Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần việt nam thịnh vƣợng, chi nhánh láng hạ

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ———— KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vƣợng, Chi nhánh Láng Hạ Giáo viên hƣớng dẫn : TS Đỗ Phƣơng Thảo Sinh viên thực : Nguyễn Lê Nam Phƣơng Lớp : K54H2 Mã sinh viên : 18D180097 HÀ NỘI - 2022 i LỜI CẢM ƠN Để thực thành công khóa luận tốt nghiệp này, ngồi cố gắng thân, em nhận nhiều trợ giúp lớn lao vô ý nghĩa Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô trường Đại học Thương mại, đặc biệt thầy khoa Tài - Ngân hàng, tạo điều kiện cho em thực tập để có hội hồn thành khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn cô giáo – TS Đỗ Phương Thảo - Giảng viên môn Quản trị tài chính, Khoa Tài - Ngân hàng - Trường Đại Học Thương mại trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu Do kiến thức kinh nghiệm thân cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi sai sót nội dung trình bày Em mong nhận đánh giá ý kiến phản hồi thầy cô để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƢƠNG L LUẬN CHUNG VỀ CHO V HCN V PH T TRIỂN TRONG CHO V HCN CỦ NG N H NG THƢƠNG MẠI .5 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay cá nhân 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Các sản phẩm cho vay cá nhân .10 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại 11 1.2.2 Nội dung Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .12 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.4 Các tiêu đánh giá kết cho vay khách hàng cá nhân NHTM 16 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 17 1.3.1 Nhân tố chủ quan 17 1.3.2 Nhân tố khách quan 18 CHƢƠNG TH C TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO V HCN TẠI NG N H NG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH LÁNG HẠ .21 iii 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Láng Hạ 21 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Láng Hạ 21 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh .22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức CN 22 2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân CN Láng Hạ 24 2.1.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân CN Láng Hạ 24 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh CN Láng Hạ 24 2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2019-2021 26 2.2.1 Các tiêu định tính .26 2.2.2 Các tiêu định lượng 27 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Láng Hạ 37 2.3.1 Những kết đạt 37 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .39 CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 44 Định hƣớng phát triển cho vay KHCN Chi nhánh thời gian tới 44 3.1.1 Định hướng phát triển chung 44 3.1.2 Mục tiêu, định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Láng Hạ 45 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển cho vay KHCN chi nhánh Láng Hạ 46 3.2.1 Tăng cường nâng cao lực toàn diện nguồn nhân lực, cán công nhân viên 47 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 48 3.2.3 Thường xuyên nghiên cứu thị trường để có định hướng hoạt động hiệu 49 3.2.4 Cải tiến chất lượng dịch vụ, 49 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại Đông Nam , Chi nhánh Đống Đa 50 iv 3.3.1 Một số kiến nghị với Chi nhánh Đống Đa 50 3.3.2 Một số kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng .51 KẾT LUẬN TỪNG CHƢƠNG 54 KẾT LUẬN 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .59 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1- CBTD Cán Bộ Tín Dụng 2- KHCN Khách Hàng Cá Nhân 3- NHNN Ngân Hàng Nhà Nước 