Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng của sở giao dịch i ngân hàng công thương việt nam

Khoá luận tốt nghiệp Lời nói đầu. Ch-ơng I:Tín dụng ngân hàng kinh tế thị tr-ờng -5 1.1 Ng©n hàng Th-ơng mại nghiệp vụ ngân hàng 1.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng. - 1.1.2 C¸c nghiƯp vơ Ngân hàng Th-ơng mại kinh tế thị tr-êng - 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị tr-ờng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng. 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng - 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hµng 10 1.3 Chất l-ợng tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng 13 1.3.1 Chất l-ỵng tÝn dơng. 13 1.3.1.1 Xét giác độ ngân hàng. 14 1.3.1.2 XÐt trªn giác độ khách hàng 15 1.3.2 ý nghÜa cđa viƯc n©ng cao chÊt l-ỵng tÝn dơng. - 16 1.3.2.1 Đối với ngân hàng 16 1.3.2.2 Đối với khách hµng - 17 1.3.2.3 §èi víi nỊn kinh tÕ - 17 1.3.3 Mét sè nhân tố ảnh h-ởng tới chất l-ợng tín dơng 17 1.3.3.1 Sù ph¸t triĨn kinh tÕ cña mét quèc gia 18 1.3.3.2 Nhân tố pháp luật - 18 1.3.3.3 Nhân tố thuộc khách hàng - 18 1.3.3.4 Nhãm nh©n tố phía ngân hàng 19 1.3.4 Những rủi ro tín dụng ngân hµng 20 1.3.4.1 Rñi ro thiÕu vèn kh¶ dơng - 21 1.3.4.2 Rđi ro mÊt kh¶ toán 21 1.3.4.3 Rđi ro chÝnh s¸ch - 21 1.3.4.4 Rủi ro hối đoái 22 1.3.4.5 Rñi ro l·i suÊt. 22 1.3.4.6 Rñi ro to¸n 22 1.3.4.7 Rđi ro tÝn dơng 23 Ch-¬ng II:Thùc trạng hoạt động tín dụng sở giao dịch I - Ngân hàng Công th-ơng Việt Nam. -25 2.1 Khái quát trình hình thành hoạt ®éng cđa Së giao dÞch I -25 2.1.1 Giíi thiệu Sở giao dịch I- Ngân hàng Công th-ơng VN 25 2.1.1.1 Sù ®êi phát triển Sở giao dịch I- NHCT VN 25 2.1.1.2 C¬ cÊu tỉ chøc Sở giao dịch I- Ngân hàng Công th-ơng Việt Nam - 26 2.1.1.3 Kh¸i qu¸t tình hình hoạt động Sở giao dịch INHCTVN. - 27 2.2 Thực trạng hoạt động tÝn dơng cđa Së giao dÞch I 33 2.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng Sở giao dịch I- NHCTVN 33 2.2.2 Phân tích quy m« tÝn dơng - 35 2.2.2.1 Ph©n tÝch d- nỵ cho vay - 36 2.2.2.2 Ph©n tÝch sù biÕn động khách hàng có quan hệ Khoá luận tèt nghiƯp tÝn dơng - 38 2.2.3 Ph©n tÝch kÕt cÊu tÝn dơng 41 2.2.3.1 Phân tích vòng quay vốn tín dụng - 41 2.2.3.2 Phân tích nợ hạn - 42 2.3 Đánh giá chất l-ợng tín dụng Sở giao dịch I 45 2.3.1 Đánh giá tổng quan tình hình tÝn dông - 45 2.3.2 Nh÷ng kết đạt đ-ợc, hạn chế nguyên nhân. - 46 2.3.2.1 Những kết đạt đ-ợc - 46 2.3.2.2 Những hạn chế ,tồn nguyên nh©n. - 47 Ch-ơng III:Biện pháp nhằm nâng cao chất l-ợng tín dụng Sở giao dịch I. -51 3.1 Định h-ớng hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I- NHCTVN -51 3.1.1 Các chØ tiªu vỊ kinh tÕ. - 51 3.1.2 Giải pháp chủ yếu 51 3.2 Giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng Sở giao dịch INHCTVN. 52 3.2.1 Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng, tăng c-ờng việc kiểm tra phân tích đánh giá khách hàng 53 3.2.1.1 Ph-ơng án sản xuất kinh doanh kế hoạch vay vốn, trả nỵ 53 3.2.1.2 Các báo cáo tài thời điểm gần nhÊt 53 3.2.1.3 Phân tích lực tài khách hàng 54 3.2.2 Nâng cao chất l-ợng thẩm định dự ¸n cho vay - 56 3.2.2.1 Sù cÇn thiÕt cđa dù ¸n 56 3.2.2.2 Thẩm định ph-ơng diện thÞ tr-êng. - 57 3.2.2.3 Thẩm định ph-¬ng diƯn kü tht. - 58 3.2.2.4 Thẩm định tính khả thi dự án néi dung kinh tÕ tµi chÝnh 58 3.2.2.5.Thẩm định ph-ơng diện tổ chøc qu¶n lý 59 3.2.3 Tăng c-ờng biện pháp đảm bảo an toàn kinh doanh tín dông 59 3.2.3.1 Thực tốt bảo đảm tín dông - 59 3.2.3.2 Thùc hiƯn b¶o hiĨm tÝn dơng - 60 3.2.4 Tăng c-ờng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng nội ngân hàng - 62 3.2.5 Nâng cao chất l-ợng cán tín dụng. - 62 KÕt luËn. 69 Tài liệu tham khảo 70 Kho¸ ln tèt nghiƯp Lời nói đầu Nhiệm vụ phát triển kinh tế đất n-ớc nhu cầu sống quốc qia n-ớc có kinh tế xuất phát điểm thấp nh- n-ớc ta, phát triển kinh tế nhu cầu cấp bách để nhanh chóng đ-a kinh tế n-ớc nhà hoà nhập vào nỊn kinh tÕ thÕ giíi theo xu h-íng chung cđa thời đại Thực đ-ờng lối đổi Đảng CSVN, kinh tế n-ớc ta phát triển theo kinh tế thị tr-ờng có quản lý nhà n-ớc theo định h-ớng xà hội chủ nghĩa Trên m-ời năm xây dựng tr-ởng thành phải khắc phục nhiều khó khăn trở ngại cạnh tranh gay gắt chế thị tr-ờng, Ngân hàng Th-ơng mại đà có cố gắng v-ơn lên ngày khẳng định vị công đổi kinh tế đất n-ớc b-ớc hoà nhập với Ngân hàng n-ớc khu vực giới Với chức kinh doanh tiền tệ tín dụng thực nghiệp vụ ngân hàng, Ngân hàng Th-ơng mại nhiều hình thức huy ®éng vèn ®· thu hót ngn vèn to lín tầng lớp dân c-, tổ chức kinh tế vay đầu t- vào thành phần kinh tế, phục vụ sản xuất kinh doanh Hoạt động có hiệu ngân hàng th-ơng mại năm qua đà góp phần quan trọng kiềm chế kiểm soát lạm phát, ổn định l-u thông tiền tệ, thúc đẩy