LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH
SỰ RA ĐỜI CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GĐKDSC
Nhu cầu an toàn của cá nhân và tổ chức là vĩnh cửu, khi con người luôn tìm cách bảo vệ bản thân và tài sản trước những rủi ro bất ngờ trong cuộc sống Sự phát triển của xã hội kéo theo nhu cầu bảo hiểm ngày càng cao và đa dạng, dẫn đến sự ra đời của nhiều nghiệp vụ bảo hiểm mới, trong đó có bảo hiểm GĐKDSC So với các nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống như bảo hiểm hàng hải hay bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm GĐKDSC xuất hiện muộn hơn Mặc dù nhu cầu về bảo hiểm "tổn thất hậu quả" đã tồn tại từ lâu, nhưng do tính phức tạp trong phân tích tài chính và xác định phạm vi bảo hiểm, các công ty bảo hiểm ở Anh chưa thể triển khai cho đến đầu thế kỷ XX Sự ra đời của hai nguyên tắc Herry Booth & Commercial Union (1923) và Polikoff Ltd vs North British and Mercantile (1936) đã đặt nền móng cho sự phát triển của bảo hiểm GĐKD Đến năm 1985, bảo hiểm GĐKD chính thức xuất hiện tại Uỷ ban tổn thất hậu quả ở Anh, đánh dấu sự ra đời của mẫu đơn bảo hiểm GĐKD đầu tiên Mẫu đơn này đã được thông qua và áp dụng tại một số nước Tây Âu, và vào tháng 10/1989, hiệp hội các nhà bảo hiểm London (ABI) đã chính thức phát hành mẫu đơn này, được nhiều quốc gia áp dụng cho đến nay.
Bảo hiểm Giao dịch Kinh doanh (GĐKD) và Bảo hiểm Giao dịch Kinh doanh Đặc biệt (GĐKDSC) đã trở nên phổ biến tại các nước phát triển, đóng góp vào sự ổn định tâm lý và an toàn trong sản xuất kinh doanh Tại Việt Nam, bảo hiểm GĐKD chính thức được triển khai từ năm 1994, dựa trên mẫu đơn của Anh (ABI) Mặc dù mới phát triển, bảo hiểm GĐKD đã chứng minh được vai trò và tiềm năng không kém các nghiệp vụ bảo hiểm lâu đời khác Hội thảo bảo hiểm ngừng trệ kinh doanh do MunichRe và VinaRe tổ chức năm 1997 tại Hà Nội đã tạo động lực cho sự phát triển của bảo hiểm GĐKD và GĐKDSC tại Việt Nam.
II.VAI TRÒ KINH TẾ XÃ HỘI CỦA BẢO HIỂM GĐKDSC
Bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh đa dạng sản phẩm và dịch vụ (GĐKDSC) đóng vai trò như một "lá chắn kinh tế" cho các doanh nghiệp, giúp giảm thiểu tác động tiêu cực từ các rủi ro đối với hoạt động sản xuất và kinh doanh.
Trong cuộc sống và hoạt động kinh doanh, rủi ro bất ngờ thường xảy ra, gây thiệt hại về tài sản và tính mạng con người Những rủi ro này không chỉ ảnh hưởng đến an toàn mà còn làm gián đoạn quá trình sản xuất, dẫn đến tổn thất cho doanh nghiệp.
Ngày nay, sự phát triển của khoa học kỹ thuật đã mở rộng quy mô hoạt động của doanh nghiệp, đồng nghĩa với việc gia tăng giá trị tài sản Tuy nhiên, khi xảy ra rủi ro như hoả hoạn, hậu quả có thể rất nghiêm trọng, không chỉ ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà còn đến các đối tác liên quan Để khắc phục tổn thất, nhiều doanh nghiệp thường vay ngân hàng, nhưng điều này tạo gánh nặng nợ nần và ảnh hưởng đến khả năng phục hồi sản xuất Tham gia bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm GĐKDSC, được coi là giải pháp hiệu quả nhất trong việc phòng ngừa và khắc phục thiệt hại Sau sự cố hoả hoạn, hoạt động sản xuất thường bị gián đoạn, và mặc dù bảo hiểm có thể bù đắp thiệt hại vật chất, vẫn có nhiều tổn thất khác không được bảo hiểm Do đó, bảo hiểm GĐKDSC là phương án tốt nhất để giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn tài chính và phục hồi hoạt động kinh doanh.
