75 MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU iv LỜI MỞ ĐẦU 1 Chương 1 Khái quát chung về bảo hiểm TNDS xe cơ giới đối với người thứ 3 3 1 1 Tình hình phương tiện và tai nạn giao thông nước ta giai đo[.]
quát chung về bảo hiểm TNDS xe cơ giới đối với người thứ 3
Tình hình phương tiện và tai nạn giao thông nước ta giai đoạn (2010- 2014)
1.1.1.Tình hình phương tiện trong 5 năm qua ở nước ta (2010-2014)
Như các bạn đã biết, đất nước ta đang ngày càng phát triển, những công nghệ hiện đại trên thế giới ngày càng trở nên quen thuộc với người dân Hiên nay, những chiếc xe đạp đã dần dần thay thế bởi những chiếc xe máy , ô tô hiện đại Xe máy chiếm một tỷ lệ vượt trội
85% tổng số phương tiện đang lưu thông Với những chức năng và lợi ích đáng kể , xe máy và ô tô đã và đang trở thành những phương tiện không thể thiếu trong cuộc sống mỗi con người Với đà gia tăng mức sống kéo theo sự gia tăng về phương tiện đi lại
Bảng 1.1: Số lượng xe lưu hành 5 năm gần đây (2010-2014) chỉ tiêu
Số lượng xe máy đang lưu hành (chiếc)
Số lượng ô tô đang lưu hành ( chiếc)
Nguồn: Cục giao thông vận tải Việt Nam
Nhìn vào bảng số liệu có thể dễ dàng nhận ra được số lượng xe máy tăng đều trong 5 năm gần đây, không có sự tăng vượt bậc nào Tuy nhiên số lượng xe hiện tại đã vượt mức kế hoạch so với dự kiến rất nhiều Với sự tăng trưởng kinh tế và mức sống cao nên tỷ lệ (dân số/số lượng xe) giảm dần Nhưng có thể nhìn thấy xe máy vẫn chưa hết nóng vì tỷ lệ (dân số/số lượng xe) vẫn ở mức 3,112 Gần như 3 người dân mới có 1 chiếc xe máy vì vậy số lượng xe máy sẽ vẫn tiếp tục tăng với mức tăng đều từng năm
Với sự phát triển kinh tế của người dân cùng với đường phố đã được xây dựng , tu sửa phù hợp cho ô tô đi lại thì loại phương tiện này không còn xa lạ với mỗi người dân nước ta Lượng ô tô ở nước ta tăng lên từng năm mặc dù chưa có sự đột phá rõ rệt.
Số lượng ô tô ở nước ta có tăng nhưng còn khá khiêm tốn so với các nước trên thế giới Theo dự tính, sau năm 2018 thuế nhập khẩu trong khu vực ASEAN là 0% , đó sẽ là một yếu tố giúp cho thị trường ô tô trong nước phong phú hơn rất nhiều Vì vậy thị trường bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới với người thứ 3 là rất tiềm năng.
1.1.2 Tình hình tai nạn giao thông và nguyên nhân
1.1.2.1 Tình hình tai nạn giao thông
Sự tăng trưởng kinh tế đã tác động mạnh mẽ tới tình hình giao thông của nước ta suốt thời gian qua Bên cạnh những lợi ích to lớn vào sự phát triển Kinh tế-xã hội đó tỷ lệ tai nạn giao thông ngày càng tăng ,trong đó xe máy chiếm tỷ lệ lớn Với mật độ dày đặc của phương tiện ngoài đường cùng với ý thức người dân chưa cao nên đã dẫn tới những tai nạn đáng tiếc ở nước ta trong suốt thời gian qua.
Bảng 1.2: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ
Số người tử vong (người)
Số người bị thương (người)
Nguồn: Cục giao thông đường bộ Việt Nam
Từ bảng trên chúng ta có thể nhân ra rằng: Hàng năm nước ta có trung bình từ 30.000 – 40.000 vụ tai nạn giao thông đường bộ với khoảng 10.000 người tử vong và khoảng 30.000-40.000 người bị thương Có thể nhận thấy rằng số vụ tai nạn của nước ta rất đáng báo động Nếu như tính số vụ tai nạn theo ngày thì sẽ là 83-111 vụ / ngày.
Xe máy gây tai nạn gấp 400 lần ô tô nhưng tỷ lệ số ô tô gây tai nạn chết người gấp 10 lần mô tô.
Mặc dù nhà nước đã có những biện pháp ngăn ngừa nhưng số vụ tai nạn vẫn ở mức khá cao Tuy nhiên qua biểu đồ, ta có thể nhận thấy được qua mỗi năm số vụ tai nạn, tử vong, bị thương có phần giảm đi. Năm 2013 số vụ tai nạn giảm đi 40% so với năm 2010, số người tử vong giảm 17%, số người bị thương giảm 43%
Theo số liệu thống kê của Ủy ban ATGT quốc gia cho thấy, 10 năm qua có hơn 120.000 người chết vì TNGT, bình quân mỗi năm có11.000 nghìn người chết Cụ thể, mỗi ngày có 30 gia đình mất người thân, 200 gia đình chịu những tổn thất về vật chất và tinh thần do
TNGT để lại đồng thời những người gây tai nạn và người gánh hậu quả tai nạn sẽ phải chịu những dằn vặt tinh thần suốt cuộc đời.
TNGT cũng gây tổn thất về vật chất kinh tế Bình quân mỗi năm, nước ta mất 2 tỷ USD (tương đương 40.000 tỷ đồng) để khắc phục hậu quả TNGT Số tiền trên có thể xây dựng được 10 bệnh viện đạt cấp tỉnh, 1.123 trường học, 6.400 căn nhà tình nghĩa trên cả nước.
Trong năm 2014 vừa qua có những vụ tai nạn đáng chú ý như: Lật xe khách tại Sa Pa vào 19h30 ngày 1/9 khiến 14 người chết Tai nạn lật cầu Chu Va 6 ( Xã Sơn Bình, Tam Đường, Lai Châu) xảy ra ngày 24/2 là 8 người chết và 38 người bị thương Tiếp theo đến 9h30 sáng 16/4, xe khách chở 13 khách trên cao tốc TPHCM đã tông thẳng vào xe bồn
Cú đâm kinh hoàng đã khiến 3 người chết tại chỗ và 4 người chết trên đường đi cấp cứu Tiếp theo là vụ tai nạn kinh hoàng ở Móng Cái vào ngày 16/12 đã làm 6 người chết và 12 người bị thương do bị một chiếc xe container đâm vào xe khách… Còn rất nhiều tai nạn đáng tiếc gây tử vong và những hậu quả về sau như kinh tế, tình thần của những nạn nhân, người thân trong vụ tai nạn để lại Sau khi liệt kê những tai nạn chú ý nhất trong năm 2014, ta có thể nhận ra tai nạn hành khách đang vô cùng đáng báo động ở nước ta
Nguyên phó thủ tướng Vũ Khoan đã phát biểu rằng” Tai nạn giao thông là thảm họa tồi tệ nhất từ sau chiến tranh” Ông coi vấn đề giao thông cùng thiên tai tham nhũng là những vấn đề nghiêm trọng và cần được giải quyết Việt Nam là nước có số người chết vì tai nạn giao thông cao nhất trong 10 nước Đông Nam Á, và đứng thứ 4 trên thế giới chỉ sau Trung Quốc, Mỹ, Thái Lan Tai nạn giao thông không chỉ làm thiệt hại về người và tài sản mà nó còn ảnh hưởng tới trật tự giao thông.
1.1.2.2 Nguyên nhân tai nạn giao thông
Hiện nay, tai nạn giao thông luôn là mối lo đe dọa người dân mọi lúc mọi nơi Những người dân vô tội, chấp hành nghiêm chỉnh luật giao thông hay những người dân ý thức thấp, đánh vọng vượt đèn, tất cả đã và đang là những đối tượng gặp nguy hiểm khi sử dụng các phương tiện hiện đại như xe máy , ô tô để lưu thông
Như các ban đã biết, xe máy là phương tiện chủ yếu của người dân Việt Nam,chiếm 85% tổng số phương tiện đang lưu thông Và hơn 70% vụ tai nạn liên quan tới xe máy.
Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm TNDS xe cơ giới đối với người thứ ba
1.2.1 Sự cần thiết khách quan
Trong cuộc sống hiện đại ngày nay với phương tiện ngày càng phát triển trong khi đó con người chưa thể biết trước những tác hại của chúng, hoặc có thể biết nhưng khi nó xảy ra thì không biết phải giải quyết như thế nào Tai nạn giao thông đường bộ đang là một vấn đề vô cùng nghiệm trọng không chỉ với nước ta mà còn của các nước trên thế giới, chỉ khác nhau về mức độ nguy hiểm Nước ta đang trên đà phát triển, nhưng khoảng cách với các nước phát triển là rất xa Ý thức người dân chưa cao dẫn đến những tai nạn đáng tiếc Khi tai nạn xảy ra thì kinh tế người dân bị ảnh hưởng khá nặng nề Vậy làm sao để giảm tai nạn và gánh nặng này cho người dân.
