BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA THƯƠNG MẠI VÀ KINH TẾ QUỐCTẾ CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ĐỀ TÀI “HOÀN THIỆN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA THƯƠNG MẠI VÀ KINH TẾ QUỐCTẾ CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ĐỀ TÀI : “HOÀN THIỆN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM” Giảng viên hướng dẫn : TS TRẦN VĂN BÃO Sinh viên thực Mã sinh viên Lớp chuyên ngành : NGUYỄN VĂN ĐẠT : CQ490522 : QTKD THƯƠNG MẠI 49B HÀ NỘI – 5/2011 Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Khoa Thương Mại KT Quốc Tế LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề thực tập: “ Hoàn thiện dịch vụ tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” cơng trình nghiên cứu cá nhân em Các số liệu thông tin nêu chuyên đề hoàn toàn trung thực Những kết thu qua chuyên đề thực tập thân em, kết chưa cơng bố chun đề hay đề tài khác Hà Nội, ngày 14 tháng 05 năm 2011 Sinh viên Nguyễn Văn Đạt Chuyên đề thực tập Nguyễn Văn Đạt , Lớp TM49B Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Khoa Thương Mại KT Quốc Tế MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: .5 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) .5 1.1 Thông tin chung Techcombank .5 1.2 Quá trình hình thành phát triển Techcombank .6 1.2.1 Lịch sử hình thành 1.2.2 Quá trình phát triển Techcombank .7 1.3 Cơ cấu tổ chức Techcombank .9 1.4 Khái quát thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh Techcombank 12 CHƯƠNG II 15 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 15 2.1 Một số đặc điểm kinh tế - kỹ thuật ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Techcombank .15 2.1.1 Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực kinh doanh mang tính hệ thống cao chịu quản lý nghiêm ngặt nhà nước 15 2.1.2 Cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng .15 2.1.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng hàm chứa nhiều rủi ro 16 2.1.4 Chủ yếu tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập 16 2.1.5 Hệ thống sản phẩm đa dạng, phong phú 17 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam .17 2.2.1 Khát quát hệ thống sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank 17 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng với sản phẩm tín dụng cá nhân 26 2.2.3 Kết hoạt động dịch vụ tín dụng cá nhân Techcombank năm 2010 29 2.3 Đánh giá thực trạng dịch vụ tín dụng cá nhân Techcombank 31 2.3.1 Những mặt đạt 31 2.3.2 Những mặt chưa đạt 35 Chuyên đề thực tập Nguyễn Văn Đạt , Lớp TM49B Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Khoa Thương Mại KT Quốc Tế CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 37 3.1 Mục tiêu phương hướng phát triển Techcombank dịch vụ tài cá nhân thời gian tới 37 3.1.1 Cơ hội phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân Techcombank 37 3.1.2 Mục tiêu chung Techcombank thời gian tới 37 3.1.3 Mục tiêu Techcombank dịch vụ tài cá nhân 38 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân Techcombank 39 3.2.1 Hoàn thiện cấu tổ chức, tách bạch chức thiết kế chương trình, sản phẩm hoạt động kinh doanh 39 3.2.2 Có chương trình đào tạo nhân viên đồng bộ, chuyên nghiệp sử dụng chuyên gia tín dụng 39 3.2.3 Tăng cường hoạt động liên kết với đơn vị, ngành nghề liên quan 40 3.2.4 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng .40 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing sản phẩm tín dụng cá nhân .41 3.2.6 Chú trọng hoạt động hậu 44 3.2.7 Định giá tài sản đảm bảo theo giá thị trường 44 3.3 Một vài kiến nghị nhà nước 45 3.3.1 Tiếp tục hồn thiện mơi trường luật pháp, tạo sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 45 3.3.2 Ngân hàng