bên cạnh đó , Sở đã mở rộng thêm phòng khách hàng số 1 để huy động vốn, cho vay và làm các dịch vụ của ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn.
Năm 2002, nền kinh tế của cả nước tiếp tục đạt được những thành tựu hết sức khả quan: tổng sản phẩm trong nước đạt 7.4% so với năm 2001, được đánh giá là nước có tốc độ tăng trưởng cao trong khu vực ,chỉ đứng sau Trung Quốc ( GDP đạt 7.7%) Trong 7.04% tăng trưởng GDP thì khu vực công nghiệp và xây dựng đóng góp 3.45%, khu vực dịch vụ chiếm 2.68%, khu vực nông nghiệp,lâm nghiệp và thủy sản chiếm 0.91% Trong mấy năm gần đây thì khu vực công nghiệp đóng góp tương đối ổn định, khu vực dịch vụ tăng dần, và khu vực nông nghiệp thu hẹp dần Nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng nên các doanh nghiệp đua nhau mở rộng sản xuất, nhu cầu về vốn trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết Cho nên các NHTM tăng cường đẩy mạnh công tác huy động vốn Dựa trên điều kiện khách quan thuận lợi cũng như đang trên đà phát triển của năm 2001 SDG I cũng huy động được một số vốn tương đối lớn là 14605 tỷ đồng với tốc độ tăng là 26% tương ứng tăng so với năm 2001 là 3018 tỷ đồng Đây được coi là năm có tốc độ phát triển cao nhất trong giai đoạn từ năm 2000-2007.
Năm 2003, lượng vốn huy động không cao, với tốc độ tăng 4% so với năm 2002 , Sở chỉ huy động được 15158 tỷ đồng cao hơn năm 2002 có 553 tỷ đồng Đến năm 2004 thì nguồn vốn huy động chỉ đạt 93% chỉ tiêu đề ra.Nguyên nhân của việc giảm sút trong việc huy động vốn này là do nguồn vốn huy động trong dân cư là loại hết sức nhạy cảm với lãi suất, trong suốt 7 tháng đầu năm 2004, lãi suất huy động của NHCT Việt Nam luôn duy trì thấp hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn, các thể thức huy động vốn chưa đa dạng, các hình thức khuyến mại chưa được quan tâm Ngoài ra , SGD
I lại nằm ở trung tâm thành phố- nơi có rất nhiều điểm giao dịch của các ngân hàng khác Do vậy, khi ngân hàng duy trì một mức lãi suất huy động thấp thì nguồn vốn từ dân cư chảy sang ngân hàng khác là điều không thể tránh khỏi Bên cạnh đó, tồn tại một số nguyên nhân khách quan như chỉ số giá tiêu dùng và giá vàng tăng cao, làm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, muốn đầu tư vào các hình thức khác sinh lợi hơn như bất động sản, chứng khoán, hoặc sợ tiền mất giá nên dự trữ bằng vàng, ngoại tệ Mặc dù, bản thân SGD I đã rất cố gắng vận dụng linh hoạt các chính sách ưu đãi phù hợp với từng đối tượng khách hàng, song nguồn vốn vẫn bị giảm 1133 tỷ đồng hay giảm 7% so với năm 2003.
Tuy nhiên năm 2005, tổng nguồn vốn huy động của Sở đã có sự chuyển biến, Sở đã huy động được là 16071 tỷ đồng, tăng so với năm 2004 là 2046 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 15% Để có được kết quả này là sự nỗ lực rất nhiều trong việc điều chỉnh tích cực về lãi suất và chính sách khách hàng,chỉnh đốn lại công tác quản lý, trong việc chi trả một cách tiết kiệm rất hiệu quả, đúng thời gian quy định, gây dựng lại lòng tin đối với khách hàng.Không chỉ vậy, Sở đã luôn đổi mới trang thiết bị, cải tạo nâng cấp phòng giao dịch, đầu tư , chú trọng hơn vào công tác maketing, mở thêm mạng lưới quỹ tiết kiệm, nhằm thu hút thêm nguồn vốn huy động, giảm chi phí về thời gian,tiền bạc, tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch Bên cạnh đó, một vài năm trở lại đây, nhất là năm 2005 nền kinh tế nước ta đã từng bước đi vào ổn định, tăng trưởng kinh tế cao, tỷ lệ lạm phát giảm, sự biến động về giá cả thấp, nhân dân có thu nhập ngày càng cao, kết hợp với lòng tin của nhân dân vào đường lối chính sách kinh tế của nhà nước, vì vậy mà tiền huy động từ dân cư ngày càng nhiều.
Năm 2006, Sở vẫn duy trì được tốc độ tăng tương đối ổn định là 9% với lượng vốn huy động được là 17448 tỷ đồng, tăng so với năm 2005 là 1377 tỷ đồng Nhưng đến năm 2007 thì lại một lần nữa số vốn huy động lại sụt giảm, tổng lượng vốn huy động chỉ đạt được 16718 tỷ đồng, giảm so với năm
2006 là 730 tỷ đồng, chỉ hoàn thành 96% kế hoạch đề ra Sở dĩ nguyên nhân gây ra tình trạng như vậy là do điều kiện biến động phức tạp của thị trường, giá vàng tăng mạnh, giá ngoại tệ liên tục giảm, chứng khoán trên cả 2 thị trường chính thức và OTC không ổn định đã làm dòng vốn nhàn rỗi chảy vào thị trường vàng, thị trường chứng khoán nhiều hơn bởi ở đây thu được lợi nhuận cao hơn Không chỉ vậy, sức cạnh tranh gay gắt trên thị trường của hàng loạt các ngân hàng nội địa, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài mới được thành lậpvà sự mở rộng quy mô của các ngân hàng đã làm tăng thêm phần khó khăn trong công tác huy động vốn Bước sang năm 2008, lại là một năm đầy thách thức của nền kinh tế Việt Nam, tỷ lệ lạm phát tăng cao, đã ảnh hưởng niềm tin của dân chúng vào việc gửi tiền, nền kinh tế bước đầu rơi vào tình trạng suy thoái gây ra không ít khó khăn cho nền tài chính Việt Nam nói chung và công tác huy động vốn nói riêng Song bằng sự nỗ lực của toàn bộ hệ thống NHCTVN cũng như SGDI, kết quả huy động vốn đạt được ở mức rất khả quan, nguồn vốn huy động đạt được là 17940 tỷ đồng, tốc độ tăng so với năm 2007 là 7% tương ứng tăng một lượng là 1222 tỷ đồng.