Như các bạn đã biết, mối lo lắng đầu tiên của người dân khi ra ngoài đườnghiện nay chính là tai nạn giao thông Mặc dù nhà nước đã đưa ra những quy định nhằm hạn chế và ngăn ngừa một cách tích cực nhưng không thể tránh khỏi những tai nạn đáng tiếc Và khi tai nạn xảy ra thì khâu giải quyết bồi thường thường rất phức tạp và mất một khoảng thời gian khá lâu mặc dù nhà nước đã đưa ra những quy định rõ ràng người chủ phương tiện phải đền bù cho những thiệt hại của mình gây ra do việc lưu hành phương tiện theo nguyên tác “ gây thiệt hai bao nhiêu thì bồi thường bây nhiêu”
Phần lớn các vụ tai nạn xảy ra, việc bồi thường là do hai bên tự thương lượng rồi đưa ra quyết đinh Nhưng vì hiểu biết của người dân còn hạn chế nên phần đánh giá thiệt hai hay lỗi của các bên chưa được giải quyết thỏa đáng và có nhiều khúc mắc gây tranh cãi “ bồi thường không xứng đáng hoặc bồi thường không đúng với thiệt hại thực tế”. Hay có rất nhiều trường hợp người chủ phương tiện gây tai nạn không đủ khả năng tài chính để giải quyết những thiệt hại mình đã gây ra làm cho vụ tai nạn kéo dài một thời gian khá lâu mà không được giải quyết gây thiệt hai cho bên thứ ba. Đa phần từng cá nhân không thể tự giải quyết được khi tai nạn ngoài ý muốn xảy ra trong khi đó thì rủi ro luôn đến bất ngờ mà chúng ta không thể kiểm soát được Theo như thông kê của Cục CSGT đường bộ đường sắt, mỗi ngày trôi qua lại có hơn 30 người chết và hơn 30 người bị thương do TNGT Số lượng mỗi tháng có 1000 người chết và
1000 người bị thương nặng, thậm chí là thương tật vĩnh viễn Thật sự hậu quả của tai nạn giao thông vô cùng nặng nề Theo đánh gia của Ngân hàng phát triển châu Á thì Viêt Nam mất tới 885 triệu USD/năm cho chi phí tổn thất về người và vật chất do TNGT gây ra Đó là chưa kể đến nguồn nhân lực lớn của ngành y tế dành cho việc chữa trị và phục hồi chức năng cho các nạn nhân Con số thiệt hạn này còn cao hơn cả tổng giá trị tiền thuốc sử dụng cho 84 triệu trong năm
Vì những lý do trên mà có một loại hình bảo hiểm ra đời nhằm đảm bảo lợi ích của người bị hại và giảm bớt gánh nặng cho chủ xe Đó là bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 ra đời kịp thời để đáp ứng kịp thời nhu cầu của xã hội hiện nay Chính phủ đã ban hành số 103/2008/ND-CP ngày 16/9/2008 về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự Điều này chứng tỏ sự cố gắng của chính phủ trong việc ổn định cuộc sống cho người dân bằng loại hình bảo hiểm này Đây là cơ sở để các công ty bảo hiểm đẩy mạnh và phát triển loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
1.2.2 Tác dụng của bảo hiểm TNDS của củ xe cơ giới đối với người thứ ba
Bảo hiểm TNDS xe cơ giới có vài trò rất to lớn và mang tính nhân văn cao bời vì nó không chỉ có giá trị với cá nhân, doanh nghiệp mà nó còn có vai trò với xã hội, nhà nước Nó là một tấm lá chắn bảo vệ người chủ phương tiện trước những đền bù thiệt hại, bảo vệ người bị hại không bị thiệt thòi khi tai nạn xảy ra và đó cũng giúp xã hội ổn định phồn vinh
Khi tham gia bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3, chủ phương tiện sẽ không bị áp lực khi điều khiển phương tiện Thay vào đó, họ sẽ cảm thấy thoải mái , yên tâm và tự tin khi điều khiển phương tiên
Khi có tai nạn xảy ra, nếu có lỗi của chủ phương tiện thì công ty bảo hiểm mà chủ xe mua bảo hiểm xe nhanh chóng bồi thường cho người thứ 3 giúp chủ xe tránh gây xây xát, căng thẳng giũa hai bên Đây là mục đích cao cả của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, giúp xã hội ổn định, xã hội ổn định thì đất nước mới phát triển
Sự chi trả kịp thời cũng giúp cho chủ phương tiện nhanh chóng tiếp tục công việc , sản xuất cũng như lấy lại tinh thần.
Khi tham gia bảo hiểm trách nhiệm xe cơ giới đối với người thứ ba thì chủ phương tiện sẽ có ý thức hơn trong việc hạn chế, ngăn ngừa tai nạn.
Như đã nói ở trên, công tác bồi thường khi tai nạn xảy ra đa phần là sự thương lượng giũa hai bên Và thời gian để giải quyết thường kéo dài khá lâu, trong khi đó người bị nạn cần được sự bồi thường kịp thời để có thể chi trả khám và chữa bệnh hoặc những chi phí khác Vì vậy khi chủ phương tiện tham gia bảo hiêm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 sẽ giúp cho việc xác định mức độ thiệt hại và bồi thường một cách nhanh chóng cũng như việc chi trả không bị phụ thuộc vào tài chính của chủ phương tiện.
Vì có công ty bảo hiểm chi trả nhanh chóng giúp cho người bị nạn nhanh chóng ổn định về mặt tài chính cũng như tình thần Điều này giúp phần ổn định xã hội tránh sự cố bất thường xảy ra từ phía người nhà của người bị nạn.
Khi chủ phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3, khi xảy ra tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành giám định tổn thất và tìm ra nguyên nhân gây ra tai nạn rồi thống kê lại Qua bản thống kê hàng năm của công ty bảo hiểm sẽ đề ra những biện pháp nhằm giảm tai nạn cho chủ phương tiện Đây là một biện pháp phòng bệnh, giúp giảm tai nạn giao thông, giảm chi phí thiệt hại cho mỗi công dân, giảm thiệt hại cho đất nước
Việc tham gia bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 còn làm giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước, đồng thời làm tăng thu cho ngân sách nhà nước Việc đóng phí sẽ là nguồn chủ yếu cho việc chi trả bồi thường cho người thứ ba khi có tai nạn xảy ra.
Như đã nói ở trên, thường thì khi tai nạn xảy ra, hai bên sẽ thương lượng và thống nhất Nhưng vì sự hiểu biết thấp nên việc đánh giá tổn thất và trách nhiệm rất lâu hoặc không đúng gây ra tranh cãi Cùng với đó là vấn đề tài chính của chủ phương tiện, có thể không đủ để chi trả cho người bị nạn.Những điều đó gây ra tranh cãi và bất ổn trong xã hội Vì vậy khi có bảo hiểmTNDS, mọi mâu thuẫn sẽ được giải quyết giúp xã hội ổn định, xã hội ổn định thì đất nước mới phát triển.
Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
1.3.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người thứ ba khi xe cơ giới hoạt động gây ra tại nạn Nói cách khác, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là biện pháp kinh tế huy động sự đóng góp của các chủ phương tiện hình thành nên quỹ bảo hiểm. Quỹ đó chủ yếu được sử dụng để bồi thường cho các chủ xe trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm, lưu hành xe gây tai nạn phát sinh trách nhiệm dân sự chủ xe
Người thứ ba thực chất là phía nạn nhân trong vụ tai nạn, có thể là một người hoặc nhiều người, có thể là tài sản, đường xá, cầu cống, hoa màu, tư trang, hành lí…Tuy nhiên những trường hợp sau đây không được coi là người thứ ba:
+ Thân nhân của chủ xe và lái xe.
+ Những người làm công cho chủ xe và lái xe.
+ Tư trang, hành lí và tài sản của những người nói trên.
Công ty bảo hiểm không bồi thường cho những trường hợp trên tránh trường hợp khách hàng có ý định trục lợi, cố tình gây ra hiện trường giả hay câu kết để nhận tiền bảo hiểm từ công ty Hoặc nếu không phải khách hàng có ý định trục lợi thì công tác giám định rất tốn thời gian và chi phí của công ty. Vậy đối tượng của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là phần trách nhiệm của các chủ xe kể cả các chủ xe trong nước và các chủ xe nước ngoài có giấy phép lưu hành trên lãnh thổ nước ta Tuy nhiên đối tượng này mang tính chất trừu tượng, không xác định trước bằng một con số cụ thể Chỉ khi việc lưu hành xe gây ra tai nạn trên lãnh thổ nước ta khi đó đối tượng mới được xác định
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe không chịu trách nhiệm về mặt hình sự của chủ xe cũng như thiệt hại vật chất của bản thân xe Đồng thời với trách nhiệm dân sự của chủ xe là trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm song trách nhiệm đó chỉ phát sinh khi có các điều kiện sau xảy ra:
Một là, người thứ 3 có thiệt hại thực tế
Trên thực tế xe đã gây ra tai nạn làm thiệt hại tính mạng, thương tích hoặc thiệt hại tài sản bên thứ ba Những thiệt hại này có thể được tính toán bằng số liệu cụ thể Tuy nhiên trong trường hợp đặc biệt ta chỉ tính được thiệt hại đó bằng số tương đối sao cho phù hợp với tình hình thực tế.
