Phần Mở đầu 1 Chuyên đề tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế bảo hiểm PHẦN MỞ ĐẦU Bước vào thế kỷ 21, nền kinh tế thế giới bước vào một kỷ nguyên mới, đó là kỷ nguyên hội nhập và phát triển Hoạt động kinh doanh[.]
LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH
SỰ RA ĐỜI CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GĐKDSC
Nhu cầu an toàn đối với các cá nhân và tổ chức trong xã hội là vĩnh cửu Lúc nào con người cũng tìm cách để bảo vệ chính bản thân và tài sản của mình trước những bất hạnh của số phận và những biến cố bất ngờ xảy ra trong sản xuất kinh doanh cũng như trong đời sống sinh hoạt hàng ngày Xã hội càng phát triển thì nhu cầu về bảo hiểm ngày càng cao và đa dạng Hoạt động kinh doanh của con người càng được hoàn thiện thì càng làm nảy sinh nhiều nghiệp vụ bảo hiểm mới Bảo hiểm GĐKDSC là một nghiệp vụ như vậy So với các nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống đã có từ rất lâu như bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm GĐKD nói chung và bảo hiểm GĐKDSC ra đời muộn hơn rất nhiều Mặc dù nhu cấu về một loại hình bảo hiểm “tổn thất hậu quả” đã có từ rất lâu, song do tính phức tạp trong việc phân tích các chi phí tài chính, xác định phạm vi bảo hiểm trong điều kiện nền kinh tế chính trị chưa ổn định, mà cho đến những năm đầu của thế kỷ XX, các công ty bảo hiểm ở Anh vẫn chưa thể triển khai được Sau đó, với sự ra đời của hai nguyên tắc Herry Booth & Commercial Union (1923) và Polikoff Ltd vsNorth British and Mercantile (1936) mới thật sự đặt nền móng cho bảo hiểmGĐKD hình thành và phát triển Tuy nhiên mãi đến năm 1985 sự giao dịch của bảo hiểm GĐKD mới xuất hiện tại Uỷ ban tổn thất hậu quả (một bộ phận trong Uỷ ban bảo hiểm hoả hoạn ở Anh) Đây là nơi đánh dấu sự ra đời của bản mẫu đơn bảo hiểm GĐKD đầu tiên Mẫu đơn này đã được thông qua và được sử dụng ở một số nước Tây Âu Vào tháng 10/1989, hiệp hội các nhà bảo hiểm London (ABI) đã xem xét lại mẫu đơn này trên cơ sở thống nhất lại phạm vi bảo hiểm và sau đó chính thức phát hành Từ đó đến nay, hầu hết các quốc gia đều áp dụng theo mẫu đơn này.
Ngày nay, ở các nước phát triển, bảo hiểm GĐKD nói chung và bảo hiểm GĐKDSC nói riêng đã trở nên phổ biến, góp phần không nhỏ vào việc ổn định tâm lý cũng như an toàn sản xuất kinh doanh ở các doanh nghiệp. Ở Việt Nam nghiệp vụ bảo hiểm GĐKD mới chính thức được triển khai từ năm 1994, trên cơ sở mẫu đơn của Anh (ABI) Tuy mới triển khai, nhưng nghiệp vụ này đã bước đầu khẳng định được vai trò cũng như tiềm năng không thua kém các nghiệp vụ lâu đời khác Hội thảo bảo hiểm ngừng trệ kinh doanh do MunichRe mà VinaRe đồng tổ chức tại Hà Nội năm 1997 đã thực sự tạo đà cho bảo hiểm GĐKD cũng như bảo hiểm GĐKDSC phát triển tại Việt Nam.
II.VAI TRÒ KINH TẾ XÃ HỘI CỦA BẢO HIỂM GĐKDSC
1.Bảo hiểm GĐKDSC là “lá chắn kinh tế” của các doanh nghiệp, góp phần giảm thiểu những hậu quả ảnh hưởng của các rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp
Trong cuộc sống hàng ngày cũng như trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đôi khi xảy ra những rủi ro bất ngờ mà không ai lường trước được Các rủi ro đã và đang gây nên những tổn thất, thiệt hại về tài sản, về tính mạng của con người, làm gián đoạn quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Ngày nay, khi nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật được áp dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh, qui mô hoạt động của các doanh nghiệp không ngừng được mở rộng Đi cùng với nó là sự gia tăng về giá trị tài sản của doanh nghiệp Nếu chẳng may xảy ra rủi ro gây tổn thất, mà cụ thể ở đây là rủi ro hoả hoạn thì hậu quả thường rất nặng nề và ảnh hưởng lâu dài không chỉ đối với bản thân doanh nghiệp mà còn ảnh hưởng tới các doanh nghiệp, cá nhân thường xuyên có mối quan hệ với doanh nghiệp Để khắc phục những tổn thất này, doanh nghiệp thường áp dụng nhiều biện pháp khác nhau để bù đắp những tổn thất đó, vay ngân hàng và vay của các tổ chức tín dụng khác là
6 một trong những biện pháp phổ biến, song lại mang gánh nặng nợ nần cho doanh nghiệp và có thể ảnh hưởng lâu dài tới việc phục hồi sản xuất Tham gia bảo hiểm là biện pháp được coi là hữu hiệu nhất và chủ động nhất trong việc phòng ngừa và khắc phục hậu quả của tổn thất Trong đó, bảo hiểm GĐKDSC ngày càng khẳng định được vai trò cũng như tầm quan trọng trong việc phục hồi sản xuất kinh doanh Bởi vì, trên thực tế, sau khi gặp rủi ro hoả hoạn hay bất cứ rủi ro nào thường thì hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không thể tiến hành bình thường như kế hoạch đã định Phần thiệt hại vật chất sẽ được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, nhưng hoả hoạn xảy ra không chỉ gây thiệt hại về mặt vật chất mà nó còn ảnh hưởng hậu quả lâu dài đến hoạt động sản xuất kinh doanh, do vậy còn rất nhiều khoản tổn thất khác không được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm tổn thất vật chất Để đối phó với tình huống doanh nghiệp có thể bị phá sản hay lâm vào tình huống tài chính khó khăn khi phải đối mặt với những tổn thất đó, tham gia bảo hiểm GĐKDSC là cách tốt nhất để bù đắp phần thiệt hại này.
Khi tham gia loại hình bảo hiểm này, trong trường hợp xảy ra tổn thất, doanh nghiệp không những được bồi thường những chi phí hoạt động gia tăng để duy trì hoạt động kinh doanh mà doanh nghiệp còn được bồi thường phần lợi nhuận ròng đáng ra họ có thể thu được nếu không xảy ra hoả hoạn.
Như vậy, cùng với đơn bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt, bảo hiểm GĐKDSC đã góp phần làm hạn chế đến mức tối thiểu những hậu quả ảnh hưởng của hoả hoạn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Bảo hiểm GĐKDSC thực sự là “Lá chắn kinh tế” giúp các doanh nghiệp nhanh chóng phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh khi không may xảy ra hoả hoạn.
2.Bảo hiểm GĐKDSC góp phần mang lại sự an toàn trong xã hội.
Trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay đang trên đà hội nhập và mở cửa, các nhà đầu tư vì mục đích kinh doanh của mình, luôn quan tâm đến việc bảo toàn và phát triển vốn, làm sao để tránh đến mức tối đa những rủi ro có thể xảy ra đối với đồng vốn của họ Tuy nhiên, trong sản xuất kinh doanh không thể thiếu những yếu tố bất ngờ không thể lường trước được Các công ty bảo hiểm là những doanh nghiệp hoạt động trên cơ sở tiếp nhận và phân tán rủi ro, vì vậy để đảm bảo hoạt động kinh doanh dược duy trì và có hiệu quả, cần thiết các doanh nghiệp bảo hiểm phải tìm cách giảm thiểu xác suất rủi ro.
