Tiểu luận môn luật kinh tế đề tài pháp luật về hợp đồng bảo hiểm

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THỰC PHẨM TP HỒ CHÍ MINH _ _ _ oOo _ _ _ TIỂU LUẬN MÔN: LUẬT KINH TẾ ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM GVHD: TS Nguyễn Nam Hà Tp Hồ Chí Minh Tháng Năm 2021 DANH SÁCH NHÓM TT Họ & Tên MSSV Nguyễn Thị Bích Hải 2007190080 Nguyễn Hồng Khoa 2007190696 Võ Thị Bâng Giang 2007190476 Thái Trần Quỳnh Anh 2023190309 Ký tên LỜI CAM ĐOAN Luận văn “Pháp luật hợp đồng bảo hiểm: Thực trạng kiến nghị” Tôi xin cam đoan tất nội dung chi tiết luận văn trình bày theo kết cấu dàn ý với hướng dẫn trực tiếp ……, có tham khảo nhiều tài liệu, cơng trình nghiên cứu nhiều tác giả Đây quan điểm, ý kiến mà tác giả đưa hồn tồn độc lập khơng chép từ cơng trình Nội dung luận văn trung thực tất nguồn tài liệu tham khảo cơng bố đầy đủ TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin chân thành gửi lời cảm ơn đến quý Thầy Cô Trường Đại Học Công Nghiệp Thực Phẩm Thành phố Hồ Chí Minh truyền đạt cho tơi kiến thức vơ q báu bổ ích q trình học tập nghiên cứu Đặc biệt tơi xin chân thành cảm ơn đến thầy Nguyễn Nam Hà đẫ tận tình hướng dẫn, góp ý động viên tơi suốt q trình thực luận văn Tơi gửi lời cảm ơn đến anh chị, bạn bề đồng nghiệp gia đình bạn bè thân thiết giúp đỡ tơi q trình thu nhập tài liệu có góp ý thiết thực Trong trình thực hiện, cố gắng để hoàn thiện luận văn, trao đổi tiếp thu ý kiến đóng góp Quý thầy cô bạn bè, tham khảo nhiều tài liệu song khơng thể tránh khỏi sai sót Rất mong nhận thơng tin đóng góp, phản hồi q báu Quý Thầy Cô bạn đọc TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm NHẬN XÉT GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Cơ sở lý luận: Phân tích thực trạng: Giải pháp, kiến nghị: MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM Khái niệm, vai trò kinh doanh bảo hiểm (KDBH) Sự khác bảo hiểm thương mại bảo hiểm xã hội Quá trình hình thành văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm 11 CHƯƠNG 2: THỰC THI VỀ PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM 14 Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm 14 1.1 Yêu cầu loại hình doanh nghiệp .14 1.2 Yêu cầu vốn tài doanh nghiệp bảo hiểm 14 Các tổ chức cá nhân bảo hiểm 16 2.1 Môi giới bảo hiểm (Insurance Brokers) 16 2.2 Đại lý bảo hiểm (Insurance Agent) .17 Các nguyên tắc hoạt động kinh doanh bảo hiểm .18 3.1 Giấy phép 18 3.2 Mua bảo hiểm Việt Nam 18 3.3 Bảo hiểm bắt buộc 18 3.4 Tái bảo hiểm 18 Hợp đồng bảo hiểm 18 4.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm 18 4.1.1 Khái niệm 18 4.1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm 19 4.2.2 Về số tiền bảo hiểm 24 4.2.3 Phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hay điều kiện bảo hiểm 24 4.4.4 Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 25 4.4.5 Về thời hạn bảo hiểm 26 4.4.6 Về mức phí bảo hiểm phương thức đóng phí bảo hiểm 32 1.1 Chấm dứt hiệu lực hợp đồng bảo hiểm .32 1.2 Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu 33 CHƯƠNG III: KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN VỀ PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM 34 3.1 Hoàn thiện quy định hợp đồng bảo hiểm 34 3.2 Hoàn thiện quy định giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm 37 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục từ viết tắt HĐBH: hợp đồng bảo hiểm DNBH: doanh nghiệp bảo hiểm KDBH: kinh doanh bảo hiểm HĐBH: hoạt động bảo hiểm TLBH: trục lợi bảo hiểm TGBH: tham gia bảo hiểm BHXH: bảo hiểm xã hội DN: doanh nghiệp BHTM: bảo hiểm thương mại TCNH: tài ngân hàng B Lời mở đầu ảo hiểm phận hệ thống quan hệ tài chính; bảo hiểm khơng cịn ngành kinh doanh mẻ kinh tế quốc gia Cùng với phát triển không ngừng kinh tế - xã hội; bảo hiểm thương mại giới nói chung Việt Nam nói riêng ngành dịch vụ phát triển mạnh mẽ quy mô phạm vi hoạt động Nền kinh tế ngày phát triển, tri thức cao người lại thấy lợi ích từ bảo hiểm Các nước giới quan tâm phát triển ngành kinh doanh bảo hiểm ngành khơng mang lại lợi ích cho người tham gia bảo hiểm mà mang lại lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước Mọi người tham gia bảo hiểm ngày với mục đích bù đắp tài rủi ro bảo hiểm xảy ra; đồng thời hạn chế rủi ro xảy ngăn chặn rủi ro Thị trường bảo hiểm sôi động, cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm tranh chấp nảy sinh ngày nhiều Có nhiều tranh chấp xảy ra; tranh chấp tranh chấp hợp đồng bảo hiểm vấn đề cần phải quan tâm khơng hợp đồng khụi đầu cho giao ước bảo hiểm; mà hợp đồng cịn có tính pháp lý cao trực tiếp ảnh hưởng đến bên tham gia bảo hiểm Trong hệ thống pháp luật quốc gia, pháp luật hợp đồng nói chung hợp đồng bảo hiểm nói riêng giữ vị trí vơ quan trọng ngày hoàn thiện phù hợp với phát triển kinh tế hàng hóa; tiến xã hội văn minh; đặc biệt phát triển mạnh mẽ thị trường tài – bảo hiểm Chính vai trị vị trí vơ quan trọng hợp đồng bảo hiểm; nhóm chúng tơi bắt tay nghiên cứu, phân tích vấn đề xoay quanh hợp đồng bảo hiểm nhằm mang đến bạn đọc nhìn tồn diện khách quan CHƯƠNG I: VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM Khái niệm, vai trò kinh doanh bảo hiểm (KDBH) - Khái niệm bảo hiểm Bảo hiểm thỏa thuận hợp pháp mà thơng qua cá nhân hay tổ chức (Người tham gia bảo hiểm) chấp nhận đóng khoản tiền chắn (phí bảo hiểm) cho doanh nghiệp khác (công ty bảo hiểm) để đổi lấy chắn chi