Khi tham gia bảo hiểm này, doanh nghiệp sẽ được bồi thường chi phí hoạt động gia tăng và phần lợi nhuận ròng mà lẽ ra họ có thể thu được nếu không xảy ra tổn thất do hoả hoạn.
Bảo hiểm GĐKDSC, cùng với đơn bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt, đã đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu hậu quả do hoả hoạn gây ra đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Thực sự, bảo hiểm GĐKDSC là “Lá chắn kinh tế” giúp doanh nghiệp nhanh chóng phục hồi và tiếp tục hoạt động sau những sự cố hoả hoạn không mong muốn.
2.Bảo hiểm GĐKDSC góp phần mang lại sự an toàn trong xã hội
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập và mở cửa, các nhà đầu tư ngày càng chú trọng đến việc bảo toàn và phát triển vốn, nhằm giảm thiểu rủi ro cho đồng vốn của mình Tuy nhiên, sản xuất kinh doanh luôn tiềm ẩn những yếu tố bất ngờ Các công ty bảo hiểm, với chức năng tiếp nhận và phân tán rủi ro, cần thiết phải thực hiện các biện pháp giảm thiểu xác suất rủi ro để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Công tác quản trị rủi ro là nhiệm vụ sống còn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm, giúp họ thực hiện các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế tổn thất và bảo vệ đối tượng bảo hiểm Hàng năm, các công ty bảo hiểm trích một khoản phí nhất định từ doanh thu để thực hiện các biện pháp phòng tránh hiệu quả Do đó, bảo hiểm nói chung, và bảo hiểm GĐKDSC nói riêng, đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu tổn thất, mang lại sự an toàn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và cho toàn xã hội.
3.Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước, thúc đẩy kinh tế phát triển
Bảo hiểm gia đình kinh doanh không chỉ tăng thu cho ngân sách nhà nước, đặc biệt là thu từ ngoại tệ, mà còn đóng góp vào các mục đích chính trị xã hội thông qua phần phí thu được hàng năm Một phần phí tạm thời nhàn rỗi từ các hợp đồng bảo hiểm cũng được đầu tư trở lại nền kinh tế, góp phần đẩy nhanh vòng quay vốn và tạo ra nhiều lợi nhuận hơn cho nền kinh tế.
Bảo hiểm GĐKDSC đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội, và việc tham gia bảo hiểm này là cần thiết cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh.
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN
Để hiểu rõ về nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC, cần có cái nhìn tổng quan về bảo hiểm cháy, vì đối tượng bảo hiểm của GĐKDSC phải được bảo vệ bởi một đơn bảo hiểm vật chất, cụ thể là bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt.
1.Nghiệp vụ bảo hiểm cháy
1.1.Cháy và sự cần thiết của bảo hiểm cháy
Cháy được định nghĩa theo luật phòng cháy và chữa cháy là tình huống cháy không kiểm soát, gây thiệt hại về người, tài sản và môi trường Để ứng phó với nguy cơ cháy, con người áp dụng nhiều biện pháp như phòng cháy chữa cháy, đào tạo nâng cao kiến thức và tuyên truyền thông tin Tuy nhiên, bảo hiểm được xem là biện pháp hiệu quả nhất để giảm thiểu hậu quả do cháy gây ra Tham gia bảo hiểm cũng giúp người được bảo hiểm nhận được dịch vụ tư vấn về quản lý rủi ro và phòng cháy chữa cháy từ công ty bảo hiểm.
