Từ một vụ việc thực tiễn về tranh chấp liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, nhóm hãy bình luận những vấn đề pháp lý liên quan và đưa ra kiến nghị góp phần hoàn thiện pháp luật

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA LUẬT - - BÀI THẢO LUẬN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM Đề tài: Từ vụ việc thực tiễn tranh chấp liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, nhóm bình luận vấn đề pháp lý liên quan đưa kiến nghị góp phần hồn thiện pháp luật kinh doanh hiểm Việt Nam Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thái Trường Lớp học phần: 231_PLAW2711_01 Nhóm thực hiện: 01 HÀ NỘI, 10/2023 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Hợp đồng bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm 1.1.2 Những vấn đề pháp lý hợp đồng bảo hiểm 1.2 Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm 11 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ THỰC TIỄN 12 2.1 Vụ việc thực tiễn tranh chấp liên quan đến hợp đồng bảo hiểm (Bản án 688/2018/DSPT tranh chấp hợp đồng bảo hiểm) 12 2.2 Bình luận 12 2.2.1 Căn pháp lý 12 2.2.2 Những vấn đề pháp lý liên quan 13 2.2.3 Nội dung phương thức giải tranh chấp vụ việc 16 2.2.4 Bình luận vụ việc 17 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM 22 3.1 Kiến nghị góp phần hồn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 22 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu thực thi pháp luật 22 KẾT LUẬN 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu tìm hiểu, Nhóm hồn thành thảo luận nhóm đề tài liên quan đến học phần Luật kinh doanh bảo hiểm Đầu tiên, chúng em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới giảng viên – thầy Nguyễn Thái Trường giảng dạy, cung cấp cho chúng em kiến thức, nội dung để thảo luận Những nhận xét, góp ý thầy ý kiến quý báu giúp Nhóm chúng em hồn thành thảo luận Trong q trình thực hiện, khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế, vậy, nhóm mong nhận góp ý, nhận xét từ thầy bạn để rút kinh nghiệm cho thân học hỏi hồn thiện kiến thức cịn thiếu sót Nhóm xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 10 năm 2023 Nhóm thực Nhóm LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, với phát triển lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm vụ tranh chấp bảo hiểm ngày tăng số lượng mức độ phức tạp Mặc dù có nhiều Nghị định, Thơng tư quy định chi tiết, hướng dẫn thi hành Luật bộc lộ nhiều khiếm khuyết gây nhiều khó khăn cho Tịa án giải vụ tranh chấp liên quan đến bảo hiểm nhân thọ Nhận thức tầm quan trọng luật kinh doanh bảo hiểm, dựa đề tài “Từ vụ việc thực tiễn tranh chấp liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, nhóm bình luận vấn đề pháp lý liên quan đưa kiến nghị góp phần hoàn thiện pháp luật kinh doanh hiểm Việt Nam”, Nhóm lựa chọn Bản án 688/2018/DSPT tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Bài thảo luận đưa ý kiến bình luận vụ việc; từ đó, đề xuất kiến nghị góp phần hồn thiện luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Kết cấu thảo luận gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Cơ sở thực tiễn Chương 3: Kiến nghị góp phần hồn thiện pháp luật kinh doanh hiểm Việt Nam NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Hợp đồng bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm a, Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mơ, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng (Khoản 16 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022) b, Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có đặc điểm giúp phân biệt với hợp đồng khác có tính chất vơ hình Tính khơng thể tách rời cất giữ, khơng có tính đồng khơng bảo hộ quyền Chủ thể tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng có điều khoản mẫu (hợp đồng gia nhập), hợp đồng song vụ có điều kiện thể hình thức văn Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng có chứa đựng tính chất may rủi Nếu khơng tồn rủi ro khơng có việc giao kết tồn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Do mà yếu tố trung thực bên tham gia bảo hiểm yếu tố quan trọng góp phần bảo đảm quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm 1.1.2 Những vấn đề