LÝ LUẬN CHUNG VỀ BH HHXNK VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGHIỆP VỤ
Lịch sử hình thành và phát triển của BH HHXNK vận chuyển bằng
Bảo hiểm hàng hải đã có lịch sử rất lâu đời Nó ra đời và phát triển cùng với sự phát triển của hàng hoá và ngoại thương Thương mại và giao lưu hàng hoá bằng đường biển giữa các nước phát triển Nhiều tổn thất lớn xảy ra trên biển vì khối lượng và giá trị của hàng hoá ngày càng tăng, do thiên tai, tai nạn bất ngờ, cướp biển gây ra làm cho giới thương nhân lo lắng nhằm đối phó với các tổn thất nặng nề có khả năng dẫn tới phá sản họ đã đi vay vốn để buôn bán kinh doanh Nếu hành trình gặp phải rủi ro gây ra tổn thất toàn bộ thì các thương nhân được xoá nợ, nếu hành trình may mắn thành công thì ngoài vốn vay họ còn phải trả chủ nợ một khoản tiền lãi với lãi suất rất cao Lãi suất cao và nặng nề này có thể coi là hình thức ban đầu của phí bảo hiểm.
Năm 1182 ở Lomborde - Bắc ý, hợp đồng bảo hiểm hàng hoá đã ra đời Năm
1468 tại Venise nước ý đạo luật đầu tiên về bảo hiểm hàng hải đã ra đời Sự phát triển của thương mại hàng hải đã dẫn đến sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của bảo hiểm hàng hải và hàng loạt các thể lệ, công ước, hiệp ước quốc tế liên quan đến thương mại và hàng hải Các điều khoản về bảo hiểm hàng hải cũng ra đời và ngày càng hoàn thiện hơn
Không chỉ riêng bảo hiểm hàng hải, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới, các loại hình bảo hiểm cũng phát triển hết sức mạnh mẽ để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế và mọi mặt của đời sống xã hội, văn hoá và giao lưu quốc tế.
Thời kỳ đầu, nhà nước giao cho một công ty chuyên môn trực thuộc Bộ Tài chính kinh doanh bảo hiểm đó là công ty Bảo hiểm Việt Nam nay là Tập đoàn Bảo Việt Trước năm 1964 Bảo Việt chỉ làm đại lý bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu cho công ty Bảo hiểm nhân dân Trung Quốc với mục đích là học hỏi kinh nghiệm.
Từ năm 1975 Bảo Việt mới triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyên bằng đường biển Từ chỗ chỉ có quan hệ tái bảo hiểm với một số nước xã hội chủ nghĩa cũ thì trong thời kỳ này Bảo Việt đã có quan hệ đại lý, giám định, tái bảo hiểm với hơn 40 nước trên thế giới
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang có những bước phát triển mạnh mẽ, xuất phát từ yêu cầu bảo đảm cho nền kinh tế phát triển ổn định thu hút vốn đầu tư nước ngoài thì việc đa dạng hoá các loại hình kinh doanh bảo hiểm là một đòi hỏi thiết thực, đã tạo điều kiện cho nhiều công ty bảo hiểm ra đời và phát triển Tính đến cuối năm 2009 đã có 28 công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường ViệtNam, với sự cạnh tranh gay gắt giữa các công ty, nghiệp vụ BH HHXNK vẫn là một nghiệp vụ truyền thống mà các nhà bảo hiểm Việt Nam vẫn duy trì và phát triển với các biện pháp, chiến lược, sách lược giành thắng lợi trong cạnh tranh.
Sự cần thiết và vai trò của BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển 4 1 Sự cần thiết của BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển
1.2.1 Sự cần thiết của BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển
Hàng hóa xuất nhập khẩu thường có giá trị lớn và được chuyển chở bằng nhiều loại phương tiện, trong đó vận tải bằng đường biển giữ vai trò quan trọng Vì cảng biển là cầu nối giao thông, nơi tập trung, nơi giao lưu của tất cả các phương tiện vận tải Do đó, vận chuyển bằng đường biển chiếm khoảng 90% tổng khối lượng hàng hóa xuất nhập khẩu của thế giới Bởi vì, vận chuyển bằng đường biển có rất nhiều ưu điểm:
- Vận chuyển bằng đường biển có thể vận chuyển được nhiều chủng loại hàng hóa với khối lượng lớn, mà các phương tiện khác không đảm nhận được.
- Trên một tuyến đường biển có thể tổ chức được nhiều chuyến tàu.
- Không phải đầu tư nhiều vốn để xây dựng và bảo quản các tuyến đường Vì vậy, giá thành vận chuyển bằng đường biển thấp hơn so với các phương tiện khác.
- Vận chuyển bằng đường biển giúp phát triển tốt mối quan hệ kinh tế giữa các nước, góp phần làm thay đổi cơ cấu hàng hóa và thị trường trong buôn bán quốc tế Tuy nhiên cũng có một số nhược điểm:
- Vận tải biển chịu tác động của điều kiện thiên nhiên như: mưa, bão, lũ lụt, sóng thần,… Vì quãng đường di chuyển dài lại qua nhiều vùng khí hậu rất khác nhau Các yếu tố thiên nhiên diễn ra không tuân theo một quy luật nhất định nào Vì vậy, mặc dù khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển và có thể dự báo thời tiết nhưng rủi ro vẫn có thể xảy ra
- Trong quá trình vận chuyển đôi khi rủi ro đâm ra và trục trặc kỹ thuật do sai sót trong việc thiết kế chế tạo, bảo dưỡng tàu cũng xảy ra Các tàu biển hoạt động tương đối độc lập giữa vùng không gian rộng lớn, nếu xảy ra sự cố thì có thể việc cứu hộ, cứu nạn rất khó khăn Mặt khác thị trường hàng hải thường rất lớn và nhất là hiện nay số lượng tàu đưa vào khai thác nhiều, trọng tải tàu ngày càng lớn và giá trị hàng hoá ngày càng cao, nếu xảy ra rủi ro tổn thất là khôn lường.
- Đường vận tải dài nên các tàu phải dừng chân ở nhiều cảng khác nhau thuộc các quốc gia khác nhau, do đó bị ảnh hưởng bởi các chính sách pháp luật của quốc gia đó nhất là quốc gia có chiến tranh, đình công quan hệ ngoại giao không tốt đối với quốc gia sở hữu tàu hoặc hàng hoá chuyên chở trên tàu.
- Trong quá trình vận chuyển, hàng hóa được chủ phương tiện chịu trách nhiệm chính, những trách nhiệm lại rất hạn chế Vì vậy, các nhà xuất nhập khẩu không bù đắp được thiệt hại khi xảy ra tổn thất Để kịp thời khắc phục những rủi ro, tổn thất, một mặt người ta ngày càng hiện đại hoá, nâng cao chất lượng các đội tàu, mặt khác cần phải tham gia BH HHXNK để phân tán rủi ro.
1.2.2 Vai trò của BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển
Do đặc điểm của vận tải biển tác động đến sự an toàn cho hàng hoá được chuyên chở là rất lớn V́ vậy vai tṛ của BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển càng được khẳng định rõ nét :
- HHXNK phải vượt qua biên giới của một hay nhiều quốc gia, người xuất khẩu và nhập khẩu lại ở xa nhau và thường không trực tiếp áp tải được hàng hoá trong quá trình vận chuyển do đó phải tham gia bảo hiểm cho hàng hoá Ở đây, vai trò của bảo hiểm là người bạn đồng hành với người được bảo hiểm
- Vận tải đường biển thường gặp nhiều rủi ro tổn thất đối với hàng hoá do thiên tai, tai nạn bất ngờ gây nên như: mắc cạn, đâm va, đắm chìm, cháy nổ, mất cắp, bão, lốc, vượt quá sự kiểm soát của con người, do đó cần phải tham gia BH HHXNK.
- Người chuyên chở chỉ chịu trách nhiệm về tổn thất của hàng hoá trong một phạm vi và giới hạn nhất định Vì vậy các nhà kinh doanh cần phải tham gia BH HHXNK.
- HHXNK thường là những hàng hoá có giá trị cao, những vật tư rất quan trọng với khối lượng rất lớn nên để có thể giảm bớt thiệt hại do các rủi ro có thể xảy ra, việc tham gia BH HHXNK trở thành một nhu cầu cần thiết.
Như vậy, việc tham gia bảo hiểm cho hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển là rất quan trọng và ngày càng khẳng định vai trò của nó trong thương mại quốc tế.
Nội dung cơ bản của BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển
Hoạt động XNKHH thường được thực hiện thông qua ba loại hợp đồng:
Ba hợp đồng này là cơ sở pháp lý để phân định trách nhiệm của các bên liên quan và trách nhiệm này phụ thuộc điều kiện giao hàng của hợp đồng mua bán.
Theo các điều kiện thương mại quốc tế “INCOTERMS 2000” có mười ba điều kiện giao hàng được phân chia thành bốn nhóm E, F, C, D như sau:
- Nhóm E: EXW giao hàng tại xưởng của người bán
- Nhóm F: Cước vận chuyển chính chưa trả, gồm:
+ FCA giao hàng cho người vận tải.
+ FAS giao hàng dọc mạn tàu.
+ FOD giao hàng lên tàu.
- Nhóm C: Cước vận chuyển chính đã trả, gồm:
+ CFR tiền hàng và cước phí.
+ CIF tiền hàng, phí bảo hiểm và cước phí.
+ CPT tiền cước và phí bảo hiểm trả tới.
Nhóm D: Nơi hàng đến, tức người bán giao hàng tại nước người mua, gồm: + DAF giao hàng tại biên giới.
+ DES giao hàng tại tàu.
+ DEQ giao hàng tại cầu cảng.
+ DDU giao hàng tại đích, chưa nộp thuế.
+ DDP giao hàng tại đích, đã nộp thuế.
Trong đó thông dụng nhất là điều kiện FOB, CFR và CIF
Nói chung, trách nhiệm của các bên liên quan được phân định như sau:
- Người bán (bên xuất khẩu): Chuẩn bị hàng hoá theo đúng hợp đồng về số lượng, chất lượng, loại hàng, bao bì đóng gói Nếu bán theo giá CIF, người bán phải mua bảo hiểm cho hàng hoá, sau đó ký hậu vào đơn bảo hiểm để chuyển nhượng quyền lợi bảo hiểm cho người mua.
- Người mua (bên nhập khẩu): Nhận hàng của người chuyên chở theo đúng số lượng, chất lượng đã ghi trong hợp đồng vận chuyển và hợp đồng mua bán, lấy giấy chứng nhận kiểm đếm, biên bản kết toán giao nhận hàng với chủ tàu, biên bản hàng hoá hư hỏng đổ vỡ do tàu gây nên (nếu có) Nếu có sai lệch về số lượng, chất lượng với hợp đồng mua bán, nhưng đúng với hợp đồng vận chuyển thì người mua bảo lưu quyền khiếu nại đối với người bán Nếu phẩm chất, số lượng sai lệch với biên bản giao hàng thì người mua căn cứ vào hàng hư hỏng do tàu gây nên mà khiếu nại người vận chuyển
- Người vận chuyển: Chuẩn bị phương tiện chuyên chở theo yêu cầu kỹ thuật thương mại và kỹ thuật hàng hải, giao nhận hàng đúng quy định theo hợp đồng vận chuyển Theo tập quán thương mại quốc tế, tàu chở hàng phải tham gia bảo hiểm.
Người vận chuyển có trách nhiệm cấp vận đơn cho người gửi hàng Vận đơn (Bill of Loading) là một chứng từ vận chuyển hàng hải trên biển do người vận chuyển cấp cho người gửi hàng nhằm nói lên mối quan hệ pháp lý giữa người vận chuyển, người gửi hàng và người nhận hàng Có nhiều loại vận đơn, nhưng ở đây chỉ quan tâm đến hai loại cơ bản là: vận đơn hoàn hảo (Clean B/L) hay còn gọi là vận đơn sạch và vận đơn không hoàn hảo (Unclean B/L)
- Doanh nghiệp bảo hiểm: Có trách nhiệm đối với hàng hóa được bảo hiểm. Khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, DNBH có trách nhiệm tiến hành giám định, bồi thường tổn thất và đòi người thứ ba nếu họ gây ra tổn thất này. 1.3.2 Rủi ro hàng hải và tổn thất trong BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển
Rủi ro hàng hải là những rủi ro do thiên tai, tai nạn bất ngờ trên biển gây ra làm hư hỏng hàng hóa và phương tiện chuyên chở.
Rủi ro hàng hải có nhiều loại:
Theo nguyên nhân gồm rủi ro do thiên tai, tai nạn bất ngờ trên biển, do hành động của con người.
- Thiên tai: là những hiện tượng do thiên nhiên gây ra như : bão, gió lốc, sét đánh, thời tiết xấu, sóng thần
- Tai nạn bất ngờ trên biển: mắc cạn, đâm va, đắm chìm, cháy nổ, mất tích
- Hành động của con người: ăn trộm, ăn cắp hàng, mất cướp, chiến tranh, đình công,…Ngoài ra các rủi ro khác như trong lúc xếp hàng, hàng bị nhiễm bẩn, mùi… Theo nghiệp vụ bảo hiểm gồm rủi ro thông thường được bảo hiểm, rủi ro không được bảo hiểm, rủi ro được bảo hiểm trong trường hợp đặc biệt.
- Rủi ro thông thường được bảo hiểm: là rủi ro được bảo hiểm trong những điều kiện bảo hiểm hàng hóa thông thường Như mắc cạn, chìm đắm, cháy, mất tích, đâm va lây bẩn, mất mùi, trộm cắp,…
- Rủi ro không được bảo hiểm: là những rủi ro thường không được bảo hiểm trong mọi trường hợp Gồm buôn lậu, tịch thu, các hành vi sai lầm cố ý của người tham gia bảo hiểm , nội tỳ, ẩn tỳ, sụt giá, tàu không đủ khả năng đi biển,…
- Rủi ro bảo hiểm riêng: là những rủi ro loại trừ đối với bảo hiểm hàng hải.Như đình công, chiến tranh, bạo loạn,…muốn được bảo hiểm thì phải mua riêng,mua thêm
Các rủi ro được bảo hiểm phải là nguyên nhân trực tiếp gây ra tổn thất Việc phân biệt nguyên nhân trực tiếp hay nguyên nhân gián tiếp có vai trò rất quan trọng để xác định rủi ro gây ra tổn thất có phải là rủi ro được bảo hiểm hay không Những tổn thất nào có nguyên nhân trực tiếp là rủi ro được bảo hiểm gây ra mới được bồi thường
1.3.2.2 Tổn thất trong BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển
Tổn thất trong BH HHXNK là những thiệt hại, hư hỏng của hàng hoá được bảo hiểm do rủi ro gây ra
Căn cứ vào quy mô, mức độ tổn thất có hai loại là tổn thất bộ phận (TTBP) và tổn thất toàn bộ (TTTB):
TTBP là một phần của đối tượng được bảo hiểm theo một hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) bị mất mát, hư hỏng, thiệt hại TTBP có thể tổn thất về số lượng, trọng lượng, thể tích hoặc giá trị
- TTTB là toàn bộ đối tượng được bảo hiểm theo một HĐBH bị mất mát, hư hỏng, thiệt hại.
Có hai loại TTTB là TTTB thực tế và TTTB ước tính.
+ TTTB thực tế là toàn bộ đối tượng được bảo hiểm bị mất mát, hư hỏng, thiệt hại hay bị biến chất, biến dạng không như lúc mới được bảo hiểm nữa hay bị mất không lấy lại được Chỉ có “TTTB thực tế” trong bốn trường hợp sau:
* Hàng hóa bị hủy hoại hoàn toàn
* Hàng hóa bị tước đoạt không lấy lại được
* Hàng hóa không còn là vật thể bảo hiểm
* Hàng hóa ở trên tàu mà tàu được tuyên bố mất tích
+ TTTB ước tính là trường hợp đối tượng được bảo hiểm bị thiệt hại, mất mát chưa tới mức độ TTTB thực tế, nhưng không thể tránh khỏi TTTB thực tế, hoặc nếu bỏ thêm chi phí ra cứu chữa thì chi phí cứu chữa bằng hoặc lớn hơn GTBH. Nếu phân loại theo trách nhiệm bảo hiểm thì tổn thất bao gồm tổn thất riêng (TTR) và tổn thất chung (TTC).
- TTR là tổn thất chỉ gây ra thiệt hại cho một hay một số quyền lợi của các chủ hàng và chủ tàu trên một con tàu Như vậy TTR chỉ liên quan đến từng quyền lợi riêng biệt Trong TTR ngoài thiệt hại vật chất, còn phát sinh các chi phí liên quan nhằm hạn chế những thiệt hại khi tổn thất xảy ra, gọi là tổn thất chi phí riêng.Tổn thất chi phí riêng là những chi phí bảo quản hàng hoá để giảm bớt thiệt hại hoặc để khỏi hư hại thêm, bao gồm chi phí xếp, dỡ, gởi hàng, đóng gói lại, thay thế bao bì ở bến khởi hành và dọc đường
TTR có thể là TTBP hay TTTB.
Tái bảo hiểm trong BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển
Tái bảo hiểm là sự phân chia rủi ro mà nhà bảo hiểm phải gánh chịu cho những nhà bảo hiểm khác Mục đích của tái bảo hiểm là nhằm phân tán rủi ro và giảm bớt trách nhiệm bồi thường của DNBH gốc trong trường hợp có tổn thất xảy ra, đảm bảo số tiền bồi thường không vượt khả năng dự trữ tài chính của các DNBH.
Bản chất của tái bảo hiểm:
- Là sự phân tán rủi ro giữa các nhà bảo hiểm với nhau
- Tái bảo hiểm theo luật số lớn.
- Tái bảo hiểm là hoạt động mang tính quốc tế cao.
Trong khi tiến hành kinh doanh các nghiệp vụ, DNBH phải xác định mức độ rủi ro về mặt tài chính có thể đảm đương trong mỗi sự cố tổn thất Khi đạt tới giới hạn hay mức giữ lại công ty sẽ phải thu xếp chuyển phần vượt mức cho nhà nhận tái bảo hiểm Nhờ có phương pháp tái bảo hiểm, mỗi đơn vị rủi ro được đem chia nhỏ thành nhiều phần, trách nhiệm thuộc về DNBH gốc chỉ là một phần trên toàn bộ giá trị của đơn vị rủi ro đó, các phần còn lại được phân tán cho DNBH hay công ty tái bảo hiểm khác Cách thức tiến hành này nhằm phát huy cao nhất của quy luật số đông trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Đặc điểm kinh doanh của nghiệp vụ BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển có đối tượng được bảo hiểm có giá trị rất cao, đó là những lô hàng hóa xuất nhập khẩu được vận chuyển trong một hành trình tương đối dài ngày chịu sự tác động rất lớn của các yếu tố khách quan nên thường xuyên bị tổn thất Vì vậy, hoạt động tái bảo hiểm trong BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển cần phải được quan tâm và chú trọng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ.