sản xuất phát triển tăng tr-ởng cao, tạo công ăn việc làm cải thiện đời sống nhân dân Song, chế thị tr-ờng có tác động th-ờng xuyên quy luật giá trị, quy luật cung cầu quy luật cạnh tranh Trong hoàn cảnh hệ thống pháp luật ch-a hoàn chỉnh, quản lý nhà n-ớc hiệu quả, đội ngũ công chức đ-ợc đào tạo có hệ thống để sớm thích nghi với môi tr-ờng ít, sản xuất kimh doanh nhiều đơn vị bị thua lỗ Hoạt động Ngân hàng Th-ơng mại bối cảnh đó, chất l-ợng hiệu công tác tín dụng nhiều khó khăn, tình trạng nợ hạn khó đòi có xu h-ớng phát sinh, phát triển Với nhận định nh- với giúp đỡ, bảo tận tình Khoá luận tốt nghiệp PGS TS Nguyễn Văn Nam cô Sở giao dịch I- Ngân hàng Công th-ơng Việt Nam(SGDI- NHCTVN) em đà nhận thấy nhiều vấn đề cần quan tâm nghiệp vụ tín dụng Vì em đà chọn đề tài: Biện pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng Sở giao dịch I- Ngân hàng Công th-ơng Việt Nam cho khoá luận tốt nghiệp Nội dung khoá luận gồm ba ch-ơng: Ch-ơng I: Tín dụng ngân hàng kinh tế thị tr-ờng Ch-ơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng Sở giao dịch I- Ngân hàng Công th-ơng Việt Nam Ch-ơng III: Biện pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng Sở giao dịch INgân hàng Công th-ơng Việt Nam Do sù h¹n chÕ vỊ kiÕn thøc, kinh nghiƯm thùc tế, thời gian thông tin cần thiết nh- tính phức tạp đề tài nghiên cứu viết không tránh khỏi thiếu sót, mong đ-ợc bảo, đóng góp ý kiến thầy cô quan tâm tới vấn đề Khoá luận tốt nghiệp Ch-ơng I: Tín dụng ngân hàng kinh tế thị tr-ờng 1.1 Ngân hàng Th-ơng mại nghiệp vụ ngân hàng 1.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Ngân hàng th-ơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu th-ờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng khối l-ợng tiền tệ vay đầu t-, thực dịch vụ ngân hàng Quá trình đời ngân hàng có nhiều quan điểm khác nhau, nh-ng chủ yếu cã hai quan ®iĨm: Quan ®iĨm 1: Sù ®êi ngân hàng đ-ợc bắt nguồn từ nhà tbản tiền tệ, trình phát triển chủ nghĩa t- Một số nhà t- th-ơng nghiệp đà tách thành lập nhóm chuyên làm nghề chuyển tiền cho khách hàng Trong trình hoạt động, nhà t- tiền tệ đà tập trung tay số l-ợng tiền tệ lớn khối l-ợng tiền tệ có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, sở nhà t- đà làm thêm nhiệm vụ cho vay Đây nguyên nhân dẫn đến đời ngân hàng Quan điểm 2: Ngân hàng đ-ợc bắt nguồn t- sở vàng (các ng-ời thợ làm kim hoàn) lúc đầu sở vàng đơn thực nghiệp vụ chung cất giữ vàng hộ, thông qua họ nhận đ-ợc khoản lệ phí định Sau đó, sở vàng không giữ vàng hộ mà nhận giữ khoản tiền cho khách hàng Khoá luận tốt nghiệp Trong thực tiễn hoạt động ng-ời thợ vàng họ thấy việc dự trữ 100% số l-ợng vàng khách hàng điều không cần thiết có tr-ờng hợp tất khách hàng có nhu cầu rút tiền, vàng lúc, lúc gặp khó khăn trở ngại Do thợ vàng giữ lại tỷ lệ định tổng số tiền khách hàng, số lại họ dùng để đầu t- cho vay sinh lời Các sở vàng không nhận tiền gửi cho vay mà họ thực nghiệp vụ toán chuyển tiền hộ cho khách hàng, ngân hàng đời tất yếu khách quan Trong quan niệm tr-ớc th-ờng đánh giá ngân hàng nh- quan thực trình phân phối phát sinh tuý, đánh giá vai trò ngân hàng th-ờng nặng nề quản lý Song thực tế ngân hàng sản phẩm tất yếu kinh tế hàng hoá Tuy đời muộn song đà nhanh chóng giữ vị trí tiên phong, chủ chốt trình phát triển sản xuất l-u thông hàng hoá, đặc biệt điều thể rõ nét chế thị truờng Ngày Ngân hàng đà đ-ợc nhìn nhận đánh giá đắn thông qua hoạt động chủ yếu là: - Quản lý Nhà n-ớc hoạt động tiền tệ, tín dụng sách ban hành: l-u thông tiền tệ, quản lý tiền mặt, ngoại hối, sách tín dụng, sách lÃi xuất - Hoạt ®éng kinh doanh th«ng qua nghiƯp vơ tÝn dơng, toán, kimh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng Từ hai hoạt động trên, đà hình thành nên hai hệ thống Ngân hàng: Ngân hàng Nhà n-ớc Ngân hàng th-ơng mại Sự đổi việc tổ chức hoạt động Ngân hàng phù hợp với thực tế kh ách quan: mặt tạo quản lý chặt chẽ Nhà n-ớc hoạt động tiền tệ tín dụng để xây dựng tiền tệ ổn định thực tích luỹ cần thiết cho công xây dựng đất n-ớc, mặt khác tạo điều kiện phát huy cao độ vai trò đặc biệt Ngân hàng để phục vụ cho s¶n xuÊt kinh doanh Thùc tÕ cho thÊy r»ng kinh tế đại, đầu t- muốn đảm bảo chắn đem lại hiệu kinh tế cao cần có đảm bảo Khoá luận tốt nghiệp Ngân hàng th-ơng mại Nh- đời Ngân hàng th-ơng mại tất yếu khách quan kinh tế thị tr-ờng 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng Th-ơng mại kinh tế thị tr-ờng Ngân hàng th-ơng mại chia nhiều loại hình khác song lại dù loại hình có đặc điểm, tính chất hoạt động cụ thể khác nh-ng hoạt động theo nghiệp vụ sau đây: - Nghiệp vụ nợ (huy động vốn): Ngân hàng th-ong mại thông qua hoạt động tín dụng huy động, tập