pháp lý hợp đồng bảo hiểm a, Các loại hợp đồng bảo hiểm Căn theo Khoản Điều 15 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định gồm có loại hợp đồng bảo hiểm: “1 Các hoại hợp đồng bảo hiểm bao gồm: a Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ b Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe c Hợp đồng bảo hiểm tài sản d Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại e Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm f Hợp đồng bảo hiểm quy định điểm c, d đ khoản thuộc loại hình bảo hiểm phi nhân thọ.” b, Nội dung hợp đồng bảo hiểm Căn theo Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, nội dung hợp đồng bảo hiểm bao gồm có: + Bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng (nếu có), doanh nghiệp bảo hiểm chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài; + Đối tượng bảo hiểm: tổ chức, cá nhân + Số tiền bảo hiểm giá trị tài sản bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bảo hiểm; + Phạm vi quyền lợi bảo hiểm; quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm; + Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước bên mua bảo hiểm; + Thời hạn bảo hiểm, thời điểm có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm; + Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm; + Phương thức bồi thường, trả tiền bảo hiểm; + Phương thức giải tranh chấp c, Nguyên tắc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm Căn theo Điểu 16 Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022 quy định: Việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm phải tuân thủ nguyên tắc pháp luật dân nguyên tắc sau đây: + Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: bên tham gia hợp đồng bảo hiểm phải cung cấp thông tin, thực quyền nghĩa vụ cách trung thực nhất, sở tin tưởng tuyệt đối lẫn trình giao kết thực hợp đồng bảo hiểm; + Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm: bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm phù hợp với loại hợp đồng bảo hiểm theo quy định Luật này; + Nguyên tắc bồi thường: số tiền bồi thường mà người bảo hiểm nhận không vượt thiệt hại thực tế kiện bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm; + Nguyên tắc quyền: người bảo hiểm có trách nhiệm chuyển giao cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi quyền u cầu người thứ ba có hành vi gây thiệt hại chịu trách nhiệm bồi hoàn phạm vi số tiền bồi thường bảo hiểm Nguyên tắc không áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm sức khỏe; + Nguyên tắc rủi ro ngẫu nhiên: rủi ro bảo hiểm phải rủi ro bất ngờ, không lường trước d, Quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm * Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài: (Điều 20 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022) - Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước có quyền sau đây: + Thu phí bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; + Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thơng tin có liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm; + Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm; + Từ chối bồi thường, trả tiền bảo hiểm trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; + Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất; + Yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước bồi thường cho người bảo hiểm thiệt hại tài sản; lợi ích kinh tế nghĩa vụ thực hợp đồng nghĩa vụ theo pháp luật; trách nhiệm dân người thứ ba gây ra; + Quyền khác theo quy định pháp luật - Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi có nghĩa vụ sau đây: + Cung cấp cho bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm, bảng câu hỏi liên quan đến rủi ro bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm; + Giải thích rõ ràng, đầy đủ cho bên mua bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm; + Cung cấp cho bên mua bảo hiểm chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm quy định Điều 18 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022; + Cấp hóa đơn thu phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm quy định pháp luật có liên quan; + Bồi thường, trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; + Giải thích