Xét một cách tổng quát, khi nhìn lại 9 năm hoạt động của SGD I cùng những bước thăng trầm của nền kinh tế, SDG I đã có nhiều chuyển biến về lượng cũng như về chất, công tác quản lý cũng như về điều kiện vật chất đã được cải thiện rất nhiều Tuy tốc độ tăng của công tác huy động vốn không ổn định nhưng về quy mô huy động vốn đã tăng dần theo thời gian Nhờ đó màNHCT cũng như SGDI vẫn giữ vững được vị trí là một trong những ngân hàng nhà nước phát triển vững mạnh, gây càng gây dựng được niềm tin trong tâm trí khách hàng.
Phân tích lãi suất huy động bình quân
Bảng 2.2: Biến động lãi suất huy động bình quân của SGD I-NHCTVN giai đoạn 2000-2008
Lãi suất huy động bình quân (%)
Lượng tăng (hoặc giảm) tuyệt đối liên hoàn (%)
Tốc độ phát triển liên hoàn (lần)
Tốc độ tăng (hoặc giảm) liên hoàn (lần)
2008 11 0.4 1.57 0.57 Đồng thời ta có đồ thị minh họa sau: Đồ thị biểu hiện biến động lãi suất huy động bình quân SGD I – NHCTVN giai đoạn 2000-2008
Từ kết quả tính toán và đồ thị cho thấy : Lãi suất huy động bình quân được phản ánh qua 3 chỉ tiêu : lượng tăng (giảm) tuyệt đối liên hoàn, tốc độ phát triển liên hoàn, tốc độ tăng (giảm) liên hoàn
Nhận thấy: tốc độ phát triển liên hoàn của lãi suất huy động bình quân qua hầu hết ở các năm đều lớn hơn 1 phản ánh lãi suất huy động bình quân ở năm sau đều cao hơn năm trước
Nhìn chung từ năm 2000- 2007 lãi suất huy động bình quân có tốc độ tăng tương đối ổn định mặc dù có sự lên xuống nhưng sự chênh lệch không nhiều Ở các năm 2001 và 2002 , SGD I –NHCTVN duy trì ở mức lãi suất tương đối cao Cụ thể: năm 2001 với lãi suất huy động bình quân là 5.2%, tốc độ tăng là 0.2% tăng với một lượng tương ứng là 0.88% Sở dĩ các NHTM trong đó có SGD I cũng không phải là trường hợp ngoại lệ đã đồng loạt tăng lãi suất huy động vốn thông qua hình thức phát hành kỳ phiếu bởi các nguyên nhân sau:
+ Do chỉ số lạm phát 6 tháng đầu năm 2001 bằng cả năm trước Vì thế nếu lãi suất huy động vốn vẫn không tăng thì ngưởi gửi tiền bị thiệt Trong khi đó, luôn có rất nhiều “ kênh” huy động vốn với lãi suất cao hơn lãi suất ngân hàng như : quỹ đầu tư phát triển ( trên 8%/năm), kho bạc nhà nước( trên 7%/năm) Nhiều ngân hàng cổ phần cũng đã tăng lãi suất huy động lên tới 8%/ năm Vì thế, để cạnh tranh tồn tại buộc SGD I –NHCTVN phải nâng cao lãi suất theo thị trường, nếu không sẽ không được thị trường chấp nhận.
+ Mặt khác, tỷ lệ vốn vay trung và dài hạn của các NH đều tăng SGD
I phải tìm kiếm nguồn vốn có kỳ hạn dài hơn Nếu vẫn giữ lãi suất sẽ như cũ sẽ không hấp dẫn người gửi
+ SGD I cũng như các NHTM khác tăng lãi suất huy động do hiện nay các NHTM đang có tình trạng khát vốn Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của
6 tháng đầu năm 2001, chỉ bằng một số nửa so vơi tốc độ tăng tín dụng, đã khiến cho SGD I cảm thấy bị thiếu vốn Để giải tỏa bức xúc này, buộc Sở phải tăng lãi suất huy động để thu hút vốn.
+ Hầu hết các NHTM đều cần vốn trung và dài hạn nhiều hơn, vì thế lãi suất huy động cũng phải tăng lên Trong khi tỷ giá tăng, bất động sản tăng, lãi suất huy động cũng phải tăng để thu hút nguồn tiền gửi.
Còn năm 2002, cũng tăng tương tự với lãi suất huy động bình quân năm là 5.8% , tốc độ tăng là 0.22% tương ứng tăng so với năm 2001 là 0.6%.Nguyên nhân để năm 2002 các NHTM vẫn đua nhau để tăng lãi suất và dự đoán vẫn còn có khả năng tăng lên nữa ở các năm tiếp theo là bởi nền kinh tế tăng trưởng tương đối ổn định làm cho cầu tín dụng tăng lên, dẫn đến nhu cầu vốn tăng lên buộc các ngân hàng phải nâng lãi suất để thu hút Để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng cũng như ổn định thanh toán, ngoài các hình thức huy động thông thường, cuối năm 2002 lần đầu tiên Sở đã phát hành trái phiếu kỳ hạn 2 năm Hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng cũng bắt đầu áp dụng từ năm 2002 đã lôi cuốn được nhiều tầng lớp nhân dân có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào ngân hàng.
Năm 2004 là năm có tốc độ tăng lãi suất huy động bình quân ít nhất, chỉ với mức tăng 0.02% so với năm 2003, Sở giao dịch I chỉ duy trì với mức lãi suất là 6.12% Trong điều kiện mà các ngân hàng thương mại cạnh tranh nhau, lãi suất huy động ngày càng tăng Lãi suất huy động nội tệ kỳ hạn 1 năm phổ biến ở mức 8-8.4%/ năm Nếu so mức lạm phát là 3-3.5% thì lãi suất thực của lợi tức tiền gửi ngân hàng lên tới 4- 4.5%/ năm Đây là lãi suất suất thực cao nhất trong 10 năm qua và quá cao so với mức kỳ vọng trong điều hành vĩ mô là 2-3 %/năm Lãi suất huy động vốn tăng cao trong khi lãi suất cho vay không tăng làm cho khoảng cách chênh lệch chỉ có 0.1-0.15%/ tháng.