1.2 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
1.2.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm là tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp p háp của các đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ, các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội Đối tượng này được chia ra như sau:
• Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng (trừ đất đai)
• Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh
• Sản xuất vật tư, hàng hoá dự trữ trong kho;
• Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dở thành phẩm, thành p hẩm trên dây chuyền sản xuất
• Các loại tài sản khác (kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn…)
Trong bảo hiểm cháy, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường các thiệt hại và chi phí sau:
• Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản
• Những chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sả n được bảo hiểm trong và sau khi cháy
• Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi cháy
Trong bảo hiểm cháy, các rủi ro được bảo hiểm là những rủi ro được liệt kê cụ thể Việc nghiên cứu kỹ lưỡng các rủi ro này là rất quan trọng, vì trong đơn bảo hiểm GĐKDSC, những rủi ro được bảo hiểm chính là các rủi ro được quy định trong đơn bảo hiểm cháy.
A Cháy (do nổ hay các nguyên nhân khác)
Rủi ro này thực chất bao gồm: Cháy, sét và nổ
Loại trừ: a.Động đất, núi lửa phun hay các biến động tự nhiên khác b.Thiệt hại do:
- Tài sản tự lên men, toả nhiệt
Chịu tác động từ các quá trình liên quan đến nhiệt, bất kỳ thiệt hại nào do việc đốt rừng, cây, đồng cỏ, hoang mạc hoặc rừng nhiệt đới gây ra, cũng như việc đốt cháy nhằm mục đích làm sạch mặt bằng đất, dù là ngẫu nhiên hay có chủ đích, đều có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng cho môi trường.
Nổ nồi hơi ga thường xảy ra trong các trường hợp sử dụng không đúng cách, gây ra thiệt hại nghiêm trọng Mặc dù nồi hơi ga được thiết kế chủ yếu để phục vụ nhu cầu sinh hoạt, nhưng cần lưu ý rằng nó không thể bảo vệ hoàn toàn trước các thảm họa tự nhiên như động đất hay núi lửa phun Việc hiểu rõ về cách sử dụng và bảo trì nồi hơi ga là rất quan trọng để đảm bảo an toàn cho người sử dụng.
Loại trừ những tổn thất bao gồm: a Thiệt hại do nổ nồi hơi, bình đun nước bằng hơi, các bình chứa khác, hoặc máy móc thiết bị sử dụng áp suất, cùng với các vật thể bên trong do hiện tượng nổ của chính nó b Thiệt hại gây ra bởi các hoạt động khủng bố, bao gồm cả hậu quả trực tiếp và gián tiếp từ hành động của một cá nhân hoặc nhóm người có liên quan đến bất kỳ tổ chức nào.
Theo định nghĩa của điểm loại trừ này, "khủng bố" được hiểu là việc sử dụng vũ lực với mục đích chính trị, bao gồm cả việc áp dụng bạo lực để gây ra sự hoang mang và sợ hãi cho một nhóm người hoặc toàn bộ cộng đồng xã hội.
C.Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trên đó rơi vào
D.Gây rối, đình công, sa thải
Những thiệt hại trực tiếp có thể xảy ra từ nhiều hành động khác nhau, bao gồm: a Các hành động của những người tham gia vào việc gây rối trật tự xã hội, bất kể có liên quan đến đình công hay sa thải hay không b Các hành động của cơ quan hợp pháp nhằm trấn áp hoặc hạn chế các hoạt động gây rối để giảm thiểu hậu quả c Hành động cố ý của công nhân bãi công hoặc công nhân bị sa thải nhằm thúc đẩy đình công hoặc phản đối việc sa thải d Các nỗ lực của chính quyền hợp pháp nhằm ngăn chặn hoặc hạn chế hậu quả từ những hành động gây rối này.
Loại trừ các hành động khủng bố của cá nhân hoặc nhóm người liên quan đến bất kỳ tổ chức nào theo mục đích của đơn loại trừ này.