phí trả có kiện hợp đồng xuất Ngày bạn mua bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe,… Bảo hiểm (Insurance) hình thức quản lý nguy cơ, phương pháp bảo vệ cá nhân công ty trước tổn thất ngẫu nhiên tài chủ đạo tài sản bị cháy, trộm cắp… (bảo hiểm chung), tổn thất sinh mạng (bảo hiểm nhân mạng), tai nạn lao động, giao thông (bảo hiểm tai nạn)… - Kinh doanh bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm công việc doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo công ty bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Tổn thất toàn hay tổn thất phận xảy máy bay tai nạn bất ngờ gây kể trường hợp máy bay bị tích thời gian bảo hiểm - Điều kiện bảo hiểm Khái niệm điều kiện bảo hiểm: o Điều kiện bảo hiểm (Insurnce Conditions) quy định phạm vi trách nhiệm người bảo hiểm rủi ro tổn thất đối tượng bảo hiểm (Subject – Matter Insured) o Một khái niệm khác: Điều kiện bảo hiểm quy định trách nhiệm người bảo hiểm đối tượng bảo hiểm (hàng hóa) mặt: rủi ro tổn thất, thời gian, khơng gian – khoanh vùng rủi ro bảo hiểm Ví dụ: Lấy ví dụ Chi phí cần thiết hợp lý trường hợp khẩn cấp mà Người bảo hiểm phải chịu nhằm đảm bảo an toàn cho máy bay sau hư hỏng phải hạ cánh bắt buộc, tối đa không vượt 10 giá trị bảo hiểm máy bay Theo điều kiện này, Người bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường tổn thất tồn thực tế ước tính xảy máy bay tai nạ bất ngờ gây kể cae trường hợp máy bay bị tích thời gian bảo hiểm 4.4.4 Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Loại trừ bảo hiểm bao gồm trường hợp (rủi ro, tổn thất, chi phí) doanh nghiệp bảo hiểm khơng chịu trách nhiệm xảy Loại trừ bảo hiểm loại trừ tuyệt đối (không chấp nhận bảo hiểm) loại trừ tương đối (có thể bảo hiểm với điều kiện định) Thế điều kiện loại trừ trách nhiệm bảo hiểm? Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm vieeccj laoij trừ trường hợp, kiện, cố mang tính chất chủ quan vi phạm pháp luật, vi phạm cam kết, … DNBH khơng phải bồi thường Điều khoản loại trừ trách nhiệm thường loại trừ rủi ro mang tính thảm họa lớn, rủi ro bảo hiểm điều kiện đặc biệt, kiện cố mang tính chất chủ quan vi pham pháp luật, vi phạm cam kết DNBH khơng phải bồi thường Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm điều khoản thu hẹp phạm vi bảo hiểm hay nói cách khác giảm bớt trách nhiệm bồi thường DNBH xảy quy định loại trừ Điều khoản loại trừ yếu tố khơng thể thiếu HĐBH, mục dích để đảm bảo ngun tắc cơng trực, phịng tránh trường hợp cố tình trục lợi bảo hiểm, đảm bảo chi phí khách hàng phải trả để bảo vệ HĐBH mức độ chấp nhận được, cân quyền lợi khách hàng DNBH Quy định pháp luật điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Theo quy định Khoản Điều 16 Luật KDBH năm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 có quy định Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm sau: “1 Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp DNBH bồi thường trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm 28 2.Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải quy định rõ HĐBH DNBH phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp sau: a) Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp Luật vơ ý: b) Bên mua bảo hiểm có lý đáng việc chậm thơng báo cho DNBH việc xảy kiện bảo hiểm.” Như vậy, theo quy định có thẻ hiểu quy định đem lại quyền lợi lớn cho DNBH Tuy nhiên việc quy định khơng có nghĩa đem lại bất lợi cho người mua bảo hiểm Bởi bên mua bảo hiểm làm theo nội dung hợp pháp HĐBH bên mua hồn tồn có quyền hưởng lợi ích mà đem lại.Trong trường hợp bên mua lợi dụng lợi ích hưởng từ bảo hiểm nhằm trục lợi cho cá nhân bên mua làm phương hại tới lợi ích bên bán đương nhiên bên mua phải chịu trách nhiệm hành vi trước pháp luật điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm áp dụng tùy vào trường hợp Điều 39 Luật KDBH năm 2000 sửa đổi năm 2010 quy định trường hợp DNBH không trả tiền bảo hiểm sau: “1 DNBH trả tiền bảo hiểm trường hợp sau đây: a) Người bảo hiểm chết tự tử thời hạn hai năm, kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm kể từ ngày HĐBH tiếp tục có hiệu lực; b) Người bảo hiểm chết bị thương tật vĩnh viễn lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng; c) Người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình Trong trường hợp người thụ hưởng cố ý gây chết hay thương tật vĩnh viễn cho người bảo hiểm, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khác theo thỏa thuận HĐBH Trong trường hợp quy định khoản Điều này, DNBH phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hồn lại HĐBH tồn số phí bảo hiểm đóng sau trừ chi phí hợp lý có liên quan; bên mua bảo hiểm chết số tiền trả lại giải quyêt theo quy định pháp luật thừa kế.” Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định: Thứ nhất, tách riêng thành điều khoản loại trừ bảo hiểm, bao gồm điều khoản loại trừ chung điều khoản loại trừ riêng cho điều kiện bảo hiểm riêng biệt Thứ hai, nội dung loại trừ bảo hiểm thể điều khoản điều kiện bảo hiểm ghi quy tắc HĐBH Như vậy, định tham gia HĐBH, người mua bảo hiểm phải tìm hiểu thật rõ quy định pháp luật vấn đề này, có quy định điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Từ đó, có sở để thực đầy đủ, xác nghĩa vụ mình, góp phần bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp mình, đặc biệt DNBH chi trả đầy đủ số tiền bảo hiểm cho đối tượng thụ hưởng xảy kiện bảo hiểm Ví dụ: Lấy ví dụ bảo hiểm hàng không Trách nhiệm loại trừ: A B.Người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường: 29 Trường hợp hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng, gây vỡ, hỏng hóc trục trặc xảy bên phận máy bay hậu tượng gây phạm vi phận Trường hợp hư hỏng xảy với phận vật có tác dụng phá hủy dần dần, lâu dài gây Tuy nhiên, trường hợp nêu điểm nói gây tai nạn bất ngờ máy bay bồi thường quy tắc 4.4.5 Về thời hạn bảo hiểm Thời hạn hiểu theo nghĩa chung khoảng thời gian định xác định từ thời điểm đến thời điểm khác Hay nói cách khác, thời hạn khoảng thời gian xác định hai thời điểm thời điểm bắt đầu thời điểm kết thúc thời hạn Thời hạn bên xác thỏa thuận, pháp luật quy định Thời hạn có hiệu lực HĐBH Thời hạn có hiệu lực HĐBH tuân theo nguyên lý chung nên khoảng thời gian xác định theo hai thời điểm sau: - Thời điểm bắt đầu (là thời điểm có hiệu lực HĐBH) Thời điểm có hiệu lực hợp đồng có ý nghĩa quan trọng người có quyền, nghĩa vụ từ hợp đồng Càng quan trọng HĐBH rủi ro người bảo hiểm coi kiện bảo hiểm rủi ro phát sinh sau thời điểm có hiệu lực HĐBH Thời điểm có hiệu lực hợp đồng dân nói chung Bộ luật dân 2005 quy định Điều 405 sau: “Hợp đồng giao kết hợp pháp có hiệu lực từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thoả thuận khác pháp luật có quy định khác.” Theo quy định thời điểm có hiệu lực hợp đồng dân xác định theo ba cứ: Theo thời điểm giao kết hợp đồng, theo thỏa thuận bên hợp đồng, theo quy định khác pháp luật Nguyên tắc để xác định thời điểm có hiệu lực hợp đồng phải theo thứ tự: Căn vào thỏa thuận, trường hợp khơng có thoả thuận có quy định riêng pháp luật vào quy định riêng pháp luật sau cùng, khơng có thỏa thuận khơng có quy định riêng vào thời điểm giao kết để xác định thời điểm có hiệu lực hợp đồng Hiện chưa có quy định riêng pháp luật việc xác định thời điểm có hiệu lực HĐBH nên HĐBH mà bên khơng có thoả thuận khác thời điểm có hiệu lực thời điểm có hiệu lực HĐBH xác định theo thời điểm giao kết hợp đồng Đối với hợp đồng giao kết hình thức văn theo trình tự thơng thường (khơng phải tn theo trình tự mà pháp luật quy định) thời điểm giao kết hợp đồng thời điểm bên sau ký vào văn Theo quy định pháp luật HĐBH, bắt buộc phải giao kết hình thức văn nên ngun tắc, ta nói thời điểm có hiệu HĐBH thời điểm bên sau ký vào văn coi chứng HĐBH Tuy nhiên, tính đa dạng loại HĐBH, nghiệp vụ bảo hiểm tính đa dạng, phong phú sản phẩm bảo hiểm nên áp dụng nguyên tắc cách cứng nhắc mà tuỳ theo trường hợp, thời điểm có hiệu lực HĐBH cụ thể xác định cách khác Chẳng hạn, HĐBH bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới thủ tục giao kết hợp đồng đơn giản (vì nội dung hợp đồng pháp luật quy định trước) bên bảo hiểm cấp 30 cho người mua bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm (đã có sẵn chữ ký người đại diện đóng dấu DNBH) sau người mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm chứng hợp đồng lại xác nhận bên bảo hiểm nên khơng cần phải có chữ ký người mua bảo hiểm Trong trường hợp khơng có chữ ký bên tham gia bảo hiểm gọi chứng hợp đồng HĐBH coi giao kết có hiệu lực từ thời điểm bên tham gia bảo hiểm nộp phí bảo hiểm nhận Giấy chứng nhận bảo hiểm Đối với HĐBH tự nguyện thời điểm có hiệu lực xác định kể từ bên ký vào đơn bảo hiểm theo thỏa thuận, người tham gia bảo hiểm quyền nộp phí bảo hiểm sau thời gian định kể từ ký hợp đồng (Trong trường hợp sau ký hợp đồng hết thời gian thỏa thuận việc nộp phí bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm không nộp phí bảo hiểm bên bảo hiểm có quyền gia hạn thời gian định hết thời gian đó, người tham gia bảo hiểm khơng nộp phí bảo hiểm HĐBH đương nhiên chấm dứt hiệu lực) Tuy nhiên, đa phần doanh nghiệp hoạt động bảo hiểm nhân thọ xác định cụ thể ngày hiệu lực hợp đồng Ví dụ: “Điều khoản HĐBH nhân thọ” Công ty bảo hiểm PRUDENTIAL xác định thời điểm có hiệu lực hợp đồng sau: “Nếu người bảo hiểm Prudential chấp nhận bảo hiểm, ngày hiệu lực hợp đồng ngày người tham gia bảo hiểm điền đầy đủ vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm nộp đủ phí bảo hiểm theo yêu cầu Prudential.” Tóm lại, thời điểm bắt đầu có hiệu lực HĐBH thông thường xác định thời điểm người tham gia bảo hiểm nộp đủ phí bảo hiểm nhận giấy chứng nhận bảo hiểm - Thời điểm kết thúc (là thời điểm chấm dứt hiệu lực HĐBH) HĐBH chấm theo trường hợp quy định Điều 424 Bộ luật dân 2005 Điều 23 Luật KDBH, bao gồm: + Hợp đồng hoàn thành Các hợp đồng dân nói chung coi hồn thành bên tham gia hợp đồng thực toàn nội dung nghĩa vụ vậy, bên đáp ứng quyền dân mình, hợp đồng coi hồn thành Tuy nhiên, HĐBH, sau nhận phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải chịu rủi ro hết hạn hợp đồng nên việc chấm dứt HĐBH theo xác định sau: Đối với HĐBH tài sản có mức bảo hiểm 100% giá trị tài sản bảo hiểm dù kiện bảo hiểm xảy bên bảo hiểm bồi thường thiệt hại số tiền bồi thường chưa 80% giá trị tài sản bảo hiểm phải bảo hiểm hết hạn hợp đồng, số tiền bồi thường 80% trở lên so với giá trị tài sản bảo hiểm HĐBH coi chấm dứt kể từ bên bảo hiểm thực xong nghĩa vụ bồi thường cho người bảo hiểm Đối với HĐBH nhân thọ hợp đồng coi chấm dứt xảy kiện bảo hiểm bên bảo hiểm trả tiền bảo hiểm + HĐBH chấm dứt bên đơn phương chấm dứt thực hợp đồng Đơn phương chấm dứt thực hợp đồng ý chí hai bên việc khơng tiếp tục trì hợp đồng theo điều