4- NHTM Ngân Hàng Thương Mại 5- NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần 6- NQH Nợ hạn 7- CN Chi nhánh 8- QTTD Quy trình tín dụng 9- RRTD Rủi ro tín dụng 10- VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 11- SXKD Sản Xuất Kinh Doanh 12- TCTD Tổ chức tín dụng 13- TMCP Thương Mại Cổ Phần 14- TSĐB Tài Sản Đảm Bảo 15- VNĐ Việt Nam đồng vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng Bảng 2.1: Bảng 2.2: Nội dung Kết hoạt động kinh doanh CN Láng Hạ giai đoạn 2019-2021 Chỉ tiêu doanh số cho vay tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.3: Tỷ lệ doanh số thu nợ vay CN Láng Hạ giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo đối tượng khách hàng VPBank CN Láng Hạ giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.5: Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân CN Láng Hạ giai đoạn 20192021 Bảng 2.6: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN VPBank CN Láng Hạ giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân phân theo lĩnh vực cho vay CN Láng Hạ giai đoạn 2019-2021 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Tên biểu đồ Nội dung Biểu đồ 2.1 Số lượng khách hàng cá nhân CN Láng Hạ giai đoạn 2019-2021 Biểu đồ 2.2 Sơ đồ 1.1 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay VPBank CN Láng Hạ giai đoạn 2019-2021 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VPBank – CN Láng Hạ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng tiến hành đồng bộ, xuyên suốt, sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng ngày đa dạng hóa Trong đó, hoạt động tín dụng ln đứng vị trí tảng, nhân tố ảnh hưởng lớn đến phát triển bền vững toàn ngành ngân hàng Trong thời gian gần đây, số lượng ngân hàng tham gia vào ngành ngày nhiều, không ngân hàng nước mà ngân hàng nước bắt đầu gia tăng, sức ép cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Chính thế, hoạt động tồn ngành ngân hàng nói chung, việc đáp ứng nhu cầu vốn vay cho khách hàng có nhu cầu nói riêng phải đối mặt với khơng khó khăn Đặc biệt hoạt động tín dụng, Ngân hàng Nhà nước ban hành sách hạ lãi suất bản, ưu đãi lãi suất cho vay số ngành nghề định để kích cầu tín dụng hầu hết khoản vay lớn không xử lý triệt để, khách hàng khó để tiếp cận với nguồn vốn vay Do đó, nay, nhiều ngân hàng định hướng theo ngân hàng bán lẻ, trọng vào hoạt động tín dụng cá nhân Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) xác định khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Kiên định với định hướng hoạt động, ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà; cho vay tiêu dùng; cho vay du học Tại VPBank, thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đóng góp phần lớn tổng dư nợ tín dụng, ln chiếm tỷ trọng lớn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, hoạt động then chốt, chiếm ưu hoạt động tín dụng ngân hàng Lợi nhuận từ khối KHCN năm qua đóng góp 30 - 40% vào tổng lợi nhuận ngân hàng Rõ ràng việc ngân hàng tìm hướng để tăng lợi nhuận thời điểm hồn tồn hợp lý, tiềm ẩn khó khăn phát triển mảng khách khàng cá nhân Có thể loại hình sản phẩm tín dụng cá nhân hay công tác tra, giám sát chưa thực hiệu Đây vướng mắc việc thực chủ trương đẩy mạnh, phát triển nâng cao phát triển cho vay cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới ban lãnh đạo ngân hàng VPBank Vì vậy, địi hỏi ngân hàng cần phải có quan tâm mức đến nâng cao phát triển cho vay cho vay KHCN để phát huy trì đóng góp tích cực, lợi có, đồng thời hạn chế rủi ro, tổn thất xảy q trình hoạt động Trước thực tế đó, em chọn đề tài: ―Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng, Chi nhánh