Do đó, tình hình tài chính của các NHTM đã khó khăn lại càng khó khăn thêm Có lẽ đây là chính là nguyên nhân chính mà tại sao trong khi các ngân hàng duy trì với mức lãi suất khá cao,mà SGD I chỉ duy trì với mức huy động khá thấp, bởi nếu chạy theo mức đua lãi suất với các ngân hàng khác, không phải là một chiến lược kinh doanh “khôn ngoan” , chỉ gây thêm tổn thất cho ngân hàng Chính vì vậy, SGD I đang chờ thời cơ “ chín muồi” khi mà cuộc chạy đua lãi suất lắng xuống, mới đưa ra các chiến lược kinh doanh mới Điều này được thể hiện rõ ràng nhất ở quy mô huy động vốn năm 2004 so với năm
2003 đã giảm xuống 1133 tỷ đồng, nhưng khi sang năm 2005, SGD I đã điều chỉnh lãi suất lên tới 6.5% thì ngay lập tức đã đẩy quy mô huy động vốn tăng lên 2046 tỷ đồng so với năm 2004 Một lần nữa lại càng khẳng định đường lối chiến lược đúng đắn của ban lãnh đạo SGD I.
Năm 2008, lại một lần nữa các ngân hàng bước vào cuộc cạnh tranh lãi suất huy động gay gắt chưa từng có trong mấy chục năm trở lại đây Thị trường tiền tệ nóng lên chưa từng thấy trong lịch sử nền kinh tế Việt Nam, vốn VND khan hiếm Thị trường liên ngân hàng hầu như chỉ thấy người vay mà không thấy người cho vay Trên thị trường tiền tệ, các NHTM liên tục bám đuổi nhau, tăng lãi suất huy động nội tệ Chỉ trong có 1 tuần 1 số NHTM điều chỉnh lãi suất tới 1-2 lần Tỷ lệ lạm phát lên tới 25%, để duy trì lãi suất thực dương, duy trì niềm tin trong dân chúng gửi tiền là điều mà các NHTM đang tìm đủ mọi cách để giữ vững Với mức lãi suất huy động bình quân cả năm 2008 là 11%, tăng 4% so với năm 2007 , tốc độ tăng lên tới 57%, SGD I đã áp dụng rất nhiều hình thức quảng cáo, khuyến mãi để nâng cao hình ảnh của mình nhằm thu hút lượng vốn nhàn rỗi.
Phân tích biến động chi phí huy động vốn
2.1.3.1 Phân tích tổng chi phí huy động
Bảng 2.3: Biến động tổng chi phí huy động của SGD I- NHTCTVN giai đoạn 2000-2008
Chỉ tiêu Chi phí huy động
Lượng tăng (hoặc giảm) tuyệt đối
Tốc độ phát triển (lần)
Tốc độ tăng (hoặc giảm)
(tỷ đồng) (tỷ đồng) (lần) ti Ti ai Ai
2008 3524 1898 2681 2.17 4.18 1.17 3.18 Đồ thị biến động chi phí huy động vốn SGD I – NHCT VN giai đoạn 2000-2008
Dựa vào đồ thị kết hợp với kết quả tính toán trên cho ta biết: Lượng chí phí ít hay nhiều phụ thuộc vào khối lượng vốn huy động được và tỷ lệ lãi suất là bao nhiêu Năm 2000, chi phí huy động của Sở giao dịch tương đối thấp: 843 tỷ đồng, nguyên nhân là Sở giao dịch I đã áp dụng những biện pháp quản lý tốt hơn, các khoản mục chi phí hạ thấp, các chi phí bất hợp lý giảm tạo tiền đề cho việc hạ lãi suất cho vay, từ đó cho phép nâng cao sức cạnh tranh cho Sở giao dịch I Năm 2001, chi phí huy động của Sở giao dịch I là
1181 tỷ đồng, tăng 40% so với năm 2000, về lượng tuyệt đối tăng 338 tỷ đồng Có thể nói tốc độ tăng khá cao, đó là bởi khối lượng vốn huy động năm
2001 tăng cao hơn (tăng khoảng 25% so vơi năm 2000- bảng 2.1) và lãi suất huy động bình quân cũng tăng lên 20% so với năm 2000 ( bảng 2.2)
Năm 2004, chi phí huy động của Sở giao dịch I giảm 11% hay giảm
175 tỷ đồng về lượng tuyệt đối Nguyên nhân chính là do mức lãi suất huy động bình quân của Sở giao dịch thấp hơn và họ chiếm ưu thế về tiền gửi tổ chức và các nguồn vốn lãi suất thấp Mặt khác, một khoản mục chi phí khác của các ngân hàng thương mại Nhà nước cũng tăng khá nhanh trong năm
2004 là chi phí tham gia thị trường tiền tệ trong khi đó ở các ngân hàng thương mại cổ phần hầu như không có Đó cũng là lý do tại sao tỷ trọng chi phí trả lãi của các ngân hàng thương mại đang giảm một cách đáng kể từ 98.1% năm 2002 xuống 74.3% năm 2004
Năm 2007, chi phí huy động là 1626 tỷ đồng, giảm 18% so với năm
2006 hay giảm 356 tỷ đồng về lượng tuyệt đối, nguyên nhân chủ yếu là do lượng vốn huy động không cao Nhưng sang năm 2008 thì chi phí huy động tăng 117% so với năm 2007, với số chi phí lên đến 3524 tỷ đồng, tăng so với năm 2007 là 1898 tỷ đồng Đây là mức tăng kỷ lục trong suốt hơn 20 năm qua, so với năm 2000 thì chi phí huy động đã tăng gấp 3.18 lần Nguyên nhân chính của việc chi phí tăng một cách “ đột biến” như vậy là do lãi suất huy động bình quân ở năm 2008 khá cao (tăng 57% so với năm 2007- bảng 2.2)
Mà nguyên nhân sâu xa của việc tăng lãi suất huy động như vậy là do tỷ lệ lạm phát quá cao, nền kinh tế bất ổn định, giá cả các mặt hàng đồng loạt tăng giá gấp 5-6 lần giá cả của các năm trước nên buộc các ngân hàng cạnh tranh nhau về lãi suất để bù đắp vào nguồn vốn đang khan hiếm Không chỉ vậy, Sở giao dịch còn đẩy mạnh công tác maketing để thu hút vốn như phát hành kỳ phiếu dự thưởng “ Gửi kỳ phiếu trúng Mercedes và Camry” , làm tốt công tác quảng bá sản phẩm để khai thác tối đa các sản phẩm: tiết kiệm thông thường, tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn theo lãi suất bậc thang, tiền gửi tiết kiệm dự thưởng bằng VND và ngoại tệ, sản phẩm tiết kiệm- bảo hiểm tiền gửi cũng chính thức triển khai trên toàn hệ thống, quan tâm tới khách hàng truyền thống có số dư tiền gửi lớn để hạn chế tối đa việc khách hàng chuyển tiền gửi sang ngân hàng khác.Chính những điều đó cũng đóng góp vào việc chi phí huy động tăng Ngoài ra, trong mấy năm trở lại đây các doanh nghiệp chuyển từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn, điều này cũng đẩy chi phi vốn của ngân hàng tăng.
