Phần Mở đầu 1 Chuyên đề tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế bảo hiểm PHẦN MỞ ĐẦU Bước vào thế kỷ 21, nền kinh tế thế giới bước vào một kỷ nguyên mới, đó là kỷ nguyên hội nhập và phát triển Hoạt động kinh doanh[.]
Chuyên đề tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế bảo hiểm PHẦN MỞ ĐẦU Bước vào kỷ 21, kinh tế giới bước vào kỷ nguyên mới, kỷ nguyên hội nhập phát triển Hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung khơng đặt nằm ngồi tiến trình phát triển chung giới Hàng loạt sản phẩm bảo hiểm triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng, có nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Trong thời gian thực tập phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp thuộc công ty Bảo Việt Hà Nội, tiếp xúc với nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC, em nhận thấy nghiệp vụ bảo hiểm mẻ có tiềm thị trường Việt Nam Tuy nhiên, q trình triển khai nghiệp vụ cơng ty BVHN cịn gặp nhiều khó khăn Với mong muốn nghiên cứu, tìm hiểu tình hình triển khai nghiệp vụ gián đoạn kinh doanh, sở đưa số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ này, em chọn đề tài “Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm giai đoạn kinh doanh sau cháy công ty Bảo Việt Hà Nội” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Do thời gian thực tập tiếp xúc thực tế hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý giúp đỡ thầy bạn đọc để em hoàn thiện chuyên đề Để hoàn thành chuyên đề này, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến thầy cô môn Bảo hiểm tận tình hướng dẫn em làm đề tài, đặc biệt cô giáo Nguyễn Thị Hải Đường, người trực tiếp hướng dẫn em, đồng thời em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô, chú, anh, chị phòng “Bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp-công ty Bảo Việt Hà NộI”, đặc biệt cô Nguyễn Thị Cẩm Hà Lê Xuân Bảy, tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian em thực tập phòng Em xin chân thành cám ơn! Chuyên đề tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế bảo hiểm Nội dung chuyên đề bao gồm ba chương: Chương I:Lý luận chung nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC Chương II:Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC BVHN giai đoạn 2001-2005 Chương III:Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC BVHN Chuyên đề tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế bảo hiểm Một số từ viết tắt dùng chuyên đề: BVHN: BVHN GĐKDSC: GĐKDSC GTBH: Giá trị bảo hiểm STBH: Số tiền bảo hiểm STBT:Số tiền bồi thường KDBH:Kinh doanh bảo hiểm Chuyên đề tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế bảo hiểm CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH SAU CHÁY I SỰ RA ĐỜI CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GĐKDSC Nhu cầu an toàn cá nhân tổ chức xã hội vĩnh cửu Lúc người tìm cách để bảo vệ thân tài sản trước bất hạnh số phận biến cố bất ngờ xảy sản xuất kinh doanh đời sống sinh hoạt hàng ngày Xã hội phát triển nhu cầu bảo hiểm ngày cao đa dạng Hoạt động kinh doanh người hoàn thiện làm nảy sinh nhiều nghiệp vụ bảo hiểm Bảo hiểm GĐKDSC nghiệp vụ So với nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống có từ lâu bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm GĐKD nói chung bảo hiểm GĐKDSC đời muộn nhiều Mặc dù nhu cấu loại hình bảo hiểm “tổn thất hậu quả” có từ lâu, song tính phức tạp việc phân tích chi phí tài chính, xác định phạm vi bảo hiểm điều kiện kinh tế trị chưa ổn định, mà năm đầu kỷ XX, công ty bảo hiểm Anh chưa thể triển khai Sau đó, với đời hai nguyên tắc Herry Booth & Commercial Union (1923) Polikoff Ltd vs North British and Mercantile (1936) thật đặt móng cho bảo hiểm GĐKD hình thành phát triển Tuy nhiên đến năm 1985 giao dịch bảo hiểm GĐKD xuất Uỷ ban tổn thất hậu (một phận Uỷ ban bảo hiểm hoả hoạn Anh) Đây nơi đánh dấu đời mẫu đơn bảo hiểm GĐKD Mẫu đơn thông qua sử dụng số