Hai là, hành vi trái pháp luật, bất cẩn của chủ xe (lái xe)
Tai nạn xảy ra chủ xe phải có lỗi về mặt hình sự, hoặc chủ xe (lái xe) đã vi phạm các quy tắc đảm bảo an toàn giao thông Ngoài ra lái xe (chủ xe) có thể vi phạm đường lối chính sách của Đảng, Nhà nước cũng thuộc hành vi trái pháp luật Tuy nhiện mức độ cuả hành vi trái pháp luật được đánh giá cao thấp khác nhau tuỳ theo mức độ vi phạm bằng lỗi cụ thể
Ba là, hình thành mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật và thiết hại đã xảy ra
Thiệt hại xảy ra là kết quả tất yếu của hành vi trái pháp luật Ngược lại hành vi trái pháp luật là nguyên nhân trực tiếp gây ra thiệt hại Trường hợp hành vi trái pháp luật không phải là nguyên nhân chính gây ra thiệt hại những lại là nguyên nhân trực tiếp gây ra tai nạn thì cũng được coi là mối quan hệ nhân quả hành vi trái pháp luật và thiệt hại thực tế.
Bốn là, người gây ra tai nạn có lỗi
Khi xảy ra tai nạn, chủ xe (lái xe) phải nhân thức được hành vi của mình là hành vi trái pháp luật Hành vi đó có thể là do lỗi cố ý, vô lý hoặc là hành vi thiều tính trách nhiệm Mức độ lỗi đó để là cơ sở để tính toán trách nhiệm bồi thường cho nạn nhân Tuy nhiên không phải bất kỳ vụ tai nạn nào người lái xe cũng có lỗi Thực tế có những vụ tại nạn xảy ra không phải lỗi của ai mà nguyên nhân là do sự hoạt động của xe đang chạy bị nổ nồi hơi gây ra tai nạn, làm thiệt hại cho người đi đường hoặc xe bị nổ lốp, lái xe không điều khiển được đâm vào nhà ven đường v v
Như vậy khi có tai nạn, trách nhiệm dân sự của chủ xe hay trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm chỉ phát sinh khi vụ tai nạn có ba điều kiện: a Thiệt hại thực tế. b Hành vi trái pháp luật, bất cẩn của chủ xe (lái xe). c Mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật và thiệt hại thực tế. Tất nhiên ba điều kiện đó phải xảy ra đồng thời trong một vụ tai nạn. Không phát sinh trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm nếu thiếu một trong ba điều kiện trên Điều kiện thứ tư có thể không phát sinh trách nhiệm bồi thường
Công ty bảo hiểm nhận đảm bảo cho các rủi ro bất ngờ không lường trước được gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe.Cụ thể các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm:
+Tai nạn liên quan đến tính mạng, tình trạng sức khoẻ của người thứ ba + Tai nạn gây thiệt hại đến tài sản của người thứ ba
+ Tai nạn gây thiệt hại đến sản suất kinh doanh của người thứ ba
+ Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng , tình trạng sức khoẻ của những người tham gia cứu chữa để giảm thiểu mức độ thiệt hại trong các vụ tai nạn. + Các chi phí hợp lý và cần thiết để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại trong các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trường hợp sau : + Thiệt hại do hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại. + Thiệt hại do xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định của luật giao thông vận tải đường bộ
+ Thiệt hại do chủ xe, lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ như: xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường ; lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu hay không hợp lệ ; lái xe bị ảnh hưởng của các chất kích thích như : Rượu, bia, ma tuý …; xe chở chất cháy, chất nổ trái phép, đua xe trái phép; xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải; xe không có hệ thống lái bên phải … + Thiệt hại do chiến tranh bạo động
+ Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản suất kinh doanh
+ Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, mất cắp trong tai nạn
+ Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác Ngoài ra công ty bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với các tài sản đặc biệt như: Vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt
1.3.2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Trong các vụ tai nạn có phát sinh TNDS thiệt hại thực tế của người thứ ba đôi khi rất lớn và nhà bảo hiểm không thể lường trước được cho nên tất cả các công ty bảo hiểm đều đưa ra giới hạn trách nhiệm của mình bằng một sổ tiền bảo hiểm nhất định.
Quy trình khai thác
Khi triển khai bất kì một loại hình bảo hiểm nào, khâu khai thác là khâu kiên quyết sự thành bại của công ty Đây là khâu đầu tiên trong quy trình triển khai sản phẩm, đưa sản phẩm tới khách hàng, thu hút sự quan tâm của khách hàng tới sản phẩm Khi một công ty triển khai tốt công tác khai thác thì mới có thể thực hiện tiếp những công tác tiếp theo và đảm bảo nguyên tắc cơ bản trong bảo hiểm là “số đông bù số ít”.
Khâu khai thác là khâu quyết định sự thành bại của công ty thì tìm kiếm khách hàng là một bước chính, chủ đạo trong khâu khai thác Nhiệm vụ của bước này là đưa sản phẩm tới khách hàng, giải thích cho khách hàng biết và hiểu về sản phẩm bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới và tiếp theo là thuyết phục khách hàng mua sản phẩm
Lợi thế lớn của nghiệp vụ bảo hiểm này so với những nghiệp vụ bảo hiểm khác đó là được nhà nước quy định tại thông tư 126/2008/TT-BTC “ chủ xe cơ giới tham gia giao thông trên lãnh thổ Việt Nam phải tham gia bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới” Vì vậy khi tiếp thị sản phẩm bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới nhân viên tư vấn cho khách hàng xem thông tư này để tăng mức độ tin tưởng của người dân vào sản phẩm.
Công ty cũng phải cung cấp đầy đủ thông tin về phí qua biểu phí cụ thể cho nghiệp vụ bảo hiểm TNDS.
Nhân viên tư vấn sẽ giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng, để khách hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm và mức độ cần thiết của sản phẩm cho bản thân họ và cho toàn xã hội
Sau khi khách hàng đã chấp thuận mua sản phẩm, bên công ty sẽ cấp cho khách hàng Giấy chứng nhận bảo hiểm Giấy chứng nhận này là bằng chứng duy nhất về giao kết của doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng Trên giấy chứng nhận có ghi rõ phí và giá trị bảo hiểm, ngày cấp (ngày bắt đầu hiệu lực) Nhân viên tư vấn phải kí và ghi rõ họ tên của mình trên Giấy chứng nhận sau khi đã thu toàn bộ phí từ khách hàng
Sau bước bán sản phẩm là một bước cũng rất quan trong, nó giúp cho công ty có thể kiểm soát, nắm vững được tình hình của khâu khai thác và bán bảo hiểm Trước hết là để xem có đạt kế hoạch đề ra không, sau là biết những khách hàng tham gia lâu dài và số lượng lớn để có thể chăm sóc khách hàng tốt nhất và họ tiếp tục tham gia bảo hiểm khi hợp đồng hết hạn.
