một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng của sở giao dịch i - ngân hàng công thương việt nam

Luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Anh- TCDN43D Chng I: Tng quan v hot ng kinh doanh ca Ngõn hng thng mi I . Ngõn hng thng mi v cỏc hot ng I.1.Ngõn hng thng mi l gỡ ? Đối với bất kỳ một quốc gia nào, để có sự phát triển toàn diện và bền vững thì không thể thiếu sự có mặt của Ngân hàng thơng mại cùng với các hoạt động, các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế . Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, Ngân hàng thu hút tiền gửi tiết kiệm lớn nhất của hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội. Ngân hàng đợc xem là ngời thủ quỹ của toàn xã hội. Với số vốn thu hút đợc Ngân hàng tiến hành cho vay đối với toàn thể nền kinh tế thông qua các khoản tín dụng ngân hàng. Ngân hàng có vai trò lớn nh thế, vậy thì Ngân hàng thơng mại là gì ? Ngõn hng thng mi l mt loi hỡnh t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh a dng nht - c bit l tớn dng, tit kim v dch v thanh toỏn; thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no trong nn kinh t. Ngân hàng thơng mại đợc phân biệt với các tổ chức trung gian tài chính khác bởi các hoạt động tiêu biểu của Ngân hàng là cho vay đối với các tổ chức kinh doanh, cho vay thơng mại, cho vay đối với cá nhân hộ gia đình, cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu. Những chức năng cơ bản của Ngân hàng th ơng mại là : I.1.1.Chc nng mở rộng tớn dng : Đây là chức năng chủ yếu và quan trọng bậc nhất của các Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng thơng mại tiến hành cho vay theo đúng nguyên tắc và các điều kiện tín dụng và cho vay đối với các khách hàng đáng tin cậy. Giải pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng tại SGDI-NHCTVN 6 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Anh- TCDN43D Thông qua chức năng cung cấp tín dụng của mình các Ngân hàng th- ơng mại đã làm cho lợng vốn đầu t của xã hội đợc mở rộng từ đó sản phẩm xã hội đợc tăng lên góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Trong quá trình sản xuất nói chung, từ ngời sản xuất đến ngời bán buôn, đến ngời bán lẻ và cuối cùng đến ngời tiêu dùng, tín dụng ngân hàng đã tạo khả năng thực hiện toàn bộ quá trình kinh tế cho đến khi sản phẩm đến tay ngời tiêu dùng: tín dụng ngân hàng tạo điều kiện mọi ngời hoạt động ở tất cả các ngành có thể mua sắm và trang bị những thứ cần thiêt để tiêu dùng, để kinh doanh, để sản xuất Ngân hàng còn cung cấp tín dụng cho chính phủ trong những trờng hợp nh Ngân sách Nhà nớc thiếu hụt thông qua việc nua các chứng khoán do chính phủ phát hành. I.1.2.Chc nng qun lý tin mt Chức năng này đợc thể hiện thông qua dịch vụ quản lý ngân quỹ cho khách hàng là các công ty kinh doanh: ngân hàng quản lý các khoản thu chi cho công ty, khi ngân quỹ thặng d hay khi có tiền mặt nhàn rỗi tạm thời ngân hàng sẽ tiến hành đầu t nh mua chứng khoán ngắn hạn, hoặc cho vay ngắn hạn cho đến khi công ty cần ngân hàng sẽ trả lại tiền cho công ty. Th- ờng thì ở các nớc phát triển chức năng này của Ngân hàng thơng mại mới đợc phát huy, ở Việt nam các công ty và các ngân hàng thơng mại cha có điều kiện để chú trọng vào hoạt động quản lý ngân quỹ vì nhiều nguyên nhân trong đó có nguyên nhân: do thị trờng tài chính của Việt nam cha phát