Vì vậy có thể nói công tác quản trị rủi ro là nhiệm vụ sống còn đối với mỗi doanh nghiệp bảo hiểm Các công ty bảo hiểm luôn có những biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất nhằm bảo vệ đối tượng bảo hiểm Hàng năm, các công ty bảo hiểm thường trích ra một khoản theo tỷ lệ nhất định trên cơ sở nguồn phí thu được để thực hiện các biện pháp phòng tránh cần thiết có hiệu quả nhất Vì vậy có thể nói bảo hiểm nói chung và bảo hiểm GĐKDSC nói riêng đã đóng một vai trò không nhỏ trong việc đề phòng hạn chế tổn thất, mang lai sự an toàn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và cho toàn xã hội
3.Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước, thúc đẩy kinh tế phát triển
Cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác nói riêng và các ngành nghề kinh doanh khác nói chung, bảo hiểm GĐKD góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước, đặc bịêt là thu từ ngoại tệ Một phần nguồn phí thu được từ nghiệp vụ này hàng năm được đóng góp vào ngân sách Nhà nước để sử dụng và các mục đích chính trị xã hội Ngoài ra một phần phí thu được tạm thời nhàn rỗi từ các hợp đồng bảo hiểm được đầu tư trở lại nền kinh tế góp phần đẩy nhanh vòng quay vốn, tạo ra nhiều lợi nhuận hơn cho nền kinh tế.
Những điều nêu trên đã phần nào cho thấy vai trò kinh tế xã hội không nhỏ của bảo hiểm GĐKDSC và việc tham gia bảo hiểm GĐKDSC là vô cùng cần thiết đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh.
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN
Để nghiên cứu những vấn đề cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC, trước hết ta phải có cái nhìn tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm cháy, bởi vì đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm GĐKDSC luôn phải được bảo vệ bởi một đơn bảo hiểm vật chất, mà cụ thể ở đây là đơn bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt.
1.Nghiệp vụ bảo hiểm cháy
1.1.Cháy và sự cần thiết của bảo hiểm cháy
Có rất nhiều khái niệm khác nhau về cháy, tuy nhiên theo luật phòng cháy và chữa cháy hiện nay cháy được hiểu là trường hợp xảy ra cháy không kiểm soát được có thể gây thiệt hại về người, tài sản và ảnh hưởng đến môi trường. Để đối phó với cháy, con người đã sử dụng rất nhiều biện pháp khác nhau như các biện pháp phòng cháy chữa cháy, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức và ý thức, thông tin tuyên truyền về phòng cháy và chữa cháy Tuy nhiên để đối phó với hậu quả do cháy gây ra thì bảo hiểm vẫn được coi là biện pháp hữu hiệu nhất Ngoài ra khi tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm còn có thể nhận các dịch vụ tư vấn về quản lý rủi ro, phòng cháy chữa cháy từ phía người bảo hiểm.
1.2 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
1.2.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm là tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ, các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội Đối tượng này được chia ra như sau:
Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng (trừ đất đai)
Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh
Sản xuất vật tư, hàng hoá dự trữ trong kho;
Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dở thành phẩm, thành phẩm trên dây chuyền sản xuất
Các loại tài sản khác (kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn…)
Trong bảo hiểm cháy, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường các thiệt hại và chi phí sau:
Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản
Những chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và sau khi cháy
Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi cháy
Rủi ro được bảo hiểm trong bảo hiểm cháy là các rủi ro liệt kê Chúng ta sẽ nghiên cứu kĩ những rủi ro được bảo hiểm trong bảo hiểm cháy bởi vì trong đơn bảo hiểm GĐKDSC những rủi ro được bảo hiểm chính là những rủi ro được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm cháy.
A Cháy (do nổ hay các nguyên nhân khác)
Rủi ro này thực chất bao gồm: Cháy, sét và nổ
Loại trừ: a.Động đất, núi lửa phun hay các biến động tự nhiên khác b.Thiệt hại do:
- Tài sản tự lên men, toả nhiệt
- Chịu tác động của bất kì quá trình nào liên quan đến nhiệt c.Bất kỳ thiệt hại bị gây ra bởi hay do hậu quả của việc đốt rừng, cây, đồng cỏ, hoang mặc hay rừng nhiệt đới hay đốt cháy với mục đích làm sạch mặt bằng đất dù là ngẫu nhiên hay không
Nổ a.Nồi hơi b.Ga Được sử dụng với mục đích duy nhất là cho sinh hoạt nhưng loại trừ thiệt hại gây ra bởi động đất núi lửa phun hay các biến động tự nhiên khác của thiên nhiên
Loại trừ những tổn thất: a Do nổ nồi hơi, binh đun nước bằng hơi bột mì, hoặc các loại bình chứa khác, máy móc thiết bị có sử dụng áp suất khác hoặc các vật thể bên trong do hiện tượng nổ của chính nó. b Thiệt hại gây ra bởi hay do, là hậu quả trực tiếp hay gián tiếp của các hoạt động khủng bố của một người hay một nhóm người đại diện hay có liên quan tới bất kì tổ chức nào.
Theo mục đích của điểm loại trừ này, “khủng bố” có nghĩa là việc sử dụng vũ lực cho các mục đích chính trị kể cả việc sử dụng bạo lực nhằm gây hoang mang sợ hãi cho một bộ phận quần chúng hay toàn bộ cộng đồng xã hội.
C.Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trên đó rơi vào
D.Gây rối, đình công, sa thải
Những thiệt hại gây nên trực tiếp bởi: a Hành động của bất kỳ nào tham gia cùng với những người khác nhằm làm rối loạn trật tự xã hội (cho dù có liên quan đến đình công hay sa thải hay không). b Hành động của bất kì cơ quan hợp pháp trong việc trấn áp hay những cố gắng để trấn áp bất kỳ hoạt động gây rối nào nhằm hạn chế tối đa những hậu quả của những hoạt động gây rối này gây ra. c Hành động cố ý của bất kỳ người bãi công hay công nhân bị sa thải nào nhằm mục đích thúc đẩy việc bãi công hay chống việc sa thải công nhân. d Hành động của bất kỳ chính quyền hợp pháp nào nhằm ngăn cản hay cố gắng ngăn cản những hành động như vậy hay hạn chế hậu quả do những hành động đó gây ra.
1.Những thiệt hại gây ra bởi hay do, là hậu quả, trực tiếp hay gián tiếp của:
1 2 a Các hành động khủng bố của một người hay một nhóm người đại diện hay có liên quan tới bất kỳ tổ chức nào theo mục đích của đơn loại trừ này,
“khủng bố” có nghĩa là việc sử dụng bạo lực nhằm mục đích gây hoang mang sợ hãi cho 1 bộ phận quần chúng hay toàn bộ cộng đồng xã hội b Cuộc bạo loạn của quần chúng có qui mô hay có thể phát triển thành một cuộc nổi dậy của quần chúng c Hành động cố ý của bất kì ai (Dù những hành động này có nhằm gây rối loạn trật tự xã hội hay không) nhưng không phải là những hành động cố ý của những người tham gia bãi công, biểu tình hay công nhân bị sa thải nhằm mục đích thúc đẩy bãi công hay chống lại sự sa thải
2 Những thiệt hại gây ra bởi: a Mất thu nhập, tổn thất do chậm trễ, do mất thị trường hay các tổn thất hoặc thiệt hại khác dù trực tiếp hay gián tiếp dưới bất kỳ hình thức nào. b Thiệt hại do việc ngừng toàn bộ hay một phần công việc hay do chậm trễ, gián đoạn của bất kỳ một công đoạn nào của một qui trình sản xuất c Thiệt hại gây ra do người được bảo hiểm bị tước quyền sở hữu tạm thời hay vĩnh viễn do bị tịch thu tài sản, trưng dụng tài sản theo lệnh của nhà cầm quyền hợp pháp. d Thiệt hại do tịch thu tạm thời hay tước quyền sở hữu vĩnh viễn của bất kỳ ngôi nhà nào do việc chiếm hữu bất hợp pháp trong ngôi nhà này.