chung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh đơn vị, tổ chức kinh tế, tầng lớp dân c- Mặt khác Ngân hàng thực nghiệp vụ cách vay Ngân hàng Nhà n-ớc, n-ớc tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, uỷ thác đầu tcủa Nhà n-ớc n-ớc - Nghiệp vụ có (sử dụng vốn) : Ngân hàng th-ơng mại cho vay đầu t- sở nguồn vốn đà huy động đ-ợc d-ới dạng nh-: cho vay với thành phần kinh tế, tổ chức, tầng lớp dân c- phục vụ sản xuất kinh doanh dịch vụ, thực nghiệp vụ chứng khoán có giá, tham gia hoạt động hùn vèn liªn doanh, liªn kÕt - NghiƯp vơ trung gian: Các ngân hàng th-ơng mại thực nhiều nghiệp vụ nh-: toán hộ khách hàng, dịch vụ t- vấn, dịch vụ chuyển tiền, bảo quản hộ Việt Nam, hiểu đầy đủ học thuyết kinh tế, hiểu vai trò hệ thống Ngân hàng tầm quan trọng sách tiền tệ kinh tế thị tr-ờng nên có chủ tr-ơng đổi kinh tế đất n-ớc Đảng Nhà n-ớc ta đà khẳng định việc tổ chức lại hệ thống ngân hàng Việt Nam công việc trình đổi Việc tổ chức lại hệ thống Ngân hàng theo mô hình hai cấp đà đ-ợc tiến hành b-ớc mô hình đ-ợc khẳng định pháp lệnh ngân hàng ban bố năm 1990 Khoá luận tốt nghiệp Ngân hàng Nhà n-ớc cấp quản lý Nhà n-ớc hoạt động tiền tệ tín dụng quan phát hành tiền Việt Nam Các Ngân hàng th-ơng mại, công ty tài chính, hợp tác xà tÝn dơng lµ cÊp thùc hiƯn nhiƯm vơ kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ Trong thêi gian qua, viƯc đa dạng hoá loại hình ngân hàng đà đ-ợc thực để dáp ứngyêu cầu kinh tế thị tr-ờng, phù hợp với đặc điểm n-ớc ta, có tác dụng mở rộng thị tr-ờng vốn phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam, mở rộng quan hƯ tµi chÝnh tiỊn tƯ n-íc ta víi n- ớc Riêng thành phố Hà Nội, mạng l-ới ngân hàng th-ơng mại đà tăng lên đáng kể tính khoảng 50.000 dân có chi nhánh ngân hàng phục vụ Các ngân hàng th-ơng mại, tr-ớc hết ngân hàng th-ơng mại Quốc doanh từ chỗ thụ động độc quyền kinh tế bao cấp đà b-ớc vào môi tr-ờng hoạt động mới, chấp nhận cạnh tranh, không ngừng mở rộng, cải tiến nâng cao chất l-ợng công tác dịch vụ 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị tr-ờng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp, cá nhân Tín dụng ngân hàng phạm trù kinh tế thuộc sản xuất hàng hoá, tồn phát triển với tồn phát triển sản xuất hàng hoá thông qua hoạt động tín dụng mâu thuẫn nhu cầu tiết kiệm nhu cầu đầu t- đ-ợc giải cách thoả đáng làm cho thành phần kinh tế xà hội phát huy tối đa tiềm sẵn có phục vụ cho nghiệp phát triển chung đất n-ớc 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, xu h-ớng tự hoá, ngân hàng phải luôn nghiên cứu để đ-a hình thức tín dụng khác để đáp ứng cách tốt nhu cầu trình tái sản xuất, từ đa dạng hoá danh Khoá luận tốt nghiệp mục đầu t- để mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận, thực phân tán rủi ro Dựa váo tiêu thức khác ng-ời ta phân loại tín dụng ngân hàng thành: - Căn vào mục đích sử dụng có hình thức sau: + Cho vay sản xuất l-u thông hàng hoá: loại tín dụng vốn l-u động cố định tài trợ cho sản xuất, mua bán hàng hoá + Cho vay tiêu dùng: loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh- mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày ngân hàng thực hiẹn cho vay đẻ trang trải chi phí thông th-ờng đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng + Cho vay đầu t- xuất, nhập khẩu: Phục vụ cho quan hệ sản xuất mua bán, toán qua hoạt động nhập - Căn vào tài sản chấp có loại sau: + Cho vay có tài sản chấp: Ngân hàng vào tài sản khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ khách hàng Cho vay cầm cố: việc ngân hàng vào tài sản khách hàng mang đén cầm cố ngân hàng Tài sản khách hàng ngân hàng bảo quản suốt thời gian cầm cố, khách hàng không đ-ợc sử dụng, nh-ợng bán cho thuê Cho vay chấp: ngân hàng vào tài sản khách hàng để đảm bảo khả trả nợ khách hàng Tài sản không cần mang đến ngân hàng, khách hàng có quyền sử dụng nh-ng không đ-ợc bán cho thuê + Cho vay tài sản chấp (tín chấp): Ngân hàng cho vay sở tin t-ởng khách hàng, tài sản chấp uy tín, danh dự khách hàng Ngoài có hình thức cho vay thông qua việc bảo lÃnh tín chấp tổ chức đoàn thể kinh tế trị- xà hội cho cá nhân, cho hộ nghèo vay vốn - Căn vào hình thái giá trị tín dụng có hình thức là: + Cho vay tiền: loại cho vay mà hình thức giá trị tín dụng đ-ợc cung cấp tiền nh- tÝn dơng theo thêi vơ, tÝn dơng tr¶ gãp + Cho vay tài sản: phổ biến tài trợ thuê mua Khoá luận tốt nghiệp - Căn vào xuất xứ tín dụng có hình thức sau: + Cho vay trực tiếp: ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng khách hàng trực tiếp trả lÃi gốc cho ngân hàng + Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế -ớc chứng từ nợ đà phát sinh lại thời hạn toán - Căn vào thời hạn cho vay có hình thức tín dụng sau: +Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng có thời hạn không 12 tháng, đ-ợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn l-u động phát sinh trình sản xuất kinh doanh chi tiêu ngắn hạn cá nhân + Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng 60 tháng Mục đích vay vốn để sửa chữa, khôi phục, thay tài sản cố định cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất, đổi quy trình công nghệ xây dựng công trình loại nhá thêi h¹n thu håi vèn nhanh + TÝn dơng dài hạn: khoản tín dụng có thời hạn 60 tháng, mục đích sử dụng vốn để sửa chữa, xây dựng bản, đầu t- bất động sản thời hạn thu hồi vốn dài 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng Với tính chất phạm trù kinh tế, vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế đ-ợc thể qua mét sè néi dung chñ yÕu sau: Thø nhÊt: Tín dụng ngân hàng thực quy trình huy động tập trung phân phối lại vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, nguyên tắc có hoàn trả lại có lÃi Đây chức tín dụng ngân hàng, chức có nghĩa thông qua hoạt động hoạt động tín dụng ngân hàng nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi xà hội đ-ợc huy động phân phối cho nhu cầu cần thiết trình sản xt kinh doanh cđa c¸c doanh nghiƯp, c¸c tỉ chøc kinh tế Quá trình tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi đơn vị đà đ-ợc Nhà n-ớc quy định buộc họ phải mở tài khoản ngân hàng Trong trình hoạt động, tài khoản tiền gửi đơn vị có số 10 Khoá luận tốt nghiệp so sánh với loại sản phẩm doanh nghiệp thị tr-ờng để thấy rõ mức độ cạnh tranh Lợi nhuận ròng Tỷ suất lợi nhuận vốn đầu t- = -Tổng giá trị vốn đầu tTỷ lệ gọi Hệ số hoàn vốn số đo khả sinh lợi vốn đầu t- Đây tiêu quan trọng để xác định hiệu sử dụng vốn đầu t- Tỷ suất lợi nhuận cao hiệu sử dụng vốn cao ng-ợc lại 10 Các hệ số an toàn tài Các tiêu dùng để đo l-ờng mức độ rủi ro, bù đắp đ-ợc nguồn vốn chủ sở hữu Tổng tài sản nợ -Tài sản có Tỷ lệ nhỏ tốt Tổng tài sản nợ -Vốn chủ sở hữu Tỷ lệ nhỏ tốt 3.2.2 Nâng cao chất l-ợng thẩm định dự án cho vay Thẩm định dự án công việc quan trọng giải cho vay, qua ®ã cã thĨ rót kÕt ln về: mức vốn đầu t-, hiệu kinh tế, khả thu hồi vốn, thời hạn nợ Muốn phải nắm đ-ợc tình hình thị tr-ờng, lực sản xuất, khả cạnh tranh Để thẩm định dự án đầu t-, cán tín dụng cần phải đánh giá dự án ph-ơng tiện sau đây: 3.2.2.1 Sự cần thiết dự án Phải xem xét mục tiêu dự án có phù hợp đáp ứng mục tiêu phát triển ngành, địa ph-ơng n-ớc hay không? Dự án mang lại cho chủ đầu t-, cho kinh tế xà hội Nếu đầu t- để cải tiến kỹ thuật, mở rộn g 56 Khoá luận tốt nghiệp sản xuất doanh nghiệp có đánh giá trình độ sản xuất, chất l-ợng, quy cách, giá Phân tích lực máy móc thiết bị, quy mô sản xuất có so với nhu cầu thị tr-ờng 3.2.2.2 Thẩm định ph-ơng diện thị tr-ờng Thị tr-ờng luôn biến động, cạnh tranh xảy ngày khốc liệt, thị tr-ờng chứa ®ùng nh÷ng rđi ro tiỊm Èn cã thĨ xÈy lúc Hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị tr-ờng gặp phải bất trắc khôn l-ờng, đòi hỏi ng-ời sản xuất kinh doanh ph ải động nắm bắt đ-ợc tín hiệu thị tr-ờng cách nhanh chóng, để đ-a dự đoán cách xác cho t-ơng lai Vì yếu tố thiếu đ-ợc thẩm định dự án đầu t- cán phải thẩm định ph-ơng diện thị tr-ờng dự án Tức phân tích xác, trung thực số liệu thông tin đ-a vào luận chứng kinh tế kỹ thuật mặt - Giá cả, chất l-ợng, mẫu mà hàng hoá, thị hiếu ng-ời tiêu dùng n-ớc - Tình hình tiêu thụ sản phẩm loại thời gian qua, biết đ-ợc khả cạnh tranh sản phẩm thị tr-ờng, kinh nghiệm khách hàng quan hệ thị tr-ờng sản phẩm - Khả nắm bắt thông tin thị tr-ờng, quản lý xuất nhâp n-ớc có quan hệ - Các hợp đồng tiêu thụ bao tiêu sản phẩm số l-ợng chủng loại, giá thời hạn, ph-ơng thức toán - Các văn giao dịch sản phẩm nh- đơn đặt hàng, hiệp định đà ký, biên đàm phán 57 Khoá luận tốt nghiệp 3.2.2.3 Thẩm định ph-ơng diện kỹ thuật Thẩm định ph-ơng diện kỹ thuật dự án cần phải xem xét phân tích mặt sau đây: - Xem xét quy mô dự án có phù hợp với khả tiêu thụ sản phẩm hay không? Khả đáp ứng vốn, lực quản lý doanh nghiệp - Đ-a ph-ơng án lựa chọn công nghệ, hợp đồng chuy ển giao công nghệ công nghệ thiết bị đại n-ớc Kiểm tra hợp đồng cung ứng, bên chào hàng, điều kiện, thời gian giao hàng, ph-ơng thức toán Tránh sơ hở thiệt hại cho chủ đầu t- ngân hàng - Cần kiểm tra việc tính toán nhu cầu hàng năm nguyên, nhiên vật liệu chủ yếu, l-ợng điện n-ớc Đối với nguyên vật liệu khan cần xem xét khả cung ứng thực tế n-ớc, cần tìm hiểu nguồn cung cấp không nên lệ thuộc vào nhà cung cấp Yêu cầu lựa chọn địa điểm xây dựng dự án là: + Gần nơi cung cấp nguyên vật liệu chủ yếu nơi tiêu thụ + Cơ sở hạ tầng thuận lợi + Mặt phù hợp với quy mô dự phòng cho phát triển mở rộng dự án t-ơng lai Đây yếu tố quan trọng liên quan đến