Sự cần thiết của việc nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH
Ngày nay khi Việt Nam đó gia nhập WTO trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới Sự lưu chuyển hàng hóa giữa các nước ngày càng tăng cao, thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của nghiệp vụ BH HHXNK Không những vậy, các DNBH trong nước ngày càng tăng và lớn mạnh, cùng với đó là sự tham gia của các DNBH nước ngoài với lợi thế về tiềm lực tài chính và kinh nghiệm Từ đó bắt buộc các công ty bảo hiểm phải nghĩ đến việc lựa chọn kinh tế, lựa chọn hình thức kinh doanh, sản phẩm tối ưu, sử dụng lao động cũng như chi phí để để tạo ra doanh thu, hạn chế rủi ro, tổn thất Sự lựa chọn đúng đắn đó sẽ mang lại cho DNBH hiệu quả kinh tế cao, thu được nhiều lợi nhuận Sự cạnh tranh giữa các sản phẩm bảo hiểm ngày càng gay gắt do vậy doanh nghiệp nào có mức phí bảo hiểm, chất lượng dịch vụ, cũng như tiềm lực tài chính thì doanh nghiệp đó sẽ tồn tại và phát triển, chứng tỏ hiệu quả kinh tế kinh doanh của họ là cao.
Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển
1.6 Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển
1.6.1 Khái niệm hiệu quả kinh doanh
Hiệu quả kinh doanh của DNBH là thước đo sự phát triển của bản thân doanh nghiệp và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định, nhằm đạt được các mục tiêu đề ra.
- Hiệu quả kinh doanh là thước đo sự phát triển của DNBH nói chung và nghiệp vụ BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển nói riêng, hiệu quả kinh doanh thể hiện ở các chỉ tiêu đặc trưng kinh tế, xã hội khác nhau Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh chỉ có thể được xác định bằng tỷ lệ so sánh giữa kết quả với chi phí. Nếu lấy mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh so với một chỉ tiêu phản ánh chi phí, ta được một chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh Khi đánh giá tốc độ phát triển kinh doanh của DNBH và của một nghiệp vụ bảo hiểm có thể dùng chỉ tiêu để phản ánh như: Tốc độ tăng doanh thu, tốc độ tăng lợi nhuận…nhưng đó chỉ là những chỉ tiêu
Các chỉ tiêu “bề sâu” phải là các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế Bởi vì, tốc độ tăng doanh thu hay lợi nhuận chỉ nói lên động thái của kết quả kinh doanh mà chưa đề cập đến chi phí trong kinh doanh Nếu chi phí tăng nhanh và sử dụng phần lớn phí đó thì về lâu dài, tốc độ tăng đó sẽ không có ý nghĩa và hoàn toàn không có hiệu quả.
- Việc phản ánh tình hình sử dụng các loại chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh là nội dung cơ bản của hiệu quả kinh tế nói chung và hiệu quả kinh doanh nói riêng.
- Hiệu quả kinh doanh của DNBH và của từng nghiệp vụ bảo hiểm luôn gắn với những mục tiêu kinh tế - xã hội Vì bảo hiểm không chỉ mang tính kinh tế mà còn mang tính xã hội Bởi vậy, hiệu quả xã hội của DNBH và của từng nghiệp vụ bảo hiểm phải được phản ánh ở trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả phục vụ xã hội
- Mỗi DNBH không chỉ đơn thuần kinh doanh bảo hiểm, mà còn kinh doanh ở nhiều lĩnh vực khác nhằm sử dụng có hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi của mình. Những doanh nghiệp hoạt động lâu năm, quy mô lớn thì nguồn vốn nhàn rỗi thường rất lớn, nguồn vốn này thực chất là quỹ dự trữ, dự phòng, quỹ chi trả bảo hiểm chưa dùng đến Việc đưa số vốn này vào kinh doanh là cần thiết để khắc phục tình trạng lạm phát, tạo thêm lợi nhuận, góp phần tăng trưởng quỹ dự trữ và quỹ chi trả Ngoài ra, nếu sử dụng có hiệu quả, còn bổ sung thêm vào quỹ điều hành để tăng thu nhập cho người lao động.
1.6.2 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh
Xét trên phương diện thống kê, để biểu hiện và đo lường hiệu quả kinh doanh của DNBH, không thể dùng một chỉ tiêu, mà phải có một hệ thống chỉ tiêu. Bởi vì, nội dung của phạm trù hiệu quả kinh doanh rất rộng và rất phức tạp Tính chất phức tạp thể hiện ở ngay bản chất mối quan hệ giữa kết quả và chi phí Chi phí với tư cách là những yếu tố đầu vào của hoạt động kinh doanh rất đa dạng và bao gồm nhiều loại Ở góc độ kinh tế vi mô, nếu hiểu theo nghĩa rộng, chi phí bao gồm toàn bộ nguồn nhân tài, vật lực huy động vào hoạt động kinh doanh Còn đại lượng kết quả lại được thể hiện ở nhiều chỉ tiêu khác nhau Việc tính toán và xác định mỗi chỉ tiêu, việc lựa chọn chỉ tiêu nào để phản ánh hiệu quả là những vấn đề phức tạp.
Vì thế, để đánh giá hiệu quả kinh doanh của DNBH phải sử dụng một hệ thống chỉ tiêu Mỗi chỉ tiêu phản ánh một mặt, một quá trình kinh tế nào đó.
Nếu ký hiệu một chỉ tiêu chi phí ínào đó là C và một chỉ tiêu kết quả kinh doanh nào đó là K, thì chỉ tiêu hiệu quả H được tính từ hai chỉ tiêu trên sẽ là:
H = K/C hoặc H= C/K Như vậy, về nguyên tắc cứ mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh so sánh với một chỉ tiêu chi phí nào đó sẽ tạo thành một chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh tính theo chiều thuận K/C hoặc chiều ngược lại C/K Nếu có n chỉ tiêu kết quả và m chỉ tiêu chi phí thì số lượng chỉ tiêu hiệu quả sẽ là 2m.n. a) Đứng trên góc độ kinh tế: Hiệu quả kinh doanh của DNBH được đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với tổng chi phí chi ra trong kỳ:
Hd, He là hiệu quả kinh doanh của DNBH tính theo doanh thu và lợi nhuận
L: lợi nhuận thu được trong kỳ;
C: tổng chi phí chi ra trong kỳ.
Hd phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ thì tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu, còn He phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận cho DNBH Các chỉ tiêu trên càng lớn càng tốt, vì với chi phí nhất định, DNBH sẽ có mức doanh thu và lợi nhuận ngày càng tăng. b) Xét trên góc độ xã hội: Hiệu quả kinh doanh của DNBH được thể hiện ở hai chỉ tiêu:
Hx1 = KTG/CBH; Hx2 = KBT/CBH
Hx1, Hx2: Hiệu quả xã hội của DNBH;
CBH: Tổng chi phí cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong kỳ:
KTG: Số khách hàng tham gia bảo hiểm trong kỳ;
KBT: Số khách hàng được bồi thường trong kỳ.
Chỉ tiêu Hx1 phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ đó thu được bao nhiêu khách hàng tham gia bảo hiểm Chỉ tiêu Hx2 phản ánh cứ một đồng chi phí đó đó gúp phần giải quyết và khắc phục hậu quả cho bao nhiêu khách hàng gặp rủi ro trong kỳ nghiên cứu Tất cả các chỉ tiêu trên phản ánh tổng hợp nhất mọi mặt hoạt động kinh doanh của DNBH.
Nếu xem xét ở từng mặt, từng khâu và từng nghiệp vụ bảo hiểm có thể tính được các chỉ tiêu hiệu quả khác nhau để phục vụ cho quá trình đánh giá và phân tích hoạt động kinh doanh. c) Chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh theo khâu công việc
Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường phải trải qua một số khâu công việc: Khâu khai thác, khâu giám định và bồi thường, khâu đề phòng và hạn chế tổn thất,…Để nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ, thì cần phải nâng cao hiệu quả của từng khâu công việc.
- Khâu khai thác: Là khâu đầu tiên trong quá tŕnh triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm, là khâu đưa sản phẩm đến với khách hàng Để đánh giá hiệu quả của khâu khai thác, phải xác định các chỉ tiêu:
Hiệu quả khai thác bảo hiểm Kết quả khai thác trong kỳ
Chi phí khai thác trong kỳ
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BH HHXNK VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2005- 2009
Sơ lược về công ty Bảo Việt Hà Nội
Năm 1989, chi nhánh Bảo Việt tại Hà Nội được chuyển thành công ty Bảo Việt Hà Nội (Bảo Việt Hà Nội) theo quyết định số 27/TC-QĐ-TCCB, ngày 17/2/1989 của Bộ trưởng Bộ Tài chính, có trụ sở đặt tại 15C, Trần Khánh Dư, Hoàn Kiếm, Hà Nội Trải qua 30 năm hoạt động liên tục, Bảo Việt Hà Nội đã phát triển mạnh mẽ Hoạt động kinh doanh của công ty không ngừng tăng trưởng, doanh thu năm sau luôn tăng hơn năm trước, hoàn thành tốt nhiệm vụ của Tổng công ty giao, nhiều năm đạt danh hiệu thi đua xuất săc toàn ngành Từ lúc đầu thành lập chỉ có 10 cán bộ với một phòng nhỏ làm trụ sở, đến cuối 12/2009, Bảo Việt Hà Nội đó cú hơn
220 lao động có trình độ cao, được đào tạo từ nhiều ngành nghề phân bổ trong 28 văn phòng thường trực, thành lập các văn phòng trực thuộc tại tất cả các quận, huyện trên địa bàn thành phố cùng mạng lưới cộng tác viên, đại lý phủ kín các địa bàn dân cư của thành phố, sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu của nhân dân Theo cơ cấu tổ chức văn phòng hiện nay, song song với nhiệm vụ khai thác khách hàng, văn phòng công ty có chức năng quản lý và giám sát hoạt động của các văn phòng địa phương trực thuộc Bởi vậy, ngoài các phòng ban phụ trách các vấn đề tổ chức nhân sự, kế toán, , những phòng nghiệp vụ ngoài nhiệm vụ trực tiếp tiến hành kinh doanh các nghiệp vụ trên địa bàn mà công ty phân cấp còn có chức năng giúp đỡ các văn phòng tại các quận, huyện trong việc quan hệ với khách hàng, xem xét chấp nhận bảo hiểm, phát hành hợp đồng bảo hiểm, xử lý khiếu nại, giám định và bồi thường.