Chương 2: Tình hình khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở PVI Đông Đô (2010-2014)
Giới thiệu về công ty bảo hiểm Đông Đô
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của PVI
Tên doanh nghiệp: Tổng công ty cổ phần bảo hiểm dầu khí Việt Nam. Tên Tiếng Anh: PVI Joint Stock Corporation Địa chỉ: Tòa nhà PVI, 168 Trần Thái Tông, Cầu Giấy, Hà Nội. Điện thoại: (84-4) 37 335 588
Website: www.pvionline.com.vn
Bảo hiểm dầu khí ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của ngành dầu khi trên thế giới một ngành kinh tế quan trọng của đất nước với lượng vốn đầu tư rất lớn mang tính quốc tế cao Trong quá trình xây dựng một tập đoàn dầu khí quốc gia, ngoài việc quản lý các dự án trong nước, tổng công ty dầu khí Việt Nam đang từng bước mở rộng ra thị trường quốc tế Để đảm bảo định hướng phát triển ngành dầu khí, Petro Việt Nam đã quyết định thành lập công ty bảo hiểm dầu khí, tên giao dịch là Petrovietnam insurance joint stock coporation , tên viết tắt là PVI Với nhiệm vụ xây dựng chương trình quản lý rủi ro, bảo đảm tài sản , cũng như các hoạt động khác của ngành đồng thời trực tiệp kinh doanh sinh lợi để tăng tiềm lực về tài chính Kể từ ngày thành lập đến nay , công ty bảo hiểm đã trưởng thành và phát triển mạnh mẽ với nhiều chi nhánh lớn nhỏ
Tập đoàn dầu khí Việt Nam là thành viên của tập đoàn dầu khí Việt Nam.Được thành lập 23/1/1996 Sau hơn 19 năm hoạt động, công ty bảo hiểm dầu khi ngày càng khẳng đinh được vị trí của mình trên thị trường bảo hiểm ViệtNam Với năng lực tài chính vững mạnh, đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và với kinh nghiệm trên 10 năm cấp đơn bảo hiểm cho các công trình dầu khí và các công trình dự án trọng điểm quốc gia, PVI đã hoàn toàn chiếm được niềm tin của khách hàng và hoàn toàn xứng đáng với niềm tin ấy khi cung cấp sản phẩm bảo hiểm chất lượng tốt, độ an toàn cao với mức phí cạnh tranh Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đã đánh giá PVI là Công ty dẫn đầu thị trường bảo hiểm Việt Nam trong các lĩnh vực bảo hiểm quan trọng là bảo hiểm năng lượng, xây dựng, lắp đặt tài sản PVI đã và đang thu xếp bảo hiểm cho các tài sản, công trình xây dựng lớn trong nước như: Nhà máy điện - đạm Phú Mỹ với giá trị bảo hiểm hàng triệu USD; công trình thuỷ điện Sơn La (giá trị bảo hiểm 2 tỷ USD); thuỷ điện An Khê, Bản Chát; cầu Cần Thơ với giá trị bảo hiểm mỗi công trình hàng trăm triệu USD… Ngoài ra còn bảo hiểm cho toàn bộ đội tàu của PTSC, VSP, phần lớn tàu VOSCO, BIENDONG, FALCONSHIPPING, VITRANSCHART, bảo hiểm tàu và đóng tàu của VINASHIN,bảo hiểm cho các chủ thầu nước ngoài như TECHNIC, BP, các tài sản liên doanh như HUYNDAI VINASHIN… Để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm cũng như ngày càng đa dạng hóa sản phẩm , hoàn thiện nâng cao chất lượng phục vụ, PVI đã tăng cường quan hệ hợp tác với các nhà bảo hiểm, các nhà môi giới tái bảo hiểm hàng đầu thế giới, tổ chức các cuộc hội thảo cho khách hàng nhằm thu xếp các chương trình bảo hiểm và đảm bảo việc thu hồi bồi thường từ thị trường nhanh chóng và thỏa đáng Các nhà Tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm lớn trên thị trường quốc tế như: Munich Re Co(Germany), John Swire & Sons (London), Zurich Insurance Group(Swithzerland), Swiss Re, AON (USA), Marsh (Anh), Haakon Ltd(Swithzerland) lâu nay đã coi PVI là nhà bảo hiểm gốc cho các hợp đồng dầu khí tại Việt Nam và trong lĩnh vực bảo hiểm xây dựng lắp đặt đã ký vớiPVI những hợp đồng tái bảo hiểm cố định có hạn mức rất lớn.
Tháng 09/2006 Bộ Công nghiệp và tập đoàn tài chính quốc gia Việt Nam đã có quyết định cổ phần hóa PVI thành Tổng công ty cổ phần với cổ đông chi phối là Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam( tỷ lệ vốn góp chiếm 76% vốn điều lệ) với mục đích tăng cường năng lực cạnh tranh và xây dựng công ty thành một công ty mạnh trong định chế tài chính- bảo hiểm của tập đoàn. Ngày 12/04/2007, Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Quốc gia Việt Nam chính thức ra mắt theo quyết định số 3484/QĐ-BTC ngày 5/12/2006 của Bộ Công nghiệp, giấy phép số 42GP/KDBH ngày 12/03/2007 của Bộ Tài chính- đã đánh dấu một sự chuyển mình mạnh mẽ và sau đấy là những thành công rực rỡ đóng góp to lớn vào sự phát triển của nền kinh tế nước nhà, trở thành một trong ba công ty bảo hiểm hàng đầu Việt Nam.
Tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của thị trường phi nhân thọ năm 2014 ước đạt 27.391 tỷ đồng, tăng 12,45% so với cùng kỳ năm 2013 Dẫn đầu thị trường về doanh thu phí bảo hiểm gốc là PVI với doanh thu bảo hiểm gốc ước đạt 5.722 tỷ đồng, tăng 12,24% so với cùng kỳ năm 2013, chiếm 20,89% thị phần Vì vậy hiện nay trở thành nhà bảo hiểm công nghiệp số 1 Việt Nam, dẫn đầu trong các lĩnh vực trọng yếu của thị trường bảo hiểm như năng lượng (chiếm thị phần tuyệt đối), hàng hải, tài sản- kỹ thuật và quan trọng hơn , PVI đang sẵn sàng hướng tới một định chế tài hính- bảo hiểm quốc tế
Trong 5 năm đầu thành lập PVI đã duy trì và củng cố hoạt động của mình với tổng doanh thu đạt 516 tỷ đồng, nộp cho ngân sách nhà nước trên 48 tỷ đồng và 30 tỷ đồng lợi nhuận, đây là giai đoạn công ty tập trung gây dựng cơ sở vật chất và đào tạo đội ngũ nhân viên của mình.
Năm 2001, thị trường bảo hiểm có nhiều biến động lớn, hàng loạt biến động do thiên tai, khủng bố, khủng hoảng kinh tế khu vực… Với bản lĩnh và chiến lược kinh doanh hợp lí, PVI đã khẳng định được vị thế của mình: doanh thu 187 tỷ đồng, tăng 167% so với năm 2000, các nhà bảo hiểm và môi giới quốc tế nhìn nhận vai trò chủ đạo của PVI trên thị trường bảo hiểm năng lượng Việt Nam Điển hình là PVI đã thu xếp bả hiểm an toàn, cấp đơn bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế cho tài sản, hoạt động của xí nghiệp liên doanh dầu khí Vietsopetro.
Năm 2002, PVI đã tận dụng lợi thế thương hiệu và năng lực tài chính của mình để vươn lên thống lĩnh thị trường ở lĩnh vực hàng hải và xây dựng lắp đặt.
Năm 2005, PVI đã có những bước trưởng thành quan trọng về việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các dự án dầu khí lớn tại nước ngoài và tăng cường nhận tái bảo hiểm từ Triều Tiên, Trung Quốc,… Từ đó PVI thành lập các chi nhánh khu vực và phát triển mạng lưới đại lý chuyên nghiệp trên khắp các tỉnh thành trong cả nước Các hệ thống quản lý theo tiêu chuẩn giúp kiểm soát chặt chẽ quy trình cấp đơn bảo hiểm và kiểm soát nội bộ đảm bảo chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Năm 2005 thị phần doanh thu bảo hiểm gốc của PVI trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ là 12,49
Năm 2006, PVI đánh dấu chặng đường 10 năm hình thánh và phát triển bằng sự kiện đạt doanh thu 1000 tỷ vào ngày 26/09/2006 cùng với việc vốn và tài sản nâng lên đáng kể Đây là năm quan trọng trong quá trình xây dựng và phát triển thương hiệu Bảo hiểm dầu khí-PVI và là năm thứ 6 liên tiếp hoàn thánh xuất sắc nhiệm vụ được giao với tổng doanh thu đạt 1304 tỷ đồng, nộp ngân sách nhà nước 105 tỷ đồng, lợi nhuận đạt trên 60 tỷ đồng,… Tháng9/2006 Bộ Công nghiệp và Tập đoàn dầu khí Quốc gia quyết định cổ phần hóa PVI với mục tiêu tăng cường năng lực cạnh tranh và xây dựng PVI trở thành một Tổng công ty cổ phần mạnh trong định chế Tài chính- Bảo hiểm của tập đoàn Ngày 12/04/2007 là ngày Tổng công ty cổ phần bảo hiểm dầu khí Việt Nam chính thức ra mắt, đánh dấu sự chuyển mình cho những thành công rực rỡ tiếp theo.
Năm 2007, là năm đầu tiên PVI chuyển đổi hoạt động từ doanh nghiệp nhà nước sang mô hình công ty cổ phần hoạt động theo luật doanh nghiệp. Tuy nhiên PVI đã thể hiện bản lĩnh vững vàng thể hiện qua việc thích ứng nhanh chóng với cơ chế quản lý mới, doanh thu đạt 1.997 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 250 tỷ đồng
Năm 2008, mặc dù phải đối mặt với rất nhiều khó khăn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn thế giới, tuy nhiên bằng nhiệt huyết và sự sáng tạo, PVI đã vượt qua khó khăn với mức doanh thu đạt 2.694 tỷ đồng, làm tiền đề cho mốc ấn tượng 3000 tỷ đồng năm 2009.
Năm 2009 , PVI đã chinh phục cột mốc 3000 tỷ đồng vào giữa tháng 11. Kết thúc năm 2009, vượt qua mọi khó khăn từ cuộc khủng hoảng kinh tế, PVI vẫn đạt mức doanh thu ấn tượng là 3.566 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 220 tỷ đồng, đóng góp cho ngân sách nhà nước 240 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng doanh thu là 30,5% so với năm 2008, hoàn thành vượt mức của tập đoàn giao là 118,6%.Tốc độ tăng trưởng doanh thu bảo hiểm gốc đạt 37,1%, đồng thời là doanh nghiệp có tốc đọ tăng trưởng doanh thu cao nhất thị trường bảo hiểm ViệtNam.