kiện cam kết bên có hành vi vi phạm nghĩa vụ hợp đồng Khi bên đơn phương chấm dứt thực hợp đồng HĐBH coi chấm dứt thời điểm bên nhận thông báo đơn phương chấm dứt thực hợp đồng 31 bên Theo quy định pháp luật bảo hiểm bên HĐBH đơn phương chấm dứt thực hợp đồng trường hợp sau đây: Bên bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực HĐBH bên mua bảo hiểm có hành vi: * Cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết HĐBH để trả tiền bảo hiểm để bồi thường; * Không thông báo cho bên bảo hiểm trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm bên bảo hiểm trình thực HĐBH dù bên bảo hiểm yêu cầu; * Không chấp nhận việc tăng phí bảo hiểm bên bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm Chẳng hạn, bên mua bảo hiểm bảo hiểm cho xe tơ với mức phí 1,3% cho 100% giá trị xe thời hạn năm năm đóng phí định kỳ theo năm bảo hiểm Do bị tai nạn nên chất lượng xe giảm đáng kể dù sửa chữa Vì vậy, đến năm bảo hiểm thứ ba, bên bảo hiểm tăng phí bảo hiểm từ 1,3% lên 1,7% bên mua bảo hiểm khơng chấp nhận mức phí khơng đóng phí bảo hiểm Trong trường hợp HĐBH vật chất xe giới coi chấm dứt kể từ thời điểm bên mua bảo hiểm nhận thông báo văn bên bảo hiểm việc chấm dứt HĐBH * Bên tham gia HĐBH nhân thọ khơng tiếp tục đóng phí bảo hiểm sau 60 ngày kể từ ngày gia hạn đóng phí HĐBH đương nhiên bị coi chấm dứt kể từ thời điểm hết thời hạn gia hạn đóng phí (Trong trường hợp thời gian đóng phí bảo hiểm chưa đủ hai năm) * Người bảo hiểm không thực biện pháp an toàn cho đối tượng bảo hiểm bên bảo hiểm ấn định thời hạn để người bảo hiểm thực biện pháp hết thời hạn mà biện pháp khơng thực HĐBH bị chấm dứt hiệu lực kể từ thời điểm bên tham gia bảo hiểm nhận thông báo văn bên bảo hiểm việc chấm dứt hợp đồng - HĐBH chấm dứt hợp đồng bị huỷ bỏ + Bên tham gia HĐBH nhân thọ đóng phí bảo hiểm từ hai năm trở lên khơng tiếp tục đóng phí bảo hiểm sau 60 ngày kể từ ngày gia hạn đóng phí HĐBH chấm dứt kể từ bên bảo hiểm thực việc chấm dứt hợp đồng Tuy nhiên, bên bảo hiểm phải trả cho bên mua giá trị hoàn lại hợp đồng (giá trị giải ước) Ta nói trường hợp huỷ bỏ HĐBH + HĐBH chấm dứt đối tượng bảo hiểm khơng cịn Đối tượng bảo hiểm bao gồm người, tài sản trách nhiệm dân sự, HĐBH rơi vào trường hợp “đối tượng bảo hiểm khơng cịn” hợp đồng có đối tượng bảo hiểm người tài sản Vì vậy, HĐBH chấm dứt theo trường hợp: + Khi tài sản bảo hiểm bị bị huỷ hoại toàn Tài sản bị bị huỷ hoại kiện bảo hiểm, khơng thuộc kiện bảo hiểm hợp đồng Chẳng hạn, HĐBH trộm cắp, tài sản bị trộm cắp kiện bảo hiểm, tài sản bị huỷ hoại khơng thuộc kiện bảo hiểm Tuy nhiên, theo nguyên tắc chung hợp đồng coi chấm dứt thời điểm tài sản bảo hiểm khơng cịn 32 Trong đó, “khơng cịn” tài sản thuộc kiện bảo hiểm bên bảo hiểm phải thực nghĩa vụ bồi thường; + Khi người bảo hiểm bị chết hợp đồng coi chấm dứt thời điểm người chết đương nhiên kiện chết người thuộc kiện bảo hiểm bên bảo hiểm phải thực nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng; + Bên mua bảo hiểm khơng cịn quyền lợi bảo hiểm Trong HĐBH có đối tượng bảo hiểm người mà người bảo hiểm không đồng thời người tham gia bảo hiểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm cho người mà có quyền lợi bảo hiểm người với người bảo hiểm có quan hệ nhân, gia đình, huyết thống v.v Vì vậy, quan hệ chấm dứt người tham gia bảo hiểm khơng cịn quyền lợi bảo hiểm Chẳng hạn, vợ mua bảo hiểm cho chồng với HĐBH nhân thọ có thời hạn 15 năm sáu năm sau kể từ giao kết hợp đồng bảo hiểm đó, hai vợ chồng ly hôn Trong trường hợp này, HĐBH coi chấm dứt kể từ thời điểm định án cho ly Tồ án có hiệu lực pháp luật Như vậy, thời hạn HĐBH khoảng thời gian định xác định từ thời điểm bắt đầu có hiệu lực đến thời điểm chấm dứt hiệu lực HĐBH, tồn mối liên hệ pháp lý quyền nghĩa vụ bên hợp đồng Thời hạn bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm khoảng thời gian xác định theo HĐBH mà khoảng thời gian đó, DNBH có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm bồi thường thiệt hại cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm tính theo ngày tính theo kiện Nếu tính theo ngày thời điểm bắt đầu thời hạn bảo hiểm tính từ ngày bảo hiểm theo dương lịch (ngày ngày HĐBH có hiệu lực) Nếu tính theo kiện thời điểm bắt đầu thời hạn bảo hiểm thời điểm bắt đầu kiện Chẳng hạn, bảo hiểm công trình xây dựng tính theo thời hạn thi cơng thời điểm bắt đầu thời hạn bảo hiểm thời điểm khởi cơng cơng trình đó, bảo hiểm hàng hố vận chuyển đường biển tính riêng cho chuyến thời hạn bảo hiểm tính kể từ tầu nhổ neo từ cảng Thông thường, thời hạn bảo hiểm HĐBH tài sản năm Thời hạn bảo hiểm HĐBH nhân thọ năm, 10 năm, 20 năm suốt đời Thời hạn bảo hiểm HĐBH thiệt hại khác bảo hiểm cơng trình xây dựng, bảo hiểm hàng hoá vận chuyển, bảo hiểm hành khách thường xác định theo lộ trình cơng việc Chẳng hạn, HĐBH vận chuyển hàng hoá đường biển tính theo chuyến thời hạn bảo hiểm từ thời điểm tàu nhổ neo cảng thời điểm tàu cập cảng cuối đường vận chuyển xác định vận đơn Thông thường, thời hạn bảo hiểm trùng với thời hạn HĐBH nên việc xác định thời điểm bắt đầu thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm theo nguyên tắc xác định thời điểm có hiệu lực HĐBH Tuy nhiên, có nhiều trường hợp thời hạn có hiệu lực hợp đồng thiệt hại coi kiện bảo hiểm xảy thời hạn bảo hiểm DNBH trả tiền bảo hiểm bồi thường thiệt hại cho người bảo hiểm Ví dụ: Thời hạn có hiệu