Cơ cấu tổ chức hiện nay của Bảo Việt Hà Nội bao gồm: 1giám đốc, 2 phó giám đốc, cùng với 8 phòng ban: Phòng kiểm tra nội bộ, phòng tổng hợp, phòng bảo hiểm phi hàng hải, phòng bảo hiểm hàng hải, phòng bảo hiểm kỹ thuật, phòng bảo hiểm cháy và rủi ro hỗn hợp, phòng bảo hiểm quốc phòng và phòng giám định bồi thường Bên cạnh đó là 9 phòng đặt tại các khu vực quận trên địa bàn thành phố: Phòng BH Hoàn Kiếm, phòng BH Ba Đình, phòng BH Đống Đa, phòng BH Hai Bà Trưng, phòng BH Thanh Xuân, phòng BH Gia Lâm, phòng BH Đông Anh và phòng
Tình hình hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Hà Nội những năm qua:
Bảo Việt Hà Nội là công ty bảo hiểm hoạt động trong lĩnh vực phi nhân thọ, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm thuộc hầu hết các lĩnh vực hoạt động kinh tế và đời sống xã hội, đáp ứng nhu cầu tham gia của mọi tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế Sản phẩm của Bảo Việt Hà Nội được chia làm 3 nhóm chính, với hơn
60 sản phẩm bảo hiểm cụ thể:
- Bảo hiểm tài sản và kỹ thuật: bảo hiểm thân tàu (tàu biển, tàu sông, tàu cá); bảo hiểm xây dựng lắp đặt; bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt;…
- Bảo hiểm trách nhiệm: bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ sử dụng lao động; bảo hiểm trách nhiệm công cộng; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp;…
- Bảo hiểm con người: bảo hiểm con người hỗn hợp; bảo hiểm khách du lịch;
Kết quả hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2005-2009 như sau:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty Bảo Việt Hà Nội giai đoạn
Doanh thu thực hiện (Triệu VNĐ)
Doanh thu kế hoạch (Triệu VNĐ)
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%)
Số nghiệp vụ khai thác (vụ )
(Nguồn: Báo cáo hàng năm của Bảo Việt Hà Nội)
Trong 5 năm từ năm 2005 đến 2009, doanh thu của Bảo Việt Hà Nội không ngừng tăng qua các năm với tốc độ tăng từ 12% đến hơn 20% Riêng trong năm
2008, doanh thu của công ty đạt 286.608 triệu đồng, tăng hơn 20% so với năm
2007 Đặc biệt năm 2009 do sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nhưng doanh thu của Bảo Việt Hà Nội vẫn duy trì ở mức cao, doanh thu năm 2009 đạt 335.401 triệu đồng, tăng hơn 17% so với năm 2008, hoàn thành kế hoạch đề ra.
Số nghiệp vụ mới ngày một tăng, từ 57 nghiệp vụ năm 2005, đến năm 2009 đó có
69 nghiệp vụ Có được kết quả này là nhờ sự chỉ đạo từ phía Tổng công ty bảo hiểmBảo Việt, sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban thuộc Bảo hiểm Bảo Việt vớiBảo Việt Hà Nội và sự phấn đấu nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ, nhân viên công ty Bảo Việt Hà Nội.
Tình hình BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển ở Việt Nam hiện nay
Cùng với sự phát triển của đất nước, hoạt động xuất nhập khẩu của nước ta phát triển nhanh chóng với sự tăng lên vượt bậc của cả hàng xuất khẩu và nhập khẩu Đây là điều kiện tiền đề quan trọng cho sự phát triển của hoạt động BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển Lịch sử BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển ở Việt Nam đã có từ lâu Tuy nhiên cho đến nay, hoạt động BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển do các DNBH ở Việt Nam vẫn còn hạn chế, tốc độ tăng trưởng không cao Thị trường bảo hiểm hàng hóa vẫn chịu sự cạnh tranh gay gắt giữa các DNBH bằng cách giảm phí, giảm mức khấu trừ, và các thỏa thuận ưu đãi riêng để nhận dịch vụ, mà không cần tính đến hiệu quả kinh doanh, thậm chí mức phí giảm tới 60-70% phí Với mức phí thấp như vậy các DNBH không thể đem tái để phân tán rủi ro.
Tỷ trọng mua BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển ở Việt Nam còn rất thấp chưa tương xứng với kim ngạch xuất nhập khẩu hàng năm Đến cuối năm
2009, ước tính có khoảng 10% kim ngạch hàng xuất khẩu và 30% kim ngạch hàng nhập khẩu được mua bảo hiểm Đây là con số còn khá khiêm tốn so với thị trường hàng hóa xuất nhập khẩu Để thấy rõ hơn tình hình BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển ta phân tích bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Kim ngạch hàng hoá XNK vận chuyển bằng đường biển trong nước giai đoạn 2005-2009
Năm Hàng xuất khẩu vận chuyển bằng đường biển
Hàng nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển Kim ngạch hàng hóa
Kim ngạch HH XNK VCBĐB tham gia bảo hiểm trong nước (tỷ USD)
Kim ngạch hàng hóa (tỷ USD)
Kim ngạch HH XNK VCBĐB tham gia bảo hiểm trong nước(tỷ USD)
(Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam)
Nhìn chung, tỷ lệ HHXNK vận chuyển bằng đường biển tăng lên trong vòng
5 năm qua, đây là tín hiệu đáng mừng cho nghiệp vụ bảo hiểm này Trong thời gian qua tỷ trọng kim ngạch hàng xuất khẩu mua bảo hiểm trong nước không có gì thay đổi đáng kể, chỉ chiếm khoảng 5.02%– 10 % so với giá trị hàng xuất khẩu Hàng nhập khẩu có phần khả quan hơn, tỷ trọng kim ngạch hàng nhập mua bảo hiểm trong nước có tăng qua các năm và đạt con số cao hơn nhiều so với hàng xuất khẩu, chiếm khoảng 28,03% đến 33,7% so với tổng giá trị hàng nhập khẩu, đạt mức trung bình trong nhóm các nước cùng khu vực và triển vọng sẽ còn cao hơn nữa trong những năm tới đây, bởi tỷ trọng này còn thấp so với các nước có ngành bảo hiểm phát triển và nhu cầu mua BH HHXNK ngày một lớn Tuy tỷ lệ mua BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển ở các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước vẫn còn ở mức hạn chế,nhưng doanh thu phí bảo hiểm hàng hóa của thị trường vẫn đạt tốc độ tăng trưởng tốt
Bảng 2.3: Doanh thu phí bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đường biển toàn thị trường giai đoạn 2005-2009.
Năm Doanh thu phí Bồi thường
(Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tốc độ tăng trưởng doanh thu phí toàn thị trường là khá cao, tăng dần qua các năm BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển là nghiệp vụ có doanh thu lớn trên thị trường Năm 2008, doanh thu phí BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển chiếm 721 tỷ đồng, chiếm khoảng 7,2% so với cả thị trường phi nhân thọ, nhưng đến năm 2009 tổng doanh thu phí lại giảm mạnh chỉ còn
492 tỷ đồng, giảm 31,8% so với năm 2008 Bên cạnh doanh thu tăng thì mức bồi thường cũng tăng theo từ 479 tỷ đồng năm 2005 lên đến 539 tỷ đồng năm 2008, duy chỉ có năm 2009 mức chi bồi thường giảm còn 300 tỷ đồng, đó là do ảnh hưởng của doanh thu phí năm 2009, đạt tỷ lệ bồi thường bình quân khoảng 72,7%/năm Tỷ lệ bồi thường này cao rất nhiều so với mức tăng của doanh thu Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần phải có biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất hiệu quả hơn
Tìm kiếm, nhận thông tin Đánh giá rủi ro
Chấp nhận bảo hiểm và cấp đơn bảo hiểm Đàm phán chào phí
Thu phí và theo dõi sau cấp đơn
Thực trạng triển khai nghiệp vụ BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển tại Bảo Việt Hà Nội
2.3.1 Công tác khai thác BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển tại Bảo Việt Hà Nội
2.3.1.1 Quá trình khai thác bảo hiểm
Quy trình khai thác bảo hiểm tại công ty Bảo Việt Hà Nội được thể hiện qua sơ đồ sau:
Tìm kiếm, nhận thông tin.
Cán bộ khai thác chủ động tìm kiếm thông tin từ khách hàng hoặc thông qua môi giới, đại lý, tìm cách gặp gỡ trực tiếp với những người chịu trách nhiệm chính trong doanh nghiệp về việc mua bảo hiểm, đánh giá rủi ro có thể nhận bảo hiểm để tư vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình bảo hiểm phù hợp.
Nhận yêu cầu bảo hiểm trực tiếp từ khách hàng hoặc thông qua đại lý, môi giới. Đánh giá rủi ro
Sau khi thu thập các thông tin liên quan đến khách hàng và đối tượng bảo hiểm thông qua Giấy yêu cầu bảo hiểm và các tài liệu liên quan, cán bộ khai thác cần phân tích các thông tin về ngành nghề và lĩnh vực hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng Nhu cầu của khách hàng về dịch vụ bảo hiểm Nhằm đánh giá rủi ro của đối tượng yêu cầu được bảo hiểm. Đàm phán chào phí bảo hiểm.
Sau khi đánh giá rủi ro của đối tượng được yêu cầu bảo hiểm Nếu đủ điều kiện và được phê duyệt, cán bộ khai thác thực hiện việc đàm phán điều kiện, điều khoản cũng như phí bảo hiểm với khách hàng Việc đàm phán này có thể lặp đi lặp lại nhiều lần cho đến khi khách hàng xem xét chấp thuận hoặc từ chối.
