Tìm hiểu quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp á châu chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP.HCM TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN: KHƯU THÁI HỮU An Giang, ngày 05 tháng 05 năm 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP.HCM TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG Người thực KHƯU THÁI HỮU MSSV: DNH172017 Giảng viên hướng dẫn Th.s ĐẶNG THỊ HỒNG NHUNG An Giang, ngày 05 tháng 05 năm 2021 LỜI CẢM TẠ Qua bốn năm học tập, nghiên cứu rèn luyện Trường đại học An Giang, nhờ có dạy tận tình q thầy/cơ, đặc biệt q thầy/cơ Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh giúp em có nhiều kiến thức học tập sống để hơm em hồn thành báo cáo tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tồn thể thầy Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang tạo điều kiện cho em thực tập ngân hàng Xin cám ơn đến anh chị, Ngân hàng tận tình giúp đỡ, dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành đề tài Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn cô Đặng Thị Hồng Nhung tận tình hướng dẫn giúp em hồn thiện báo cáo tốt nghiệp cách tốt Tuy nhiên, hạn chế thời gian kinh nghiệm nên báo cáo tốt nghiệp không tránh khỏi sai sót Vì vậy, em kính mong đóng góp ý kiến Quý đơn vị Quý thầy để báo cáo tốt nghiệp hồn thiện Sau em xin kính chúc Q thầy cơ, Ban lãnh đạo anh chị, cô Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang lời chúc sức khỏe đạt nhiều thành công sống An Giang, ngày 05 tháng 05 năm 2021 KHƯU THÁI HỮU i ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP ii MỤC LỤC Trang 1.LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng Á Châu 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.3 Thành tích giải thưởng 2.2 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG 2.2.1 Lịch sử hình thành 2.2.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Á Châu – Chi nhánh An Giang 2.2.3 Chức phòng ban 2.2.4 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng BÁO CÁO KẾT QUẢ VỀ VIỆC TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 QUY TRÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VÀ KÉT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1.1 Khái niệm cho vay quy trình cho vay doanh nghiệp ngân hàng Á châu – Chi nhánh An Giang 3.1.2 Kết hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Á Châu – Chi nhánh An Giang 13 3.1.3 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh An Giang 14 3.2 MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG 15 3.2.1 Chế độ sách ngân hàng Á Châu – Chi nhánh An Giang 15 3.2.2 Cơ sở vật chất 16 3.2.3 Đội ngũ cán nhân viên 16 3.3 NHẬN XÉT 17 NỘI DUNG ĐƯỢC PHÂN CÔNG 17 CÁC PHƯƠNG PHÁP ÁP DỤNG KHI ĐƯỢC PHÂN CÔNG VIỆC TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG 17 iii KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TỪ THỰC TẬP 18 6.1 CỦNG CỐ, NHẮC LẠI MỘT SỐ KIẾN THỨC ĐÃ HỌC QUA ĐỢT THỰC TẬP 18 6.2 NHỮNG KỸ NĂNG ĐÃ HỌC TẬP ĐƯỢC 18 6.3 MỘT SỐ KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC THỰC TIỄN TỪ ĐỢT THỰC TẬP 19 6.4 CHI TIẾT NHỮNG VIỆC ĐÃ ĐÓNG GÓP ĐƯỢC CHO ĐƠN VỊ 20 iv DANH MỤC BẢNG Bảng Tên bảng Trang Lịch làm việc ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang Kết hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Á Châu – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2018-2020 