2.1.3.2 Phân tích chi phí cho một đồng vốn huy động
Bảng 2.4: Chí phí cho một đồng vốn huy động của SGD I- NHCT VN thời kỳ 2000-2008
Vốn huy động (tỷ đồng)
Chi phí huy động (tỷ đồng)
Chi phí cho một đồng vốn huy động ( tỷ đồng / tỷ đồng)
Bảng 2.5 : Biến động chi phí cho một đồng vốn huy động của Sở giai đoạn 2000-2008
Chỉ tiêu Chi phí cho Lượng tăng Tốc độ phát Tốc độ tăng
Năm một đồng vốn huy động ( tỷ đ/tỷđ)
(hoặc giảm) tuyệt đối (tỷ đ/ tỷ đ) triển (%)
(hoặc giảm) (%) ti Ti ai Ai
Ta có đồ thị minh họa sau: Đồ thị biến động chi phí cho một đồng vốn huy động SGD I- NHCTVN giai đoạn 2000- 2008
Dựa vào bảng 2.5 và đồ thị 2.4 ta thấy: nhìn chung chi phí cho một đồng vốn huy động của Sở qua các năm hầu như đều tăng lên một lượng song không đáng kể
Năm 2004: chi phí cho một đồng vốn huy động giảm 4% so với năm
2003, nguyên nhân là do tổng lượng vốn huy động giảm Và đến năm 2006,
2007 chi phí cho một đồng vốn huy động có xu hướng đi giảm Có thể một phần do lượng vốn huy động ở các năm nay không tăng lên nhiều, và một phần cũng nhờ vào chính sách quản lý tốt, tiết kiệm được các chi phí phát sinh gúp cho chi phí cho một đồng vốn huy động giảm đáng kể Nhưng bước sang năm 2008 thì chi phí cho một đồng vốn huy động tăng “vượt bậc” so với năm 2007 lên đến 102% và so với năm 2000 thì tăng 115% Chi phí cho một đồng vốn huy động ở năm này đã vượt quá tầm kiểm soát, nhưng đó chỉ là do nhân tố khách quan xuất phát từ thực trạng nền kinh tế nước nhà đã buộc các NHTM phải đua nhau tăng lãi suất huy động để đảm bảo hoạt động kinh doanh của mình đã trở thành lý do chính vì sao ở năm 2008 chi phí cho một đồng vốn huy động lại tăng cao như vậy Bên cạnh đó một phần cũng do các chi phí khác như: chi phí quảng cáo, khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng đã
“đội” chi phí cho một đồng vốn huy động tăng lên đáng kể Nhận thấy ở năm
2005 để có được một đồng vốn huy đồng thì phải bỏ ra 0.108 đồng chi phí,nhưng đến năm 2007, Sở chỉ còn phải bỏ ra 0.097 đồng Đây là cơ sở để chứng tỏ hiệu quả hoạt động huy động của Sở giao dịch I ngày càng cao, uy tín ngày càng lớn Việc phân tích chi phí cho một đồng vốn huy động cho phép các nhà lãnh đạo có cái nhìn cụ thể hơn về hoạt động huy động vốn của từng chi nhánh trong hệ thống ngân hàng đa dạng như hiện nay.
Phân tích cơ cấu vốn huy động
2.2.1 Phân tích cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền của SGD I- NHCTVN giai đoạn 2000-2008
Năm Tổng vốn Trong đó huy động
Ngoại tệ quy đổi VND ( tỷ đồng)
( USD quy ra VND theo chính sách tỷ giá hối đoái thời điểm từng năm tương ứng)
Ta có đồ thị minh họa như sau: Đồ thị biểu hiện cơ cấu vốn huy động theo loại tiền của SGD I- NHCTVN giai đoạn 2000-2008
Từ bảng trên cho thấy nguồn vốn nội tệ huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Sở giao dịch và được tăng lên qua các năm Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ nội tệ và ngoại tệ luôn có sự chênh lệch khá lớn Có thể nói nguyên nhân sâu xa của sự chênh lệch giữa vốn huy động nội tệ và ngoại tệ do diễn biến lãi suất ngoại tệ trên thị trường tài chính thế giới, mỗi sự biến động, thay đổi của lãi suất ngoại tệ tác động một cách trực tiếp đến lãi suất huy động VND trong mối quan hệ: lãi suất VND – lãi suất ngoại tệ - tỷ giá và lạm phát Khi lãi suất ngoại tệ trên thị trường tài chính thế giới tăng, tất yếu dẫn đến việc các NHTM trong nước tăng lãi suất ngoại tệ. Qúa trình này làm thu hẹp khoảng cách chênh lệch giữa lãi suất VND và lãi suất ngoại tệ Đây chính là nguyên nhân cơ bản tác động đến hoạt động huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn giữa VND và ngoại tê Cụ thể:
Năm 2001, nguồn vốn huy động từ nội tệ là 8940 tỷ đồng chiếm 77% tổng nguồn vốn huy động Sang năm 2002 lãi suất VND và lãi suất ngoại tệ có xu hướng trái chiều nhau do nền kinh tế tăng trưởng ổn định làm cho nhu cầu tín dụng VND tăng, buộn Sở giao dịch phải tăng lãi suất huy động VND, khiến cho nguồn vốn huy động nội tệ tại Sở giao dịch tăng tăng cao với mức vốn là 11934 tỷ đồng, chiếm 82% tổng nguồn vốn huy động , tăng 33.4% so vơi năm 2001 Trong khi đó lãi suất của đồng USD bị cắt giảm làm cho lãi suất USD trong nước cũng giảm theo trong khi tỷ giá VND/ USD chỉ biến động rất ít ( tăng 2.1% cho cả năm), vì thế mà vốn huy động từ ngoại tệ tăng rất ít chỉ đạt 2671 tỷ đồng, chiếm 18.3 % chỉ tăng nhích hơn so với năm 2001 là 9%.
