Tìm hiểu quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp á châu chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠIHỌCQUỐCGIA TP.HCM TRƯỜNGĐẠI HỌC AN GIANG KHOAKINHTẾ-QUẢNTRỊKINHDOANH BÁOCÁOTHỰCTẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCHHÀNGDOANHNGHIỆPTẠINGÂN HÀNGTHƯƠNGMẠICỔPHẦNÁCHÂU– CHINHÁNHANGIANG SINHVIÊN:KHƯUTHÁIHỮU AnGiang,ngày05tháng 05năm2021 TRƯỜNG ĐẠIHỌCQUỐCGIA TP.HCM TRƯỜNGĐẠI HỌC AN GIANG KHOAKINHTẾ-QUẢNTRỊKINHDOANH BÁOCÁOTHỰCTẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCHHÀNGDOANHNGHIỆPTẠINGÂN HÀNGTHƯƠNGMẠICỔPHẦNÁCHÂU– CHINHÁNHANGIANG Ngườithựchiện KHƯU THÁI HỮUMSSV:DNH172 017 Giảngviênhướngdẫn Th.sĐẶNGTHỊHỒNGNHUNG AnGiang,ngày05tháng05năm2021 LỜICẢMTẠ Qua bốn năm học tập, nghiên cứu rèn luyện Trường đại học An Giang,nhờ có dạy tận tình q thầy/cơ, đặc biệt q thầy/cơ Khoa Kinhtế QuảntrịKinhdoanhđãgiúpemcóđượcnhiềukiếnthứctronghọctậpcũngnhư sống để hơm emcóthểhồnthànhbáocáotốtnghiệpcủamình.Emxinchânthànhcảmơntồnthểthầycơ Bêncạnhđó,emxinchânthànhcảmơnsâusắcđếnBanGiámĐốcNgânhàngTMCP Á Châu – Chi nhánhAnGiangđãtạođiềukiệnchoemđượcthựctậptại ngân hàng Xin cám ơn đến anh chị, cô Ngân hàng tận tìnhgiúpđỡ,chỉdẫnvàtạo điềukiệnthuậnlợicho emhồnthànhđềtàicủamình Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn cô Đặng Thị Hồng Nhung tận tìnhhướngdẫngiúpemhồnthiệnbáocáotốtnghiệpnàymộtcáchtốtnhất Tuynhiên,dohạnchếvềthờigiancũngnhưkinhnghiệmnênbáocáotốtnghiệpkhơngtránhkhỏinhững saisót.Vìvậy,emkínhmongđượcsựđónggópýkiếncủaQđơnvịcùngQ thầycơđểbáocáotốtnghiệpđược hồnthiệnhơn Sau em xin kính chúc Q thầy cơ, Ban lãnh đạo anh chị,cô Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang lời chúc sức khỏevàđạtđượcnhiềuthànhcôngtrong sống AnGiang, ngày05tháng05năm2021 KHƯUTHÁIHỮU ĐÁNHGIÁBÁO CÁO THỰCTẬP MỤCLỤC Trang 1.LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNGVIÊNHƯỚNGDẪN GIỚITHIỆU VỀNGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI CỔPHẦNÁCHÂU2 2.1 GIỚITHIỆUNGÂNHÀNGTHƯƠNG MẠICỔPHẦNÁCHÂU 2.1.1 GiớithiệuchungvềngânhàngÁChâu 2.1.2 Lịchsử hìnhthànhvàpháttriển 2.1.3 Thànhtíchvàgiảithưởng 2.2 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHINHÁNH ANGIANG 2.2.1 Lịchsử hìnhthành .5 2.2.2 CơcấutổchứcngânhàngÁChâu –Chi nhánhAnGiang .6 2.2.3 Chứcnăngcủaphòngban 2.2.4 Cáchoạtđộngkinhdoanhchủyếucủangânhàng BÁO CÁO KẾT QUẢ VỀ VIỆC TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAYDOANH NGHIỆP VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG ÁCHÂU–CHINHÁNHANGIANG 3.1 QUY TRÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VÀ KÉT QUẢ HOẠTĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH ANGIANG 3.1.1 Khái niệm cho vay quy trình cho vay doanh nghiệp ngân hàngÁchâu –ChinhánhAnGiang 3.1.2 KếtquảhoạtđộngchovaydoanhnghiệptạingânhàngÁChâu–Chinhánh