12 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Á Châu – Chi nhánh An Giang năm 2018 – 2020 13 v DANH MỤC HÌNH Hình Tên hình Trang Logo Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI KHDN Khách hàng doanh nghiệp ACB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu TMCP Thương Mại Cổ Phần PGĐ Phó giám đốc BP Bộ phận TD Tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo NHNN Ngân hàng nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CBTD Cán tín dụng vii LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Bảng 1: Lịch làm việc tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang Ngày Nội dung thực tập Được đơn vị thực tập tiếp nhận gặp gỡ chào hỏi anh chị phòng ban Đăng ký lịch thực tập kế hoạch thực tập hàng tuần cho cán hướng dẫn Từ ngày (22, 23, 24/02/2021) Tìm hiểu ngày thành lập ngân hàng Tìm hiểu quy định cấu tổ chức, hoạt động, cách thức làm việc, chức trách nhiệm phòng ban làm việc ngân hàng Tìm hiểu trình hình thành phát triển ngân hàng Từ ngày (01,02, 03/03/2021) Từ ngày (08,09, 10/03/2021) Được phân công nhân hướng dẫn học tập ngân hàng Đọc sơ số sản phẩm dành cho KHDN Học thi leaning ngân hàng tổ chức Được anh chị phòng tín dụng khách hàng doanh nghiệp hướng dẫn sử dụng máy photocopy, máy scan đọc số hồ sơ cho vay khách hàng doanh nghiệp Tìm hiểu quy trình, thủ tục cho vay khách hàng doanh nghiệp Được hướng dẫn cách tìm khách hàng tiềm ngân hàng Từ ngày (15,16, 17/03/2021) Sắp xếp hồ sơ cho vay.Tìm hiểu sản phẩm cho vay KHDN ngân hàng Tìm hiểu giấy tờ liên quan đến cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Tìm hiểu thêm ưu đãi lãi suất cho doanh nghiệp thành lập Giảng viên hướng dẫn chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động cấp giao Là nơi xét duyệt sách, xử lý kiến nghị với cấp có thẩm quyền, xử lý cá nhân tổ chức vi phạm chế độ tiền tệ, tín dụng, toán chi nhánh, đề chiến lược hoạt động kinh doanh đồng thời chịu trách nhiệm hoạt động chi nhánh 2.2.3.2 Bộ phận hành nhân Bộ phận nhân có chức sau: Phỏng vấn tuyển dụng nhân viên thực hợp đồng lao động theo kế hoạch đề từ ACB – Hội sở năm.Đề kế hoạch, chương trình đào tạo cán nhân viên theo dõi.Thu thập tổng hợp kế hoạch hoạt động phịng ban.Theo dõi tình hình làm việc cán nhân viên thơng qua máy tính Soạn thảo thông báo, định, văn tiếp nhận phân công công văn từ ACB – Hội sở, Ngân hàng nhà nước, từ đơn vị khác gửi đến Tiếp nhận gửi công văn từ phòng ban đến quan lưu trữ văn thư 2.2.3.3 Bộ phận kế toán Bộ phận kế tốn giữ chức năng: Phòng kế tốn có chức thực nguyên tắc, chế độ kế toán thống kê, nơi tiếp nhận chứng từ trực tiếp từ khách hàng, lưu trữ số liệu làm sở hoạt động cho ngân hàng Thực nghiệp vụ toán liên ngân hàng, kiểm tra kinh doanh vàng, đá quý Hằng ngày thực kết toán khoản thu chi để xác định số lượng hoạt động, theo dõi tài sản cố định, công cụ lao động ngân hàng Tổng hợp, lập biểu mẫu báo cáo theo quy định, bảng cân đối kế toán làm việc với quan thuế 2.2.3.4 Bộ phận công nghệ thông tin Bộ phận IT có chức năng: thiết kế, thi cơng hệ thống mạng nội cho đơn vị Hỗ trợ nhanh chóng kịp thời xử lí u cầu hệ thống mạng, cố xảy mạng toàn nhân viên đơn vị Sửa chửa, thay, lắp thiết bị công nghệ đơn vị công việc ban giám đốc giao 2.2.3.4 Ban vận hành CSR: Củng cố phát triển mối quan hệ khách hàng nhằm khai thác tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chăm