Nâng cao chất lượng tại vpbank – chi nhánh đông đô

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK

Qúa trình hình thành và phát triển của VPBank Đông Đô

1.1.1.Giới thiệu về VPBank Đông Đô

 Tên đầy đủ tiếng Việt : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

 Tên viết tắt tiếng Việt : NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

 Tên đầy đủ tiếng Anh : VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK COMMERCIAL BANK – DONG DO BRANCH

 Trụ sở : 362 Phố Huế, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

 Website : www.VPbank.com.vn.

1.1.2.Quá trình hình thành và phát triển

Ngày 17/12/2007, VPBank khai trương VPBank chi nhánh Đông Đô bổ sung thêm vào hệ thống các chi nhánh cấp 1 của mình Tên đầy đủ của Chi Nhánh là Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chi nhánh Đông Đô, có trụ sở đặt tại địa chỉ 362 Phố Huế, Hai Bà Trưng, Hà Nội.

Hiện tại, Vpbank chi nhánh Đông Đô gồm có 9 phòng giao dịch trực thuộc, bao gồm :

SV: Nguyễn Thị Hờng Lớp: QTKD Tổng hợp 49A

Việc thành lập VPBank Đông Đô lầ phù hợp với tiến trình thực hiện cơ cấu lại toàn bộ hệ thống ngân hàng mẹ và gắn liền với quá trình đổi mới toàn diện và phát triển vững chắc với nhịp độ phát triển nhanh, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, nâng cao hiệu quả an toàn hệ thống theo dõi đòi hỏi của cơ chế thị trường và xu thế hội nhập quốc tế, làm nòng cốt cho việc xây dựng và làm lớn mạnh Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ( VPBank).

Nhiệm vụ và nội dung hoạt động của VPBank chi nhánh Đông Đô kể từ khi chi nhánh chính thức đi vào hoạt động như sau: a.Thực hiện huy động và quản lý nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn thông qua các sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, trái phiếu, tiết kiệm…đối với các pháp nhân, các cá nhân trong và ngoài nước bằng tiền gửi Việt Nam đồng và ngoại tệ theo quy định của ngân hàng nhà nước và VPBank. b.Thực hiện cho vay và quản lý các khoản vay ngắn, trung và dài hạn bằng tiền đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và các cá nhân trên địa bàn theo quy định của Ngân hàng nhà nước và của VPBank. c.Được phép vay hoặc cho vay các định chế tài chính trong nước khi được Tổng giám đốc chấp nhận d.Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế khi được Tổng giám đốc ủy nhiệm và theo đúng quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam và của Vpbank. e.Thực hiện quản lý nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng. d.Thực hiện quản lý nghiệp vụ mua bán và chuyển khoản các chứng từ có giá khi được Tổng giám đốc chấp nhận. g.Tổ chức thực hiện công tác hạch toán kế toán tại chi nhánh theo đúng chế độ của nhà nước, của Ngân hàng nhà nước và của VPBank. h Tổ chức thực hiện công tác thanh toán trong chi nhánh, trong hệ thống của VPBank và với các ngân hàng khác theo đúng chế độ của Ngân Hàng nhà nước và quy định của VPBank. i.Thực hiện nghiệp vụ kho quỹ, chấp hành tốt chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ của ngân hàng nhà nước và của VPBank Bảo quản các chứng từ có giá, giấy tờ thế

4 chấp, cầm cố, bảo quản kho quỹ an toàn tuyệt đối Thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền tệ ( Tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, ngoại tệ) chính xác Thực hiện các dịch vụ kho quỹ. j.Quản lý an toàn tài sản bao gồm trụ sở, nhà đất, xe máy, thiết bị, phương tiện, dụng cụ làm việc.v.v.của chi nhánh được Hội sở ủy nhiệm quản lý theo đúng chế độ của nhà nước và của VPBank. k.Phát triển nguồn nhân lực, đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao uy tín phục vụ của VPBank. l.Thực hiện chế độ thông tin, thống kê theo đúng quy định của ngân hàng nhà nước và của VPBank. m.Lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh :

- Kế hoạch cân đối đầu vào( nguồn vốn) và đầu ra( sử dụng vốn)

-Kế hoạch thu nhập – chi phí

- Kế hoạch phát triển nguồn nhân lực và mạng lưới giao dịch

- Kế hoạch tiếp thị và phát triển khách hàng n.Thường xuyên nghiên cứu, cái tiến nghiệp vụ, đề xuất các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với địa bàn hoạt động, áp dụng các kỹ thuật tiên tiến vào quy trình nghiệp vụ và quản lý ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm, chất lượng điều hành và dịch vụ. o.Đẩy mạnh công tác tiếp thị và phát triển khách hàng p.Thực hiện chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng( như bảo mật về số liệu, tồn quỹ, thanh toán ngân hàng, tiền gửi khách hàng, bảng tổng kết tài sản…)

Cơ cấu tổ chức

Biểu đồ 1: Sơ đồ tổ chức của VPBank Chi nhánh Đông Đô

( Phòng Hành chính – tổ chức VPBank Đông Đô) Phòng giao dịch kho quỹ có nhiệm vụ sau:

 Chào đón khách hàng, giới thiệu và bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng

 Giải đáp và hướng dẫn khách hàng sử dụng các tiện ích về sản phẩm và dịch vụ của khách hàng.

 Thu thập các thông tin về khách hàng, cập nhập thay đổi, bổ sung thông tin về khách hàng

 Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi như gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, phát hành séc, thanh toán sẽ, bảo chi séc ,giữ hộ, thu chi hộ.

 Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiết kiệm như gửi tiền, rút tiền, chi trả vốn, lãi.

 Thực hiện việc giải ngân, thu vốn, thu lãi,hạch toán chuyển nợ quá hạn… trên khoản tiền vay.

 Thực hiện thu, chi trên tài khoản kí quỹ, thanh toán thư tín dụng

 Thực hiện chi trả lệnh chuyển tiền, mua séc du lịch, thẻ tín dụng, thẻ thanh toán…

Phòng PVKH cá nhân ( A/O cá nhân)

Phòng PVKH doanh nghiệp (A/O DN)

Phòng tổ chức hành chính

Ban quản lý tín dụng( C/A)

 Thực hiện thu đổi ngoại tệ tiền mặt cho khách hàng theo đúng các quy định về quản lí ngoại hối của ngân hàng nhà nước và của VPBank Đối với nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, phòng giao dịch thực hiện thu chi tiền, chuyển tiền.

 Tính toán thu lãi, trả tiền, thu phí dịch vụ theo đề nghị của các phòng có liên quan và đúng với quy định của VPBank.

 Cung cấp các thông tin về tài khoản, gửi giấy báo nợ, báo có, sao kê tài khoản.v.v cho khách hàng theo đúng chế độ và thẩm quyền quy định.

 Hạch toán kế toán giao dịch với khách hàng

 Thực hiện nghiệp vụ thu chi, kiểm đếm tiền mặt theo đúng quy định

 Tiếp thu, ghi nhận các đề nghị, góp ý của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoặc về thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng.

 Thực hiện nghiệp vụ kho quỹ như thu chi, kiểm đếm, bảo quản tiền, chỉ đạo các chi nhánh cấp dưới và phòng giao dịch trực thuộc thực hiện nghiệp vụ kho quỹ.

Phòng phục vụ khách hàng cá nhân có các nhiệm vụ sau:

 Hướng dẫn triển khai thực hiện các sản phẩm, dịch vụ khách hàng cá nhân thống nhất trong toàn chi nhánh.

 Lập kế hoạch cho vay, thu nợ tín dụng cá nhân của toàn chi nhánh

 Thực hiện nghiệp vụ phân tích món vay

 Thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân

 Thực hiện giám sát, kiểm tra tín dụng cá nhân của chi nhánh cấp dưới và phòng giao dịch trực thuộc

 Chỉ đạo, đôn đốc thu hồi nợ, xử lý nợ quá hạn đối với các khoản vay cá nhân trong giao dịch trực thuộc

 Đề xuất điều chỉnh các quy định về hoạt động tín dụng cá nhân cho phù hợp với thực tế trên địa bàn chi nhánh như : lãi suất, đối tượng vay, điều kiện vay, phương thức thanh toán nợ vay…

 Nghiên cứu, đề xuất và thực hiện các hình thức quảng cáo các sản phẩm và dịch vụ khách hàng cá nhân cho toàn chi nhánh

 Tổng hợp số liệu cho vay thu nợ, bảo lãnh, thường xuyên và định kỹ hàng tháng đối chiếu với số liệu kế toán và với số liệu khách hàng.

 Phân tích, tổng hợp, đánh giá tình hình hoạt động cho vay cá nhân của Chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc theo tháng, quý, 6 tháng và năm Thực hiện chế độ báo cáo thống kê về hoạt động cho vay cá nhân theo đúng quy định và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước và của VPBank.

 Lưu trữ các chứng từ, tài liệu, giấy tờ liên quan đến nhân thân khách hàng Lưu trữ các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp cầm cố tài sản và các chứng từ liên quan khác.

Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp có nhiệm vu như sau:

 Nghiên cứu thông tin, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đề xuất chính sách tiếp thụ khách hàng theo từng đối tượng Lập kế hoạch tiếp thị và kế hoạch cho vay, bảo lãnh hàng năm và thực hiện kế hoạch đã được duyệt Nghiên cứu, đề xuất và thực hiện các hình thức quảng cáo sản phẩm cà dịch vụ khách hàng doanh nghiệp.

 Liên hệ với các Hiệp hội, các tổ chức ngành nghề kinh doanh để xúc tiến công tác tiếp thị của VPBank.

 Tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng, bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.

Tư vấn, góp ý và đề xuất sản phẩm, dịch vụ phục vụ yêu cầu của khách hàng Kiến nghị các sản phẩm, dịch vụ mới phục vụ nhu cầu của khách hàng.

 Thu thập thông tin về khách hàng, thường xuyên theo dõi hoạt động của khách hàng, theo dõi sự chuyển dịch ngành nghề của khách hàng, kịp thời phát hiện những dấu hiệu tốt và/ hoặc không bình thường của khách hàng.

 Tiếp nhận hồ sơ vay, bảo lãnh( trong và ngoài nước) thanh toán, mua bán ngoại tệ…của khách hàng Thẩm định và có ý kiện đề xuất/ đề cập trên cơ sở xem xét, giải quyết, tập hợp hồ sơ, tài liệu, lập tờ trình thẩm định khách hàng về món vay và bảo lãnh trong và ngoài nước, thuyết trình về tờ trình thẩm định khách hàng trước Ban quản lý tín dụng / Hội đồng tín dụng.

 Thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng sau khi VPBank đã cho vay, bảo lãnh.

 Đôn đốc, thu hồi nợ, thường xuyên đánh giá lại khách hàng và các món vay, bảo lãnh; đề xuất gia hạn nợ, điểu chỉnh kỳ hạn nờ; đề xuất điều chỉnh lã, miễn lãi, giảm lãi tiền vay cho khách hàng; đề xuất giải chấp tìa sản thế chấp, cầm cố.

 Đề xuất chuyển món vay sang nợ quá hạn; chuyển hồ sơ khách hàng có vấn đề hoặc khoản vay khó đòi sang phòng thu hồi nợ để xử lý theo pháp luật.

 Phân tích, tổng hợp, đánh giá tình hình hoạt động cho vay, bảo lãnh toàn chi nhánh theo định kì, thực hiện chế độ thông tin, báo cáo thống kê tín dụng theo quy định của Ngân hàng nhà nước và của VPBank.

 Đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ, nghiệp vụ tín dụng cho các nhân viên A/ O doanh nghiệp toàn chi nhánh.

Thành tựu đạt được của VPBank Đông Đô

1.3.1.Về đội ngũ nhân sự

 Số lượng cán bộ công nhân viên

Cho tới nay, toàn bộ hệ thống Chi nhánh Vpbank Đông Đô có: 200 CBCNV bao gồm cả chi nhánh lẫn các phòng giao dịch Cụ thể như sau: Địa điểm Số lượng CBNV

Các CBCNV của chi nhánh đều là những người có trình độ tốt nghiệp từ các trường đại học danh tiếng trên cả nước như : Đại học kinh tế quốc dân, Đại học Ngoại Thương Học viên ngân hàng, Học viện tài chính… Điều này một phần nói lên được chất lượng CBCNV của Chi nhánh là rất tố.

Ngay từ khi mới thành lập, VPBank Đông Đô luôn chú trọng đến công tác đào tạo Mục tiêu của VPBank là triển khai các khoá đào tạo và nâng cao nghiệp vụ cho CBNV theo hướng chuyên sâu, xây dựng và phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo về nghiệp vụ, chuyên nghiệp trong phong cách làm việc, nhiệt tình phục vụ khách hàng và chuẩn mực trong đạo đức kinh doanh, góp phần khẳng định thương hiệu VPBank.Trong năm 2010, VPBank đã tổ chức 42 khóa học (12 khóa do nội bộ đào tạo, 30 khóa do đối tác bên ngoài đào tạo) cho học viên Nội dung các khóa học chuyên sâu về các kỹ năng nghiệp vụ, được tổ chức cho hầu hết các đối tượng, tập trung tại các địa bàn trọng điểm.

Ngoài ra, với sự hỗ trợ của cổ đông nước ngoài, VPBank có chế độ cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo và thực tập tại nước ngoài.

VPBank luôn chú trọng và đầu tư cho công tác tuyển dụng nhằm thu hút và tuyển chọn những ứng viên xuất sắc, phù hợp nhất với từng vị trí Trong năm 2010,VPBank Đông Đô đã tuyển dụng hơn 20 CBNV, các CBNV được tuyển dụng đều

1 0 có trình độ, năng lực, có kiến thức chuyên sâu nghiệp vụ, trong đó cán bộ quản lý chiếm khoảng - đây là nguồn nhân lực chất lượng cao, mang lại nguồn sinh khí mới cho ngân hàng.

Ngân hàng trả lương trên cơ sở công bằng,hợp lý, phù hợp với năng lực, hiệu suất, trách nhiệm của mỗi người, đảm bảo mức lương cạnh tranh trên thị trường Ngoài mức lương cơ bản, CBNV còn được hưởng các loại phụ cấp như phụ cấp thâm niên, phụ cấp độc hại,phụ cấp điện thoại…

Tất cả nhân viên chính thức của VPBank đều được hưởng các chế độ bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế và bảo hiểm thất nghiệp phù hợp với Luật Lao động.Ngoài việc thực hiện chính sách phúc lợi của Nhà nước, vào những dịp lễ (Tết Nguyên đán, 30/4, 2/9…) và ngày kỷ niệm thành lập Ngân hàng, VPBank thưởng định kỳ cho cán bộ nhân viên; hỗ trợ chi phí bữa ăn hàng ngày;trang bị đồng phục cho các bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng thường xuyên quan tâm chăm lo đời sống vật chất tinh thần cho CBNV như tặng quà cho CBNV nhân ngày sinh nhật, tổ chức đi du xuân đầu năm và nghỉ mát vào dịp hè, tổ chức các giải bóng đá mini, tenis, cầu lông, bóng bàn… giao lưu giữa các đơn vị nhằm tạo tinh thần đoàn kết, giao lưu và học hỏi.

1.3.2.Đóng góp ngân sách xã hội

Song song với việc phát triển có hiệu quả các hoạt động kinh doanh, hàng năm VPBank – Chi nhánh Đông Đô dành một ngân sách khá lớn đóng góp cho cộng đồng và xã hội thông qua các phong trào từ thiện, nhằm chia sẻ khó khăn với những cảnh đời bất hạnh, những số phận thiệt thòi, đồng bào bị thiên tai trong cả nước, giúp họ có thêm niềm tin và nghị lực để tiếp tục sống Đặc biệt, từ ngày 7/1 – 9/1 /2010, VPBank Đông Đô đã đứng ra làm nhà tài trợ cho chương trình “Mù Căng Chải - Ấm áp mùa xuân” để tặng quà cho 420 hộ gia đình nghèo tại thôn Nậm Có, huyện Mù Căng Chải, tỉnh Yên Bái Qua chương trình này, chúng ta có thể thấy được tấm lòng nhân ái của Ban quản lý Chi nhánh cũng như toàn thể nhân viên đã đóng góp một phần nhỏ bé giúp đỡ các dân tộc còn gặp nhiều khó khăn Chính việc làm từ thiện này, VPBank đã khắc sâu vào tâm trí người dân Việt một hình ảnh đẹp về Ngân hàng.

Đặc điểm kinh tế kỹ thuật ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng tại VPBank –

1.4.1.Một số nét cơ bản về TTTC nước ta

Với tư cách là nơi diễn ra các hoạt động trao đổi, mua bán quyền sử dugj các nguông tài chính, thông qua những phương thức giao dịch, các công cụ và dịch vụ tài chính nhất định, TTTC là tổng hòa các quan hệ cung cầu về vốn và được phân thành 2 loại : thị trường cốn ngắn hạn và thị trường vốn dài hạn.

Thị trường vốn ngắn hạn là các hoạt động về cung – cầu vốn ngắn hạn diễn ra chủ yếu thông qua các hoạt động của hệ thống ngân hàng các cấp.

Thị trường vốn dài hạn là nơi diễn ra các hoạt động về cung – cầu vốn dài hạn do chính phủ, doanh nghiệp và hộ gia định Thị trường vốn dài hạn bao gồm thị trường vay nợ dài hạn và thị trường chứng khoán.