văn lý từ chối bồi thường, trả tiền bảo hiểm; + Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải yêu cầu người thứ ba đòi bồi thường thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; + Lưu trữ hồ sơ hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật; + Bảo mật thông tin bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm cung cấp, trừ trường hợp theo yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền đồng ý bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm; + Nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật * Quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm - Căn theo Điều 21 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, bên mua bảo hiểm có quyền sau đây: + Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước để giao kết hợp đồng bảo hiểm; + Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước cung cấp yêu cầu bảo hiểm, bảng câu hỏi liên quan đến rủi ro bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm; + Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước cung cấp chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm; + Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi cấp hóa đơn thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm quy định pháp luật có liên quan; + Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm; + Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước bồi thường, trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; + Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật; + Quyền khác theo quy định pháp luật - Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ sau đây: + Kê khai đầy đủ, trung thực thơng tin có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài; + Đọc hiểu rõ điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm nội dung khác hợp đồng bảo hiểm; + Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, hạn theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; + Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi trường hợp làm tăng rủi ro giảm rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi q trình thực hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; + Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước việc xảy kiện bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước giám định tổn thất; + Áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan; + Nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật So với Luật cũ, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 có điểm bật hồn thiện Luật khơng mở rộng hình thức kinh doanh bảo hiểm mà cịn có quy định cụ thể quyền, nghĩa vụ bên tham gia bảo hiểm nội dung chi tiết hợp đồng Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 ban hành hoàn thiện quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm; xử lý bất cập Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) với văn quy phạm pháp luật khác, đảm bảo tính thống nhất, đồng hệ thống pháp luật Bên 10 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ THỰC TIỄN 2.1 Vụ việc thực tiễn tranh chấp liên quan đến hợp đồng bảo hiểm (Bản án 688/2018/DSPT tranh chấp hợp đồng bảo hiểm) Ngày 19/12/2014 ông bà Trần Thị Thu N (đã chết ngày 19/12/2015) có ký đơn yêu cầu bảo hiểm nhân thọ với nội dung mua sản phẩm bảo hiểm “Tự Mơ ước – An Bình” Cơng ty TNHH M với thời gian đóng phí bảo hiểm 12 năm, số tiền phí bảo hiểm kỳ 9.207.000 đồng, định kỳ đóng phí bảo hiểm năm, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm (100%) ông Trần Ngọc M Với quyền lợi thể cụ thể hợp đồng bảo hiểm số 2930144802 (sau gọi tắt hợp đồng) Đơn yêu cầu bảo hiểm ngày 19/12/2014 bà N, ông Trần Xuân K (đại lý phục vụ) bà Trần Thị Phương N (quản lý khu vực tỉnh Bình Dương cơng ty) ký Ngày 26/12/2014 cơng ty có gửi lại hợp đồng bảo hiểm cho bà N đóng thành ơng cung cấp cho Tịa án Ngày 20/3/2015, bà N có đơn u cầu cơng ty tốn chi phí điều trị bệnh bệnh viện Chợ Rẫy từ ngày 12/02/2015 đến ngày 25/02/2015 phía cơng ty có văn từ chối tốn, bà N gia đình có nhận văn Ngày 19/12/2015 bà N chết bệnh; sau bà N chết, nguyên đơn ông M yêu cầu công ty xem xét thực quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng công ty từ chối với lý bà N khơng khai báo