AnGiang 13 3.1.3 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng ThươngmạiCổphầnÁChâu–Chinhánh AnGiang .14 3.2 MÔI TRƯỜNGLÀM VIỆCTẠI NGÂNHÀNGÁCHÂU– CHINHÁNH ANGIANG 15 3.2.1 ChếđộchínhsáchtạingânhàngÁChâu –ChinhánhAn Giang .15 3.2.2 Cơ sởvậtchất 16 3.2.3 Đội ngũcánbộnhânviên 16 3.3 NHẬNXÉT .17 NỘIDUNGĐƯỢC PHÂNCÔNG .17 CÁC PHƯƠNG PHÁP ÁP DỤNG KHI ĐƯỢC PHÂN CÔNG VIỆCTẠINGÂNHÀNGÁCHÂU–CHINHÁNHANGIANG .17 KẾTQUẢĐẠTĐƯỢCTỪTHỰC TẬP 18 6.1 CỦNG CỐ, NHẮC LẠI MỘT SỐ KIẾN THỨC ĐÃ HỌC QUA ĐỢTTHỰCTẬP 18 6.2 NHỮNGKỸNĂNGĐÃHỌCTẬP ĐƯỢC .18 6.3 MỘT SỐ KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC THỰC TIỄN TỪ ĐỢT THỰCTẬP 19 6.4 CHITIẾTNHỮNGVIỆCĐÃ ĐÓNGGÓPĐƯỢC CHO ĐƠNVỊ 20 DANH MỤCBẢNG Bảng Tênbảng Trang Lịch làm việc ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh AnGiang Kết hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng ÁChâu–Chinhánh AnGianggiaiđoạn2018-2020 12 CácchỉtiêuđánhgiáhoạtđộngchovaydoanhnghiệpngânhàngÁ Châu–ChinhánhAnGiangnăm 2018–2020 13 DANH MỤCHÌNH Hình Tênhình Trang LogoNgân hàngTMCP ÁChâu–Chinhánh AnGiang Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – ChinhánhAnGiang DANHMỤCTỪVIẾTTẮT TỪVIẾTTẮT DIỄNGIẢI KHDN Kháchhàng doanh nghiệp ACB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần ÁChâu TMCP ThươngMại CổPhần PGĐ Phógiám đốc BP Bộphận TD Tíndụng TSĐB Tàisảnđảm bảo NHNN Ngânhàng nhànước KHCN Kháchhàng cánhân KHDN Kháchhàng doanh nghiệp CBTD Cánbột í n d ụ n g 1.L Ị C H LÀMVIỆCCÓNHẬN XÉT VÀKÝXÁCNHẬNCỦAGIẢNG VIÊNHƯỚNGDẪN Bảng1:LịchlàmviệctạingânhàngTMCPÁChâu–ChinhánhAnGiang Ngày Nộidungthực tập Đượcđơnvịthựctậptiếpnhậngặpgỡvàch àohỏianhchịcácphòngban Từngày Đăng ký lịch thực tập kế hoạch thực tậphàngtuầnchocánbộhướngdẫn Tìmhiểungàythànhlậpcủangânhàng (22, 23,24/02/2021 Tìm hiểu quy định cấu tổ chức,hoạtđộng, cáchthứclàmviệc, ) chứcnăng trách nhiệm phịng banlàmviệccủangânhàng Tìmh i ể u v ề q u t r ì n h h ì n h t h n h v p h t triểncủangânhàng Từngày( 01,02, 03/03/2021) Đượcphâncôngnhânsựhướngdẫnhọctậptạingân hàng.ĐọcsơmộtsốsảnphẩmdànhchoKHDN Họcvàthileaning dongân hàngtổchức Từngày Đượcanhchịtạiphịngtíndụngkháchhàngdoanhng (08,09,10/0 hiệphướngdẫnsửdụngmáyphotocopy,máys can vàđọcmộtsốhồsơchovay 3/2021) kháchhàngdoanhnghiệp Tìm hiểu quy trình, thủ tục cho vay đối vớikháchhàngdoanhnghiệp.Đượchướngdẫncác htìmkháchhàngtiềmnăngcủangânhàng Từngày Sắpxếpcáchồsơchovay.Tìmhiểucácsảnphẩmc hovay KHDN củangân hàng (15,16,17/0 Tìmhiểucácgiấytờliênquanđếnchovaykháchh àngdoanhnghiệptạingân hàng 3/2021) Tìmhi ể u thê mv ề c c u il ã is uấ tc h o doanhnghiệpmớithànhlập Giảngviên hướngdẫn 2.2.3.5 Bantín dụng BP tín dụng cá nhân: Tiếp nhận nhu cầu, tư vấn khách hàng hướngdẫnkháchhàngsửdụngsảnphẩmdịchvụkháchhàngcánhân(KHCN)củan gânhàngTMCPÁChâu– ChinhánhAnGiang.Làđầumốihướngdẫnkháchhàngthựchiệncácgiaodịchhoặc