sóc khách hàng hữu phân cơng quản lý Tiếp nhận giải nhanh chóng khó khăn vướng mắc mà khách hàng gặp phải Thực nghiệp vụ giao dịch tiền gửi, mở thẻ cho khách hàng, tốn quốc tế Quản lý thơng tin giao dịch liên quan đến tài khoản tiền gửi khách hàng Teller: Thực nghiệp vụ giao dịch chuyển tiền, gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản tài khoản toán, thẻ, sổ tiết kiệm, thu đổi ngoại tệ Kiểm tra thực thu thực chi cho chứng từ kế toán Cân đối khoản điều chỉnh vốn Kinh doanh vàng, bạc, đá quý thu đổi ngoại tệ chịu trách nhiệm bảo vệ tiền, vàng, loại ấn quan trọng toàn hồ sơ chấp, cần cố khách hàng 2.2.3.5 Ban tín dụng BP tín dụng cá nhân: Tiếp nhận nhu cầu, tư vấn khách hàng hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân (KHCN) ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang Là đầu mối hướng dẫn khách hàng thực giao dịch hướng dẫn khách hàng tiếp xúc chức danh khác để thực giao dịch KPP Khai thác hiệu nguồn liệu sẵn có ngân hàng Tiếp cận khách hàng có chất lượng tốt đang/sẽ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa giao dịch với ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang.Bán chéo sản phẩm, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) theo quy định Phát triển khách hàng ACB mở tài khoản giao dịch chứng khoán ACBS BP tín dụng doanh nghiệp: Chủ động lập kế hoạch, triển khai tìm kiếm tiếp cận nguồn khách hàng có chất lượng nhằm khai thác nhu cầu, tư vấn thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang (Bao gồm cho vay chấp, tín chấp, huy động tiền gửi tiết kiệm,…) Tiếp nhận, xử lý phản hồi thắc mắc khách hàng hữu nhằm trì gắn kết đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Thẩm định đề xuất cấp tín dụng phạm vi phân công Thực hoạt động kiểm tra, rà soát tái đánh giá khách hàng Bán chéo sản phẩm dịch vụ theo quy định ACB BP thẩm định TSĐB: Kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ chứng từ TSĐB Xác định tính xác thực thông tin TSĐB theo chứng từ sở hữu Xác định vấn đề có liên quan đến nội dung thẩm định tài sản Tính tốn giá trị TSĐB Lập tờ trình thẩm định tài sản Điều tra, thu thập, cập nhật thông tin giá đất thị trường địa bàn từ nguồn thông tin: khách hàng vay mua nhà toán qua ngân hàng, báo chí, mạng internet, cá nhân/đơn vị kinh doanh, mơi giới động sản, định giá Hỗ trợ chi nhánh công tác thẩm định TSĐB theo phân công Trưởng/Phó Phòng Loan CSR: Phụ trách nghiệp vụ hỗ trợ tín dụng Thao tác chương trình liên quan đến khoản cấp tín dụng phê duyệt Thực thủ tục sản phẩm, dịch vụ tín dụng cho khách hàng Quản lý hồ sơ khoản cấp tín dụng thực khách hàng Thao tác tài sản chương trình thực cấp mã số tài sản Quản lý hồ sơ TSĐB khách hàng BP phân tích tín dụng: Thực tác nghiệp phân tích tín dụng Trực tiếp nhân viên phận trưởng phận phận quan hệ khách hàng thực phân tích, lập tờ trình đề xuất tín dụng phạm vi phân cơng, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Đánh giá phân tích lại hồ sơ tín dụng lớn có nguy chuyển sang nợ xấu, đề xuất biện pháp kiểm sốt tín dụng theo u cầu trưởng phòng,trưởng đơn vị, khối KHDN KHCN.Tham gia góp ý, đề xuất xây dựng quy chế, quy trình nghiệp vụ Đề xuất điều chỉnh thủ tục, hướng dẫn công việc, mẫu biểu liên quan trực tiếp tới cơng tác thẩm định tín dụng Đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ cho nhân viên Hướng dẫn, hỗ trợ nghiệp vụ tín dụng