nước Tây Âu Vào tháng 10/1989, hiệp hội nhà bảo hiểm London (ABI) xem xét lại mẫu đơn sở thống lại phạm vi bảo hiểm sau thức phát hành Từ đến nay, hầu hết quốc gia áp dụng theo mẫu đơn Chuyên đề tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế bảo hiểm Ngày nay, nước phát triển, bảo hiểm GĐKD nói chung bảo hiểm GĐKDSC nói riêng trở nên phổ biến, góp phần khơng nhỏ vào việc ổn định tâm lý an toàn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ở Việt Nam nghiệp vụ bảo hiểm GĐKD thức triển khai từ năm 1994, sở mẫu đơn Anh (ABI) Tuy triển khai, nghiệp vụ bước đầu khẳng định vai trò tiềm không thua nghiệp vụ lâu đời khác Hội thảo bảo hiểm ngừng trệ kinh doanh MunichRe mà VinaRe đồng tổ chức Hà Nội năm 1997 thực tạo đà cho bảo hiểm GĐKD bảo hiểm GĐKDSC phát triển Việt Nam II.VAI TRÒ KINH TẾ XÃ HỘI CỦA BẢO HIỂM GĐKDSC 1.Bảo hiểm GĐKDSC “lá chắn kinh tế” doanh nghiệp, góp phần giảm thiểu hậu ảnh hưởng rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong sống hàng ngày hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp xảy rủi ro bất ngờ mà không lường trước Các rủi ro gây nên tổn thất, thiệt hại tài sản, tính mạng người, làm gián đoạn trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngày nay, nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật áp dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh, qui mô hoạt động doanh nghiệp khơng ngừng mở rộng Đi với gia tăng giá trị tài sản doanh nghiệp Nếu chẳng may xảy rủi ro gây tổn thất, mà cụ thể rủi ro hoả hoạn hậu thường nặng nề ảnh hưởng lâu dài không thân doanh nghiệp mà ảnh hưởng tới doanh nghiệp, cá nhân thường xuyên có mối quan hệ với doanh nghiệp Để khắc phục tổn thất này, doanh nghiệp thường áp dụng nhiều biện pháp khác để bù đắp tổn thất đó, vay ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác Chuyên đề tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế bảo hiểm biện pháp phổ biến, song lại mang gánh nặng nợ nần cho doanh nghiệp ảnh hưởng lâu dài tới việc phục hồi sản xuất Tham gia bảo hiểm biện pháp coi hữu hiệu chủ động việc phòng ngừa khắc phục hậu tổn thất Trong đó, bảo hiểm GĐKDSC ngày khẳng định vai trò tầm quan trọng việc phục hồi sản xuất kinh doanh Bởi vì, thực tế, sau gặp rủi ro hoả hoạn hay rủi ro thường hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khơng thể tiến hành bình thường kế hoạch định Phần thiệt hại vật chất bảo hiểm theo đơn bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt, hoả hoạn xảy không gây thiệt hại mặt vật chất mà cịn ảnh hưởng hậu lâu dài đến hoạt động sản xuất kinh doanh, nhiều khoản tổn thất khác không bảo hiểm theo đơn bảo hiểm tổn thất vật chất Để đối phó với tình doanh nghiệp bị phá sản hay lâm vào tình tài khó khăn phải đối mặt với tổn thất đó, tham gia bảo hiểm GĐKDSC cách tốt để bù đắp phần thiệt hại Khi tham gia loại hình bảo hiểm này, trường hợp xảy tổn thất, doanh nghiệp bồi thường chi phí hoạt động gia tăng để trì hoạt động kinh doanh mà doanh nghiệp cịn bồi thường phần lợi nhuận ròng đáng họ thu khơng xảy hoả hoạn Như vậy, với đơn bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt, bảo hiểm GĐKDSC góp phần làm hạn chế đến mức tối thiểu hậu ảnh hưởng hoả hoạn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bảo hiểm GĐKDSC thực “Lá chắn kinh tế” giúp doanh nghiệp nhanh chóng phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh không may xảy hoả hoạn 2.Bảo hiểm GĐKDSC góp phần mang lại an toàn xã hội Trong điều kiện kinh tế nước ta đà hội nhập mở cửa, nhà đầu tư mục đích kinh doanh mình, ln quan tâm đến Chuyên đề tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế bảo hiểm việc bảo toàn phát triển vốn, để tránh đến mức tối đa rủi ro xảy đồng vốn họ Tuy nhiên, sản xuất kinh doanh thiếu yếu tố bất ngờ lường trước Các công ty bảo hiểm doanh nghiệp hoạt động sở tiếp nhận phân tán rủi ro, để đảm bảo hoạt động kinh doanh dược trì có hiệu quả, cần thiết doanh nghiệp bảo hiểm phải tìm cách giảm thiểu xác suất rủi ro Vì nói cơng tác quản trị rủi ro nhiệm vụ sống doanh nghiệp bảo hiểm Các công ty bảo hiểm ln có biện pháp đề phịng hạn chế tổn thất nhằm bảo vệ đối tượng bảo hiểm Hàng năm, cơng ty bảo hiểm thường trích khoản theo tỷ lệ định sở nguồn phí thu để thực biện pháp phịng tránh cần thiết có hiệu Vì nói bảo hiểm nói chung bảo hiểm GĐKDSC nói riêng đóng vai trị khơng nhỏ việc đề phòng hạn chế tổn thất, mang lai an toàn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cho toàn xã hội 3.Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước, thúc đẩy kinh tế phát triển Cũng nghiệp vụ bảo hiểm khác nói riêng ngành nghề kinh doanh khác nói chung, bảo hiểm GĐKD góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước, đặc bịêt thu từ ngoại tệ Một phần nguồn phí thu từ nghiệp vụ hàng năm đóng góp vào ngân sách Nhà nước để sử dụng mục đích trị xã hội Ngồi phần phí thu tạm thời nhàn rỗi từ hợp đồng bảo hiểm đầu tư trở lại kinh tế góp phần đẩy nhanh vịng quay vốn, tạo nhiều lợi nhuận cho kinh tế Những điều nêu phần cho thấy vai trò kinh tế xã hội không nhỏ bảo hiểm GĐKDSC việc tham gia bảo hiểm GĐKDSC vô cần thiết doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Chuyên đề tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế bảo hiểm III.NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH SAU CHÁY Để nghiên cứu vấn đề nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC, trước hết ta phải có nhìn tổng quan nghiệp vụ bảo hiểm cháy, đối tượng bảo hiểm bảo hiểm GĐKDSC phải bảo vệ đơn bảo hiểm vật chất, mà cụ thể đơn bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 1.Nghiệp vụ bảo hiểm cháy 1.1.Cháy cần thiết bảo hiểm cháy Có nhiều khái niệm khác cháy, nhiên theo luật phòng cháy chữa cháy cháy hiểu trường hợp xảy cháy khơng kiểm sốt gây thiệt hại người, tài sản ảnh hưởng đến mơi trường Để đối phó với cháy, người sử dụng nhiều biện pháp khác biện pháp phòng cháy chữa cháy, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức ý thức, thơng tin tuyên truyền phòng cháy chữa cháy Tuy nhiên để đối phó với hậu cháy gây bảo hiểm coi biện pháp hữu hiệu Ngoài tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm cịn nhận dịch vụ tư vấn quản lý rủi ro, phòng cháy chữa cháy từ phía người bảo hiểm 1.2 Đối tượng phạm vi bảo hiểm 1.2.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế xã hội Đối tượng chia sau: Cơng trình xây dựng, vật kiến trúc đưa vào sử dụng (trừ đất đai) Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh Sản xuất vật tư, hàng hoá dự trữ kho; Chuyên đề tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế bảo hiểm Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dở thành phẩm, thành phẩm dây chuyền sản xuất Các loại tài sản khác (kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn…) Chuyên đề tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế bảo hiểm 1.2.2.Phạm vi bảo hiểm Trong bảo hiểm cháy, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường thiệt hại chi phí sau: Những thiệt hại rủi ro bảo hiểm gây cho tài sản Những chi phí cần thiết hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản bảo hiểm sau cháy Những chi phí dọn dẹp trường sau cháy Rủi ro bảo hiểm bảo hiểm cháy rủi ro liệt kê Chúng ta nghiên cứu kĩ rủi ro bảo hiểm bảo hiểm cháy đơn bảo hiểm GĐKDSC rủi ro bảo hiểm rủi ro bảo hiểm đơn bảo hiểm cháy A Cháy (do nổ hay nguyên nhân khác) Rủi ro thực chất bao gồm: Cháy, sét nổ Loại trừ: a.Động đất, núi lửa phun hay biến động tự nhiên khác b.Thiệt hại do: - Tài sản tự lên men, toả nhiệt - Chịu tác động trình liên quan đến nhiệt c.Bất kỳ thiệt hại bị gây hay hậu việc đốt rừng, cây, đồng cỏ, hoang mặc hay rừng nhiệt đới hay đốt cháy với mục đích làm mặt đất dù ngẫu nhiên hay không Sét Nổ a.Nồi b.Ga Được sử dụng với mục đích cho sinh hoạt loại trừ thiệt hại gây động đất núi lửa phun hay biến động tự nhiên khác thiên nhiên