triển cho nên phơng án đầu t chứng khoán ngắn hạn cha đợc sử dụng nhiều, chính vì vậy mà hiệu quả đồng vốn ở nớc ta còn cha cao, những nơi cần vốn thì không có, những nơi thừa vốn thì để ứ đọng. I.1.3.Chc nng trung gian thanh toỏn Ngân hàng thơng mại có chức năng tạo phơng tiện thanh toán, đa ra cơ chế thanh toán và là trung gian thanh toán cho nền kinh tế. ở các nớc phát triển nơi mà hệ thống các ngân hàng thơng mại đã đợc liên kết với nhau bằng mạng máy vi tính và các phần mềm tiên tiến thì chức năng trung Giải pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng tại SGDI-NHCTVN 7 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Anh- TCDN43D gian thanh toán lại càng đợc thể hiện rõ: công tác thanh toán đợc thực hiện thông qua séc, thông qua tiền điện tử, qua thẻ ngân hàng và đ ợc bù trừ ngay, từ đó làm giảm các chi phí và thời gian giao dịch cho nền kinh tế. Chức năng trung gian thanh toán đợc thể hiện bằng việc ngân hàng thay mặt khách hàng thanh toán các khoản chi tiêu của khách hàng để mua sắm h ng hoá dịch vụ với điều kiện khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng giúp cho đồng vốn của nề kinh tế trở nên hiệu quả hơn tạo điều kiện phát triển tổng thể nền kinh tế . I.1.4.Chc nng tit kim Huy động tiền tiết kiệm là một chức năng quan trọng của ngân hàng thơng mại: ngân hàng tạo điều kiện tăng thu nhập cho những cá nhân hay tổ chức có tiền không sử dụng đến thông qua các mức lãi suất mà ngân hàng trả cho các các khoản tiền gửi tiết kiệm, nh vậy tài sản của mọi ngời đều có thể sinh lợi mà cũng rất an toàn và thanh khoản cũng cao. Với số vốn huy động đợc ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp và cá nhân nhằm thực hiện các mục đích của họ . I.1.5.Chc nng bo him Mặc dù các ngân hàng thơng mại không đợc trực tiếp bán các dịch vụ bảo hiểm tuy nhiên ngân hàng cũng có thể gián tiếp bán các dịch vụ bảo hiểm thông qua công ty bảo hiểm thuộc ngân hàng hoặc các chi nhánh đặc biệt, sở dĩ ngân hàng phát triển thêm dịch vụ bảo hiểm là vì bản chất ngân hàng chính là một bách hoá tài chính của nền kinh tế . I.1.6.Chc nng mụi gii Ngân hàng còn thực hiện chức năng môi giới thông qua hoạt động cung cấp các dịch vụ môi giới nh: môi giới chứng khoán, môi giới đầu t, Ngân hàng đa ra phơng án sử dụng vốn tốt nhất cho khách hàng mà ngân hàng đã phân tích tìm hiểu kỹ tình hình thị trờng và sàng lọc thông tin. Giải pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng tại SGDI-NHCTVN 8 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Anh- TCDN43D Chức năng này của ngân hàng thơng mại đã giúp những đồng vốn đầu t cuả nền kinh tế trở nên hiệu quả hơn sinh lời cao hơn. I.1.7.Chc nng u thỏc Chức năng này đợc thể hiện rõ nhất khi kinh tế phát triển và tăng tr- ởng mạnh, thu nhập của mọi tầng lớp dân c tăng lên, tạo khả năng tích luỹ lành mạnh, mỗi cá nhân có thể tích luỹ một khối lợng tài sản lớn hơn, để tài sản của mình đợc sử dụng nh mong muốn, cho nên họ sẽ uỷ thác cho ngân hàng thơng mại thực hiện yêu cầu của mình . I.1.8.Chc nng lp k hoch u t Ngân hàng dựa trên lợi thế là tính chuyên nghiệp trong việc phân tích thị trờng và những biến động của thị trờng lập ra kế hoạch đầu t cho chính mình (trong khuôn khổ quy định đối với ngàng ngân hàng) và cho khách hàng. Ngân hàng có khả năng thẩm định thông tin hiệu quả hơn bất cứ tổ chức