Năm 2004, nước ta có tỷ lệ lạm phát cao, từ 2%/ năm 2002 đến năm
2004 đã tăng lên tới 5-6%/ năm, điều này gây ra tâm lý lo ngại trong việc gửi tiền của dân chúng, vì vậy mà lượng vốn huy động trong năm nay giảm 7% so với năm 2003 ( bảng 1) Xét qua tình hình kinh tế trong năm 2004 thì giá vàng thế giới leo thang dẫn đến giá vàng trong nước cũng tăng đột biến lên
864000 đ/1 chỉ Tuy nhiên lượng vàng giao dịch trên thị trường là rất thấp Về tình hình tín dụng và lãi suất thì vốn khả dụng của các tổ chức tín dụng giảm đáng kể do nguồn vốn huy động của dân cư tăng chậm, tiền gửi của doanh nghiệp và kho bạc nhà nước giảm Vì vậy, các NHTM đã áp dụng các mức lãi suất tiền gửi hấp dẫn cho các kỳ hạn và có kèm theo khuyến mãi, dự thưởng, mức lãi suất tiền gửi hấp dẫn cho các kỳ hạn và có kèm theo khuyến mại dự thưởng, mức lãi suất trung bình tăng khoảng 0.03%/ tháng đối với các kỳ hạn
6 tháng ,9 tháng, 1 năm Mặc dù vậy, lãi suất thực VND vẫn có xu hướng giảm Thêm vào đó, kỳ vọng về tỷ giá đã khiến người dân có xu hướng muốn gửi ngoại tệ hơn gửi VND, gây ra hiện tượng thiếu hụt nguồn vốn huy động bằng tiền đồng Chính điều này đã làm cho vốn huy động từ nội tệ của Sở giao dịch I tăng lên rất ít So với năm 2003, vốn huy động chỉ đạt được 11950 tỷ đồng, chiếm 85.2 % tổng vốn huy động , giảm 7.8% so với năm 2003 Còn lượng vốn huy động bằng ngoại tệ đạt được 2075 tỷ đồng, chiếm 14.8% tổng nguồn vốn huy động, với tốc độ giảm thấp hơn so vơi đồng nội tệ là 5.7% so vơi năm 2003.
Năm 2005, thị trường Việt Nam chịu tác động mạnh mẽ của thị trường ngoại hối thế giới và yếu tố tâm lý của người gửi tiền, đồng USD sụt giá so với đồng EUR và JPY Vào nửa năm cuối 2004, FED thực hiện 5 lần tăng lãi suất cơ bản của đồng USD Đồng USD bị mất giá, làm cho lượng huy động vốn bằng ngoại tệ giảm so vơi tốc độ huy động bằng nội tệ Dân chúng chuyển sang huy động bằng VND nhiều hơn, khiến mức huy động từ nội tệ đạt được là 13709 tỷ đồng , chiếm 85.5% tổng nguồn vốn huy động , tăng 14.7% so với năm 2003 Trong khi đó nguồn vốn huy động từ ngoại tệ là
2362 tỷ đồng, chiếm 14.7% tổng vốn huy động , tăng 13.8% so với năm 2004.
Năm 2006, chỉ số GDP đạt 8.2%, chỉ số CPI 6% thấp hơn 7.6% so với năm 2005 cũng là năm thứ 3 CPI có xu hướng giảm So với năm 2005, mặt bằng lãi suất huy động trên thị trường tăng nhẹ, lãi suất huy động VND tăng khoảng 0.4-0.8%/năm, lãi suất huy động USD tăng khoảng 0.4- 0.8%/ năm.
Trong năm này, Sở giao dịch I huy động được 14953 tỷ đồng nội tệ, chiếm khoảng 85.7% tổng vốn huy động, tăng 9.1% so với năm 2005 và đối với lượng ngoại tệ huy động cũng tăng lên 5.6% Nguyên nhân chủ yếu vẫn là các NHTM trước sức ép của lãi suất quốc tế liên tục tăng và CPI trong nước tăng cao Lãi suất VND chênh lệch dương khoảng 1% so với lạm phát, khoảng 3.2% so với USD và mức tăng tỷ giá trong khi tỷ giá VND/ USD tương đối ổn định nên vẫn có sức hấp dẫn người dân gửi tiền vào ngân hàng, nhất là VND Nhưng đến năm 2007, sau một năm Việt Nam gia nhập WTO, thì các ngân hàng thương mại trong nước phải đương đầu với những thách thức mới, đó là sự xâm nhập thị trường của rất nhiều các ngân hàng mới thành lập trong nước cũng như nước ngoài, mặc dù lãi suất huy động bình quân năm 2007 có tăng lên 4% so với năm 2006 nhưng lượng vốn huy động của Sở giao dich I lại giảm, lượng vốn huy động nội tệ chỉ đạt 14270 tỷ đồng, giảm 4.6 % so với cùng kỳ năm ngoái, lượng ngoại tệ huy động 2448 tỷ đồng , giảm 1.9% so với năm 2006.
Bước sang năm 2008, chính sách thắt chặt tiền tệ đầu năm của NHNN gắn liền với sự căng thẳng về thanh khoản của các NHTM, lãi suất huy động VND biến động mạnh nhất từ trước đến nay Cuộc chạy đua lãi suất bùng phát trong tháng 5 và tạo những đỉnh điểm nóng sốt trong tháng 6 Các NHTM đồng loạt đẩy mức huy động trong dân cư lên tới 19%/năm thậm chí có ngân hàng đẩy mức lãi suất lên tới 20%/năm Tỷ giá USD/VND tăng đột biến,3 lần nới rộng, 2 lần được tăng mạnh trực tiếp ở tỷ giá bình quân liên ngân hàng Điều này đã dẫn đến việc người dân chuyển sang hình thức tiết kiệm ngoại tệ, vì tâm lý lo sợ VND mất giá do chỉ số lạm phát quá cao Với lãi suất huy động bình quân là 11% , lượng vốn huy động của Sở giao dịch I ở đồng nội tệ là 14865 tỷ đồng , chỉ chiếm 82% tổng vốn huy động, tăng 4.2 % so với năm 2007, nhưng ở đồng ngoại tệ lại có chiều hướng tăng mạnh với lượng huy động được trong năm là 3075 tỷ đồng, chiếm 17% tổng vốn huy động , tăng so với năm 2007 là 25.6%, tốc độ tăng cao nhất từ trước đến nay.