lực HĐBH cơng trình xây dựng tính 33 theo thời hạn thi cơng HĐBH có hiệu lực kể từ hợp đồng giao kết bên tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm thời điểm bắt đầu thời hạn bảo hiểm tính kể từ cơng trình khởi cơng xây dựng Như vậy, cần phải xác định có nhiều HĐBH mà đó, thời hạn bảo hiểm (hoặc những) khoảng thời gian nằm khoảng thời gian có hiệu lực hợp đồng Do vậy, trường hợp thời hạn bảo hiểm khác với thời hạn có hiệu lực HĐBH HĐBH phải ghi rõ thời hạn bảo hiểm (thường ghi rõ HĐBH khoảng thời gian không bảo hiểm) thời hạn bảo hiểm phải xác định theo quy định khác pháp luật Từ vấn đề nêu trên, thấy rõ rằng, thời hạn HĐBH để xác định mối liên hệ pháp lý quyền nghĩa vụ bên hợp đồng thời hạn bảo hiểm để xác định rủi ro, thiệt hại coi kiện bảo hiểm Thông thường, rủi ro xảy thời hạn có hiệu lực HĐBH kiện bảo hiểm có nhiều trường hợp kiện bảo hiểm xem xét mối liên hệ nói Vì thế, việc xác định xác thời hạn bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng việc xác định quyền hưởng bảo hiểm hay không người bảo hiểm đồng thời sở để xác định quyền nghĩa vụ DNBH Trong thực tế có nhiều trường hợp vênh thời điểm giao kết HĐBH (cũng thời điểm bắt đầu có hiệu lực hợp đồng) với thời điểm bắt đầu thời hạn bảo hiểm Trong trường hợp đó, hậu giải nào? Chúng tơi xin đưa ví dụ để bình luận vấn đề sau: Một chủ hàng tơm đơng lạnh xuất sang Cộng hồ Liên bang Đức mua bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường biển theo chuyến cho số tôm đông lạnh Cơng ty bảo hiểm PJICO Chuyến tàu chở tơm (tàu Hanjin) rời cảng Sài Gịn (cảng đầu tiên) vào ngày 01/11/2002 Hamburg đến ngày 11/11/2002 đại diện cho chủ hàng đến PJICO để mua bảo hiểm cho lơ hàng Sau đó, chủ hàng u cầu DNBH bồi thường thiệt hại số hàng tàu Hanjin bị hoả hoạn Srilanka PJICO bồi thường cho chủ hàng 3,8 tỷ đồng Chúng ta thấy thơng thường HĐBH hàng hố vận chuyển đường biển phải giao kết trước tàu chở hàng rời cảng xuất phát Tuy vậy, hợp đồng ví dụ nêu giao kết theo ba trường hợp khác sau đây: Thứ nhất: Được ký kết chủ hàng biết thiệt hại xảy Thứ hai: Được ký kết sau thiệt hại xảy chủ hàng chưa biết Thứ ba: Được ký kết sau tàu xuất phát từ cảng chưa xảy thiệt hại Qua xác minh điều tra quan chức năng, vụ việc kết luận có thơng đồng tiếp tay số người có chức vụ Cơng ty PJICO để chủ hàng mua bảo hiểm sau biết tàu bị cháy số hàng bị thiệt hại Như vậy, thực tế HĐBH nói ký kết trường hợp thứ nên hợp đồng đương nhiên vô hiệu Luật KDBH qui định rằng: HĐBH vơ hiệu trường hợp thời điểm giao kết HĐBH, bên mua bảo hiểm biết kiện bảo hiểm xảy Trong trường hợp này, việc xác định tính vơ hiệu HĐBH cịn phải xác định hành vi ký kết hợp đồng bên mua bảo hiểm hành vi lừa dối nên PJICO khơng có trách nhiệm bồi thường thiệt hại đồng thời trả lại số tiền bảo hiểm cho bên chủ hàng 34 Tuy nhiên, HĐBH nói giao kết trường hợp thứ hai trường hợp thứ ba cịn nhiều quan điểm khác quy định Luật KDBH Bộ luật dân chưa cụ thể Nếu hợp đồng nói ký kết trường hợp thứ hai thứ ba có hiệu lực khơng? Trách nhiệm bên hợp đồng đó? Căn vào tinh thần nguyên tắc chung pháp luật bảo hiểm, giải thích trường hợp sau: Nếu hợp đồng ký kết theo trường hợp thứ hai (HĐBH ký kết vào thời điểm thiệt hại xảy chủ hàng khơng biết) bị vơ hiệu theo nguyên tắc chung thiệt hại bảo hiểm phải thiệt hại xảy tương lai Tuy nhiên, trường hợp phải xác định chủ hàng khơng có mục đích tham gia bảo hiểm để bồi thường thiệt hại xảy nên bên bảo hiểm bồi thường thiệt hại phải hồn trả phí bảo hiểm cho bên tham gia bảo hiểm Nếu hợp đồng ký kết theo trường hợp thứ ba (tàu rời cảng xuất phát chưa xảy thiệt hại) HĐBH hợp đồng có hiệu lực, đồng thời, thời hạn xác định từ thời điểm giao kết hợp đồng thời điểm tàu tới cảng đích Theo đó, bên bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại thời hạn bảo hiểm lơ hàng xác định tồn lộ trình vận chuyển thời hạn có hiệu lực HĐBH Chú thích: Xem Điều 404, Bộ luật dân 2005 Xem điểm c), khoản 1, Điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm 4.4.6 Về mức phí bảo hiểm phương thức đóng phí bảo hiểm Tùy khả tài chính, khách hàng mua bảo hiểm mà họ cần chọn cách đóng phí lần định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng nửa năm hàng năm 1.1 Chấm dứt hiệu lực hợp đồng bảo hiểm HĐBH chấm dứt hiệu lực theo trường hợp quy định Điều 424 Bộ luật Dân năm 2005 Điều 23 Luật KDBH - Thời điểm kết thúc (là thời điểm chấm dứt hiệu lực HĐBH) HĐBH chấm theo trường hợp quy định Điều 424 Bộ luật dân 2005 Điều 23 Luật KDBH, bao gồm: + Hợp đồng hoàn thành Các hợp đồng dân nói chung coi hồn thành bên tham gia hợp đồng thực toàn nội dung nghĩa vụ vậy, bên đáp ứng quyền dân mình, hợp đồng coi hồn thành Tuy nhiên, HĐBH, sau nhận phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải chịu rủi ro hết hạn hợp đồng nên việc chấm dứt HĐBH theo xác định sau: Đối với HĐBH tài sản có mức bảo hiểm 100% giá trị tài sản bảo hiểm dù kiện bảo hiểm xảy bên bảo hiểm bồi thường thiệt hại số tiền bồi thường chưa 80% giá trị tài sản bảo hiểm phải bảo hiểm hết hạn hợp đồng, số tiền bồi thường 80% trở lên so với giá trị tài sản bảo hiểm HĐBH coi chấm dứt kể từ bên bảo hiểm thực xong nghĩa vụ bồi thường cho người bảo hiểm Đối với HĐBH nhân thọ hợp đồng coi chấm dứt xảy kiện bảo hiểm bên bảo hiểm trả tiền bảo hiểm + HĐBH chấm dứt bên đơn phương chấm dứt thực hợp đồng 35 Đơn phương chấm dứt thực hợp đồng ý chí hai bên