Nhìn chung, TTTC dù ngắn hạn hay dài hạn, đều ngày càng mang tính mở và có vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế - xã hội hiện đại cả ở cấp quốc gia, cũng như quốc tế Chúng tạo ra các kênh và công cụ huy động vốn cho đầu tư phát triển từ các nguồn trong và ngoài nước, từ doanh nghiệp và trong dân; cung cấp cho các nhà đâu tư những cơ hội và hình thức đầu tư đa dạng, phù hợp; làm tăng khả năng thanh khoản của các công cụ tài chính và giúp đánh giá xác thực hơn giá trị của doanh nghiệp và nền kinh tế; đồng thời giúp thực hiện hiệu quả hơn các chính sách kinh tế vĩ mô theo hướng thị trường mở…

TTTC Việt Nam được hình thành trong thời kỳ đổi mới, ngày càng gia tăng về quy mô, đồng bộ về cơ cấu, hiện đại hơn về công nghệ, nghiệp vụ và cũng ngày càng khẳng định đậm nét hơn vị thế không thể thiểu được trong tổng thể nền kinh tế thị trường, đặc biệt trong tạo động lực định hướng và thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, cả hiện tại lẫn tương lai…Xét về tổng thể, TTTC Việt Nam hiện nay nổi lên một số đặc điểm sau:

Thứ nhất, TTTC chưa phát triển đồng bộ về cơ cấu, chưa đồng đều về trình độ giữa các bộ phận hợp thành.

Có thể nói, ở nước ta cho đến nay, dường như còn chưa có TTTC thực sự với đầy đủ các bộ phận cần có như TTTC ở các khu vực còn nền kinh tế thị trường phát triển Các hoạt động trên TTTC ở nước ta tập trung vào thị trường vốn ngắn hạn là mạnh nhất, chưa nhiều các hoạt động trên thị trường vốn dài hạn Hơn nữa, trong thị trường vốn ngắn hạn cũng chủ yếu tập trung ở một số hoạt động huy động và cho vay tín dụng thông thường của các NHTM, còn ở thị trường vốn dài hạn mới tập trung ở các hoạt động vay nợ dài hạn của Chính Phủ hoặc DNNN…Thị trường chứng khoán – một định chế tài chính tiên tiến, thước đo trình độ phát triển thị

1 2 trường của một quốc gia, một hình thức tổ chức trực tiếp giữa người có cung – cầu vốn, không có trung gian tài chính, một thị trường liên tục, gần với thị trường cạnh tranh hoàn hảo – trong thời gian gần đây đã phát triển khá mạnh mẽ nhưng vẫn đang trong thời kỳ hình thành và hoàn thiện Một số lượng vốn đáng kể tập trung vào hoạt động đầu tư chứng khoán dài hạn phần nào có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng Một mặt, nó làm giảm rủi ro tín dụng do hạn chế các khoản vay dài hạn từ nguồn huy động ngắn hạn, mặt khác nó cũng chiếm dụng một bộ phấn vốn khá lớn của dân cư đầu tư vào hình thức kinh doanh còn khá mới mẻ này.

Một TTTC chưa đồng bộ là nơi tiềm ẩn nhiều rủi ro, điều này ảnh hưởng không tích cực đến hoạt động của các ngân hàng vì sự phát triển không bền vững và kém sức hấp dẫn với khách hàng ngoài nước.

Thứ hai, quy mô thị trường còn nhỏ, các hàng hóa và dịch vụ tài chính còn nghèo nàn, đơn giản và tính chuyên nghiệp chưa cao.

Mặc dầu còn thiếu số liệu đầy đủ để đánh giá tổng quát quy mô TTTC của nước ta cả về tổng thể, cũng như từng bộ phận, song có thể cảm nhận thấy sự khiêm tốn của chúng ta qua số lượng và quy mô vốn điều lệ, cũng như khả năng thanh toán của các ngân hàng, công ty tài chính và các cơ sở kinh doanh khác đang hoạt động trong lĩnh vực tài chính Vốn tự có của bốn NHTM Việt Bam chỉ bằng khoảng một nửa số vốn tự có của một ngân hàng trung bình ở Châu Á Các ngân hàng và công ty bảo hiểm quốc doanh lớn nhất nước ta cũng chỉ mới cung cấp 60 sản phẩm dịch vụ cho các khách hàng so với từ 200 – 600 sản phẩm dịch vụ hết sức đa dạng và linh hoạt của các ngân hàng trung bình ở các nước phát triển trên thế giới Qúa rõ ràng, điều này chứng tỏ sức cạnh tranh của các ngân hàng nước ta còn rất hạn chế nên không hấp dẫn với các khách hàng nước ngoài, hoạt động ngân hàng chỉ bó hẹp trong khu vực kinh tế trong nước còn nhỏ bé Thậm chí, trình độ nhận thức và nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng trong nước cũng đã không ngừng được nâng cao, đòi hỏi Ngân hàng cũng phải tích cực hiện đại hóa và đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng kịp thời nhu cầu đó.

Thứ ba, TTTC còn tập trung vào khu vực kinh tế nhà nước, chưa có sự liên thông và mở rộng trong cả nước cũng như với nước ngoài.

Có thể nhận thấy trong bức tranh chung hoạt động của TTTC nước ta, các đầu mối cung – cầu lớn nhất, các công cụ tài chính quan trọng nhất, dường như đều tập trung giữa các đối thủ khác thược khu vực kinh tế nhà nước với nhau hoặc huy

SV: Nguyễn Thị Hờng Lớp: QTKD Tổng hợp 49A động vốn từ xã hội, nhưng lại đầu tư cho khu vực kinh tế này, và ước tính chiếm không dưới 80% tổng giá trị các giao dịch hiện hành trên TTTC nước ta Các ngân hàng quốc doanh, tuy đang trong quá trình cổ phần hóa nhưng có tiềm lực tài chính mạnh hơn và nhận được sự bảo trợ của nhà nước đã hạn chế rất nhiều sự phát triển mở rộng của hệ thống các NHTM.

Thứ tư, TTTC hoạt động chưa mang tính thị trường cao và chưa gắn đồng bộ với các thị trường khác trong nền kinh tế Rất nhiều ngân hàng, công ty tài chính vẫn còn mang dáng dấp và phong cách kinh doanh của thời bao cấp Hơn nữa, do còn một số bất cập trong khung pháp lý về hoạt động, do tập trung vào các đối tác thuộc khu vực kinh tế nhà nước, nên các nguyên tắc về kinh doanh thị trường nhiều khi được thực hiện một cách ước lệ, hình thức Khu vực ngân hàng và các doanh nghiệp quốc doanh được ưu tiên hơn, làm thu hẹp thị trường, gây nhiều hạn chế trong việc mở rộng hoạt động của các NHTM thông qua cạnh tanh lành mạnh Dòng vốn xã hội, thông qua TTTC, vẫn chưa được thực sự chảy đến những nơi cần đến và tuân theo tín hiệu, nguyên tắc thị trường Tính cạnh tranh thị trường giữa các ngân hàng mới được khởi động gần đây, từ khi NHNN áp dụng chế độ lãi suất thỏa thuận và bãi bỏ kiểm soát lãi suất.

Thêm nữa, TTTC dường như còn hoạt động một cách đơn độc, thiếu gắn kết đồng bộ với nhiều thị trường và các hoạt động kinh tế - xã hội lớn khác Chẳng hạn, thị trường chứng khoán còn thờ ơ với quá trình cổ phần hóa DNNN hay thì trường tiền tệ trong nước còn chưa liên kết với các TTTC quốc tế… Đặc điểm nà khiến những rủi ro phi thị trường còn lớn đối với các hoạt động kinh doanh trên TTTC, nhất là trị trường chứng khoán do thông tin cổ phiếu thiếu về số lượng, không đảm bảo về chất lượng hoặc không kịp thời… và do đó cũng ảnh hưởng đến tín an toàn trong hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng nói chung và Chi nhánh nói riêng.

Thứ năm, TTTC đang từng bước được xây dựng, củng cố và phát triển phù hợp quá trình chuyển đổi cơ chế và đáp ứng các cam kết hội nhập và thông lệ quốc tế. Đây đã, đang và sẽ còn là đặc điểm lớn nhất bao trùm, xuyên suốt, chi phối và định hướng toàn bộ quá trình vận động của TTTC Việt Nam Cùng với sự chuyển biến về nhận thức và sự hoàn thiện cơ chế thị trường mở nói chung, hệ thống pháp lý kinh tế nói riêng, TTTC Việt Nam sẽ ngày càng được củng cố và phát triển vững chắc, an toàn và hiệu quả hơn cả về bề rộng lẫn bề sâu Các bộ phận thị trường trong hệ thống TTTC sẽ tiếp tụ mở rộng về quy mô, tăng thêm các công cụ,

1 4 dịch vụ chuyên nghiệp, phân nhánh chi tiết và rõ nét hơn các bộ phận thì trường chuyên biệt Kiến thức, tâm lý và thông tin về TTTC sẽ được củng cố, cải thiện cả về phía bên cung lẫn bên cầu, cũng như bên trung gian và toàn xã hội, tạo thuận lợi cho hoạt động của TTTC Đặc biệt, TTTC Việt Nam sẽ ngày càng được kết nối đồng bộ với các thị trường khác trong nền kinh tế, được liên thông với TTTC quốc tê và thu hút ngày càng rộng rãi hơn và phục ngày càng có chất lượng, hiệu quả hơn mọi thành viên, đối tác và các hoạt động kinh tế - xã hội đất nước.

