Tìm hiểu quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP.HCM TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: CAO THỊ CẨM NHUNG MSSV: DKT171629 LỚP: DH18KT NGÀNH: KẾ TOÁN AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2021 ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP.HCM TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: CAO THỊ CẨM NHUNG MSSV: DKT171629 LỚP: DH18KT NGÀNH: KẾ TOÁN GVHD: THS PHẠM XUÂN QUỲNH AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2021 LỜI CẢM ƠN Qua bốn năm học tập rèn luyện trƣờng Đại học An Giang, đƣợc bảo giảng dạy nhiệt tình quý thầy cô, đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho kiến thức quý báu ngành học Tôi xin cảm ơn nhà trƣờng tạo điều kiện hỗ trợ tham gia vào đợt thực tập này, giúp tơi tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm kiến thức thực tế Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn đến cô Phạm Xuân Quỳnh Cô trực tiếp hƣớng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi suốt q trình thực tập thực báo cáo Đặc biệt, muốn gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh An Giang đồng ý tiếp nhận vào thực tập cung cấp số liệu quan trọng giúp tơi hồn thành báo cáo tốt nghiệp Cảm ơn tập thể anh chị nhân viên quan hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp xúc làm quen với kiến thức thực tế ngành Do thời gian thực tập trình độ chun mơn cịn hạn hẹp nên báo cáo tốt nghiệp không tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận đƣợc góp ý, bảo thầy cô giáo nhƣ Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng Cuối tơi xin kính chúc q thầy trƣờng Đại học An Giang, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh An Giang tồn thể cán cơng nhân viên dồi sức khỏe, hạnh phúc, thành công công việc sống Tôi xin chân thành cảm ơn! An Giang, Ngày 05 Tháng 05 Năm 2021 Sinh viên thực Cao Thị Cẩm Nhung I ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP II MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN I ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP .II MỤC LỤC .III DANH SÁCH BẢNG V DANH SÁCH HÌNH VI DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VII LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN MỖI TUẦN GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH AN GIANG 2.1 Khái quát Sacombank 2.1.1 Giới thiệu tổng quát Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín .3 2.1.2 Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi Nhánh An Giang 2.2 Cơ cấu tổ chức .5 2.2.1 Sơ đồ tổ chức Sacombank – Chi nhánh An Giang 2.2.2 Cơ cấu nhiệm vụ phòng ban 2.3 Nhân 2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank – CNAG .8 BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHUYÊN NGÀNH VÀ MÔI TRƢỜNG LÀM VIỆC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 3.1 Báo cáo kết tìm hiểu quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – CNAG 3.2 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 12 3.2.1 Doanh số cho vay theo sản phẩm 12 3.2.2 Doanh số thu nợ theo sản phẩm 14 3.2.3 Dƣ nợ cho vay theo sản phẩm 15 3.2.4 Nợ xấu theo sản phẩm 16 3.3 Môi trƣờng làm việc đơn vị .18 3.3.1 Cơ sở vật chất .18 III 3.3.2 Quy định sách ngân hàng 18 3.3.3 Chính sách khuyến mãi, chăm sóc khách hàng 18 3.3.4 Thái độ làm việc ngƣời đơn vị thực tập 18 3.3.5 Mối quan hệ lãnh đạo với nhân viên .19 3.4 Nhận xét .19 3.4.1 Thành tựu đạt đƣợc 19 3.4.2 Những mặt hạn chế 19 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG .20 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG .21 5.1 Phƣơng pháp tìm kiếm khách hàng .21 5.2 Phƣơng pháp ghi chép 21 5.3 Phƣơng pháp thu thập thông tin 21 5.4 Phƣơng pháp quan sát 21 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 22 6.1 