Chấp nhận bảo hiểm và cấp đơn
Khi khách hàng chấp thuận phí đó đàm phán, cán bộ khai thác nhận yêu cầu bảo hiểm chính thức bằng văn bản của khách hàng Cán bộ khai thác kiểm tra lại các nội dung trên Giấy yêu cầu bảo hiểm, yêu cầu chỉnh sửa hoặc bổ sung (nếu có). Giấy yêu cầu bảo hiểm phải có chữ ký của người có thẩm quyền, trong trường hợp là pháp nhân phải đóng dấu Sau đó, cán bộ khai thác tiến hành soạn thảo, phát hành hợp đồng bảo hiểm, chuyển hợp đồng, quy tắc bảo hiểm cho khách hàng.
Thu phí và theo dõi sau khi cấp đơn
- Theo dõi thu phí và đôn đốc đóng phí bảo hiểm.
- Lưu hồ sơ, thống kê, báo cáo theo quy định của công ty.
Kết quả khai thác BH HHXNK giai đoạn 2005- 2009
Bảng2.3: Doanh thu phí bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển của Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2005 – 2009
Tốc độ tăng doanh thu phí BH toàn công ty
HHXNK vận chuyển bằng đường biển
Tốc độ tăng doanh thu phí BHHHXNK vận chuyển bằng đường biển
Tỷ trọng doanh thu phí
BHHHXNK vận chuyển bằng đường biển
(Phòng kinh doanh Bảo Việt Hà Nội)
Bảng trên cho thấy qua 4 năm từ 2005 đến 2008, doanh thu phí bảo hiểm toàn công ty cũng như doanh thu phí nghiệp vụ BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển tăng lên đáng kể Chỉ riêng năm 2009 doanh thu phí bảo hiểm có tăng, nhưng doanh thu phí BH HHXNK lại giảm Doanh thu phí bảo hiểm toàn công ty tăng từ 178.926 triệu đồng (năm 2005) lên 335.451 triệu đồng (năm 2008), lượng tăng tuyệt đối qua 4 năm là 156.525 triệu đồng Trong đó năm 2006, 2007 nghiệp vụ BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển có tốc độ tăng trưởng doanh thu phí còn cao hơn tốc độ tăng trưởng doanh thu toàn công ty Năm 2006 doanh thu phí nghiệp vụ này tăng 33.56% so với năm 2005, ứng với lượng tăng tuyệt đối là 1.450 triệu đồng, năm 2007 doanh thu phí tăng 82.67%, ứng với lượng tăng tuyệt đối là4.770 triệu đồng, điều này giúp cho tỷ trọng doanh thu phí của nghiệp vụ trên tổng doanh thu phí toàn công ty tăng từ 2.41% năm 2005 lên 4.42% năm 2007 Còn tốc độ tăng trưởng năm 2008 so với 2007 chỉ là 7.21%, ứng với lượng doanh thu tuyệt đối là 760 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng này thấp hơn nhiều so tốc độ tăng doanh thu phí toàn công ty là 20.11% Vì vậy khiến tỷ trọng doanh thu phí của nghiệp vụ này trên tổng doanh thu phí của công ty giảm xuống còn 3.94% năm 2008 Đặc biệt năm 2009 doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ giảm mạnh, tốc độ tăng trưởng âm so với năm 2008 giảm 24.78%, vì vậy tỷ trọng doanh thu phí giảm và chỉ chiếm 2.53% Có thể tính được tốc độ tăng trưởng trung bình phí nghiệp vụ BHHHXNK vận chuyển bằng đường biển giai đoạn này là 24.7%, vẫn cao hơn tốc độ tăng trưởng doanh thu phí toàn công ty là 17%
Có được kết quả trên là do nền kinh tế nước ta đang trên đà phát triển mạnh mẽ, hơn nữa là do sự cố gắng của tập thể cán bộ, nhân viên của công ty Nền kinh tế nước ta luôn duy trì tốc độ tăng trưởng cao trên 7% Vì vậy, lượng hàng hóa xuất nhập khẩu ngàu càng tăng mạnh, nhu cầu bảo hiểm ngày một lớn Riêng năm 2009 tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm toàn công ty có giảm so với năm 2008, đặc biệt là BH HHXNK giảm 24.78% so với năm 2008 Để thấy rõ hơn hiệu quả khai thác nghiệp vụ này, có số liệu bảng dưới đây:
Bảng 2.4: Hiệu quả khai thác nghiệp vụ BHHHXNK vận chuyển bằng đường biển tại Bảo Việt Hà Nội từ năm 2005 – 2009
Doanh thu Phí bảo hiểm
Chi phí khai thác (Tr.đ) 1.011 1.067 1.754 1.747 1.441
(Nguồn: Phòng Kinh doanh Bảo Việt Hà Nội )
Hiệu quả khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm được tính bằng thương số của doanh thu phí bảo hiểm gốc với chi phí bỏ ra khai thác, có ý nghĩa là một đồng chi phí khai thác bỏ ra thì đem lại bảo nhiêu đồng doanh thu
Năm 2005, một đồng chi phí bỏ ra thu được 4,27 đồng doanh thu; năm 2006 con số này là 5.41; năm 2007 là 6,01 và năm 2008 là 6,47 còn năm 2009 là 5,90 Sở dĩ hiệu quả khai thác tăng dần từ năm 2005 đến năm 2008, là do kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển nhanh chóng, nhu cầu xuất nhập khẩu hàng hóa tăng cao.
- Đó là do tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn thế giới cuối năm
2008 làm cho nhu cầu xuất khẩu và nhập khẩu hàng hóa bị ngưng trệ, tình trạng mất cân đối trong quan hệ cung cầu, giá cả một số mặt hàng chiến lược tăng giảm thất thường đó ảnh hưởng đến tình hình đầu tư, chi tiêu của các thành phần kinh tế Các đơn đặt hàng giảm sút mạnh, kéo theo đó là ít hợp đồng bảo hiểm được ký kết, cũng như tình trạng hạ phí để cạnh tranh thu hút khách hàng giữa các công ty bảo hiểm. Bên cạnh đó, một số công ty bảo hiểm mới ra đời do đó thu hẹp thị phần của công ty, làm gia tăng chi phí khai thác Vì vậy hiệu quả khai thác năm 2009 giảm đáng kể so với năm 2008
2.3.2 Quy trình giám định HHXNK vận chuyển bằng đường biển tại Bảo Việt Hà Nội
2.3.2.1 Nhận yêu cầu giám định
Khi phát hiện hoặc nghi ngờ có tổn thất, người được bảo hiểm phải gửi yêu cầu giám định ngay đến công ty Bảo Việt Hà Nội Sau khi nhận yêu cầu giám định, nhân viên giám định yêu cầu người được bảo hiểm cung cấp các giấy tờ sau:
- Các chứng từ giao nhận hàng hóa giữa tàu với cảng, biên bản hư hỏng đổ vỡ, chứng từ kết toán nhận hàng với tàu hoặc biên bản giao nhận của người chuyên chở.
Công việc này được tiến hành ngay tại nơi xảy ra tổn thất hoặc nơi cảng đến lúc dỡ hàng và phát hiện có tổn thất Nhân viên giám định phải:
- Giám định bên ngoài kiện hàng.
- Giám định bên trong kiện hàng.
- Xác định mức độ tổn thất.
- Xác định nguyên nhân gây ra tổn thất.
- Phân tích dạng tổn thất Hàng hoá vận chuyển đường biển có thể gặp phải nhiều dạng tổn thất như: Mất mát, hao hụt, hỏng do nước ngấm, bẹp méo, mốc, nấm bẩn, han rỉ…
2.3.2.3 Lập biên bản giám định
Sau khi hoàn tất giám định, giám định viên chọn lọc những chi tiết cơ bản để phản ánh vào biên bản giám định Nội dung của biên bản phải đảm bảo các yêu cầu trung thực, chính xác, rõ ràng, cụ thể, các số liệu trên biên bản phải đúng tổn thất thực tế và thống nhất với các tài liệu khác có liên quan Đây là kết quả của quá trình giám định và cũng là cơ sở pháp lý để khiếu nại đòi người có trách nhiệm đối với tổn thất đó
2.3.2.4 Cung cấp biên bản giám định và thu phí giám định
Sau khi lập biên bản giám định, cán bộ giám định của Bảo Việt sẽ cung cấp cho người hoặc tổ chức yêu cầu giám định một biên bản Đối với các chi phí và công lao động đó thực hiện trong quá trình giám định, theo yêu cầu của người nhận hàng, giám định viên có thể ghi thêm vào biên bản giám định và phải kèm theo chứng từ, hoá đơn đầy đủ về các chi phí đó Về nguyên tắc, chi phí giám định chỉ được thu trực tiếp từ người yêu cầu giám định nếu lô hàng không tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt Nếu bảo hiểm tại Bảo Việt Hà Nội thì phí giám định được tính vào số tiền bồi thường hoặc công ty tự chịu trong trường hợp tổn thất không thuộc trách nhiệm của mình Ngoài ra, trong trường hợp Bảo Việt Hà Nội giám định hộ các đơn vị thì phí giám định sẽ được trả cho công ty Trong một số trường hợp, tuỳ theo điều kiện thoả thuận trong đơn bảo hiểm mà khi xảy ra tổn thất công ty có thể phối hợp với một tổ chức giám định khác Để hiểu được tình hình chi cho giám định trong thời gian qua ta phân tích bảng số liệu sau:
Bảng 2.5: Chi phí giám định hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển ở Bảo Việt Hà Nội từ 2005- 2009 Đơn vị: Triệu đồng
Phí giám định tự làm
Phí giám định thuê ngoài
Phí giám định được ủy thác
(Phòng giám định bồi thường Bảo Việt Hà Nội)
Kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển tại Bảo Việt Hà Nội
Để đánh giá hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH HHXNK vận chuyển bằng đýờng biển tại Bảo Việt Hà Nội trong những năm vừa qua, cần xem xét bảng số liệu sau:
Bảng 2.9: Kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển tại công ty Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2005-2009
Doanh thi phí BH Tỷ đồng
Tổng chi phí Tỷ đồng 5,41 4,76 8,11 8,1 6,55
Chi khai thác Tỷ đồng
Chi giám định tổn thất Tỷ đồng
Chi bồi thường Tỷ đồng
Chi đề phòng hạn chế tổn thất Tỷ đồng
Chi phí khác Tỷ đồng
Hiệu quả theo doanh thu H d Đồng/ đồng
Hiệu quả theo lợi nhuận H e Đồng/ đồng
Hiệu quả khai thác Đồng/ đồng
Tỷ lệ chi bồi thường % 58,7 39,7 44,4 37,9 35,5
Hiệu quả đề phòng hạn chế tổn thất Đồng/ đồng
(Báo cáo kết quả kinh doanh của Bảo Việt Hà nội)
Qua bảng số liệu trên ta thấy:
Năm 2005, doanh thu mà Bảo Việt Hà Nội đạt được trong nghiệp vụ này là 4,32 tỷ đồng, nhưng đến năm 2008, con số này đã lên tới 11,3 tỷ đồng tức tăng 161,6% so với năm 2005 Nhưng đến năm 2009 thì doanh thu lại giảm so với năm
2008 chỉ đạt 8,5 tỷ đồng giảm 24,8% so với năm 2008
+ Năm 2005, tổng chi cho nghiệp vụ BHHHXNK vận chuyển bằng đường biển là 5,41 tỷ đồng Năm 2006 tổng chi phí có giảm còn 4,76 tỷ đồng, nhưng lại tăng trong năm 2007 và 2008 mức tăng gấp đôi so với năm 2006 Năm 2009 tổng chi phí giảm còn 6,55 tỷ đồng, đó cũng là do doanh thu phí bảo hiểm giảm so với năm 2007 và 2008.