liên quan đến nghiệp vụ phân tích tín dụng để đào tạo nhân viên có u cầu.Thực cơng việc khác theo phân cơng/ủy quyền BP pháp lí chứng từ: Thực cơng việc liên quan đến TSĐB theo phê duyệt thời gian ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang giữ tài sản Thực nghiệp vụ pháp lý chứng từ cho khoản cấp tín dụng theo phê duyệt Soạn toàn hồ sơ cần thiết theo tờ trình cấp tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt Trực tiếp thực thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch TSĐB quan nhà nước có thẩm quyền, xác nhận phong tỏa tài sản Hỗ trợ khách hàng thực thủ tục liên quan đến hồ sơ tài sản bảo đảm Tư vấn nội đơn vị quy định pháp luật 2.2.4 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Các sản phẩm thẻ ngân hàng bao gồm: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước Các sản phẩm cho vay bao gồm: vay kinh doanh, vay tiêu dùng, vay mua nhà Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: tài khoản toán, tiền gửi online, tiền gửi tiết kiệm Huy động vố ngắn hàng, trung hạn, dài hạn theo hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, chứng tiền gửi Chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá Đầu tư chứng khoán, tổ chức kinh tế Kinh doanh vàng, ngoại tệ, chi trả kiều hối Thực ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu theo yêu cầu khách hàng Và số hoạt động đầu tư, kinh doanh khác BÁO CÁO KẾT QUẢ VỀ VIỆC TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 QUY TRÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VÀ KÉT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1.1 Khái niệm cho vay và quy trình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Á châu – Chi nhánh An Giang 3.1.1.1 Khái niệm cho vay Theo khoản 16, điều 4, Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng có nêu: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi.” 3.1.1.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh An Giang Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang bao gồm 15 bước: Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn tiếp nhận hồ sơ Tại khách hàng có nhu cầu vay vốn tiếp nhận hướng dẫn thủ tục, hồ sơ vay vốn Đối với KHCN tiếp phòng KHCN KHDN tiếp phịng KHDN Sau khách hàng hướng dẫn thủ tục, điều kiện loại giấy tờ cần thiết việc vay vốn,được thực bởi nhân viên dịch vụ khách hàng (CSR) cán tín dụng (CBTD) phân công để phù hợp với đối tượng khách hàng Đánh dấu vào khoản mục khách hàng cần nộp giao cho khách hàng Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình Sau CBTD phân công nhận đủ hồ sơ vay vốn từ khách hàng từ CSR: Gửi cho nhân viên định giá tài sản để định giá tài sản chấp, cầm cố lập tờ trình thẩm định TSĐB CBTD Tiến hành thẩm định khách hàng lập tờ trình thẩm định khách hàng Gửi cho nhân viên phân tích tín dụng đề nghị hỗ trợ phân tích, nhân viên phân tích tín dụng thực phân tích lập tờ trình phân tích tín dụng Nếu khoản vay nhỏ 10 tỷ giao hồ sơ cho trưởng phòng KHCN KHCN giao cho trưởng phòng KHDN KHDN Bước 3: Quyết định cho vay thông báo kết cho khách hàng Sau lập tờ trình thẩm định khách hàng, CBTD trình ký cấp có thẩm quyền phù hợp với số tiền giải ngân xem xét kí vào tờ trình thẩm định khách hàng Sau tờ trình thẩm định khách hàng cấp thẩm quyền thông qua, CBTD tiến hành (Photo) hồ sơ gửi cho ban thư ký tín dụng / hội đồng tín dụng để gửi đến thành viên ban tín