Khủng bố được định nghĩa là việc sử dụng bạo lực để tạo ra sự hoang mang và sợ hãi trong một bộ phận hoặc toàn bộ cộng đồng xã hội Cuộc bạo loạn có thể phát triển thành một cuộc nổi dậy quy mô lớn hơn Hành động cố ý của bất kỳ cá nhân nào, dù có mục đích gây rối trật tự xã hội hay không, cũng được xem là khủng bố, nhưng không bao gồm các hành động của những người tham gia bãi công, biểu tình hay công nhân bị sa thải nhằm mục đích thúc đẩy bãi công hoặc phản đối việc sa thải.
2 Những thiệt hại gây ra bởi: a Mất thu nhập, tổn thất do chậm trễ, do mất thị trường hay các tổn thất hoặc thiệt hại khác dù trực tiếp hay gián tiếp dưới bất kỳ hình thức nào b Thiệt hại do việc ngừng toàn bộ hay một phần công việc hay do chậm trễ, gián đoạn của bất kỳ một công đoạn nào của một qui trình sản xuất c Thiệt hại gây ra do người được bảo hiểm bị tước quyền sở hữu tạm thời hay vĩnh viễn do bị tịch thu tài sản, trưng dụng tài sản theo lệnh của nhà cầm quyền hợp pháp d Thiệt hại do tịch thu tạm thời hay tước quyền sở hữu vĩnh viễn của bất kỳ ngôi nhà nào do việc chiếm hữu bất hợp pháp trong ngôi nhà này
Công ty bảo hiểm không được miễn trách nhiệm đối với thiệt hại vật chất của tài sản được bảo hiểm trong trường hợp tước quyền sở hữu tạm thời theo các khoản 2(c) và (d).
E.Thịêt hại do hành động ác ý gây ra
Thiệt hại tài sản được bảo hiểm có thể xảy ra do các hành động cố ý của bất kỳ cá nhân nào, không phụ thuộc vào việc những hành động đó có liên quan đến rối loạn trật tự công cộng hay không Điều này không bao gồm thiệt hại do trộm cắp hoặc các hành động có mục đích trộm cắp.
Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm cho phần miễn thường được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm Mức miễn thường sẽ được áp dụng cho mỗi tổn thất tại từng địa điểm riêng biệt sau khi đã tính toán theo điều khoản bảo hiểm dưới giá trị.
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CÔNG TY BẢO VIỆT HÀ NỘI
Công ty Bảo hiểm Hà Nội (BVHN) được thành lập vào năm 1980 theo quyết định số 1125/QĐ-BTC của Bộ Tài chính, ban đầu mang tên "Chi nhánh bảo hiểm Hà Nội" và trực thuộc Tập đoàn Bảo hiểm Việt Nam Công ty có nhiệm vụ tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm thương mại tại Hà Nội, với trụ sở đầu tiên tại số 7 Lý Thường Kiệt Vào ngày 17/02/1989, Bộ trưởng Bộ Tài chính đã quyết định chuyển đổi Chi nhánh bảo hiểm Hà Nội thành Công ty Bảo hiểm Hà Nội Ngày 4/3/1989, Tập đoàn Bảo hiểm Việt Nam đã phê chuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của BVHN, với trụ sở chính hiện nay tại 15C Trần Khánh Dư, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Năm 1996, căn cứ quyết định số 145/TC/QĐ/TCCB ngày 1/3/1996 của
Bộ trưởng Bộ Tài chính về việc thành lập lại Tập đoàn Bảo hiểm Việt Nam,
Vào ngày 11/5/1996, Bộ trưởng đã phê duyệt quyết định số 461/TC/QĐ/TCCB về Điều lệ tổ chức và hoạt động của Tập đoàn bảo hiểm Việt Nam Tiếp đó, vào ngày 24/9/1996, quyết định số 32/QĐ-HĐQT được ban hành, trong đó Chủ tịch Hội đồng quản trị của Tập đoàn bảo hiểm Việt Nam đã phê chuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của BVHN BVHN có trách nhiệm kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm, đầu tư vốn và cung cấp dịch vụ liên quan đến bảo hiểm theo quy định của pháp luật Nhà nước và phân cấp của công ty.