Biểu đồ doanh thu bảo hiểm gốc của PVI (2010-2014)
Doanh thu bảo hiểm gốc (tỷ đồng)
Doanh thu bảo hiểm gốc (tỷ đồng)
Nguồn: Báo cáo tổng kết PVI Đông Đô Tháng 1/2010, PVI vinh dự trở thành doanh nghiệp bảo hiểm- tài chính đầu tiên của Việt Nam được tổ chức xếp hạng độc lập quốc tế A.M Best đánh giá chỉ số năng lực tài chính mức B+, chỉ số tín nhiệm của tổ chức phát hành ở mức BBB- Đồng thời PVI được đánh giá là “ năng lực vốn hóa mạnh, hoạt động kinh doanh xuất sắc”.
Năm 2011 ghi một dấu mốc đặc biệt trong lịch sử phát triển của PVI Holdings: Đạt doanh thu cao nhất từ trước tới nay, tái cấu trúc thành công hoạt động theo mô hình công ty mẹ, công ty con và được đón nhận danh hiệu Anh hùng Lao động Lần đầu tiên, Bảo hiểm PVI đã đạt doanh thu trên
Giới thiệu về công ty bảo hiểm PVI Đông Đô
2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tầng 7&8 tòa nhà P-Tower, 52 Bà Triệu, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04.3972 5875/76/77 ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ỦY BAN KIỂM ĐÔNG
TRỊ RỦI RO BAN KIỂM SOÁT ỦY BAN CHIẾN
BAN CÔNG NGHỆ THÔNG TIN
BAN ĐẦU TƯ TÀI CHÍNH
BAN ĐẦU TƯ DỰ ÁN
VĂN PHÒNG ĐẠIDIỆN PHÍA NAM
PVI Đông Đô thành lập tháng 04/2007 chỉ sau 09 tháng công ty đã đạt doanh thu 18 tỷ đồng Qua nghiên cứu số người tái tục bảo hiểm năm thứ hai khá cao, chiếm 37,5% cho thấy sự hài lòng của khách hàng với chất lượng dịch vụ của PVI Đông Đô.Tỷ lệ khách hàng mới tham gia bảo hiểm gần tương đương với tỷ lệ khách hàng tái tục một năm cho thấy qui mô khách hàng của PVI Đông Đô càng ngày càng được mở rộng.
Bảng 2.1: Thể hiện số năm tái tục của khách hàng tham gia bảo hiểm ở
Số người tham gia BH (nghìn) Phần trăm
Nguồn: Báo cáo tổng kết PVI Đông Đô Hà Nội Năm 2008 là năm phát triển mạnh mẽ và vững chắc của PVI Đông Đô với kết quả kinh doanh tính đến ngày 31/12/2008 là hơn 56 tỷ đồng.
PVI Đông Đô có trụ sở chính tại 402 Trần Khát Chân có nhiệm vụ chính: + Là Đầu mối giao dịch của Tổng công ty với các đơn vị trong và ngoài ngành dầu khí tại Hà Nội và các tỉnh lân cận
+ Thực hiện kinh doanh bảo hiểm với các khách hàng trong và ngoài nước theo quy định của nhà nước và phân cấp của Tổng công ty tại Hà Nội và các tỉnh lân cận
+ Thực hiện nhiệm vụ khác khi Tổng công ty ủy quyền.
Với Tầm nhìn "PVI nỗ lực phấn đấu trở thành Tập đoàn Bảo hiểm - Tài chính có thương hiệu quốc tế với phương châm: Phát triển nhanh, bền vững dựa trên nền tảng tri thức, sức mạnh của Tập đoàn Dầu khí Việt Nam, kết hợp hài hòa lợi ích của các cổ đông, khách hàng và người lao động".
Là đơn vị thành viên của Tổng Công ty Bảo hiểm PVI, Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô đã đưa ra những định hướng phát triển như sau:
Về lĩnh vực kinh doanh:
Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô là đơn vị có con dấu và tài khoản riêng, được Tổng Công Ty phân cấp và giao nhiệm vụ kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, gồm các lĩnh vực sau:
- Bảo hiểm kỹ thuật - tài sản:
- Bảo hiểm xe cơ giới:
- Bảo hiểm con người trách nhiệm cao "pvi care",
- Bảo hiểm chi phí y tế và vận chuyển cấp cứu.
- Các loại hình bảo hiểm khác.
- Với truyền thống hơn 18 năm, PVI ban đầu được thành lập chỉ để cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho ngành dầu khí Cùng với đà hội nhập và phát triển, đến nay PVI đã mở rộng mạng lưới khách hàng rộng khắp trong và ngoài ngành Dầu khí.Nói đến PVI, là nói đến nhà bảo hiểm công nghiệp hàng đầu VN, PVI Insurance phấn đấu trở thành một trong những nhà bảo hiểm phi nhân thọ chiếm thị phần cao nhất tại VN.
- Để từng bước tạo dựng thương hiệu PVI trong khu vực cũng như trên thị trường quốc tế, PVI đã ký kết hợp tác với các đối tác chiến lược là Tập đoàn Talanx (Đức), Quỹ đầu tư Oman, Sunlife Financial (Canada) nhằm phát triển toàn diện trên cả hai lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ Tập đoàn Talanx là tập đoàn bảo hiểm hàng đầu tại Đức, việc hợp tác với Talanx không chỉ giúp PVI củng cố thêm nguồn lực tài chính mà còn tạo cho PVI có cơ hội hợp tác và trao đổi kinh nghiệm với một đối tác mạnh trên thị trường.Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, mặc dù liên danh PVI Sunlife ra đời sau các đối thủ nhưng PVI Sunlife đảm bảo cung cấp chất lượng sản phẩm tốt nhất để khẳng định tên tuổi trên thị trường.
Thị trường bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 giai đoạn (2010-2014)
Rủi ro trong cuộc sống là không thể lường trước được và rủi ro khi tham gia giao thông cũng không ngoại lệ Theo thống kê, hàng năm số vụ tai nạn giao thông của nước ta ở mức rất báo động Theo số liệu thống kê của Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia, trong năm 2014 (tính từ ngày 16/12/2013 đến 15/12/2014) toàn quốc xảy ra 25.322 vụ, làm chết 8.996 người, bị thương 24.417 người So với cùng kỳ năm 2013 giảm 4.063 vụ (- 13,8%), giảm 373 người chết (-4%), giảm 5.083 người bị thương (-17,2%).
Cụ thể, tai nạn giao thông từ ít nghiêm trọng trở lên xáy ra 10.601 vụ, làm chết 8.996 người, bị thương 6.265 người So với cùng kỳ năm 2013, giảm 455 vụ (-4,1%), giảm 373 người chết (-4%), giảm 586 người bị thương (-8,6%).
Va chạm giao thông xảy ra 14.721 vụ, làm bị thương nhẹ 18.152 người.
Chúng ta ai cũng biết khi có một vụ tai nạn xảy ra kéo theo rất nhiều vấn đề, làm xuy giảm kinh tế của người bị nạn và người chủ phương tiền, làm hoảng loạn tinh thần của cả hai bên cùng người thân Và nếu như không có sự thỏa thuận hợp lý giữa các bên sẽ nảy sinh ra bất đồng, gây ,mất trật tự xã hội.
Vì vậy bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 ngày càng phát triền và góp phần ổn định xã hội và mang tính chất nhân văn cao cả. Người tham gia bảo hiểm bỏ ra một khoản tiền rất nhỏ so với giá trị tài sản, hoặc chi phí khắc phục hậu quả (hồi phục sức khoẻ, trách nhiệm phải bồi thường theo luật, …) đó gọi là phí bảo hiểm, khoản phí này được đóng cho Công ty bảo hiểm, khi không may gặp rủi ra gây tổn thất cho tài sản, tính mạng, sức khoẻ, trách nhiệm dân sự thì Người được bảo hiểm sẽ được Công ty bảo hiểm bù đắp về tài chính thoả đáng.