Láng Hạ‖ cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu: + Đánh giá phát triển cho vay cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – Chi nhánh Láng Hạ + Xác định ưu nhược điểm, tìm hạn chế phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – Chi nhánh Láng Hạ + Đưa đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – Chi nhánh Láng Hạ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – Chi nhánh Láng Hạ - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN đánh giá tính chất phát triển cho vay cho vay KHCN Chi nhánh Láng Hạ + Về thời gian: Khoảng thời gian số liệu thực tiễn trích dẫn từ năm 2019 đến năm 2021 + Về không gian: Tập trung chủ yếu Chi nhánh Láng Hạ Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu: + Phương pháp thu thập xử lý liệu thứ cấp: Dữ liệu thứ cấp thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại phịng ban ngân hàng Tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2019, 2020, 2021 ngân hàng Ngoài ra, nguồn liệu từ bên cụ thể viết đăng tạp chí, báo cáo, sách, luận án, đề tài nghiên cứu, báo cáo năm Ngân hàng, Website có liên quan, + Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: Phương pháp so sánh sử dụng khóa luận dùng để phân tích phát triển cho vay cho vay KHCN Chi Nhánh Láng Hạ giai đoạn 2019 – 2021 Các tiêu so sánh như: tiêu dư nợ tín dụng, tiêu nợ xấu, dư nợ cho vay cá nhân, lợi nhuận, số lượng khách hàng, phương pháp so sánh bao gồm: + So sánh nhiệm vụ với kế hoạch + So sánh tiêu dư nợ, số lượng khách hàng, cấu dư nợ, doanh thu, nợ xấu, qua giai đoạn khác nhau, cụ thể số liệu giai đoạn 2019 – 2021 + So sánh đối tượng dư nợ tín dụng cho vay cá nhân với tổng dư nợ, số lượng khách hàng cá nhân so với số lượng khách hàng có nhu cầu vay CN, so sánh cấu sản phẩm cho vay cá nhân, tỷ lệ nợ xấu cá nhân so với tổng dư nợ, Trên sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – Chi nhánh Láng Hạ + Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Trong đề tài này, tập trung nghiên cứu số đánh giá phát triển cho vay cho vay KHCN, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt 48 Định kỳ hàng năm giám sát hoạt động, theo dõi cách làm việc nhân viên thông qua việc buộc nhân viên nghỉ phép Điều giảm thiểu rủi ro nghiệp vụ phát sinh thời gian dài, tiết kiệm chi phí xử lý trường hợp phát sinh 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Chất lượng phục vụ tạo lợi riêng biệt cho ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng địi hỏi ngân hàng ln nỗ lực việc phục vụ khách hàng tốt nhằm giữ vững vị thế, gia tăng lợi nhuận định hình thương hiệu ngân hàng suy nghĩ khách hàng Ngân hàng cần có sách quan tâm, nắm bắt tâm lý khách hàng nằm đáp ứng nhu cầu vượt trội Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp, nắm bắt nhu cầu tâm lý khách hàng, tư vấn gói giải pháp tài cách chun sâu Với bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngồi việc giữ chân khách hàng thơng qua việc chăm sóc tốt việc quản lý thơng tin khách hàng cần đảm bảo Tránh việc cạnh tranh nội đơn vị công tác tiếp thị gây hình ảnh ngân hàng thiếu chuyên nghiệp Tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng để gia tăng bán chéo sản phẩm nhằm thúc đẩy khách hàng sử dụng tiện ích bó sản phẩm Đồng thời từ nắm bắt tình hình tài để kịp thời hỗ trợ khắc phục trường hợp diễn biến tình hình kinh tế khó khăn Xây dựng lịng tin khách hàng thơng qua chương trình cảm ơn, tri ân khách hàng tạo mối liên kết bền vững nhằm giữ chân khách hàng tốt Đẩy mạnh liên kết đối tác bên nhằm cung cấp dịch vụ sản phẩm phụ trợ bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe, sắc