các tổ chức trung gian tài chính khác vì ngân hàng nắm rõ tình hình của ngời đi vay và ngời cho vay chính vì thế ngân hàng có kinh nghiệm cũng nh chuyên môn đánh giá các cụ tài chính và có khả năng kựa chọn những công cụ với yêu cầu rủi ro thấp và lợi nhuận hấp dẫn nhất. Từ đó ngân hàng lập kế hoạch đầu t và sử dụng vốn hiệu quả. I.1.9.Chc nng ngõn hng u t v bo lónh Nền kinh tế phát triển, thị trờng tài chính cũng phát triển, các hình thức huy động vốn cũng trở nên phong phú hơn, các công ty có thể huy động vốn thông qua kênh thị trờng chứng khoán, các ngân hàng thơng mại có thêm điều kiện để thực hiện chức năng ngân hàng đầu t và bảo lãnh chứng khoán cho khách hàng. Chức năng ngân hàng bảo lãnh phát hành chứng khoán của ngân hàng đợc thực hiện trên thị trờng chứng khoán đã giúp cho việc huy động vốn của các công ty trở nên nhanh chóng hơn tiết kiệm hơn và đáp ứng nhu cầu vốn của công ty . I.2. Vai trũ ca Ngõn hng thng mi trong nn kinh t Ngõn hng thng mi cú vai trũ rt quan trng hơn bất kỳ một tổ chức nào trong nn kinh t c bit l trong nn kinh t th trng phỏt trin khi Giải pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng tại SGDI-NHCTVN 9 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Anh- TCDN43D mà nhu cầu sử dụng các dịch vụ của ngân hàng ngày càng lớn, vai trũ quan trọng đó của ngân hàng đợc th hin : I.2.1.Vai trũ trung gian : Ngân hàng thơng mại tự đặt mình giữa những ngời đi vay và cho vay, ngân hàng chuyn cỏc khon tin nhn ri t mi ngi dõn trong nn kinh t thnh nhng khon tớn dng cho nhng ngi cú nhu cu v vn. Vai trò trung gian còn đợc thừa nhận bởi một dịch vụ khác của ngân hàng là làm chức năng môi giới, với vai trò này của ngân hàng đã giúp giảm chi phí tìm kiếm vốn và chi phí cơ hội của vốn thúc đẩy kinh tế phát triển . I.2.2.Vai trũ thanh toỏn : Ngõn hng thay mt khỏch hng ca mỡnh thc hin thanh toỏn cho vic mua sm hng hoỏ v dch v thông qua phát hành và sử dụng séc hoặc cung cấp mạng lới thanh toán điện tử Vai trò thanh toán của ngân hàng thơng mại đã giúp quá trình giao dịch của mọi ngời trở nên thuận tiện hơn, an toàn hơn, tiết kiệm hơn . I.2.3.Vai trũ ngi bo lónh : Ngân hàng nhn ngha v thanh toỏn, tr n thay cho khỏch hng trong trng hp khỏch hng mt kh nng thanh toỏn. Bằng hoạt động bảo lãnh của mình ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế để phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh. Đối với các nớc đang phát triển cần vốn thì các hoạt động bảo lãnh vay vốn nớc ngoài, mua máy móc vật t thiết bị sản xuất theo phơng thức trả chậm có bảo lãnh của ngân hàng còn tạo điều kiện cho các nớc này ứng dụng công nghệ tiên tiến của nớc ngoài tăng năng suất lao động . I.2.4.Vai trũ i lý : Gi gỡn v bo qun ti sn cho khỏch hng va m bo tớnh sinh li ca ti sn ca khỏch hng . Ngân hàng nh một đại lý của ngời gửi tiền và ngời gửi tài sản, ngân hàng kiểm tra điều kiện tài chính của ngời cho vay hoặc của kiểm tra tình Giải pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng tại SGDI-NHCTVN 10 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Anh- TCDN43D hình thị trờng để đảm bảo tính sinh lời và bảo đảm an toàn cho tài sản của ngời gửi tiền. I.2.5.Vai trũ thc hin chớnh sỏch : Thụng qua hot ng ca ngõn hng, chớnh ph iu tit lng cung tin, thc hin chớnh sỏch t giỏ. Nh vậy một cách gián tiếp các ngân hàng thơng mại đã thực