Những nội dung kiến thức đƣợc củng cố 22 6.1.1 Củng cố nội dung thẩm định tín dụng 22 6.1.2 Củng cố kiến thức Ngân hàng Thƣơng mại 22 6.1.3 Củng cố kiến thức sử dụng tin học văn phòng sử dụng văn hành 22 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp 23 6.2.1 Kỹ cá nhân 23 6.2.2 Kỹ cá nhân .23 6.2.3 Kỹ thực hành nghề nghiệp học hỏi đƣợc 23 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy đƣợc .24 6.3.1 Tác phong công việc, cách ăn mặc 24 6.3.2 Kiên trì, cẩn thận cơng việc 24 6.3.3 Trải nghiệm môi trƣờng trƣờng làm việc thực tế 24 6.3.4 Có thêm nhiều kinh nghiệm giao tiếp ứng xử 24 6.4 Chi tiết kết công việc đóng góp cho ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh An Giang 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 IV DANH SÁCH BẢNG STT Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Tên bảng Lịch làm việc có xác nhận giảng viên hƣớng dẫn Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020 Doanh số cho vay theo sản phẩm giai đoạn 2018 – 2020 Doanh số thu nợ theo sản phẩm giai đoạn 2018 – 2020 Dƣ nợ cho vay theo sản phẩm giai đoạn 2018 – 2020 Nợ xấu cho vay theo sản phẩm giai đoạn 2018 – 2020 V Trang 12 14 15 17 DANH SÁCH HÌNH STT Hình Hình Hình Tên hình Trang Logo Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – CNAG Quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân VI DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BGĐ Ban giám đốc BĐS Bất động sản CBNV Cán nhân viên CMND Chứng minh nhân dân CNAG Chi nhánh An Giang CVKH Chuyên viên khách hàng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HĐTD/BL Hợp đồng tín dụng/bảo lãnh HĐTN Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân SACOMBANK Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng UBND Uỷ ban nhân dân VII LỊCH LÀM VIỆC CÓ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN MỖI TUẦN Bảng 1: Lịch làm việc có xác nhận giảng viên hƣớng dẫn Tuần Tuần Thời gian Từ ngày 22/02/2021 đến ngày 27/02/2021 Nội dung thực tập - Đƣợc giới thiệu đôi nét vị trí thực tập, quy định chung ngân hàng, cấu nhân phòng ban chi nhánh - Đƣợc giới thiệu sản phẩm cho vay triển khai ngân hàng - Đƣợc giới thiệu sản phẩm bảo hiểm DAI-ICHI LIFE - Đƣợc giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng - Đƣợc chia sẻ kinh nghiệm cách tiếp thị sản phẩm tìm kiếm khách hàng - Đƣợc giới thiệu hồ sơ, thủ tục khách hàng vay vốn - Tuần Từ ngày 01/03/2021 đến ngày 06/03/2021 - - - Hƣớng dẫn thực gọi điện thoại tiếp thị khách hàng sản phẩm vay phục vụ tiêu dùng Theo ngƣời hƣớng dẫn đến phịng cơng chứng Cao Thị Hồng Cúc Tìm hiểu hồ sơ thủ tục, quy trình vay vốn khách hàng cá nhân Đƣợc hƣớng dẫn sử dụng vài thiết bị văn phòng Ký xác nhận giảng viên hƣớng dẫn  Mua xe ô tô Doanh số cho vay mua ô tô năm 2018 đạt 1.600 triệu đồng chiếm 0,19% Năm 2019 tăng lên 6.000 đồng chiếm 0,59% năm 2020 7.000 triệu đồng chiếm 0,58% Điều cho thấy vay mua ô tô chiếm tỷ trọng nhỏ hình thức cho vay nguyên nhân là sản phẩm cho vay nhạy cảm không chứa đựng nhiều rủi ro có tài sản đảm bảo xe mua, nhƣng tài sản lại giao cho ngƣời vay khai thác sử dụng Vì vậy, khơng sai nói sản phẩm cho vay mua tơ có phần cho vay tín chấp  Mua BĐS Doanh số cho vay mua BĐS chiếm tỷ trọng cao so với hình thức cho vay khác, cụ thể năm 2018 đạt 80.000 triệu đồng chiếm 9,45% Năm 2019 doanh số cho vay mua BĐS đạt 93.000 triệu đồng tăng 16,3% so với năm 2018 Đến năm 2020, doanh số cho vay mua BĐS giảm 43% đạt 53.000 triệu đồng  Cho vay khác Cho vay khác bao gồm sản phẩm tín dụng cá nhân cịn lại nhƣ cho vay nơng nghiệp, thẻ tín dụng, tiểu thƣơng chợ, CBNV, cầm cố sổ, mua nhà, vay chứng minh lực tài chính, vay thấu chi sản xuất kinh doanh, lĩnh vực chƣa phát triển nhiều An Giang