+ Số tiền bồi thường cho khách hàng cũng tăng theo với sự tăng lên của số hợp đồng được ký kết, sự tăng lên của doanh thu Năm 2005 chi bồi thường chỉ có 2,54 tỷ đồng, và tăng dần qua các năm Chi bồi thường cao nhất là năm 2007 với mức chi 4,68 tỷ đồng chiếm 57,7% tổng chi phí cho nghiệp vụ, năm 2008 mức chi bồi thường là 4,28 tỷ đồng có giảm so với năm 2007, đến năm 2009 mức bồi thường chỉ còn 3,02 tỷ đồng giảm 29,4% so với năm 2008 Và cũng theo đó, chi phí giám định tổn thất, chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất, và các chi phí khác có liên quan như chi hoa hồng, chi phí bán hàng cũng tăng hay giảm theo
+ Cụ thể, chi khai thác năm 2005 là 1,011 tỷ đồng đến năm 2009 là 1,21 tỷ đồng, tăng 0,199 tỷ đồng, mức tăng này không đáng kể so với tỷ lệ tăng doanh thu của nghiệp vụ, cũng như tăng tổng chi phí cho nghiệp vụ Chi giám định tổn thất năm 2005 là 0,956 tỷ đồng đến năm 2009 là 1,21 tỷ đồng tăng lên 26,6% Chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất năm 2005 là 0,151 tỷ đồng đến năm 2009 là 0,286 tỷ đồng tăng 89,4% so với năm 2005 tương ứng tăng 0,135 tỷ đồng.
Xét riêng năm 2005 là năm có kết quả thấp nhất trong 5 năm từ 2005 – 2009. Năm có chỉ tiêu lợi nhuận đạt kết quả âm, lợi nhuận của nghiệp vụ năm 2005 đạt (- 1,09) tỷ đồng , doanh thu các năm sau liên tục tăng cao và tăng nhanh hơn mức độ tăng của tổng chi phí Chỉ riêng năm 2009 do doanh thu phí giảm sút, tuy tổng chi phí giảm nhưng giảm ít hơn so với mức giảm của doanh thu phí, nên lợi nhuận năm
2009 giảm chỉ còn 1,95 tỷ đồng, giảm 39,1% tương ứng với 1,25 tỷ đồng
- Về hiệu quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ:
+ Qua bảng số liệu ta có thể thấy: Hiệu quả và kết quả kinh doanh BHHHXNK ở Bảo Việt Hà Nội trong giai đoạn 2005-2009 là khá tốt, chỉ riêng năm
2005 công ty lỗ 1,09 tỷ đồng, còn từ năm 2006 đến năm 2009 công ty luôn có lãi, và mức lãi có xu hướng tăng qua các năm ở nghiệp vụ này Năm 2008, lợi nhuận đạt cao nhất là 3,2 tỷ đồng Doanh thu liên tục tăng hơn mức độ tăng của chi phí, dấn đến lợi nhuận thu được, hiệu quả theo doanh thu và hiệu quả theo lợi nhận có xu hướng tăng theo
+ Năm 2006, doanh thu tăng 33,6% còn chi phí giảm 12% làm lợi nhuận tăng so với năm 2005 là 2,1 tỷ đồng, cứ một đồng chi phí bỏ ra thì tạo được 1,2 đồng doanh thu, tức tạo ra được 0,212 đồng lợi nhuận Đó cũng là do hiệu quả của khâu khai thác năm 2005, cứ một đồng chi phí khai thác bỏ ra thì tạo ra 4,3 đồng doanh thu, đến năm 2006 hiệu quả khai thác tăng lên 5,4, do chi phí khai thác năm
2006 tăng 5,5% trong khi doanh thu tăng 33,6% Hiệu quả trong khâu đề phòng và hạn chế tổn thất là 12,5, cứ một đồng chi để tiến hành đề phòng và hạn chế tổn thất thu được 12,5 đồng lợi nhuận, trong khi năm 2005 con số này là 7,2, như vậy đã tăng gần gấp đôi Tỷ lệ chi bồi thường cũng giảm mạnh năm 2006 chỉ còn 39,7% giảm 19% so với năm 2005
+ Năm 2007, doanh thu đạt 10,54 tỷ đồng, tăng 82,7% tương ứng tăng 4,77 tỷ đồng so với năm 2006 Vì vậy mà chi phí năm 2007 tăng lên 70,4%, tương ứng tăng 3,35 tỷ đồng, kéo theo hiệu quả kinh doanh theo doanh thu không có nhiều thay đổi so với năm trước, Hiệu quả theo doanh thu là 1,3 đồng/đồng, tức cứ một đồng chi phí bỏ ra tạo ra 1,3 đồng doanh thu Hiệu quả theo lợi nhuận năm 2007 là 0,3 đồng/đồng tăng 42,9% tức tăng 0,09 đồng/đồng so với năm trước, đó là do mức tăng doanh thu cao hơn mức tăng của chi phí Hiệu quả khai năm 2007 là 6 đồng/đồng tăng 11,1%, tỷ lệ chi bồi thường tăng 11,8% so với năm 2007 Hiệu quả đề phòng và hạn chế tổn thất tăng 100% so với năm 2007 là 24,8 đồng/đồng.
+ Năm 2008 doanh thu đạt 11,3 tỷ đồng tăng 7,2% tức tăng 0,76 tỷ đồng, tuy vậy chi phí không tăng so với năm 2007 Do đó hiệu quả doanh thu tăng 7,7% tức tăng 0,1 so với năm trước, đó là do mức tăng doanh thu cao hơn so với mức tăng chi phí nên lợi nhuận tăng, kéo theo hiệu quả theo lợi nhuận tăng 33,3% tương ứng tăng 0,1 đồng/đồng so với năm 2007 Có được kết quả này đó là do hiệu quả trong khâu khai thác tăng cứ một đồng chi phí khai thác bỏ ra tạo ra 6,5 đồng doanh thu Hiệu quả đề phòng và hạn chế tổn thất tuy có giảm, một đồng chi ra đề phòng và hạn chế tổn thất thì thu được 12,2 đồng lợi nhuận, giảm 50% so với năm 2007, trong khi tỷ lệ chi bồi thường giảm còn 37,9% tức giảm 6,5% so với nawm2007.
+ Năm 2009 doanh thu đạt 8,5 tỷ đồng giảm 24,8% tương ứng giảm 2,8 tỷ đồng so với năm 2008 Tổng chi phí cũng giảm chỉ còn 6,55 tỷ đồng, giảm 19,1% tương ứng giảm 1,55 tỷ đồng Vì vậy lợi nhận cũng giảm còn 1,95 tỷ đồng Đó là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới làm nhu cầu xuất nhập khẩu hàng hóa giảm mạnh, và mức giảm doanh thu chậm hơn so với mức giảm chi phí nên hiệu quả về doanh thu là 1,3 đồng/đồng, hiệu quả về lợi nhuận là 0,3 đồng/đồng. Kết quả này khá giống với năm 2007 Đó là do tỷ lệ chi bồi thường đạt mức thấp nhất trong vòng năm từ 2005 đến năm 2009 đạt 35,5%, hiệu quả đề phòng và hạn chế tổn thất chỉ đạt 6,82 đồng/đồng, trong khi năm 2007 đạt mức cao nhất là 24,8 đồng/đồng và năm 2008 là 12,2 đồng/đồng.