nhà nước sớm có sách bình ổn lãi suất, vận hành theo chế thị trường tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển cạnh tranh lành mạnh .45 KẾT LUẬN 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 Chuyên đề thực tập Nguyễn Văn Đạt , Lớp TM49B Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Khoa Thương Mại KT Quốc Tế DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Á Châu ATM : Máy rút tiền tự động BĐS : Bất động sản CCA : Trung tâm kiểm soát hồ sơ CN : Chi nhánh CGPD : Chuyên gia phê duyệt CVHTB : Chuyên viên hỗ trợ bán CVKH : Chuyên viên khách hàng CVQLCT : Chuyên viên quản lý chứng từ CVQLTD : Chuyên viên quản lý tín dụng CVXLHS : Chuyên viên xử lý hồ sơ DVKHCN : Dịch vụ khách hàng cá nhân GDBĐ : Giao dịch bảo đảm HSBC : Hong Kong and Shanghai Banking Corporation KSCT : Kiểm sốt chứng từ KSTD : Kiểm sốt tín dụng PGD : Phòng giao dịch RCC : Trung tâm phê duyệt hồ sơ STK : Sổ tiết kiệm TKTK : Tài khoản tiết kiệm TNHH : Trách nhiệm hữu hạn T.P : Thành phố TSBĐ : Tài sản bảo đảm USD : Đô la Mỹ VNĐ : Việt Nam đồng Chuyên đề thực tập Nguyễn Văn Đạt , Lớp TM49B -1- Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Khoa Thương Mại KT Quốc Tế DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức Techcombank Bảng 1.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2007 đến 2009 Bảng 2.1: Quy định cho vay mua ô tô Techcombank Bảng 2.2: Hạn mức thời hạn cho vay vay cầm cố giấy tờ có giá Bảng 2.3: Hạn mức cho vay F1 Bảng 2.4: Hạn mức cho vay F2 Bảng 2.5: Hạn mức cho vay tiêu dùng trả góp Bảng 2.6: Biểu lãi suất cố định Bảng 2.7: Biểu lãi suất thả 10 Sơ đồ 2.1: Quy trình phê duyệt tín dụng cá nhân cho sản phẩm vay bán lẻ 11 Sơ đồ 2.2: Quy trình kiểm sốt hồ sơ trung tâm kiểm soát hồ sơ 12 Bảng 2.8: Doanh số bán sản phẩm tín dụng cá nhân 13 Biểu 2.1: Cơ cấu khoản vay tín dụng cá nhân theo doanh số 14 Bảng 2.9: Bộ tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ 15 Biểu 3.1: Các tiêu tài đến năm 2014 Chuyên đề thực tập Nguyễn Văn Đạt , Lớp TM49B -2- Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Khoa Thương Mại KT Quốc Tế LỜI MỞ ĐẦU Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc VI (12/1986), kinh tế nước ta chuyển từ chế kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang chế kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có nhiều khởi sắc, góp phần đưa nước ta từ nước nghèo trở thành nước có thu nhập trung bình Cùng với phát triển sản xuất hàng hóa, hệ thống ngân hàng thương mại ngày phát triển, trở thành trung gian tài làm nhiệm vụ luân chuyển vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, doanh nghiệp Tín dụng việc ngân hàng tài trợ vốn cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi thời gian xác định Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng xem hoạt động kinh doanh chủ chốt để tạo lợi nhuận Trong điều kiện số lượng ngân hàng thương mại ngày gia tăng, để tồn phát triển, hoàn thiện dịch vụ có dịch vụ tín dụng điều kiện tiên để ngân hàng thương mại nâng cao lợi cạnh tranh Ra đời phát triển gần 20 năm, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam dần khẳng định vị mình, vươn lên trở thành ba ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam Qua 15 tuần thực tập Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân Techcombank Đông Đô, em nhận thấy hoạt động dịch vụ nói chung dịch vụ tín dụng cá nhân nói riêng Techcombank chưa thực trọng, em chọn chun đề thực tập: “Hồn thiện dịch vụ tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” , thông qua việc nghiên cứu chuyên đề, em đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ Chuyên đề thực tập Nguyễn Văn Đạt , Lớp TM49B -3- Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Khoa