đẹp, quần áo đem đến lợi ích gộp cho khách hàng hay phát triển liên kết với đối tác công ty uy tín nước thơng qua chương trình cho vay xây dựng, sửa chữa nhà, mua xe ô tô, du học, bảo hiểm gia tăng lựa chọn cho khách hàng Xác định phân khúc khách hàng mục tiêu thông qua tiêu chí thời gian quan hệ tín dụng, uy tín tốn, lực tài đẩy mạnh việc bán hàng 49 cung cấp sản phẩm, dịch vụ thích hợp Đồng thời có sách chăm sóc khách hàng hữu thơng qua chương trình tặng quà, khuyến ưu đãi lãi suất phí Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin Ưu tiên tập trung đầu tư phát triển công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, đại, an toàn, hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ Nâng cao lực cạnh tranh, chất lượng, suất hiệu hoạt động Với công nghệ đại giúp VPBank đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ dịch dịch vụ ngân hàng điện tử Internet Banking, VPBank NEO, Phone Banking Mobile Banking từ mang đến cho khách hàng nhiều tiện tích 3.2.3 Thường xuyên nghiên cứu thị trường để có định hướng hoạt động hiệu Thông qua hoạt động nghiên cứu thị trường giúp cho ngân hàng nắm thị trường hay cụ thể khách hàng cần gì, đối thủ cạnh tranh có chiến lược gì, phân tích ưu nhược điểm để đưa biện pháp, sách khách hàng để cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường Thành lập tổ nghiên cứu thị trường từ cán có kinh nghiệm thường xun nắm bắt thơng tin thị trường, thơng tin khách hàng vay, sách thu hút khách hàng đối thủ cạnh tranh để tiến hành phân tích khách hàng Thơng qua phân tích thị trường để xác định đâu lĩnh vực cần mở rộng tín dụng, đâu thị trường tiềm năng, đâu lĩnh vực đầu tư có độ rủi ro cao cần phải hạn chế cấp tín dụng xây dựng biện pháp phịng ngừa có rủi ro xảy 3.2.4 Cải tiến chất lượng dịch vụ, - Chất lượng dịch vụ thể qua việc thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản, thời gian linh động ngồi hành Để thực được, cần có đồng tồn hệ thống ngân hàng, phối hợp nhịp nhàng chuyên viên phận khác CN - Nâng cao hiệu phương pháp giám sát khoản cho vay KHCN: Đổi mơ hình tổ chức, hoạt động nhân viên giám sát khoản cho vay KHCN, bổ sung ( hồn thiện ) khn khổ sách giám sát khoản vay 50 - Có sách phát triển cụ thể phù hợp với gói sản phẩm nhằm đa dạng sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại Đông Nam , Chi nhánh Đống Đa 3.3.1 Một số kiến nghị với Chi nhánh Đống Đa 3.3.1.1 Chỉ đạo thực đồng trình giám sát rủi ro Kênh phân phối Định kỳ tổng hợp danh sách kênh phân phối, nhân viên tư vấn tài cá nhân có có tỷ lệ nợ hạn cao để hạn chế quyền đề xuất thẩm định hồ sơ tín dụng Hồ sơ nhân viên tư vấn tài cá nhân bị khóa quyền đơn vị có tỉ lệ nợ hạn cao chuyển qua Trung tâm tín dụng cá nhân xem xét đề xuất Điều tạo thuận lợi cho đơn vị nhân viên kinh doanh việc tập trung xử lý hồ sơ nợ hạn, tạo khách quan đánh giá hồ sơ Tổng hợp liệu tín dụng để theo dõi giám sát rủi ro theo tiêu chí có sẵn liệu VPBank, từ thống kê dư nợ tăng trưởng khu vực nhằm xác định địa bàn với ngành nghề đặc trưng có dư nợ cấp tín dụng cao để hạn chế xảy tình trạng nợ xấu, gây tốn chi phí giải nợ xấu 3.3.1.