Như vậy sau khi xem xét một số chỉ tiêu kết quả và hiệu quả của nghiệp vụ
BH HHXNK vận chuyển bằng đường biển của Bảo Việt Hà Nội trong 5 năm 2005-
2009 , ta thấy hiệu quả kinh doanh khá ổn định, có xu hướng tăng qua các năm, nhưng vẫn còn chậm so với sự phát triển của thị trường bảo hiểm cũng như thi trường xuất nhập khẩu hàng hóa Để đạt được hiệu quả ngày càng cao thì cần đòi hỏi sự nghiên cứu, đầu tư, phân tích kỹ lưỡng của các cán bộ nhân viên trực tiếp kinh doanh nghiệp vụ này, cũng như chỉ đạo của ban giám đốc công ty để tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu, thuận lợi, khó khăn khi triển khai nhiệm vụ, từ đó đưa ra phương hướng, chiến lược kinh doanh tốt hơn trong thời gian tới cho nghiệp vụ, góp phần vào sự phát triển chung của công ty và tổng công ty.
Như vậy sau khi xem xét một số chỉ tiêu kết quả và hiệu quả của BH XNK hàng hóa bằng đường biển của PJICO trong 5 năm 2005- 2009 , ta thấy hiệu quả kinh doanh còn chưa ổn định, còn nhiều biến động Sự biến động liên tục lên tục hiệu quả kinh doanh nhiệm vụ những năm qua đòi hỏi sự nghiên cứu, đầu tư, phân tích kĩ lưỡng của ác cán bộ nhân viên trực tiếp kinh doanh nhiệm vụ này cũng như chỉ đạo của ban giám đốc công ty để tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu, thuận lợi khó khăn khi chiển khai nhiệm vụ, từ đó đưa ra phương hướng, chiến lược kinh doanh tốt hơn trong thời gian tới cho nghiệp vụ góp phần vào sự phát triển chung của công ty.
Các tồn tại và nguyên nhân
Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng
Phơng hớng và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển tại Bảo Việt Hà Nội trong thời gian tới
Trong xu thế hội nhập và mở cửa hiện nay nớc ta đang thực sự hoà mình vào dòng chảy kinh tế của thế giới Đặc biệt năm
2006 đánh dấu mốc quan trọng Việt Nam trở thành thành viên của tổ chức thơng mại thế giới (WTO), đồng thời đã tham gia vào trơng trình u đãi thuế quan có hiệu lực chung (Common Effective Preferentioal Tariff - CEPT) mà các nớc thành viên cam kết sẽ cùng nhau giảm thuế quan đánh vào hàng nhập khẩu đợc sản xuất tại bất kì quốc gia thành viên nào xuống còn 0%-5% đồng thời loại bỏ các hạn chế định lợng cũng nh các hàng rào phi thuế quan khác Nh vậy, có thể thấy rằng lợng hàng hoá lu chuyển giữa các nớc sẽ tăng lên mạnh mẽ, điều này sẽ tạo ra cho các DNBH Việt Nam một cơ hội lớn để phát triển sâu rộng nghiệp vụ BH HHXNK vận chuyển bằng đờng biển Để có thể cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm, một mặt nhằm giữ vững thị phần, mặt khác phát triển nghiệp vụ và mở rộng thị phần, trớc hết đòi hỏi các DNBH phải tìm cho mình hớng đi phù hợp để không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ và hiệu quả kinh doanh Đồng thời các DNBH phải tăng cờng hợp tác với nhau chặt chẽ hơn, sâu rộng hơn, tránh tình trạng hạ phí bảo hiểm tuỳ tiện để rơi vào cuộc chiến tranh giá cả trong thời gian vừa qua và tạo ra đợc sức mạnh tổng hợp của thi trờng bảo hiểm trong nớc để có thể cạnh tranh đớc với cácDNBH nớc ngoài, giành đợc quyền bảo hiểm cho HHXNK của ViệtNam với nớc ngoài mà từ trớc đến nay chúng ta đã để thất thoát. Những kết quả đạt đợc của nền kinh tế Việt Nam trong năm qua đã tạo ra đợc môi trờng thuận lợi cho thị trờng bảo hiểm Việt
Nam phát triển Doanh thu của nghiệp vụ BH HHXNK vận chuyển bằng đờng biển ở mỗi DNBH nói riêng và tỷ trọng bảo hiểm trong kim ngạch xuất nhập khẩu nói chung ngày càng tăng, điều đó nói lên tiềm lực bảo hiểm Việt Nam đang dần lớn mạnh và phát triển, đáp ứng nhu cầu trong nớc, khu vực và quốc tế Tồn tại trong một môi trờng luôn luôn sôi động và phát triển nh vậy đòi hỏi Bảo Việt Hà Nội phải đa ra các kế hoạch và hớng đi của mình cho phù hợp nhằm khai thác triệt để các lợi thế trong cạnh tranh, đổi mới quản lý kinh doanh bảo hiểm, đổi mới phong cách phục vụ khách hàng là con đờng phát triển của Bảo Việt Hà Nội trong thời gian tới Để đứng vững và chiếm giữ thị trờng đặc biệt trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các công ty bảo hiểm trong nớc và ngày càng khốc liệt với các công ty bảo hiểm nớc ngoài, đồng thời phục vụ tốt hơn các khách hàng Bảo Việt Hà Nội không có con đ- ờng nào khác ngoài việc tự hoàn thiện mình, tạo một niềm tin bền vững cho khách hàng, đa ra những sản phẩm có chất lợng cao cùng với nhữnh dịch vụ hết sức thoả đáng phải coi là mục tiêu hàng đầu.
Thực tế cho thấy kim ngạch HHXNK của cả nớc không ngừng tăng lên Tỷ trọng kim ngạch hàng hoá đợc bảo hiểm trong tổng kim ngạch xuất nhập khẩu cũng tăng lên nhng mới chỉ chiếm một con số rất khiêm tốn khoảng 30%kim ngạch hàng nhập khẩu và 10% hàng xuất khẩu, còn lại là một phần rất lớn thi trường bị bỏ trống và các công ty bảo hiểm nớc ngoài khai thác nắm giữ Trong bối cảnh đó thì kim ngạch HHXNK tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt
Hà Nội chỉ chiếm khoảng 6% tổng kim ngạch xuất nhập khẩu hàng hoá Đây là một tỷ lệ khỏ thấp khi kim ngạch HHXNK không ngừng tăng lên, thị trờng trao đổi hàng hoá ngày càng đợc mở rộng thì sự thất thu của nghiệp vụ BH HHXNK ngày càng tăng, đây là một thất thoát lớn với các nhà bảo hiểm Việt Nam nói chung và Bảo Việt Hà Nội nói riêng Phải chăng cụng ty đã cha khai thác hết tiềm năng và tận dụng triệt để mọi lợi thế của mình ?Qua đó cũng thấy đợc thị trờng tiềm năng của nghiệp vụ là rất lớn Vì vậy trong thời gian tới việc mở rộng thị trờng và giành lại thị phần từ các công ty bảo hiểm nớc ngoài tăng tỷ trọng kim ngạch hàng hoá tham gia bảo hiểm trong kim ngạch xuất nhập khẩu hàng hoá là mục tiêu hàng đầu của Bảo Việt Hà Nội trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH HHXNK vận chuyển bằng đờng biển.
3.1.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển.
3.1.2.1 Về công tác khách hàng.
Trong nền kinh tế thị trờng khách hàng là một trong những nhân tố quyết định đến sự thành công hay thất bại của một doanh nghiệp, đặc biệt với các DNBH hoạt động dựa trên quy luật số đông thì vai trò của yếu tố khách hàng càng trở lên quan trọng hơn Vì vậy, Bảo Việt Hà Nội cần giữ vững các khách hàng truyền thống, và thu hút các khách hàng mới tham gia bảo hiểm. Tiếp tục tuyên truyền, vận động khách hàng tham gia bảo hiểm Đây là một biện pháp tiếp cận truyền thống nhng nó vẫn mang lại hiệu quả một cách thiết thực đốí với những đối tợng là những khách hàng mới, nhỏ, lẻ không tập trung.
Khai thác triệt để lợi thế của các cổ đông, tận dụng đợc mối quan hệ kinh doanh của các cổ đông để thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm.
Tăng cờng hoàn thiện hơn nữa trách nhiệm phục vụ khách hàng, đáp ứng các điều kiện bảo hiểm mà khách hàng yêu cầu, thờng xuyên củng cố quan hệ và tạo mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, giải quyết bồi thờng nhanh chóng, kịp thời và thoả đáng khi có tổn thất xảy ra.
Thờng xuyên nghiên cứu đa ra các mức phí hợp lý Việc thay đổi linh hoạt hay nghiên cứu hạ tỷ lệ phí bảo hiểm là rất cần thiết vừa là để bảo đảm lợi ích cho khách hàng vừa khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm hay tái tục hợp đồng bảo hiểm với công ty Tuy nhiên việc hạ tỷ lệ phí bảo hiểm phải đợc tính toán dựa trên cơ sở phân tích, đánh giá của từng chủng loại hàng hoá đợc bảo hiểm Nh vậy tránh đợc việc tạo ra tâm lý xấu cho khách hàng, đồng thời không ảnh hởng đến khả năng giữ lại của công ty và gây ra mất ổn định đối với thị trờng trong nớc. Đẩy mạnh hoạt động khai thác, khuyến khích các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nâng cao ý thức trách nhiệm đối với hoạt động của mình, vừa bảo vệ tài sản cũng nh mang lại nguồn ngoại tệ cho nhà nớc thông qua hoạt động bảo hiểm tại các công ty bảo hiÓm trong níc.
