Chuyên ngành kinh tế phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp quân đội – chi nhánh thanh xuân

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH XUÂN Giáo viên hướng dẫn : Ts.Tô Trọng Hùng Ths Nguyễn Thị Bich Phương Sinh viên thực : Vũ Hương Giang Mã sinh viên : 7103105009 Khóa : 10 Ngành : Kinh tế phát triển Chuyên ngành : Kinh tế phát triển HÀ NỘI – NĂM 2023 i BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH XUÂN Giáo viên hướng dẫn : Ts.Tô Trọng Hùng Ths Nguyễn Thị Bich Phương Sinh viên thực : Vũ Hương Giang Mã sinh viên : 7103105009 Khóa : 10 Ngành : Kinh tế phát triển Chuyên ngành : Kinh tế phát triển HÀ NỘI – NĂM 2023 ii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Tất số liệu khóa luận trung thực, phản ánh thực tế tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2023 Sinh viên Vũ Hương Giang iii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, cho phép em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy, cô giáo Khoa Kinh tế phát triển – Học viện Chính Sách Phát Triển đặc biệt TS Tô Trọng Hùng, người tận tình hướng dẫn em suốt q trình thực hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Xuân khách hàng anh chị đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cần thiết cho trình nghiên cứu Cuối cùng, em muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người thân, bạn bè người kịp thời động viên giúp đỡ em vượt qua khó khăn q trình học tập nghiên cứu SINH VIÊN THỰC HIỆN Vũ Hương Giang iv DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Trình độ lao động Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2019 – 2021 Bảng 2.2 Kết kinh doanh MB Thanh Xuân giai đoạn 2019 2021 Bảng 2.3.1 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay KHCN MB Thanh Xuân giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.3.2 Dư nợ cho vay với KHCN MB Thanh Xuân giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.3.3 Dư nợ cho vay với KHCN theo loại hình khách hàng MB Thanh Xuân giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.3.4 Dư nợ cho vay với KHCN theo lĩnh vực kinh doanh MB Thanh Xuân giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.3.5 Dư nợ cho vay với KHCN theo kỳ hạn MB Thanh Xuân giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.3.6 Dư nợ cho vay với KHCN theo hình thức tài sản đảm bảo MB Thanh Xuân giai đoạn 2019-2021 24 26 34 35 37 40 43 46 Bảng 2.3.7 Tỷ lệ sinh lời hoạt động cho vay MB Thanh Xuân 48 giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.3.8 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn MB Thanh Xuân giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.4 Lãi suất cho vay KHCN ngân hàng khác thị trường giai đoạn 2019-2021 v 49 55 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH ẢNH Biểu đồ 2.3.1 Dư nợ cho vay với KHCN theo loại hình khách hàng MB Thanh Xuân giai đoạn 2019-2021 Biểu đồ 2.3.2 Dư nợ cho vay với KHCN theo lĩnh vực kinh doanh MB Thanh Xuân giai đoạn 2019-2021 Biểu đồ 2.3.3 Dư nợ cho vay với KHCN theo kỳ hạn MB Thanh Xuân giai đoạn 2019-2021 Biểu đồ 2.3.4 Dư nợ cho vay với KHCN theo hình thức tài sản bảo đảm MB Thanh Xuân giai đoạn 2019-2021 Hình 2.1 Bộ máy nhân phịng KHCN MB chi nhánh Thanh Xuân vi 38 41 44 47 19 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH ẢNH vi Phần mở đầu 1 Sự cần thiết lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm cho vay KHCN 1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Theo nhu cầu vay vốn 12 1.3.2 Theo thời gian vay 13 1.3.3 Theo tài sản bảo đảm 13 1.3.4 Theo đối tượng vay 14 1.3.5 Theo hình thức trả nợ 15 1.4 Một số hình thức cho vay KHCN ngân hàng thương mại 15 1.5 Các tiêu đánh giá kết kinh doanh hoạt động cho vay KHCN 18 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH XUÂN 26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân 26 2.1.1 Quá trình hình thành lịch sử ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức phịng KHCN ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân 27 2.1.3 Mục tiêu sứ mệnh ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân 29 vii 2.1.4 Thực trạng lao động Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh – Xuân 30 2.1.5 Chính sách cho vay KHCN quy trình cho vay KHCN ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân 31 2.2 Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân 37 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2019 – 2021 38 2.3.1 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay KHCN MB Thanh Xuân 38 2.3.2 Dư nợ cho vay KHCN MB Thanh Xuân 40 2.3.3 Dư nợ cho vay KHCN theo loại hình khách hàng MB Thanh Xuân 42 2.3.4 Dư nợ cho vay KHCN theo lĩnh vực kinh doanh MB Thanh Xuân 45 2.3.5 Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn MB Thanh Xuân 48 2.3.6 Dư nợ cho vay KHCN theo hình thức tài sản đảm bảo MB Thanh Xuân 51 2.3.7 Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN MB Thanh Xuân 53 2.3.8 Thực trạng nợ xấu, nợ hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2019 – 2021 54 2.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân 55 2.4.1 Thành tựu 55 2.4.2 Hạn chế 60 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH XUÂN 66 3.1 Định hướng nâng cao hiệu mở rộng sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân 66 3.1.1 Chiến lược nâng cao hiệu mở rộng sản phẩm cho vay KHCN năm tới 66 3.1.2 Một số quan điểm nâng cao hiệu mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội 67 3.1.3 Mục tiêu nâng cao hiệu mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội 69 viii 3.2 Giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân 69 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC THAM KHẢO 79 ix Phần mở đầu Sự cần thiết lý chọn đề tài Hiện xu hướng phát triển kinh tế Việt Nam hướng đến phát triển bền vững, ổn định gắn với hội nhập quốc tế Chính vai trị NHTM trở lên vô quan trọng tác động đến phát triển kinh tế - xã hội Với cai trò trung gian tài chính, ngân hàng thương mại hỗ trợ, cho vay vốn cho đối tượng cần vốn với mục đích sản kinh doanh đóng góp vào việc phát triển kinh tế, nâng cao đời sống xã hội, tạo đòn bẩy giúp kinh tế Việt Nam phát triển hướng đến cơng nghiệp hóa, đại hóa Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam dần phục hồi sau đại dịch Covid 19, ngân hàng thương mại đẩy mạnh hoạt động cho vay, hoạt động tín dụng nhằm hỗ trợ vốn phục vụ sản xuất kinh doanh Nền kinh tế Việt Nam từ năm 2018 trở lại đây, sau hội nhập quốc tế, mở cửa, cảng biển, khuyến khích doanh nghiệp nước vào Việt Nam đầu tư, tổng thu nhập, tổng GDP người dân dần tăng lên, mức sống, sở vật chất dần cải thiện, từ nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh cá nhân, hộ gia đình tăng lên thúc đẩy hoạt động tín dụng, cho vay KHCN ngân hàng thương mại Theo số thực tế thống kê năm 2018 – 2021, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn ngân hàng thương mại chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, đối tượng doanh nghiệp Do ảnh hưởng dịch bệnh Covid 19, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phá sản ảnh hưởng đến khả trả nợ, không trả nợ ngân hàng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng lên, nhằm khắc phục khó khăn từ hoạt động cho vay doanh nghiệp, ngân hàng thương mại dần triển khai mạnh mẽ hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội ngân hàng có uy tín cao thị trường liên quan đến hoạt động cho vay KHCN Đặc biệt Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân chi nhánh cung cấp dịch vụ cho vay KHCN có uy tín, chất