có bệnh suy thận mua bảo hiểm nên phát sinh tranh chấp Nguyên đơn ông M khởi kiện u cầu Tịa án buộc Cơng ty M phải trả cho ông số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm 150.000.000 đồng 2.2 Bình luận 2.2.1 Căn pháp lý - Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 - Bộ luật Tố tụng dân 2015 - Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 12 - Nghị 326/2016/UBTVQH14 - Luật thi án dân sự, sửa đổi bổ sung 2014 2.2.2 Những vấn đề pháp lý liên quan a, Xác định loại hợp đồng bảo hiểm - Loại hợp đồng bảo hiểm: Bảo hiểm nhân thọ - Nội dung mua sản phẩm bảo hiểm “Tự Mơ ước - An bình”, với thời gian đóng phí bảo hiểm 12 năm, số tiền phí bảo hiểm kỳ 9.207.000 đồng, định kỳ đóng phí bảo hiểm năm b, Chủ thể hợp đồng bảo hiểm - Bên mua bảo hiểm: Bà Trần Thị Thu N - Công ty kinh doanh bảo hiểm: Công ty TNHH M c, Điều kiện có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Căn theo Khoản Điều 117 Bộ luật dân 2015 quy định Điều kiện có hiệu lực giao dịch dân có quy định: “Điều 117 Điều kiện có hiệu lực giao dịch dân Giao dịch dân có hiệu lực có đủ điều kiện sau đây: a) Chủ thể có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân phù hợp với giao dịch dân xác lập; b) Chủ thể tham gia giao dịch dân hồn tồn tự nguyện; c) Mục đích nội dung giao dịch dân không vi phạm điều cấm luật, không trái đạo đức xã hội.” Xét theo vụ việc, bà Trần Thị Thu N - chủ thể hợp đồng bảo hiểm hoàn toàn có lực pháp luật dân lực hành vi dân Bà người ký kết hợp đồng bảo hiểm đơn yêu cầu bảo hiểm tinh thần tự nguyện, khơng ép buộc Với mục đích chuyển quyền hưởng thụ bảo hiểm (100%) cho ông Trần Ngọc M bà N qua đời 13 Bên cạnh đó, bên mua bảo hiểm bà Trần Thị Thu N có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm ông Trần Ngọc M tồn vào thời điểm giao kết hợp đồng Cụ thể Hợp đồng bảo hiểm số: 2930144802, sản phẩm “Tự Mơ ước – An Bình”, số tiền bảo hiểm 150.000.000 đồng, phí bảo hiểm 9.207.000 đồng/năm Bà N đóng phí 01 kỳ Như kết luận hợp đồng bảo hiểm bà N cơng ty bảo hiểm có hiệu lực giao kết d, Quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm * Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Công ty M phải thực quyền nghĩa vụ theo quy định Điều 20 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi Vì bà Trần Thị Thu N Cơng ty M có ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ông Trần Xuân K tư vấn; cụ thể: Hợp đồng bảo hiểm số: 2930144802, sản phẩm “Tự Mơ ước – An Bình”, số tiền bảo hiểm 150.000.000 đồng, phí bảo hiểm 9.207.000 đồng/, sau bà N ký đơn yêu cầu, nộp phí kỳ đầu tiên, công ty phát hành hợp đồng bảo hiểm vào ngày 23/12/2014 giao hợp đồng cho bà N Khi bà N nằm bệnh viện điều trị bệnh có đơn yêu cầu quyền lợi bảo hiểm cơng ty có có thơng báo u cầu bà N cung cấp chứng từ liên quan đến việc điều trị để công ty tiến hành xác minh Tuy nhiên, xem xét hợp đồng bảo hiểm bà N đơn yêu cầu bảo hiểm bà N ngày 19/12/2014, bà N khai bất thường sức khỏe khơng đề cập việc điều trị bệnh suy thận mãn giai đoạn cuối bệnh viện Chợ Rẫy Do đó, ngày 15/4/2015 Cơng ty có văn từ chối tốn chi phí điều trị cho bà N có nội dung: “… đình thực hợp đồng bảo hiểm số 2930144802, từ chối giải quyền lợi trợ cấp nằm viện bà N từ ngày 12/02/2015 đến ngày 25/02/2015 giữ lại toàn phí đóng hợp đồng…”; văn bà N nhận được, bà N gia đình khơng có ý kiến khiếu nại Như vậy, trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm (Công ty TNHH M) sử dụng quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin có liên 14 quan đến việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm quyền từ chối tốn chi phí điều trị bên mua khơng thành thật khai báo thông tin ký kết hợp đồng bảo hiểm Đồng thời, công ty TNHH M thực nghĩa vụ theo quy định pháp luật * Đối với bên mua bảo hiểm: Căn theo Điều 21 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định Quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm: + Bà Trần Thị Thu N thực quyền bên mua bảo hiểm thông qua việc lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm công ty TNHH M để giao kết hợp đồng bảo hiểm với sản phẩm bảo hiểm “Tự Mơ ước – An bình” Ngoài ra, bà N thực việc yêu cầu bảng câu hỏi liên quan đến rủi ro bảo hiểm, quy tắc, điều