Sau hơn 25 năm phát triển, BVHN đã vươn mình mạnh mẽ với sự mở rộng cả về quy mô và chất lượng Từ một chi nhánh nhỏ với chỉ 10 nhân viên, BVHN hiện sở hữu trụ sở khang trang với 13 phòng làm việc và đội ngũ 155 cán bộ bảo hiểm Đơn vị đã thiết lập 12 chi nhánh tại tất cả các quận huyện và xây dựng mạng lưới đại lý, cộng tác viên rộng khắp trong thành phố Doanh thu hàng năm của BVHN đã tăng từ 30 triệu đồng lên hơn 100 tỷ đồng, khẳng định vị thế là một trong những đơn vị chủ lực của Tập đoàn Bảo hiểm Việt Nam.
Vào ngày 28/11/2005, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành quyết định 310/2005/QĐ-TTg phê duyệt đề án cổ phần hóa Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) và thí điểm thành lập Tập đoàn tài chính-bảo hiểm Bảo Việt Quyết định này mang ý nghĩa đặc biệt, thể hiện ba vấn đề lớn liên quan đến sự phát triển của ngành bảo hiểm và tài chính tại Việt Nam.
Một là, cổ phần hoá Tỏng công ty bảo hiểm Việt Nam (cả Tổng công ty)
Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam đang thực hiện chuyển đổi mô hình tổ chức từ mô hình Tổng công ty Nhà nước sang mô hình công ty mẹ - công ty con, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu thị trường.
Ba là, hình thành tập đoàn kinh tế mới - Tập đoàn Tài chính- Bảo hiểm Bảo Việt
Quyết định của Chính phủ về cổ phần hóa Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam và thí điểm thành lập Tập đoàn Tài chính - bảo hiểm Bảo Việt đang được triển khai nhanh chóng Đây là nhiệm vụ quan trọng, đòi hỏi trách nhiệm cao từ những người thực hiện Sự thành công trong việc thực hiện các chủ trương mới theo quyết định 310/2005/QĐ-TTg sẽ có tác động lớn đến việc điều chỉnh chính sách đổi mới doanh nghiệp nhà nước trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt khi Việt Nam gia nhập WTO.
2.Tình hình hoạt động kinh doanh của BVHN trong những năm gần đây
Trong một vài năm trở lại đây, nền kinh tế cả nước nói chung và thủ đô
Hà Nội duy trì tăng trưởng ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đặc biệt là của Bảo Việt Hà Nội (BVHN) Kết quả kinh doanh của BVHN trong giai đoạn 2000 - 2005 được thể hiện qua bảng số liệu chi tiết.
Bảng 1:Kết quả kinh doanh của BVHN giai đoạn 2001-2005
(Nguồn: Báo cáo hàng năm của công ty BVHN) Qua bảng 1 ta thấy, tốc độ tăng trưởng doanh thu năm 2001 so với năm
2000 là 9,10% thể hiện sự phát triển bước đầu của BVHN Đến năm 2002 tốc độ tăng trưởng là 15,17% so với năm 2001, và đến năm 2003 doanh thu đạt
131 tỷ đồng so với năm 2002 là 95,1 tỷ đồng, tăng trưởng 37,75%, đây là năm đạt kết quả tăng trưởng doanh thu cao nhất từ trước đến nay
Tỷ lệ bồi thường hằng năm đã tăng từ 37,75% năm 2000 lên 50,41% năm 2002 do giám định viên không thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ và hồ sơ giải quyết chậm do cán bộ thiếu mẫn cán, cùng với thái độ phục vụ khách hàng chưa tốt Tuy nhiên, đến năm 2005, tỷ lệ bồi thường đã giảm xuống còn 31,84%, điều này cho thấy sự nỗ lực của cán bộ công nhân viên trong công ty, đặc biệt là những người làm công tác giám định bồi thường.