lượng mang lại lợi nhuận cao khu vực Hà Nội Vì vậy, chi nhánh tích cực đưa sách nhằm mở rộng hoạt động cho CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 Định hướng nâng cao hiệu mở rộng sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân 3.1.1 Chiến lược nâng cao hiệu mở rộng sản phẩm cho vay KHCN năm tới Trải qua 20 năm hình thành phát triển, MB tạo dựng thương hiệu NHTM uy tín, ổn định lịng khách hàng Trong q trình hoạt động kinh doanh MB ln hướng đến hình ảnh uy tín, an tồn, ổn định giữ gìn phát huy hình ảnh Qn Đội Để hình ảnh thành cơng hôm Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân phải kể đến công lao Bộ Quốc phịng cổ đơng tạo nên ngân hàng hơm Bên cạnh phải kể đến doanh nghiệp có tiếng hợp tác lâu dài với MB Là ngân hàng hướng đến thân thiện, nhiện tình, trẻ trung, đội ngũ nhân viên MB làm việc với thái độ nhiệt huyết, lượng tích cực, ngồi cán nhân viên trang bị đầy đủ kiến thức chuyên ngành bản.Đây yếu tố then chốt dẫn đến thành cơng MB Ngồi thành tựu đạt được, MB phải quan tâm trọng đến hạn chế tìm cách cải thiện hạn chế Thị phần MB trải rộng khắp miền Bắc tập trung chủ yếu hoạt động miền Bắc, điều cho thấy MB phải có sách khai thác thị trường tiềm miền Nam miền Trung Việc mở rộng thị phần giúp ngân hàng củng cố địa vị thị trường Ngoài tên ngân hàng: “Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân” làm cho khách hàng lầm tưởng đối tượng phục vụ ngân hàng chủ thể hoạt động lĩnh vực quân đội Hiện nay, thị phần MB thị trường chưa đủ để cạnh tranh với ngân hàng lớn Vietcombank, Viettinbank…, MB có khoảng 285 chi nhánh/phòng giao dịch đặt 53 tỉnh thành ngân hàng khác Vietcombank có 400 địa điểm phịng giao dịch/chi nhánh, ACB có khoảng 348 địa điểm phòng giao dịch/chi nhánh 66 Bên đánh giá khách quan ưu nhược điểm ngân hàng, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân xây dựng kế hoạch kinh doanh đạt hiệu năm tới bao gồm: Giữ vững vị ngân hàng nằm Top hướng đến mục tiêu phát triển cao kết hợp cơng nghệ số hóa sản phẩm phục vụ khách hàng, kết nối công ty tạo hệ sinh thái cung ứng trọn gói cho khách hàng Trong năm tới, MB tiếp tục hoạt động với tầm nhìn: “MB ngân hàng thuận tiện nhất” với phương châm hoạt động "Tăng tốc số; Đột phá bán lẻ; An toàn - hiệu quả" Theo MB hướng đến vị trí: “ Top dẫn đầu ngân hàng số, Top ngân hàng lợi nhuận cao thị trường Việt Nam.” Bên cạnh đó, MB tập trung đầu tư vào cơng nghệ, chuyển sang hướng số hóa , tập trung giải pháp quản trị nâng cao chất lượng quản lý, khai thác tối đa nguồn vốn dư thừa kinh tế, sử dụng vốn có hiệu , tăng trưởng thu hút khách hàng tảng ngân hàng số tăng gấp 3-4 lần so với giai đoạn 2019-2021 3.1.2 Một số quan điểm nâng cao hiệu mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội  Phát triển đồng dịch vụ cho vay KHCN  Phát triển đồng đảm bảo an toàn Trong việc phát triển dịch vụ cho vay KHCN, MB Thanh Xn ln đặt tính hiệu việc sử dụng nguồn vốn cho vay đảm bảo tính an tồn Bên cạnh việc kích thích phát triển hoạt động cho vay KHCN, MB cần hồn thiện hệ thống, quy trình xử lý hồ sơ, nghiệp vụ, tích cực đào tạo, nâng cao trình độ chuyên viên, bảo đảm sở hạ tầng đầy đủ tiện nghi Từ điều này, khiên cho ngân hàng giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, ngân hàng phải đảm bảo tính an tồn cho tài sản khách hàng  Phát triển bền vững Tất hoạt động kinh doanh tất lĩnh vực, không riêng lĩnh vực ngân hàng phải đảm bảo lấy phát triển bền vững làm mục tiêu Nội dung cốt lõi giúp MB phát triển bền vững triển khai chắc bước, tìm điểm đột phá để phát triển mạnh mẽ MB đưa sách mới, độc lạ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để bù đắp cho nguồn vốn hoạt động, nhằm đáp 67 ứng nhu cầu vay vốn, toán cho khách hàng, tăng lợi nhuận, tăng khả cạnh tranh