kiện, điều khoản khác theo quy định pháp luật + Tuy nhiên thời gian từ ngày 05/8/2014 đến ngày 09/8/2014 bà N có thời gian điều trị bệnh suy thận mãn giai đoạn cuối Bệnh viện Chợ rẫy; cụ thể, hồ sơ bệnh án 70554 bà N ghi nhận: “Bệnh nhân tiền cao huyết áp, năm nay, mệt nhiều, da xanh xao, ăn uống kém, nhập viện tình trạng suy thận mãn”, bà N khai khơng có bất thường sức khỏe ký vào đơn yêu cầu bảo hiểm ngày 19/12/2014 với bên công ty TNHH M Như vậy, bên mua bảo hiểm (bà Trần Thị Thu N) không thực nghĩa vụ theo quy định điểm a), Khoản 2, Điều 21 e, Trách nhiệm hậu pháp lý vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin Căn Khoản Khoản Điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022: “Điều 22 Trách nhiệm hậu pháp lý vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi có trách nhiệm cung cấp đầy đủ, xác thơng tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm; bên mua bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên 15 quan đến đối tượng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước Trường hợp bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp không đầy đủ thông tin cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để bồi thường, trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi có quyền hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi khơng phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm phải hồn lại phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm sau trừ chi phí hợp lý (nếu có) theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi (nếu có).” Vì trường hợp bên mua (bà Trần Thị Thu N) vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin, cụ thể bà N cố ý cung cấp không đầy đủ thông tin cho công ty TNHH M, bên mua (bà Trần Thị Thu N) khai báo khơng có bất thường sức khỏe khơng đề cập việc điều trị bệnh suy thận mãn giai đoạn cuối Chính vậy, cơng ty TNHH M có quyền hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm, đồng thời, bồi thường, trả tiền bảo hiểm phải hồn lại phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm sau trừ chi phí hợp lý (nếu có) theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm 2.2.3 Nội dung phương thức giải tranh chấp vụ việc Căn theo Điều 32 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022: “Điều 32 Phương thức giải tranh chấp Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm giải thông qua thương lượng bên Trường hợp không thương lượng tranh chấp giải thơng qua hịa giải Trọng tài Tòa án theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm quy định pháp luật.” Vì vào ngày 20/3/2015, bà N có đơn u cầu cơng ty tốn chi phí điều trị bệnh bệnh viện Chợ Rẫy từ ngày 12/02/2015 đến ngày 25/02/2015 phía cơng ty có văn từ chối tốn Sau đó, đến ngày 19/12/2015 bà N chết bệnh; sau bà N 16 chết, ơng M yêu cầu công ty xem xét thực quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng công ty từ chối với lý bà N không khai báo có bệnh suy thận mua bảo hiểm nên bên phát sinh tranh chấp Do bên giải với thông qua thương lượng, ông M khởi kiện u cầu Tịa án buộc Cơng ty TNHH M phải trả cho ông số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm 150.000.000 đồng Vì vậy, trường hợp tranh chấp giải thơng qua Tịa án theo quy định pháp luật 2.2.4 Bình luận vụ việc a, Nhận xét trình giải * Về quan hệ pháp luật thẩm quyền giải vụ án: Quan hệ tranh chấp vụ án tranh chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nguyên đơn ông M bị đơn Công ty TNHH M Căn khoản Điều 26 Bộ luật Tố tụng dân 2015 tranh chấp hợp đồng dân thuộc thẩm quyền Tồ án Xét thấy bị đơn Cơng ty TNHH M có trụ sở Quận B, tranh chấp thuộc thẩm quyền giải sơ thẩm Tòa án nhân dân Quận 7, theo quy định Điều 35, Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân năm 2015 Do án sơ thẩm Toà án nhân dân Quận bị kháng cáo nên điểm b khoản Điều 38 Bộ luật Tố tụng dân 2015, Toà án nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh có thẩm quyền thụ lý giải theo thủ tục phúc thẩm * Về nội dung: Theo Hợp đồng Bảo hiểm bà N Công ty M Ơng M người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm ơng M có quyền khởi kiện tranh chấp hợp đồng bảo hiểm ký kết Công ty bà N Yêu cầu nguyên đơn buộc bị đơn