việc khơng tiếp tục trì hợp đồng theo điều kiện cam kết bên có hành vi vi phạm nghĩa vụ hợp đồng Khi bên đơn phương chấm dứt thực hợp đồng HĐBH coi chấm dứt thời điểm bên nhận thông báo đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bên Theo quy định pháp luật bảo hiểm bên HĐBH đơn phương chấm dứt thực hợp đồng trường hợp sau đây: Bên bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực HĐBH bên mua bảo hiểm có hành vi: * Cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết HĐBH để trả tiền bảo hiểm để bồi thường; * Không thông báo cho bên bảo hiểm trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm bên bảo hiểm trình thực HĐBH dù bên bảo hiểm yêu cầu; * Không chấp nhận việc tăng phí bảo hiểm bên bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm Chẳng hạn, bên mua bảo hiểm bảo hiểm cho xe tơ với mức phí 1,3% cho 100% giá trị xe thời hạn năm năm đóng phí định kỳ theo năm bảo hiểm Do bị tai nạn nên chất lượng xe giảm đáng kể dù sửa chữa Vì vậy, đến năm bảo hiểm thứ ba, bên bảo hiểm tăng phí bảo hiểm từ 1,3% lên 1,7% bên mua bảo hiểm khơng chấp nhận mức phí khơng đóng phí bảo hiểm Trong trường hợp HĐBH vật chất xe giới coi chấm dứt kể từ thời điểm bên mua bảo hiểm nhận thông báo văn bên bảo hiểm việc chấm dứt HĐBH * Bên tham gia HĐBH nhân thọ khơng tiếp tục đóng phí bảo hiểm sau 60 ngày kể từ ngày gia hạn đóng phí HĐBH đương nhiên bị coi chấm dứt kể từ thời điểm hết thời hạn gia hạn đóng phí (Trong trường hợp thời gian đóng phí bảo hiểm chưa đủ hai năm) * Người bảo hiểm khơng thực biện pháp an tồn cho đối tượng bảo hiểm bên bảo hiểm ấn định thời hạn để người bảo hiểm thực biện pháp hết thời hạn mà biện pháp khơng thực HĐBH bị chấm dứt hiệu lực kể từ thời điểm bên tham gia bảo hiểm nhận thông báo văn bên bảo hiểm việc chấm dứt hợp đồng 1.2 Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu trường hợp sau đây: a) Bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm; b) Tại thời điểm giao kết HĐBH, đối tượng bảo hiểm không tồn tại; c) Tại thời điểm giao kết HĐBH, bên mua bảo hiểm biết kiện bảo hiểm xảy ra; d) Bên mua bảo hiểm DNBH có hành vi lừa dối giao kết HĐBH; đ) Các trường hợp khác theo quy định pháp luật 36 Việc xử lý HĐBH vô hiệu thực theo quy định Bộ luật dân quy định khác pháp luật có liên quan CHƯƠNG III: KIẾN NGHỊ HỒN THIỆN VỀ PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM 3.1 Hoàn thiện quy định hợp đồng bảo hiểm Chương II Luật KDBH có quy định chung, quy định HĐBH người, HĐBH tài sản HĐBH trách nhiệm dân Về bản, quy định đảm bảo rõ ràng, minh bạch, phù hợp với thông lệ quốc tế Song, để đảm bảo hiệu việc ngăn ngừa TLBH, theo chúng tơi, cần phải hồn thiện số quy định sau: Một là, quy định quyền lợi bảo hiểm: Theo quy định khoản Điều Luật KDBH, quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản, quyền nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Theo quy định này, mục đích bảo hiểm đạt bên mua bảo hiểm có lợi ích bảo hiểm, từ tránh tình trạng TLBH Theo đó, người TGBH phải có số quan hệ với đối tượng bảo hiểm pháp luật công nhận Nguyên tắc nhằm loại bỏ khả bảo hiểm cho tài sản người khác, cố tình gây thiệt hại, tổn thất để thu lợi từ bảo hiểm Tuy nhiên, khái niệm chưa phù hợp trường hợp xảy thực tế, trường hợp chủ doanh nghiệp mua bảo hiểm cho nhân viên hai chủ thể khơng có quyền lợi bảo hiểm theo quy định pháp luật Vì vậy, cần hoàn thiện quy định theo hướng bổ sung quyền lợi bảo hiểm ngồi quyền nêu cịn có quyền lợi khác người bảo hiểm, DNBH chấp thuận pháp luật có quy định, đồng thời bổ sung thêm chủ thể bên mua bảo hiểm khoản Điều 31 Luật KDBH tổ chức mua bảo hiểm cho người lao động Hai là, quy định hình thức HĐBH Theo quy định Điều 14 Luật KDBH, HĐBH phải lập thành văn mà không quy định rõ gồm văn Trên thực tế, HĐBH gồm nhiều văn khác tập hợp lại đơn đề nghị bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm Vì vậy, cần ghi nhận phận cụ thể tạo nên hình thức hợp đồng Đồng thời quy định rõ trách nhiệm DNBH phải cung cấp đầy đủ văn HĐBH để đảm bảo quyền lợi người TGBH Ngoài ra, HĐBH nhân thọ, cần quy định rõ cách thức trình bày, in ấn hợp đồng như: cỡ chữ, nội dung cần in bật để tránh TLBH Ba là, quy định nội dung HĐBH: Theo quy định Điều 13 Luật KDBH, HĐBH phải có nội dung tên, địa DNBH, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng; đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm mà chưa đề cập đến phần chữ ký bên TGBH xác nhận DNBH Để đảm bảo rõ ràng, minh bạch, tránh TLBH, pháp luật cần có nội dung HĐBH Tuy nhiên, để đảm bảo linh hoạt, tránh thủ tục hành từ phía DNBH, nên có hướng dẫn cụ thể việc phân cấp, ủy quyền việc ký tên, đóng dấu DNBH đơn, giấy chứng nhận bảo hiểm Đối với loại chữ ký in sẵn, chữ ký trực tiếp đại diện DNBH thể dạng chữ ký in, chữ ký điện tử phải có quy định cụ thể giá trị pháp lý loại chữ ký DNBH phải đăng ký chữ ký với quan có thẩm quyền chịu trách nhiệm trước mẫu chữ ký đăng ký Bốn là, quy định hậu hợp đồng vô hiệu: Theo quy định Điều 22 Luật KDBH, trường hợp HĐBH vô hiệu bên mua bảo hiểm DNBH có 37 hành vi lừa dối giao kết HĐBH Tuy nhiên, Điều 19 Luật KDBH quy định “DNBH có quyền đơn phương đình thực HĐBH thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bên mua bảo hiểm có hành vi cố ý cung cấp thơng tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng…” Như vậy, hậu pháp lý “hợp đồng vô hiệu” “đơn phương