cho MB Để làm điều MB cần giữ chân khách hàng nay, ổn định thị phần có, tìm cách khai thác thêm thị phần thu hút nhóm khách hàng tiềm  Đảm bảo cân lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng Để khách hàng ln tin tưởng sử dụng dịch vụ, sản phẩm MB, đòi hỏi MB Thanh Xn ln đặt lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng ngang nhau, khơng thể lợi ích ngân hàng mà làm tổn hại đến lợi ích khách Quan điểm cần phải đưa từ đầu để cán quản lý MB Thanh Xuân xây dựng máy quản lý phù hợp với chương trình sách cụ thể Q trình phát triển cho vay KHCN trình lâu dài Trong giai đoạn đầu phát triển kinh tế, xã hội chưa ổn định đòi hỏi MB Thanh Xuân phải bỏ số vốn lớn hơn, thể cân lợi ích hai bên khách hàng ngân hàng, tầm nhìn chiến lược nhà lãnh đạo, từ việc làm ban đàu giúp MB thu hút lượng khách hàng khổng lồ từ sản phẩm chất lượng cao tối ưu hóa mức chi phí sử dụng Tận dụng mối quan hệ trình hợp tác đòn bẩy để MB phát triển ổn định, bền vững tương lai Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm đến tất mối quan hệ, thiết lập quan hệ giao lưu với nhóm đối tượng khách hàng nước Hiện nay, kinh tế Việt Nam tiến hành hội nhập quốc tế, mối quan hệ với nước giúp cho MB cố địa vị trường quốc tế Đối với việc thiết lập mối quan hệ nước, MB tiến hành ký kết hợp đồng với nhiều doanh nghiệp lớn Việt Nam dịch vụ trả lương qua thẻ, cung cấp dịch vụ chấp nhận thẻ (POS), quản lý dòng tiền, triển khai bán hàng,…Đối với ngoại giao quốc tế, MB mở phòng giao dịch, chi nhánh Lào, Campuchia,.gắn kết quan hệ chặt chẽ hai nước Các hoạt động kể biểu rõ ràng cho kết hợp hài hòa lợi ích ngân hàng với lợi ích khách hàng  Phát triển nghiệp vụ cho vay KHCN dựa ứng dụng công nghệ thông tin Việc cho vay gặp nhiều rủi ro việc thu hồi vốn, ngân hàng cần áp dụng công nghệ thông tin nghiên cứu phần mềm, chương trình hạn chế rủi ro 68 Việc ứng dụng công nghệ thông tin giao dịch quản lý làm gia tăng tiện ích sản phẩm cho khách hàng sử dụng Đây yếu tố quan trọng việc phát triển hệ thống NHTM thời kỳ đổi hội nhập quốc tế ngân hàng 3.1.3 Mục tiêu nâng cao hiệu mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội Trong mục tiêu dài hạn, MB vạch kế hoạch cụ thể phát triển cho vay KHCN vừa hạn chế rủi ro, vừa đem lại hiệu cao thị trường nước trường quốc tế Mục tiêu MB Thanh Xuân trở thành ngân hàng chi nhánh đứng đầu cho vay KHCN Với mục tiêu phát triển mạnh cho vay KHCN, chi nhánh tập trung phát triển sản phẩm, dịch vụ đa dạng, cải thiện quy trình, thủ tục hồ sơ nhằm tiết kiệm thời gian, tiết kiệm nhân lực, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, nâng cao khả cạnh tranh chất lượng sản phẩm Đồng thời, tập trung phát triển sản phẩm ứng dụng công nghệ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế, tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng Xây dựng tảng khách hàng ổn định, nhanh chóng chiếm thị phần cho vay KHCN thông qua dịch vụ cung cấp trọn gói theo nhu cầu khách hàng Chi nhánh chủ trương củng cố lại toàn hệ thống mạng lưới khách hàng theo hướng dựa theo nhu cầu khách hàng để cung cấp sản phẩm phù hợp 3.2 Giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân a Giải pháp Trên sở mục tiêu MB Thanh Xuân đặt định hướng phát triển năm tới, để hoàn thiện phát triển mở rộng cho vay KHCN dựa nguyên nhân hạn chế, MB Thanh Xuân cần tập trung vào giải pháp sau:  Giảm lãi suất cho vay KHCN nhằm cạnh tranh Yếu tố lãi suất cho vay khách hàng quan tâm hàng đầu Vì vậy, MB Thanh Xn giảm lãi suất huy động vốn từ giảm lãi suất cho vay KHCN, để huy động hết nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế MB đa dạng hóa gói vay 69 vốn với lãi suất ưu đãi lãi suất thấp nhằm huy động nguồn vốn lớn phục vụ cho vay Ngoài ra, chi nhánh cần thực chiến dịch nhằm