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thơng, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tâm lý khách hàng cá nhân bắt chước theo số đơng Vì vậy, xây dựng sách marketing phù hợp với thực tế phát triển cho vay khách hàng cá nhân điều cần thiết Về lâu dài, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Gia Lạng Sơn nên có phịng chun trách marketing ngân hàng Chi nhánh cần lựa chọn hình thức quảng cáo gần gũi dễ tiếp cận hộ gia đình cá nhân Bên cạnh việc thực quảng cáo, chương trình khuyến kèm khoản vay như: tặng 51 quà, phiếu giảm giá,… chiết khấu mua sản phẩm cách khuyến khích khách hàng tham gia sử dụng thêm sản phẩm khác ngân hàng Bên cạnh đó, việc tăng cường tuyên truyền quảng bá hình ảnh chi nhánh địa điểm thuận lợi, an toàn cho khách hàng đến giao dịch tạo điều kiện thuận lợi nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Cùng với đó, chi nhánh cần tích cực tham gia hoạt động cơng đồng tài trợ cho hoạt động văn hóa, văn nghệ, thể dục thể thao; cấp học bổng cho học sinh trường học địa bàn hoạt động,… thông qua hoạt động này, công tác quảng bá ngân hàng đạt hiệu tích cực Ngồi ra, chi nhánh cần tiến hành nghiên cứu khách hàng diện rộng, phân nhóm, phân ngành nghề kinh doanh,… tạo liệu khách hàng tiềm Dữ liệu giúp chi nhánh rút bớt thời gian cơng sức để tìm kiếm khách hàng, đảm bảo cho chi nhánh ln có nguồn khách hàng dồi Mặt khác, việc phân loại khách hàng cách có hệ thống giúp nâng cao khả tiếp cận phục vụ khách hàng cho ngân hàng, từ góp phần phát triển cho vay khách hàng cá nhân 3.3.2 Một số kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 3.3.2.1 Xây dựng định hướng sách tín dụng, hệ thống thơng tin tín dụng Thực sách tín dụng linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với đối tượng khách hàng nhu cầu tín dụng, thích ứng với môi trường kinh tế sở cập nhật thông tin, phân tích đánh giá thực trạng dự báo triển vọng ngành, sản phẩm đảm bảo góp phần gia tăng lực sản xuất, phát huy tiềm thành phần kinh tế xã hội, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, phân khúc cho vay an tồn, mơi trường kinh doanh ổn định thu nhập từ hoạt động lớn Ngoài ra, nhu cầu xây dựng, sửa, chữa nhà để mua xe ô tô lại người dân lớn, vậy, cần tăng cường quảng bá sản phầm, xây 52 dựng, sửa chữa nhà cho vay mua xe ô tô chấp xe mua nhằm gia tăng dư nợ tín dụng cho phân khúc 3.3.2.2 Cải tiến sản phẩm Tiềm thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam chuyên gia đánh giá lớn Với cạnh tranh ngày gay gắt từ khối ngân hàng ngoại, thị phần tín dụng chia sẻ ngân hàng đòi hỏi phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng phong phú phương thức, loại tiền, kỳ hạn, sản phẩm kết hợp tín dụng, bảo hiểm, có tính chun biệt cao phù hợp nhu cầu khách hàng cải tiến sản phẩm có Tập trung phát triển sản phẩm cho vay mang tính đặc thù địa phương nhằm tăng trưởng dư nợ tín dụng, phù hợp với điều kiện kinh tế vùng địa phương, thực theo chủ trương đường lối phát triển kinh tế nhà nước đồng thời giúp ngân hàng phân bổ rủi ro kiểm soát tỷ lệ cho vay ngành, vùng kinh tế Thiết kế sản phẩm phù hợp để thay đổi hành vi khách hàng đẩy mạnh tăng doanh số tín dụng thơng qua cơng tác bán chép sản phẩm tín dụng, sản phẩm thẻ, tiền gửi, toán, thấu chi, Việc sử dụng sản phẩm giúp khách hàng sử dụng đa dạng tiện ích dịch vụ, sản phẩm ngân hàng tiếp cận nhiều ưu đãi lãi suất, phí so với việc sử dụng sản phẩm dịch vụ đơn lẻ Bên cạnh việc tăng trưởng doanh số tín dụng thơng qua đội ngũ bán hàng việc áp dụng chương trình khách hàng giới thiệu khách hàng, đơn vị môi giới kênh thông tin cần trọng Tuy nhiên cần hài hịa lợi ích đơi bên đơn vị mơi giới khơng có động để đem lại khoản vay có chất lượng cao họ trả khơng vào chất lượng khoản vay 3.3.