kế hoạch sử dụng vốn, kế hoạch sản xuất, kế hoạch cho vay, thu nợ Ngân hàng 3.2.2.4 Thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tÕ tµi chÝnh Lµ yÕu tè trùc tiÕp liên quan tới việc lựa chọn dự án đầu t- lợi nhuận dự án Do đó, tr-ớc định bỏ vốn đầu t-, khách hàng Ngân hàng th-ờng sử dụng ph-ơng pháp phân tích tài để thẩm định tính khả thi dự án đầu t-, có ph-ơng pháp chủ yếu là: - Ph-ơng pháp phân tích tài giản đơn - Ph-ơng pháp phân tích tài giá trị 58 Khoá luận tốt nghiệp 3.2.2.5.Thẩm định ph-ơng diện tổ chức quản lý - Hình thức kinh doanh: doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty liên doanh - Cơ chế điều hành: dự án có hay nhiều đơn vị tham gia xây dựng điều hành, quyền hạn, trách nhiệm, nghĩa vụ, phối hợp bên Thành phần hội đồng quản trị, quyền hạn trách nhiệm - Nhân sự: khả chuyên môn, kinh nghiệm quản lý hội đồng quản trị, tổng giám đốc, ban giám đốc thành viên, chi tiết đảm bảo thành công dự án 3.2.3 Tăng c-ờng biện pháp đảm bảo an toàn kinh doanh tín dụng 3.2.3.1 Thực tốt bảo đảm tín dụng Trong nghiệp vụ cho vay, hình thức đảm bảo tín dụng đ-ợc quan tâm, sở để xử lý nợ vay khách hàng mà Ngân hàng không thu hồi đ-ợc không thu hết gốc lẫn lÃi đến hạn, nhằm đảm bảo an toàn vốn Ngân hàng Có hình thức đảm bảo tín dụng phổ biến là: - Đảm bảo chấp, cầm cố tài sản: Khách hàng dùng tài sản bất động sản, động sản thuộc sở hữu đem chấp với bất động sản, cầm cố với động sản ngân hàng để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Tài sản chấp, cầm cố mục tiêu hoạt động ngân hàng Mặt khác ngân hàng không trực tiếp quản lý tài sản chấp mà thông qua giấy tờ sở hữu nên tr-ớc tiên ngân hàng cần xác định xem tài sản có thật thuộc quyền sở hữu ng-ời vay hay không? Ngân hàng trực tiếp định giá tài sản chấp khách hàng, loại tài sản có tính phức tạp nằm khả thẩm định cán ngân hàng cần nhờ quan chức định giá hộ Sau hoàn thành 59 Khoá luận tốt nghiệp thủ tục ngân hàng khách hàng thiết phải lập hợp đồng chấp, cầm cố tài sản Những tài sản mà pháp luật có quy định đăng ký quyền sở hữu định phải có công chứng Nhà n-ớc chứng thực Uỷ ban Nhân dân huyện, quận, thị xÃ, thành phố thuộc tỉnh Đối với tài sản mà pháp luật không quy định đăng ký quyền sở hữu nh-ng tổng giá trị tài sản ghi hợp đòng từ 50 triệu đồng trở lên phải công chứng - Đảm bảo bảo lÃnh Bảo lÃnh vốn vay ngân hàng việc ng-ời thứ ba pháp nhân thể nhân gọi bên bảo lÃnh, cam kết với bên cho vay (ngân hàng) thực trả nợ thay cho bên vay vốn (khách hàng) đến thời hạn mà khách hàng không trả đ-ợc toàn hay phần nợ vay cho ngân hàng bên bảo lÃnh phải thực tài sản Đề phòng bên bảo lÃnh cố tình trốn tránh trách nhiệm không nuốn toán nh- đà cam kết thua lỗ gặp rủi ro không đủ khả tài để trả nợ, ngân hàng nân yêu cầu bên bảo lÃnh cần chấp, cầm cố tài sản, bảo lÃnh vay vốn ngân hàng cần có hợp đồng bảo lÃnh Đối với hợp đồng bảo lÃnh giá trị tài sản ghi hợp đồng thiết cần phải có công chứng Sau ngân hàng khách hàng đà hoàn tất công việc định giá tài sản, chấp cầm cố, bảo lÃnh lập xong hợp đồng định cho khách hàng vay vốn Mức tiền vay đ-ợc quy định sở giá trị tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh 3.2.3.2 Thực bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm phân tán rủi ro Bảo hiểm có lợi mặt kinh tế cho ng-ời, giảm bớt thiệt hại rủi ro xảy ỏ Việt Nam nói chung, bảo hiểm ch-a sâu vào đời sống xà hội, bảo hiểm tín dụng lại lạ Trong chế kế hoạch hoá tập trung, hoạt động tín dụng ngân hàng không đ-ợc coi ngành kinh doanh, 60 Khoá luận tốt nghiệp phát sinh rủi ro lại dùng biện pháp phi kinh tế để ngăn chặn nh- khống chế tổ chức cá nhân rút tiền, phát hành thêm tiền để bù đắp vấn đề bảo hiểm tín dụng không đ-ợc đặt Chuyển sang chế thị tr-ờng, hoạt động tín dụng ngành kinh doanh thực thụ, sản phẩm ngân hàng quyền sử dụng vốn tín dụng khách hàng thời gian định Quan hệ ngân hàng - khách hàng, khách hàng- khách hàng quan hệ bình đẳng Tuy nhiên, kinh doanh tín dụng kinh doanh kinh doanh ng-ời khác nên có độ rủi ro cao Để ngăn chặn ảnh h-ởng tiêu cực rủi ro tín dụng, cần bàn tới vấn đề bảo hiểm tín dụng Có hình thức bảo hiểm tín dụng sau: - Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành nghề họ kinh doanh Những khoản tín dụng tr-ờng hợp đ-ợc coi đà tham gia bảo hiểm gián tiếp Để sử dụng hình thức này, ngân hàng cần có sách -u tiên, -u đÃi cho ng-ời kinh doanh mua bảo hiểm chuyên nghiệp nh- cho vay víi l·i st thÊp Cã nh- vËy, c¶ ng-êi cho vay ng-ời cho vay, ngân hàng có lợi - Ngân hàng tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro xảy Trên sở hạn chế hậu xấu rủi ro mà đảm bảo đ-ợc tình hình tài cho ngân hàng Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro lớn khả bù đắp nhiều Việc trích lập quỹ phải dựa vào thời hạn nợ hạn để tính toán, xác định theo h-ớng dẫn ngân hàng Nhà n-ớc - Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức tín dụng đ-ợc bồi th-ờng thiệt hại rủi ro xảy Nh-ng n-ớc ta nay, ch-a có tổ chức đứng thực nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng Trong t-ơng lai, tổ chức đời khách hàng ngân hàng th-ơng mại quốc doanh, ngân hàng th-ơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng th-ơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh với chi nhánh ngân hàng n-ớc Việt Nam 61 Khoá luận tốt nghiệp 3.2.4 Tăng c-ờng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng nội ngân hàng Ngoài việc kiểm tra khách hàng tr-ớc, sau cho vay ngân hàng cần quan tâm tới việc kiểm tra, giám sát nội ngân hàng với hai hình thức cấp kiĨm tra cÊp d-íi vµ tù kiĨm tra KiĨm tra cấp cấp d-ới phải việc kiểm tra có trọng tâm, trọng điểm theo định kỳ đột suất Nội dung chủ yếu kiểm tra, xem xÐt viƯc thùc hiƯn quy chÕ tÝn dơng, qu¶n lý kinh tế tài chấp hành chủ tr-ơng cđa cÊp trªn vỊ tỉ chøc tù kiĨm tra cđa Sở giao dịch nh- Cấp thực hiên trách nhiệm hình thức nh-: kiểm soát từ xa kiểm soát chỗ Tự kiểm tra việc làm th-ờng xuyên, toàn diện, rộng khắp cán tín dụng phòng ban chức sở giao dịch để tự kiểm tra xem xét đánh giá công việc làm, đối chiếu với quy định điều kiện, thủ tục, quy trình cho vay, thu nợ, xử lý nợ hạn cán kế toán phát tån t¹i cđa ng-êi vay qua viƯc theo dâi thùc hợp đồng kinh tế với đơn vị khác, quản lý tài khoản tiền gửi trả nợ ngân hàng Ng-ời làm công tác kiểm tra phải có tính ®éc lËp, ®¸nh gi¸ kh¸ch quan, trung thùc, cã kÕt luận sai rõ ràng, rút nguyên nhân đề xuất biện pháp khắc phục xử lý có hiệu quả, nên nghiên cứu áp dụng h ình thức kiểm tra chéo để việc kiểm tra đ-ợc khách quan trao đổi học tập kinh nghiệm lẫn đồng nghiệp 3.2.5 Nâng cao chất l-ợng cán tÝn dơng Trong bÊt kú lÜnh vùc kinh doanh nµo, u tè ng-êi bao giê cịng lµ u tè hàng đầu định tới thành bại hoạt động Để không ngừng cải thiện nâng cao chất l-ợng công tác tín dụng, ngân hàng cần quan tâm tr-ớc tiên tới trình độ tín dụng sở mình, cách thực tiêu chuẩn hoá cán tín dụng, phải triển khai ch-ơng trình đào tạo, bồi d-ỡng nghiệp vụ chuyên môn cho tất cán tín dụng Tuỳ theo 62 Khoá luận tốt nghiệp lực ng-ời để xếp bố trí sử dụng hợp lý có hiệu ®Ĩ ph¸t huy tèi ®a së tr-êng cđa c¸n bé tín dụng Đồng thời phải kết hợp với công tác quy hoạch, đào tạo lâu dài theo chiến l-ợc phát triển nhân lực ngân hàng Công th-ơng Việt Nam Hàng năm cần tổ chức đợt thi tay nghề, nghiệp vụ cho cán tín dụng, qua có chế độ khen th-ởng, nâng l-ơng, đề bạt kịp thời xác nhằm khuyến khích cán tự trau dồi nghiệp vụ trình độ chuyên môn, lý luận trình độ thẩm định dự án, ph-ơng án cho vay sở đảm bảo thực quy trình tín dụng, lựa chọn khách hàng đảm bảo an toàn hiệu đầu t- cho vay, chấp hành nghiêm túc chế độ thể lệ tín dụng đà ban hành, gắn trách nhiệm cán tín dụng với hiệu vốn vay Bên cạnh việc tăng c-ờng trình độ chuyên môn cho cán tín dụng cần phải ý đến bồi d-ỡng đạo đức, phẩm chất công tác tín dụng Cán tín dụng cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, bảo vệ lợi ích chung đơn vị, đề cao l-ơng tâm trách nhiệm ng-ời làm công tác tín dụng H-ớng dẫn cán th-ờng xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời biến động phía khách hàng Trên sở chủ động việc quản lý điều tiết hoạt động tín dụng đơn vị Ngoài việc bố trí công tác phù hợp với khả ng-ời, cần ý tới số l-ợng đơn vị khách hàng mà cán tín dụng đ-ợc phân công phụ trách phải phù hợp với điều kiện, lực kiểm tra giám sát, tránh tình trạng giao cho cán phụ trách nhiều đơn vị khách hàng Khi phát tiêu cực nh-: không tôn trọng quy trình tín dụng, cố ý làm trái, móc ngoặc, hối lộ kịp thời kiểm tra để đạt đ-ợc tiêu chuẩn sau: Chuyên sâu nghiệp vụ, cập nhật kiến thức Biết cách thẩm định dự án đầu t- Biết thu thập thông tin giao tiếp tốt Có tâm huyết với nghề nghiệp, có l-ơng tâm trách nhiệm trung thành với nghiệp 63 Khoá luận tốt nghiệp Những vấn đề kiến nghị Hạn chế khắc phục tồn hoạt động tín dụng tạo điều kiện thực có kết giải pháp nêu trên, phụ thuộc vào cố gắng thân Sở giao dịch I mà phụ thuộc vào sách Nhà n-ớc, ngành có liên quan, ngân hàng Nhà n-ớc khách hàng có quan hệ tín dụng Đối với Nhà n-ớc ngành có liên quan Nhà n-ớc đà ban hành luật ngân hàng luật tổ chức tín dụng, tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng, song cần sớm ban hành văn d-ới luật để h-óng dẫn thực Cán ngành ngân hàng Nhà n-ớc thống quy định vấn đề có liên quan để ban hành thông t-, thị, đảm bảo thực thống nhất, suôn sẻ tránh bỏ lửng, thiếu h-ớng dẫn chồng chéo lên Tiến hành xếp lại doanh nghiệp Nhà n-ớc để hoạt động kinh doanh coa