hiện chính sách của chính phủ . Khi Ngân hàng Nhà nớc muốn tăng hay giảm lợng cung tiền của nền kinh tế thì chỉ cần điều chỉnh : tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hoặc điều chỉnh lãi suất tái chiết khấu, mua bán các chứng khoán do chính phủ phát hành, theo đó các ngân hàng thơng mại sẽ điều chỉnh hoạt động, điều chỉnh lãi suất cho vay hay đi vay của mình chính các hành động đó đã tác động tới lợng tiền của nền kinh tế . Hay khi Nhà nớc muốn kiềm chế sự bất lợi của tỷ giá thì sẽ thực hiện chính sách quản lý ngoại hối thắt chặt, yêu cầu các ngân hàng cũng phải thực hiện bằng cách thực hiện khung tỷ giá do Ngân hàng nhà nớc quy định. Nh vậy một cách gián tiếp các ngân hàng thơng mại đã thực hiện chính sách của chính phủ. II. Cỏc dch v ca Ngõn hng thng mi II.1. Nhn tin gi Thc cht õy l hot ng to ngun vn tin hnh cỏc hot ng ca Ngõn hng thng mi v ngõn hng tr lói cho khỏch hng gi tin theo mc lói sut ca ngõn hng .Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết trả lãi và gốc đúng hạn, nguồn vốn tiền gửi của khách hàng là một trong những nguồn vốn quan trọng của ngân hàng, chính vì vậy mà các ngân hàng rất chú trọng việc huy động nguồn vốn này thông qua các hình thức tiếp thị rộng rãi cho các tầng lớp dân c trên mọi phơng tiện thông tin đại chúng và các hình thức gửi tiền hấp dẫn đối với khách hàng. Giải pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng tại SGDI-NHCTVN 11 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Anh- TCDN43D II.2. Cho vay Cho vay là hoạt động sinh lời cao của ngân hàng thơng mại nguồn vốn chủ yếu là nguồn tiền gửi của khách hàng. Ngõn hng s dng ngun vn huy ng này cho cỏc cỏ nhõn t chc vay tiờu dựng hoc kinh doanh v thu lói t hot ng cho vay ny. Mặc dù cung cấp tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao( chiếm tới 60-70% lợi nhuận của ngân hàng ) song nó cũng chứa đựng nhiều rủi ro cho nên song song với việc mở rộng tín dụng thì các ngân hàng thơng mại cũng rất chú trọng đến việc đảm bảo an toàn cho các khoản tín dụng đã cấp của mình bằng các biện pháp nh chấp hành luật các tổ chức tín dụng hay chấp hành đúng quy trình phân tích tín dụng Chit khu thng phiu v giy t cú giỏ khỏc cng l hot ng cung cp tớn dng ca Ngõn hng thng mi. Khi khách hàng đem thơng phiếu hoặc giấy tờ có giá đến ngân hàng chiết khấu trớc thời điểm đáo hạn của chúng, ngân hàng sẽ đa cho khách hàng một khoản tiền nhỏ hơn giá trị của giấy tờ có giá đó, số tiền chiết khấu mà ngân hàng giữ lại bao gồm số tiền lãi của khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng và các khoản phí khác. Các hình thức cho vay bao gồm : cho vay thơng mại, cho vay tiêu dùng, cho vay tài trợ dự án . II.3. Cung cp cỏc ti khon giao dch cho khỏch hng Nn kinh t phỏt trin, nhu cu s dng dch v thanh toỏn ca Ngõn hng ngy cng ln, trong ú nhu cu m ti khon l bt buc i vi khỏch hng khi h cn giao dch t hiu qu, an ton, tit kim thi gian cho cụng vic ca khỏch hng. Khi khách hàng mang tiền đến ngân hàng gửi tiền, ngân hàng sẽ tạo cho khách hàng một tài khoản có thể là tài khoản tiền gửi giao dịch, ngân hàng bán cho khách hàng một quyển séc để khách hàng có thể sử dụng số tiền trong tài khoản tiền gửi phát séc của mình, đồng thời khách hàng có thể gửi thêm hoặc rút ra tuỳ ý. Dịch vụ này Giải pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng tại