hướngdẫnkháchhàngtiếpxúccácchứcdanhkhácđểthựchiệngiaodịchtạiKPP.Khaitháchiệuquả nguồn liệu sẵn có ngân hàng Tiếp cận khách hàng cóchất lượng tốt đang/sẽ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhưngchưagiaodịchvớingânhàngTMCPÁChâu–ChinhánhAnGiang.Bánchéo sản phẩm, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) theo quyđịnh Phát triển khách hàng ACB mở tài khoản giao dịch chứng khốnmớitạiACBS BP tín dụng doanh nghiệp: Chủ động lập kế hoạch, triển khai tìm kiếmvàtiếpcậncácnguồnkháchhàngmớicóchấtlượngnhằmkhaithácnhucầu,tưv ấnvàthuyếtphụckháchhàngsửdụngcácsảnphẩmdịchvụtạingân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang (Bao gồm cho vay thếchấp,tínchấp,huyđộngtiềngửitiếtkiệm, …).Tiếpnhận,xửlývàphảnhồinhữngthắcmắccủakháchhànghiệnhữunhằmdu ytrìsựgắnkếtvàđápứngkịpthờinhucầucủakháchhàng.Thẩmđịnhvàđềxuấtcấptíndụng phạm vi phân công Thực hoạt động kiểm tra,ràsoátvàtáiđánh giákháchhàng.Bánchéocác sản phẩm dịch vụtheoquyđịnhtạiACB BP thẩm định TSĐB: Kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ chứng từTSĐB Xác định tính xác thực thơng tin TSĐB theo chứng từ sởhữu Xác định vấn đề có liên quan đến nội dung thẩm định tài sản.Tính tốn giá trị TSĐB Lập tờ trình thẩm định tài sản Điều tra, thuthập,cậpnhậtthôngtinvềgiáđất thị trường địa bàn từ nguồn thơngtin: khách hàng vay mua nhà tốn qua ngân hàng, báo chí, mạnginternet,cánhân/đơnvịkinhdoanh,mơigiớiđộngsản,địnhgiá Hỗtrợcác chi nhánhtrongcơngtácthẩmđịnhTSĐBtheophâncơngcủaTrưởng/Phó Phịng Loan CSR: Phụ trách nghiệp vụ hỗ trợ tín dụng Thao tác chươngtrìnhliênquanđếnkhoảncấptíndụngđãđượcphêduyệt.Thựchiệncácthủ tục vềsảnphẩm,dịchvụtíndụngchokháchhàng.Quảnlýhồsơvàkhoảncấptíndụngđãđượcthựchiệncủakhách hàng.Thaotácvềtàisản chương trình thực cấp mã số tài sản Quản lý chínhhồsơ TSĐBcủakháchhàng BP phân tích tín dụng:Thực tác nghiệp phân tích tín dụng Trựctiếphoặccùngnhânviêntrongbộphậnhoặctrưởngbộphậnvàbộphậnquan hệ khách hàng thực phân tích, lập tờ trình đề xuất tín dụngtrongphạmviđượcphâncơng,trìnhcấpcóthẩmquyềnphêduyệt.Đánhgiá phân tích lại hồ sơ tín dụng lớn có nguy chuyển sang nợ xấu,đềxuấtbiệnphápkiểmsốttíndụngtheoucầucủatrưởngphịng,trưởngđ ơnvị,khốiKHDNvàKHCN.Thamgiagópý,đềxuất xây dựng quy chế, quy trình nghiệp vụ Đề xuất điều chỉnh thủ tục,hướngdẫncơngviệc,mẫubiểuliênquantrựctiếptớicơngtácthẩmđịnhtín dụng Đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ cho nhân viên Hướng dẫn, hỗtrợnghiệpvụtíndụngliênquanđếnnghiệpvụphântíchtíndụngđểđàotạo nhân viên khicóucầu.Thựchiệncáccơngviệckháctheophâncơng/ủyquyền BP pháp lí chứng từ:Thực cơng việc liên quan đến TSĐB theo phêduyệttrong thời gianngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Gianggiữtàisản.Thựchiệnnghiệpvụpháplýchứngtừchokhoảncấptíndụngtheophê