biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng của sở giao dịch i- ngân hàng công thương việt nam

Lời nói đầu 3 Chơng I: 4 Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng 4 1.1. Ngân hàng Thơng mại và các nghiệp vụ của ngân hàng 4 1.1.1. Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng 4 1.1.2. Các nghiệp vụ của Ngân hàng Thơng mại trong nền kinh tế thị tr- ờng 6 1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng 7 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng 7 1.2.2. Các hình thức tín dụng ngân hàng 7 1.2.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng 9 1.3. Chất lợng tín dụng và những rủi ro của tín dụng ngân hàng 11 1.3.1. Chất lợng tín dụng 11 1.3.1.1. Xét trên giác độ ngân hàng 12 1.3.1.2. Xét trên giác độ khách hàng 12 1.3.2. ý nghĩa của việc nâng cao chất lợng tín dụng 14 1.3.2.1. Đối với ngân hàng 14 1.3.2.2. Đối với khách hàng 15 1.3.2.3. Đối với nền kinh tế 15 1.3.3. Một số nhân tố cơ bản ảnh hởng tới chất lợng tín dụng 15 1.3.3.1. Sự phát triển kinh tế của một quốc gia 16 1.3.3.2. Nhân tố pháp luật 16 1.3.3.3. Nhân tố thuộc về khách hàng 16 1.3.3.4. Nhóm nhân tố về phía ngân hàng 17 1.3.4. Những rủi ro trong tín dụng ngân hàng 18 1.3.4.1. Rủi ro do thiếu vốn khả dụng 18 1.3.4.2. Rủi ro do mất khả năng thanh toán 18 1.3.4.3. Rủi ro chính sách 19 1.3.4.4. Rủi ro hối đoái 19 1.3.4.5. Rủi ro lãi suất 19 1.3.4.6. Rủi ro trong thanh toán 19 1.3.4.7. Rủi ro tín dụng 20 Chơng II: 22 Thực trạng hoạt động tín dụng tại 22 sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam 22 2.1. Khái quát quá trình hình thành và hoạt động của Sở giao dịch I 22 2.1.1. Giới thiệu về Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam. 22 2.1.1.1. Sự ra đời và phát triển của Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam. 22 2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam 23 Giám đốc 23 2.1.1.3. Khái quát tình hình hoạt động của Sở giao dịch I- NHCTVN. 23 2.2. Thực trạng về hoạt động tín dụng của Sở giao dịch I 29 2.2.1. Khái quát hoạt động tín dụng của Sở giao dịch I- NHCTVN 29 2.2.2. Phân tích quy mô tín dụng 30 2.2.2.1. Phân tích d nợ cho vay 32 2.2.2.2. Phân tích sự biến động của khách hàng có quan hệ tín dụng. 34 2.2.3. Phân tích kết cấu tín dụng 36 2.2.3.1. Phân tích vòng quay vốn tín dụng 36 2.2.3.2. Phân tích nợ quá hạn 37 1 2.3. Đánh giá chất lợng tín dụng tại Sở giao dịch I 39 2.3.1. Đánh giá tổng quan tình hình tín dụng 39 2.3.2. Những kết quả đạt đợc, những hạn chế và nguyên nhân 40 2.3.2.1. Những kết quả đạt đợc 40 2.3.2.2. Những hạn chế ,tồn tại và nguyên nhân 41 2 Lời nói đầu. Nhiệm vụ phát triển kinh tế đất nớc là nhu cầu sống còn đối với mọi quốc qia nhất là những nớc có nền kinh tế xuất phát điểm thấp nh ở nớc ta, sự phát triển kinh tế cũng là nhu cầu cấp bách để nhanh chóng đa nền kinh tế nớc nhà hoà nhập vào nền kinh tế thế giới theo xu hớng chung của thời đại. Thực hiện đờng lối đổi mới của Đảng CSVN, nền kinh tế nớc ta đang phát triển theo kinh tế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa. Trên mời năm xây dựng và trởng thành mặc dù phải khắc phục nhiều khó khăn trở ngại bởi sự cạnh tranh gay gắt của cơ chế thị trờng, các Ngân hàng Thơng mại đã có cố gắng vơn lên và ngày càng khẳng định vị thế của mình đối với công cuộc đổi mới kinh tế đất nớc và từng bớc hoà nhập với Ngân hàng các nớc trong khu vực và trên thế giới. Với chức năng kinh doanh tiền tệ tín dụng và thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng, các Ngân hàng Thơng mại bằng nhiều hình thức huy động vốn đã thu hút nguồn vốn to