SGDI-NHCTVN 12 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Anh- TCDN43D của ngân hàng giúp cho quá trình thanh toán, giao dịch an toàn hơn, nhanh chóng, chính xác tiết kiệm chi phí góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho các nhà doanh nghiệp có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng lớn. Ngày nay với sự phát triển của công nghệ thông tin các ngân hàng đợc kết nối với nhau bằng mạng máy vi tính hiện đại làm cho quy trình thanh toán trở nên thuận tiện hơn và ngày càng thoả mãn tốt hơn nhu cầu giao dịch của con ngời. II.4. Thc hin mua bỏn trao i ngoi t Qúa trình quốc tế hoá và khu vực hoá nền kinh tế làm cho nhu cầu ngoại tệ ngày càng lớn, đồng thời nhu cầu giao lu với nớc ngoài cũng lớn, ngân hàng có điều kiện kinh doanh mua bán các loại ngoại tệ theo yêu cầu của khách hàng . Khi khỏch hng cú nhu cu v bt c mt loi ngoi t no, Ngõn hng s bỏn cho khỏch hng vi t giỏ bỏn, ngc li khi khỏch hng mun bỏn ngoi t, Ngõn hng s mua li ca khỏch hng theo t giỏ mua ngoi t. Tuỳ từng quốc gia thực hiện theo chính sách tỷ giá ra sao thì các ngân hàng thơng mại của nớc đó sẽ thực hiện mua bán ngoại tệ theo tỷ giá quy định. ở việt nam, các ngân hàng thơng mại thực hiện kinh doanh ngoại hối theo khung tỷ giá và biên độ tỷ giá do Ngân hàng Nhà nớc quy định và tỷ giá giao dịch của Ngân hàng Nhà nớc cũng đợc đa ra hàng ngày để các ngân hàng áp dụng . Giải pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng tại SGDI-NHCTVN 13 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Anh- TCDN43D II.5. Bo qun vt cú giỏ Ngõn hng lu gi v bo qun vt cú giỏ cho khỏch hng khi h cú nhu cu, trong nn kinh t hin i ú l dch v cho thuờ kột st ca Ngõn hng thng mi, ngân hàng viết biên nhận cho khách hàng và thu phí bảo quản. Đây là loại hình dịch vụ ra đời rất sớm gắn liền với sự ra đời và phát triển của ngành ngân hàng . II.6. Ti tr cỏc hot ng ca chớnh ph Ngõn hng cho chớnh ph vay bng cỏch mua trỏi phiu do chớnh ph phỏt hnh, khi ngân hàng cần vốn sẽ đem các trái phiếu đó đến Ngân hàng Nhà nớc để chiết khấu. Ngân hàng đã giúp cho chính phủ có điều kiện thực hiện các hoạt động khi Ngân sách Nhà nớc hạn hẹp . II.7. Cung cp dch v u thỏc T nhng khon tin tit kim ca ngi dõn, Ngõn hng s qun lý v u t cho n khi khỏch hng cn. Thc cht ca loi hỡnh dch v ny l khỏch hng trao cho Ngõn hng quyn s dng ti sn ca mỡnh trong mt thi gian. Trong ngân hàng có nhiều chuyên gia tài chính giàu kinh nghiệm phân tích đánh giá thị trờng, chính vì lợi thế nh vậy cho nên các ngân hàng đợc khách hàng của mình tin tởng giao tài sản cho và nhờ ngân hàng quản lý hộ . ở các nớc phát triển ngân hàng thơng mại còn mở các phòng uỷ thác, tại đây ngân hàng có thể quản lý danh mục đầu t chứng khoán, kế hoạch tiền l- ơng cho công nhân, làm đại lý cho hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu chi trả cổ tức cho các cổ đông của công ty; hoặc ngân hàng có thể đóng vai trò là ngời đợc uỷ thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản và bảo quả các tài sản thừa kế khi ngời đợc thừa kế cha có điều kiện sử dụng tài sản đó II.8. T vn ti chớnh Với lợi thế là nắm bắt thông tin và tình hình thị trờng tài chính, những nguồn lợi nhuận cũng nh những rủi ro chính vì vậy mà ngân hàng thơng Giải pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng tại SGDI-NHCTVN 14 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Anh- TCDN43D mại đã đợc khách hàng yêu cầu thực hiện hoạt động t vấn tài chính, cụ thể là hoạt động đầu t trong nớc và ngoài nớc của cá nhân hay các doanh nghiệp. Khi khách hàng yêu cầu t vấn, ngân hàng sẽ tìm hiểu môi trờng đầu t sau đó lựa chọn các phơng án tốt, sau đó ngân hàng t vấn lập kế hoạch tài chính hoặc t vấn các cơ hội của thị trờng cho khách hàng. Ngân hàng sẽ thu phí t vấn của khách hàng . II.9. Qun lý tin mt Quản lý tiền mặt hay quản lý ngân quỹ của khách hàng, thực chất của dịch vụ này là ngân hàng đợc thuê để quản lý các khoản thu chi, các dòng tiền ra, các dòng tiền vào sao cho không để tình tình thặng d tiền mặt mà không sinh lợi, tức là ngân hàng phải luôn có phơng án sử dụng số tiền mặt tạm thời d thừa trong ngân quỹ của khách hàng; đồng thời ngân hàng có biện pháp tăng tiền mặt trong trờng hợp ngân quỹ bị thiếu hụt . II.10. Dch v thuờ mua thit b Nhằm để bán đợc thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn đối với các doanh nghiệp cần sử dụng, các hãng sản xuất đã cho thuê thay vì bán các thiết bị đó, đến khi kết thúc hợp đồng thuê khách hàng có thể mua lại thiết bị với giá rẻ hơn giá ban đầu của thiết bị. Các ngân hàng đã cho khách hàng thuê các thiết bị máy móc do chính ngân hàng mua và yêu cầu tiền thuê thờng là 60-70% giá trị tài sản. Cho thuê thiết bị cũng là một hình thức của tín dụng trung và dài hạn . II.11. Bỏn dch v bo him Ngân hàng bán các hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng thông qua công ty con thuộc ngân hàng hoặc ngân hàng nhận làm đại lý cho các công ty bảo hiểm, ngân hàng sẽ có trách nhiệm hoàn trả số tiền bảo hiểm cho khách hàng khi họ gặp những rủi ro . II.12. Mụi gii u t chng khoỏn Thông qua các công ty môi giới chứng khoán thuộc ngân hàng, ngân hàng cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán cho khách hàng là các nhà đầu t chứng khoán, ngân hàng tìm hiểu và cung cấp cho khách hàng các cơ Giải pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng tại SGDI-NHCTVN 15 [...]... trình phân tích tín dụng II.1.1.Tiếp nhận và hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Gi i pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng t i SGDI-NHCTVN 40 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Anh- TCDN43D Khi khách hàng đến vay vốn t i Sở giao dịch I cán bộ tín dụng có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Đ i v i khách hàng vay vốn lần đầu t i Sở giao dịch I, cán bộ tín dụng hớng dẫn khách hàng cung... trong kinh doanh dẫn t i không trả nợ đợc cho ngân hàng, ngân hàng cần có những biện pháp hỗ trợ khách hàng nh gia hạn nợ, giảm l i hoặc cho vay thêm, hoặc ngân hàng có thể t vấn cách gi i quyết tình hình của khách hàng để khách hàng có thể thanh toán cho ngân hàng Chng II: Thc trng phân tích tín dụng ti S giao dch I Ngõn hng Cụng thng Vit nam Gi i pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng t i SGDI-NHCTVN... Hiện nay các ngân hàng thơng m i của Việt nam đang áp dụng nhiều biện pháp để hạn chế r i ro tín dụng có thể xảy ra trong đó có biện pháp hoàn thiện quy trình phân tích tín dụng, cụ thể là các ngân hàng đều cho lu hành n i bộ cuốn Sổ tay tín dụng của ngân hàng mình, Ngân hàng Công thơng Việt nam đầu năm 2004 cũng đã hoàn thiện cuốn Sổ tay tín dụng - Ngân hàng Công thơng Việt nam Ngân hàng