Qua thời gian dài đã kiểm chứng cho sự cần thiết của bảo hiểm, được ví như “Con người một ngày không có bảo hiểm như cầu thang không có tay vịn Thị trường bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 là thị trường tiềm năng Nó tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phi nhân thọ triển khai nghiệp vụ Nghiệp vụ này cũng đóng góp phần doanh thu không hề nhỏ vào tổng doanh thu các nghiệp vụ của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ
Số lượng xe cơ giới tăng ngày một cao Theo số liệu thống kê của VAMA sản lượng bán hàng của năm 2013 là hơn 125 nghìn xe trong đó xe ô tô con là 61.421 xe còn xe tải là 35.917 chiếc còn lại là các loại xe khác Sang đến năm 2014 số xe ô tô không ngừng tăng lên, chỉ sau 11 tháng số xe tiêu thụ đã tăng lên mức 137,6 nghìn xe, tăng 41% so với cùng kì năm 2013. Trong đó doanh số bán ô tô con đạt 87.218 chiếc còn doanh số bán xe tải đạt 50.384 chiếc tăng 40%. Đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao nên sở hữu một chiếc xe con không còn là điều gì đó quá xa xỉ Chiếc xe máy cũng vậy Rất nhiều người thậm chí còn sở hữ hai chiếc xe máy Với thị trường xe tăng như vậy đây là một bước tiến cho các doanh nghiệp triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
Nghiệp vụ bảo hiểm này rất dễ dàng triển khai và có lượng khách hàng lớn hơn các nghiệp vụ khác nên các doanh nghiệp bảo hiểm mới tham gia vào thị trường đều chọn loại hình nghiệp vụ này để triển khai.Hiện nay trên thị trường có 29 doanh nghiệp triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này Vì bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 là bắt buộc vì vậy gần như tất cả người dân điều khiển phương tiện sẽ đều mua loại hình bảo hiểm này Đây là một lợi thế không nhỏ cho các công ty Nhưng cũng là một bất lợi, vì gần như mức phí, mức trách nhiệm… đều được quy định rõ rang đồng loạt theo quy định Vì vậy các doanh nghiệp luôn cạnh tranh rất gay gắt trong nghiệp vụ bảo hiểm này Mặc dù mới hình thành nhưng trên thị trường đã có rất nhiều doanh nghiệp cạnh tranh gay gắt
2.3.2 Tình hình cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới
Thị trường càng tiềm năng thì càng tạo ra nhiều cơ hội tăng trường và nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ trong và ngoài nước tham gia vào cuộc đua Ngoài những doanh nghiệp bảo hiểm lớn nội như PVI, Bảo Việt, PJCO, thì còn hơn 20 doanh nghiệp, gần 30 văn phòng đại diện của các hang bảo hiểm, môi giới bảo hiểm lien doanh hoặc 100% vốn nước ngoài đã nhảy vào thị trường Việt Nam Càng nhiều đối thủ thì thị trường càng trở nên cạnh tranh quyết liệt để dành dật khách hàng nhất là nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới
Trong những chiêu cổ điển là đua nhau hạ phí để lôi kéo khách hàng thì những công ty còn dung rất nhiều chiêu trò khách nhau để tranh giành lượng khách hàng trên một thị trường đầy tiềm năng này.
Dẫn đầu về thị phần trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 20,9%, PVI có một chỗ đứng nhất định trong lòng khách hàng Tiếp theo là Bảo Việt 20,8%, Bảo Minh 9,4%, PJCO 7,75% và những công ty khác cũng đang tranh đua vô cùng gay găt.
Tình hình khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 ở PVI giai đoạn ( 2010-2014)
2.4.1 Quy trình khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 tại PVI
Công tác khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiền của nghiệp vụ bảo hiểm. Đây là khâu quyết định đến sự thành bại của công ty nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm TNDS nói riêng Nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 không chỉ đơn thuần là một sản phẩm bảo hiểm Thực chất của quá trình khai thác bảo hiểm này là thuyết phục các chủ xe tham gia mua bảo hiểm một cách tối ưu Tìm mọi cách để động viên, khuyến khích Khi một tổ chức khai thác tốt sẽ thu được nhiều phí bảo hiểm của chủ xe để hình thành nên quỹ bảo hiểm và dung quỹ đó để chi trả bồi thường, bù đắp chi phí, trích lập quỹ thực nghiệp của công ty Vì vậy nói khâu khai thác quyết định sự thành bại của công ty bảo hiểm Nếu khai thác không hiệu quả, lượng người tham gia ít, ít phí, quỹ ít Khi có tai nạn xảy ra không đủ để chi trả thiệt hại sẽ dẫn tới phá sản
Tất cả các công ty bảo hiểm đều nhận biết được mức độ quan trọng của khâu khai thác vì vậy mọi công ty đều tìm mọi cách để khai thác một cách triệt để các khách hàng và PVI Đông Đô cũng không nằm ngoài số đó PVI luôn có những kế hoạch khai thác cụ thể Tận dụng mọi nguồn nhân lực để có thể tiếp cận với mọi đối tượng khách hàng từ sinh viên, người đi làm Những cán bộ phụ trách kế toán, thủ quỹ, thống kê thường xuyên ở tại phòng phục vụ bán bảo hiểm cho các chủ xe trực tiếp tới tham gia Còn những cán bộ khai thác sẽ được phân công cụ thể tới từng địa điểm cụ thể như doanh nghiệp xí nghiệp lắp ráp phụ tùng, bến xe, trường học… Tất cả những nơi có thể khai thác được Và khi tiếp cận với đối tượng khách hàng thì cán bộ khai thác sẽ thuyết phục khách hàng , cho khách hàng hiểu lợi ích của việc mua bảo hiểm này Khi chủ xe hiểu được quyển lợi và nghĩa vụ của họ khi tham gia, họ chấp nhận mua bảo hiểm thì công tác thu phí, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm nhanh gọn, chính xác tạo điều kiện cho các chủ xe tham gia bảo hiểm được thuận lợi dễ dàng.
Loại hình bảo hiểm này thuận lợi hơn những loại hình bảo hiểm khác vì đây là loại hình bắt buộc được nhà nước quy định nên người dân sẽ dễ dàng chấp nhận hơn Và dựa vào mối quan hệ và sự ủng hộ của huyện ủy, các cấp, các ngành trong địa bàn để có thể tuyên truyền tới người dân về ích lợi của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới với người thứ 3 Khi người dân đã hiểu thì công tác bán bảo hiểm này rất đơn giản
2.4.1.1 Lập kế hoạch khai thác
Hàng năm các doanh nghiệp bảo hiểm đều phải tiến hành lập kế hoạch khai thác cho từng nghiệp vụ, từng loại sản phẩm bảo hiểm Lập kế hoạch sẽ giúp công ty xem xét liệu công ty có hoàn thành kế hoạch hay không, ở mức độ nào, trong quá trình thực hiện kế hoạch có những nhân tố nào ảnh hưởng đến kết quả thực hiện, kế hoạch đặt ra đã phù hợp chưa và từ đó có những sửa đổi giải pháp và định hướng sơ bộ cho kế hoạch khai thác kì tới Để lập kế hoạch và kiểm tra tình hình thực hiện kế hoạch khai thác, công ty đã vận dụng các chỉ số:
- Chỉ số nhiệm vụ kế hoạch: iNK = yk/y0
- Chỉ số hoàn thành kế hoạch iHK = y1/yk
Ba loại chỉ số này có quan hệ tích số i = iNK x iHK
Trong đó, yo, yk, y1 là mức độ khai thác kì báo cáo, kì gốc, và kì kế hoạch
Bảng 2.2 : Kế hoạch khai thác qua các năm của PVI Đông Đô
Số giấy CNBH dự kiến
Số giấy CNBH thực tế iNK iHK io
Nguồn : Báo cáo tổng kết cuối năm PVI Đông Đô Nhìn vào bảng số liệu chúng ta có thể thấy, công ty không chỉ hoàn thành mục tiêu đã đề ra mà còn vượt mức kế hoạch Điều này chứng tỏ công ty đã luôn chú trọng vào công tác khai thác và đạt được những kết quả đáng mừng trong những năm qua.
Khi khai triển một loại hình nghiệp vụ nói chung và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng, quy trình khai thác rất quan trọng Nó giúp nhân viên PVI Đông Đô hoạt động dựa trên quy trình có tính logic, khoa học Các nhân viên công ty vì thế mà cũng hoạt động dễ dàng hơn Họ nắm được vai trò, nhiệm vụ hay các thủ tục trong từng bước nhỏ Nhờ có quy trình rõ ràng nên nhân viên khai thác tránh được những sai sót trong việc chào phí, giới thiệu sản phẩm, Ngoài ra quy trình còn đem lại hiệu quả trong công tác giám định bồ thường Quy trình khai thác được thể hiện thông qua sơ đồ sau :
Sơ đồ:Qui trình khai thác nghiệp vụ BHTNDS
Nguồn: Báo cáo tổng kết PVI Đông Đô a, Tiếp thị
Tiếp thị, nắm bắt thông tin, nhận thông tin từ khách hàng
Phân tích, tìm hiểu, đánh giá rủi ro
Xem xét đề nghị bảo hiểm
Tiến hành đàm phán, Chấp nhận bảo hiểm
Theo dõi, thu phí, trả hoa hồng, tái tục. Đây là khâu quảng bá sản phẩm cho mọi người Giới thiệu sản phẩm của công ty tới các cơ quan, cá nhân , đơn vị có xe cơ giới, các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội Trong khâu này nhân viên tư vấn đồng thời lấy thông tin của khách hàng, tiếp nhận thông tin, và xử lý thông tin.