Công ty TNHH M bồi thường giá trị hợp đồng bảo hiểm 150.000.000 đồng Tuy nhiên, nội dung đơn kháng cáo ngày 07/5/2018, ơng M kháng cáo tồn án sơ thẩm yêu cầu hủy án sơ thẩm yêu cầu ông Trần Xuân K Đại lý bán bảo hiểm Công ty TNHH M Công ty TNHH M bồi thường số tiền bảo hiểm 150.000.000 đồng Yêu cầu kháng cáo vượt yêu cầu ban đầu cấp sơ thẩm ông M Khi nguyên đơn ông M nộp đơn kháng cáo 17 Tòa án cấp sơ thẩm phải xem xét nội dung kháng cáo yêu cầu người kháng cáo sửa đổi, bổ sung đơn kháng cáo theo quy định Điều 272, Điều 273, Điều 274 Bộ luật Tố tụng dân năm 2015 ⇒ Đây thiếu sót tố tụng cấp sơ thẩm Tuy nhiên phiên Tòa phúc thẩm người kháng cáo sửa đổi nội dung kháng cáo việc thay đổi không vượt phạm vi khởi kiện ban đầu thuộc phạm vi xét xử phúc thẩm nên chấp nhận theo quy định Điều 293 Bộ Luật Tố tụng dân 2015 Khi ký hợp đồng bảo hiểm, trình kê khai tình trạng sức khỏe bà N khơng kê khai bà có điều trị bệnh suy thận bệnh viện Chợ Rẫy vào tháng năm 2014 Tại Điều hợp đồng bảo hiểm ký bà N Công ty TNHH M có quy định “ Người mua bảo hiểm có nghĩa vụ kê khai đầy đủ trung thực thông tin theo yêu cầu công ty để công ty đánh giá khả chấp nhận bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Việc kiểm tra y tế, có, không thay nghĩa vụ bên mua Bảo hiểm.” Mặt khác, điểm b Khoản Điều 20 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 có quy định nghĩa vụ bên mua bảo hiểm phải kê khai đầy đủ, trung thực Từ thấy bà N vi phạm nghĩa vụ hợp đồng bảo hiểm số 2930144802 ngày 19/12/2014 Do phía bị đơn có quyền từ chối chi trả trả bảo hiểm đơn phương đình hợp đồng theo quy định điểm c khoản Điều 20 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2020 phù hợp ⇒ Tòa án cấp sơ thẩm không chấp nhận yêu cầu nguyên đơn theo Điều Hợp đồng bảo hiểm, Điều 20 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 có Việc ngun đơn trình bày bà N có khai bị bệnh suy thận trình ông K ghi hợp đồng ông K không kê khai vào đơn u cầu bảo hiểm khơng có sở lẽ phần cam kết cuối hợp đồng có nội dung người mua bảo hiểm cam kết đọc, nghe đại lý đọc, giải thích toàn nội dung yêu cầu đơn yêu cầu bảo hiểm nên bà N phải có trách nhiệm đọc lại chịu toàn trách nhiệm phần kê khai hợp đồng bảo hiểm nêu bà N đồng ý ký kết hợp đồng Mặt khác thời hạn 21 ngày kể từ ngày nhận hợp đồng theo quy định Điều 18 hợp đồng bảo hiểm hai bên phía bà N khơng có điều chỉnh sửa chữa hay bổ sung hay khiếu nại hợp đồng bảo hiểm ⇒ Từ Tịa án cấp sơ thẩm khơng chấp nhận lời khai nguyên đơn có b, Quyết định Tòa án * Quyết định tịa án: Khơng chấp nhận u cầu nguyên đơn ông Trần Ngọc M bị đơn Công ty TNHH M phải trả số tiền bảo hiểm 150.000.000đ (một trăm năm mươi triệu đồng) Về án phí: - Án phí dân sơ thẩm: Nguyên đơn ơng Trần Ngọc M phải chịu án phí dân sơ thẩm 7.500.000đ (bảy triệu năm trăm ngàn đồng) khấu trừ vào số tiền tạm ứng án phí nộp 3.750.000 đồng (ba triệu bảy trăm năm mươi ngàn đồng) theo biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tịa án số AA/2012/07042 ngày 18 tháng 10 năm 2016 Chi cục Thi hành án dân Quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh; ơng M phải nộp tiếp số tiền án phí lại 3.750.000 đồng (ba triệu bảy trăm năm mươi ngàn đồng) - Án phí dân phúc thẩm: Ông Trần Ngọc M phải chịu án phí phúc thẩm 300.000 đồng khấu trừ vào số tiền tạm ứng án phí nộp 300.000 đồng theo biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tịa Án số AA/2017/0025416 ngày 07 tháng năm 2018 Chi cục Thi hành án dân Quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh Ơng Minh nộp đủ án phí dân phúc thẩm Về quyền nghĩa vụ thi hành án: Trường hợp án thi hành theo quy định Điều Luật Thi hành án dân sửa đổi, bổ sung năm 2014 người thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án bị cưỡng chế thi hành án theo quy định Điều 6,7a, b Luật Thi hành án dân sửa đổi, bổ sung năm 2014; Thời hiệu thi hành án thực theo quy định Điều 30 Luật Thi hành án dân sửa đổi, bổ sung năm 2014 19 - Bản án phúc thẩm có hiệu lực pháp luật kể từ ngày tuyên án * Nhận xét định tòa án: Quyết định Tòa án Bản án 688/2018/DSPT ngày 18/07/2018 tranh chấp hợp đồng bảo hiểm hợp lý phù hợp với Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 Tuy Bản án 688/2018/DSPT