lớn trong các tầng lớp dân c, tổ chức kinh tế để cho vay và đầu t vào các thành phần kinh tế, phục vụ sản xuất kinh doanh. Hoạt động có hiệu quả của các ngân hàng thơng mại trong những năm qua đã góp phần quan trọng kiềm chế và kiểm soát lạm phát, ổn định lu thông tiền tệ, thúc đẩy sản xuất phát triển và tăng trởng cao, tạo công ăn việc làm và cải thiện đời sống nhân dân. Song, cơ chế thị trờng có sự tác động thờng xuyên của quy luật giá trị, quy luật cung cầu và quy luật cạnh tranh Trong hoàn cảnh hệ thống pháp luật cha hoàn chỉnh, quản lý nhà nớc kém hiệu quả, đội ngũ công chức đợc đào tạo có hệ thống để sớm thích nghi với môi trờng còn ít, cho nên sản xuất kimh doanh của nhiều đơn vị bị thua lỗ. Hoạt động của các Ngân hàng Thơng mại cũng trong bối cảnh đó, nhất là chất lợng và hiệu quả công tác tín dụng còn nhiều khó khăn, tình trạng nợ quá hạn khó đòi có xu hớng phát sinh, phát triển. Với nhận định nh vậy cùng với sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của PGS. TS Nguyễn Văn Nam và các cô chú trong Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam(SGDI- NHCTVN) em đã nhận thấy nhiều vấn đề cần quan tâm đối với nghiệp vụ tín dụng. Vì vậy em đã chọn đề tài: Biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng của Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam cho khoá luận tốt nghiệp của mình. Nội dung của khoá luận gồm ba chơng: 3 Chơng I: Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng. Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng của Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Chơng III: Biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng của Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Do sự hạn chế về kiến thức, kinh nghiệm thực tế, thời gian và những thông tin cần thiết cũng nh tính phức tạp của đề tài nghiên cứu bài viết sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong đợc sự chỉ bảo, đóng góp ý kiến của các thầy cô và những ai quan tâm tới vấn đề này. Chơng I: Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng 1.1. Ngân hàng Thơng mại và các nghiệp vụ của ngân hàng. 1.1.1. Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng. Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn 4 trả và sử dụng một khối lợng tiền tệ để cho vay và đầu t, thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Quá trình ra đời của ngân hàng có nhiều quan điểm khác nhau, nhng chủ yếu có hai quan điểm: Quan điểm 1: Sự ra đời của ngân hàng đợc bắt nguồn từ các nhà t bản tiền tệ, quá trình phát triển của chủ nghĩa t bản. Một số nhà t bản thơng nghiệp đã tách ra và thành lập một nhóm chuyên làm nghề chuyển tiền cho khách hàng. Trong quá trình hoạt động, các nhà t bản tiền tệ này đã tập trung trong tay một số lợng tiền tệ lớn và trong khối lợng tiền tệ đó có những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, trên cơ sở đó các nhà t bản đã làm thêm nhiệm vụ nữa là cho vay. Đây chính là nguyên nhân dẫn đến sự ra đời của ngân hàng. Quan điểm 2: Ngân hàng đợc bắt nguồn t cơ sở vàng (các ngời thợ làm kim hoàn) lúc đầu những cơ sở vàng chỉ đơn thuần thực hiện nghiệp vụ chung nhất là cất giữ vàng hộ, thông qua đó họ nhận đợc một khoản lệ phí nhất định. Sau đó, những cơ sở vàng này không chỉ giữ vàng hộ mà còn nhận giữ các khoản tiền cho khách hàng. Trong thực tiễn hoạt động của những ngời thợ vàng thì họ thấy rằng việc dự trữ 100% số lợng vàng của khách hàng là một điều không cần thiết nó có những trờng hợp tất cả khách hàng đều có nhu cầu rút tiền, vàng cùng một lúc, những lúc này sẽ gặp khó khăn trở ngại. Do đó thợ vàng