dụng / Hội đồng tín dụng trình lưu theo quy định nội quy làm việc ban tín dụng/ hội đồng tín dụng Thông báo kết cho khách hàng Tối đa ngày làm việc kể từ ngày ban tín dụng/ hội đồng tín dụng định cho vay khơng cho vay, CBTD CSR quản lí hồ sơ khách hàng phải thơng báo cho khách hàng biết Trường hợp đồng ý cho vay thông báo cho khách hàng văn thư báo cho vay gọi điện thoại thông báo trực tiếp 10 Trường hợp không đồng ý cho vay thông báo cho khách hàng văn thư báo từ chối gọi điện thoại thơng báo trực tiếp Bước 4: Hồn tất thủ tục pháp lí tài sản đảm bảo nợ vay Căn vào định phê duyệt cho vay ban tín dụng / Hội đồng tín dụng, CBTD chuyển giao tồn hồ sơ cho CSR phân cơng chuẩn bị hồ sơ để giải ngân CSR chuyển hồ sơ TSĐB kèm phúc đáp thông báo kết xét duyệt khoản vay cho nhân viên pháp lí chứng từ quản lí tài sản Nhân viên pháp lí chứng từ quản lí tài sản chịu trách nhiệm hồn tất thủ tục pháp lí TSĐB cho khoản vay Bước 5: Nhận quản lí TSĐB nhân viên quản lí tài sản Bước 6: Lập hợp đồng tín dụng khế ước nhận nợ Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền vay, vào nhu cầu thực tế khách hàng nội dung phê duyệt trưởng ban tín dụng/hội đồng tín dụng thực hồn tất, CSR tiến hành soạn hợp đồng tín dụng/khế ước nhận nợ Hợp đồng tín dụng/khế ước nhận nợ lập 03 (ACB giữ 02 bản, khách hàng giữ 01 bản) Hợp đồng tín dụng/khế ước nhận nợ sau soạn xong, CSR chuyển cho khách hàng bên có liên quan kí, sau trình cấp có thẩm quyền kí Bước 7: Tạo tài khoản vay giải ngân Căn hợp đồng tín dụng/khế ước nhận nợ, CSR tiếp nhận hồ sơ chịu trách nhiệm thủ tục tạo tài khoản vay phù hợp cho khách hàng Sau tài khoản vay có đầy đủ thơng tin nối kết TSĐB, CSR kết hợp với nhân viên kiểm sốt hiệu lực hóa khoản vay Sau nhân viên giao dịch tài khoản thực giải ngân Bước 8: Lưu trữ hồ sơ Bước 9: Kiểm tra theo dõi khoản vay, thu gốc lãi CBTD thường xuyên theo dõi khoản vay tình hình trả nợ, kì hạn nợ khách hàng thơng qua kê khoản nợ gốc, lãi vay đến hạn phát sinh trước 05 ngày Đồng thời gọi điện nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ lãi hạn đề xuất ý kiến xử lí nhận thấy khách hàng có dấu hiệu bất ổn tốn có thay đổi làm ảnh hưởng đến khoản vay.Thông báo cho khách hàng có thay đổi lãi suất CBTD thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động khách hàng, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, thu nhập, công nợ khách hàng Nếu khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích tình hình hoạt động ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng CBTD lập tờ trình báo cáo đề xuất hướng xử lí trình cấp có thẩm quyền xem xét kí vào tờ trình Sau gửi cho thư kí ban tín dụng/hội đồng tín dụng để gửi đến thành viên 11 Kiểm tra đánh giá lại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nhân viên định giá tài sản CBTD tiến hành đánh giá lại trạng giá trị TSĐB nợ vay khách hàng Đối với bất động sản việc đánh giá lại TSĐB thực 12 tháng/lần Đối với động sản việc đánh giá lại TSĐB thự tháng/lần Nhân viên định giá tài sản lập biên kiểm tra Bước 10: Tái đánh giá dự án trung, dài hạn tài trợ Thực việc tái thẩm định nhằm vào mục đích cập nhật xác kịp thời thơng tin khách hàng việc đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích, khả hồn trả nợ vay, hạn chế tối đa rủi ro xảy Thời gian thực tái thẩm định có yêu cầu Nội dung tái thẩm định giống hồ sơ vay lập tờ trình nêu