ngày 18/07/2018 áp dụng Điều 18 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi, bổ sung năm 2010: “Điều 18: Quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm: Bên mua bảo hiểm có quyền: a) Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam để mua bảo hiểm; b) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm; cấp giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm; c) Đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm theo quy định khoản Điều 19, khoản Điều 20 Luật này; d) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; đ) Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật; e) Các quyền khác theo quy định pháp luật Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ: a) Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; b) Kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm; 20 c) Thơng báo trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm; d) Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; đ) Áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan; e) Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật.” Như vậy, so với Điều 21 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 bổ sung vài điểm đảm bảo tính pháp lý, đắn nên định Tịa án hồn tồn hợp lý phù hợp với Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 “Điều 21 Quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có quyền sau đây: a) Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước để giao kết hợp đồng bảo hiểm; b) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước cung cấp yêu cầu bảo hiểm, bảng câu hỏi liên quan đến rủi ro bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm; … e) Áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan; g) Nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật.” 21 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ GĨP PHẦN HỒN THIỆN PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM 3.1 Kiến nghị góp phần hồn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Thị trường bảo hiểm Việt Nam có quy mơ ước đạt 245.877 tỷ đồng (khoảng 10 tỷ USD, theo thống kê Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam năm 2022); nhiều năm liền trì tốc độ tăng trưởng số Luật kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15, Quốc hội khóa XV thơng qua kỳ họp thứ ba ngày 16/6/2022 có hiệu lực từ ngày 1/1/2023 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 bổ sung nhiều quy định so với luật cũ như: thủ tục đóng, mở, thay đổi địa điểm đặt chi nhánh, văn phòng đại diện công ty bảo hiểm, quy định an tồn tài chính, trao quyền chủ động cho doanh nghiệp việc sản phẩm mới, bổ sung yêu cầu công khai thông tin…giúp nâng cao hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đảm bảo thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển bền vững, ổn định an toàn Tuy nhiên, với phát triển nhanh chóng hoạt động kinh doanh bảo hiểm thị trường pháp luật cần phải có định hướng giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam nay: Thứ nhất, tiếp tục chủ trì hồn thiện khung khổ pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm, bảo đảm phù hợp với đường lối, chủ trương Đảng, sách Nhà nước, tính đồng bộ, thống với hệ thống pháp luật có liên quan phù hợp với định hướng phát triển, nhu cầu thực tiễn thị trường Hiện nay, thị trường có tình trạng tổ chức cá nhân bị ép buộc mua bảo hiểm Do vậy, Thứ hai, cần bổ sung nhóm quy định liên quan đến trách nhiệm cung cấp đầy đủ, xác thơng tin cho bên mua bảo hiểm, quản lý chất lượng nhân viên tư vấn đại lý tổ chức; bổ sung trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm việc kiểm tra, đánh giá đảm bảo chất lượng dịch vụ đại lý bảo hiểm 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu thực thi pháp luật 22 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 bổ sung nhiều quy định so với luật cũ Tuy nhiên cần phải nhanh chóng ban hành bổ sung văn hướng dẫn (nghị định thông tư) để lấp đầy khoảng trống pháp lý, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ đầy đủ cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, đảm bảo tốt quyền lợi khách hàng Thứ nhất, tích cực gỡ vướng mắc, đảm bảo quyền lợi người tham gia, bên mua bảo hiểm