nhƣng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay đa số ngƣời có lực tài nhƣng chƣa đủ cho nhu cầu nên cần hỗ trợ thêm phần Do đó, ngân hàng tập trung phát triển doanh số cho vay khác năm tăng Năm 2019, doanh số hạng mục đạt 857.000 triệu đồng, tăng 24,1% so với năm 2018 Trong năm 2020, tăng thêm 230.000 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 26,8% so với năm trƣớc 13 3.2.2 Doanh số thu nợ theo sản phẩm Bảng 4: Doanh số thu nợ theo sản phẩm giai đoạn 2018 – 2020 (Đơn vị tính: triệu đồng) Năm Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Số tiền Tiêu dùng 57.000 48.000 51.500 1.300 4.500 5.500 61.000 71.500 40.000 Khác 533.700 661.000 839.000 Tổng DSTN 653.000 785.000 936.000 Mua xe ô tô Mua BĐS Chênh lệch Chỉ tiêu 2019/2018 Tuyệt đối Tiêu dùng 2020/2019 Tƣơng đối % Tuyệt đối Tƣơng đối % (9.000) -15,8 3.500 7,3 3.200 246,2 1.000 22,2 10.500 17,2 (31.500) -44,1 Khác 127.300 23,9 178.000 26,9 Tổng chênh lệch 132.000 20,2 151.000 19,2 Mua xe tơ Mua BĐS (Nguồn: Phịng Kế tốn Quỹ Sacombank – Chi nhánh An Giang) Qua bảng 4, ta thấy:  Thu nợ vay tiêu dùng Doanh số thu nợ vay tiêu dùng giảm vào năm 2019 tăng lại vào năm 2020 Năm 2018, doanh số thu nợ 57.000 triệu đồng đến năm 2019 48.000 triệu đồng giảm 15,8% Năm 2020 doanh số thu nợ tăng, đạt mức 51.500 triệu đồng tăng 7,3% Nguyên nhân gia tăng KH có thu nhập thƣờng xuyên nên có đủ điều kiện trả nợ hạn  Thu nợ vay mua xe ô tô Doanh số thu nợ vay mua ô tô tăng qua năm, cụ thể năm 2019 tăng mạnh đến 246,2% đạt từ mức 1.300 triệu đồng lên đến 4.500 triệu đồng Năm 2020 tăng 1.000 triệu đồng đạt mức 5.500 triệu đồng Nguyên nhân doanh số cho vay mua tăng mạnh nên doanh số thu nợ tăng theo 14  Thu nợ vay mua BĐS Năm 2019 doanh số thu nợ vay mua BĐS tăng 17,2% từ mức 61.000 triệu đồng năm 2018 lên mức 71.500 triệu đồng Năm 2020 doanh số thu nợ vay mua BĐS giảm 44,1% đạt mức 40.000 triệu đồng Nguyên nhân KH sử dụng đồng vốn vay chƣa mục đích đề nên làm cho doanh số thu nợ năm 2020 giảm  Thu nợ cho vay khác Doanh số thu nợ khoản vay khác đƣợc thực hiệu Cụ thể, doanh số thu nợ năm 2019 tăng 23,9% so với năm 2018, đạt 661.000 triệu đồng Năm 2020, doanh số thu nợ tăng thêm 26,9% so với năm trƣớc, đạt mức 839.000 triệu đồng 3.2.3 Dƣ nợ cho vay theo sản phẩm Bảng 5: Dƣ nợ cho vay theo sản phẩm giai đoạn 2018 – 2020 (Đơn vị tính: triệu đồng) Năm Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Số tiền Tiêu dùng 58.700 73.700 89.200 1.300 2.800 4.300 62.900 84.400 97.400 Khác 551.100 747.100 995.100 Tổng Dƣ nợ 674.000 908.000 1.186.000 Mua xe ô tô Mua BĐS Chênh lệch Chỉ tiêu 2019/2018 Tuyệt đối Tiêu dùng 2020/2019 Tƣơng đối % Tuyệt đối Tƣơng đối % 15.000 25,5 15.500 21,0 1.500 115,4 1.500 53,6 21.500 34,2 13.000 15,4 Khác 196.000 26,2 248.000 33,2 Tổng chênh lệch 234.000 34,7 278.000 30,6 Mua xe tơ Mua BĐS (Nguồn: Phịng Kế tốn Quỹ Sacombank – Chi nhánh An Giang) 15 Qua bảng 5, ta thấy:  Dƣ nợ vay tiêu dùng Dƣ nợ vay tiêu dùng tăng liên tục vào năm 2019 năm 2020 Năm 2018, dƣ nợ vay tiêu dùng 58.700 triệu đồng đến năm 2019 tăng lên đến 73.700 triệu đồng tăng 25,5% Năm 2020 dƣ nợ tăng, đạt mức 89.200 triệu đồng tăng 21% Vì hoạt động tín dụng mở rộng nhanh chóng, loại hình khác có tăng trƣởng đáng kể nên dƣ nợ vay tiêu dùng có gia tăng  Dƣ nợ vay mua xe ô tô Dƣ nợ vay mua ô tô tăng qua năm cụ thể năm 2019 tăng mạnh đến 115,4% đạt từ mức 1.300 triệu đồng lên đến 2.800 triệu đồng Năm 2020 tăng 53,6% đạt mức 4.300 triệu đồng Nguyên nhân dẫn đến mức tăng trƣởng dƣ nợ cho vay mua ô tô năm qua chƣa thể khai khác đƣợc hết tiềm là: nguyên nhân chủ quan quy trình xét duyệt hồ sơ vay chặt chẽ với chủ trƣơng chọn lọc khách hàng, nguyên nhân khách quan khó khăn từ kinh tế khiến cho ngƣời tiêu dùng tình trạng cắt giảm chi tiêu với