Hoàn thiện công tác thẩm định tài chính dự án vay vốn tại nhtmcp kỹ thương việt nam – techcombank chi nhánh techcombank hà nội

LỜI NÓI ĐẦU Những năm gần đây, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ không ngừng nâng cao chất lượng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu thị trường, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Tại nước phát triển Việt Nam, ngân hàng thương mại thực đóng vai trị quan trọng, đảm nhận vai trị giữ cho mạch máu kinh tế lưu thông từ góp phần bơi trơn cho hoạt động kinh tế thị trường non yếu Hoạt động ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng làm nhiệm vụ huy động vốn cho vay vốn, phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Làm để từ nguồn vốn huy động được, ngân hàng thương mại cho vay vốn hoạt động đầu tư để đem lại hiệu sử dụng cao nhất, vấn đề ngân hàng quân tâm.Và công tác thẩm định tài giữ vai trị quan trọng việc đảm bảo hiệu cho hoạt động cho vay vốn đầu tư Thẩm định tài cho phép đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp, tính khả thi hiệu dự án đầu tư Điều có ý nghĩa việc đưa định có nên đầu tư vào dự án hay khơng Vì vậy, nâng cao chất lượng thẩm định tài giúp cho việc giảm thiểu rủi ro đưa định cho vay vốn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam-Techcombank ngân hàng thương mại cổ phần lớn Việt Nam.Trong trình hoạt động Techcombank đánh giá cao đóng góp hoạt động tài trợ lĩnh vực tài trợ thương mại đóng góp tích cực cho phát triển doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt doanh nghiệp xuất nhập Có thể thấy rằng, Techcombank đóng góp phần không nhỏ vào phát triển thành tựu chung xã hội Với đội ngũ cán chuyên nghiệp, thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng nghiệp vụ thẩm định dự án vay vốn đầu tư, Techcombank thực cho vay vốn đầu tư nhiều dự án lớn, nhỏ đạt hiệu cao uy tín Cơng tác thẩm định tài Techcombank trọng sử dụng việc đánh giá, xét duyệt dự án vay vốn đầu tư Trong thời gian thực tập Techcombank Chi nhánh Hà Nội, em tìm hiểu cơng tác thẩm định Phòng Khách hàng doanh nghiệp lựa chọn đề tài: “ Hồn thiện cơng tác thẩm định tài dự án vay vốn NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank Chi nhánh Techcombank Hà Nội “ để viết chuyên đề Với chuyên đề mình, em muốn đóng góp số ý kiến nhằm hồn thiện chất lượng nâng cao hiệu công tác thẩm định tài Chuyên đề em chia làm hai chương sau: Chương 1: Thực trạng thẩm định tài dự án vay vốn chi nhánh Techcombank Hà Nội Chương 2: Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư cho vay vốn Chi nhánh Techcombank Hà Nội Dưới hướng dẫn trực tiếp cô giáo - Th.S Phan Thu Hiền giúp đỡ, hỗ trợ anh chị đơn vị thực tập em hoàn thành viết chuyên đề Em khơng tránh khỏi thiếu sót q trình viết mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô Em xin chân thành cảm ơn cán ngân hàng nói chung phòng Khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Techcombank Hà Nội nói riêng đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn bảo tận tình giúp đỡ em hồn thành viết chuyên đề này./ CHƯƠNG THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HÀ NỘI 1.1 Tổng quan Chi nhánh Techcombank Hà Nội 1.1.1 Qúa trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam thành lập vào ngày 27 tháng năm 1993 Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập bối cảnh đất nước chuyển hóa sang kinh tế thị trường với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng trụ sở đặt 24, Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội Giấy phép ngân hàng số 0040/ NH-GP Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cấp ngày 6/8/1993 có thời hạn 20 năm kể từ ngày cấp.Thời hạn hoạt động gia hạn lên 99 năm theo định số 003/ QD- NH5 Ngân Hàng Nhà nước Việt nam ban hành ngày tháng 10 năm 1997 Đến năm 1998, trụ sở chuyển sang Tịa nhà Techcombank, 15 Đào Duy Từ, Hà Nội Đây Hội sở Techcombank Ngày 27/1/2007, Techcombank thức khai trương trụ sở địa 70 – 72 Bà Triệu, Hà Nội Vì vậy, Tịa nhà Techcombank 15 Đào Duy Từ trở thành Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Hà Nội Techcombank Hà Nội ban đầu hoạt động đóng vai trị Hội sở Techcombank , từ năm 2007 Hội sở thành lập Techcombank Hà nội hoạt động chi nhánh cấp I NHTMCP Kỹ thương Cùng với phát triển chung hệ thống Ngân hàng Techcombank Chi nhánh không ngừng phát triển triển khai chương trình, dịch vụ tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng.Techcombank triển khai thành công nhiều ứng dụng CNTT hoạt động kinh doanh cho đời nhiều sản phẩm, dịch vụ dựa tảng công nghệ cao như: Dịch vụ Internet Banking theo tiêu chuẩn quốc tế sử dụng thẻ bảo mật yếu tố (Token Key) với nhiều tính phục vụ khách hàng thể nhân doanh nghiệp: tốn hóa đơn hàng hóa, dịch vụ, đặt lệnh tốn tự động, chuyển khoản, quản lý khoản tín dụng tiết kiệm, quản lý dòng tiền, đặt yêu cầu vay tự động, mở LC…; Triển khai thành cơng thẻ tín dụng Techcombank Visa, thẻ đồng thương hiệu Vietnam Airlines – Techcombank – Visa, ; Ra mắt dịch vụ F@st MobiPay – dịch vụ tốn qua Mobile tích hợp cơng nghệ Chứng thực Xác thực thời OTAC (One Time Authentication and Certification)… Hoàn thiện CNTT hệ thống quản lý cung cấp dịch vụ điều kiện quan trọng phát triển mở rộng quy mô hoạt động Techcombank Vốn chủ sở hữu chi nhánh năm 2007 52086 triệu đồng, vào năm 2008 67848 triệu đồng tức tăng 3.66% năm 2009 vốn chủ sở hữu 81638 triệu đồng Mặc dù bối cảnh kinh tế năm 2008 2009 gặp nhiều khó khăn Chi nhánh trì tốc độ tăng trưởng cao so với mặt chung nhờ hệ thống quản trị dần đưa vào hỗ trợ cho hệ thống quản trị theo mục tiêu vận hành hiệu đảm bảo cho ngân hàng đạt tiêu quan trọng tăng trưởng lợi nhuận năm 2008 2009 1.1.2 Cơ cấu tổ chức Việc xếp cấu tổ chức máy cách hợp lý giữ vai trò quan trọng đến hiệu hoạt động chi nhánh Tổ chức máy hoạt động tín dụng Techcombank phản ánh chiến lược, phương châm sách hoạt động Ngân hàng Cấu trúc tổ chức máy tín dụng thể quan điểm Ngân hàng nguyên tắc quản trị rủi ro có tính hệ thống nhằm đảm bảo đạt mục tiêu lâu dài Ngân hàng Bộ máy hoạt động tín dụng Techcombank xây dựng sở đảm bảo hai mục tiêu bản: (i) đảm bảo kinh doanh hiệu (ii) đảm bảo tuân thủ chủ trương, định hướng sách tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Techcombank chi nhánh cấp I Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hà Nội máy tổ chức bao gồm: giám đốc, hai phó giám đốc bốn phịng ban Các phòng ban là: - Phòng giao dịch dịch vụ: 30 người ( trước Phịng Kế tốn giao dịch kho quỹ) - Phòng bán lẻ: 12 người - Phòng khách hàng Doạnh nghiệp lớn: người - Phòng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ: 17 người Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hà Nội Giám đốc Phó giám đốc Phòng giao dịch dịch vụ Phòng bán lẻ Phó giám đốc Phịng khách hàng DN lớn Phịng khách hàng DN vừa nhỏ (Nguồn: Cơ cấu quản trị chi nhánh Techcombank Hà Nội) 1.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 1.1.3.1 Chức nhiệm vụ Ngân hàng: Ta khái quát chung chức hoạt động tín dụng Techcombank chia thành nhóm chức chính: - Chức lập kế hoạch, định hướng phát triển tín dụng Ban giám đốc chi nhánh thực - Chức phát triển kinh doanh thực việc nghiên cứu đánh giá hội thị trường, tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu trì mối quan hệ khách hàng nhằm bán bán chéo sản phẩm tín dụng tín dụng Ngân hàng - Chức kiểm sốt hỗ trợ kinh doanh hệ thống đảm bảo thực hai nhiệm vụ: hỗ trợ phận kinh doanh q trình triển khai thủ tục tín dụng (hồ sơ tín dụng, thủ tục pháp lý, thủ tục nhắc nợ, vấn đề hạch toán báo cáo kiểm soát ) kiểm soát hồ sơ tín dụng (kiểm sốt tính đầy đủ xác hồ sơ, lưu trữ bảo quản hồ sơ ) - Chức thẩm định kiểm soát rủi ro thực tái thẩm định thẩm định khoản vay theo yêu cầu cấp phê duyệt theo quy định Ngân hàng Ngồi ra, chức thẩm định kiểm sốt rủi ro thực việc quản lý tổng thể chất lượng danh mục tín dụng Ngân hàng 1.