Việc theo dõi cơ cấu vốn huy động theo loại tiền giúp ban lãnh đạo Sở giao dịch I đánh giá sự cân bằng, hợp lý của từng loại tiền cho phù hợp từng thời kỳ và điều kiện phát triển kinh tế của đất nước Để từ đó đưa ra các chiến lược phát triển kinh doanh của Sở giao dịch I kịp thời , cụ thể.
2.2.2 Phân tích cơ cấu vốn theo đối tượng huy động
Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động của SGD I
2008 17940 7377 41.1 2994 16.7 7569 42.2 Đồng thời ta có đồ thị minh họa sau: Đồ thị biểu hiện cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động của SGD I – NHCTVN giai đoạn 2000-2008
Kết quả tính toán cho thấy:
Nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp bao giờ cũng chiếm tỷ trọng lớn và có xu hướng gia tăng dần Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn của khách hàng.Các ngân hàng có uy tín thường có tỷ lệ này rất cao, chiếm khoảng 70-80% tổng nguồn vốn.Từ năm 2002 đến năm đến năm 2006 tỷ trọng tiền gửi của doanh nghiệp trong tổng vốn huy động có giảm,sự sụt giảm này chủ yếu là do biến động của nền kinh tế rất phức tạp:chiến tranh, dịch bệnh, đồng USD mất giá, thị trường vàng biến động thất thường, và giá tăng cao Đến năm 2007,thì lượng huy động vốn từ doanh nghiệp đột biến tăng cao với lượng huy động đạt được là 12735 tỷ đồng chiếm 76.2% , đây có thể “kết quả” của năm 2006 để lại, bởi năm 2006 là năm thắng lợi về lợi nhuận của rất nhiều doanh nghiệp đặc biệt là các công ty làm trong ngành tài chính Nhờ đó, đến năm 2007,các công ty này có nhiều vốn nhàn rỗi Chính vì vậy mà nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp tăng nhanh Nhưng đến năm 2008, tình hình kinh tế gặp khó khăn, tỷ lệ lạm phát quá cao, VND mất giá, niềm tin của dân chúng vào ngân hàng giảm sút, tình trạng khan hiếm VND, một cuộc đua lãi suất bùng nổ trong thị trường ngân hàng đã đẩy lãi suất huy động lên đến đỉnh điểm trong lịch sử, các doanh nghiệp không dám đầu tư vì giá cả tăng cao, lãi suất cho vay lớn, kết quả là lượng vốn huy động từ doanh nghiệp lại giảm
Vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng thấp hơn so với vốn huy động từ tiền gửi doanh nghiệp Về số tuyệt đối thì Sở giao dịch I huy động được một khối lượng không nhỏ mà chỉ giảm đi về số tương đối Điều này chứng tỏ
Sở giao dịch I cũng đã khẳng định được vị trí thương hiệu không chỉ đối với doanh nghiệp mà cả trong dân cư.
Vận dụng phương pháp chỉ số phân tích sự biến động của tổng tiền lãi phải trả do lãi suất huy động bình quân và tổng vốn huy động trong 2 năm 2000, 2008
Ta có hệ thống phân tích chỉ số như sau (trong đó coi năm 2000: năm gốc(0); năm 2008: năm nghiên cứu(1))
Bảng 2.8: Tính các chỉ tiêu phân tích biến động của tổng tiền lãi phải trả do lãi suất huy động bình quân và tổng số vốn huy động trong 2 năm
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2000 ( 0 ) Năm 2008 (1)
Thay số vào (1) ta được:
Biến động tuyệt đối ( tỷ đồng ):
TL1 – TL0 = ( * VHD1 - * VHD1 ) + ( *VHD1 - * VHD0 )
Biến động tương đối (lần) :
Qua kết quả tính toán cho thấy: Tổng tiền lãi phải trả năm 2008 so với năm 2000 đã tăng lên 393% hay tương ứng tăng 1573.24 tỷ đồng về lượng tuyệt đối là ảnh hưởng của hai nhân tố :
Thứ nhất: Do lãi suất huy động bình quân tăng 154% ( tăng từ 4.32% lên 11%) nên làm cho tổng tiền lãi phải trả tăng 299% hay tăng 1198.39 tỷ đồng
Thứ hai: Do tổng vốn huy động tăng lên 94% ( tăng từ 9263 tỷ đồng lên
17940 tỷ đồng ) làm cho tổng tiền lãi phải trả tăng lên 94% hay tăng 374.85 tỷ đồng.
Như vậy, nhân tố chủ yếu làm cho tổng lãi phải trả tăng cao như vậy là do lãi suất huy động bình quân tăng cao Có thể nói đây là nguyên nhân khách quan tác động, bởi vào thời điểm này do nền kinh tế lâm vào giai đoạn khủng hoảng đã ảnh hưởng không nhỏ đến nền tài chính trong nước, để giữ vững uy tín niềm tin trong dân chúng buộc các NHTM trong đó có Sở giao dịch phải tăng lãi suất huy động để duy trì lãi suất thực dương Ngoài ra, tổng lãi phải trả tăng cũng có sự ảnh hưởng phần nhỏ của sự tăng quy mô huy động vốn.
Do đó, tùy vào tưng thời điểm, các nhà quản lý của ngân hàng sẽ căn cứ vào kết quả phân tích để lựa chọn chiến lược huy động sao cho tổng lãi phải trả là ít nhất nhưng hiệu quả đạt được là cao nhất.
Phân tích xu thế biến động của vốn huy động và dự đoán vốn huy động trong 2 năm 2009,2010
Sự biến động của lượng vốn huy động qua thời gian chịu sự tác động của nhiều nhân tố Ngoài các nhân tố chủ yếu cơ bản quyết định xu hướng biến động cơ bản của nó như: lãi suất, chiến lược kinh doanh của SGD I … thì nó còn chíu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố ngẫu nhiên như : tình hình kinh tế, chính sách của NHNN, tỷ lệ lạm phát… gây sai lệch khỏi xu hướng. Việc xác định xu hướng biến động cơ bản của tổng vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng trong nghiên cứu thống kê Xu hướng sẽ xác định tính quy luật biến động của vốn huy động theo thời gian và từ đó giúp các nhà quản lý đề ra chiến lược, chính sách hoạt động phù hợp.