cạnh tranh gay gắt ngân hàng  Dƣ nợ vay mua BĐS Năm 2019 dƣ nợ vay mua BĐS tăng 34,2% từ mức 62.900 triệu đồng năm 2018 lên mức 84.400 triệu đồng Năm 2020 doanh số thu nợ vay mua BĐS tăng 15,4% đạt mức 97.400 triệu đồng  Dƣ nợ cho vay khác Cuộc sống ngày phát triển ngồi nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh nhu cầu vay vốn đáp ứng việc mua sắm, du học,… ngày cao thể qua tăng trƣởng cho vay khác Cụ thể năm 2018 dƣ nợ cho vay khác đạt mức 551.100 triệu đồng, năm 2019 đạt mức 747.100 triệu đồng, năm 2020 đạt mức 995.100 triệu đồng 16 3.2.4 Nợ xấu theo sản phẩm Bảng 6: Nợ xấu cho vay theo sản phẩm giai đoạn 2018 – 2020 (Đơn vị tính: triệu đồng) Năm Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Số tiền Tiêu dùng 250 190 180 Mua xe ô tô - - - Mua BĐS - - - Khác 1.150 1.330 1.970 Tổng Nợ xấu 1.400 1.520 2.150 Chênh lệch 2019/2018 Chỉ tiêu Tƣơng đối % Tuyệt đối Tiêu dùng 2020/2019 Tƣơng đối % Tuyệt đối (60) -24 (10) -5,3 Mua xe ô tô - - - - Mua BĐS - - - - Khác 180 15,7 640 48,1 Tổng chênh lệch 120 28,6 630 28 (Nguồn: Phòng Kế toán Quỹ Sacombank – Chi nhánh An Giang) Qua bảng số liệu ta thấy:  Nợ xấu cho vay tiêu dùng Nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm qua năm Cụ thể năm 2018 nợ xấu giảm 24% đạt mức 190 triệu đồng, năm 2019 nợ xấu giảm 5,3% đạt mức 180 triệu đồng Chi nhánh cần đƣa nhiều biện pháp nhƣ kế hoạch cụ thể để xử lý kiểm soát chặt chẽ quy trình cho vay để tránh dẫn đến tình trạng nợ xấu  Nợ xấu cho vay khác Đáng ý nợ xấu cho vay khác khoản mục chiếm tỷ trọng cao nhất, giá trị nợ xấu tăng qua năm Cụ thể năm 2018 nợ xấu 17 cho vay khác đạt 1.150 triệu đồng, năm 2019 tăng 15,7% đạt mức 1.330 triệu đồng, năm 2020 tiếp tục tăng mạnh lên 48,1% đạt mức 1.970 triệu đồng 3.3 Môi trƣờng làm việc đơn vị 3.3.1 Cơ sở vật chất Đơn vị đƣợc trang bị thiết bị đại nhƣ máy Photocopy, máy Scan, máy in, máy fax, để đảm bảo thuận lợi cho cơng việc nhân viên Ngồi nhân viên đƣợc trang bị máy tính, tủ đựng đồ riêng, điện thoại bàn để thuận lợi q trình làm việc Ngồi cịn có vật dụng nhƣ nƣớc nóng lạnh, bàn ăn, tủ lạnh, để thuận tiện cho nhân viên sau làm việc mệt mỏi 3.3.2 Quy định sách ngân hàng Thời gian làm việc ngày đƣợc xếp cách hợp lý cho cá nhân khách hàng đến giao dịch Buổi sáng bắt đầu 30 phút kết thúc lúc 11 30 phút Buổi chiều bắt đầu lúc 13 kết thúc lúc 17 Tuân thủ quy định đồng phục, phân công quản lý nội quy đơn vị nội quy giao tiếp ứng xử với khách hàng, gọi điện thoại với khách hàng 3.3.3 Chính sách khuyến mãi, chăm sóc khách hàng Thực chƣơng trình khuyến hấp dẫn để thu hút khách hàng đến giao dịch, tặng quà cho khách hàng khách hàng đến giao dịch đầu năm, chƣơng trình gửi tiền tiết kiệm cho vay ƣu đãi lãi suất với quà tặng chất lƣợng cần thiết khách hàng Tổ chức tham gia chƣơng trình hội thảo để tiếp cận khách hàng, hiểu rõ nhu cầu, thắc mắc sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời để quản bá hình ảnh ngân hàng đến gần với khách hàng Ngân hàng quan tâm đến việc chăm sóc khách hàng, giao dịch diễn nhanh chóng, thủ tục đơn giản xử lý nhanh, để khách hàng chờ đợi lâu Tổ chức nhiều chƣơng trình chăm sóc khách hàng, sách ƣu đãi dành cho khách hàng gắn bó lâu với ngân hàng thơng qua tìm kiếm khách hàng tiềm từ khách hàng trung thành 3.3.4 Thái độ làm việc ngƣời đơn vị thực tập Luôn tuân thủ mệnh lệnh cấp Chủ động công việc, trung thực tinh thần hợp tác với đồng nghiệp công việc Các cán nhân viên ln hồn thành tốt cơng việc mình, làm việc đam mê, trau dồi, nâng cao lực thân tự tin thể chúng Biết cách quản lý thời gian, có kỹ xếp quản lý cơng việc hiệu quả, có trách nhiệm với cơng việc 18 Cán nhân viên ln có thái độ làm việc tôn trọng khách hàng, luôn tƣơi cƣời chào đón khách hàng Hoạt bát, thân thiện với khách