Với điều kiện công ty bảo hiểm sẽ không được miễn trách nhiệm ở các khoản 2(c) hay (d) đối với những thiệt hại vật chất của tài sản được bảo hiểm xảy ra trong khi tước quyền sở hữu tạm thời.
E.Thịêt hại do hành động ác ý gây ra
Thiệt hại đối với tài sản được bảo hiểm trực tiếp hay gián tiếp gây ra bởi những hành động cố ý của bất kỳ người nào (dù là những hành động này gây ra trong khi làm rối loạn trật tự công cộng hay không) chứ không phải là những thiệt hại do trộm cắp hay những hành động nhằm mục đích trộm cắp gây ra.
Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm cho phần miễn thường được nêu trong giấy chứng nhận bảo hiểm Mức miễn thường áp dụng cho mỗi tổn thất ở mõi một địa điểm riêng rẽ sau khi đã áp dụng điều khoản bảo hiểm dưới giá trị.
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CÔNG TY BẢO VIỆT HÀ NỘ
Công ty Bảo hiểm Hà Nội (BVHN) thành lập năm 1980 theo quyết định số 1125/QĐ-BTC ngày 17/11/1980 của Bộ Tài chính Ban đầu công ty có tên là “Chi nhánh bảo hiểm Hà Nội”, trực thuộc Tập đoàn Bảo hiểm Việt Nam với nhiệm vụ tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm thương mại trên địa bàn thành phố Hà Nội, trụ sở đạt tại số 7 Lý Thường Kiệt-Hà Nội Ngày 17/02/1989 Bộ trưởng Bộ Tài chính 27/TCQĐ-TCCB chuyển Chi nhánh bảo hiểm Hà Nội thành Công ty bảo hiểm Hà Nội (gọi tắt là BVHN) Ngày 4/3/1989, Tập đoàn Bảo hiểm Việt Nam ra quyết định 230/TCCB-BH phê chuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của BVHN, trụ sở chính đặt tại 15C Trần Khánh Dư- Hoàn Kiếm-Hà Nội.
Năm 1996, căn cứ quyết định số 145/TC/QĐ/TCCB ngày 1/3/1996 của
Bộ trưởng Bộ Tài chính về việc thành lập lại Tập đoàn Bảo hiểm Việt Nam,
Bộ trưởng đã phê chuẩn quyết định số 461/TC/QĐ/TCCB ngày 11/5/1996 về Điều lệ tổ chức và hoạt động của Tập đoàn bảo hiểm Việt Nam Và ngày 24/9/1996 ban hành kèm theo quyết định số 32/QĐ-HĐQT, chủ tịch hội đồng quản trị của Tập đoàn bảo hiểm Việt Nam đã phê chuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của BVHN BVHN có nhiệm vụ kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm, đầu tư vốn và dịch vụ liên quan đến bảo hiểm theo luật pháp của Nhà nước về phân cấp của công ty.
Trải qua hơn 25 năm, BVHN đã không ngừng lớn mạnh cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Từ lúc thành lập chi nhánh chỉ có 10 người với một phòng nhỏ làm trụ sở đến nay BVHN đã có trụ sở khang trang với 13 phòng tại công ty, 155 cán bộ bảo hiểm, đã thành lập được 12 chi nhánh tại tất cả các quận huyện, cùng mạng lưới đại lý, cộng tác viên phủ kín các địa bàn dân cư của thành phố Doanh thu hàng năm từ chỗ 30 triệu đồng đến nay đã đạt hơn 100 tỷ đồng, trở thành một đơn vị chủ lực của Tập đoàn Bảo hiểm Việt Nam.
Vừa qua ngày 28/11/2005, Thủ tướng Chính phủ đã ra quyết định 310/2005/QĐ-TTg phê duyệt đề án cổ phần hoá Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) và thí điểm thành lập Tập đoàn tài chính-bảo hiểm Bảo việt.Quyết đinh của Thủ tướng Chính phủ là một quyết định có ý nghĩa đặc biệt vì nó hàm chứa bên trong ba vấn đề lớn:
Một là, cổ phần hoá Tỏng công ty bảo hiểm Việt Nam (cả Tổng công ty)
Hai là, chuyển đổi mô hình tổ chức của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam từ mô hình Tổng công ty Nhà nước sang mô hình công ty mẹ - công ty con.
Ba là, hình thành tập đoàn kinh tế mới - Tập đoàn Tài chính- Bảo hiểm Bảo Việt.
Quyết định của Chính phủ đã có hiệu lực, việc thực hiện cổ phần hoá Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam và thí điểm thành lập Tập đoàn Tài chính- bảo hiểm Bảo Việt đang được khởi động khẩn trương Đây là một sứ mệnh cao cả nhưng trách nhiệm cũng rất lớn của những người thực hiện quyết định, sự thành công trong thực hiện một số chủ trương mới có tính thí điểm của Nhà nước trong quyết định 310/2005/QĐ-TTg sẽ có ý nghĩa lớn trong điều chỉnh chính sách của Nhà nước ta về đổi mới trong doanh nghiệp nhà nước trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế khi Việt Nam gia nhập WTO.
2.Tình hình hoạt động kinh doanh của BVHN trong những năm gần đây
Trong một vài năm trở lại đây, nền kinh tế cả nước nói chung và thủ đô
Hà Nội nói riêng vẫn tiếp tục tăng trưởng ổn định, đây là yếu tố thuận lợi cho
3 4 hoạt động kinh doanh bảo hiểm của toàn ngành nói chung và BVHN nói riêng Cụ thể, kết quả kinh doanh của BVHN giai đoạn 2000-2005 được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 1:Kết quả kinh doanh của BVHN giai đoạn 2001-2005
(Nguồn: Báo cáo hàng năm của công ty BVHN) Qua bảng 1 ta thấy, tốc độ tăng trưởng doanh thu năm 2001 so với năm
2000 là 9,10% thể hiện sự phát triển bước đầu của BVHN Đến năm 2002 tốc độ tăng trưởng là 15,17% so với năm 2001, và đến năm 2003 doanh thu đạt
131 tỷ đồng so với năm 2002 là 95,1 tỷ đồng, tăng trưởng 37,75%, đây là năm đạt kết quả tăng trưởng doanh thu cao nhất từ trước đến nay.
Tỷ lệ bồi thường hằng năm từ 37,75% năm 2000 đến 50,41% năm 2002 là do giám định viên chưa thực hiện đúng qui trình nghiệp vụ, hồ sơ giải quyết chậm chủ yếu là do cán bộ thiếu mẫn cán, tác phong thái độ phục vụ khách hàng chưa thực sự tốt Tuy nhiên đến năm 2005 tỷ lệ bồi thường giảm xuống còn 31,84%, thể hiện sự nỗ lực của cán bộ công nhân viên trong công ty đặc biệt là những cán bộ, công nhân viên làm công tác giám định bồi thường.