Cần tìm hiểu nhu cầu xuất nhập khẩu để phân chia khách hàng thành từng nhóm: nhóm khách hàng có nhu cầu xuất nhập khẩu thờng xuyên và không thờng xuyên và nhóm khách hàng chuyên xuất hay nhập các mặt hàng, chủng loại hàng hoá nào đó, hay nhóm khách hàng trong và ngoài cổ đông Trên cơ sở đó công ty có thể đề ra các biện pháp, chiến lợc tiếp cận khai thác thích hợp và xây dựng mức phí chào hợp lý để khuyến khích họ tham gia, tạo lập mối quan hệ lâu dài
Tổ chức hệ thống thông tin phản hồi đối với mọi yêu cầu, kiến nghị, góp ý, đề xuất của khách hàng một cách nhanh chóng nhất Công ty nên tiến hành việc mở rộng và hoàn thiện nghiệp vụ cho phù hợp với xu thế chung nhằm phục vụ tốt nhất khách hàng truyền thống và khách hàng tơng lai nhằm tạo uy tín cho công ty trên thị trờng bảo hiểm trong nớc và quốc tế Để thực hiện có hiệu quả công ty cần tích cực nghiên cứu đa ra các sản phẩm mới bổ sung đáp ứng nhu cầu của khách hàng nh: bảo hiểm gián đoạn kinh doanh cho các hoạt động liên quan đến việc bảo hiểm tàu biển, bảo hiểm thuê mua, bảo hiểm tín dụng xuất nhập khẩu. Cải tiến hoàn thiện chính sách khách hàng nh: chính sách chi hoa hồng cho các đại lý, chi phí giao dịch bán hàng, giảm phí bảo hiểm cho các khách hàng thờng xuyên hay làm tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất Tiến hành việc chào phí tới các công ty xuất nhập khẩu một cách thờng xuyên và bên cạnh đó công ty còn thực hiện t vấn miễn phí về các vấn đề có liên quan đến việc mua bảo hiểm, tạo lòng tin cho khách hàng đối với công ty Khách hàng tham gia nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển tại Bảo Việt Hà Nội chủ yếu là những khách hàng truyền thống, cho nên trong điều kiện nền kinh tế ngày càng hội nhập, sự phát triển lớn mạnh của nhiều doanh nghiệp trong và ngoài nớc thì càng cần phải nâng cao uy tín, củng cố lòng tin với khách hàng truyền thống để họ lôi kéo thêm những khách hàng mới tham gia bảo hiểm ở công ty chính là một biện pháp marketing tơng đối có hiệu quả mà Bảo Việt Hà Nội cần phải chú trọng hơn nữa
Vai trò của công tác giám định là rất lớn, trong thời gian qua hiệu quả của công tác này cha cao nên đã ảnh hởng không tốt đến các khâu còn lại trong quá trình kinh doanh nghiệp vụ Lý do là vì công tác giám định ở Bảo Việt Hà Nội còn cha kịp thời, cha nhanh chóng và điều này ảnh hởng đến tính chính xác của biên bản giám định trong việc xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất Công tác này vẫn còn phụ thuộc nhiều vào các tổ chức giám định trung gian do công ty uỷ thác Chính vì vậy để nâng cao hiệu quả của công tác giám định cũng nh hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ thì việc đầu t hoàn thiện về mọi mặt cho công tác này là rất quan trọng Ngoài việc đầu t mua sắm trang thiết bị giám định hiện đại, bồi dỡng nâng cao nghiệp vụ của các giám định viên, hợp tác chặt chẽ với các tổ chức giám định có uy tín trong và ngoài nớc, công ty cần tăng cờng việc bố trí mạng lới đại lý giám định của mình tại các khu trung tâm, những nơi có khách hàng tham gia bảo hiểm đông đảo nhằm thực hiện công tác này một cách nhanh chóng, kịp thời, có khoa học và đạt hiệu quả cao.
Trong công tác bồi thường thì công ty bảo hiểm cần chú trọng hơn tới các vấn đề sau:
Khi nhận được hồ sơ khiếu nại của khách hàng thì người người được phân công phải thực hiện đúng theo quy trình bồi thường hàng hóa, không được làm tắt, làm ẩu Nếu thấy nghi ngờ một loại giấy tờ nào đó hoặc không rõ về thời gian, không gian thì phải xác minh lại ngay Nếu thấy cần thiết thì phải báo ngay với cấp trên Khi bồi thường, Bảo Việt Hà Nội cần giải thích rõ với khách hàng căn cứ tính mức bồi thường của khách hàng như trong điều kiện bảo hiểm của hợp đồng, tổn thất xảy ra đối với hàng hóa thuộc rủi ro được bảo hiểm hay rủi ro loại trừ
Nhân viên phải phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, tránh những trường hợp gây khó dễ cho khách hàng khi đến nhận tiền bồi thường Công ty bảo hiểm cần thực hiện phân cấp bồi thường theo cơ cấu doanh thu Do đó, hàng năm công ty bảo hiểm nên dựa vào doanh thu các chi nhánh để thực hiện phân cấp lại theo nguyên tắc tăng giảm dựa theo doanh thu.
3.1.2.4 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Làm tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất nh kiểm tra các thiết bị bảo đảm an toàn của tàu, kiểm lại hàng hoá trớc khi nhận bảo hiểm hay giám định ngay đối với hàng hoá xuất khẩu tại cảng đi nhằm tránh những tổn thất xảy ra do bản chất của hàng hoá gây ra Công ty cần t vấn cho khách hàng các phơng thức xếp, dỡ hàng hoá trên tàu cũng nh ở cảng nhằm hạn chế rủi ro gây ra tổn thất đến mức thấp nhất Cùng phối hợp với các nhà bảo hiểm trong nớc xây dựng các hệ thống báo hiệu, tín hiệu, đội cứu nạn trên biển, hệ thống cảng lánh nạn, phao tiêu Xây dựng và cải tiến hệ thống thông tin liên lạc nhanh chóng, chính xác để có thể theo dõi sát đợc hành trình của hàng hoá từ đó giảm thiểu tối đa tổn thất có thể xảy ra.
3.1.2.5 Công tác tổ chức kinh doanh
Luôn duy trì và tăng cờng quan hệ với các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm trong và ngoài nớc để nghiên cứu và tham khảo đa ra các nghiệp vụ mới bổ sung và lựa trọn đối tác cho nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu có hiệu quả.
Kiến nghị chung
Đối với nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển, khi áp dụng các điều khoản bảo hiểm hàng hoá, các doanh nghiệp bảo hiểm phải báo cáo với Bộ Tài chính trớc khi thực hiện Đây là một biện pháp để bảo đảm cho thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển của Việt Nam đợc phát triển ổn định Biện pháp này cũng giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm có thể cạnh tranh với nhau một cách bình đẳng dới sự quản lý của nhà nớc, cụ thể là
Bộ Tài chính. Để tránh tình trạng hạ phí làm ảnh hởng đến tốc độ phát triển của thị trờng, các cơ quan quản lý nhà nớc về hoạt động kinh doanh bảo hiểm cần xây dựng hành lang biểu phí cụ thể, thống nhất hoặc có biểu phí hớng dẫn với quy định mức phí sàn đối với từng mặt hàng Các công ty có biểu phí riêng của mình phải trình cơ quan quản lý nhà nớc để đợc chuẩn y và theo dõi thực hiện.
Tăng cờng các biện pháp quản lý chặt chẽ hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp tái bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm gốc, môi giới trong nớc và nớc ngoài đang đợc phép hoạt động trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam, khuyến khích các hoạt động tái bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu cho các công ty bảo hiểm trong nớc trớc khi tái bảo hiểm ra nớc ngoài.
Nhanh chóng xây dựng và phổ biến các văn bản hớng dẫn thi hành luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam để đa hoạt động kinh doanh bảo hiểm đi vào khuôn khổ Đó là một yêu cầu tất yếu trong sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam theo yêu cầu phát triển của nền kinh tế đất nớc.
Theo kinh nghiệm mở cửa thị trờng bảo hiểm của các nớc thì sau khi luật kinh doanh bảo hiểm ra đời, cần phải đẩy mạnh thị trờng bảo hiểm trong nớc làm ăn với nớc ngoài theo cách thực hiện dần từng bớc và chia thành nhiều giai đoạn, nhằm giảm bớt sự chèn ép của các công ty bảo hiểm nớc ngoài đối với hoạt động bảo hiểm ở trong nớc.
Mặt khác, trong ngành bảo hiểm việc tố tụng hay xảy ra giữa ngời đợc bảo hiểm và ngời bảo hiểm, kiểm tra tính chính xác của việc giải quyết khiếu nại, ảnh hởng đến uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm Ngoài ra kiện tụng còn xảy ra giữa ngời bảo hiểm với bên thứ ba, thờng là chủ tàu Vì vậy, tính chính xác của các bản án rất quan trọng đối với các doanh nghiệp bảo hiểm.
So với các luật khác, luật bảo hiểm vẫn còn cha hoàn chỉnh, mặc dù luật kinh doanh bảo hiểm ra đời là bớc ngoặt quan trọng trong ngành bảo hiểm Việt Nam nhng nó chỉ là điều chỉnh về mặt kinh doanh thành lập và kiểm tra của Nhà nớc Việc giải quyết các tố tụng trong bảo hiểm vẫn cha đợc xét đến Vì vậy, pháp luật cần xác định rõ Toà án nào có thẩm quyền xét xử các vụ kiện trong bảo hiểm.
Việc bắt giữ tàu nớc ngoài gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm quá khó khăn, làm cho doanh nghiệp bảo hiểm không đòi lại đợc số tiền đã bồi thờng Do đó, Nhà nớc cần xem xét bổ sung luật tố tụng trong bảo hiểm và có các chơng trình đào tạo kiến thức về bảo hiểm cho quan toà.
Tóm lại, Luật kinh doanh bảo hiểm đã đợc Quốc Hội thông qua và có hiệu lực pháp lý và đây là hành lang pháp lý tốt nhất điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm và các dịch vụ liên quan đi vào khuôn khổ, quy tắc chung Nhng bên cạnh đó vẫn còn nhiều bất cập và thiếu sót, vì vậy luật kinh doanh bảo hiểm cần đợc tiếp tục nghiên cứu, chỉnh sửa và bổ sung để ngày càng hoàn thiện hơn Nhằm đa thị trờng bảo hiểm Việt Nam hội nhập vào thị trờng bảo hiểm khu vực và thị trờng bảo hiểm thế giíi.