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác quản lý tín dụng Hồ sơ xét cấp tín dụng chun mơn hóa, giải theo nhiều khâu riêng biệt, có chia tách phận phân tích tín dụng, đơn vị kinh doanh, pháp lý có chứng từ hay tài sản đảm bảo, điều làm giảm thiểu rủi ro phát sinh 53 q trình xét cấp tín dụng thống việc đánh giá, quản lý theo dõi hồ sơ Bên cạnh đó, phận, phịng ban cần xây dựng quy trình chặt chẽ, hỗ trợ lẫn để máy ngân hàng vận hành trơn tru, đẩy nhanh tiến độ giải hồ sơ, tạo hình ảnh chuyên nghiệp ngân hàng Phân quyền hạn mức thẩm định cho nhân viên kinh doanh kênh phân phối hạn mức phê duyệt theo thẩm quyền trưởng đơn vị (phân cấp chuyên viên kênh phân phối) nhằm tạo linh động giải hồ sơ, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, sản phẩm tín dụng chịu rủi ro Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải khoản tín dụng vượt cấp Phân chia hạn mức phê duyệt cấp bậc nhằm đảm bảo công tác phê duyệt nhanh gọn, chia nhỏ rủi ro phê duyệt Đồng thời, hạn chế quyền phê duyệt số trường hợp đặc biệt ngoại lệ quy định sản phẩm, ngoại lệ quy định sách Đảm bảo lực phê duyệt theo cấp bậc thông qua đồng thuận cao cán phê duyệt có kinh nghiệm đẩy nhanh tiến độ thông báo kết hồ sơ tín dụng cho khách hàng Thành lập phận quản lý nghiệp vụ phân tích tín dụng cá nhân để xây dựng quy trình thủ tục đồng thời hướng dẫn công văn nghiệp vụ cho nhân viên 3.3.2.4 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin nội Xây dựng diễn đàn giải đáp công văn nghiệp vụ, sách quy định ngân hàng, tạo thuận tiện việc trao đổi tình rủi ro phát sinh hồ sơ tín dụng hướng dẫn đơn vị thực quy định, sách ngân hàng Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng, giúp nhân viên ngân hàng xử lý tốt thông tin khách hàng hệ thống, tra liệu trung tâm tín dụng rút ngắn thời gian lập tờ trình, đẩy nhanh tiến độ trả lời kết phê duyệt cho khách hàng 54 KẾT LUẬN TỪNG CHƢƠNG Kết nghiên cứu đạt Một số kết đạt qua nghiên cứu, Cụ thể: Chƣơng Chương trình bày cách khái quát sơ lý luận chung, khái niệm, vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay cá nhân ngân hàng thương mại, nắm bắt tiêu, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Chƣơng Chương phản ánh số nội dung tình hình hoạt động kinh doanh, quy trình cho vay phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân VPBank Láng Hạ Bên cạnh đó, đánh giá kết đạt mặt hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân Từ thực trạng hoạt động cho vay tín dụng cá nhân CN biết nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Qua phân tích thực trạng tiêu phản ánh chất lượng tín dụng cá nhân giai đoạn 2019 – 2021, VPBank Láng Hạ đạt số kết khả quan: Doanh số cho vay, thu nợ ln trọng, quy mơ tín dụng tăng dần qua năm: năm 2019 năm 2021, hoạt động cho vay vượt kế hoạch đề ra, cơng tác thu nợ vay trì ổn định, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân góp phần lớn vào lợi nhuận hoạt động kinh doanh CN Bên cạnh kết đạt số mục tiêu chưa đạt mục tiêu đề ra: Doanh số thu nợ, nợ xấu, dư nợ khách hàng cá nhân chưa đạt kế hoạch đề ra, tỷ lệ nợ xấu có giảm dư nợ xấu có xu hướng tăng lên Chƣơng Trên sở phân tích chất lượng tín dụng cá nhân VPBank Láng Hạ, xác định kết đạt mặt hạn chế cần phải khắc phục Chương đề xuất giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân VPBank Láng Hạ Các giải pháp đề xuất VPBank Láng Hạ là: Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân, nâng cao lực 55 quảng cáo tiếp thị, kiểm tra đánh giá giám sát trình vay vốn, tăng cường nâng cao lực tồn diện nguồn nhân lực, cán cơng nhân viên, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thường xuyên nghiên cứu thị trường để có định hướng hoạt động hiệu Bên cạnh đó, đưa số kiến nghị CN Láng Hạ Hội sở Ngân hàng VPBank nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng như: Chỉ đạo thực đồng trình giám sát rủi ro kênh phân phối, tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu, cải tiến