CBTD, CSR, nhân viên định giá tài sản đảm nhận hồ sơ vay chịu trách nhiệm thực việc tái đánh giá phải lập tờ trình thẩm định để trình ban tín dụng/hội đồng tín dụng Bước 11: Cơ cấu lại thời gian trả nợ Bước 12: Chuyển nợ hạn Trong trường hợp sau: Đến hạn trả nợ khách hàng không trả đủ nợ không đồng ý gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn nợ Có định thu hồi nợ trước hạn 30 ngày khách hàng khơng đến tốn đủ nợ vay CBTD lập tờ trình thẩm định khách hàng việc xét duyệt chuyển nợ hạn trình cấp có thẩm quyền Căn vào phê duyệt cấp có thẩm quyền, CSR thực chuyển nợ hạn CSR lập thư thông báo cho khách hàng việc chuyển nợ hạn, đồng thời lập biên bàn giao hồ sơ vay cho cơng ty quản lí nợ khai thác tài sản ngân hàng ACB phận xử lí nợ để theo dõi, khởi kiện thu nợ vay Bước 13: Khởi kiện thu hồi nợ xấu Căn vào hồ sơ khách hàng vay nợ hạn CSR chuyển sang, phận xử lí nợ thực thu hồi nợ theo qui định chức năng, nhiệm vụ, tổ chức phận xử lí nợ Bước 14: Miễn, giãm lãi Bước 15: Thanh lí tất tốn khoản vay Thanh lí hạn Hồ sơ vay lí khách hàng tốn đầy đủ vốn vay, lãi vay chi phí khác có liên quan Nhân viên giao dịch (Teller) thu vốn, lãi, phí, phạt lần cuối tài khoản vay khách hàng 12 CSR kiểm tra lại trình tốn khách hàng tất số dư (vốn, lãi, phí, phạt ) khoản phải thu tài khoản vay để xác định xử lí tất tốn khoản vay Khi khách hàng có đề nghị giải chấp tài sản, CSR tiếp nhận kiểm tra dư nợ khách hàng làm giấy đề nghị giải chấp tài sản trình cấp có thẩm quyền kí duyệt Nhân viên pháp lí chứng từ quản lí tài sản sau nhận đề nghị giải chấp tài tiến hành làm thủ tục giải chấp tài sản chấp Thanh lí trước hạn: CSR tiếp nhận đơn yêu cầu lí trước hạn khách hàng, trình cấp có thẩm quyền kí duyệt tính tốn, điều chỉnh nhập lãi, phí, lãi phạt tùy theo sản phẩm cho vay Teller thực lí tài khoản vay 3.1.2 Kết quả hoạt đợng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Á Châu – Chi nhánh An Giang Bảng 2: Kết hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Á Châu – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2018-2020 Số tiền (Triệu đồng) Chênh lệnh (2019/2018) Chỉ tiêu Tuyệt đối (Triệu đồng) Chênh lệch (2020/2019) Tương Tuyệt đối (%) đối (Triệu đồng) Tương đối (%) 2018 2019 2020 Doanh thu 18.254 21.832 26.242 3.578 19,60 4.410 20,20 Chi phí 13.504 14.940 20.739 1.436 10,63 5.799 38,82 LNTT 4.750 6.892 5.503 2.142 45,09 (1.389) (20,15) 950 1.378 1.101 428 45,09 (277) (20,12) 3.800 5.514 4.402 1.714 45,09 (1.112) (20,16) Thuế LNST (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020 Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang) Có thể nhìn thấy qua bảng doanh thu, chi phí lợi nhuận sau thuế ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang tăng qua năm hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu rủi ro Cụ thể lợi nhuận sau thuế năm 2019 5.514 triệu đồng tăng 1.714 triệu đồng so với năm 2018 tương đương tăng 45,09%, còn năm 2020 4.402 triệu đồng giảm 1.112 triệu đồng so với năm 2019 tương đương giảm 20,16% Lợi nhuận sau thuế tăng giảm nhẹ vào năm 2020 thị trường bị ảnh hưởng bởi dịch COVID 19 khiến cho nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn kinh doanh dẫn đến việc họ không muốn mở rộng sản xuất kinh doanh từ hạn chế vay vốn Nhưng thấy 13 ngân hàng ngày hồn thiện nhiều mặt sản phẩm, dịch vụ khách hàng, sách sử dụng có hiệu nguồn vốn ngân hàng