hiệu tốt hơn, tổng kết có kết luận mô hình hoạt động tổng công ty 90, 91; có sách quản lý tốt c ác ngành sản xuất chủ yếu, có tác dụng chi phối kinh tế; doanh nghiệp giữ vai trò chủ đạo cần phải trì, cần đ-ợc cấp đầy đủ vốn diều lệ, bị thua lỗ yêu cầu phát triển chung kinh tế đ-ợc cấp bù lỗ kịp thời để có đủ điều kiện chủ động tài chính, tiếp tục hoạt động kinh doanh Tăng c-ờng công tác chống buôn lậu, gian lận th-ơng mại biện pháp mạnh mẽ cứng rắn Các lực l-ợng quản lý thị tr-ờng, hải quan, công an cần phối hợp chặt chẽ đủ sức phong toả, kiểm soát cửa bộ, biển hàng không Phát động toàn dân tham gia chống buôn lậu, đấu tranh tố giác ng-ời buôn lậu kêu gọi ng-ời tiêu dùng hàng nội địa Nhà n-ớc không nên đ-ợc hình hoá quan hệ kinh tế, cán nhân viên ngân hàng có hành vi tiêu cực làm tổn thất tài sản Nhà n-ớc cần nghiêm trị theo luật định Nh-ng rủi ro kinh doanh, quan chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi đ-ợc nợ, 64 Khoá luận tốt nghiệp giải tranh chấp xử lý pháp luật Toà án cần ý khía cạnh khắc phục hậu không nặng trừng trị Hiện việc cầm cố động sản nh- ph-ơng tiện vận tải, ph-ơng tiện lại ch-a có h-ớng dẫn cụ thể thủ tục để ng-ời có ph-ơng tiện vừa vay đ-ợc vốn vừa đảm bảo ph-ơng tiện hoạt động đ-ợc thời gian cầm cố tránh rủi ro cho ngân hàng Các cán liên quan nh-: công an, giao thông vận tải, ngân hàng Nhà n-ớc cần có thông t- h-ớng dẫn thực Vấn đề công chứng tài sản chấp cần đ-ợc cụ thể thông thoáng hơn, thời hạn công chứng, công chứng lần lệ phí để tạo thuận lợi cho ng-ời vay Nhà n-ớc cần nghiên cứu để giản đơn thủ tục phát mại tài sản chấp giải vấn đề khó khăn, không kịp thời để th u hồi vốn Nếu bán tài sản thông qua trung tâm đấu giá Nhà n-ớc theo nghị định số 68/ CP ngày 19-12-1996 Chính phủ thủ tục r-ờm rà, giải chậm, tài sản để lâu chi phí bảo quản lớn, xuống cấp giảm giá Nếu bán không qua trung tâm đấu giá Nhà n-ớc không đ-ợc chấp nhận bán theo giá thấp d- nợ Nên Nhà n-ớc cho phép đ-ợc bán không qua trung tâm đấu giá chênh lệch giá bán thấp d- nợ, khoản thiệt hại đ-ợc bù đắp quỹ dự phòng rủi ro Đối với khoản nợ khê đọng, khả thu hồi nguyên nhân khách quan đà đ-ợc cán tín dụng điều tra, xác định nợ đ-ợc xoá Nhà n-ớc kịp thời cấp vốn cho ngân hàng Để giúp ngân hàng có sở đánh giá khách hàng đ-ợc xác sở thông tin khách hàng đảm bảo tình hình thực tế, cần củng cố nâng cao vai trò kiểm toán, có biện pháp kinh tế- tài buộc doanh nghiệp phải chấp hành chế độ hạch toán thống kê, thực kiểm toán bắt buộc hàng năm Đối với ngân hàng Nhà n-ớc Là quan có trách nhiệm nhiều việc giúp Nhà n-ớc ban hành văn d-ới luật (luật ngân hàng Nhà n-ớc luật tổ chức tín 65 Khoá luận tốt nghiệp dụng), đầu mối Thông t- liên hai luật này, ngân hàng Nhà n-ớc cần có biện pháp khẩn tr-ơng sớm hoàn thành để h-ớng dẫn thực đồng bộ, hoạt động tín dụng Trong Quyết định Thông t- h-ớng dẫn thực ngân hàng Nhà n-ớc cần làm rõ trách nhiệm ngân hàng th-ơng mại ng-ời cho vay khách hàng ng-ời vay Cán ngân hàng không chịu trách nhiệm hành vi vi phạm pháp luật bên vay trình hoạt động kinh doanh Không phân biệt rõ vấn đề này, cán tín dụng bị oan dẫn đến hậu rút lui phòng thủ hạn chế cho vay để giữ vững an toàn cá nhân Để thu thập thông tin đ-ợc đầy đủ, xác cập nhật ngân hàng th-ơng mại cần hỗ trợ ngân hàng Nhà n-ớc qua hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro Do đó, cần đổi mô hình tổ chức hoạt động trung tâm để đáp ứng tốt nhu cầu đòi hỏi ngân hàng th-ơng mại Có nên việc cung cấp thông tin đ-ợc coi nh- loại dịch vụ quan trọng, có thu phí thoả đáng để nâng cao giá trị thông tin có điều kiện để trang bị máy móc đại Do nhiều nguyen nhân khách quan chủ quan đà phan tích phần trên, nên chất l-ợng hiệu tín dụng giảm sút, nợ hạn gia tăng, nợ đóng băng lớn, ngân hàng công th-ơng Trong bối cảnh cần có hỗ trợ Nhà n-ớc t-ơng tự nh- số n-ớc giới tái cấp cho ngân hàng số vốn để hoạt động nợ cũ ch-a đ-ợc giải phóng Ngân hàng Nhà n-ớc cần thực việc tra kiểm soát hoạt động ngân hàng th-ơng mại cách th-oừng xuyên để ngăn ngừa kịp thời phát tr-ờng hợp vi phạm chủ tr-ơng, sách, nguyên tắc, chế độ quy trình tín dụng Trên sở hạn chế đến mức thập rủi ro chi nhánh ngân hàng Nên tăng c-ờng đội ngũ cán kiểm kiểm soát số l-ợng chất l-ợng Ng-ời làm công tác phải đ-ợc đào tạo có hệ thống, vừa tinh thông chuyên môn nghiệp vụ, nắm vững pháp luật, vừa có tinh thần trách nhiệm cao, thẳng thắn trung thực 66 Khoá luận tốt nghiệp Đối với ngân hàng Công th-ơng Việt Nam Cơ chế thị tr-ờng luôn biến động, đòi hỏi quy chế nghiệp vụ phải đ-ợc bổ sung, điều chỉnh phù hợp với hoàn cảnh thực tế Mọi quy định lúc ban hành, nh-ng sau thời gian sau trở thành lạc hËu Trong tÝn dơng cịng vËy, nÕu gi÷ v÷ng sù ổn định lâu quy chế cản