Có được kết quả như vậy là do các sản phẩm mà BVHN cung cấp nhìn chung đã đáp ứng được nhu cầu bảo hiểm cơ bản trên thị trường Công ty đã chú trọng đề cao chất lượng dịch vụ khách hàng trong kinh doanh, đơn giản hoá thủ tục bán hàng và bồi thường, chủ động phục vụ khách hàng tận nơi Hệ thống phân phối trực tiếp được phủ kín các quận huyện Đã thiết lập và sử dụng có hiệu quả hệ thống đại lý là các tổ chức hành chính, kinh tế, xã hội: ngành giáo dục, ngân hàng, công ty cho thuê tài chính… phát triển mối quan hệ tốt với các công ty môi giới bảo hiểm. Đứng trước những khó khăn và thách thức của thị trường, công ty đã kịp thời đánh giá, phân tích những kết quả kinh doanh đã đạt được của năm
2004 để phát huy, đồng thời chỉ ra được những khó khăn cần khắc phục và tiềm năng khai thác mới Từ đó công ty đã đề ra những biện pháp để đổi mới và nâng cao hiệu quả trong kinh doanh.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆM VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN
1.Vai trò và vị trí của bảo hiểm GĐKDSC tại BVHN
Trên thế giới, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn là một nghiệp vụ ra đời khá sớm và trở thành một nghiệp vụ có tính truyền thống, nhưng tại Việt Nam nói chung và tại BVHN nói riêng, phải đến năm 1989 nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn mới chính thức được triển khai theo quyết định số 06-TC/QĐ ngày 17/1/1989 của Bộ tài chính Ngay sau khi triển khai, nghiệp vụ bảo hiểm này đã khẳng định ngay vai trò quan trọng của nó, thể hiện ở tốc độ tăng trưởng doanh thu phí hàng năm và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng doanh thu phí của các doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên, đến năm 1994, bảo hiểmGĐKDSC mới được đưa và thử nghiệm Khi mới triển khai, khách hàng kí hợp đồng với Bảo Việt chủ yếu là các công ty liên doanh và các công ty 100% vốn nước ngoài Hầu hết các đơn bảo hiểm được cấp thông qua môi giới.Chính vì vậy, tỷ trọng doanh thu của bảo hiểm GĐKĐSC trên tổng doanh thu của BVHN là không cao, thể hiện ở bảng dưới đây:
Bảng 2:Tỷ trọng doanh thu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy trên tổng doanh thu
Năm Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC (tr đ)
Doanh thu toàn công ty (tr đ)
Tỷ trọng doanh thu bảo hiểm GĐKDSC/ doanh thu toàn công ty (%)
( nguồn: phòng bảo hiểm cháy và rủi ro hỗn hợp)
Qua bảng 2 ta có thể thấy doanh thu phí bảo hiểm GĐKDSC quả là rất ít ỏi đối với một doanh nghiệp bảo hiểm như BVHN Điều này cũng được thể hiện rất rõ trong tỷ trọng doanh thu của nghiệp vụ này trên doanh thu toàn công ty Mặc dù doanh thu phí của bảo hiểm GĐKĐSC vẫn có xu hướng tăng qua các năm, nhưng tỷ trọng lại không tăng tương ứng, vì vậy có thể thấy rằng, nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC vẫn chưa được coi là một nghiệp vụ bảo hiểm chiến lược của BVHN Thực sự kể từ khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC, nghiệp vụ này vẫn chỉ được coi là một nghiệp vụ tiềm năng, như là một nghiệp vụ mở rộng của nghiệp vụ bảo hiểm cháy Một phần nguyên nhân là do đây là một nghiệp vụ có đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng rất cao so với các nghiệp vụ bảo hiểm khác, cách tính STBH cũng như phí bảo hiểm rất phức tạp, đòi hỏi người cán bộ bảo hiểm phải có năng lực về nhiều mặt Mặt khác, người tham gia bảo hiểm do không được giải thích cũng không thực sự hiểu rõ về nghiệp vụ bảo hiểm này nên sự tham gia có phần dè dặt.
Rõ ràng, để triển khai một cách có hiệu quả một nghiệp vụ bảo hiểm mới và phức tạp như bảo hiểm GĐKDSC, BVHN cần phải có những chiến lược cụ thể và sự nỗ lực hơn nữa của đội ngũ cán bộ.
2.Những thuận lợi và khó khăn cơ bản
Trong những năm gần đây, Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong phát triển kinh tế xã hội như giữ vững nền kinh tế tăng trưởng và ổn định, khống chế chỉ số lạm phát ở mức vừa phải, tăng đầu tư trong nước và ngoài nước, tăng thu nhập doanh nghiệp, nâng cao đờI sống nhân dân về kinh tế cũng như văn hoá xã hội…Điều kiện kinh tế xã hội phát triển, ngườI dân không còn chỉ lo nghĩ đến cái ăn, cái mặc mà họ đã nghĩ xa hơn, đó là làm sao để có cuộc sống ổn định Đó chính là nền tảng cho bảo hiểm phát triển.
Trong điều kiện nền kinh tế thế giới đang có nhiều biến động trước những vấn đề mang tính toàn cầu như thiên tai, khủng bố, chiến tranh…Việt Nam vẫn giữ được mức tăng trưởng ổn định, đó là một tín hiệu đáng mừng, vì điều đó khẳng định rằng Việt Nam là quốc gia có nền kinh tế, chính trị ổn định, tạo môi trường an toàn, thu hút đầu tư Điều đó đã tạo cơ hội thuận lợi cho ngành bảo hiểm của Việt Nam phát triển, thông qua việc khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn nhàn rỗi Đặc biệt, khi đầu tư phát triển thì nhu cầu bảo toàn vốn kinh doanh ngày càng được chú trọng và điều đó tạo cơ sở vững chắc cho bảo hiểm GĐKD nói chung và bảo hiểm GĐKDSC nói riêng phát triển.
Một thuận lợi cơ bản khác là việc ra đời của Luật kinh doanh bảo hiểm
2000 ra đời cùng các Nghị định, thông tư, hướng dẫn thi hành đã tạo sơ sở pháp lý cho hoạt động bảo hiểm được thực hiện một cách qui củ hơn và cũng thông thoáng hơn, đồng thời tránh được nhiều hiện tượng tiêu cực trong hoạt động bảo hiểm Đặc biệt với việc Bộ tài chính thông qua thông tư số 71/2001/TT-BC ngày 28/8/2001 qui định tỷ lệ chi hoa hồng cho từng nghiệp vụ bảo hiểm chỉ trong hạn mức cho phép đã tránh tình trạng nổi cộm trong hoạt động bảo hiểm trước đây, đó là hiện tượng trả hoa hồng cao quá mức dẫn đến nguy cơ không đảm bảo hiệu quả kinh doanh của các công ty bảo hiểm.
Nói cách khác, sự ra đời của Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn đã tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm
Mới đây, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt đề án cổ phần hoá Tập đoàn Bảo hiểm Việt Nam và thí điểm thành lập tập đoàn tài chính bảo hiểm Bảo Việt Đây vừa là thách thức nhưng cũng đồng thời là cơ hội cho Bảo Việt vươn đến một tầm cao mới Việc thành lập ra một loạt các công ty con kinh doanh trong các lĩnh vực bảo hiểm-tín dụng-đầu tư tài chính sẽ tạo điều kiện cho Bảo Việt phát huy mọi lợi thế của mình.