nâng cao hình ảnh, vị thế, uy tín ngân hàng trog mắt khách hàng Đối với số khách hàng chưa biết đến chi nhánh, cần có hình thức tun truyền, quảng cáo nhằm nâng cao độ nhận diện ngân hàng đến khách hàng  Tăng tốc độ xử lý hồ sơ, đơn giản hóa thủ tục cho vay KHCN Khách hàng ln muốn phục vụ nhanh chóng, giảm thiểu thao tác, thời gian họ giao dịch với ngân hàng Trên thực tế, thủ tục hồ sơ phục vụ cho nhóm KHCN cịn rườm rà, nhiều thời gian xử lý, phê duyệt Vì vậy, để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, MB Thanh Xuân cần có giải pháp rút ngắn thời gian chờ hoàn thiện hồ sơ, thủ tục là:  Kiểm tra lại toàn thủ tục cần thiết sản phẩm trình cung ứng sản phẩm, thủ tục không quan trọng, không cần thiết cần loại bỏ, thủ tục gây khó khăn, khơng mang lại hiệu trình tác nghiệp chuyên viên khách hàng cần loại bỏ  Chuẩn hóa quy trình thủ tục, đồng quy trình phận, chi nhánh khác MB đồi với loại sản phẩm, dịch vụ Tránh tình trạng loại sản phẩm, khách hàng chuyên viên lại yêu cầu hồ sơ thủ tục khác nhau, gây khó khăn cho khách hàng uy tín ngân hàng  Theo dõi cập nhập thường xuyên quy định quy trình từ hội sở để kịp thời thay đổi giúp tối đa hóa lợi ích, thời gian cho khách hàng  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân lực yếu tố quan trọng hàng đầu định phát triển hoạt động cho vay KHCN Đào tạo nguồn nhân lực tốt vấn đề chung kinh tế vấn đề riêng ngành ngân hàng Nhằm tạo chuyên viên có chất lượng phục vụ cao cho phát triển hoạt động cho vay ngân hàng, MB Thanh Xn phải đào tào tồn diện có hệ thống kiến thức phong phú nhiều lĩnh vực, nắm bắt thay đổi bất thường kinh tế Để đạt hiệu vậy, MB Thanh Xuân cần đào tạo nguồn nhân lực theo hướng sau: 70  Đẩy mạnh hoạt động tuyển dụng có hiệu thu hút nguồn nhân lực giỏi, đưa sách đãi ngộ tốt, phù hợp với lực cống hiến người cách khen thưởng, sáng kiến, đóng góp chuyên viên mang lại hiệu cho chi nhánh vinh danh khen thưởng, từ phát huy tính lao động sáng tạo chuyên viên  Đối với sản phẩm, dịch vụ mới, tiến hành đào tạo ngắn hạn, phổ cập kiến thức sản phẩm cho chuyên viên, để họ nắm rõ chi tiết kỹ nghiệp vụ sản phẩm ngân hàng chuẩn bị bán cho khách hàng  Tổ chức thi, kiểm tra chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ phần mềm, chương trình chuyên viên để đánh giá khả tiếp cận, chất lượng chuyên viên mức hiểu biết, kiến thức họ sản phẩm, một tiêu phản ánh mức khen thưởng xứng đáng với cống hiến Từ kiểm tra chọn cán lực ưu tú để đào tào, chuyên viên lực yếu có biện pháp mạnh Mạnh dạn đề cử chuyên viên trẻ có lực, kinh nghiệm, đạo đức tốt vào vị trí ban quản lý để phát huy tiềm năng, sức trẻ độ nhạy bén thị trường đội ngũ cán trẻ  Đa dạng hóa phương thức đào tạo Tăng cường phối hợp đào tạo chi nhánh, chi nhánh hội sở nhằm chia sẻ, học hỏi kinh nghiệm quản lý, chia sẻ kỹ giúp đưa phương thức đào tạo hiệu quả, phù hợp với chi nhánh Ngoài giải pháp riêng khắc phục hạn chế MB Thanh Xuân nêu trên, chi nhánh thực số giải pháp chung sau nhằm thu hút khách hàng vay vốn:  Nghiên cứu đổi mới, hoàn thiện hệ thống ngân hàng gắn với công nghệ số Trong thời đại công nghệ phát triển, ngân hàng hướng sản phẩm gắn với ứng dụng cơng nghệ Trong lĩnh vực kinh doanh nói chung với ngân hàng nói riêng, cơng nghệ đóng vai trị quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm thiểu rủi ro giúp khách hàng sử dụng sản phẩm cách thuận lợi Khi sản phẩm gắn với ứng dụng công nghệ, sản phẩm truyền thống 71 dần bị thay Vì vậy, để không bị lỗi thời, MB cần tận dùng nguồn lực cơng nghệ sẵn có kinh tế để tạo sản phẩm Để áp dụng công nghệ vào sản phẩm mang lại hiệu cao nhất, MB cần thực giải pháp sau:  Tiến hành xây dựng sách cụ thể việc hồn thiện phát triển sở hạ tầng cơng nghệ thông tin, ý đến yếu tố đầu vào như: nguồn nhân lực, nguồn