chỉ giữ lại một tỷ lệ nhất định trên tổng số tiền của khách hàng, số còn lại họ dùng để đầu t cho vay sinh lời. Các cơ sở vàng không chỉ nhận tiền gửi và cho vay mà họ còn thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và chuyển tiền hộ cho khách hàng, do vậy ngân hàng ra đời là một tất yếu khách quan. Trong các quan niệm trớc đây thờng đánh giá ngân hàng nh một cơ quan thực hiện quá trình phân phối phát sinh thuần tuý, đánh giá vai trò của ngân hàng thờng nặng nề về quản lý. Song thực tế ngân hàng là sản phẩm tất yếu của nền kinh tế hàng hoá. Tuy nó ra đời muộn song nó đã nhanh chóng giữ vị trí tiên phong, chủ chốt đối với quá trình phát triển của sản xuất và lu thông hàng hoá, đặc biệt điều đó thể hiện rõ nét hơn trong cơ chế thị truờng. Ngày nay Ngân hàng đã đợc nhìn nhận và đánh giá đúng đắn hơn thông qua 2 hoạt động chủ yếu là: - Quản lý Nhà nớc về hoạt động tiền tệ, tín dụng bằng những chính sách ban hành: lu thông tiền tệ, quản lý tiền mặt, ngoại hối, các chính sách tín dụng, chính sách lãi xuất 5 - Hoạt động kinh doanh thông qua nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, kimh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng. Từ hai hoạt động cơ bản trên, đã hình thành nên hai hệ thống Ngân hàng: Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng thơng mại. Sự đổi mới trong việc tổ chức và hoạt động của Ngân hàng là phù hợp với thực tế khách quan: một mặt tạo ra sự quản lý chặt chẽ của Nhà nớc đối với hoạt động tiền tệ tín dụng để xây dựng một nền tiền tệ ổn định và thực hiện tích luỹ cần thiết cho công cuộc xây dựng đất nớc, mặt khác tạo điều kiện phát huy cao độ vai trò đặc biệt của Ngân hàng để phục vụ cho sản xuất kinh doanh. Thực tế cho thấy rằng trong một nền kinh tế hiện đại, bất cứ một sự đầu t nào muốn đảm bảo chắc chắn và đem lại hiệu quả kinh tế cao cũng đều cần có sự đảm bảo của Ngân hàng th- ơng mại. Nh vậy sự ra đời của Ngân hàng thơng mại là một tất yếu khách quan đối với nền kinh tế thị trờng. 1.1.2. Các nghiệp vụ của Ngân hàng Thơng mại trong nền kinh tế thị tr- ờng. Ngân hàng thơng mại chia ra nhiều loại hình khác nhau song chung quy lại dù ở loại hình nào và có những đặc điểm, tính chất hoạt động cụ thể khác nhau nhng cũng đều hoạt động theo 3 nghiệp vụ sau đây: - Nghiệp vụ nợ (huy động vốn): Ngân hàng thong mại thông qua hoạt động tín dụng huy động, tập chung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh của các đơn vị, tổ chức kinh tế, các tầng lớp dân c Mặt khác Ngân hàng còn thực hiện nghiệp vụ này bằng cách đi vay Ngân hàng Nhà nớc, nớc ngoài hoặc tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, uỷ thác đầu t của Nhà nớc và nớc ngoài. - Nghiệp vụ có (sử dụng vốn) : Ngân hàng thơng mại có thể cho vay và đầu t trên cơ sở nguồn vốn đã huy động đợc dới các dạng nh: cho vay với các thành phần kinh tế, các tổ chức, các tầng lớp dân c phục vụ sản xuất kinh doanh và dịch vụ, thực hiện nghiệp vụ chứng khoán có giá, tham gia hoạt động hùn vốn liên doanh, liên kết - Nghiệp vụ trung gian: Các ngân hàng thơng mại còn thực hiện nhiều nghiệp vụ nh: thanh toán hộ khách hàng, dịch vụ t vấn, dịch vụ chuyển tiền, bảo quản hộ. ở Việt Nam, do hiểu đầy đủ các học thuyết kinh tế, hiểu vai trò của hệ thống Ngân hàng và tầm quan trọng của chính sách tiền tệ trong nền kinh tế thị trờng nên khi có chủ trơng đổi mới nền kinh tế đất nớc Đảng và Nhà nớc ta đã khẳng định việc tổ chức lại hệ thống ngân hàng Việt Nam là một trong 6 những công việc đầu tiên của quá trình đổi mới. Việc tổ chức lại hệ thống Ngân hàng theo mô hình hai cấp đã đợc tiến