Mặc dù có những thuận lợi như vừa đề cập ở trên, song nhìn chung ngành bảo hiểm của nước ta vẫn đang phải đối mặt với không ít khó khăn và thách thức Kinh tế nước ta tuy có nhiều dấu hiệu đáng mừng trong những năm qua nhưng do điểm xuất phát của nước ta khi chuyển sang nền kinh tế thị trường là một nước nông nghiệp lạc hậu, tư tưởng người dân còn mang nhiều nét sản xuất nhỏ, manh múm, lại gặp phải những mặt trái của kinh tế thị trường nên đã gặp không ít khó khăn trong quá trình phát triển nền kinh tế nói chung và phát triển ngành bảo hiểm nói riêng Việc chuyển đổi cơ chế đã làm cho nhiều doanh nghiệp không thích ứng kịp thời với sự thay đổi, lâm vào tình trạng làm ăn thua lỗ, không có hiệu quả, dẫn đến phá sản Hơn thế nữa,khi chuyển sang cơ chế mới, lãnh đạo một số xí nghiệp, đơn vị mang nặng tư tưởng bao cấp cũ, họ chưa thấy rõ được trách nhiệm phải bảo toàn vốn tốt nhất bằng con đường tham gia bảo hiểm Một số đơn vị kinh doanh khác thì mặc dù đã nhận thức rõ được những khó khăn, phức tạp trong việc bảo toàn đồng vốn kinh doanh của mình sao cho an toàn nhất nhưng họ lại không có những hiểu biết nhất định về việc kinh doanh bảo hiểm và họ cảm thấy bi quan, không tin tưởng vào hoạt động của các công ty bảo hiểm nên chỉ tham gia một cách dè dặt không dám tham gia bảo hiểm.
Mặt khác, về phía công ty bảo hiểm, do bảo hiểm GĐKDSC là một nghiệp vụ mới, công việc xác đinh chính xác số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền thiệt hại về lợi nhuận gộp là rất khó khăn, nên trong quá trình khai thác rất khó cho cán bộ bảo hiểm giải thích cho khách hàng hiểu và tin tưởng vào loại hình bảo hiểm này Thêm vào đó, tuy công ty BVHN có một đội ngũ cán bộ khá đông đảo nhưng trình độ chuyên môn lại không cao so với các công ty bảo hiểm khác Điều này đã được minh chứng rất rõ trong nhiều vụ nhân viên giải thích không đầy đủ cho khách hàng, dẫn đến hiểu nhầm, gây khó khăn cho quá trình giám định tổn thất và giải quyết bồi thường Đối với bảo hiểm GĐKD thì vấn đề còn khó khăn hơn rất nhiều vì tính trừu tượng thể hiện trong loại sản phẩm bảo hiểm này cao hơn rất nhiều so với các loại bảo hiểm khác.
Một khó khăn nữa đó là ngay sau khi bảo hiểm GĐKDSC bắt đầu được triển khai thì cũng là lúc Chính phủ ban hành Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 và tiếp sau đó là Nghị định 74/CP ngày 14/6/1997 cho phép nhiều doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế kể cả doanh nghiệp nước ngoài tham gia kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam, phá vỡ thế độc quyền của Bảo Việt Vì vậy nghiệp vụ này từ khi mới ra đời đã phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước Hơn nữa, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm GĐKD mà Bảo Việt kí từ trước tới nay đều khai thác được từ đối tác nước ngoài là chủ yếu Các công ty bảo hiểm nước ngoài hoạt động tại Việt Nam đã và đang giành giật số khách hàng này về phía họ bằng lợi thế về ngôn ngữ, bề dày kinh nghiệm và khả năng tài chính khổng lồ Điều đó đặt ra thách thức không nhỏ cho Bảo Việt trong việc khai thác một nghiệp vụ bảo hiểm đầy tiềm năng như nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC.
3.Thực trạng triển khai nghiệp vụ
Chúng ta sẽ xem xét tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC tạI BVHN trên các lĩnh vực sau:
Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Công tác giám định và bồi thường
Trên thực tế, nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC được coi là một nghiệp vụ bảo hiểm mới tại BVHN Loại hình nghiệp vụ này từ ngày triển khai cho tới nay tại BVHN hầu như chỉ có các doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài, doanh nghiệp lớn chuyên kinh doanh khách sạn tham gia Còn đại đa số các cơ quan, doanh nghiệp chỉ tham gia bảo hiểm cháy và dừng lại ở đó Vì thế mà số đơn bảo hiểm đã cấp và số phí thu được của nghiệp vụ này so với các nghiệp vụ bảo hiểm khác còn rất khiêm tốn Điều đó được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 3:Kêt quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC tại BVHN giai đoạn 2001-2005
Số tiền bảo hiểm Doanh thu phí
Tăng giảm so với năm trước
Tăng giảm so với năm trước
(tr đ) đối Tỷ lệ % Số tuyệt
(nguồn: phòng bảo hiểm cháy và rủi ro hỗn hợp)
Qua bảng 3, có thể thấy, số hợp đồng được kí kết cũng như doanh thu phí từ nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC quả là rất ít ỏi Năm 2005 là năm đạt doanh thu phí cao nhất cũng chỉ có 437 triệu đơn, đồng thời cũng là năm có số đơn bảo hiểm GĐKDSC được cấp nhiều nhất (37 đơn), STBH đạt 285.775 triệu đồng Những con số này có thể nói là rất ít ỏi ta làm một phép so sánh vớI doanh thu phí của một nghiệp vụ bảo hiểm khác cũng được triển khai tai BVHN, ví dụ như nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, năm
2005 có doanh thu phí là 12.750 triệu đồng Về tốc độ tăng trưởng, có thể thấy một điều đáng mừng là nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng ổn định Năm 2005 cũng là năm đạt tốc độ tăng trưởng cao nhất, đạt 42,23% so với năm 2004 Tuy nhiên cũng phải nói rằng con số tăng lên đó phụ thuộc chủ yếu vào nguyên nhân từ phía bên ngoài, còn thực tế BVHN cũng chưa thực sự chú ý khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này Hiện nay nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC mới chỉ được các phòng nghiệp vụ như phòng bảo hiểm cháy và rủi ro hỗn hợp, phòng marketing, phòng rủi ro kỹ thuật, chưa được triển khai đến các phòng khai thác quận, huyện.
Vậy tại sao tại các nước phát triển, người dân lại có thói quen mua bảo hiểm gián đoạn kinh doanh và doanh thu của hoạt động này lại chiếm tỉ lệ cao trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài? Đơn cử như "tại công ty bảo hiểm Berkshire Hathaway (Mỹ), tỉ trọng của bảo hiểm gián đoạn kinh doanh chiếm tới hơn 9% trong số các nghiệp vụ bảo hiểm triển khai", tương đương với tỉ trọng của những nghiệp vụ bảo hiểm có doanh thu lớn nhất tại BVHN hiện nay như bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm hoả hoạn Sở dĩ một nghiệp vụ bảo hiểm rất được coi trọng và có doanh thu cao ở các quốc gia phát triển như nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC lại gặp khó khăn tại thị trường bảo hiểm Việt Nam như vậy là do nhiều nguyên nhân, trong đó có cả nguyên nhân chủ quan lẫn nguyên nhân khách quan
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUẢ CÔNG TÁC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH
PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN
1.Đánh giá tình hình thị trường năm 2005
- Nền kinh tế Việt Nam tiếp tục tăng trưởng với tốc độ trung bình, chưa có gì mang tính chất đột biến
- Tình hình đầu tư nước ngoài phát triển với tốc độ chậm, số lượng dự án tại Hà Nội tăng nhưng nguồn vốn thực tế chưa đáp ứng được việc triển khai thực hiện, các dự án cũ triển khai chậm nên công tác bảo hiểm cũng gặp nhiều khó khăn
- Về đầu tư trong nước, qui mô đầu tư có chiều hướng tăng tập trung vào một số dự án lớn như điện, xi măng và lĩnh vực xây dựng cơ sở hạ tầng
- Về môi trường pháp lý, Nghị định và thông tư hướng dẫn bảo hiểm cháy bắt buộc vẫn chưa ra văn bản chính thức do đó việc triển khai bảo hiểm cháy chưa thuận lợi, các doanh nghiệp tham gia bảo hiểm cháy chủ yếu theo qui định của ngân hàng khi cho vay vốn bằng thế chấp Do vậy việc triển khai tới các doanh nghiệp trên địa bàn Hà Nội chưa đạt so với tiềm năng.