vốn để đầu tư, …MB mời chuyên gia lĩnh vực công nghệ để tư vấn kết hợp công nghệ sản phẩm truyền thống, xác định mục tiêu, nhu cầu khách hàng mục đích lĩnh vực ưu tiên cho tiếp cận đến tồn khách hàng  Loại bỏ cơng nghệ cũ, lỗi thời thay công nghệ đại  Công nghệ phát triển phải gắn với khả năng, trình độ chuyên viên việc khai thác ứng dụng công nghệ vào phát triển cung ứng sản phẩm Đào tạo nhân sử dụng công nghệ đảm bảo tính hiệu quả, lâu dài có kế hoạch cụ thể tương lai MB cần đạo tạo đội ngũ IT riêng chuyên sâu mảng vận hành, tạo tảng phần mềm phục vụ cho hệ thống sản phẩm công nghệ đại Đối với cá nhân, tập thể sáng tạo việc phát triển cơng nghệ nhằm mục đích nâng cao hiệu kinh doanh cần ngân hàng vinh danh khen thưởng Thường xuyên tổ chức buổi kiểm tra trình độ vận dụng công nghệ vào nghiệp vụ chuyên viên giúp nắm bắt kịp thời tình độ sử dụng cơng nghệ để có kế hoạch đào tạo cụ thể  Xây dựng hệ thống sở liệu công nghệ đồng nhằm đảm bảo quy trình hoạt động xuyên suốt hệ thống Sử dụng trình tự động hóa để xử lý hồ sơ thủ tục khách hàng Đối với thiết bị máy tính, điện thoại chuyên viên cần trang bị sẵn quy định sử dụng chung MB, quy định nhà nước  Ưu điểm công nghệ thông tin mang lại điều nhìn thấy, nhiên có vài nhược điểm cần khắc phục như: Đối với việc cố công nghệ xảy làm lộ bảo mật thơng tin khách hàng, gây ảnh hưởng lớn đến uy tín ngân hàng gây thiệt hại cho khách hàng, MB cần củng trì vấn đề đảm bảo an toàn hệ thống máy chủ hệ thống máy tính nội MB 72 Ngồi để mở rộng hoạt động cho vay KHCN đạt hiệu cao, thu nhiều lợi nhuận, khách hàng quan tâm nhiều nhất, MB áp dụng số giải pháp khác sau:  Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay KHCN Để hướng đến mục tiêu phát triển bền vững, ổn định, MB phải liên tục cập nhật, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay KHCN khách hàng chấp nhận sử dụng MB phải đảm bảo dịch vụ, sản phẩm ngân hàng cung cấp làm hài lòng tất khách hàng bao gồm khách hàng khó tính Sản phẩm cho vay KHCN có nhược điểm dễ bị trùng lặp ý tưởng ngân hàng với nhau, MB đầu tư nghiên cứu thêm sản phẩm cho vay thời gian ngắn sau ngân hàng khác đưa sản phẩm tương tự với tính cao hồn thiện Vì ngồi việc đa dạng hóa sản phẩm cần tập trung nâng cao chất lượng sản phẩm có yêu cầu tất yếu ngành ngân hàng nói chung MB nói riêng Dưới số kiến nghị hội sở MB nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm:  Đưa sách, giải pháp hồn thiện chất lượng sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng Nghiên cứu, lắng nghe, tiếp thu ý kiến khách hàng trình cung ứng sản phẩm nhằm nắm bắt xu hướng, thói quen tiêu dùng khách, ý kiến khách hàng phần quan trọng việc hồn thiện sản phẩm Vì sản phẩm tạo chủ yếu phục vụ cho nhu cầu tối đa hóa lợi ích khách hàng  Trong trình lắng nghe ý kiến khách hàng kết hợp nghiên cứu thị trường, sản phẩm tiềm chưa thị trường tiếp cận sử dụng rộng rãi, cần có biện pháp tuyên truyền, quảng bá, marketing để khách hàng nắm bắt thông tin kịp thời sử dụng sản phẩm  Các sản phẩm mang tính đại chúng khơng thu hút khách hàng họ có nhiều lựa chọn ngân hàng khác MB cần nghiên cứu, cho mắt sản phẩm độc lạ, mẻ mang thương hiệu MB Để làm tốt vấn đề trên, MB cần thực số giải pháp sau: 73  Mỗi sản phẩm, dịch vụ cần có nhóm chun gia phân tích, nghiên cứu ưu nhược điểm sản phẩm truyền đạt lại kiến thức cho chuyên viên để phục vụ khách hàng cách tốt  Các quy trình, thủ tục hồ sơ cần rút ngắn, đơn giản, phần khơng cần thiết bỏ qua, khơng nhiều thời gian, đảm bảo hài hịa lợi ích ngân hàng khách hàng  Thái độ chuyên viên phục vụ phải thân thiện, nhiệt tình, tạo gần gũi tin cậy cho khách hàng Cơ sở vật chất phải chuẩnh bị đầy đủ, đẹp mắt, tiện nghi khiến cho khách hàng cảm thấy thoải mái đến giao dịch ngân hàng  Thực sách