hành từng bớc và mô hình này đ- ợc khẳng định tại các pháp lệnh ngân hàng ban bố năm 1990. Ngân hàng Nhà nớc là cấp quản lý Nhà nớc về hoạt động tiền tệ tín dụng và là cơ quan duy nhất phát hành tiền Việt Nam. Các Ngân hàng thơng mại, các công ty tài chính, các hợp tác xã tín dụng là cấp thực hiện nhiệm vụ kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Trong thời gian qua, việc đa dạng hoá các loại hình ngân hàng đã đợc thực hiện để dáp ứngyêu cầu kinh tế của thị trờng, phù hợp với đặc điểm của nớc ta, có tác dụng mở rộng thị trờng vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam, mở rộng quan hệ tài chính tiền tệ nớc ta với nớc ngoài. Riêng tại thành phố Hà Nội, mạng lới ngân hàng thơng mại đã tăng lên đáng kể cho đến nay tính ra cứ khoảng 50.000 dân có một chi nhánh ngân hàng phục vụ. Các ngân hàng thơng mại, trớc hết là ngân hàng thơng mại Quốc doanh từ chỗ thụ động và độc quyền trong nền kinh tế bao cấp đã bớc vào một môi trờng hoạt động mới, chấp nhận cạnh tranh, không ngừng mở rộng, cải tiến và nâng cao chất lợng công tác và dịch vụ. 1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng. 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác với các nhà doanh nghiệp, cá nhân. Tín dụng ngân hàng là một phạm trù kinh tế thuộc nền sản xuất hàng hoá, nó tồn tại và phát triển cùng với sự tồn tại và phát triển của sản xuất hàng hoá và thông qua hoạt động tín dụng thì mâu thuẫn giữa nhu cầu tiết kiệm và nhu cầu đầu t đợc giải quyết một cách thoả đáng làm cho mọi thành phần kinh tế trong xã hội đều có thể phát huy tối đa các tiềm năng sẵn có phục vụ cho sự nghiệp phát triển chung của đất nớc. 1.2.2. Các hình thức tín dụng ngân hàng. Cùng với sự phát triển kinh tế, xu hớng tự do hoá, các ngân hàng phải luôn luôn nghiên cứu để đa ra các hình thức tín dụng khác nhau để đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của quá trình tái sản xuất, từ đó đa dạng hoá danh mục đầu t để mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận, thực hiện phân tán rủi ro. Dựa váo các tiêu thức khác nhau ngời ta phân loại tín dụng ngân hàng thành: 7 - Căn cứ vào mục đích sử dụng có các hình thức sau: + Cho vay sản xuất và lu thông hàng hoá: là loại tín dụng vốn lu động và cố định tài trợ cho sản xuất, mua bán hàng hoá + Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh mua sắm vật dụng đắt tiền. Ngày nay ngân hàng còn thực hiẹn cho vay đẻ trang trải chi phí thông thờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. + Cho vay đầu t xuất, nhập khẩu: Phục vụ cho các quan hệ sản xuất mua bán, thanh toán qua hoạt động nhập khẩu. - Căn cứ vào tài sản thế chấp có các loại sau: + Cho vay có tài sản thế chấp: Ngân hàng căn cứ vào tài sản của khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ của khách hàng. . Cho vay cầm cố: là việc ngân hàng căn cứ vào tài sản khách hàng mang đén cầm cố tại ngân hàng. Tài sản của khách hàng do ngân hàng bảo quản trong suốt thời gian cầm cố, khách hàng không đợc sử dụng, nhợng bán cho thuê . Cho vay thế chấp: ngân hàng căn cứ vào tài sản của khách hàng để đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng. Tài sản không cần mang đến ngân hàng, khách hàng có quyền sử dụng nhng không đợc bán và cho thuê. + Cho vay không có tài sản thế chấp (tín chấp): Ngân hàng cho vay trên cơ sở sự tin tởng khách hàng, tài sản thế chấp là uy tín, danh dự của khách hàng. Ngoài ra còn có hình thức cho vay thông qua việc bảo lãnh bằng tín chấp của các tổ chức đoàn thể kinh tế chính trị- xã hội cho cá nhân, cho hộ nghèo vay vốn. - Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng có các hình thức là: + Cho vay bằng tiền: là loại cho vay mà hình thức giá trị của tín dụng đ- ợc cung cấp bằng tiền nh tín dụng theo thời vụ, tín dụng trả góp. + Cho vay bằng tài sản: phổ biến là tài trợ thuê mua. - Căn cứ vào xuất xứ tín dụng có các hình thức sau: + Cho vay trực tiếp: ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng và khách hàng trực tiếp trả lãi và gốc cho ngân hàng. + Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay thực hiện thông qua việc mua lại các khế ớc hoặc các chứng từ nợ đã phát sinh và còn lại trong thời hạn thanh toán. - Căn cứ vào thời hạn cho vay có các hình thức tín dụng sau: 8 +Tín dụng ngắn hạn: là các khoản tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng, đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh và chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. + Tín dụng trung hạn: là những khoản tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng cho đến 60 tháng. Mục đích vay vốn để sửa chữa, khôi phục, thay thế tài sản cố định hoặc cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất, đổi mới quy trình công nghệ và xây dựng những công trình loại nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh. + Tín dụng dài hạn: là khoản tín dụng có thời hạn trên 60 tháng, mục đích sử dụng vốn để sửa chữa, xây dựng cơ bản, đầu t bất động sản thời hạn thu hồi vốn dài. 1.2.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng. Với tính chất là một phạm trù kinh tế, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế đợc thể hiện qua một số nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng thực hiện quy trình huy động tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, trên nguyên tắc có hoàn trả lại và có lãi. Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng ngân hàng, chức năng này có nghĩa là thông qua hoạt động hoạt động tín dụng ngân hàng nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong xã hội đợc huy động và phân phối cho các nhu cầu cần thiết trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế. Quá trình tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các đơn vị đã đợc Nhà nớc quy định buộc họ phải mở tài khoản tại ngân hàng. Trong quá trình hoạt động, tài khoản tiền gửi của các đơn vị luôn có số d nhất định, nhờ có chức năng này mà tín dụng ngân hàng có thể huy động không những nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, dân c mà còn huy động đợc những nguồn vốn dự trữ cha dùng đến của ngân sách Nhà nớc, hình thành nên nguồn vốn của ngân hàng, đồng thời trên cơ sở đó tiến hành phân phối các nguồn vốn một cách có kế hoạch, đáp ứng nhu cầu của quá trình tái sản xuất mở rộng. Quá trình phân phối thông qua hai lần: phân phối lần đầu và phân phối lại tín dụng, phân phối lần đầu thông qua lợi tức, chiếm tỷ trọng nhỏ trong thu nhập quốc dân. Việc tập trung và phân phối vốn có quan hệ mật thiết và tác động ảnh hởng lẫn nhau. Yêú tố cạnh tranh luôn gắn liền với tồn tại trong nền kinh tế thị trờng đồng thời nó đóng vai trò làm chất xúc tác mạnh mẽ thúc đẩy sự phát triển của quá trình sản xuất. Chính vì vậy trong quá trình kinh doanh của các doanh nghiệp có thể tiếp tục tồn tại và phát triển hoặc thua lỗ kéo dài dẫn đến phá 9 sản. Do đó, khi hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng cần phải ỳim hiểu thực trạng dự toán tình hình, để quyết định đúng đắn việc thực hiện đầu t vốn, đảm bảo an toàn vốn, ngăn chặn tình trạng không thu hồi đợc vốn và lãi. Việc xác lập chữ tín trong kinh doanh ngân hàng là yếu tố cơ bản quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng, điều này phù hợp vào mối quan hệ đôi bên, giữa khách hàng và ngân hàng. Thứ hai: Tín dụng ngân hàng có thể thay thế tiền mặt trong lu thông, bằng những công cụ lu thông tín dụng, do vậy tiết kiệm đợc tiền mặt trong lu thông thông qua việc nhận và trả tiền, đồng thời với tính chất thờng xuyên liên tục cũng nh việc cho vay và thu hồi nợ của ngân hàng, gắn liền với sự vận động của gí trị vật t hàng hoá trong sản xuất lu thông đã tạo ra những tiền đề kinh tế khách quan cho phép Nhà nớc thông qua hệ thống ngân hàng sử dụng công cụ lu thông tín dụng đóng vai trò là phù hiệu của giá trị, thay thế tiền vàng trong lu thông. Nh vậy đã tiết kiệm đáng kể một lợng tiền mặt dùng vào việc lu thông và nh thế tiết kiệm đợc chi phí lu thông. Sự phát triển của các nghiệp vụ tín dụng đi đôi với việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt thông qua hệ thống ngân hàng đã tạo khả năng thực tế tiết kiệm cả dấu hiệu giá trị, kết quả đó là nhờ vào chức năng trên của tín dụng ngân hàng. Ngoài ra thì hoạt động tín dụng còn nhằm nâng cao chất lợng tạo tiền của ngân hàng giúp mở rộng sản xuất kinh doanh của xã hội. Thứ ba: Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc điều hoà lu thông tiền tệ. Vì còn tồn tại sản xuất và lu thông hàng hoá trong nền kinh tế quốc dân thì việc tổ chức lu thông ổn định tiền tệ trong nền kinh tế là một điều quan trọng không thể thiếu đợc và cũng là một đòi hỏi khách quan. Muốn ổn định tiền tệ thì phải thông qua hoạt động tín dụng, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển nhanh chóng, có nghĩa là tạo cho nền kinh tế một lợng hàng hoá lớn và việc thực hiện cân đối tiền hàng. Mặt khác, quá trình hoạt động của tín dụng gắn liền với công tác thanh toán không dùng tiền mặt đã giảm bớt khối l- ợng tiền mặt trong lu thông góp phần ổn định lu thông tiền tệ. Thứ t: Tín dụng ngân hàng thực hiện chức năng phản ánh tổng hợp và kiểm soát các hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân. Chức năng này xuất phát từ mối quan hệ trực tiếp và thờng xuyên của tín dụng ngân hàng với quá trình sản xuất và sự vận động của thanh toán cũng nh việc quản lý tập trung thống nhất công tác tín dụng đã tạo tiền đề khách quan cho tín dụng ngân hàng thực hiện chức năng trên thông qua hoạt động thực tiễn, tín dụng ngân hàng phản ánh một cách tổng hợp và nhạy bén tình hình hoạt động kinh 10 [...]... hình thành và hoạt động của Sở giao dịch I 2.1.1 Giới thiệu về Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam 2.1.1.1 Sự ra đời và phát triển của Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc thành lập ngày 01/04/1993 theo quyết định số 93 ra ngày 28/03/1993 của Tổng giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt Nam Sở giao dịc I đợc đặt tại số 10 Lê Lai- Hà Nội, một địa bàn diễn... việc nâng cao chất lợng tín dụng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng đóng vai trò quan trọng chủ yếu mang tính chất quyết định tới sự thành bại của mỗi ngân hàng thơng mại Bởi vì từ kết quả hoạt động tín dụng mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng thơng mại, nhất là các ngân hàng thơng mại ở Việt Nam thì thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm đến 90%, và hơn thế tín dụng ngân hàng đóng vai... kinh doanh của Sở giao dịch I đang có xu hớng tăng trởng và phát triển mạnh mẽ 28 2.2 Thực trạng về hoạt động tín dụng của Sở giao dịch I 2.