sản phẩm, hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác quản lý tín dụng, hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin nội Những hạn chế học rút từ nghiên cứu * Hạn chế: - Không gian nghiên cứu: nghiên cứu dừng lại mức quy mô đơn vị, so sánh đánh giá PGD chi nhánh VPBank hệ thống VPBank Chưa có nghiên cứu xa sản phẩm ngân hàng đối thủ, cạnh tranh để rút đánh giá Ngoài ra, nghiên cứu dừng lại phương pháp đánh giá kỹ thuật đơn giản thống kê số liệu phương tiện word, excel Chưa có kỹ thuật cao để đưa kết tốt - Thời gian nghiên cứu: Bài nghiên cứu chưa thực đầu tư đủ thời gian để rút đánh giá phù hợp giải pháp rút tin cậy ngân hàng VPBank – CN Láng Hạ * Bài học rút : Qua trình nghiên cứu giải pháp phát triển cho vay KHCN CN Láng Hạ, em rút số vấn đề sau: Để phát triên cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm tín dụng Đi đơi với việc xây dựng sách tín dụng hợp 56 lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn 57 KẾT LUẬN Trong năm năm trở lại đây, tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng nằm mức cao Việc tăng trưởng tín dụng nóng gây rủi ro tín dụng ngày cao Hậu làm tình trạng nợ xấu ngày gia tăng, ảnh hưởng nhiều đến hiệu hoạt động chung ngân hàng Tín dụng KHCN hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tính thần người dân Trong thời gian qua, chất lượng tín dụng KHCN NHTM Việt Nam nói chung ACB nói riêng có bước phát triển vượt bậc, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hồn thiện Do nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN VPBank – Chi nhánh Láng Hạ Qua trình nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN Chi nhánh Láng Hạ, em rút số vấn đề sau: Để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm tín dụng Đi đơi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động tín dụng phát triển bền vững, việc nâng cao chất lượng tín dụng KHCN phải gắn liền với việc quản lý tốt hoạt động cho vay Trong trình làm luận văn, thân em cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô bạn 58 Em xin trân trọng cảm ơn TS Đỗ Phương Thảo - người trực tiếp hướng dẫn suốt trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), “Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” NXB Thống kê, Hà Nội Báo cáo tài ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, CN Láng Hạ giai đoạn 2019-2021 Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, CN Láng Hạ giai đoạn 2019-2021 Phát triển cho vay KHCN ngân hàng TMCP Tiên Phong, Phòng giao dịch Phạm Hùng – Nguyễn Thị Ngọc Thảo, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Thăng Long Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Quốc hội ban hàng luật tổ chức tín dụng Website: www.vpbank.com.vn Sổ tay tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng PHỤ LỤC SỐ Quy trình cho vay khách hàng cá nhân CN Láng Hạ Quy trình cho vay CN Láng Hạ xây dựng theo chuẩn mực giống NHTM khác áp dụng Quy trình thể sau: Bƣớc 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Trước tiếp nhận hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng xác định làm rõ mục đích vay vốn khách hàng, sau xác minh sơ tình hình tài khách hàng Sau xác định mục đích xác minh sơ đạt yêu cầu, nhân viên tín dụng hướng dẫn bạn chuẩn bị hồ sơ vay vốn đầy đủ theo yêu càu điều kiện vay vốn ngân hàng Mỗi ngân hàng có yêu cầu điều kiện thành phần hồ sơ khác nhau, hồ sơ vay gồm giấy tờ sau: Hồ sơ khách hàng • CMND /Hộ chiếu cịn hiệu lực •Sổ hộ khẩu/ Sổ tạm trú/ KT3 / Giấy tờ chứng minh nơi cư trú thường xun •Giấy đăng kí kết ( kết hôn ) Hồ sơ đề nghị vay vốn, hồ sơ khoản vay • Giấy đề nghị