trở phát triển hạn chế chất l-ợng tín dụng Tr-ớc mắt, ngân hàng Công th-ơng cần cải tiến thủ tục giấy tờ cho vay theo h-ớng dẫn đơn giản, gọn nhẹ bảo đảm tính pháp lý Việc sử dụng loại công cụ điều hành tầm vĩ mô, cần điều chỉnh theo tín hiệu thị tr-ờng nh- l·i st tiỊn gưi, tiỊn vay, l·i st gép vµ nhận vốn điều hoà, phí dịch vụ sách thu hút khách hàng để vừa thực đ-ợc mục đích kinh doanh ngân hàng, vừa tạo điều kiện kích cầu, thúc đẩy kinh tế xà hội Phân cấp uỷ quyền phán cho vay, bảo lÃnh quy định hạn mức tín dụng phù hợp với lực quản lý chi nhánh phát huy đ-ợc tác dụng tích cực Nếu quy định thấp, chi nhánh dễ bị động bỏ lỡ hội làm ăn Ng-ợc lại, quy định qu¸ cao tho¸t ly sù kiĨm tra kiĨm so¸t cđa cấp trên, chi nhánh cho vay tuỳ tiện dẫn đến đổ bể nh- số nơi Ngân hàng Công th-ơng cần tiếp tục đạo chấn chỉnh hoạt động ngân hàng, công tác tín dụng theo quy trình đồng bộ, khép kín bao gồm rà soát chỉnh sửa quy chế, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, bồi d-ỡng đạo đức phẩm chất cho cán bộ, nhân viên, kiểm tra phát tồn tại, xử lý nghiêm minh đề biện pháp khắc phục có hiệu Tóm lại hoạt ®éng tÝn dơng liªn quan ®Õn nhiỊu lÜnh vùc, nhiỊu chủ tr-ơng sách Do để đạt đ-ợc chất l-ợng hiệu cao, nỗ lực ngân hàng th-ơng mại, đòi hỏi phối hợp cộng tác chặt chẽ cấp, ngành triển khai thực theo chủ tr-ơng sách Nhà n-ớc Có nh- giải pháp nhằm nâng cao chất l-ợng tín dụng sở giao dịc I có điều kiện thực có hiệu quả, thúc đẩy phát triển 67 Khoá luận tốt nghiệp Sở giao dịch I nói riêng ngân hàng Công th-ơng Việt Nam nói chung, đồng thời góp phần xây dựng phát triển kinh tế xà hội thủ đô n-ớc 68 Khoá luận tốt nghiệp Kết luận Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng không ngân hàng mà kinh tế D- luận xà hội đà phản ánh nỗi xúc lo ngại tr-ớc tình trạng thất thoát vốn chất l-ợng tín dụng số ngân hàng th-ơng mại không đảm bảo, có hệ thống ngân hàng Công th-ơng Do việc nâng cao chất l-ợng tín dụng vấn đề quan trọng cấp thiết không riêng Sở giao dịch I mà tất Ngân hàng Th-ơng mại Việt Nam Sở giao dịch I Ngân hàng Th-ơng mại cần có biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất l-ợng tín dụng hiệu tín dụng Đây nhiệm vụ trọng tâm, th-ờng xuyên, tr-ớc mắt lâu dài, khó khăn phức tạp Có thực kết quả, nhiệm vụ tạo điều kiện để ngân hàng phát triển ổn định vững chắc, tăng c-ờng hợp đồng, thúc đẩy kinh tế xà hội phát triển, mở rộng quan hệ ngân hàng với n-ớc tiên tiến, xứng đáng ng-ời bạn đồng hành doanh nghiệp Ngoài cố gắng thân ngân hàng sở, để nâng cao chất l-ợng hiệu tín dụng cần hỗ trợ Nhà n-ớc quan hữu quan ngân hàng, tức hành lang pháp luật đồng chế, sách phải đ-ợc đảm bảo Do trình độ nhận thức có hạn, thiếu vốn sống thực tiễn, thời gian tìm hiểu hoạt động tín dụng ch-a nhiều nên khoá luận không tránh khỏi thiếu sót, sơ sài, phiến diện, chủ quan kính mong thầy giáo h-ớng dẫn thầy cô bảo Em xin chân thành cảm ơn PGS-TS Nguyễn Văn Nam cô phòng kinh doanh Sở giao dịch I đà tận tình h-ớng dẫn tạo điêù kiện thuận lợi cho em trình nghiên cứu để xây dựng khoá luận 69 Khoá luận tốt nghiệp Tài liệu tham khảo - Tiền tệ ngân hàng thị tr-ờng tài : FREDERICS MISHKIN Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật 1994 - Phân tích tài doanh nghiệp : JOSETTEPEYRARD Nhà xuất thống kê 1997 - Tiền tệ tín dụng ngân hàng: GS.TS Lê Văn T- Nhà xuất thống kê 1997 - Ngân hàng với trình phát triển kinh tế- xà hội Việt Nam: PGS Nguyển Quốc Việt Nhà xuất Chính trị Quốc gia 1995 - Doanh nghiệp chế thị tr-ờng: Dự án Mê Công 1998 - Luật ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam, luật tổ chức tín dụng Nhà xuất Chính trị Quốc gia 1998 - Bản tin kinh tế Việt Nam Thế giới ECONET Thông xà Việt Nam tháng 1,2,3,4 - Thông báo nội bộ- Ban văn hoá t- t-ởng Trung -ơng tháng 1,2,3,4 - Tạp chí thị tr-ờng tài chính, tiền tệ - Tạp chí thông tin khoa học ngân hàng hàng năm - Tạp chí Cộng sản - Tạp chí vấn đề kinh tế Thế giới - Tạp chí nghiên cứu Quốc tế - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 1999, 2000, 2001 70 ... Ch-ơng I: Tín dụng ngân hàng kinh tế thị tr-ờng Ch-ơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng Sở giao dịch I- Ngân hàng Công th-ơng Việt Nam Ch-ơng III: Biện pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng Sở giao dịch. .. I 2.1.1 Gi? ?i thiƯu vỊ Së giao dÞch I- Ngân hàng Công th-ơng Việt Nam 2.1.1.1 Sự đ? ?i phát triển Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam Sở giao dịch I- Ngân hàng Công th-ơng Việt Nam đ-ợc thành lập ngày... giữ vững phát triển lên Sở giao dịch I nhằm đem l? ?i l? ?i nhuận không cho Sở giao dịch I n? ?i riêng mà cho kinh tế quốc dân n? ?i chung 2.3 Đánh giá chất l-ợng tín dụng Sở giao dịch I 2.3.1 Đánh giá