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng của Sở giao dịch I- NHCTVN Là một Ngân hàng Thơng mại quốc doanh, vừa là công cụ của Nhà nớc trong việc điều hành và phát triển kinh tế, vừa để tồn tại và phát triển lớn mạnh trong cơ chế thị trờng, Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói... đó tín dụng ngân hàng có cơ sở đợc đảm bảo vững chắc và phát triển 1.3.3.2 Nhân tố pháp luật Nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với việc nâng cao tín dụng, nó tạo ra môi trờng hành lang pháp lý cho mọi hoạt động của ngân hàng Nhân tố pháp luật ở đây bao gồm: tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ và thống nhất của các văn bản dới luật, đồng thời nâng cao tính chấp hành pháp. .. 1.3.3 Một số nhân tố cơ bản ảnh hởng tới chất lợng tín dụng Hiện nay vấn đề chất lợng tín dụng đang đợc các ngân hàng rất quan tâm và đang tìm mọi cách để có thể nâng cao chất lợng tín dụng Để quản lý và đa ra các biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng đòi hỏi phải có sự hiểu biết sâu sắc các nhân tố ảnh hởng đến nó Có rất nhiều nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng, chúng ta có thể phân thành các nhân... sự phát triển của Ngân hàng đã gây đợc nhiều uy tín cho các khách hàng có quan hệ tín dụng, hoặc do sự nới lỏng tín dụng của Sở giao dịch I Biểu phân tích sau đây phản ánh khối lợng tín dụng đối với các đối tợng khách hàng Biểu 8 : D nợ của các loại khách hàng Đơn vị : Khách hàng, tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng số khách hàng và d nợ Khách hàng có d nợ dới 1 tỷ Khách hàng có d nợ từ 1-5 tỷ Khách hàng có d nợ... ngân hàng, ta có thể căn cứ vào các chỉ tiêu định tính và định lợng sau: 1.3.1.1 Xét trên giác độ ngân hàng - Nêú chất lợng tín dụng của ngân hàng đợc đảm bảo thì sẽ tạo cho khách hàng sự tin tởng vào ngân hàng Khi đó khách hàng truyền thống sẽ tiếp tục duy trì quan hệ tín dụng với ngân hàng Nh vậy, số lợng khách hàng sẽ đợc tăng lên qua các năm, đó là một trong các dấu hiệu cho thấy chất lợng tín dụng. .. vốn tín dụng, hiệu quả sử dụng vốn cũng nh tình hình khả năng thanh toán của doanh nghiệp Nếu một doanh nghiệp có thu nhập thờng xuyên và ổn định so với kế hoạch đề ra chứng tỏ nguồn vốn tín dụng của ngân hàng đã đợc sử dụng một cách có hiệu quả và khoản tín dụng đó chắc chắn sẽ đợc hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi tức là chất lợng tín dụng của ngân hàng đọc đảm bảo 13 1.3.2 ý nghĩa của việc nâng cao. .. dân 1.3 Chất lợng tín dụng và những rủi ro của tín dụng ngân hàng 1.3.1 Chất lợng tín dụng Tín dụng nh theo định nghĩa, chính là sự vay mợn một lợng giá trị với mục đích là đẻ phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh và tiêu dùng xã hội Xuất phát từ lợi ích về mặt kinh tế của cả hai bên nên chất lợng và hiệu quả của tín dụng phụ thuộc vào kết quả hoạt động kinh doanh của cả hai bên Do tín dụng là... ngoài Bởi vậy vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng, phòng ngừa rủi ro đợc mỗi ngân hàng đặc biệt chú ý và là vấn đề thiết thực cấp bách nhất trong hoạt động của mình, nó liên quan tới việc tồn tại và 20 phát triển của ngân hàng nói riêng và ảnh hởng tới sự phát triển kinh tế đất nớc nói chung 21 Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng tại sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam 2.1 Khái quát quá . giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Chơng III: Biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng của Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Do sự hạn. vụ tín dụng. Vì vậy em đã chọn đề tài: Biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng của Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thơng Việt Nam cho khoá luận tốt nghiệp của