duyệt.Soạntồnbộhồsơcầnthiếttheotờtrìnhcấptíndụngđãđượccấpcóthẩmquyề nphêduyệt.Trựctiếpthựchiệncácthủtụccơngchứng,đăngkýgiaodịchTSĐBtạicơquannhà nước có thẩm quyền,xácnhậnphongtỏatàisản.Hỗtrợkháchhàngthựchiệncácthủtụcliênquan đếnhồsơtàisảnbảođảm.Tưvấnnộibộtạiđơnvịcácquyđịnhphápluật 2.2.4 Cáchoạtđộngkinhdoanhchủyếucủangânhàng Cács ả n p h ẩ m t h ẻ c ủ a n g â n h n g b a o g m : t h ẻ t í n d ụ n g , t h ẻ g h i n ợ , t h ẻ t r ả trước Cácsảnphẩmchovaybaogồm:vaykinhdoanh,vaytiêudùng,vaymuanhà Cácsảnphẩmtiềngửitiếtkiệm:tàikhoảnthanhtoán,tiềngửionline,tiềngửitiếtkiệm Huyđộngvốngắnhàng,trunghạn,dàihạntheocáchìnhthứctiềngửitiếtkiệm,tiềngửithanhtốn,chứ ngchỉtiềngửi Chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá Đầu tư chứng khốn, tổ chức kinh tế Kinhdoanhvàng, ngoạitệ,chitrảkiềuhối Thực ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu theo yêu cầu khách hàng Vàmộtsốhoạtđộngđầutư,kinhdoanhkhác BÁO CÁO KẾT QUẢ VỀ VIỆC TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAYDOANH NGHIỆP VÀ MƠI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG ÁCHÂU–CHINHÁNHANGIANG 3.1 QUY TRÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VÀ KÉT QUẢ HOẠTĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH ANGIANG 3.1.1 Khái niệm cho vay quy trình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàngÁchâu–ChinhánhAnGiang 3.1.1.1 Kháiniệmcho vay Theokhoản16,điều4,Luậtsố47/2010/ QH12củaLuậtcáctổchứctíndụngcónêu:“Chovaylàhìnhthứccấptíndụng,theođóbênchovaygi aohoặccamkếtgiaochokháchhàngmộtkhoảntiềnđểsửdụngvàomụcđíchxácđịnhtro ng thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc vàlãi.” 3.1.1.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thươngmạicởphần ÁChâu–ChinhánhAnGiang Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang bảnbaogồm15bước: Bước1: Hướngdẫnthủtụcvay vốnvàtiếpnhậnhồsơ Tại khách hàng có nhu cầuvay vốn tiếp nhận hướng dẫn cácthủtục,hồsơvayvốn.ĐốivớiKHCNsẽđượctiếptạiphịngKHCNvàKHDNsẽtiếptạiphịng KHDN Sauđókháchhàngsẽđượchướngdẫnthủtục,điềukiệnvàcácloạigiấytờcầnthiết việc vay vốn,được thựchiệnbởinhânviêndịchvụkháchhàng(CSR)và cán tín dụng (CBTD) phân cơng để phù hợp với đối tượng kháchhàng Đánhdấuvàonhữngkhoảnmụckháchhàngcầnnộpvàgiaochokháchhàng Bước2:Thẩmđịnhhồsơvayvàlậptờtrình Sau CBTD phân công nhận đủ hồ sơ vay vốn từ khách hàng từCSR: Gửichonhânviênđịnhgiátàisảnđểđịnhgiátàisảnthếchấp,cầmcốvàlậptờtrìnhthẩmđịnhTSĐB CBTDTiếnhànhthẩm địnhkháchhàngvàlập tờtrìnhthẩmđịnhkháchhàng Gửi cho nhân viên phân tích tín dụng đề nghị hỗ trợ phân tích, nhân viên phântíchtíndụngthực hiệnphântíchvàlậptờ trìnhphântíchtíndụng Nếu khoản vay nhỏ 10 tỷ giao hồ sơ cho trưởng phịng KHCN đốivớiKHCNvàgiaochotrưởngphịngKHDN đốivớiKHDN Bước3:Quyếtđịnh chovayvàthơngbáokết quảchokhách hàng