Nhân viên tư vấn có nhiệm vụ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng phổ biến, tuyên truyền và giải thích ý nghĩa, mục đích của việc tham gia bảo hiểm cũng như quyền lợi và nghĩa vụ của người được bảo hiểm,gửi và trao đổi các thông tin về bảo hiểm nhằm giới thiệu các nghiệp vụ bảo hiểm và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng
Nhân viên tư vấn có nhiều cách để tìm hiểu đối tượng khách hàng qua các mối quan hệ trực tiếp hoặc trung gian, các phương tiện thông tin đại chúng… Tiếp cận khách hàng để thuyết phục vận động, giải thích về bảo hiểm và tiếp nhận những đề nghị, nhu cầu của khách hàng
Nhân viên tư vấn cần nắm rõ về sản phẩm để tư vấn cho khách chính xác , tránh trường hợp khách hàng không hiểu rõ về sản phẩm gây tranh cãi khi có tai nạn xảy ra Với bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 với công ty là loại hình bảo hiểm tự nguyện và còn có hạn mức trách nhiệm nên để cho khách hàng lựa chọn. b, Phân tích, tìm hiểu, đánh giá rủi ro
Thông qua các số liệu thống kê về khách hàng để tư vấn cho lãnh đạo về chính sách khách hàng, về công tác quản lý rủi ro
Giấy yêu cầu bảo hiểm là căn cứ , thông tin ban đầu rất quan trọng trong khi khai thác các nghịêp vụ bảo hiểm xe cơ giới Khai thác viên cần phải hiểu rõ các nội dung để hướng dẫn khách hàng ghi chép đầy đủ, chính xác các thông tin trong giấy yêu cầu bảo hiểm để làm cơ sở cho việc đánh giá rủi ro và có thể đưa ra một mức chào phí cho đối tượng bảo hiểm. Đối với bảo hiểm xe mô tô không cần lập giấy yêu cầu bảo hiểm Đánh giá biển số đăng ký xe ( cả số máy , số khung nếu cần thiết), loại xe, số hiệu xe, số chỗ ngồi hoặc trọng tải xe, không gian hoạt động, xe kinh doanh hay không kinh doanh, giấy tờ chủ quyền xe, giấy chứng nhận đăng kiểm, các thông tin về chủ xe, lái xe, tình trạng hiện này Đánh giá xe cơ giới này có khả năng gặp những rủi ro nào khi tham gia lưu thông trên đường bộ.
Nhân viên tư vấn hoặc giám định viên đánh giá rủi ro dựa trên cơ sở tiếp xúc trực tiếp với đối tượng bảo hiểm trong trường hợp cần thiết.
Nhân viên tư vấn hoặc đại lý có thể từ chối chào phí đối với:
- Khách hàng không đủ điều kiện tham gia bảo hiểm
- Khách hàng kê khai thông tin không trung thực về rủi ro yêu cầu bảo hiểm, mục đích sử dụng xe
Khi khách hàng yêu cầu bảo hiểm theo những điều kiện bổ sung hoặc trong một số trường hợp đặc biệt đã nêu trong mục quản lý rủi ro, trong hướng dẫn khai thác bảo hiểm thì nhân viên tư vấn cần phải chú ý hơn việc đánh giá rủi ro trước khi chấp nhận bảo hiểm c, Xem xét đề nghị bảo hiểm
Xem xét có thể nhận bảo hiểm xe cơ giới cho khách hàng yêu cầu bảo hiểm hay không?
Nhân viên tư vấn phải có trình độ nhất định để có thể quyết định chấp nhận bảo hiểm hay không Chỉ nhận bảo hiểm cho xe trong tình trạng xe đang đảm bảo an toàn kỹ thuật, có thể lưu thông trên đường bộ d, Tiến hành đàm phán
Khi khách hàng nhận được bản chào phí bảo hiểm, nếu khách hàng chấp chấp bản chào phí ấy thì các nhân viên tư vấn tiến hành cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Nếu trong trường hợp mà khách hàng không chấp nhận bản chào phí bảo hiểm thì nhân viên tư vấn và lãnh đạo tiến hành thảo luận và đàm phán với khách hàng để sửa đổi bản chào phí Nhưng sau khi sửa đổi mà khách hàng vẫn không thỏa mãn thì nhân viên tư vấn có thể từ chối bảo hiểm. Thời gian thực hiện bước này tùy thuộc vào việc đàm phán với khách hàng e, Cấp giấy chứng nhận
Đề xuất với công ty PVI Đông Đô
3.1.1 Tìm hiểu thông tin khách hàng
Khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm thường được phân làm 2 loại: khách hàng là các cá nhân và khách hàng là các tổ chức trong xã hội.Trong bảo hiểm thì việc chia ra hai nhóm khách hàng là rất cần thiết, nó đáp ứng được yêu cầu về nghiên cứu thị trường, tổ chức công tác Marketing, thiết kế sản phẩm và phục vụ trực tiếp cho công tác quản lý khách hàng.Để thực hiện tốt việc tìm hiểu thông tin về khách hàng công ty nên chú ý những biện pháp sau:
- Đào tạo thêm về marketing đội ngũ cán bộ khai thác, đây là một phần vô cùng quan trọng vì đội ngũ này trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.Việc tìm hiểu thông tin ban đầu về khách hàng là bắt nguồn từ đây, đó là việc lưu số điện thoại, địa chỉ của khách hàng…dần dần nó sẽ thành một tập hợp những khách hàng quen biết và sử dụng sản phẩm của công ty.Ngoài ra cũng có một cách khác đó là việc gọi điện trực tiếp đến từng khách hàng mới để tìm ra những khách hàng có nhu cầu trong việc tham gia bảo hiểm.
- Mỗi phòng ban nên ghi lại danh sách của tất cả các khách hàng đã và đang tham gia bảo hiểm của mình và cử người gọi điện nhắc nhở mỗi khi hợp đồng bảo hiểm sắp đáo hạn.
- Phát bảng câu hỏi hoặc phiếu điều tra cho khách hàng để nắm bắt được nhu cầu sử dụng bảo hiểm của họ.
3.1.2 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo
Quảng cáo là hình thức truyền thông không trực tiếp, phi cá nhân và được thực hiện thông qua các phương tiện truyền thông Quảng cáo là một công cụ hữu hiệu đặc biệt là đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Sản phẩm bảo hiểm nói chung là hết sức trừu tượng và sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng lại càng trừu tượng hơn nữa vì khách hàng chỉ thây được chất lượng của sản phẩm, ích lợi của việc tham gia bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Mặt khác do tính cạnh tranh quyết liệt trên thị trường nên công ty lại càng phải tăng cường quảng cáo để cho khách hàng thấy được ưu thế của công ty so với các đối thủ cạnh tranh trong việc đáp ứng nhu cầu về sản phẩm này… từ đó công ty sẽ bán được nhiều sản phẩm hơn Đồng thời cùng với việc vận động, tuyên truyền quảng cáo trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, công ty cũng cần tổ chức những buổi hội nghị khách hàng nhằm lắng nghe ý kiến của khách hàng để từ đó rút kinh nghiệm, và hoàn thiện hơn trong thao tác nghiệp vụ Việc tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo trong hoạt đông kinh doanh bảo hiểm nói chung và trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng cần phải được thực hiện đúng lúc, đúng thời điểm nếu không sẽ rất lãng phí Thời điểm thích hợp nhất để thực hiện công tác quảng cáo là thời điểm thu phí và khi giải quyết bảo hiểm cho khách hàng để họ thấy được tính cần thiết của bảo hiểm trong cuộc sống
3.1.3 Nâng cao năng lực của đội ngũ nhân viên tư vấn
Con người luôn là yếu tố quan trọng, quyết định đối với tất cả các vấn đề, và trong kinh doanh bảo hiểm cũng vậy.Năng lực của người cán bộ khai thác chính là nhân tố quyết định đến sự thành bại của công việc kinh doanh của công ty.Công ty không thể không nhắc đến vai trò quan trọng của đội ngũ cộng tác viên, đại lí Trong điều kiện ngày nay công ty không chỉ có một mục tiêu là bán sao cho nhiều mà còn phải thay mặt công ty giải thích, tuyên truyền cho mọi người thấy được tác dụng thiết thực của bảo hiểm trong cuộc sống, đặc biệt là bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Hoàn thiện công tác khai thác là bước thành công đầu tiên tạo đà cho các khâu sau này, tăng hiệu quả kinh doanh cho công ty Chính vì vậy mà khâu này phải được chú trọng và phát triển hơn nữa trong thời gian tới. Để nâng cao được năng lực của đội ngũ này chung ta cần phải:
+ Tiến hành đào tạo có bài bản quy trình khai thác, việc tiếp cận với khách hàng và làm thế nào để bán được sản phẩm của mình,cung cấp cho họ những kiến thức chuyên sâu về nghiệp vụ cũng như nắm vững quy trình khai thác để thực hiện có hiệu quả công việc của mình.
+ Tăng cường công tác tuyển mộ và đào tạo các đại lý khai thác vì đây là đội ngũ trực tiếp tạo nên doanh thu cho công ty.
+ Ngoài ra, công ty cũng cần phải chi hoa hồng cho đại lý thỏa đáng, kích thích tinh thần cho nhân viên cũng như có những đãi ngộ với nhân viên tạo cho họ niềm tin với công ty và muốn làm việc lâu dài tại công ty.