marketing, quảng bá sản phẩm, giới thiệu tính vượt trội sản phẩm ngân hàng so với ngân hàng khác Các chương trình quảng cáo phải gắn liền với yếu tố vùng miền, thói quen tiêu dùng, nhu cầu khách hàng để quảng bá đem lại hiệu cao  Đối với sản phẩm cho vay KHCN cần dựa đặc điểm vốn có để cải tiến khơng làm chất ban đầu sản phẩm: Hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro không thu hồi vốn ngân hàng Vì vậy, MB cần phân bổ nguồn vốn cân vào khách hàng tong lĩnh vực kinh doanh khác Đối với khách hàng vay vốn lớn, chưa vay MB trước yêu cầu chuyên viên phải thẩm định chi tiết, đánh giá hiệu phương án vay vốn để giảm thiểu ruit ro đến mức tối đa Ngoài ra, chuyên viên cần hỗ trợ khách hàng q trình hồn thiện hồ sơ: KHCN chủ yếu nhu cầu vay mua sắm, vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh hộ gia đình chủ yếu mang tính thời điểm, thời điểm chuyên viên tư vấn khách hàng chưa có nhu cầu vay, nhiên thời gian sau khách hàng lại muốn vay Vì chuyên viên cần chuyển bị sẵn hồ sơ cần thiết để khách hàng cần hồn thiện thơng tin thiếu, tránh trường hợp khách muốn vay mà chuyên viên chưa kịp chuẩn bị hồ sơ Tăng chất lượng thẩm định hồ sơ: Thẩm định hồ sơ khách hàng trước định cho vay công việc quan trọng mà ngân hàng cần thực để tránh rủi ro không thu hồi vốn Thẩm định hồ sơ thẩm định tính trung thực, đầy đủ, hợp lệ hồ sơ từ đánh giá nguồn trả nợ, khả trả nợ 74 khách hàng, từ thông tin khách hàng cung cung đưa đánh giá, phân tích định có cho vay hay không? Để xác nhận nguồn tin khách hàng đưa có xác hay khơng, ngân hàng cần chủ động tra CIC ( từ CMND, CCCD tra CIC lịch vay khách hàng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác) Đối với khoản nợ đến hạn, cần đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ tránh bị nhảy nhóm nợ khách hàng Đối với khoản nợ hạn, lý khách hàng đưa chấp nhận được, chuyên viên đưa cách giải làm đơn xin trả chậm, gửi ngân hàng phê duyệt Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu ngân hàng phải có biện pháp chế tài cứng rắn thông báo văn bản, biện pháp xử lý theo quy định pháp luật, giúp tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giảm  Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN giúp đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, đa dạng hóa danh mục cho vay cịn giúp ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác Hiện khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng có trình độ cao, thu nhập ổn định, đời sống cao, quan điểm xu hướng tiêu dùng cởi mở, nhu cầu vay tiêu dùng nhóm khách hàng lớn Tuy nhiên, số nhóm nhỏ khách hàng e ngại vay ngân hàng, lo ngại vấn đề nguồn trả nợ, khả trả nợ, bảo mật thông tin, chất lượng sản phẩm an tồn vay ngân hàng Chính đặc điểm đòi hỏi ngân hàng phải tập trung nghiên cứu, phát triển sản phẩm cho vay đa dạng, phù hợp với đối tượng khách hàng, vùng miền, phù hợp với thói quen tiêu dùng Ngồi ra, ngân hàng kết hợp dịch vụ khác kèm theo sản phẩm cho vay KHCN để thuận lợi cho khách hàng vừa trải nghiệm dịch vụ trọn gói vừa giúp ngân hàng tăng thu nhập Ví dụ: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn mua nhà ở, chuyên viên tư vấn thêm cho khách hàng bảo hiểm cháy, nổ với mức giá ưu đãi so với thị trường  Đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế Trong Việt Nam tiến hành hội nhập kinh tế toàn cầu, việc giao lưu thiếp lập quan hệ với nước ngồi điều vơ cần thiết xu hướng phát triển Giao lưu quốc 75 tế việc giúp MB mở rộng thị phần cịn học hỏi kinh nghiệm kinh doanh, trao đổi công nghệ Để đẩy mạnh quan hệ hợp tác với ngân hàng nước ngoài, MB phải quảng bá lợi ích, ưu điểm sản phẩm cho quốc tế, liên kết với ngân hàng quốc tế nhằm đa dạng hóa sản phẩm Bên cạnh đó, MB cần tăng cường đào tạo chuyên viên có trình