Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch tôn đức thắng nhtmcp an bình

Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng CHƯƠNG I TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại có hoạt động rất gần gũi với nền kinh tế Nền kinh tế càng phát triển, khái niệm “ngân hàng thương mại” càng được biết đến nhiều và hoạt động, dịch vụ của ngân hàng thương mại càng sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống của người Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế thế giới (WTO) từ năm 2006 Từ đó cho đến nay, nền kinh tế nước ta đã có nhiều biến động, đặc biệt là lĩnh vực tài chính ngân hàng Hoạt động của các ngân hàng diễn hết sức sôi động với sự đời và tham gia thị trường tài chính của nhiều NHTMCP mới, ngân hàng liên doanh và cả chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng xuất hiện ngày càng nhiều Vấn đề này đem đến cho khách hàng, những người sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều sự lựa chọn cũng tạo một môi trường cạnh tranh ác liệt giữa các nhà băng với Khi một miếng bánh bị chia làm nhiều phần thì buộc những nhà làm kinh doanh phải tìm kiềm những miếng bánh khác hay nói cách khác là những mảng thị trường mới và tiềm Nếu trước đây, các NHTM chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là những công ty, những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, thì hiện nay, đối tượng khách hàng cá nhân là một thị trường được các NHTM đặc biệt chú ý Trong cuộc sống, người có rất nhiều nhu cầu: nhu cầu về ăn ở, lại, nhu cầu học hành… Nhưng không phải cũng có thể có đủ lực tài chính để đáp ứng những nhu cầu đó Trước đây, nhiều người phải tích lũy thời gian dài mới có đủ tiền để mua nhà, tậu xe… thì hiện nay, chỉ cần một số điều kiện đơn giản, bạn đã có thể thực hiện nhu cầu của mình thông qua các sản phẩm cho vay tiêu dùng rất đa dạng của các NHTM Như chúng ta đã biết, hoạt động cho vay là một hoạt động mang tính chất sương sống của một ngân hàng, nó đem lại nguồn doanh thu chính, bù dắp mọi chi phí cho hoạt động của các NHTM Hiện nay, bên cạnh cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng cũng là xu hướng của các nhà băng Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu chưa thực sự phát triển tương xứng với tiềm của nó mà dân số nước ta là 80 triệu người, thêm vào đó lại là dân số trẻ thì cho vay tiêu dùng lại càng có đất để phát triển NHTMCP Sacombank là một những NHTMCP đầu tiên tại Việt Nam quan tâm và chú trọng phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng với danh mục các sản Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng Qua thời gian thực tập tại Chi nhánh Đông Đô, được học tập kinh nghiệm, tiếp cận với thực tiễn sinh động của hoạt động kinh doanh tại ngân hàng, em nhận thấy việc tìm hiểu, nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng diễn tại chi nhánh, từ đó đưa các hướng để góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết 1.2 Xác lập tuyên bố vấn đề đề tài Trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng gay gắt hiện nay, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng, mà không chỉ các ngân hàng mà cả các công ty tài chính cũng vào cuộc thì việc nghiên cứu và phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết Để từ những phân tích đó có được cái nhìn trực quan về hoạt động cho vay tiêu dùng triển khai tại chi nhánh, từ đó có những điều chỉnh hợp lý hơn, góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô Xuất phát từ những lý trên, em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank chi nhánh Đông Đô” làm luận văn tốt nghiệp cuối khoá của mình 1.3 Mục tiêu nghiên cứu Khi nghiên cứu đề tài này, em muốn trước hết là hiểu sâu về cho vay tiêu dùng nói chung và tại NHTMCP Sacombank nói riêng Thừ hai là đánh giá những kết quả đã đạt được và những hạn chế còn tồn tại hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTMCP Sacombank Đông Đô Và thứ ba là đưa một số ý kiến đóng góp sở những nội dung đã phân tích nhằm phát triển và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô 1.4 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Tại NHTMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô, địa chỉ số 363 Hoàng Quốc Việt, Căn hộ 19 20, Nhà A28, P Nghĩa Tân, Q.Cầu Giấy, Tp.Hà Nội Về thời gian: Khảo sát tình hình thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2008 đến năm 2011 Về nội dung nghiên cứu: Luận văn chỉ nghiên cứu tập trung về hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Đông Đô, ngoài còn trình bày sơ qua hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đông Đô Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng 1.5 Kết cấu luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, mục lục, các danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ viết tắt, kết luận, các tài liệu tham khảo và phụ lục, Luận văn bao gồm chương: Chương I: Tổng quan đề tài nghiên cứu Chương II: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng tại NHTM Chương III: Phương pháp nghiên cứu và các kết quả phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Sacombank Đông Đô Chương IV: Các kết luận và đề xuất nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đông Đô Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng CHƯƠNG II LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 2.1 Một số khái niệm cho vay cho vay tiêu dùng NHTM 2.1.1 Cho vay hình thức cho vay NHTM 2.1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, mà theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Cho vay là hoạt động chủ chốt nhất, mang tính chất sống còn nhất đối với hầu hết các NHTM Đây không chỉ là khoản sử dụng vốn lớn nhất của ngân hàng, mà còn tạo nguồn thu nhập lớn nhất tất cả các tài sản có sinh lời Cho vay dựa ba nguyên tắc bản sau: Thứ nhất: Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi Thứ hai: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích Thứ ba: Vốn vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo 2.1.1.2 Các hình thức cho vay NHTM Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng Mục đích của loại này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn của doanh nghiệp hoặc đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn năm, nhằm mục đích tài trợ đầu tư cho các dự án đầu tư dài hạn Căn vào tính chất đảm bảo tiền vay Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa sở các bảo đảm cho tiền vay nhà xưởng, máy móc thiết bị, hàng hóa… Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay Căn vào mục đích của tín dụng Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: mục đích của loại cho vay này là tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ở các lĩnh vực công thương nghiệp, nông nghiệp… Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng Cho vay tiêu dùng cá nhân: là loai cho vay nhằm mục đích giúp người tiêu dùng có nguồn tài chính để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện lại Căn vào xuất xứ tín dụng Cho vay trực tiếp: là loại cho vay mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: là loại cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn thời hạn toán Các NHTM cho vay gián tiếp theo các loại sau: chiết khấu chứng từ, cho vay trả góp hay mua các khoản nợ doanh nghiệp Ngoài các loại cho vay trên, ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng uy tín của mình Đối với nghiệp vụ này, ngân hàng không phải cung cấp tiền, người được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng thì người bảo lãnh phải thay thế để thực hiện nghĩa vụ toán 2.1.2 Cho vay tiêu dùng, vai trò cho vay tiêu dùng 2.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu cuộc sống nhà ở, phương tiên, đồ dùng gia đình…Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch…cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng 2.1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho các nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của các khách hàng là cá nhân hay họ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho các khoản chi phí mua sắm xe cộ, mua sắm dụng cụ gia đình, học tập, giải trí và du lịch… Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức cho vay tiêu dùng mà người vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định thời hạn cho vay Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay được khách hàng toán cho ngân hàng một lần đáo hạn Thường các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp thường Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng được cung cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là hình thức cho vay tiêu dùng đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước , cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng Căn nguồn gốc của khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay tiêu dùng đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh các công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là khoản cho vay tiêu dùng đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cấp khoản vay cho khách hàng cũng trực tiếp thu nợ từ khách hàng này Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay Cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản khách hàng: là khoản cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cho khách