Công thơng... ra III.3.Các lo i tín dụng ngân hàng thơng m i III.3.1 .Phân lo i theo th i hạn bao gồm: 1 Tín dụng ngắn hạn: d i 12 tháng Gi i pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng t i SGDI-NHCTVN 19 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Anh- TCDN43D 2 Trung hạn: từ 1 dến 3 năm 3 D i hạn: trên 3 năm III.3.2 .Phân lo i theo mục đích bao gồm: 1 Cho vay tiêu dùng 2 Cho vay kinh doanh : kinh doanh bất động sản, kinh... pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng t i SGDI-NHCTVN 28 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Anh- TCDN43D Bc 3: Gii ngõn v kim soỏt trong khi cp tớn dng Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng có nghĩa vụ gi i ngân đầy đủ số vốn đã ghi trong hợp đồng, cách thức gi i ngân do hai bên đã thoả thuận Cùng v i việc cấp tín dụng ngân hàng ph i kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, ngân. .. và l i đúng th i hạn đã quy định trong hợp đồng tín dụng Khách hàng ph i cam kết sử dụng vốn theo mục đích đã thoả thuận v i ngân hàng, không tr i v i qui địng của pháp luật và qui định của ngân hàng cấp trên Ngân hàng chỉ t i trợ cho những phơng án có hiệu quả để đảm bảo khả năng thu h i vốn mà ngân hàng đã cấp Gi i pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng t i SGDI-NHCTVN 17 Luận văn tốt nghiệp... bộ tín dụng ph i áp dụng quy trình phân tích tín dụng quy định để hạn chế các sai sót, hạn chế r i ro tín dụng có thể xảy ra III.4.2 Quy trình phân tích tín dụng t i các ngân hàng thơng m i Bc 1: Phõn tớch trc khi cp tớn dng Gi i pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng t i SGDI-NHCTVN 21 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Anh- TCDN43D õy l bc quan trng quyt nh cht lng ca phõn tớch tớn dng, n i dung... S tin l i : đợc tính toán trên cơ sở l i suất của khoản tín dụng và th i hạn tín dụng, l i suất đợc thoả thuận hoặc cũng ph i đợc ghi rõ trong hợp đồng tín dụng 4 Thi hn tín dụng : bao gồm th i gian gi i ngân( ng i cho vay chuyển số tiền vay cho ng i i vay ); th i gian ân hạn (ng i vay đợc sử dụng vốn 100%); th i gian hoàn trả vốn vay và l i Th i hạn tín dụng có thể là ngắn hạn, trung hạn, d i hạn,... hàng hoá xuất nhập khẩu III.3.3 .Phân lo i theo t i sản đảm bảo : 1 Có t i sản đảm bảo 2 Không có t i sản đảm bảo III.3.4 .Phân lo i theo ngành: 1 Cho vay nông nghiệp 2 Cho vay công nghiệp 3 Cho vay thơng nghiệp III.3.5 .Phân lo i theo hình thức : 1 Chiết khấu giấy tờ có giá 2 Bảo lãnh 3 Cho thuê t i chính 4 Cho vay III.4 Phõn tớch tớn dng ti cỏc ngõn hng thng mi III.4.1 Sự cần thiết ph i phân tích tín. .. r i ro tín dụng có thể xảy ra, ngân hàng ph i kiểm soát các yếu tố gây nên r i ro trong khả năng cho phép, một trong những biện pháp hữu hiệu chính là ngân hàng ph i phân tích thật kỹ lỡng những yếu tó của ng i vay và việc phân tích tín dụng khi cấp tín dụng cho khách hàng là rất cần thiết rất quan trọng, kết quả của quá trình phân tích tín dụng có ảnh rất lớn t i chất lợng của khoản tín dụng Hiện . . Ngân hàng nh một đ i lý của ng i g i tiền và ng i g i t i sản, ngân hàng kiểm tra i u kiện t i chính của ng i cho vay hoặc của kiểm tra tình Gi i. khách hàng mà ngân hàng đã phân tích tìm hiểu kỹ tình hình thị trờng và sàng lọc thông tin. Gi i pháp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng t i SGDI-NHCTVN 8 Luận