- Các công ty bảo hiểm nước ngoài được phép hoạt động đã đi vào hoạt động và họ tận dụng việc bảo hiểm toàn cầu để thu hút khách hàng lớn do vậy cạnh tranh trong các công ty, xí nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài rất khó khăn, trong khi đó, các công ty bảo hiểm trong nước đã từng bước ổn định tổ chức tăng cường hoạt động để chiếm lĩnh thị trường, đặc biệt các công ty có điều kiện nắm giữ chuyên ngành như Pjico, PTI,…Xu hướng giảm tỷ lệ phí, đưa chi phí khai thác lên rất cao 10 đến 20% tạo ra sự cạnh tranh không lành mạnh gây khó khăn cho Bảo Việt nói chung và BVHN nói riêng khi chưa kịp có đối sách phù hợp.
Như vậy có thể thấy rằng, tình hình thị trường trong năm 2005 tạo ra những thách thức không nhỏ cho Bảo Việt nói chung và BVHN nói riêng khi bước sang năm 2006.
2.Phương hướng hoạt động của BVHN trong năm 2006
- Nền kinh tế cả nước nói chung và thủ đô Hà Nội nói riêng vẫn tiếp tục phát triển ổn định và giữ mức tăng trưởng khoảng 9%.
- Nghị định của Chính phủ về bảo hiểm cháy bắt buộc và một số loại hình bảo hiểm khác sẽ tạo thuận lợi cho công tác khai thác
- Mức độ cạnh tranh trong ngành sẽ khốc liệt hơn do một số công ty bảo hiểm nước ngoài sẽ chính thức đi vào hoạt động
2.2 Định hướng và một số chỉ tiêu
Quán triệt định hướng kinh doanh năm 2006 là “Đổi mới-hiệu quả-tăng trưởng”, xác định được những thuận lợi và thách thức, công ty đề ra mục tiêu cơ bản cho năm 2006 như sau:
+ Doanh thu phấn đấu: 185 tỷ đồng
+ Hiệu quả đạt:32 tỷ đồng
+ Tăng trưởng so với năm 2005: 6%
+ Thu nhập bình quân đầu người tăng: 7%
3.Một số chỉ tiêu cho bảo hiểm GĐKDSC trong năm 2006
Trên cơ sở phương hướng mục tiêu cho chung toàn công ty, BVHN đặt ra mục tiêu cụ thể cho từng nghiệp vụ bảo hiểm.Đối với nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC, mục tiêu cụ thể cho năm 2006 như sau:
+ Doanh thu phí : 550 triệu đồng
+ Lợi nhuận bảo hiểm GĐKD đạt 300 triệu đồng
+ Tăng trưởng so với năm 2005: 10%
- Giữ vững thị trường Hà Nội
- Củng cố kinh doanh theo chiều sâu, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
- Nghiên cứu, phát triển các biện pháp về sản phẩm, giới thiệu sản phẩm, các biện pháp theo dõi và quản lý hệ thống đại lý, giám định
- Chú trọng mở rộng đối tượng bảo hiểm phục vụ các nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Thực hiện có hiệu quả công tác đề phòng hạn chế tổn thất, kết hợp tự làm và thuê ngoài.
- Củng cố bộ máy tổ chức, bổ sung cán bộ lãnh đạo, tăng cường cơ sở vật chất trên cơ sở tính toán hợp lý, phấn đấu vì hiệu quả
- Nâng cao trình độ chuyên môn hoá, trình độ hạch toán riêng rẽ.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUẢ CÔNG TÁC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH
Trên cơ sở đánh giá những điểm thuận lợi cũng như khó khăn, những ưu điểm và những tồn tại cùng nguyên nhân trong công tác triển khai bảo hiểm GĐKDSC trong những năm qua tại BVHN, em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả công tác này:
1.Về công tác khai thác
Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, công tác bán hàng thể hiện chủ yếu ở khâu khai thác Có thể nói đây là khâu có tầm quan trọng bậc nhất,quyết định đến hiệu quả kinh doanh bảo hiểm Mặc dù vậy, đối với nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC, chúng ta có thể thấy qua phân tích ở chương II, BVHN chưa thực sự chú trọng đúng mức tới khâu khai thác Phải chăng đó chính là lý do mà một nghiệp vụ đầy tiềm năng như nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC vẫn chưa mang lại kết quả cao cho BVHN Chính vì vậy, hơn lúc nào hết, BVHN cần thực hiện ngay các biện pháp thiết thực để đưa sản phẩm của mình đến với khách hàng.
Thứ nhất, BVHN nên tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu cho khách hàng biết về sản phẩm của mình Hiện nay, trên thực tế rất ít khách hàng biết thế nào là bảo hiểm GĐKD cũng như bảo hiểm GĐKDSC và tác dụng thực sự của nghiệp vụ bảo hiểm này là gì Ngay trên đất thủ đô nơi trình độ dân trí cũng như ý thức về sự cần thiết của bảo hiểm của người dân khá cao nhưng hầu hết người dân chưa nhận thức đầy đủ về sản phẩm bảo hiểm. Nhiều người còn cho rằng mua bảo hiểm chẳng qua là do sự thúc ép của các công ty cho thuê tài chính, ngân hàng, chính quyền,… Vì vậy, giai đoạn hiện nay là thời gian thực sự cần thiết để công ty BVHN cần coi trọng khâu xúc tiến, quảng cáo bằng cách phối hợp nhiều biện pháp khác nhau như quảng cáo trên truyền hình, trên các phương tiện thông tin đại chúng khác, tổ chức hội chợ, hội nghị khách hàng, tài trợ cho các hoạt động thể thao, Công ty có thể đưa ra các thông số cũng như những hình ảnh, mức độ nguy hại và hậu quả của các vụ cháy và sau cháy để lại Vì nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC mang tính trừu tượng hơn rất nhiều so với bảo hiểm cháy, mọi con số về thiệt hại chỉ là sự ước tính tương đối cho nên các con số đưa ra khó mà thuyết phục được khách hàng Vì vậy, công tác tuyên truyền, quảng cáo cho nghiệp vụ này phải hết sức kiên trì Tuy nhiên, phương pháp này cũng có nhược điểm là chi phí quảng cáo sẽ rất cao, dẫn tới việc giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh Để khắc phục nhược điểm này, BVHN có thể kết hợp quảng cáo về bảo hiểm gián đoạn kinh doanh với quảng cáo các nghiệp vụ bảo hiểm khác, ví dụ bảo hiểm cháy chẳng hạn
Thứ hai, cùng với việc tuyên truyền, quảng cáo, BVHN nên đưa ra các biện pháp và các chiến lược tiếp cận với khách hàng một cách qui củ hơn
5 8 đồng thời không ngừng cải thiện phong cách phục vụ khách hàng Nếu như việc tuyên truyền, quảng cáo được coi như là màn mở đầu giới thiệu thì công việc tiếp cận khách hàng có thể coi là minh chứng cho những lý lẽ đã được đưa ra trong màn giới thiệu Kinh nghiệm cho thấy công việc quảng cáo thực sự phát huy tác dụng cao nhất vào thời điểm sản phẩm mới được tung ra thị trường, hoặc mới được cải tiến, và người kinh doanh thực sự muốn giới thiệu cho người tiêu dùng biết về sản phẩm của mình Sau đó, khi sản phẩm đã được biết đến trên thị trường thì chi phí cho quảng cáo cũng nên giảm dần nhường chỗ cho những chi phí về dịch vụ bán hàng Theo kết quả phân tích ở chương II, tại BVHN các công tác phục vụ bán hàng chưa được chú trọng đúng mức, đặc biệt đối với bảo hiểm GĐKDSC thì mới chỉ có các phòng nghiệp vụ triển khai nên doanh thu phí chưa cao BVHN cần nhanh chóng thực hiện các biện pháp cụ thể nhằm hoàn thiện phong cách phục vụ Để làm được điều đó, trước hết cần phải đào tạo kiến thức chuyên môn cơ bản cho đội ngũ bán hàng Do đặc tính riêng có của bảo hiểm GĐKDSC như đã đề cập ở phần trước, đội ngũ bán hàng hiện nay tại BVHN mặc dù đã có những kiến thức cơ bản về các nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống nhưng cũng chưa thực sự hiểu thấu đáo về hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm này nên không thể giải thích cho khách hàng những điều khoản xuất hiện trong hợp đồng bảo hiểm.