hàng tạo cảm giác cho khách hàng dễ dàng tiếp xúc trao đổi niềm mong muốn 3.3.5 Mối quan hệ lãnh đạo với nhân viên Ban lãnh đạo nhƣ cán nhân viên ln trí, đồn kết điều hành, ln có mục tiêu cụ thể, kịp thời xử lý vƣớng mắc, khó khăn giúp Ngân hàng ln nâng cao hiệu hoạt động Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên Ngân hàng có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, gắn bó nhiều năm với cơng việc, am hiểu địa bàn kinh doanh Ln động viên nhân viên hồn thành tiêu tạo bầu khơng khí làm việc thoải mái, không gây nhiều áp lực Giữa lãnh đạo nhân viên ln có tơn trọng, giúp đỡ lẫn để tạo đƣợc môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, tạo hội phát triển nghề nghiệp tốt cho cán nhân viên Xây dựng chế độ phụ cấp, trợ cấp phù hợp, kiểm soát lại chế độ phúc lợi nhằm tạo điều kiện tốt cho nhân viên làm việc phát huy khả 3.4 Nhận xét 3.4.1 Thành tựu đạt đƣợc  Về hoạt động cho vay Quy trình cho vay dễ dàng thời gian giải hồ sơ nhanh chóng Lãi suất ƣu đãi với phƣơng thức trả nợ linh hoạt với nhiều lựa chọn phù hợp với thu nhập nhu cầu khách hàng Hoạt động cho vay Ngân hàng có hiệu quả, lợi nhuận tăng trình độ, chất lƣợng làm việc nhân viên đƣợc nâng cao, có trách nhiệm với cơng việc, làm hài lịng khách hàng Việc thẩm định, kiểm sốt nợ thu hồi nợ hoạt động cho vay tốt  Về mơi trƣờng làm việc Chính sách nguồn nhân lực động, sách đào tạo đãi ngộ nhân viên dựa vào kết đạt đƣợc Ngân hàng có đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ chun nghiệp, động, vui vẻ, ham học hỏi, nhiệt tình với khách hàng 3.4.2 Những mặt hạn chế  Hạn chế hoạt động cho vay Bên cạnh kết đạt đƣợc, hình thức cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tồn nhiều rủi ro nhiều khả dẫn đến tình trạng nợ xấu Đa số khoản vay không chấp có loại phụ phí kèm Khi vay ngân hàng điều không đơn giản điểm tín dụng khách hàng 19 thấp Do khách hàng có điểm tín dụng xấu nguy bị ngân hàng từ chối cho vay cao Chính tính chặt chẽ, cần nhiều hồ sơ thơng tin xác thực từ phía khách hàng nên Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn quy trình cho vay Ngày nhiều Ngân hàng xuất với quy trình cho vay đơn giản hóa đại bàn Thành phố Long Xuyên, nên dẫn đến cạnh tranh khốc liệt gây khó khăn việc tìm kiếm nguồn khách hàng cho vay  Hạn chế môi trƣờng làm việc Công việc nhiều gây áp lực cho nhân viên Bên cạnh đó, số khách hàng cịn chƣa hài lòng với chất lƣợng dịch vụ cho vay Sacombank - Chi nhánh An Giang Do đó, cịn tình trạng khách hàng rời bỏ ngân hàng để chuyển sang giao dịch ngân hàng khác NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG Trong thời gian thực tập tháng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang sinh viên thực tập đƣợc Ban lãnh đạo phân cơng vào phịng cá nhân đƣợc phân công việc nhƣ sau: Vào Website: www.sacombank.com.vn tìm hiểu tổng quan sản phẩm Sacombank Nghiên cứu quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Tìm kiếm khách hàng, tƣ vấn chƣơng trình vay, gửi tiết kiệm ngân hàng cho khách hàng xã Mỹ Khánh Thăm hỏi khách hàng tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng sản phẩm, quy trình cho vay Sacombank phƣờng Mỹ Phƣớc Theo anh/chị chuyên viên QHKHCN đến phƣờng Mỹ Thới để trao đổi xác nhận lại nhu cầu vay vốn khách hàng khả tài khách hàng, thu thập thơng tin Dẫn khách hàng lại phịng cơng chứng Cao Thị Hồng Cúc ký giấy tờ Cùng anh/chị phòng QHKHCN gọi điện thoại xác nhận nhu cầu vay vốn khách hàng phƣờng Bình Khánh Cùng anh/chị trực tiếp gặp khách hàng huy động tiền gửi tiết kiệm Cùng anh/chị thẩm định gặp khách hàng thị trấn Phú Hòa, huyện Thoại Sơn để thẩm định nhu cầu vay vốn, khả trả nợ, phƣơng án kinh doanh khách hàng Sắp xếp giấy thông tin khách hàng theo mã CIF Photo, in, Scan hồ sơ cho vay giấy tờ có liên quan 20 Trình cho Phó Giám Đốc ký tên đem đóng dấu Cho khách hàng ký tên vào hồ sơ vay Đem hồ sơ đến văn phòng đăng ký đất PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 5.1 Phƣơng pháp tìm kiếm khách hàng Để tìm kiếm khách hàng trƣớc hết thân cần hiểu rõ sản phẩm dịch vụ mà giới thiệu truyền đạt hết tính hay lợi ích sử dụng sản phẩm dịch vụ, khách hàng có lựa chọn khác nhau, phân khúc khách hàng phù hợp với sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tiên, sinh viên thực tập tìm kiếm từ ngƣời thân, từ bạn bè Khi sử dụng tốt sản phẩm ngƣời thân bạn bè giới thiệu cho ngƣời họ quen biết Bên cạnh từ ngƣời thân, sinh viên thực tập phải tiếp thị từ hộ dân, từ trƣờng học, từ chợ khách hàng có nhu cầu liên lạc Hoặc sinh viên thực tập gọi tƣ vấn khách hàng giới thiệu cụ thể sản phẩm cho khách hàng qua danh sách đặt lịch hẹn với khách hàng đồng ý qua giới thiệu cụ thể sản phẩm cho khách hàng 5.2 Phƣơng pháp ghi chép Khi muốn lƣu giữ lại nhanh thơng tin việc ghi quan trọng ghi lại thông tin khách hàng gọi tƣ vấn, khách hàng điện tƣ vấn mà chƣa bắt máy Ghi lại tất thông tin mà khách hàng cung cấp, việc ghi chép phải nhanh chóng, ghi rõ ràng, cụ thể, ngắn gọn thông tin cần thiết 5.3 Phƣơng pháp thu thập thông tin Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn cần phải u cầu khách hàng cung cấp thông tin rõ ràng, thông tin thông tin pháp lý, nhu cầu, mục đích vay Cụ thể nhƣ ghi lại số điện thoại, họ tên, địa chỉ, tài sản, vay ngân hàng hay quỹ tín dụng khác chƣa, lãi suất Các thông tin thu thập đƣợc u cầu cần xác, sở thông tin này, ngân hàng dễ dàng, thực chƣơng trình tiếp thị sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng 5.4 Phƣơng pháp quan sát Khi nhận đƣợc công việc đƣợc giao, phải quan sát, lắng nghe dẫn từ ngƣời hƣớng dẫn, quan sát kĩ để tránh làm sai sót Quan sát cách làm ngƣời xung quanh để ứng dụng đƣợc thực Từ việc quan sát giúp hiểu cách làm việc, cách giao tiếp với khách 21 hàng với lãnh đạo đồng nghiệp, cách xử lý khó khăn mơi trƣờng công việc KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những nội dung kiến thức đƣợc củng cố 6.1.1 Củng cố kiến thức thẩm định tín dụng Quy trình thẩm định khách hàng bƣớc quan trọng quy trình nghiệp vụ làm tốt bƣớc thẩm định hạn chế đƣợc nhiều rủi ro cho Ngân hàng Mục đích việc thẩm định khách hàng phƣơng án vay vốn đánh giá khả hoàn vốn vay cho Ngân hàng sở tìm hiểu đánh giá cách tồn diện xác khách hàng Việc định cho vay dẫn đến rủi ro, nội dung thẩm định không chi tiết, đầy đủ, việc đánh giá phân tích khách hàng khơng khách quan xác, từ dẫn đến định sai lệch cấp Lãnh đạo phê duyệt khách hàng gây rủi ro cho Ngân hàng Tuỳ theo khách hàng phƣơng án vay vốn, thẩm định, Chuyên viên KHCN sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau: xem xét hồ sơ; gặp gỡ trao đổi trực tiếp với khách hàng; mục đích vay để làm gì; nguồn thu nhập có đủ trả nợ khơng; gặp gỡ trực tiếp với khách hàng; đến tận nơi quan sát kiểm tra chụp hình lại; hỏi thơng tin từ ngƣời xung quanh; ngân hàng thông qua mối quan hệ qua CIC; để đánh giá khách hàng đƣợc xác, khách quan Trong trƣờng hợp phức tạp, nhu cầu vay vốn lớn Chuyên viên KHCN làm tờ trình báo cáo, Giám đốc Chi nhánh Trƣởng phòng phụ trách tƣ vấn thực việc thẩm định 6.1.2 Củng cố kiến thức Ngân hàng Thƣơng mại Tổng quan hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại, nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng Thƣơng mại, nghiệp vụ tài sản nợ, nghiệp vụ tài sản có Nắm rõ chi tiết sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, quy trình tín dụng, phân tích tín dụng, hợp đồng tín dụng, cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Cách tính ngày, tính lãi hạch tốn nợ ngân hàng 6.1.3 