Do tổng vốn là chỉ tiêu thời kỳ nên áp dụng phương pháp hồi quy để phân tích tính ra quy luật đó.
Sau đây là số liệu vốn huy động của Sở giao dịch I –NHCT Việt Nam thời kỳ 2000-2008
Bảng 2.9: Tình hình huy động vốn của SGD I –NHCTVN giai đoạn 2000-2008
Năm T Tổng lượng vốn huy động
Từ bảng số liệu ta có đồ thị sau:
Ta có phương trình hồi quy phản ánh sự biến động của lượng vốn huy động theo thời gian có dạng tổng quát sau :
= f (t, a0, a1, …an ) ỨNG DỤNG SPSS TA CÓ KẾT QUẢ SAU
Bảng 2.10: Các mô hình hồi quy phản ánh biến động lượng vốn huy động theo thời gian
Mô hình Phương trình SE
So sánh các SE ta thấy SE của hàm bậc 3 là nhỏ nhất.
Vậy hàm xu thế thích hợp nhất để dự đoán là hàm có phương trình như sau :
Ta cũng có kết quả : R= 0.964 , điều đó chứng tỏ mối quan hệ rất chặt chẽ giữa tổng vốn huy động và thời gian Hay nói cách khác thời gian tác động rất lớn đến tổng vốn huy động Mặt khác, dấu của R >0 phản ánh mối quan hệ dương, có nghĩa là đi cùng với thời gian thì lượng vốn huy động sẽ tăng lên Đồng thời khi kiểm định các hệ số của phương trình ( căn cứ vào sig
T < 0.25 thì bác bỏ H0 ) thì ta được kết luận hàm hồi quy có ý nghĩa.
Từ kết quả trên ta sẽ dự đoán cho lượng vốn huy động cho một số năm tiếp theo nhằm góp phần giúp ban lãnh đạo Sở giao dịch lập kế hoạch kinh doanh.
Từ hàm xu thế tốt nhất đã chọn được ở trên kết hợp với phương pháp dự đoán thống kê ngắn hạn dựa vào SPSS ta thu được kết quả dự đoán thông qua bảng sau :
Bảng 2.11 : Dự đoạn lượng vốn huy động của Sở trong 2 năm 2009,
Dự đoán điểm Dự đoán khoảng ( cân dưới)
Dự đoán khoảng ( cận trên )
Theo kết quả dự đoán thì trong 2 năm tới , tổng vốn huy động của Sở vẫn tiếp tục tăng Đây là cơ sở để Sở đề ra kế hoạch huy động vốn với mức lãi suất hợp lý nhằm thực hiện được mục tiêu đề ra Vì vậy mà công việc dự đoán nguồn vốn huy động nắm giữ vai trò rất quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng.
Mức thu nhập và chu kỳ chi tiêu của người dân cũng là yếu tố trực tiếp tác động đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Nhìn chung thu nhập của người dân càng cao, nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ cũng tăng lên tương đối.Chu kỳ chi tiêu ảnh hưởng tơi quy mô và tính ổn định của nguồn tiền Vào những dịp lễ trong năm, nguồn tiết kiệm cũng như nguồn tiền gửi của doanh nghiệp có xu hướng giảm sút, đặc biệt là trong điều kiện thanh toán bầng tiền mặt còn phổ biến.
Phân tích xu thế biến động của lãi suất huy động bình quân và dự đoán lãi suất huy động bình quân trong 2 năm 2009, 2010
Bảng 2.12: Tình hình lãi suất huy động bình quân của SGD I – NHCTVN giai đoạn 2000-2008
Năm T Lãi suất huy động bình quân
Ta có phương trình hồi quy phản ánh sự biến động của lãi suất huy động bình quân theo thời gian có dạng tổng quát sau :
= f (t, a0, a1, …an ) ỨNG DỤNG SPSS TA CÓ KẾT QUẢ SAU
Bảng 2.13: Các mô hình hồi quy phản ánh biến động lãi suất huy động bình quân theo thời gian
Mô hình Phương trình SE
Hàm bậc ba = 5645.794+4262.237t- 626.793t 2 +33.994t 3 0.56437 Đồng thời ta có đồ thị minh họa kết quả sau:
So sánh các SE ta thấy SE hàm bậc 3 là nhỏ nhất
Vậy hàm xu thế tốt nhất phản ánh mô hình hồi quy biến động lãi suất huy động bình quân theo thời gian như sau:
Ta cũng có kết quả sau :
R=0.97096 : điều đó chứng minh mối quan hệ giữa lãi suất huy động bình quân và thời gian rất chặt chẽ Tức là thời gian tác động rất lớn đến lãi suất huy động bình quân của Sở.
Từ mô hình trên ta sẽ dự đoán cho lãi suất huy động bình quân trong 2 năm tới nhằm giúp Sở lập kế hoạch kinh doanh.
Từ hàm xu thế tốt nhất đã được chọn ở trên kết hợp với phương pháp dự đoán thống kê ngắn hạn dựa vào SPSS ta thu được kết quả sau:
Bảng 2.14: Dự đoán lãi suất huy động bình quân của SGD I – NHCTVN trong 2 năm 2009,2010
Năm Dự đoán điểm Dự đoán khoảng
Dựa vào kết quả dự đoán, nhận thấy trong 2 năm tới lãi suất huy động bình quân tiếp tục tăng mạnh Điều này sẽ gây khó khăn cho việc huy động vốn của Sở Bởi cạnh tranh lãi suất huy động giữa các ngân hàng sẽ càng trở nên gay gắt hơn Chính vì vậy mà Sở cần có kế hoạch cũng như các chiến lược nhằm giữ được khách hàng cũ và thu hút thêm lượng khách hàng mới mà vẫn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Sở có lãi.
Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của SGD I – NHCTVN
3.1 Đối với hoạt động huy động vốn của SGD I – NHCTVN
3.1.1 Hoàn thiện chiến lược khách hàng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Các khách hàng khi đến ngân hàng đều mong muốn được ngân hàng thỏa mãn tốt nhất trong khoảng thời gian ngắn nhất yêu cầu của mình Để giành và duy trì được chữ tín, để hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh, SGD I cần phải đảm bảo sao cho mọi khách hàng khi đến với ngân hàng đều cảm thấy hài lòng thông qua các biện pháp như: đơn giản hóa các thủ tục gửi tiền, công tác thanh toán thực hiện nhanh chóng, chính xác, kịp thời và hướng dẫn tận tình khi khách hàng đến giao dịch Có như vậy, mới tạo được chữ tín với khách hàng và thuyết phục khách hàng tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng để có được nguồn vốn ổn định cho hoạt động tín dụng và tạo được lợi thế cạnh tranh.