Những thuận lợi và khó khăn chủ yếu đối với hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng VPBank – chi nhánh Đông Đô hiện nay

 Nhu cầu vay vốn của ngày càng tăng : Ngày 7/11/2008 Việt nam chính thức ra nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, đánh dấu 1 bước ngoặt lớn trong sự nghiệp xây dựng và phát triển đất nước Sau 3 năm ra nhập WTO, kinh tế Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu to lớn như: giao lưu buôn bán giữa cá nhân, doanh nghiệp, quốc gia ngày càng được đẩy mạnh Đặc biệt là nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Năm 2007, ước tính có khoảng 310 nghìn doanh nghiệp, năm 2008 là khoảng 335 nghìn doanh nghiệp, gần 3 triệu hộ kinh doanh cá thể và gần 20.000 hợp tác xã Số lượng DNVVN trong lĩnh vực công nghiệp thường chiếm 29-30% tổng số chung (tương đương khoảng 106 nghìn doanh nghiệp).Tuy nhiên,hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ này đều vấp phải 1 vấn đề là thiếu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, nhu cầu vay vốn tại các tín dụng, ngân hàng là cấp thiết hơn cả.

 Chính sách của chính phủ : chính phủ tạo một hành lang pháp lý thông thoáng cho các ngân hàng Vì vậy, việc tham gia một thi trường nhà băng trở lên thuận tiện hơn Đồng thời, chính phủ cũng ban hành những quy định cụ thể và chi tiết giúp cho các ngân hàng xác định chính xác đường đi của mình, hạn chế được nhiều rủi ro.

 Việc Việt nam ra nhập WTO đã giúp cho các ngân hàng được tham gia vào một môi trường cạnh tranh lành mạnh.Tuy có khó khăn nhưng các ngân hàng mới phát huy được tài năng, còn cứ lỏng lẻo sẽ rất khó cạnh tranh được.

 Chỉ thị 03 và ảnh hưởng sâu rộng : Ngày 1/7/2007, Chỉ thị 03 của Ngân hàng Nhà nước về hạn chế cho vay đầu tư chứng khoán có hiệu lực Các ngân hàng phải rút dư nợ loại này về hạn mức 3% tổng dư nợ theo hạn 31/12/2007 Chỉ thị này tạo một tâm lý lo ngại dài lâu đối với nhà đầu tư và thị trường chứng khoán Đây được xem là một nguyên nhân khiến thị trường chứng khoán suy giảm và ảm đạm kéo dài Nhiều ngân hàng gặp khó khăn khi thực hiện Chỉ thị 03; nhiều thành viên buộc phải nâng cao mẫu số tổng dư nợ, góp phần đẩy tín dụng tăng trưởng nóng và ảnh hưởng nhất định đến hoạt động kinh doanh

 Khó khăn về nguồn vốn : Trước đây, người có vốn không thể đầu tư,kinh doanh, nên gửi tiền vào ngân hàng Còn nay tình hình đã thay đổi, nhiều người nhìn thấy được cơ hội đầu tư, kinh doanh, nên sẽ rút vốn ra để đầu tư vào những lĩnh vực khác có lợi nhuận cao hơn Bất động sản sẽ ấm lên và có thể sẽ phục hồi vào cuối năm nay.Hơn nữa, thị trường chứng khoán cũng sẽ phục hồi và trái phiếu hấp dẫn hơn trước Vì vậy, tiền gửi vào ngân hàng sẽ ít đi, đó là chưa kể đối với việc khống chế trần lãi suất huy động.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI

Kết quả hoạt động của VPBank – chi nhánh Đông Đô

2.1.1.Hoạt động huy động vốn

Tổng nguồn vốn huy động toàn chi nhánh liên tục có sự tăng qua các năm.

Biểu đồ : Tổng nguồn vốn huy động VPBank Đông Đô qua các năm

Huy động vốn luôn là hoạt động được VPBank Đông Đô chú trọng với chủ trương nhất quán là duy trì và tăng trưởng nguồn vốn từ thị trường I ( Thị trường bao gồm các tổ chức kinh tế và cá nhân) để giữ vững thị phần, an toàn thanh khoản và bổ sung nguồn vốn vay VPBank Đông Đô cùng ngân hàng mẹ nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và được đánh giá là một trong những ngân hàng khá năng động trong việc đưa ra các sản phẩm khuyến mại hấp dẫn và độc đáo Trong nhưng năm trở lại đây, thành công lớn nhất từ hoạt động huy động vốn của VPBank Đông Đô là duy trì và ổn định nguồn vốn huy động Quan sát biểu đồ trên có thể thấy rõ xu hướng tăng dần quy mô vốn huy động được của VPBank Đông Đô Năm

2009, quy mô vốn Huy động được của chi nhánh tăng 438 tỷ đồng, tương đương mức tăng 46% so với năm 2008 Kết thúc năm 2010, quy mô vốn huy động được là 142.630,31 triệu đồng…tăng tỷ đồng, tương đương mức tăng là … so với 2009.

Xu hướng tăng này đang tạo ra lợi thế rất lớn cho VPBank Đông Đô trong việc mở rộng hoạt động và tăng lợi thế cạnh tranh.

Cụ thể hơn, xét về tỷ trọng từng nguồn vốn huy động trong giai đoạn kể từ khi chi nhánh bắt đầu thành lập cho đến nay, có số liệu như sau:

Bảng : Cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank Đông Đo qua các năm

NV huy động từ thị trường I 875,67 924,11 1.346,39 1.380,92

NV huy động từ thị trường II 31,22 28,13 43,61 42,71

` ( Báo cáo nguồn vốn huy động VPBank Đông Đô từ 2007 – 2009)

Biểu đồ 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại VPBank Đông Đô qua các năm

Biểu đồ : Cơ cấu nguồn vốn huy động

NV huy động từ thị trường II

NV huy động từ thị trường I

Quan sát số liệu về cơ cấu nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn huy đông qua các năm tại VPBank Đông Đô, có thể thấy nguồn vốn huy động từ thị trường I gồm các tổ chức kinh tế và các nhân viên chiếm tỷ trong gần như tuyệt đối. Đây cũng là mục tiêu duy trì và ổn định nguồn vốn huy động cho chi nhánh, qua thị trường này giúp chi nhánh duy trì được nguồn vốn ổn định từ khu vực dân cư và các tổ chức kinh tế Với tỷ trọng nguồn vốn huy động từ thị trường cấp I duy trì quanh mức ổn định là 97% tổng mức huy động toàn chi nhánh đã chứng minh được sức cạnh tranh và hiệu quả của chính sách thu hút tiền gửi của VPBank Đông Đô Chính việc giảm nguồn vốn huy động từ thị trường II ( thị trường liên ngân hàng) đồng thời duy trì tăng mức ổn định nguồn vốn huy động từ thị trường I đã khiến tổng nguồn vốn huy động toàn chi nhánh tăng nhưng không quá mạn.

Việc huy động vốn từ thì trường I – tức là tổ chức kinh tế và cá nhân được chia làm hai nguồn huy động theo kì hạn là : nguồn huy động có kì hạn và nguồn huy động không kì hạn.

Bảng : Cơ cấu nguồn vốn huy động từ thị trường I – VPBank Đông Đô

( Báo cáo nguồn vốn huy động VPBank Đông Đô 2007 -2010)

Biểu đồ 2 : Cơ cấu nguồn vốn huy động từ thị trường I - VPBank Đông Đô

Biểu đồ : Cơ cấu nguồn vốn huy động tại thị trường 1

Xét về cơ cấu nguồn vốn huy động từ thị trương I của chi nhánh, nguồn vốn huy động có kì hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn rõ rệt so với tỷ trọng nguồn vốn không kì hạn. Nguồn vốn huy động từ thị trường I nếu phân chia theo phương thức huy động, có thể chia thành nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng, nguồn vốn huy động từ phát hàng giấy tờ có giá ra công chúng Trong đó, tại Chi nhánh Đông Đô, nguồn vốn huy động từ thị trường I chủ yếu là từ các khoản tiền gửi của khách hàng.

Năm 2008, quy mô nguồn vốn có kì hạn huy động được tăng ít hơn quy mô vốn không kì hạn, do đó tỷ trọng nguồn vốn huy động có kì hạn từ thị trường này giảm 3% Đây cũng là một năm chứng kiến sự suy thoái trầm trọng của nền kinh tế toàn cầu, gây ảnh hưởng tiêu cực tới các thành viên của nền kinh tế, việc huy động vốn từ thị trường I vì thế gặp không ít khó khăn Việc chi nhánh tiếp tục tăng quy mô tổng nguồn vốn huy động từ thị trường này tiếp tục khẳng định hiệu quả trong hoạt động huy động vốn của VPBank Năm 2009, quy mô nguồn vốn huy động từ thị trường I tiếp tục tăng lên, dù cơ cấu nguồn vốn thành phần có sự điều chỉnh với việc gia tăng rõ rệt của tỉ trọng nguồn vốn huy động không kì hạn ( chiếm 33% năm

2008) Hết năm 2010, quy mô nguồn vốn huy động từ thị trường I là 1.380,92 tỷ

2 4 đồng, dù cơ cấu nguồn vốn thành phần có sự điều chỉnh với việc gia tăng rõ rệt của tỉ trọng nguồn vốn huy động không kì hạn chiếm 41,2 %, có kì hạn chiếm 58,8%.