Thương Mại KT Quốc Tế từ thúc đẩy hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank thời gian tới Chuyên đề sâu nghiên cứu hoạt động dịch vụ tín dụng cá nhân thông qua tiêu, báo cáo kết hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank qua năm 2008, 2009 2010 Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề có phần: Chương I: Tổng quan Ngân hàng cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chương II: Thực trạng dịch vụ tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chương III: Một số giải pháp hoàn thiện dịch vụ tín dụng cá nhân thời gian tới Do thời gian nghiên cứu chuyên đề có hạn, kiến thức kinh nghiệm chưa nhiều nên không tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp thầy cơ, ban lãnh đạo ngân hàng để đề tài em hồn chỉnh có ý nghĩa thực tiễn nhiều Em xin chân thành cảm ơn TS Trần Văn Bão, anh chị Phòng Dịch vụ tín dụng cá nhân Techcombank Đơng Đơ tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện để em hồn thành chuyên đề Chuyên đề thực tập Nguyễn Văn Đạt , Lớp TM49B -4- Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Khoa Thương Mại KT Quốc Tế CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) 1.1 Thông tin chung Techcombank Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Tên viết tắt: Techcombank Giấy phép hoạt động ngân hàng: Giấy phép hoạt động Ngân hàng số 0040NH – GP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 6/8/1993 có thời hạn 20 năm kể từ ngày cấp Thời hạn hoạt động gia hạn lên 99 năm theo Quyết định số 330/QĐ-NH5 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày tháng 10 năm 1997 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: Số 055697 cấp lần đầu ngày tháng năm 1993 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh sửa đổi Sở Kế hoạch Đầu tư Hà Nội cấp, cấp ngày 14 tháng năm 2009 Người đại diện theo pháp luật: Ông Hồ Hùng Anh Chức vụ : Chủ tịch hội đồng quản trị Trụ sở đăng ký: Số 70 – 72 Bà Triệu, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam Loại hình doanh nghiệp: Ngân hàng thương mại cổ phần Lĩnh vực kinh doanh: Chuyên đề thực tập Nguyễn Văn Đạt , Lớp TM49B -5- Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Khoa Thương Mại KT Quốc Tế Hoạt động lĩnh vực tài chính, hoạt động kinh doanh Techcombank đa dạng bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, đầu tư hoạt động cung cấp dịch vụ tài khác Cụ thể hoạt động sau: + Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng đảm bảo nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng Hiện nay, Techcombank tiến hành huy động nguồn vốn thông qua nghiệp vụ: tiết kiệm, tiền gửi dân cư, tiền gửi giao dịch, phát hành giấy tờ có giá, vay ngân hàng khác, vay vồn từ Ngân hàng nhà nước … + Hoạt động tín dụng hoạt động tái đầu tư nguồn vốn huy động trở lại kinh tế Các sản phẩm hoạt động tín dụng bao gồm cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng, đầu tư góp vốn liên doanh liên kết … + Hoạt động cung cấp dịch vụ tài khác dịch vụ tốn, tư vấn tài chính, quản lý hộ tài sản, kinh doanh ngoại tệ … Cơng ty kiểm tốn: Cơng ty TNHH KPMG, Việt Nam 1.2 Quá trình hình thành phát triển Techcombank 1.2.1 Lịch sử hình thành Được thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ đồng, trải qua 16 năm hoạt động, đến Techcombank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt 107.910 tỷ đồng (tính đến hết tháng 6/2010) Techcombank có cổ đơng chiến lược ngân hàng HSBC với 20% cổ phần Với mạng lưới gần 300 chi nhánh, phòng giao dịch 40 tỉnh thành phố nước, dự kiến đến cuối năm 2011, Techcombank tiếp tục mở rộng, nâng tổng số Chi nhánh Phòng giao dịch lên 400 điểm tồn quốc Techcombank cịn Chun đề thực tập Nguyễn Văn Đạt , Lớp TM49B -6-