Củng cố kiến thức sử dụng tin học văn phịng sử dụng văn hành Ngày môi trƣờng làm việc động đại cán tín dụng đƣợc trang bị riêng máy vi tính để phục vụ cho cơng việc, qua việc lập hồ sơ máy tính sinh viên thực tập củng cố đƣợc kiến thức cách sử dụng phần mềm máy tính sau thời gian khơng sử dụng, học đƣợc phím tổng hợp để việc thao tác nhanh Đồng thời, học hỏi thêm từ cán hƣớng dẫn vấn đề liên quan nội hệ thống thông tin Ngân 22 hàng Ngồi ra, cịn đƣợc ơn lại cách sử dụng văn hành q trình thực hợp đồng tín dụng 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi đƣợc 6.2.1 Kỹ cá nhân Nâng cao nhận thức thân công việc: thẩm định anh chị Phú Hòa - huyện Thoại Sơn, phƣờng Mỹ Thới xã Mỹ Khánh sinh viên thực tập thể thái độ nghiêm túc công việc, chủ động tiếp thu học hỏi câu hỏi thẩm định khách hàng, làm việc tận tình, tinh thần tự giác có trách nhiệm cơng việc Rèn luyện đƣợc tính kiên nhẫn, cận thận tỉ mỉ công việc Sử dụng thành thạo kỹ công nghệ thông tin nhƣ cách sử dụng máy photocopy, máy scan, sử dụng phần mềm soạn thảo văn Kỹ quản lý thời gian: thời gian đến đơn vị thực tập theo quy định đơn vị từ thứ đến sáng thứ hàng tuần Tuy nhiên, sinh viên thực tập biết phân chia thời gian hợp lý tận dụng chiều thứ ngày chủ nhật làm báo cáo Sinh viên thực tập sử dụng thời gian hiệu quả, tận dụng thời gian dẫn khách hàng đến phòng công chứng ký tên giấy tờ đem hồ sơ đến phịng đăng ký đất nhanh chóng để vào trƣờng nộp nháp cho giảng viên Kỹ bình tĩnh giải vấn đề tình huống: công việc lúc thuận lợi, ngồi cịn có khó khăn nhƣ thẩm định gặp phải khách hàng khó tính, khách hàng có hồ sơ phức tạp khơng rõ ràng, khách hàng không đủ điều kiện để vay vốn, trao đổi với nhân viên ngân hàng khách hàng dùng lời nói cử khơng tốt đẹp Gặp phải tình khó khơng biết cách xử lý sinh viên thực tập cần phải bình tĩnh, giữ thái độ hịa nhã với khách hàng, nhận trách nhiệm khơng đƣợc đỗ thừa cho hoàn cảnh, đỗ thừa cho khách hàng phải tìm cách giải vấn đề 6.2.2 Kỹ cá nhân Kỹ giao tiếp đƣợc tốt hơn, đƣợc tiếp xúc với nhiều ngƣời học hỏi đƣợc nhiều điều bổ ích, việc giao tiếp ngày tin tự, không rụt rè, động biết thuyết phục ngƣời khác trƣớc đám đông Kỹ làm việc nhóm: bổ sung thiếu sót cho nhau, biết lắng nghe, tổng hợp đƣa định lựa chọn cách tốt 6.2.3 Kỹ thực hành nghề nghiệp học hỏi đƣợc Đón tiếp chào hỏi khách hàng, khách hàng đến Ngân hàng giao dịch, hỏi xem khách hàng có nhu cầu gì, hƣớng dẫn dẫn dắt họ đến quầy giao dịch Nếu khách hàng chờ lâu phải mời nƣớc, tạo cảm giác thoải mái 23 sách báo, tạp chí có sẵn sảnh cho khách hàng đọc Giao tiếp với khách hàng qua điện thoại phải lắng nghe ghi nhận thông tin Từ đó, rèn luyện tự tin, khéo léo, tạo tiền đề cho công việc tƣơng lai Kỹ sử dụng thiết bị văn phòng: máy in, máy photo, máy scan Sắp xếp tài liệu, hồ sơ theo quy định Hồ sơ hoàn thành nhanh hay chậm phụ thuộc nhiều Kỹ tác phong nghề nghiệp: tuân thủ quy định đồng phục, giấc, chấp hành tốt quy định đơn vị Hồ sơ pháp lý, giải ngân phải tuân thủ theo quy định đảm bảo khoản vay, khoản giải ngân phải hợp lý, pháp luật, có trách nhiệm 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy đƣợc 6.3.1 Tác phong cơng việc, cách ăn mặc Trong công việc thể động, sáng tạo hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao Phải có thái độ nghiêm túc tận tình với công việc, phát huy hết khả trình làm việc Cần lựa chọn trang phục phù hợp với đơn vị, tuân thủ nội quy đơn vị, giờ, không tự ý nghỉ mà không lý đáng 6.3.2 Kiên trì, cẩn thận cơng việc Phải chịu đƣợc áp lực công việc, không đƣợc bỏ bng bỏ gặp vấn đề xảy q trình cơng tác Phải tập làm quen với nó, kiên trì để hồn thành tốt cơng việc Làm việc phải có kế hoạch, khoa học, biết vận dụng kiến thức học 6.3.3 Trải nghiệm môi trƣờng trƣờng