Nguồn vốn huy động được từ nguồn tiền gửi có kì hạn luôn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, tạo điều kiện phát triển và mở rộng các hoạt động trong kinh doanh khác của chính ngân hàng Có thể nói, với thế mạnh về uy tín, chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, VPBank Đông Đô đã duy trì được mối quan hệ bền vững với khách hàng, tạo dựng được niềm tin nhất định với khách hàng, nhờ đó ổn định được hoạt động huy động vốn từ tiền gửi có kì hạn từ khi thành lập cho đến nay.

Bên cạnh việc huy động vốn chủ yếu từ thị trường I gắn với các chủ thể là các tổ chức kinh tế và cá nhân, VPBank Đông Đô tiếp tục duy trì tỷ trọng ổn định nguồn vốn huy động từ thị trường II – thị trường liên ngân hàng Tỷ trọng này thường được duy trì ở mức 3%.

Như vậy, sau 4 năm chính thức đi vào hoạt động, VPBank Chi nhánh Đông Đô đã thực sự chứng tỏ được hiệu quả trong hoạt động huy động vốn – một trong những hoạt động then chốt của ngân hàng.

Nguyên nhân của những kết quả khả quan trong hoạt động huy động vốn tại VPBank Đông Đô có thể rút ra như sau:

Thứ nhất, chi nhánh Đông Đô đã thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và tích cực mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch trực thuộc tại các khu vực đông dân cư Nhờ đó, nhiều sản phẩm hỗ trợ hoạt động huy động vốn của chi nhánh có thể triển khai rộng khắp hơn, cung cấp kịp thời và hiệu quả hơn các tiện ích ngân hàng đối với khách hàng như : sản phẩm huy động tiền gửi bậc thang, tiết kiệm có khuyến mại, tiết kiệm dự thưởng bằng hiện vật, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm với nhiều hình thức trả lãi linh hoạt.

Thứ hai, văn hóa doanh nghiệp với môi trường kinh doanh thuận lợi cùng điều kiện cơ sở vật chất hiện đại đã tạo điều kiện tối đa cho chi nhánh Đông Đô đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng.

Thứ 3, chính sách huy động vốn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam cũng như của Vpbank đã tạo điều kiện thuận lợi cho VPBank Đông Đô trong việc huy động vốn vay.

Bảng : Tổng dư nợ cho vay tại VPBank Đông Đô qua các năm

Tổng dư nợ cho vay 161,21 627,35 1.190 1.759,4

(Báo cáo dư nợ cho vay tại VPBank Đông Đô qua các năm 2007-2010)

Biểu đồ 3: Tổng dư nợ cho vay tại VPBank Đông Đô

Tổng dư nợ cho vay

Tổng dư nợ cho vay tại VPBank Đông Đô liên tục tăng từ năm 2007 đến

2010 Kể từ khi Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động tại tháng 12.2007, mức dư nợ của chi nhánh mới ở mức 161,21 tỷ đồng thì đến năm 2008, con số dư nợ của chi nhánh đã tăng đáng kể tới 466 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 290% so với năm

Chất lượng tín dụng tại VPBank – Chi nhánh Đông Đô

2.1.1.Chất lượng tín dụng tại VPBANK – chi nhánh Đông Đô

Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng Chất lượng tín dụng được hình thành và bảo đảm từ hai phía là Ngân hàng và khách hàng Bởi vậy, chất lượng hoạt động của Ngân hàng không những phụ thuộc vào bản thân của Ngân hàng mà còn phụ thuộc vào chất lượng hoạt động của doanh nghiệp.

Chất lượng tín dụng được thể hiện:

 Đối với khách hàng: Tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sửdụng của khách hàng với lãi suất kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục đơn giản, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.

 Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt các quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế.

 Đối với Ngân hàng thương mại: Phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.

Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan (khả năng quản lý, trình độ cán bộ ) và khách quan (sự thay đổi của môi trường bên ngoài). Khuynh hướng phát triển của nền kinh tế, sự thay đổi của giá cả thị trường cũng như môi trường pháp lý đều ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.

Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại Chất lượng tín dụng được xác định qua nhiều yếu tố: thu hút được nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vốn tín dụng, chi phí về tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ Để có chất lượng tín dụng tốt cần có sự tổ chức và quản lý đồng bộ trong một Ngân hàng, vì điều đó không chỉ đảm bảo cho chất lượng tín dụng, mà còn nhằm cải tiến tính hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ cơ sở kinh doanh nhằm thoả mãn ngày càng đầy đủ yêu cầu của khách hàng ở mọi công đoạn, bên trong cũng như bên ngoài Để làm được điều đó mỗi thành viên trong một tổ chức Ngân hàng phải hiểu và thực hiện tốt quy trình quản lý chất lượng.

 Một khoản vay được coi là có chất lượng đối với khách hàng nếu khoản vay đó đáp ứng đầy đủ, kíp thời, đúng hạn theo đúng nhu cầu của khách hàng Nhận biết được vấn đề này, Ngân hàng VPBank cũng như Chi nhánh Đông Đô luôn quan tâm tới khâu thẩm định chất lượng khách hàng Qua thẩm định, sẽ giúp Chi nhánh xác định đúng đối tượng vay vốn, nhu cầu vay và thời hạn vay, nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo chất lượng dịch vụ của Chi nhánh, hạn chế rủi ro Từ khi mới thành lập tới nay, khách hàng của Chi nhánh ngoài là những cá nhân, tổ chức, các doanh nghiệp vừa và nhỏ mà còn có cả những dự án lớn, tầm cỡ quốc gia cũng tìm đến nguồn tín dụng của ngân hàng Mặc dù, lượng khách hàng là đa dạng như vậy, nhưng Chi nhánh Đông Đô luôn cố gắng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách đúng, đủ, kịp thời trên cơ sở đã thẩm định khách hàng một cách chặt chẽ Xét về khía cạnh này, có thể nói khách hàng khá hài lòng với chất lượng tín dụng của Chi nhánh Trong thời gian giải quyết thủ tục tín dụng đến khi giải ngân, khách hàng và nhân viên tín dụng luôn giữ liên lạc trực tiếp và nhân viên tín dụng đảm bảo cấp tín dụng đầy đủ, kịp thời theo yêu cầu của khách hàng đúng như trong hợp đồng đã kí kết.

 Về phương thức cho vay : Chi nhánh căn cứ vào nhu cầu sử dụng tiền vay của khách hàng và khả năng của Chi nhánh trong việc kiểm tra, giám sát, sử dụng vốn vay của khách hàng Hiện nay, Chi nhánh đã đa dạng hóa các hình thức cho vay như : cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư,Cho vay hợp vốn, Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi Bằng cách đa dạng hóa các hình thức cho vay như trên, hành năm Chi nhánh đã thu hút

3 0 được một khối lượng lớn khách hàng tới giao dịch tại Chi nhánh Tuy nhiên, trong các hình thức trên chỉ có các hình thức : Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo dự án đầu tư và cho vay trả góp là được áp dụng phổ biến. Khách hàng tìm đến chi nhánh thường được hướng dẫn và khuyến khích sử dụng những phương thức cho vay trên.Các phương thức còn lại tuy rất hiện đại, đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của khách hàng nhưng Chi nhánh lại chưa triển khai rộng rãi Đây cũng chính là những kênh rất hiệu quả cho các ngân hàng tăng dư nợ cho vay Đặc biệt với hình thức cho vay đồng tài trợ, các ngân hàng sẽ có cơ hội tham gia vào các dự án lớn và chia sẻ rủi ro trong cho vay Chính vì vậy, Chi nhánh chưa tạo ra sự khác biệt hóa sản phẩm dịch vụ với ngân hàng khác, đồng thời cũng hạn chế phần nào mức độ thỏa mãn của khách hàng, nhất là những khách hàng có kiến thức, trình độ.

 Về thời hạn cho vay: Chi nhánh Đông Đô và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ SXKD của khách hàng, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của VPBank Đông Đô Đối với các pháp nhân, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt nam Trên tinh thần thỏa thuận đó, thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ một cách linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng Chi nhánh phần nào giúp cho khách hàng thực hiện kế hoạch của mình một cách đúng thời hạn, góp phần cắt giảm chi phí và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh cho khách hàng. Trong những năm vừa qua, Chi nhánh đã rất cố gắng trong việc thẩm định mục đích vay vốn của khách hàng, nhằm xác định đúng thời hạn cho vay Từ đó, Chi nhánh đã để lại một ấn tượng vô cùng tốt đẹp trong tâm trí của khách hàng, góp phần duy trì mối quan hệ với khách hàng lâu năm, đồng thời xây dựng mối quan hệ tín dụng với các khách hàng mới Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện, Chi nhánh đôi khi vẫn còn ngần ngại, chần trừ khi tiếp nhận các khoản vay dài hạn Lí do là các khoản vay dài hạn thường có tỉ lệ rủi ro cao hơn ngắn hạn, nên Chi nhánh thường phải tốn nhiều chi phí thẩm định khách hàng cũng như chi phí về trích lập dự phòng rủi ro, đặc biệt trong điều kiện Chi nhánh còn hạn chế về năng lực tài chính và trình độ thẩm định Thứ hai là do nguồn vốn đầu vào của các khoản vay dài hạn chủ yếu là tiền huy động tiết kiệm dài hạn mà tiền gửi ngắn hạn ở Chi nhánh chiếm tỷ trọng cao hơn, hơn nữa nguồn vốn dài hạn của Chi nhánh còn dành một phần vào đầu tư

SV: Nguyễn Thị Hờng Lớp: QTKD Tổng hợp 49A các hoạt động khác Chính vì vậy, khách hàng tìm đến Chi nhánh với nhu cầu cần được đáp ứng các khoản vay dài hạn thường gặp khó khăn hơn trong việc thỏa thuận thời hạn cho vay phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn.