chấm dứt/đình hợp đồng” theo quy định nêu khác nhau, nguyên nhân hành vi lừa dối, cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng Quy định dẫn đến việc áp dụng không thống nhất, phần lớn phụ thuộc vào cách hiểu quan có thẩm quyền giải Ngồi ra, quy định dễ dẫn đến tình trạng TLBH từ phía bên mua bảo hiểm Vì áp dụng HĐBH vơ hiệu với việc hồn phí bảo hiểm, DNBH bị thiệt hại chi phí hoa hồng bảo hiểm, phát hành hợp đồng Vì vậy, cần hoàn thiện theo hướng bãi bỏ quy định khoản Điều 19 trường hợp này, HĐBH vô hiệu theo quy định điểm d khoản Điều 22 xử lý theo quy định khoản Điều Ngoài ra, cần sửa đổi điểm a khoản Điều 19, theo bỏ cụm từ “nhằm giao kết HĐBH” Khi đó,kKhoản Điều 19 áp dụng thực HĐBH với nội dung DNBH có quyền đơn phương đình thực HĐBH thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình bên mua bảo hiểm có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật để trả tiền bảo hiểm cố ý không cung cấp thông tin theo quy định pháp luật Năm là, quy định bồi thường: Theo quy định Điều 46 Luật KDBH, số tiền bồi thường mà DNBH phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế Số tiền bồi thường mà DNBH trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Quy định thể nguyên tắc giới hạn bồi thường hoạt động KDBH Tuy nhiên, số hạn chế sau: - Căn để xem xét bồi thường quan hệ bảo hiểm tài sản “giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế” chưa phù hợp, việc xác định giá thị trường việc khó khăn thực tế, giá thị trường thường tính tài sản mới, đó, có trường hợp bảo hiểm tài sản qua sử dụng Vì vậy, việc xác định thiệt hại thực tế xảy tài sản bảo hiểm mang tính ước đốn, dễ trở thành ngun nhân dẫn đến TLBH xảy tổn thất - Mục đích Điều 46 nhằm ngăn ngừa TLBH, lại cho phép bên thỏa thuận số tiền bồi thường mà không dựa vào bồi thường Do đó, quy định trở nên thiếu tính nghiêm minh Vì vậy, cần hồn thiện quy định theo hướng cho phép DNBH bên mua bảo hiểm thống với cách thức biện pháp xác định giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm nơi xảy tổn thất Đồng thời khoản Điều 46 Luật KDBH, nên bỏ cụm từ “trừ trường hợp có thỏa thuận khác HĐBH” để đảm bảo tính nghiêm minh pháp luật Sáu là, quy định HĐBH giá trị: Theo quy định Điều 42 Luật KDBH, DNBH bên mua bảo hiểm không giao kết hợp đồng số tiền bảo hiểm cao giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Pháp luật quy định trường hợp HĐBH tài sản giá trị giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, DNBH phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên 38 quan Đồng thời, trường hợp xảy kiện bảo hiểm, DNBH chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm Để ngăn ngừa TLBH, chúng tơi có số ý kiến sau: thứ nhất, khoản khoản Điều 42 quy định chưa thống Khoản Điều 42 quy định “DNBH bên mua bảo hiểm không giao dịch HĐBH tài sản giá trị”, khoản lại quy định “trong trường hợp HĐBH tài sản giá trị giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, DNBH phải hoàn lại bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm sau trừ chi phí hợp lý có liên quan…” Như vậy, quy định khoản không cho phép khoản lại thừa nhận tồn hợp đồng này; thứ hai, quy định lỗi vơ ý khoản mang tính định tính, khó xác định tiêu chí vơ ý, cố ý, dễ dẫn đến suy đốn chủ quan, khó áp dụng thực tế Vì vậy, nên bỏ khoản Điều 42 Luật KDBH để không thừa nhận tồn HĐBH tài sản giá trị Trường hợp vi phạm, hợp đồng vô hiệu theo quy định điểm d khoản Điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm Bảy là, quy định nghĩa vụ áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất bên mua bảo hiểm: Để ngăn chặn ý đồ TLBH bên mua bảo hiểm, Điều 50 Luật KDBH quy định người bảo hiểm phải thực biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất như: phòng cháy, chữa cháy, an toàn lao động, vệ sinh lao động nhằm bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm Ngoài ra, Điều 51 Luật KDBH quy định người bảo hiểm không từ bỏ tài sản bảo hiểm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác bên có thỏa thuận khác Tuy nhiên, tâm lý chạy theo khách hàng, DNBH thường không trọng nhiều đến quy định sợ bị đánh giá gây khó dễ, khơng ký HĐBH Cịn bên TGBH thường có tâm lý phó mặc, khơng chủ động thực biện pháp phòng ngừa hạn chế tổn thất có rủi ro xảy Từ nảy sinh tranh chấp DNBH giải quyền lợi bảo hiểm Do đó, cần thiết phải có chế tài nặng hành vi vi phạm quy định 3.2 Hoàn thiện quy định giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm Một là, quy định cấp phép thành lập DNBH: Để ngăn ngừa việc chủ đầu tư thành lập DNBH lấy danh nghĩa nhằm TLBH, pháp luật KDBH đưa rào cản kỹ thuật khắt khe việc cấp phép thành lập DNBH điều kiện vốn, tiêu chuẩn người quản trị điều hành, hồ sơ Tuy nhiên, để nâng cao hiệu công tác ngăn ngừa TLBH, cần quy định chặt chẽ điều kiện chủ đầu tư xin thành lập công ty cổ phần bảo hiểm, theo hướng điều kiện chung, chủ đầu tư phải có tối thiểu 02 cổ đông sáng lập tổ chức đáp ứng điều kiện quy định nắm giữ tối thiểu 20% số cổ phần phổ thông quyền chào bán công ty cổ phần bảo hiểm, tái bảo hiểm Hai là, quy định dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm: Theo quy định hành, DNBH phải trích lập dự phịng nghiệp vụ theo nghiệp vụ bảo hiểm tương ứng với phần trách nhiệm doanh nghiệp để đảm bảo khả chi trả cho người TGBH có rủi ro, tổn thất xảy Tuy nhiên, quy định hành chưa bao quát hết loại dự phịng