3.1.4.Nâng cao hiệu quả công tác bồi thường Đây cũng là một khâu rất quan trong liên quan đến phát triển nghiệp vụ khai thác bảo hiểm.Bởi vì làm tốt công tác này khách hàng sẽ biết đến công ty nhiều hơn và sẽ yên tâm khi lựa chọn sản phẩm của công ty.Để làm tốt khâu này công ty nên:
- Tăng cường đội ngũ nhân viên làm bồi thường: Như đã nói ở trên, số lượng xe cần giải quyết bồi thường ngày càng gia tăng nên số lượng cán bộ làm công tác này cũng cần phải nâng lên về mặt số lượng để đảm bảo không bị sai lịch hẹn với khách hàng để tránh ảnh hưởng tới hình ảnh của công ty.
- Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn trong công tác bồi thường: thường xuyên mở các lớp đào tạo ngắn hạn về bồi thường hay mời những chuyên gia có kinh nghiệm về nói chuyện và chia sẻ kinh nghiệm.
- Ứng dụng công nghệ trong giải quyết bồi thường: việc dùng các phần mềm chuyên nghiệp cho công tác bồi thường giúp nhân viên làm việc đỡ vất vả hơn đẩy nhanh tiến độ, tránh được sai sót, lưu trữ dễ dàng,
- Tránh việc tồn đọng hồ sơ: Khi có rủi ro xảy ra khách hàng luôn mong muốn được giải quyết một cách nhanh chóng nhất Do vậy, hồ sơ bồi thường phải được giả quyết nhanh chóng và chính xác nhất.
3.1.5 Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng
Khi tiếp xúc với khách hàng, nhân viên tư vấn cần có thái độ vui vẻ. Luôn niềm nở và giải thích mọi thắc mắc của khách hàng Tư vấn cho khách hàng những sản phẩm mà khách hàng quan tâm Công tác nhanh chóng tránh mất thời gian của khách hàng Không chỉ quan tâm tới khách hàng khi bán sản phẩm bảo hiểm mà công ty cần có những chính sách tri ân để khách hàng tiếp tục tham gia bảo hiểm tại công ty khi bảo hiểm hết hạn.
3.1.6Cải thiện vấn đề nhân sự của công ty
Trong mọi doanh nghiệp, chất lượng nguồn nhân lực là nhân tố quyết định sự tồn tại và phát triển của doanh nghiêp đó Để đảm bảo hoạt động kinh doanh của công ty nói chung và của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng có tổ chức, có hướng đích và đạt hiệu qủa cao thì cần phải có đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cũng như trình độ tổ chức quản lí công việc Các doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng cạnh tranh nhau gay gắt, không chỉ các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước mà cả các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài Do đó để có thể đứng vững trong môi trường cạnh tranh ấy cán bộ bảo hiểm cần phải có năng lực thực sự về chuyên môn nghiệp vụ vủa mình Hiện nay canh tranh không chỉ biểu hiện ở hình thức giảm phí, tăng các khoản chi cho khách hàng, đại lí mà cạnh tranh dựa trên cơ sở năng lực, trách nhiệm, thái độ phục vụ của cán bộ. Doanh nghiệp bảo hiểm nào có đội ngũ cán bộ giỏi, tạo được sự tín nhiệm, tin tưởng của khách hànag thì sẽ có lợi thế cạnh tranh Để có được đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn nghề nghiệp, Bảo Minh Hà Nội cần chú trọng đến khâu tuyển chon lao động đầu tiên, chuyển từ chiến lược phát triển từ lượng là chính sang chất là trọng tâm trong tất cả các khâu, các nghiệp vụ Lao động được tuyển chọn vào làm việc trong ngành bảo hiểm phải đáp ứng về trình độ chuyên môn, chuyên ngành bảo hiểm Đội ngũ cán bộ này phải có khả năng giao tiếp, giao dịch với khách hàng trong nước cũng như nước ngoài, phải có tinh thần hăng say với công việc, năng động và quyết đoán trong công việc
Một số đề xuất đối với nhà nước
Thứ nhất: nhà nước cần có sự quan tâm hơn nữa đối với hoạt động của các công ty bảo hiểm, tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh của mình Mặt khác hành lang pháp lý, các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm cần thông thoáng hơn Đưa ra một khung pháp lý nhằm trừng chị nghiêm minh đối với những kẻ trục lợi bảo hiểm để tăng thêm uy tín cho công ty bảo hiểm Để luật bảo hiểm ngày càng được hoàn thiện hơn nữa thì cần phải tham khảo các ý kiến đóng góp từ phía các công ty bảo hiểm Đây là một vấn đề thể hiện tính khoa học giữa lý luận và thực tiễn, là sự cần thiết đối với các cơ quan chức năng Đồng thời với việc hoàn thiện luật kinh doanh bảo hiểm, phục vụ cho việc mở cửa nền kinh tế nước ta mà bảo hiểm là một trong ba ngành tài chính quan trọng hiện nay không thể thiếu cho sự phát triển đất nước là tài chính –ngân hàng - bảo hiểm. Cùng với việc tham gia vào tổ chức thương mại thế giới (WTO) thì khung pháp lý về các ngành kinh tế nói chung và ngành bảo hiểm nói riêng cần được thông thoáng và hoàn thiện để thu hút vốn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam ,đảm bảo sự phát của thị trường bảo hiểm trong từng giai đoạn cụ thể của nền kinh tế Việt Nam.
Thứ hai: về phía Bộ Tài Chính và các cơ quan chức năng phải có hướng triển khai triệt để nhằm ngăn chặn các khiếu nại gian lận bảo hiểm ở nước ta Bộ Tài Chính cần một ban thanh tra độc lập để ngăn chặn hành vi tiêu cực của các cơ quan thực hiện pháp luật như: Cảnh sát giao thông, Viện kiểm soát …nhằm đảm bảo quyền lợi của các đơn vị, cá nhân trong hoạt động bảo hiểm Ban thanh tra có thể hỗ trợ giúp các công ty bảo hiểm trong những vụ gian lận có thiệt hại lớn, đồng thời tổ chức các lớp huấn luyện ngắn hạn hay dài hạn cả trong việc hợp tác với các nước phát triển để đào tạo nâng cao trình độ, khả năng của các thanh tra viên, giám định viên cũng như truyền đạt thông tin nhanh chóng trong các công ty trên phạm vi cả nước.
Biện pháp marketing mix khác
Bên cạnh những sản phẩm bảo hiểm bắt buộc còn có các sản phẩm bảo hiểm tự nguyện, khách hàng có quyền không tham gia Tuy nhiên, doanh thu bảo hiểm xe cơ giới chủ yếu đến từ phần bảo hiểm tự nguyện này nên các cán bộ, đại lý cần tư vấn thuyết phục khách hàng Trong phần bảo hiểm tự nguyện lại được chia nhỏ ra: bảo hiểm hàng hóa trên xe cùng chủ, bảo hiểm tai nạn lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe, bảo hiểm vật chất xe cùng chín điều khoản bổ sung Như vậy, khách hàng có nhiều sự lựa chọn khác nhau tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính. Để thu hút khách hàng, công ty nên thực tế hóa các điều khoản bổ sung sao cho phù hợp với hoàn cảnh, không có tình trạng chồng chéo giữa các điều khoản.
Các công ty mới gia nhập thị trường để cắt giảm phí cho khách hàng thường chia nhỏ các điều khoản bổ sung điều đó đồng nghĩa với chia nhỏ quyền lợi của khách hàng Phương châm của PVI nói chung là không cạnh tranh về phí bởi thực tế mức phí giữa các công ty bảo hiểm chênh lệch không nhiều, hoặc phí thấp là do đánh giá thấp giá trị xe, chia nhỏ các điều khoản và hơn nữa là quan điểm cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ và uy tín.
Tuy nhiên, với những khách hàng thân thiết, tái tục bảo hiểm hoặc mua từ 2 năm trở lên công ty nên có những chính sách nhằm khuyến khích khách hàng ví như giảm phí, tặng thẻ vip cho khách hàng…
Xúc tiến thương mại Được bảo trợ dưới thương hiệu của Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam, một thương hiệu có tiếng nên dễ tạo ấn tượng trong lòng khách hàng.
Hệ thống nhận diện thương hiệu chưa có nét riêng, vẫn sử dụng hình tượng ngọn lửa đỏ của tập đoàn dầu khí quốc gia nên dễ gây nhầm lẫn; vì vậy cần có hệ thống nhận diện riêng.
Phía công ty nên hợp tác với các showroom trong chương trình marketing của họ Ví dụ mua ô tô ở Toyota Giải Phóng được miễn phí bảo hiểm thân vỏ xe trong năm đầu tiên, tặng bảo hiểm TNDS cho khách hàng mua xe máy tại hệ thống xe máy Kường Ngân.
Tham gia vào những sự kiện: vì người nghèo, tài trợ cho các giải thể thao… để pr cho hình ảnh và thương hiệu của PVI Đông Đô.