Saukhilậptờtrìnhthẩmđịnhkháchhàng,CBTDtrình kýcấpcóthẩmquyền phùhợpvớisốtiềngiảingânxemxétvàkívàotờtrình thẩmđịnhkháchhàng Sau tờ trình thẩm định khách hàng cấp thẩm quyền thông qua,CBTD tiến hành (Photo) hồ sơ gửi cho ban thư ký tín dụng / hội đồng tíndụngđểgửiđếnthànhviêncủabantíndụng/Hộiđồngtíndụngtrìnhđượclưutheođúngquyđịn hvềnộiquylàmviệccủabantíndụng/hộiđồngtíndụng Thơngbáo kếtquảchokháchhàng Tốiđa2ngàylàmviệckểtừngàybantíndụng/hộiđồngtíndụngraquyếtđịnhchovayhoặckhơngchovay, CBTDhoặcCSRquảnlíhồsơkháchhàngđóphảithơngbáochokháchhàngbiết Trườnghợpđồngýchovaythơngbáochokháchhàngbằngvănbảnthưbáochovayho ặc gọiđiệnthoạithơngbáotrực tiếp Trường hợp khơng đồng ý cho vay thông báo cho khách hàng vănbảnthư báotừchốihoặc gọiđiệnthoạithơng báotrực tiếp Bước4:Hồntấtthủtụcpháplí vềtàisảnđảmbảonợvay Căncứvàoquyếtđịnhphêduyệtchovaycủabantíndụng/Hộiđồngtíndụng,CBTDchuyểngiaotồnbộ hồsơchoCSRđượcphâncơngchuẩnbịhồsơđểgiảingân CSRchuyểnhồsơTSĐBkèmphúcđápthơngbáokếtquảxétduyệtkhoảnvaycho nhân viên pháp lí chứngtừvàquảnlítàisản.Nhânviênpháplíchứngtừvà quản lí tài sản chịu trách nhiệm hồn tất thủ tục pháp lí TSĐB chokhoảnvay Bước 5: Nhận quản lí TSĐB nhân viên quản lí tài sảnBước6:Lậphợpđồngtíndụngkhếướcnhậnnợ Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền vay, vào nhu cầu thực tế kháchhàngvànộidungphêduyệtcủatrưởngbantíndụng/hộiđồngtíndụngđãđượcthựchiệnho àntất,CSRtiếnhànhsoạnhợpđồngtíndụng/khếướcnhậnnợ Hợp đồng tín dụng/khế ước nhận nợ lập 03 (ACB giữ 02 bản, kháchhànggiữ 01bản) Hợp đồng tín dụng/khế ước nhận nợ sau soạn xong, CSR chuyển chokháchhàngvàbêncóliênquankí,sauđótrìnhcấpcóthẩmquyềnkí Bước7:Tạo tàikhoản vayvàgiải ngân Căn hợp đồng tín dụng/khế ước nhận nợ, CSR tiếp nhận hồ sơ chịutráchnhiệm thủtụctạotàikhoảnvayphùhợpchokháchhàng SaukhitàikhoảnvayđãcóđầyđủthơngtinvànốikếtTSĐB,CSRkếthợpvớinhân viên kiểm sốt hiệu lực hóakhoảnvay.Sauđónhânviêngiaodịchtàikhoảnthực hiệngiảingân Bước8:Lưutrữhồsơ Bước9:Kiểmtratheodõikhoảnvay,thugốcvàlãi CBTDthườngxuntheodõikhoảnvaytìnhhìnhtrảnợ,kìhạn nợcủakhách hàngthơngquacácbảnkêcáckhoảnnợgốc,lãivayđếnhạnphátsinhtrước05ngày.Đồngthờigọiđiệ nnhắcnhởđơnđốckháchhàngtrảnợcũngnhưlãiđúnghạnvàđềxuấtýkiếnxửlíkhinhậnthấykháchhàngcódấuhiệu bất ổn trongthanh tốn có thay đổi làm ảnh hưởng đến khoản vay.Thơng báochokháchhàng khicónhữngthayđổivềlãisuất CBTD thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động khách hàng, thườngxunkiểmtraviệcsửdụngvốnvayvàtìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanh,tìnhhìnhtàichính,thunhập, cơng nợ khách hàng Nếu khách hàng sử dụng vốn vaykhơngđúngmụcđíchhoặcnếutìnhhìnhhoạtđộngảnhhưởngđếnkhảnăngtrảnợcủakháchhàng CBTDlậptờtrìnhbáocáovàđềxuấthướngxử lítrìnhcấpcóthẩmquyềnxemxétvàkívàotờtrình.Sauđósao gửichothưkíbantíndụng/hộiđồngtíndụngđểgửiđếncácthànhviên