 Về phương thức giải ngân, phương thức trả nợ, Chi nhánh cũng khá linh hoạt phụ thuộc vào điều kiện, yêu cầu của khách hàng.

 Phương thức giải ngân : Một lần, nhiều lần hoặc theo hạn mức tùy thuộc vào phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng Tiền vay được giải ngân trực tiếp bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.

 Phương thức trả nợ : Trả lãi hàng tháng / hàng quý, vốn trả vào cuối kỳ hoặc trả dần vốn và lãi định kỹ.

 Về thủ tục và thời gian giải quyết các khoản vay tại Chi nhánh : Khách hàng khi tới Chi nhánh sẽ được cán bộ tín dụng hướng dẫn chi tiết các thủ tục cần thiết để vay vốn So với những năm trước đây, hiện nay thủ tục vay vốn tại Chi nhánh có phần giảm lược nhưng vẫn đảm bảo cung cấp đủ thông tin khách hàng, góp phần nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng, tránh trường hợp khách hàng lúng túng khi đi vay vốn tại Chi nhánh.

Thời hạn giải quyết các khoản vay tại Chi nhánh trên thực tế đã được rút ngắn so với quy định Thông thường, cán bộ tín dụng của Chi nhánh chỉ mất từ 1 đến 2 ngày cho bước thẩm định này Đặc biệt với những khách hàng đã có mối quan hệ tín dụng lâu năm với Ngân hàng và Chi nhánh, thủ tục được thực hiện khá nhanh chóng, đáp ứng tương đối tốt yêu cầu về mặt thời gian đối với khách hàng Hiện nay, tuy các khách hàng mới, quá trình làm thủ tục có mất thời gian hơn những khách hàng truyền thống nhưng trung bình thời gian để giải quyết một khoản vay kể từ khi tiếp xúc khách hàng cho tới khi giải ngân đã được rút ngắn đáng kể.

 Về chất lượng dịch vụ đi kèm : mức độ dễ tiếp cận, phong cách phục vụm sự giao tiếp,…Các khách hàng khi tìm đến với Chi nhánh đều được đón tiếp rất nhiệt tình, niềm nở và lễ phép Đặc biệt là các khách hàng cao tuổi rất hài lòng với dịch vụ của Chi nhánh vì họ được chăm sóc rất chu đáo Vì vậy một số lượng khá lớn khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng và của Chi nhánh đã quay lại sử dụng tiếp dịch vụ khác nữa và trở thành khách hàng trung thành của Chi nhánh Tuy nhiện, quá trình tìm hiều thông tin và tiếp cận với dịch vụ của Chi nhánh không mấy dễ dàng vì Chi nhánh chưa có trang web riêng, hoạt động marketing còn chưa được quan tâm đúng mức Vì vậy, khi khách hàng muốn tìm hiểu các thông tin tín dụng thì phải gọi điện hoặc tới hỏi trực tiếp Điều này làm mất

3 2 thời gian, công sức và làm giảm mức độ hài lòng của khách hàng nên đây là một hạn chế mà Chi nhánh cần khắc phục

2.1.1.2.Phân tích tín dụng, các chỉ tiêu phân tích tín dụng

Nhóm chỉ tiêu về dư nợ tín dụng

 Dư nợ tín dụng trên tổng vốn huy động

GIẢI PHÁP NÂNG CÁO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI

Quan điểm và định hướng nâng cao chất lượng tín dụng

3.1.1.Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng Để ngày càng thích ứng với cơ chế thị trường và thực sự trở thành đòn bẩy thúc đẩy kinh tế phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa, nâng cac chất lượng tín dụng, góp phần thực hiện chiến lược phát triển Ngân hàng đếnnăm 2014, đó là

“tạo lập một hệ thống Ngân hàng đủ mạnh cả về năng lực hoạch định chính sách, năng lực quản lý, năng lực điều hành kinh doanh, đủ mạnh về trình độ công nghệ và kỹ thuật hiện đại để hoạt động kinh doanh, để hoạt động Ngân hàng bắt kịp với cơ chế thị trường, trở thành công cụ phục vụ đắc lực cho mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, đáp ứng mọi nhu cầuvốn và phương tiện thanh toán cho nền kinh tế, phục vụ tốt cho tăng trưởng nhanh và bền vững”.

3.1.2.Mục tiêu năng cao chất lượng tín dụng

Là một NHTM, VPBank Đông Đô có chức năng kinh doanh tiền tệ, tíndụng và làm các dịch vụ Ngân hàng, kết hợp việc thực thì các chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế trên địa bàn Ngân hàng phục vụ Mục tiêucủa Ngân hàng là phấn đấu trở thành một trong những tổ chức tài chính quan trọng, có vị trí then chốt trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế của thủ đô theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Để làm được như vậy, VPBank Đông Đô phải phát triển mạnh để trở thành một Ngân hàng hiện đại có đủ sức đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, phục vụ việc đầu tư, chuyển giao công nghệ và các nhu cầu khác xuất hiện trên địa bàn Mục tiêu của các doanh nghiệp nói chung, của các NHTM nói riêng là tối đa hoá lợi nhuận trong điều kiện cho phép Lợi nhuận là mục tiêu cao nhất và là điều kiện để tồn tại và phát triển của một doanh nghiệp Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng là phải phục vụ mục tiêu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thông qua các khoản tín dụng được cấp cho khách hàng Lợi nhuận của Ngân hàng phụ thuộc vào việc sử dụng có hiệu quả nguồn lực hiện có, giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay và dự tính đúng khả năng phát triển trong tương lai để có chính sách tín dụng và biện pháp phù hợp Lợi nhuận là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, nó phản ảnh cả mặt lượng và mặt chất của quá trình kinh doanh tức phản ánh chất lượng tín dụng mà cụ thể là hiệu quả của NHTM trong việc sử dụng các nguồn lực hiện có để thoả mãn nhu cầu khách hàng Tuy nhiên động cơ lợi nhuận của NHTM phải luôn gắn với mục tiêu phát triển kinh tế xã

SV: Nguyễn Thị Hờng Lớp: QTKD Tổng hợp 49A hội của đất nước Do vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng còn phải nằm vào sự phát triển của nền kinh tế, tạo sự vững chắc cho chiến lược phát triển kinh tế lâu bền của đất nước Và cũng từ đó có tác động ngược trở lại để NHTM không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng và đạt hiệu quả cao nhất trong kinh doanh.

Giải pháp nâng cao chất lượng tại VPBank – Chi nhánh Đông Đô

3.2.1 VPBank Đông Đô cần chủ động trong công tác huy động vốn và đa dạng hóa nguồn vốn trung và dài hạn

Ngân hàng vẫn có thể chuyển một phần vốn ngắn hạn sang tín dụng trung dài hạn nhưng còn tùy thuộc vào tính ổn định của nguồn tiền gửi Kinh nghiệm của các nước trên thế giới chỉ ra mức tín dụng trung dài hạn bằng nguồn vốn ngắn hạn được khống chế bởi chỉ số an toàn về mức chuyển hóa vốn ( H ) :

Tổng số nguồn vốn dài hạn trên 5 năm H= -

Tổng các khoản sử dụng trên 5 năm

- Trái Phiếu Ngân hàng : Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn, là giấy nhận nợ của các Ngân hàng đối với người mua (hoặc chủ sở hữu) cam kết sẽ trả nợ và lãi theo kỳ hạn đã định Đối với người mua, nó là giấy chứng nhận quyền đầu tư và quyền hưởng một phần lãi theo số tiền đầu tư Đây là hình thức phổ biến ở nhiều nước trên thế giới, nó hấp dẫn hơn các hình thức gửi tiền có kỳ hạn dài bởi tính đa dạng trong hình thức trả lãi cũng như lãi suất huy động Khi cần phát hành trái phiếu, để có thể thu hút được người mua, Ngân hàng có thể đưa ra các mức lãi suất chiết khấu tại các mốc thời gian khác nhau trước khi trái phiếu đáo hạn Ngân hàng phát hành các trái phiếu dài hạn có bảo đảm giá trị bằng USD và có thể chuyển nhượng dễ dàng trên thị trường Điều đó có nghĩa là khoản tiền gửi gốc sẽ được bảo đảm theo giá trị của USD tại thời điểm gửi tiền, nếu thiếu hụt sẽ được bù đắp Biện pháp này lựa trên hai căn cứ khoa học; một là: hiện nay nền kinh tế Mỹ phát triển khá ổn định lên USD có giá trị ít biến động, hai là: trong tiềm thức người dân Việt Nam hiện nay vẫn rất tin tưởng vào USD

- Tiền gửi dài hạn có lãi suất biến động theo thị trường hoặc được bảo đảm bằng vàng : Ngân hàng có thể là cho người gửi tiền an tâm bằng cách áp dụng lãi suất biến động theo thị trường để giảm rủi ro cho người gửi tiền khi lãi suất lên cao, có thể dùng vàng để đảm bảo chi khoản tiền gửi vì đó là tâm lý của người Việt Nam từ xưa đến nay, một tập quán có từ lâu đời vì cất trữ vàng người ta cảm thấy an toàn hơn khi mà đồng tiền không ổn định Mặt khác vàng vẫn là hình thức được ưa

5 6 chuộng mang tính độc tôn trong xã hội Việt Nam vì chúng có tính thanh khoản cao, đảm bảo được giá trị ngay cả trong thời kỳ đồng tiền không ổn định, là phương tiện thanh toán thay tiền mặt trong việc mua bán các hàng hóa có giá trị lớn như nhà cửa, đất đai,

- Giấy chứng nhân tiền gửi có thể bán lại : Giấy chứng nhận tiền gửi có thể bán lại là công cụ huy động tiền gửi dài hạn do Ngân hàng bán cho người gửi tiền Nó thanh toán lãi hàng năm theo một khoản nhất định và khi hết hạn thì hoàn trả hết giá mua ban đầu Do có thể bán lại trên thị trường nên nó biến việc gửi các khoản dài hạn thành các khoản tiền gửi ngắn hạn Đặc điểm này khiến giấy chứng nhận tiền gửi rất thịnh hành ở các nước Châu âu từ những năm 1970 cho đến nay nó vẫn chiếm những vị trí đầu trong danh sách nguồn huy động vốn của các Ngân hàng Châu Âu

3.2.2.Điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với thực tiễn

Chính sách lãi suất của ngân hàng liên quan trực tiếp tới lợi ích của các bên tham gia trong quan hệ tín dụng Lãi suất cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau Việc cho phép áp dụng lãi suất thỏa thuận của ngân hàng nhà nước mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại kinh động trong chính sách lãi suất nhằm thu hút rộng rãi các đối tượng khách hàng, đồng thời tạo ra một môi trường cạnh tranh cho các ngân hàng trong hoạt động cho vay Ngoài việc áp dụng một cách phù hợp lãi suất thuận, Chi nhánh có thể xem xét áp dụng thêm một phần phương pháp định giá dựa trên cơ sở phân tích khả năng sinh lợi từ món vay của khách hàng để đưa ra phù hợp về chính sách tín dụng nhằm mang lại lợi nhuận của ngân hàng đồng thời phục vụ khách hàng một cách tốt nhất Phương pháp này được tính như sau : Nếu tỷ lệ thu nhập trước thuế của ngân hàng bị âm thì ngân hàng sẽ tiến hành điều chỉnh lãi suất cho vay, điều chỉnh mức chi phí dịch vụ hoặc tìm cách giảm các chi phí khác để đem lại giá trị dương cho tỷ lệ thu nhập của mình.

3.2.3.Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay mới chỉ là bước đầu của quy trình ín dụng Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân àng tất toàn hồ sơ Để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, hạn chế mức hấp nhất các rủi ro phát sinh và đề ra các biện pháp hữu hiệu xử lý món vay ó vân đề.

Giám sát món vay: Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phương án vay vốn Việc này hết sức cần thiết vì nó giúp

SV: Nguyễn Thị Hờng Lớp: QTKD Tổng hợp 49A cho cán bộ tín dụng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Tuy nhiên hiện nay ở nước ta, các ngân hàng không được cung cấp đầy đủ và thường xuyên thông tin từ phía khách hàng , nhất là thông tin về kế toán tài chính Để khắc phục tình trạng này, cán bộ tín dụng luôn tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp khi họ đên ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp và cũng có thể thu thập thông tin từ những người biết khách hàng, trong đó đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khi khách hàng hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều này hết sức quan trọng nó giúp cho cán bộ tín dụng biết được:

- Biết được tinh thần trách nhiệm của khách hàng đối với nợ vay gân hàng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán bộ ín dụng những vấn đề có liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không?

- So sánh mức độ khác biệt giữa phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số và quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh của hàng hoá như thế nào? Có phải hạ giá bán một cách không bình thường không?

- Đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp như khả năng luân chuyển tiền mặt có đáp ứng được cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có quá phụthuộc vào một con nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh ra sao Có loại tài sản nào nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không?

- Đánh giá lại giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồi nợ hay không nếu xảy ra trường hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán Từ đó có những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống đúng với quy định cho phép.

Các thông tin trên đây phải được cán bộ thường xuyên cập nhật dưới dạng báo cáo và biên bản làm việc kèm trong hồ sơ vay vốn Nắm tình hình một cách chắc chắn với một ý thức trách nhiệm cao là chìa khoá tốt nhất giúp cán bộ tín dụng quản lý chặt chẽ món vay cũng như phát hiện kịp thời và xử lý những món vay có vấn đề đạt hiệu quả mong muốn Hạn chế được rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.

Các biện pháp xử lý món vay có vấn đề: Món vay có vấn đề ở đây được hiểu bao gồm món vay đã quá hạn và món vay tuy chưa đến hạn nhưng khách hàng có

Một só kiến nghị nhằm nâng cao môi trường pháp lý

 Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Vpbank Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường thực sự phải có pháp luật điều chỉnh, tạo

SV: Nguyễn Thị Hờng Lớp: QTKD Tổng hợp 49A ra môi trường pháp lý lành mạnh trong sự phát triền kinh tế Chính vì vậy đòi hỏi một hệ thống pháp luật đồng bộ làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp là rất cần thiết Hơn nữa, luật lệ của nước ta chưa ổn định, thay đổi luôn luôn không tạo ra cơ sở vững chắc cho Ngân hàng Việc luôn bị sửa đổi của các Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai nhà cửa khiến cho các giấy tờ liên quan như giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, rất khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án có thể cho vay Riêng đối với lĩnh vực Ngân hàng, có hai bộ Luật Ngân hàng (Luật NHNN và Luật các TCTD) là cơ sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng cho vay đối với các loại hình doanh nghiệp khác nhau. Tuy nhiên việc ban hành các quy định ngặt nghèo đối với khu vực KTNQD, khiến cho dư nợ của thành phần kinh tế này ngày càng giảm sút NHNN cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo hơn nhằm kích thích cán bộ tín dụng tìm nhiều khách hàng để cho vay Làm rõ nội dung lợi nhuận chịu thuế, chi phí hợp lý vốn chủ sở hữu và cơ sở ấn định mức phải chịu thuế lợi tức bồ sung Có hai kiến nghị của các TCTD đối với các Luật thuế mới là áp thuế đúng luật định và thuế suất hợp lý Chính vì vậy việc hoàn thiện môi trường pháp lý là rất cần thiết Các Luật không được chồng chéo lên nhau mà phải vừa đảm bảo tính dân chủ vừa phải kích thích cho tất cả các hoạt động đều phát triển và đi vào khuôn phép.

3.1.2 Nhà nước cần có các biện pháp đồng bộ để ổn định tiền tệ.

Trên tổng quan, chính sách tiền tệ 2010 vẫn phải hướng vào mục tiêu kiềm chế lạm phát và ổn định sức mua đối nội và đối ngoại của đồng tiền, đồng thời góp phần thúc đẩy nền kinh tế trong nước phát triển với tốc độ cao và bền vững Chính sách tiền tệ phải được điều hành bởi các công cụ, chính sách cụ thể về tín dụng đối với nền kinh tế, về quản lý ngoại hối và chính sách đối với Ngân sách thay cho cách điều hành thông qua các chỉ tiêu kế hoạch như trước đây Quan điểm trong xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ giai đoạn này là phải điều hòa được các quan hệ vốn có mâu thuẫn, đó là:

- Giữa mục tiêu kiềm chế lạm phát và mục tiêu tăng trưởng kinh tế

- Giữa lợi ích chung kiềm chế lạm phát và lăng trưởng kinh tế với lợi ích của các NHTM và các TCTD

- Giữa lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ và người đi vay. Định hướng trong giai đoạn này là phải chuyển mạnh sang vận dụng các công cụ tiền tệ gián tiếp thay cho việc sử dụng các công cụ tiền tệ trực tiếp vì hiện nay Việt Nam đã bước đầu hình thành các khung định chế và môi trường cho các

6 4 công cụ gián tiếp được sử dụng Bên cạnh đó các công cụ trực tiếp ngày càng bộc lộ những nhược điểm như làm cho việc phân phối vốn không hiệu quả, kiềm chế tài chính cứng nhắc và thiếu linh hoạt trong khi đó các công cụ gián tiếp sẽ giúp cho NHNN điều hành tiền tệ một cách linh hoạt theo thị trường Năm 2000 về cơ bản hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã được củng cố về nhiều mặt, do đó cần tiến thêm một bước trong cải cách quản lý về tiền tệ để tiến tới một hệ thống tài chính tự do và hòa nhập vào hệ thống tài chính khu vực và quốc tế.

3.3.2.Đối với ngân hàng nhà nước

Thứ nhất, ngân hàng nhà nước cần đưa ra các chính sách tiền tệ phù hợp để điều tiết môi trường kinh tế vĩ mô.Như đã phân tích ở trên, môi trường kinh tế vĩ mô tác động mạnh mẽ tới hoạt động ngân hàng nói chung, chất lượng hoạt động cho vay nói riêng.Một minh chứng cụ thể cho sự điều tiết mạnh mẽ của chính sách tiền tệ tới môi trường kinh tế vĩ mô trong thời gian vừa qua nhằm hỗ trợ các thành viên trong nền kinh tế khỏi biến động của khủng hoảng tài chính toàn cầu, đó là sự ra đời của chính sách hỗ trợ lãi suất Chính sách này đưa ra nhằm hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ được đánh giá là một động thái quan trọng khắc phục những hạn chế của các yếu tố vĩ mô Tuy nhiên, về dài hạn, chính sách này vẫn cần có sự theo dõi và kiểm soát gắt gao hiệu quả thực hiện nhằm kịp thời điều chỉnh để chính sách kịp thời điều tiết nền kinh tế vĩ mô một cách hài hòa Trong giai đoạn nền kinh tế đang dần phục hồi sau giai đoạn khủng hoảng tài chính toàn cầu vừa qua, còn rất nhiều vấn đề cần có sự hỗ trợ từ phía ngân hàng nhà nước để thúc đẩy hơn nữa sự lành mạnh thị trường tài chính.

Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần chú trọng tới việc minh bạch hóa môi trường pháp lỹ Ngân hàng nhà nước cần chú trọng tới việc minh bạch hóa môi trường pháp lý để điều tiết hiệu quả nhất hoạt động ngân hàng Việc sớm đưa ra các văn bản đáp ứng kịp thời nguyện vọng của các thành viên trong nền kinh tế là cần thiết, nhưng cũng cần xem xét tới các yếu tố độ trẽ về thời gian phổ biến, về tính hiệu lực và thời điểm áp dụng các quy định đó Do đó, cần có kế hoạch triển khai, phổ biến, cập nhật thông tin pháp lý tới các tổ chức, cá nhân liên quan một cách sâu rộng, kịp thời các văn bản pháp lý có thể điều tiết tốt nhất các vấn đề cần thiết.

3.3.3.Kiến nghị với Ban giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

Thứ nhât, về quy trình tín dụng, Ban giám đốc VPBank nên xem xét việc giảm bớt một số khâu trùng lặp trong các bước thực hiện quy trình tín dụng để giảm

SV: Nguyễn Thị Hờng Lớp: QTKD Tổng hợp 49A bớt thời gian, giảm các chi phí liên quan tới thực hiện thủ tục, chi phí quản lý và lưu trữ thông tin Việc soạn thảo quy trình tín dụng nên đưa ra thêm các tiêu chuẩn chung đối với báo cáo phân tích tình hình tài chính cho các đối tượng, đặc biệt đối tượng doanh nghiệp nhằm rút ngắn thời gian lập tờ trình tín dụng của cán bộ tín dùng Đồng thời, Ban Giám Đốc nên nghiên cứu đưa ra một số chỉ tiêu tài chính của các ngành kinh tế trọng điểm một các cụ thể hơn, đổi mới hơn để đáp ứng xu hường đa dạng hóa ngành kinh tế hiện tại, đồng thời kịp thời điều chỉnh các chỉ tiêu này trong điều kiện nền kinh tế chịu nhiều biến động từ khủng hoảng tài chính như hiện nay

Thứ ha, Ban giám đốc nên cung cấp thông tin tín dụng khách hàng cho các chi nhánh tại các đại bàn chi nhánh quản lý thường xuyên và chi tiết hơn để chi nhánh có những nhận định chính xác, nhanh chóng về các đối tượng khách hàng của mình nhằm hạn chế các rủi ro tín dụng liên quan.

Thứ ba, ngân hàng nên hoàn thiện các yếu tố công nghệ nhằm hiện đại hóa hoạt động và phục vụ kịp thời yêu cầu của các sản phẩm ngân hàng, đồng thời nâng cao vị thế của chính ngân hàng VPBank hiện vẫn đang duy trì Website, tuy nhiên mới dừng lại ở việc kết nối chung toàn hệ thống, giới thiệu tổng quan về hoạt động của toàn hệ thống mà chưa cập nhật thông tin của Chi nhánh Trong thời gian tới,kênh thông tin này cần được đổi mới hơn để giới thiệu đầy đủ quảng bá hình ảnhVPBank rộng rãi hơn với nhiều đối tượng khách hàng.

Chúng ta đang tranh thủ ngoại lực, phát huy nội lực để phát triển nền kinh tế. Nước ta là một nước đang phát triển thì tín dụng là một nhân tố rất quan trọng để chúng ta có thể thực hiện quá trình này Tín dụng giúp chúng ta xây dựng cơ sở vật chất, tạo thế và lực mới Do đó nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa quyết định sự tồn tại của ngân hàng, và xu thế phát triển của nền kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng là quá trình lâu dài và rất khó khăn, đòi hỏi phải có sự đổi mới toàn bộ trong hoạt động và quản lý của hệ thống tài Ngân hàng có chức năng huy động mọi nguồn vốn trong nền kinh tế để cho vay nên đó là công cụ tích tụ và tập trung vốn để hỗ trợ các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh, thực hiện việc tái sản xuất mở rộng theo hiều rộng và chiều sâu, thực hiện tốt việc tự do di chuyển vốn từ ngành có , tài chính, tiền tệ và các ngành kinh tế, luật pháp Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho các doanh nghiệp, trước hết tín ụng Ngân hàng cần phải có những giải pháp thích hợp để thu hút và mở rộng ác hình thức cho vay Nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, các Ngân hàng cần mở rộng cho vay trung và dài hạn để các doanh nghiệp từngbước đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế Trước tình trạng số dư nợ quá hạn và nợ khó đòi ở các Ngân hàng đang tăng cao, các Ngân hàng cần đề ra các biện pháp để nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vay, hạn chế thấp nhất các rủi ro thiệt hại có thể xảy ra Ngân hàng Eximbank Hà Nội cũng luôn nhận thức được điều này nên Ngân hàng đã và đang tìm cách thu hồi nợ quá hạn và nợ khó đòi từ các năm trước tồn tại đồng thời nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, đưa ra các quy định chặt chẽ trong cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro Luận văn, trên cơ sở nghiên cứu, phân tích những nguyên nhân, khả năng có thể dẫn đến rủi ro cho tín dụng Ngân hàng đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Luận văn chắc chắn còn có nhiều khiếm khuyết về cả cách diễn đạt cũng như chưa đề cập được hết các vấn đề có liên quan, Em rất mong nhận được các Ý kiến đóng góp của các Thầy, Cô giáo, các nhà quản lý, kinh doanh và tất các bạn bè quan tâm tới vấn đề này Em xin chân thành cảm ơn Thạc Sỹ Nguyễn Thu Thủy, cùng toàn bộ các cán bộ Ngân hàng Việt nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô nơi em thực tập đã tận tình giúp đỡ và hướng dẫn em trong quá trình hoàn thành Chuyên đề thực tập cuối khóa này.

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK 2

1.1.Qúa trình hình thành và phát triển của VPBank Đông Đô 2

1.1.1.Giới thiệu về VPBank Đông Đô 2

1.1.2.Quá trình hình thành và phát triển 2

1.3 Thành tựu đạt được của VPBank Đông Đô 9

1.3.1.Về đội ngũ nhân sự 9

1.3.2.Đóng góp ngân sách xã hội 10

1.4.Đặc điểm kinh tế kỹ thuật ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng tại VPBank – chi nhánh Đông Đô 11

1.4.1.Một số nét cơ bản về TTTC nước ta 11

1.4.2 Chính sách tài chính tiền tệ của ngân hàng nhà nước 14

1.4.5.Năng lực cạnh tranh của Vpbank – Chi nhánh Đông Đô 18

1.5 Những thuận lợi và khó khăn chủ yếu đối với hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng VPBank – chi nhánh Đông Đô hiện nay 19

CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI 21

2.1.Kết quả hoạt động của VPBank – chi nhánh Đông Đô 21

2.1.1.Hoạt động huy động vốn 21

2.2.Chất lượng tín dụng tại VPBank – Chi nhánh Đông Đô 28

2.1.1.Chất lượng tín dụng tại VPBANK – chi nhánh Đông Đô 28

2.1.1.2.Phân tích tín dụng, các chỉ tiêu phân tích tín dụng 32

2.1.2 Những biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng đã và đang được áp dụng tại VPBank – Chi nhánh Đông Đô 39

Định dạng
Số trang	68
Dung lượng	318,65 KB