Vì vậy, việc đào tạo lại đội ngũ bán hàng là hết sức cần thiết Bên cạnh đó,BVHN cũng cần nâng cao phong cách phục vụ cho cán bộ bán hàng như tạo thái độ cởi mở, nhiệt tình, chu đáo, quan tâm tới khách hàng, có thể gửi tặng khách hàng quà nhân ngày sinh nhật hoặc vào những ngày lễ lớn, thăm khách hàng thường xuyên, gửi lời hỏi thăm khi khách có chuyện vui buồn, Phương thức này tuy có nhược điểm là phạm vi triển khai hẹp nhưng có rất nhiều ưu điểm như nhân viên triển khai hoạt động tiêu thụ có thể trực tiếp tiếp xúc với người tiêu dùng, có thể triển khai hoạt động tiêu thụ có tính mục đích, tính tập trung và kịp thời nhận được tin tức phản hồi, hiểu được yêu cầu, ý kiến khách hàng Đây là phương thức mà thúc đẩy tiêu thụ gián tiếp không thể so sánh được
Thứ ba, công ty nên quan hệ rộng rãi, chặt chẽ với các thành phần trung gian như các công ty môi giới, các cộng tác viên, vì chính họ là những người đem lại dịch vụ lớn cho công ty Công ty có thể thực hiện chính sách hoa hồng thỏa đáng trong hạn mức qui định của Bộ Tài chính và những chính sách ưu đãi đặc biệt đối với những tổ chức, cá nhân đã hỗ trợ cho công ty giành dịch vụ Hiện nay, công tác này ở BVHN tuy có nhiều tín hiệu đáng mừng nhưng BVHN cần tiếp tục duy trì quan điểm kinh doanh, tránh xu hướng cạnh tranh không lành mạnh không vì lợi ích kinh doanh mà chi hoa hồng cho cả người tham gia bảo hiểm, đi ngược lại qui tắc chung trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, gây ảnh hưởng tới uy tín của công ty.
Thứ tư, BVHN nên có biện pháp cụ thể để quản lý và nâng cao chất lượng đội ngũ đại lý Đại lý bảo hiểm là những người được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ thác nhiệm vụ tiêu thụ sản phẩm, việc tiêu thụ được khối lượng sản phẩm nhiều hay ít sẽ phụ thuộc rất lớn vào chất lượng của hệ thống đại lý nói chung và từng đại lý nói riêng Do vậy, công ty cần phải thiết lập chính sách tuyển chọn, đào tạo cụ thể cũng như các phương pháp kiểm tra hoạt động của đại lý Về công tác tuyển chọn đại lý, công ty có thể đưa ra những tiêu chuẩn nhất định đối với vị trí đại lý như trình độ tối thiểu, khả năng giao tiếp tốt, nhanh nhạy, và dựa trên cơ sở đó tuyển chọn một cách khách quan, tránh tình trạng tuyển người không đúng nguyên tắc Sau khi đã tuyển chọn, công ty cần chú ý đào tạo ban đầu và đào tạo liên tục đối với đội ngũ này để họ nắm bắt kịp thời với những đổi mới trong việc triển khai nghiệp vụ cũng như phương thức bán hàng Hàng tháng hoặc hàng quí, công ty có thể mời người có kiến thức nghiệp vụ cũng như kinh nghiệm nghề nghiệp tổ chức những buổi hướng dẫn cho các đại lý Thỉnh thoảng, công ty cũng có thể trích quĩ phúc lợi tổ chức các hoạt động ngoại khoá cho các tổ đại lý giao lưu, học hỏi
6 0 kinh nghiệm lẫn nhau Ngoài ra, công ty có thể thực hiện một số chính sách đãi ngộ đối với đội ngũ đại lý Ví dụ, BVHN có thể giúp đỡ về tài chính lúc đầu, trang bị các phương tiện hoạt động, để người đại lý bảo hiểm cảm thấy lạc quan, tin tưởng vào khả năng phát triển nghề nghiệp của mình, từ đó yêu nghề hơn, phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao Bên cạnh đó, việc quản lý đại lý hết sức phức tạp vì hoạt động của các đại lý không mang tính cố định Công ty nên tổ chức mô hình quản lý đại lý theo cơ cấu hình tháp và hàng tháng qui định những ngưòi chịu trách nhiệm quản lý phải có trách nhiệm gửi báo cáo hoạt động đại lý trong tháng cho cấp cao hơn
Thứ năm, BVHN nên có biện pháp khích lệ nhân viên toàn công ty tăng cường tiêu thụ sản phẩm Việc tiêu thụ sản phẩm không những phụ thuộc vào những yếu tố như đã đề cập ở phần trên mà còn phụ thuộc vào chính sách phúc lợi của công ty đối với cán bộ nói chung Chẳng hạn, công ty có thể thúc đẩy công tác bán hàng bằng cách khoán doanh số bán hàng cho nhân viên, thưởng cho người nào có quan hệ tốt đối với khách hàng, thưởng cho những sáng kiến mới về tiếp thị, thưởng cho nhân viên tích cực, đạt doanh số cao,
Thứ sáu, trong điều kiện canh tranh gay gắt như hiện nay, công ty cần thiết phải xác định thị trường mục tiêu trước mắt và lâu dài để phát huy thế mạnh của mình Một trong những phương hướng BVHN đề ra trong thời gian tới là luôn giữ vững địa bàn và làm chủ thị trường Hà Nội Rõ ràng, khách hàng mà BVHN nhắm tới không loại trừ bất cứ doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh nào trên địa bàn Hà Nội Tuy nhiên, để hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn thì BVHN ngoài việc củng cố quan hệ, giữ những khách hàng đang có, công ty còn phải có biện pháp khai thác các khách hàng tiềm năng Để thực hiện tốt công việc này, BVHN có thể phân chia vùng trên địa bàn HàNội, theo dõi số đơn vị hoạt động kinh doanh trên địa bàn đó, sau đó phân công cán bộ xâm nhập vào từng khu vực để khai thác Sau khi tiếp cận được khách hàng, cán bộ công ty cần nêu rõ ưu điểm của loại hình nghiệp vụ đang triển khai tại BVHN như tính linh hoạt của bảng phí phù hợp với nhiều loại yêu cầu khác nhau, quyền lợi của khách hàng cũng như chất lượng phục vụ khi chẳng may tổn thất xảy ra, Mặt khác, công ty cần chú trọng phục vụ nhu cầu cho các doanh nghiệp nhỏ, một loại hình doanh nghiệp rất phổ biến ở nước ta hiện nay Những doanh nghiệp nhỏ là những khách hàng mà các công ty bảo hiểm đang hoạt động trên thị trường Việt Nam nói chung và thị trường
Hà Nội nói riêng hiện chưa chú trọng khai thác BVHN nên tận dụng khoảng trống này để lôi kéo những khách hàng nhỏ về phía mình, nhiều khách hàng nhỏ có thể sẽ mang lại cho BVHN doanh thu không kém gì doanh thu từ các hợp đồng kí được với các khách hàng lớn Hơn nữa, cán bộ khai thác BVHN cũng sẽ dễ dàng tiếp cận với những khách hàng này hơn Việc khai thác bảo hiểm gián đoạn kinh doanh từ các khách hàng nhỏ có thể sẽ nảy sinh những nhu cầu mới của khách, trên cơ sở đó BVHN có cơ hội hoàn thiện sản phẩm của mình.