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban: a) Ban giám đốc: Bao gồm giám đốc phó giám đốc Giám đốc người đứng đầu, thực quyền hạn nghĩa vụ theo quy định pháp luật chịu trách nhiệm hoạt động ngân hàng.Giám đốc có quyền phân cơng ủy quyền cho phó giám đốc giải ký số văn thuộc thẩm quyền Phó giám đốc người trợ giúp công việc cho giám đốc, phụ trách điều hành số nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng phải chịu trách nhiệm trước giám đốc pháp luật việc thực nghiệp vụ phân cơng b) Phịng giao dịch dịch vụ: Phòng giao dịch dịch vụ tham gia phần vào việc thực tín dụng, bao gồm: - Thực thủ tục mở tài khoản, cấp ID cho khách hàng - Lưu giữ phần hồ sơ tín dụng khách hàng c) Phịng bán lẻ: Phịng bán lẻ hoạt động nhằm phục vụ khách hàng cá nhân Chức tạo nguồn vốn trung dài hạn chủ đạo cho ngân hàng góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Hoạt động bán lẻ đảm bảo cho ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Nhiệm vụ chủ yếu là:  Thực công tác marketing, tiếp thị khách hàng, bán sản phẩm tín dụng sản phẩm ngân hàng cá nhân Techcombank  Tập trung vào giới thiệu đáp ứng dịch vụ tiền gửi vào tài khoản, vay vốn, mở thẻ tín dụng  Thực tiếp xúc khách hàng theo dõi hoạt động khách hàng d) Phòng khách hàng Doanh nghiệp lớn:  Chức năng: Giao dịch trực tiếp với khách hàng doanh nghiệp lớn để khai thác vốn ngoại tệ VND Thực nghiệp vụ tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành Techcombank Ngoài ra, trực tiếp tiếp thị bán sản phẩm cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn Tham mưu cho giám đốc, dự kiến kế hoạch kinh doanh tổng hợp, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh  Nhiệm vụ:  Khai thác nguồn vốn VNĐ ngoại tê từ khách hàng Doanh nghiệp lớn  Thực tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ Techcombank : tín dụng, chuyển tiền, mua bán ngoại tê, toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, làm đầu mối bán sản phẩm dịch vụ NH Techcombank đến khách hàng Doanh nghiệp lớn  Nghiên cứu để đề xuất cải tiến sản phẩm dịch vụ có, cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng Doanh nghiệp lớn  Thẩm định, xác định, quản lý giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch tín dụng tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền theo quy định NH Techcombank  Thực nghiệp vụ tín dụng xử lý giao dịch  Quản lý khoản tín dụng cấp, quản lý tài sản đảm bảo theo quy định NH Techcombank  Chấm điểm, xếp hạng tín nhiệm khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch có quan hệ giao dịch tín dụng với Chi nhánh  Thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng để đảm bảo khả trả nợ  Thực việc lưu giữ hồ sơ tín dụng, cập nhật thơng tin khách hàng nhanh xác  Tổ chức, theo dõi, đôn đốc công tác thu hồi nợ đến hạn hạn, đề xuất phương án xử lý nợ hạn tài sản đảm bảo, chấp, cầm cố…  Lưu giữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hành  Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phịng  Thực số cơng tác khác giao e) Phòng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ:  Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng Doạnh nghiệp vừa nhỏ, để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ, thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với quy định hành NHTMCP Kỹ Thương, đồng thời trực tiếp quảng cáo tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ  Nhiệm vụ:  Khai thác nguồn vốn VNĐ ngoại tệ từ khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ  Thực tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ Techcombank : tín dụng, chuyển tiền, mua bán ngoại tê, toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, làm đầu mối bán sản phẩm dịch vụ NH Techcombank đến khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ  Nghiên cứu để đề xuất cải tiến sản phẩm dịch vụ có, cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ  Thẩm định, xác định, quản lý giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch tín dụng tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền theo quy định NH Techcombank  Thực nghiệp vụ tín dụng xử lý giao dịch  Quản lý khoản tín dụng cấp, quản lý tài sản đảm bảo theo quy định NH Techcombank  Chấm điểm, xếp hạng tín nhiệm khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch có quan hệ giao dịch tín dụng với Chi nhánh  Thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng để đảm bảo khả trả nợ  Thực việc lưu giữ hồ sơ tín dụng, cập nhật thơng tin khách hàng nhanh xác  Tổ chức, theo dõi, đôn đốc công tác thu hồi nợ đến hạn hạn, đề xuất phương án xử lý nợ hạn tài sản đảm bảo, chấp, cầm cố…  Lưu giữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hành  Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phòng  Thực số công tác khác giao 1.1.4 Một số hoạt động chủ yếu Chi nhánh Techcombank Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) ngân hàng thương mại lớn Việt Nam xét quy mô tổng tài sản, số lượng chi nhánh, vốn điều lệ Lợi trội Techcombank hoạt động dịch vụ tốt đa dạng Điều hoàn toàn phù hợp với định hướng chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam tổ chức Qua trình tìm hiểu hoạt động chi nhánh Techcombank Hà Nội, ta thấy hoạt động chủ yếu sau: - Hoạt động huy động vốn cho vay vốn hoạt động quan trọng ngân hàng bán lẻ  Hoạt động huy động vốn: Hoạt động huy động vốn hoạt động có cạnh tranh sôi động Ngân hàng thường mại thời gian gần Đặc biệt năm trở lại đây, trước tình trạng khó khăn kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng, việc huy động vốn thị trường ngân hàng gặp không khó khăn ngân hàng đưa nhiều sách mức lãi suất hấp dẫn để huy động nguồn vốn Ngân hàng Techcombank với sách lãi suất, tiếp tục mở thêm chi nhánh, trì tốt hoạt động trước biến động kinh tế tồn cầu góp phần giữ tính khoản ngân hàng ln cao Ta thấy số liệu tình hình huy động vốn Chi nhánh Techcombank qua bảng đây: Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn từ 2007-2009 Đơn vị: triệu đồng Năm STT Chỉ tiêu Huy đông vốn từ khách hàng 2007 1,922,342 1,192,723.7 2008 1,729,329.45 2009 1,923,254.82 Huy động từ TCKT 809,866.42 854,719.45 Tiền gửi KKH TCKT 350,958.29 296,748.94 339,185.92 Tiền gửi CKH TCKT 747,514.17 346,596.89 345,374.65 Tiền gửi khác 166,520.59 130,958.88 Giấy tờ có giá 94,251.21 Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư 39,200.00 Huy động từ dân cư 729,312.19 919,463.03 1,068,535.38 Tiền gửi toán cá nhân 59,743.80 45,849.24 59,258.82 10 Tiền gửi KKH dân cư 8,876.11 9,171.64 5,870.08 11 Tiền gửi CKH dân cư 660,692.29 834,840.72 946,533.36 12 Tiền gửi khác 2.65 2.83 2.85 13 Giấy tờ có giá 55.43 29,598.61 56,870.27 14 Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Techcombank Hà Nội) Từ bảng số liệu ta thấy rằng, Chi nhánh Techcombank Hà Nội trì mức huy động tương đối cao ổn định Năm 2008, khủng hoảng kinh tế ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình kinh tế nước ta tác động mạnh đến hoạt động ngân hàng thương mại Chính mà số liệu huy động năm 2007, 2008 2009 năm 2008 lượng vốn huy động chi nhánh thấp nhất, đến năm 2009 nên kinh tế đà phục hồi dần nguồn vốn huy động tăng 11,22% so với năm 2008 Ta thấy, doanh nghiệp chịu ảnh hưởng trực tiếp từ khủng hoảng mà vốn huy động từ TCKT năm 2008 bị giảm vốn huy động từ dân cư giữ mức tăng qua năm: năm 2008 tăng 26,07% so với năm 2007 năm 2009 tăng 16,21%