nghiệp vụ Vì vậy, để đảm bảo quyền lợi cho người bảo hiểm, cần bổ sung loại dự phòng 39 nghiệp vụ khác dự phòng rủi ro thiên tai, dự phòng đảm bảo lãi suất cam kết dự phòng nghiệp vụ tái bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm nhân thọ tái bảo hiểm sức khỏe Ba là, quy định quản trị rủi ro kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Pháp luật KDBH có quy định yêu cầu DNBH xây dựng thực hoạt động quản trị doanh nghiệp cách thận trọng, đảm bảo khả tự giám sát hoạt động kinh doanh để bảo vệ lợi ích người TGBH Tuy nhiên, quy định chung chung, chưa trọng đến việc TLBH Vì vậy, cần hồn thiện quy định theo hướng quy trình kiểm sốt nội cần phân tách thành khâu, nội dung phải có liên hệ với để kiểm soát đồng Cần đảm bảo khả tiếp nhận xử lý thơng tin tốt nhanh chóng từ nhiều nguồn, có khả kiểm tra chéo để đảm bảo xác Bốn là, quy định phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm: Phê chuẩn thủ tục pháp lý quan nhà nước có thẩm quyền thực bày tỏ chấp thuận sản phẩm bảo hiểm cung cấp thị trường Mục đích việc phê chuẩn trước hết để quan nhà nước thẩm tra tính hợp lý, hợp pháp sản phẩm bảo hiểm Theo quy định hành, Bộ Tài ban hành quy tắc, điều khoản, biểu phí sản phẩm bảo hiểm bắt buộc; hướng dẫn thực sản phẩm bảo hiểm đặc thù Chính phủ Thủ tướng Chính phủ định; phê chuẩn quy tắc, điều khoản biểu phí sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm sức khoẻ; sản phẩm bảo hiểm khác thuộc nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, doanh nghiệp phép chủ động xây dựng triển khai quy tắc, điều khoản biểu phí bảo hiểm Trường hợp quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm khơng đảm bảo an tồn tài chính, Bộ Tài yêu cầu DNBH điều chỉnh cho phù hợp Việc Bộ Tài phê chuẩn quy tắc, điều khoản, biểu phí đảm bảo rõ ràng thực HĐBH, tránh quy định khó hiểu, phức tạp, dễ gây nhiều cách hiểu khác nhằm tránh TLBH từ phía DNBH người TGBH Tuy nhiên, quy định số tồn hạn chế, sản phẩm DNBH chủ động triển khai Các sản phẩm phát sinh nhiều khiếu nại quy tắc, điều khoản, cạnh tranh hạ phí, mở rộng điều khoản, ảnh hưởng đến an tồn tài (tập trung vào sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm xe giới) Theo kinh nghiệm số nước (Nhật Bản, Malaysia ), sản phẩm có tỷ trọng doanh thu lớn (dễ xảy cạnh tranh không lành mạnh), đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân (là bên yếu đàm phán HĐBH), DNBH phải đăng ký với quan quản lý trước thực Vì vậy, để phù hợp với thực tiễn hoạt động thông lệ quốc tế, tránh TLBH, cần bổ sung quy định DNBH phải đăng ký quy tắc, điều khoản, biểu phí với Bộ Tài sản phẩm bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm xe giới (trừ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới) trước triển khai Bộ Tài hướng dẫn chi tiết việc xây dựng quy tắc, điều khoản biểu phí sản phẩm bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Bên cạnh đó, xin phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm, DNBH phải có thuyết minh nội dung tác động nội dung điều khoản bảo hiểm để tránh hiểu nhầm, tránh TLBH Năm là, quy định nghĩa vụ minh bạch thông tin: Theo quy định hành, DNBH phải cơng khai thơng tin q trình hoạt động Tuy nhiên, để đảm bảo ngăn ngừa TLBH có hiệu quả, cần quy định cụ thể vấn đề công khai thông tin sản phẩm bảo hiểm, theo u cầu DNBH phải cơng bố đầy đủ nội dung điều khoản trang thông tin điện tử trước trình triển khai sản phẩm bảo hiểm; đồng thời quy định rõ chế tài xử phạt 40 đại lý trường hợp khơng giải thích đầy đủ với khách hàng; quy định trách nhiệm trao đổi sở liệu khách hàng DNBH để hạn chế TLBH, tập trung vào trường hợp phải trao đổi thông tin, phương thức trao đổi trách nhiệm DNBH việc sử dụng thông tin trao đổi Sáu là, quy định nội dung giám sát phương thức quản lý, giám sát: Theo quy định hành, nội dung giám sát thực thông qua việc quản lý, giám sát hoạt động nghiệp vụ, tình hình tài chính, quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro việc chấp hành pháp luật DNBH áp dụng biện pháp cần thiết để DNBH bảo đảm yêu cầu tài thực cam kết với bên mua bảo hiểm Đối với phương thức giám sát, Luật KDBH văn hướng dẫn thi hành khơng có quy định cụ thể Tuy nhiên, thông qua quy định quyền hạn trách nhiệm quan quản lý giám sát, thấy việc giám sát thực theo hai phương thức giám sát trực tiếp giám sát gián tiếp (giám sát từ xa giám sát chỗ) Phương thức giám sát gián tiếp thực thông qua hoạt động cấp phép, phê chuẩn chấp thuận Bộ Tài Giám sát trực tiếp thực thông qua hoạt động tra, kiểm tra DNBH KẾT LUẬN Bài làm nêu lên nội dung chủ yếu, ngồi phân tích, kiến nghị hồn thiện hợp đồng bảo hiểm Vì phạm vi nhận thức cịn hạn chế khơng có giáo trình chuẩn khơng có nhiều tài liệu tham khảo nên viết khơng tránh khỏi sai xót Kính mong nhận lời nhận xét thầy giáo viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO - Bộ luật dân 2015 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2014 Điều 22, 42, 51 Luật KDBH Điều 404, Bộ luật dân 2005 Khoản 1, Điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm Thông tư số 125/2012/TT-BTC Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2011 văn hướng dẫn thi hành Bộ Luật Dân năm 2005 41 ĐÁNH GIÁ CỦA NHÓM ST Họ & Tên T Nguyễn Thị Bích Hải Nguyễn Hoàng Khoa Võ Thị Bâng Giang Thái Trần Quỳnh Anh MSSV 2007190080 2007190696 2023190309 Mức (%) 100 100 100 100 đóng góp Ký tên ….HẾT… 42