Sản phẩm của BVHN đã đáp ứng nhu cầu bảo hiểm cơ bản trên thị trường, nhờ vào chất lượng dịch vụ khách hàng được nâng cao Công ty đã thiết lập hệ thống phân phối trực tiếp rộng khắp các quận huyện và sử dụng hiệu quả các đại lý từ các tổ chức hành chính, kinh tế, xã hội như giáo dục, ngân hàng và công ty cho thuê tài chính Đồng thời, BVHN cũng duy trì mối quan hệ tốt với các công ty môi giới bảo hiểm Trước những khó khăn và thách thức của thị trường, công ty đã kịp thời đánh giá và phân tích kết quả kinh doanh của năm.
Năm 2004, công ty đã xác định các khó khăn cần khắc phục và tiềm năng khai thác mới để phát huy hiệu quả kinh doanh Từ đó, công ty đã đề ra những biện pháp đổi mới nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆM VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN
1.Vai trò và vị trí của bảo hiểm GĐKDSC tại BVHN
Nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn đã ra đời từ sớm trên thế giới và trở thành một phần truyền thống, nhưng tại Việt Nam, đặc biệt là Bảo Việt Hà Nội (BVHN), chỉ chính thức triển khai vào năm 1989 theo quyết định số 06-TC/QĐ của Bộ Tài chính Ngay sau khi được áp dụng, bảo hiểm hoả hoạn đã chứng minh vai trò quan trọng qua sự tăng trưởng doanh thu phí hàng năm, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu của các doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên, đến năm 1994, bảo hiểm GĐKDSC mới được thử nghiệm, với khách hàng chủ yếu là các công ty liên doanh và 100% vốn nước ngoài, dẫn đến tỷ trọng doanh thu của bảo hiểm GĐKDSC trên tổng doanh thu của BVHN còn thấp.
Bảng 2:Tỷ trọng doanh thu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy trên tổng doanh thu
Năm Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC (tr đ)
Doanh thu toàn công ty (tr đ)
Tỷ trọng doanh thu bảo hiểm GĐKDSC/ doanh thu toàn công ty (%)
( nguồn: phòng bảo hiểm cháy và rủi ro hỗn hợp)
Doanh thu phí bảo hiểm GĐKDSC tại BVHN vẫn rất khiêm tốn, cho thấy tỷ trọng của nghiệp vụ này trong tổng doanh thu công ty không tăng tương ứng mặc dù có xu hướng tăng qua các năm Điều này cho thấy bảo hiểm GĐKDSC chưa được xem là nghiệp vụ chiến lược của BVHN, mà chỉ là một nghiệp vụ tiềm năng, mở rộng từ bảo hiểm cháy Nguyên nhân một phần là do tính trừu tượng cao của đối tượng bảo hiểm, cùng với cách tính số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm phức tạp, đòi hỏi cán bộ bảo hiểm phải có năng lực đa dạng Hơn nữa, sự thiếu hiểu biết của người tham gia bảo hiểm về nghiệp vụ này cũng khiến họ dè dặt trong việc tham gia.
Để triển khai hiệu quả bảo hiểm GĐKDSC, BVHN cần xây dựng các chiến lược cụ thể và tăng cường nỗ lực từ đội ngũ cán bộ.
2.Những thuận lợi và khó khăn cơ bản
Trong những năm gần đây, Việt Nam đã đạt nhiều thành tựu đáng kể trong phát triển kinh tế xã hội, bao gồm tăng trưởng và ổn định kinh tế, kiểm soát lạm phát ở mức hợp lý, và gia tăng đầu tư trong và ngoài nước Sự gia tăng thu nhập doanh nghiệp cùng với nâng cao đời sống nhân dân về kinh tế và văn hóa xã hội đã giúp người dân không còn chỉ lo lắng về cái ăn, cái mặc, mà đã hướng đến việc xây dựng cuộc sống ổn định hơn Điều này tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của ngành bảo hiểm.