bên liên quan Các bên bắt buộc phải khai báo thông tin đầy đủ xác Mặc dù có điều luật quy định biện pháp xử lý xử phạt hành vi gian lận nhiên có nhiều trường hợp vi phạm Vậy nên cần phải phổ biến nội dung điều khoản, góp phần phổ biến rộng rãi quy định pháp luật lĩnh vực bảo hiểm góp phần nâng cao hiệu thực thi pháp luật Bên cạnh đó, cơng ty bảo hiểm phải giải thích rõ điều khoản, nghĩa vụ quyền lợi người tham gia bảo hiểm, giải đáp thắc mắc để người tham gia hiểu rõ hợp đồng bảo hiểm Thứ hai, cần quán triệt việc ép mua bảo hiểm hình thức Đối với số hình thức bảo hiểm nhân thọ không bắt buộc nên việc mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khuyến khích để đảm bảo số lợi ích người mua bảo hiểm, khơng bắt ép mua bảo hiểm hình thức Thứ ba, đề xuất bổ sung thêm hình thức xử lý xử phạt trường hợp gian lận cố ý vi phạm người quản lý, người kiểm soát doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm, chi nhánh nước Việt Nam hành vi doanh nghiệp bảo hiểm để bên có trách nhiệm với hành vi Thứ tư, thành lập phòng ban điều tra, phòng chuyên trách điều tra bảo hiểm, có chế phối hợp tích cực, hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm để ngăn ngừa phòng chống trục lợi bảo hiểm Cơ quan điều tra doanh nghiệp giải khiếu nại khách hàng yêu cầu bồi thường bảo hiểm có dấu hiệu nghi vấn trục lợi bảo hiểm Thứ năm, bồi dưỡng cán lực, hiểu biết, kỹ xử lý tình phát sinh giai đoạn trình bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm diễn giai đoạn 23 quan hệ bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cần ý thức việc nâng cao lực chuyên môn, đầu tư phát triển trình độ cơng nghệ hệ thống, giám sát, theo dõi, quản lý công tác cán hoạt động đại lý, môi giới bảo hiểm Rủi ro bảo hiểm, thiệt hại xảy từ khâu yếu hoạt động bảo hiểm Ngăn chặn làm giảm hành vi trục lợi bảo hiểm xã hội xâm hại đến lợi ích doanh nghiệp, nhà nước nhân dân Hành vi cần pháp luật nghiêm trị, nghiên cứu để phòng chống, giảm bớt thiệt hại cho nhân dân Với mục tiêu sửa đổi Luật Kinh doanh bảo hiểm, cho phép doanh nghiệp tăng quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm; đổi mơ hình tăng trưởng chủ động lựa chọn loại hình, phương thức kinh doanh phù hợp với lực, đa dạng hóa phương thức kinh doanh, tiết giảm chi phí đơn giản hóa thủ tục hành chủ động hoạt động kinh doanh; từ thúc đẩy phát triển thị trường 24 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu cho thấy nhìn tổng quan thực tiễn tranh chấp liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Từ đó, phát bất cập, hạn chế việc xử lý vụ việc tranh chấp; đồng thời giúp đưa đề xuất nhằm nâng cao khả thực thi luật kinh doanh bảo hiểm Với đề tài thảo luận này, chúng em hi vọng đem đến cho thầy bạn nhìn tương đối khái quát tổng hợp Thực tiễn tranh chấp liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Đồng thời đưa quan điểm bình luận Kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Nhóm chúng em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy thành viên lớp để thảo luận hồn thiện tiếp tục phát huy điểm tích cực cho Xin cảm ơn thầy Nguyễn Thái Trường với giảng hay giúp cho chúng em thêm u thích, gắn bó với mơn học, chúng em khơng ngừng cố gắng để tích lũy nhiều kiến thức đạt thành tích tốt 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Tố tụng dân 2015 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 Nghị 326/2016/UBTVQH14 Luật thi án dân sự, sửa đổi bổ sung 2014 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 NĐ 46/2023 NĐ-CP hướng dẫn Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 Bản án 688/2018/DSPT ngày 18/07/2018 tranh chấp hợp đồng bảo hiểm, Thư viện án Trí Minh, Hoàn thiện quy định triển khai Luật kinh doanh bảo hiểm, Báo Lao động, ngày 06/09/2023 Kim Lan, Hoàn thiện khung pháp lý, thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển, Báo đầu tư, ngày 13/12/2022 10 Tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam tháng đầu năm 2023, Báo Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, ngày 18/08/2023 11 Thắm Nguyễn – Chuyên viên Sở Tư pháp, Một số nội dung Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022, Cổng thông tin điện tử Sở Tư pháp Nghệ An, ngày 06/12/2022 26