làm việc thực tế Ngồi học lớp, giáo trình, sách việc thực tập giúp ta hồn thiện việc nhìn nhận, xem xét giải vấn đề Kỳ thực tập hội để tiếp cận với môi trƣờng làm việc thực tế, dịp để áp dụng kiến thức học vào công việc Đối chiếu, so sánh lý thuyết học với thực tế ngồi giúp thân có nhìn sâu rộng chuyên ngành học 6.3.4 Có thêm nhiều kinh nghiệm giao tiếp ứng xử Học hỏi đƣợc cách giao tiếp ứng xử khách hàng Khi giao tiếp cần phải ý cử chỉ, lời nói, biết cách cƣ xử sau cho phù hợp, dễ gây thiện cảm với khách hàng Với lãnh đạo nhân viên, lãnh đạo lắng nghe ý kiến nhân viên, giúp nhân viên phát huy tốt lực Các nhân viên ln có thái độ niềm nở, lạc quan, vui vẻ, hòa đồng với đồng nghiệp quan 24 6.4 Chi tiết kết cơng việc đóng góp cho ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang Trong thời gian tuần thực tập, tìm kiếm thơng tin khách hàng tiềm hàng tuần cho sản phẩm Ngân hàng Cung cấp đƣợc thông tin 20 khách hàng tiềm có nhu cầu mở thẻ tốn, sử dụng app Sacombank Pay Nộp thông tin khách hàng tiềm có khả sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Thông tin 10 khách hàng tiềm có nhu cầu sử dụng sản phẩm vay vốn Ngân hàng Thông tin khách hàng tiềm có nhu cầu mở thẻ tín dụng Ngân hàng Thơng tin khách hàng tiềm có nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ Đi tiếp thị sản phẩm vay, thẻ tốn nội địa phƣờng Bình Khánh Gửi đến khách hàng khoảng 100 tờ rơi tiếp thị sản phẩm ngân hàng Đồng thời thu thập đƣợc thông tin 20 khách hàng tiềm vay vốn gửi tiết kiệm Đây sở liệu khách hàng tiềm giúp chuyên viên sử dụng để tập trung tƣ vấn giới thiệu sản phẩm khách hàng, sản phẩm, tiết kiệm đƣợc thời gian Gọi gần 30 điện thoại tiếp thị sản phẩm gói sản phẩm vay, đồng thời tìm hiểu thông tin với khách hàng giao dịch với Ngân hàng khác, quỹ tín dụng mức lãi suất, thời gian đáo hạn khoản vay Trong trình tiếp thị qua điện thoại tìm đƣợc khách hàng tiềm vay vốn gửi tiền ngân hàng Khoảng 20 lần đến văn phịng cơng chứng Cao Thị Hồng Cúc cho khách hàng ký tên đem hồ sơ lại văn phòng đăng ký đất Đi gặp trao đổi trực tiếp với 10 khách hàng có nhu cầu vay thẩm định sơ giá trị tài sản Hỗ trợ phận tín dụng thực cơng việc: scan 20 hồ sơ pháp lý khách hàng cá nhân vay vốn, trình ký 10 hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân, soạn đầy đủ hồ sơ cho vay, bao gồm: Tờ trình cấp tín dụng khoản vay tỷ, biên định giá, giấy đề nghị vay vốn, chứng từ cho vay, Chỉ tiêu thực đƣợc so với kế hoạch đạt 60% 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thực tập khóa trƣớc  Huỳnh Hữu Tâm (2018) Tìm hiểu quy trình cho vay hộ kinh doanh chấp xe ô tô cũ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh An Giang (Báo cáo thực tập tốt nghiệp không xuất bản) Trƣờng Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam  Phạm Thị Bích Trâm (2018) Tìm hiểu quy trình cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh An Giang ( Báo cáo thực tập tốt nghiệp không xuất bản) Trƣờng Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Sách tham khảo  Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh Nhà xuất thống kê  Nguyễn Minh Kiều (2011) Giáo trình Tín dụng thẩm định ngân hàng NXB Lao động xã hội  Phạm Thị Xuân Hƣơng ( 2019 ) Giáo trình Thẩm định tín dụng ngân hàng Hồ Chí Minh Nhà xuất kinh tế TP Hồ Chí Minh Website tham khảo  Thùy Vũ Sacombank ghi dấu ấn thị trƣờng bán lẻ ThanhNien News Truy cập từ https://thanhnien.vn/tai-chinh-kinh-doanh/sacombank-ghi-dautren-thi-truong-ban-le-1154582.html  Sacombank Giới thiệu Sacombank Home –Sacombank Truy cập từ https://www.sacombank.com.vn/company/Pages/gioi-thieu.aspx#part-1  Sacombank Sacombank chào đón tuổi 28 FacebookSacombank.Truy cập từ https://www.facebook.com/SacombankHome/posts/2937614196257135/ 26 27