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu biến động vì thiên tai, khủng bố và chiến tranh, Việt Nam vẫn duy trì tăng trưởng ổn định, cho thấy nền kinh tế và chính trị vững mạnh, tạo môi trường an toàn cho đầu tư Điều này mở ra cơ hội phát triển cho ngành bảo hiểm Việt Nam, nhờ vào việc khai thác hiệu quả các nguồn vốn nhàn rỗi Đặc biệt, khi đầu tư phát triển, nhu cầu bảo toàn vốn kinh doanh ngày càng tăng, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của bảo hiểm doanh nghiệp nói chung và bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng.
Một thuận lợi cơ bản khác là việc ra đời của Luật kinh doanh bảo hiểm
Năm 2000, các Nghị định, thông tư và hướng dẫn thi hành đã tạo ra cơ sở pháp lý vững chắc cho hoạt động bảo hiểm, giúp quy trình trở nên có tổ chức và minh bạch hơn, đồng thời giảm thiểu các hiện tượng tiêu cực Đặc biệt, Thông tư số 71/2001/TT-BC ngày 28/8/2001 của Bộ Tài chính quy định tỷ lệ chi hoa hồng cho từng nghiệp vụ bảo hiểm trong hạn mức cho phép, đã khắc phục tình trạng trả hoa hồng cao quá mức, từ đó bảo đảm hiệu quả kinh doanh cho các công ty bảo hiểm.
Sự ra đời của Luật kinh doanh bảo hiểm cùng với các văn bản hướng dẫn đã thiết lập một môi trường pháp lý thuận lợi, hỗ trợ cho sự phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Thủ tướng Chính phủ vừa phê duyệt đề án cổ phần hóa Tập đoàn Bảo hiểm Việt Nam và thí điểm thành lập Tập đoàn Tài chính Bảo hiểm Bảo Việt, mở ra cả thách thức lẫn cơ hội cho Bảo Việt Sự ra đời của các công ty con hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm, tín dụng và đầu tư tài chính sẽ giúp Bảo Việt tối ưu hóa lợi thế cạnh tranh và phát triển bền vững hơn.
Ngành bảo hiểm Việt Nam đang đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức, mặc dù có những thuận lợi nhất định Kinh tế nước ta có dấu hiệu tích cực, nhưng xuất phát điểm là một nền nông nghiệp lạc hậu và tư tưởng sản xuất nhỏ đã gây cản trở cho sự phát triển Sự chuyển đổi cơ chế kinh tế đã khiến nhiều doanh nghiệp không kịp thích ứng, dẫn đến thua lỗ và phá sản Ngoài ra, một số lãnh đạo vẫn giữ tư tưởng bao cấp, chưa nhận thức đầy đủ về trách nhiệm bảo toàn vốn thông qua bảo hiểm Mặc dù một số doanh nghiệp nhận thức được những rủi ro, họ vẫn thiếu hiểu biết về bảo hiểm và tỏ ra bi quan, dẫn đến việc tham gia bảo hiểm một cách dè dặt.
Bảo hiểm GĐKDSC là một nghiệp vụ mới, khiến việc xác định chính xác số tiền bảo hiểm và giá trị thiệt hại trở nên khó khăn Điều này dẫn đến việc cán bộ bảo hiểm gặp khó khăn trong việc giải thích cho khách hàng, từ đó làm giảm sự tin tưởng vào sản phẩm Mặc dù công ty bảo hiểm có đội ngũ cán bộ đông đảo, nhưng trình độ chuyên môn chưa cao so với các công ty khác, dẫn đến việc giải thích không đầy đủ và gây hiểu nhầm cho khách hàng Đặc biệt, bảo hiểm GĐKD còn khó khăn hơn do tính trừu tượng cao hơn nhiều so với các loại bảo hiểm khác.