độ sâu rộng nghiệp vụ khả ngoại ngữ để phục vụ cho việc hợp tác với ngân hàng quốc tế nhằm tránh rủi ro hợp tác có hiệu  Nâng cao vị thế, uy tín ngân hàng Vị uy tín ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng có hình thức kinh doanh, sản phẩm giống nhau, ngân hàng có hình ảnh, uy tín thu hút lượng khách hàng lớn Uy tín ngân hàng thể qua quy trình phục vụ, dịch vụ cung ứng cho nhu cầu khách hàng Để nâng cao uy tín, vị ngân hàng thể qua cách ngân hàng phục vụ, tiện ích mà ngân hàng đem lại mức độ hài lòng khách hàng, đánh giá khách hàng dành cho MB Nhằm tạo hình ảnh uy tín, MB cần xây dựng sách thương hiệu tạo dấu ấn riêng biệt củng cố sức mạnh tài nhiều cách khác b Kiến nghị hội sở MB  Nghiên cứu đổi mới, hoàn thiện hệ thống công nghệ ngân hàng tiên tiến đại Trong thời đại công nghệ phát triển, ngân hàng hướng sản phẩm gắn với ứng dụng công nghệ Trong lĩnh vực kinh doanh nói chung với ngân hàng nói riêng, cơng nghệ đóng vai trị quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm thiểu rủi ro giúp khách hàng sử dụng sản phẩm cách thuận lợi Khi sản phẩm gắn với ứng dụng công nghệ, sản phẩm truyền thống dần bị thay Vì vậy, để khơng bị lỗi thời, MB cần tận dùng nguồn lực cơng nghệ sẵn có kinh tế để tạo sản phẩm Để áp dụng công nghệ vào sản phẩm mang lại hiệu cao nhất,  Đầu tư phát triển kênh phân phối đại 76 Đầu tư nâng cấp mở rộng kênh phân phối trực tiếp phân phối trực tuyến như: ATM , Internet Banking, Smart Banking… Mở thêm ATM khu vực khách hàng có nhu cầu lớn như: bệnh viện, trường học, siêu thị,…Nâng cao hệ thống ATM, thêm tính cho ATM gửi tiền, chuyển khoản, mua thẻ điện thoại, tốn hóa đơn…Khai thác tối đa tiềm dịch vụ điện thoại, MB cần đào tạo thêm chuyên viên trực điện thoại tổng đài 24/7 để chuyên viên truyền đạt ngắn gọn, chi tiết thông tin sản phẩm đến khách hàng, giải đáp thắc mắc tiếp nhận phản hồi từ khách hàng cách nhanh 77 KẾT LUẬN Đối tượng khách hàng cá nhân tăng cao cho thấy vị trí quan trọng thị trường, có nhiều đóng góp tích cực triển vọng phát triển mạnh dành cho kinh tế Do vậy, hoạt động cho vay KHCN không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, mà giúp cá nhân, hộ gia đình nói riêng tồn xã hội nói chung thêm phát triển Với tầm nhìn chiến lược, phương hướng đạo đắn từ ban lãnh đạo ngân hàng kết hợp với đội ngũ cán trẻ động, tâm huyết, trang bị chuyên môn đầy đủ; MB Thanh Xuân mong muốn đạt thật nhiều kết tốt hoạt động phát triển cho vay KHCN Hiện NHTM không ngừng đổi mới, cung cấp dịch vụ tiện ích đến cho khách hàng, làm thị trường trạng thái cạnh tranh gay gắt Để đạt thành tích tốt mục tiêu chiến lược ngân hàng, tồn chi nhánh tâm, khơng ngừng nỗ lực, trau dồi kiến thức đổi sáng tạo mở rộng hoạt động cho vay KHCN đối tượng tiềm Trong bối cảnh dịch bệnh Covid – 19 tác động tiêu cực đến tồn kinh tế, với cạnh tranh ngân hàng thị trường, MB Thanh Xuân đặt nhiệm vụ cho toàn thể chi nhánh phải cố gắng nữa, không ngừng phát triển, hoàn thiện chất lượng dịch vụ, nâng cao hiệu phát triển hoạt động cho vay KHCN Đây nhiệm vụ quan trọng, hướng tương lai Chi nhánh Khóa luận phần đánh giá thực trạng, tình hình mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân năm qua Hy vọng thơng qua báo cáo, đóng góp giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN MB chi nhánh Thanh Xuân toàn hội sở MB trở nên phát triển vững mạnh, đồng hành cộng đồng doanh nghiệp mục tiêu phát triển kinh tế xã hội 78 DANH MỤC THAM KHẢO Báo cáo tài năm 2019 – 2021 từ Phịng Nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân Báo cáo kết kinh doanh MB Thanh Xuân 2019 – 2021 từ Phòng Nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân Website: https://mbbank.com.vn/ Website: https://www.acb.com.vn/ Website: https://www.vcb.com.vn/ 79 80