3.1.2 Thực hiện chính sách lãi suất hợp lý đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và ngân hàng
Một trong những lý do quan trọng quyết định việc khách hàng chọn một ngân hàng để giao dịch là chính sách lãi suất hấp dẫn Hiện nay nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vẫn chưa sử dụng hết, do vậy nếu thu hút được lượng vốn này thì ngân hàng sẽ có lượng vốn để phục vụ cho hoạt động tín dụng Để có thể thu hút được nguồn vốn này phải dựa vào chính sách lãi suất do ngân hàng đưa ra có thể đáp ứng được yêu cầu của họ hay không Mặc dù vậy, mức lãi suất đưa ra bên cạnh việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng còn cần phải phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng và mức lãi suất chung trên địa bàn.
Lãi suất trung và dài hạn phải cao hơn đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài, tránh dư thừa quá nhiều tiền gửi ngắn hạn gây khó khăn và mất an toàn trong kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng cũng nên có những ưu đãi về lãi suất với khách hàng có những khoản tiền lớn.
Sự phân biệt về lãi suất phải đủ lớn để người gửi tiền nhận biết sự khác biệt khá rõ về kinh tế khi lựa chọn mỗi loại hình Nhờ đó, ngân hàng có thể tăng khả năng kiểm soát lượng tiền chảy vào, đảm bảo một cơ cấu vốn an toàn, hiệu quả, đạt được những tỷ lệ theo kế hoạch đề ra về vốn ngắn hạn, trung và dài hạn.
3.2.3 Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ gửi tiết kiệm
Việc đa dạng hóa các loại hình tiền tiết kiệm có thể thỏa mãn các nhu cầu đa dạng của khách hàng Mỗi khách hàng khi đến với SGD I đều có thể đưa ra các kỳ hạn gửi tiền với các mức lãi suất khác nhau để thu hút tiền gửi, bước đầu áp dụng kỳ hạn tiền gửi linh hoạt để tận dụng mọi phân đoạn của thị trường, đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường, đáp ứng nhu cầu tiền gửi của khách hàng Sở cần nghiên cứu linh hoạt các kỳ hạn trả lãi: trả lãi cuối kỳ, trả lãi hàng tháng, trả lãi trước sao cho mọi khách hàng đều cảm thấy hài lòng. Đẩy mạnh việc huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, phát hàng trái phiếu, kỳ phiếu với mức lãi suất hợp lý, đa dạng về thời hạn kể cả bằng VND, ngoại tệ, vàng.
3.1.4 Tạo sự gắn kết với các tổ chức có nguồn tiền gửi lớn
Sở cần tiếp tục duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng này, thực hiện ưu đãi đối với các khách hàng lâu năm về lãi suất, về kỳ hạn để khuyến khích họ tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng Bên cạnh đó, SGD I phải tiếp tục có biện pháp tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, thực hiện tốt công tác marketing ngân hàng.
3.1.5 Tăng cường hoạt động Marketing
SGD I cũng nên tích cực đầu tư hơn nữa cho quảng cáo sản phẩm, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đặc biệt là các nhu cầu gửi tiền Do nhu cầu gửi tiền của các khách hàng khác nhau là khác nhau nên cần tìm hiểu kỹ trước khi tung ra một hình thức huy động vốn mới, tránh tình trạng đưa ra mà không đáp ứng được nhu cầu đòi hỏi của khách hàng Từ việc nghiên cứu, phân đoạn thị trường có thể đưa ra chính sách khách hàng khác nhau.
3.1.6 Nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn
Huy động vốn luôn gắn liền với sử dụng vốn Do đó để thúc đẩy vốn huy động thì SGD I cần có những biện pháp để tăng cường hiệu quả sử dụng vốn. Kinh doanh tín dụng là loại hình nghiệp vụ đem lạo nguồn thu nhập cao nhất cho ngân hàng Hoạt động tín dụng có an toàn, hiệu quả mới bảo toàn được vốn, đảm bảo cho ngân hàng ổn định và phát triển Mục tiêu của chiến lược sử dụng vốn của SGD I trong các năm tới là: “ Tăng trưởng – an toàn – hiệu quả”
3.2 Đối với công tác thống kê hoạt động huy động vốn của SGD I – NHCTVN
Thông tin trong ngân hàng ngày càng giữ vài trò quan trọng để đáp ứng kịp thời chính xác các yêu cầu của khách hàng cũng như đẩy mạnh hiệu quả hoạt động kinh doanh Vì vậy mà đối với công tác thống kê huy động vốn cần có nguồn nhân lực vời trình độ chuyên môn cao để thu thập, tổng hợp và phân tích thông tin một cách chính xác và khoa học Không chỉ vậy, hệ thống chỉ tiêu thống kê về công tác huy động vốn cần hoàn thiện hơn để phù hợp với tình hình thực tế của
3 Đối với công tác thống kê hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của Chi nhánh
Chi nhánh Hà Nội thuộc Ngân hàng TMCP Phương Nam chưa có phòng ban riêng phụ trách vấn đề thu thập, tổng hợp và phân tích thông tin mà chỉ có 1 người đảm nhận vai trò tổng hợp thông tin, báo cáo từ các phòng ban Do đó, thông tin trong Chi nhánh không được tổng hợp, phân tích một cách cụ thể và chi tiết.
Vì vậy, riêng đối với công tác thống kê huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh cần phải có đội ngũ nhân viên thống kê với trình độ chuyên môn cao để thu thập, tổng hợp, phân tích thông tin một cách đầy đủ, khoa học Bên cạnh đó, cần hoàn thiện hơn hệ thống chỉ tiêu tính toán cho phù hợp với tình hình thực tế của Chi nhánh nhằm đem lại hiệu quả cao trong phân tích Đồng thời, ứng dụng rộng rãi các phần mềm xử lý thông tin như : SPSS, STATA… để thuận tiện trong việc xử lý thông tin và đảm bảo tính chính xác cao.