Ngay khi bảo hiểm GĐKDSC được triển khai, Chính phủ đã ban hành Nghị định 100/CP (18/12/1993) và Nghị định 74/CP (14/6/1997), cho phép nhiều doanh nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp nước ngoài, tham gia vào thị trường bảo hiểm tại Việt Nam, phá vỡ thế độc quyền của Bảo Việt Do đó, Bảo Việt đã phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước ngay từ khi nghiệp vụ này ra đời Hơn nữa, phần lớn các hợp đồng bảo hiểm GĐKDSC mà Bảo Việt ký kết đều phụ thuộc vào đối tác nước ngoài, trong khi các công ty bảo hiểm nước ngoài đang thu hút khách hàng nhờ vào lợi thế về ngôn ngữ, kinh nghiệm và tiềm lực tài chính Điều này tạo ra thách thức lớn cho Bảo Việt trong việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC, một lĩnh vực đầy tiềm năng.
3.Thực trạng triển khai nghiệp vụ
Chúng ta sẽ xem xét tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC tạI BVHN trên các lĩnh vực sau:
• Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
• Công tác giám định và bồi thường
Nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC được xem là một loại hình bảo hiểm mới tại BVHN, chủ yếu được tham gia bởi các doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài và các doanh nghiệp lớn trong ngành khách sạn Trong khi đó, phần lớn các cơ quan và doanh nghiệp chỉ tham gia bảo hiểm cháy, dẫn đến số lượng đơn bảo hiểm và phí thu được từ nghiệp vụ này còn rất hạn chế so với các loại hình bảo hiểm khác.
Bảng 3:Kêt quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC tại BVHN giai đoạn 2001-2005
Số tiền bảo hiểm Doanh thu phí
Tăng giảm so với năm trước
Tăng giảm so với năm trước
Số tuyệt đối (tr đ) Tỷ lệ %
Số tuyệt đối (tr đ) Tỷ lệ %
Theo số liệu từ phòng bảo hiểm cháy và rủi ro hỗn hợp, doanh thu phí từ nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC trong bảng 3 cho thấy sự khiêm tốn, với năm 2005 đạt doanh thu cao nhất chỉ 437 triệu đồng và 37 hợp đồng được cấp, tổng số tiền bảo hiểm đạt 285.775 triệu đồng So với các nghiệp vụ bảo hiểm khác tại BVHN, như bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, những con số này thật sự rất hạn chế.
Năm 2005, doanh thu phí đạt 12.750 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng ấn tượng 42,23% so với năm 2004, cho thấy nghiệp vụ bảo hiểm GĐKDSC duy trì sự phát triển ổn định Tuy nhiên, sự tăng trưởng này chủ yếu phụ thuộc vào các yếu tố bên ngoài, trong khi BVHN chưa chú trọng khai thác nghiệp vụ này Hiện tại, bảo hiểm GĐKDSC chỉ được triển khai tại một số phòng nghiệp vụ như phòng bảo hiểm cháy và rủi ro hỗn hợp, phòng marketing, và phòng rủi ro kỹ thuật, mà chưa được mở rộng đến các phòng khai thác ở cấp quận, huyện.
Tại các quốc gia phát triển, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh được ưa chuộng, với doanh thu chiếm tỷ lệ cao trong hoạt động của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ Chẳng hạn, tại Berkshire Hathaway (Mỹ), bảo hiểm gián đoạn kinh doanh chiếm hơn 9% tổng nghiệp vụ bảo hiểm, tương đương với các nghiệp vụ có doanh thu lớn như bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm hỏa hoạn Tuy nhiên, tại thị trường bảo hiểm Việt Nam, nghiệp vụ này gặp khó khăn do nhiều nguyên nhân, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan.