hàng vay tiền sở khách hàng đem tài sản của mình để đảm bảo khoản vay đó Các khoản tín dụng dựa loại này thường đảm bảo an toàn cho ngân hàng gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng việc định giá, bảo quản làm cho thời gian phân tích tín dụng kéo dài CVTD đảm bảo lương hay thu nhập: là hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu được áp dụng cho những khách hàng có việc làm ổn định,thu nhập ngoài khoản chi tiêu thường xuyên có một khoản để tích luỹ trả nợ Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng còn có một bảng kê khai các khoản thu nhập khác (có xác nhận của đơn vị trả lương), cũng những chi tiêu thường xuyên của người vay Số tiền cho vay được quyết định dựa nhu cầu vay (có mục đích rõ ràng và hợp pháp), thu nhập ròng thường xuyên của khách hàng, mức cho vay tối đa của ngân hàng Khi nhận tiền vay, khách hàng phải cam kết nếu không trả được nợ đến hạn( thường là quá kỳ trả nợ), ngân hàng có quyền nhận lương của khách hàng để thu nợ CVTD đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay: Hình thức này áp dụng chủ yếu với tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài như: nhà của, ô tô… Mức cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản cần mua sắm( theo một tỷ lệ phần trăm nhất định nào đó và có thể thay đổi Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng tuỳ chính sách cho vay của ngân hàng (Thường là 50%-60%) 2.1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng Trong hoạt động của các ngân hàng, bất kỳ một hình thức cho vay nào tồn tại cũng đều có những vai trò nhất định cho những chủ thể đã tạo và sử dụng nó Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay của NHTM đã được hình thành và phát triển từ lâu, và bản thân nó cũng giữ một số vai trò đối với hoạt động của NHTM, đối với khách hàng và đối với nền kinh tế Đối với ngân hàng Tăng khả cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới Từ đó mở rộng mối quan hệ với khách hàng, và làm tăng khả huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với khách hàng Được hưởng các tiện ích trước tích lũy đủ tiền và đặc biệt là đối với các khoản chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế Đối với thế hệ trẻ và người có thu nhập thấp, cho vay tiêu dùng giúp họ có một cuộc sống ổn định từ còn trẻ, việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực để làm việc, tiết kiệm và nuôi dưỡng cái Đối với kinh tế Nếu cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa, dịch vụ nước thì nó có tác dụng rất tốt đối với việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên nếu không làm đúng vậy thì nó có khả làm giảm tiết kiệm nền kinh tế Đối với doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày cang lớn Do đó làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối và tiêu dùng diễn nhanh chóng và hiệu quả Đó chính là nền tảng của tăng trưởng kinh tế Thúc đẩy thành phần tiêu dùng, đó làm tăng cầu nước cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài Do đó thúc đẩy kinh tế tăng trưởng bền vững Góp phần xóa bỏ quy luật: thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lượng thấp Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và đó lại làm tăng thu nhập, tạo khả tiết kiệm, mở rộng khả huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức tín dụng 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 2.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Thứ nhất, quy mô khoản vay nhỏ lẻ số lượng vay nhiều Thứ hai, nguồn trả nợ của cho vay tiêu dùng là khách hàng trích nguồn thu nhập từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh của mình chứ không phải từ kết quả sử dụng những khoản vay đó Thứ ba, cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Vì bên cạnh sự ảnh hưởng của các yếu tố khách quan môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội, nó còn phải chịu ảnh hường từ những nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng Thứ tư, chi phí cho khoản cho vay tiêu dùng khá lớn Do thông tin về nhân thân, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thường không đầy đủ và khó thu thập nên ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay Hơn nữa, các khoản vay có số lượng lớn và giá trị nhỏ, nên ngân hàng phải chịu một khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Chính vì thế cho vay tiêu dùng trở thành một khoản mục có chi phí lớn nhất các khoản mục tín dụng của ngân hàng Thứ năm, các khoản cho vay tiêu dùng được đánh giá là đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng lãi suất cho vay thường cao so với lãi suất ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác để thực hiện cho vay Lãi suất cho vay tiêu dùng thường không thay đổi dưới những tác động của những điều kiện từ môi trường bên ngoài suốt thời hạn vay trường hợp cho vay đối với các doanh nghiệp Điều này cũng có những bất lợi nếu lãi suất huy động tăng lên đáng kể Tuy nhiên các ngân hàng thường định giá các khoản vay tiêu dùng ở một mức cao để có thể phòng tránh rủi ro này Thứ sáu, các khoản cho vay tiêu dùng có xu hướng nhạy cảm trước các tác động của chu kì kinh tế Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế người tiêu dùng thường có cái nhìn lạc quan về tương lai vì vậy họ thường chi tiêu nhiều Trong giai đoạn kinh tế suy thoái thì các cá nhân và hộ gia đình thường có cái nhìn bi quan về tương lai đặc biệt là họ cảm thấy nạn thất nghiệp gia tăng và lập tức cắt giảm nhu cầu vay ngân hàng Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng Thứ bảy, các nhân tớ trình độ học vấn và mức thu nhập đều có ảnh hưởng rõ rệt đến hạn mức vay Những người có mức thu nhập cao mức bình quân thường có xu hướng vay mức cao tổng thu nhập năm của họ Những người có trình độ học vấn cao (thông thường là những người có nhiều năm đào tạo ở bậc phổ thông đồng thời là trụ cột gia đình) thường quyết định vay tiền sở cân nhắc kĩ lưỡng thu nhập của mình Đối với trường hợp này, món vay được coi phương tiện để đạt được mức sống mong muốn là một sở an toàn những trường hợp khẩn cấp 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng: Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Bước này cán bộ tín dụng thực hiện sau tiếp xúc khách hàng Một bộ hồ sơ vay vốn cần thu thập các thông tin: Năng lực pháp lý, lực hành vi dân sự Khả sử dụng vốn vay Khả hoàn trả nợ (nợ gốc và lãi vay) Thường các thủ tục ngân hàng quy định bao gồm: Đơn xin vay Các tài liệu liên quan tới thông tin về người vay và thuyết minh khoản tín dụng như: Tài liệu pháp lý: Quốc tịch, tuổi, nơi cư trú… (như chứng minh thư và hộ khẩu ở Việt Nam) Các tài liệu thông tin: nghề nghiệp, nguồn thu nhập, thu nhập hàng thàng, tình trạng gia đình, trình độ học vấn… Các tài liệu thuyết minh khoản tín dụng: Nhu cầu chi phí, mức vốn tự có, có nhu cầu tài trợ Các tài liệu đảm bảo cho khoản tín dụng (nếu có): các tài liệu minh chứng tài sản thế chấp, cầm cố, cam kết bảo lãnh hoặc các đảm bảo khác tiền gửi hoặc vàng… Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá khách hàng về các điều kiện vay vốn và hoàn trả nợ vay, sở đó quyết định cho vay và giám sát khoản vay của ngân hàng Mục đích của phân tích tín dụng nhằm: Hạn chề thông tin bất cân xứng Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng Đánh giá đúng thực trạng rủi ro của khách hàng Xác định đúng nhu cầu vay của khách hàng Đưa quyết định chính xác về việc có cho vay hay không Để phân tích tín dụng, các nhà kinh tế và quản trị ngân hàng đã sử dụng nhiều mô hình khác nhau, bao gồm các mô hình phản ánh về mặt định tính và định lượng Các yếu tố mà ngân hàng xem xét sau đã nhận được các thủ tục hợp lệ Thứ nhất là lực vay khách hàng Khách hàng có đủ các yếu tố pháp lý và không thuộc các loại sau: Những người vị thành niên; Người bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc chấp hành án; Người rối loạn tâm thần Các yếu tố khác Độ tin cậy của người vay: Đây là yếu tố khó xác định, nhiên có thể xem xét qua một vài yếu tố: Hồ sơ quá khứ của khách hàng, các nhận định thông qua trao đổi với khách hàng, thông tin qua thủ tục vay hoặc thông tin bên ngoài… Mục đích tín dụng: Khoản tín dụng được cấp cho các mục đích hợp lý theo quan điểm và chính sách tín dụng của ngân hàng Ngân hàng không tài trợ cho các mục tiêu: không hợp pháp, đầu hoặc không nêu được lý vay mượn Năng lực hoàn trả: Đánh giá qua nhiều tiêu thức khác nhau: tuổi đời, hoàn cảnh gia đình, học vẫn, nghê nghiệp, thu nhập, sức khỏe… Các đảm bảo tín dụng: Đóng vai trò một nguồn thu nợ có tính chất bảo hiểm Có thể bao gồm: Bất động sản; các chứng khoán; các cam kết bảo lãnh; đảm bảo tiền gửi; các đảm bảo khác: các loại hợp đồng bảo hiểm hay vàng, bạc, đá quý… Số lượng và kỳ hạn khoản tín dụng Ngoài ra, các NHTM còn sủ dụng mô hình điểm số tín dụng tiêu dùng để trợ giúp cho quá trình phân tích tín dụng được chính xác Bước 3: Ra quyết định tín dụng Trong khâu này, ngân hàng quyết định từ chối hoặc đồng ý cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Khi quyết định thường mắc sai lầm bản: Đồng ý cho vay đối với một khách hàng không tốt Không đồng ý cho vay đối với một khách hàng tốt Cả sai lầm này đều ảnh hường tới hoạt động tín dụng của ngân hàng Thậm chí sai lầm thứ còn ảnh hưởng tới uy tín của ngân hàng Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp