Đang tải... (xem toàn văn)
CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TNDS CỦA CHỈ XE CƠ GIỚI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI 1 Chuyên đề thực tập GVHD Th s Bùi Quỳnh Anh LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay cùng với[.]
Chuyên đề thực tập GVHD: Th.s Bùi Quỳnh Anh LỜI MỞ ĐẦU Ngày với phát triển kinh tế thị trường, đời sống dân cư ngày cải thiện nhờ mà nhu cầu vui chơi giải trí, lại giao lưu văn hóa,kinh tế nước, vùng ngày trọng Do nhu cầu lại, vận chuyển hàng hóa, hành khách ngày tăng đòi hỏi hệ thống giao thông phương tiện lại phát triển theo Trong lên hình thức giao thơng đường với ưu điểm tính động cao, khả vận chuyển lớn, tốc độ tương đối nhanh, giá hợp lý Nhưng việc lại, vận chuyển phương tiện giới dễ gặp phải tai nạn, rủi ro bất ngờ lường trước như: đâm va, lật đổ, hỏa hoạn Những rủi ro ảnh hưởng lớn đến tính mạng tài sản nhân dân, mối đe dọa lớn cho chủ xe họ khơng phải chịu trách nhiệm đền bù thiệt hại lớn mà gây cho người thứ ba mà phải gánh phần chi phí sửa chữa thân phương tiện Để khắc phục tổn thất xảy cho hai phía, bảo hiểm đời Với suy nghĩ với quan tâm thực nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba_một nghiệp vụ quan trọng doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, em mong muốn nghiên cứu sâu nghiệp vụ này: thực tiễn, hoạt động, tiềm hạn chế đóng góp số ý kiến việc nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ Ðó lý em chọn đề tài: " Hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nghiệm dân sự(BHTNDS ) chủ xe giới người thứ ba công ty bảo hiểm Bảo Hiểm Nhà Rồng _ Bảo Long Hà Nội" Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.s Bùi Quỳnh Anh Sau thời gian tìm hiểu, học hỏi qua tài liệu liên quan nhờ giúp đỡ nhiệt tình cán chun mơn công ty Bảo Long Hà Nội, đặc biệt cán phịng nghiệp vụ I cơng ty_nơi em thực tập, cung cấp cho em kiến thức quan trọng số liệu thực tế, nhờ hướng dẫn tận tình Th.S Bùi Quỳnh Anh, em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Thơng qua nó, em củng cố kiến thức học trường, đồng thời tích lũy nhiều kiến thức thực tế bổ ích Em tin giúp em nhiều cho cơng tác sau Nhân đây, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc quan tâm giúp đỡ Lần đầu làm quen với thực tế hiểu biết cịn hạn chế mình, viết em khơng thể tránh khỏi có thiếu sót, em mong thầy giáo tận tâm đóng góp ý kiến sửa đổi, bổ sung cho chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.s Bùi Quỳnh Anh CHƯƠNGI: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI VỚI NGƯỜI THỨ BA VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH NGHIỆP VỤ I Khái quát chung 1.Khái quát bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm TNDS 1.1 Bảo hiểm trách nhiệm Trong sống, cá nhân tổ chức phải chịu trách nhiệm trước pháp luật TNDS cho hành vi ứng xử Nhìn chung, người gây thiệt hại cho người khác bất cẩn phải chịu trách nhiệm trước thiệt hại Đối với cá nhân, có nhiều nguyên làm phát sinh trách nhiệm pháp lý Ví dụ, cá nhân sử dụng xe ơtơ, người gây tai nạn cho người khác, theo quy định, cá nhân phải bồi thường thiệt hại cho phía nạn nhân Mỗi cá nhân phải bồi thường thiệt hại vật nuôi gây cho người khác… Những người làm công tác chuyên môn bác sỹ, kế toán viên, luật sư…đều phải chịu trách nhiệm trước pháp luật nghề nghiệp Nếu họ bất cẩn chuyên môn gây thiệt hại tài cho đối tượng mà phục vụ (chẳng hạn đưa lời tư vấn khơng xác gây thiệt hại) họ phải bồi thường Đối với doanh nghiệp, theo quy định luật pháp nhiều nước, chủ sử dụng lao động phải có trách nhiệm tốn khoản tiền bồi thường chi phí y tế cho người lao động mà sử dụng người lao động bị nạn q trình lao động bị mắc bệnh nghề nghiệp mà lỗi người lao động Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.s Bùi Quỳnh Anh Một doanh nghiệp phải bồi thường thiệt hại so tài sản doanh nghiệp gây cho người khác (bất kể lỗi doanh nghiệp hay lỗi người làm thuê) Trong trình sản xuất, doanh nghiệp (các nhà máy hoá chất, nhà máy cơng nghiệp…) gây nhiễm mơi trường doanh nghiệp phải có trách nhiệm nồi thường thiệt hại tài sản thương tích người khác Các nhà sản xuất phân phối phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại hàng hoá, sản phẩm họ cung cấp gây cho khách hàng cho người khác (phải chịu trách nhiệm sản phẩm) lỗi sản xuất, lỗi thiết kế, khơng có đủ thiết bị an tồn, khơng có dẫn hay ý đầy đủ (“hút thuốc có hại cho sức khoẻ”, “sử dụng thuốc khơng dẫn gây nguy hiểm cho sức khoẻ”…) Đối với số sản phẩm, rủi ro trách nhiệm lớn, ví dụ sản phẩm liên quan đến ngành vân tải, máy móc thiết bị cơng nghiệp, đồ chơi, sản phẩm cho trẻ sơ sinh Các thiệt hại trách nhiệm phát sinh theo hợp đồng (giữa cá bên có liên quan hợp đồng, ví dụ theo hợp đồng lao động người lao động chủ sử dụng lao động, theo hợp đồng hãng vận chuyển hành khách, theo hợp đồng mua bán nhà sản xuất khách hàng…) hay phát sinh ngồi hợp đồng (ví dụ thiệt hại bên thứ ba) Nhưng cho dù phát sinh theo hợp đồng hay ngồi hợp đồng trách nhiệm pháp lý dẫn tới thiệt hại tài cách gián tiếp cho cá nhân hay doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm Tuỳ theo mức độ lỗi thiệt hại bên thứ ba mà thiệt hại trách nhiệm phát sinh lớn không đáng kể Trong trường hợp thiệt hại trách nhiệm phát sinh lớn, có ảnh hưởng lớn đến tài cá nhân hay doanh nghiệp Do cá nhân doanh nghiệp cần phải tham gia Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.s Bùi Quỳnh Anh bảo hiểm trách nhiệm, để trạchs nhiệm pháp lý phát sinh, họ công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại mặt trách nhiệm dân 1.2 Bảo hiểm TNDS chủ xe giới với người thứ ba Trước hết ta xem xét gọi trách nhiệm dân Theo nghĩa rộng, trách nhiệm dân phát sinh vi phạm nghĩa vụ dân Nghĩa vụ dân hiểu việc mà theo quy định pháp luật chủ thể phải làm không làm việc vù lợi ích hay nhiều chủ thể khác (hay cịn gọi người có quyền) Người có nghĩa vụ dân mà khơng thực hay thực khơng nghĩa vụ phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại, thiệt hại vật chất, thiệt hại tinh thần “Trách nhiệm bồi thường vật chất trách nhiệm bù đắp tổn thất vật chất thực tế, tính đước thành tiền bên vi phạm nghĩa vụ dân gây bao gồm tổn thất tài sản, chi phí nhăn chặn, hạn chế thiệt hại, thu nhập thực tế bị mất, bị giảm sút Người gây thiệt hại tinh thần cho người khác xâm phạm đến tính mạng, sức khoẻ, danh dự, nhân phẩm, uy tín người khác, ngồi việc chấm dứt hành vi vi phạm, xin lỗi, cải cơng khai cịn phải bồi thường khoản tiền cho người bị hại” (Bộ luật dân nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam) Trách nhiệm dân loại trách nhiệm pháp lý, dp mang đặc tính chung trách nhiệm pháp lý: Nó coi biện pháp cưỡng chế, thể dạng trách nhiệm phải thực trách nhiệm nồi thường thiệt hại; đước áp dụng người thực hành vi trái pháp luật quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng theo trình tự, thủ tục định việc áp dụng biện pháp cưỡng chế mang đến cho người thực hành vi trái pháp luật theo diều bất lợi Xe giới loại xe chạy đường động (trừ xe đạp máy) Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.s Bùi Quỳnh Anh Về nguyên tắc người có quyền sở hữu phương tiện xe giới gọi chủ xe Nhìn chung họ người đứng tên giấy đăng ký xe giấy lưu hành xe Có trường hợp chủ xe người trực tiếp điều khiển xe, người đứng tên giấy đăng ký xe Trong trường hợp người điều khiển xe đóng vai trị người làm cơng ăn lương theo hợp đồng thuê mướn, tuyển dụng chủ xe Khi có tai nạn xảy ra, thơng thường chủ xe phải người chịu trách nhiệm bồi thường họ klhông phải người trực tiếp điều khiển xe Nếu xe giới chủ xe giao quyền sử dụng khai rhác xe cho người khác (người thuê xe), người thuê xe phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại việc sử dụng xe gây Tuy nhiên việc xem xét quy kết trách nhiệm thuộc cần phải lưu ý số trường hợp ▪ Người lái xe (do chủ xe thuê muớn tuyển dụng) gây tai nạn sử dụng xe vào việc riêng: Trường hợp án phán chủ xe phải bồi thường, phạm vi chủ xe quyền đòi hỏi trách nhiệm người lái xe ▪ Tai nạn xảy xe cho người khác mượn: Trường hợp người mượn xe để sử dụng phải chịu trách nhiệm bồi thường Tuy nhiên chủ xe cho mượn lái xe tai nạn xảy án phán chủ xe chịu trách nhiệm bồi thường Đồng thời án không can thiệp vào việc người mượn xe tự nguyện đứng nồi thường thay cho chủ xe giúp đỡ cgo chủ xe bồi thường cho nạn nhân ▪ Tai nạn xảy xe lưu hành không đồng ý chủ xe: Trường hợp nhìn chung người sử dụng xe khơng phép chủ xe phải chịu trach nhiệm bồi thường Tuy nhiên, khơng loại trừ trường hợip chủ xe có lỗi việc để người khác chiếm dụng xe mình, chẳng hạn chủ xe Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.s Bùi Quỳnh Anh tời xe mà khơng rút chìa khố điện Trong trường hợp này, chủ xe phải liên đới bồi thường ▪ Tai nạn người vị thành niên gây ra: Nếu người vị thành niên điều khiển xe gây tai nạn thông thường cha mẹ họ người chịu trách nhiệm bồi thường Điều 17 Luật bảo chăm sóc trẻ em quy định: “Cha mẹ, người đỡ đầu phải chịu trách nhiệm hành chính, trách nhiệm dân thiệt hại hành vi trẻ ni gây ra” Điều 611 Bộ luật dân quy định: “khi người thành niên 15 tuổi gây thiệt hại mà cong cha mẹ, cha mẹ phải bồi thường tồn thiệt hại, tài sản cha mẹ không đủ bồi thường mà chưa thành niên gây thiệt hại xó tài sản lấy tài sản để bồi thường phần thiếu”; Trong trường hợp người đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi gây thiệt hại phải bồi thường tài sản mình; khơng đủ tài sản để bồi thường cha mẹ phải bồi thường ohần cịn thiếu tài sản mình; Trường hợp người vị thành niên gây tai nạn thời gian chịu quản lý người giám hộ, người giám hộ có thẻ phải liên đới bồi thường Như vậy, trách nhiệm dân chủ xe giới với người thứ ba trách nhiệmn hay nghĩa vụ bồi thường thiệt hại chủ xe hay lái xe gây cho người thứ ba so ciệc dử dụng xe gây tai nạn Sự cần thiết bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Giao thơng vận tải nói chung, giao thơng đường nói riêng có tầm quan trọng đặc biệt phát triển kinh tế Sự phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng bình qn 7.12%/năm, giao thơng vận tải đường Việt Nam tăng nhanh với tốc độ chóng mặt số lượng xe lưu hành đường cao tốc, đường nhựa, đường xá vươn tới vùng sâu, xa Tổ quốc Kinh tế phát triển làm cho đời sồng thu nhập Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.s Bùi Quỳnh Anh dân cư ngày cao Việc mua xe máy khơng cịn vấn đề khó khăn với hộ nơng dân Thậm chí, lớp người trung lưu nhà doanh nghiệp trẻ cịn có ơtơ để lại Đây dấu hiệu đáng mừng, song với phát triển giao thông đuờng gia tăng tai nạn giao thông ngày nhiều với mức độ nghiêm trọng Dù Đảng Nhà nước có cố gắng đưa giải pháp đến đâu nữa, đem đến kết kìm chế tốc độ gia tăng tai nạn ngăn chặn để tai nạn không xảy Tai nạn giao thông điều tránh khỏi, trước hết thân xe giới lưu hành với tốc độ cao nguy tiềm ẩn gây tai nạn vào lúc Một trúc trặc nhỏ xo giới thân xe gây hay bất cẩn người lái xe không phát tình trạng hư hỏng xe như: Mất phanh, lái, nổ lốp Nếu xe chạy hư hỏng củ xe tất yếu đưa tới tai nạn mà hậu lường trước Thứ hai, tai nạn xảy sơ xuất bất cẩn người lái xe ngủ gật, quyên không bất xi nhan xin đường, dùng xe đột ngột… Ở Việt Nam, số lượng lái xe không đủ tiêu chuẩn tham gia giao thông nhỏ Thứ ba, đường xá Việt Nam chất lượng chưa cao, nhiều đường gỗ ghề, khúc khuỷu, thiếu biển báo dẫn cần thiết, làm cho lái xe khơng chủ động lường trước khó khăn để tránh tai nạn Thứ tư, ý thức chấp hành luật giao thơng người tham gia giao thơng cịn chưa cao, kể người xe thô sơ, buôn bán họp chợ, để vật liệu xây dựng lấn lòng lề đường, làm tăng nguy gây tai nạn Có nhiều biện pháp mà Đảng Nhà nước thực nhằm hạn chế tai nạn giao thông như: ▪ Tổ chức thường xuyên, rộng rãi tồn dân luật an tồn giao thơng Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.s Bùi Quỳnh Anh ▪ Tổ chức tập huấn đội ngũ lái xe an toàn ▪ Tổ chức lớp an toàn xe ▪ Xây dựng hệ thống biển báo pano, áp phích ▪ Thành lập ban đạo an tồn giao thơng ▪ Tun truyền qua phương tiện thông tin đại chúng: Tổ chức thi tìm hiểu luật giao thơng chương trình “Tơi u Việt Nam” Tất biện pháp cấp, ngành thực thường xuyên nhiều cách khác nhau, song tai nạn giao thông xảy ngày trầm trọng Một công nhận tai nạn giao thông đường tòn khách quan, hạn chế khó tránh khỏi vần đề quan trọng khắc phục hậu tai nạn xảy cách kịp thời đầy đủ Tai nạn xe giới gây thường đưa đến hậu khôn lường, gây thiệt hại lớn cho người Những thiệt hại lớn cho vụ tai nạn giao thông đường thường gây hậu bồi thường nặng nề cho chủ phương tiện TNDS theo Luật dân sự thiệt hại cho chủ phương tiện Phần lớn trường hợp tai nạn nghiêm trọng, chủ xe khôn đủ khả tài để bồi thường, nhiều trường hợp chủ xe, lái xe bị chết vụ tai nạn hay bỏ trốn nên việc giải tai nạn gặp khó khăn Vấn đề phỉa có nguồn tài sẵn sàng cho việc giải hậu vụ tai nạn giao thông luôn mối quan tâm lo lắng phía chủ xe; Cũng đẻ bảo vệ quyền lợi nạn nhân vụ tai nạn, hạn chế tối thiểu tai nạn xảy mối quan tâm toàn xã hội Để đáp ứng yêu cầu đó, bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba đời tất yếu khách quan phát triển từ loại hình tự nguyện sang bắt buộc Tác dụng bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.s Bùi Quỳnh Anh Khi tai nạn xảy ra, việc giải hậu ln vấn đề phức tạp nhất, thường phát sinh tranh chấp kéo dài Bảo hiểm TNDS chủ xe guới biện pháp kinh tế huy động dự đóng góp chủ xe, hình thành nên quỹ bảo hiểm Quỹ chủ yếu sử dụng để bồi thường, bù đắp cho chủ xe thời gian xe hoạt động gây tai nạn làm phá sinh TNDS chủ xe Bảo hiểm TNDS có tác dụng lớn chủ xe, người thứ ba cho xã hội ▪ Đối với chủ xe: Bảo hiểm TNDS tạo tâm lý thoải mái, yên tâm, tự tin điều khiển phương tiện tham gia giao thông; bồi thường chủ động, kịp thời cho chủ xe phát sinh TNDS, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe; giúp chủ xe có ý thức việc đề biện pháp ngăn ngừa, hạn chế tai nạn ▪ Đối với người thứ ba: Công ty bảo hiểm thay mặt chủ xe bồi thường thiệt hại cách nhanh chóng, đầy đủ nhấtm giúp cho người thứ ba ổn dịnh mặt tài chính, tinh thần Bên cạnh đó, Cơng ty bảo hiểm hỗ trợ cho chủ xe viịec thương lượng hoà giải với nạn nhân, tránh gây tai căng thẳng hay cố bất thường từ phía người nhà nạn nhân ▪ Đối với xã hội: Doanh nghiệp bảo hiểm muốn hoạt động kinh doanh tốt cần phải đưa biện pháp hiệu đề phịng ngăn ngừa tai nạn, tióch cực giảm thiểu vụ tai nạn số lượng mức độ nghiêm trọng Điều tác động đến ổn định, an toàn cho xã hội Mặt khác, loại hình bảo hiểm góp phần giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách Nhà nước việc giải hậu vụ tai nạn, việc xây dựng, thiết lập biện pháp ngăn ngừa, hạn chế tai nạn Đồng thời cịng đem đến nguồn thu cho ngăn sách Như vậy, bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba khẳng định rõ cần thiết tầm quan tọng Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A