Ngoài ra, BVHN cũng có thể nâng cao công tác khai thác bằng cách mở rộng thị trường ra nước ngoài, đổi mới sản phẩm, có giải thưởng cho những khách hàng kí hợp đồng số 300, 400, , bán sản phẩm trả phí dần, Mặc dù vậy, khó có thể đưa ra một giải pháp tốt nhất cho công tác xúc tiến, khai thác, bán hàng bởi có quá nhiều yếu tố kinh doanh biến động theo thị trường Do đó, công ty cần phải ứng phó một cách nhanh nhạy với nhu cầu thị trường, tiềm năng của kẻ cạnh tranh, môi trường pháp luật, Để làm được việc đó, yếu tố con người có thể được coi là quan trọng nhất, tức BVHN cần có một đội ngũ cán bộ nhanh nhạy, giỏi chuyên môn cũng như các kỹ năng nghề nghiệp
2 Về công tác đề phòng hạn chế tổn thất
Việc đề phòng, hạn chế tổn thất trong bảo hiểm GĐKDSC luôn gắn kết với công tác này trong bảo hiểm cháy Do đó, để thực hiện tốt công tác này công ty phải gắn trách nhiệm của mình với khách hàng bằng cách thường
6 2 xuyên đôn đốc khách hàng thực hiện tốt công tác công tác đề phòng, hạn chế tổn thất, đề xuất các biện pháp phòng cháy chữa cháy, hỗ trợ một phần kinh phí cho các đơn vị tham gia bảo hiểm tổ chức các buổi diễn tập phòng cháy chữa cháy, Đồng thời, công ty phải thường xuyên cử cán bộ xuống cơ sở để kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực hiện công tác đề phòng, hạn chế tổn thất. Công ty cũng có thể kết hợp chặt chẽ hơn nữa với cảnh sát phòng cháy chữa cháy, các cấp chính quyền và các ban ngành để kiểm tra tình hình thực hiện phòng cháy chữa cháy ở các đơn vị Khi chẳng may tổn thất xảy ra, người tham gia bảo hiểm thường cảm thấy rất lúng túng không biết xử lý ra sao Vì vậy, công ty bảo hiểm một mặt phải thực sự cảm thông, quan tâm và chia xẻ sâu sắc với người được bảo hiểm, mặt khác phải đưa ra các biện pháp khắc phục hậu quả, giúp đỡ khách hàng nhanh chóng trở về tình trạng ổn định sản xuất kinh doanh.
3.Về công tác giám định bồi thường
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Tập đoàn cần có những chiến lược dài hạn về sản phẩm để đưa những sản phẩm bảo hiểm mới và có tiềm năng như nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC vào thực tiễn triển khai
Thực tế, trình độ cán bộ bảo hiểm trên địa bàn Hà Nội còn nhiều biểu hiện chưa đạt yêu cầu Để nâng cao trình độ chuyên môn cũng như đạo đức của cán bộ, công ty BVHN có thể thực hiện một số công tác như sau:
- Tổ chức các khoá học, các cuộc hội thảo không chỉ trong nội bộ công ty mà cần phối hợp với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác về các chuyên đề liên quan đến các nghiệp vụ.
- Cử cán bộ đi học ngắn hạn và dài hạn ở nước ngoài để nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ nhằm đáp ứng yêu cầu của thị trường.
- Phát hiện, nhìn nhận đúng năng lực, trình độ của từng cán bộ và có chính sách đãi ngộ ưu đãi thích đáng để họ có thể toàn tâm, toàn ý đóng góp công sức vào sự phát triển chung của công ty.
- Thường xuyên nâng cao tinh thần trách nhiệm và giáo dục đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ công nhân viên, không để xảy ra bất cứ một sự việc tiêu cực nào xảy ra, giải quyết công việc một cách chính
6 6 xác, trung thực và khoa học, đó chính là nền tảng để tạo lòng tin, thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm
- Hướng dẫn cán bộ, công nhân viên trong công ty thực hiện đúng các quy định, chính sách, luật pháp của nhà nước
- Tổ chức khen thưởng đối với những cán bộ làm được việc và xử phạt công minh đối với những cá nhân làm việc thiếu trách nhiệm, ỷ lại, không chấp hành nội quy, quy chế của công ty.
- Phát huy tính năng động, sáng tạo của mỗi cán bộ công nhân viên, từ đó khẳng định được sức mạnh của cả tập thể.
- Phân công chặt chẽ các khâu trong quản lý doanh nghiệp, tổ chức bộ máy điều hành gọn nhẹ, năng động.
- Bổ sung đủ các cán bộ lãnh đạo nghiệp vụ bảo hiểm có đủ trình độ cho các phòng ban và các chi nhánh của công ty
Ngoài ra, để nâng cao công tác quản lý rủi ro, công ty cần thường xuyên phốI hợp chặt chẽ với các cơ quan ban ngành như công an, phòng cháy, UBND phường,…qua đó nâng cao ý thức trách nhiệm phòng cháy chữa cháy của người được bảo hiểm Hiện nay Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất thực hiện công tác này, nhưng cũng chưa thực sự thường xuyên Nên chăng, công ty nên thành lập một phòng quản lý rủi ro, chuyên biệt thực hiện các công tác đề phòng và hạn chế tổn thất.
2.Về phía Nhà nước Để thị trường bảo hiểm luôn phát triển ổn định, lành mạnh và thông thoáng, tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm triển khai các nghiệp vụ một cách hiệu quả nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, em xin đưa ra một số kiến nghị sau:
- Nhà nước và Bộ tài chính cần sớm ban hành những thông tư hướng dẫn việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn nhằm tạo một hành lang pháp lý trên cơ sở luật kinh doanh bảo hiểm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động có hiệu quả hơn.
- Nhà nước cần có những chính sách ưu đãi đối với các doanh nghiệp bảo hiểm về thuế, lãi suất, đầu tư…Đặc biệt là việc cho phép mở rộng danh mục đầu tư trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Với lượng phí bảo hiểm thu được hiện nay khá lớn, nếu danh mục đầu tư được mở rộng thì hoạt động kinh doanh bảo hiểm sẽ mang lại hiệu quả cao hơn vì rủi ro đầu tư sẽ được san sẻ và đảm bảo sử dụng có hiệu quả nguồn vốn.
- Nhà nước cần sớm ban hành các chế tài xử phạt đối với những người tham gia bảo hiểm vì mục đích trục lợi Điều này sẽ tạo ra môi trường trong sạch trong kinh doanh
Bên cạnh đó việc quy định về bảo hiểm hoả hoạn bắt buộc nếu chỉ áp dụng cho tài sản như hiện nay thì về khía cạnh xã hội chưa thể hiện hết ý nghĩa của hình thức bảo hiểm này nên chăng cần bổ sung quy định bắt buộc về trách nhiệm đối với người thứ ba cho các đối tượng: nhà hát, rạp chiếu bóng, sàn nhảy, hội chợ, triển lãm, nhà thi đấu, sân vận động, siêu thị