vay vốn phương án sử dụng vốn • Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn • Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, kê bảng lương, • Xác nhận thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân Bƣớc 2: Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân Sau tiếp nhận hồ sơ mà khách hàng cung cấp đầy đủ, ngân hàng tổ chức tín dụng tiến hành thảm định hồ sơ điều kiện vay tiêu dùng cá nhân Đây bước xem quan trong tồn quy trình nhằm xác minh tính xác hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, việc thẩm định định việc bạn có chấp thuận hồ sơ vay vốn hay không - Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn: Nhân viên tín dụng kiểm tra thơng tin hồ sơ xem có đầy đủ xác hay khơng, hồ sơ có phù hợp với mục đích vay vốn sản phẩm tiêu dùng cá nhân hay không Sẽ đưa yêu cầu sửa đổi bổ sung hồ sơ chưa đạt yêu cầu - Kiểm tra xác minh thơng tin: Những thơng tin kiểm tra thơng tin mà khách hàng cung cấp có xác hay khơng, lịch sử tín dụng có tồn nợ xấu hay không thông tin lưu trữ thơng tin khách hàng kê khai có khớp hay không.Thông thường, bthao tác thực thông qua hệ thông liệu gọi điện trực tiếp cho khách hàng, theo số điện thoại tham chiếu mà khách hàng cung cấp - Phân tích thẩm định lực hành vi khách hàng vay vốn: Xác định lực hành vi nhân lực pháp luật dân khách hàng có đủ điều kiện thực giao dịch vay vốn theo quy định pháp luật hành hay không Bƣớc 3: Phân tích tín dụng Bước để xác định rủi ro xảy phát sinh nhằm hạn chế tối đa rủi ro Nội dung phân tích thơng thường bao gốm: - Mức độ trung thực tính xác thực thơng tin khách hàng cung cấp - Lịch sử tín dụng, lịch sử trả nợ - Số lượng tổ chức tín dụng mà khách hàng đnag có quan hệ khả tốn khách hàng Từ thơng tin đưa phân tích, đánh giá uy tín, tư cách pháp lý, khả tài chính, khả toán khách hàng khứ, tương lai.sau đó, phận phê duyệt tiến hành xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân Bƣớc 4: Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân Sau q trình xem xét nguồn vốn, điều kiện tốn, phương thức lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn nộp hồ sơ báo cáo thẩm định cho cán xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời tái thẩm định (nếu cần thiết), sau trình lên duyệt Ở bước này, phận tín dụng dựa thơng tin phân tích hồ sơ thẩm định để định có chấp thuận cho vay hay khơng Nếu hồ sơ phê duyệt thông báo đến khách hàng tiến hành kí kết hợp đồng cho vay tiêu dùng cá nhân Bƣớc 5: Kí kết hợp đồng giải ngân Khi hồ sơ vay vốn bạn chấp thuận, ngân hàng tổ chức tín dụng đưa hợp đồng vay để khách hàng kí kết giải ngân Đây văn thỏa thuận khách hàng ngân hàng tổ chức tín dụng, với cam kết yêu cầu bên phải thực theo yêu cầu Sau giám đốc phê duyệt phịng kế tốn có trách nhiệm giải ngân khoản vay tiêu dùng tới khách hàng Tuy nhiên nhân viên tín dụng tiếp tục kiểm sốt khoản vay bạn có sử dụng mục đích khơng Nếu có dấu hiệu lừa đảo chiếm đoạt ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay lúc Bƣớc 6: Thu nợ đƣa phán tín dụng Đây bước cuối tồn quy trình vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Đến kỳ hạn toán, phận thu hồi nợ ngân hàng thông báo tới khách hàng yêu cầu thực việc toán hạn,khoản toán bao gồm tiền lãi phần khoản vay gốc Số tiền thỏa thuận rõ hợp đồng vay tiêu dùng bên kí kết trước Đối với trường hợp trả nợ trễ khả tốn ngân hàng xem xét khả tốn để có phán tín dụng phù hợp Trên tồn thơng tin chi tiết liên quan tới quy trình vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng, hiểu rõ nắm kĩ thông tin giúp bạn dễ dàng chuẩn bị hồ sơ đầy đủ khả chấp thuận hồ sơ vay vốn cao