Trong năm mục tiêu ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang phải tăng trưởng nhanh lợi nhuận từ tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng ngân hàng ngày không ngừng chạy đua công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ để tiếp cận nhiều khách hàng 3.1.3 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh An Giang Bảng 3: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Á Châu – Chi nhánh An Giang năm 2018 – 2020 Số tiền (Triệu đồng) Chỉ tiêu 2018 2019 Chênh lệnh (2019/2018) Tuyệt đối (Triệu đồng) 2020 Chênh lệch (2020/2019) Tương Tuyệt đối đối (%) (Triệu đồng) Tương đối (%) Doanh số cho vay 470.477 527.232 593.407 57.755 12,06 66.175 12,55 Doanh số thu nợ 300.776 367.351 426.947 66.575 22,13 59.596 16,22 Dư nợ cho vay 769.854 929.735 20,77 166.460 17,90 1.096.195 159.881 Nợ hạn 3.831 3.553 4.501 (278) (7,26) 9.48 26,68 Nợ xấu 2.649 2.364 3.115 (285) (10,76) 7.51 31,77 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020 Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang) Doanh số cho vay nhìn chung tăng qua năm, năm 2018 doanh số cho vay đạt 470.477 triệu đồng Đến năm 2019 đạt 527.232 triệu đồng tăng 57.755 triệu đồng so với năm 2018 tức tăng 12,06% Năm 2019 năm kinh tế tăng trưởng với xuất nhiều doanh nghiệp từ tạo nguồn khách hàng lớn cho ACB-CNAG Năm 2020 doanh số cho vay đạt 593.407 triệu đồng tăng 66.175 triệu đồng tương đương tăng 12,55% so với năm 2019 không trọng lượng khách hàng An Giang, đội ngũ nhân viên tín dụng doanh nghiệp cịn mở rộng lượng khách hàng địa bàn lân cận Đồng Tháp, Kiên Giang, Cần Thơ Và yếu tố quan trọng không để doanh số cho vay 2020 tăng cao nhờ vào cán nhân viên ngày tận tâm, có trách 14 nhiệm cao, phục vụ nhanh chóng, biết lắng nghe khách hàng từ ngày tạo thiện cảm lòng tin khách hàng Doanh số thu nợ đôi với việc tăng trưởng doanh số cho vay qua năm thì doanh số thu nợ ngày tăng lên theo chiều hướng tốt Năm 2019 đạt 367.351 triệu đồng tăng 66.575 triệu đồng so với năm 2018 tương đương tăng 22,13% Năm 2020 doanh số thu nợ 426.947 triệu đồng tăng 59.596 triệu đồng tương đương tăng 16,22% so với năm 2019 việc doanh số thu nợ tăng qua năm công tác chọn lọc hồ sơ vay, thẩm định giải ngân ngày chặt chẽ hơn, ngân hàng áp dụng gói lãi suất ưu đãi tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Dư nợ dư nợ cho vay KHDN năm 2019 triệu đồng tăng 929.735 triệu đồng tương đương tăng 20,77% so với năm 2018 tương đương 159.881 triệu đồng Sang năm 2020 dư nợ 1.096.195 triệu đồng tăng 166.460 triệu đồng so với năm 2019 tương đương tăng 17,90% Dư nợ tăng năm doanh số cho vay tăng từ cho thấy khách hàng ngày tin tưởng giao dịch với ngân hàng nhiều Nợ hạn cho vay KHDN năm 2019 3.553 triệu đồng giảm 278 triệu đồng so với năm 2018 tương đương giảm 7,26% Sang năm 2020 501 triệu đồng tăng 948 triệu đồng so với năm 2019 tương đương tăng 26,68% Nợ hạn ngân hàng biến động lên xuống ở mức thấp kiểm soát ngân hàng ngày chặt chẽ khâu tìm kiếm khách hàng, ngân hàng theo dõi hoạt động khách hàng để xảy rủi ro kịp thời xử lí khách hàng ACB-CNAG ngày văn mình Nợ xấu KHDN năm 2019 2.364 triệu giảm 285 triệu so với năm 2018 tương đương giảm 10,76% Sang năm 2020 3.115 triệu tăng 751 triệu đồng so với năm 2019 tương đương tăng 31,77% Nhìn chung nợ xấu ACBCNAG giảm qua năm 2020 rơi vào năm dịch bệnh làm cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn làm cho việc chi trả cho ngân hàng có phần gặp khó khăn ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang có nhiều sách ủng hộ doanh nghiệp vào đợt dịch COVID nên phần xử lí nhóm nợ xấu 3.2 MƠI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG 3.2.1 Chế đợ sách tại ngân hàng Á Châu – Chi nhánh An Giang Môi trường làm việc yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến phat triển đội ngũ cán định đến chất lượng, hiệu hoạt động Ngân hàng Vi với mong muốn phục vụ tốt làm hải lòng khách hàng, ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang với quy tắc xử chung, giữ gin nề nếp tác phong làm việc nhân viên Ngân hàng tạo môi trường làm việc nâng động, thoải mái, vui vẻ thân thiện nhân viên với khách hàng, nhân viên với Thời gian làm việc xếp hợp lý: Tuần làm việc ngày từ thứ hai đến sáng thứ bảy, ngoại trừ ngày lễ theo quy định ngân hàng 15 Thời gian làm việc: Sáng từ 7h30 đến 11h30, chiều từ 13h00 đến 17h00 Đồng phục: theo quy định Ngân hàng Chế độ sách khen thưởng: ACB trì sách lương thưởng cạnh tranh sở khảo sát lương thị trường lao động khảo sát mức độ hải lịng nhân viên sách để có điều kịp thời Chế độ đãi ngộ bao gồm: thu nhập gắn liền với kết hoạt động kinh doanh chất lượng phục vụ khách hàng, lương tháng 13, lương hồn thành cơng việc cuối năm, khoản tiền thưởng khác tiền thưong cho nhân viên giỏi nghiệp vụ, nhân viên phục vụ tốt khách hàng, nhân viên có sáng kiến cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nhân viên bán hàng xuất sắc Chế độ bảo hiểm, phụ cấp phúc lợi khác: Tất nhân viên thức ACB hưởng chế độ bảo hiểm bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm y tế theo quy định pháp luật Liên tục nhiều năm liền ACB nhận khen quan Bảo hiểm xã hội việc thực tốt sách Tùy theo cơng việc đảm nhận, nhân viên nhận phụ cấp phụ cấp độc hại, phụ cấp rủi ro tiền mặt, phụ cấp lại, phụ cấp kiêm nhiệm, v.v ACB cung cấp chương trinh phúc lợi khác cho nhân viên, gồm có khám sức khỏe định kỳ, tiền thưong nhân dip ngày lễ lớn (Tết Dương lịch,Tết Nguyên đán, 30/04, 01/05, 02/09, ngày kỷ niệm thành lập Ngân hàng), tiền hỗ tro bữa ăn trưa, cấp phát trang phục làm việc, nón bảo hiểm, nghi mát năm, mua trả góp hộ, cho vay với lãi suất ưu đãi 3.2.2 Cơ sở vật chất Cơ sở vật chất đưoc Ngân hàng ln trọng đầu tư phát triển Điều thể qua không gian làm việc sẽ, thống mát, khơng bị gị bó bởi cá vách ngăn nơi làm việc nhân viên Bãi đổ xe nhân viên ngân hàng trọng đầu tư với rộng rãi thoáng mát giúp cho lại thuận tiện tránh ảnh hưởng yếu tố thời tiết nắng, mưra Có xe chuyên dùng để phục vụ công tác thẩm định CBTD xa Đồng thời Ngân hàng trang bị đầy đủ trang thiết bị để phục vụ cho công việc: máy photocopy, máy in, máy scan, tủ chứa hồ sơ, chứng từ, máy lạnh, nước uống Môi cán Ngân hàng có bàn làm việc máy tính riêng, cán có email mật khâu riêng để đảm bảo tính bảo mật thơng tin 3.2.3 Đội ngũ cán bộ nhân viên Thái độ: Ln có thái độ tơn trọng, vui chào hỏi gặp khách hàng Tạo cam giác thân thiện, thoải mái với khách hàng giúp cho khách hàng dễ dàng tiếp xúc trao đổi mong muốn khách hàng Tận tình giải đáp thắc mắc khách hàng giúp khách hàng hiểu rõ Mối quan hệ lãnh đạo nhân viên: Luôn giữ mối quan hệ mật thiết với Lãnh đạo ln có nhận xét, đánh giá lúc cán nhân viên, nhắc nhở nhân viên lúc để khắc phục điểm sai trái, khen thưởng nhân viên làm tốt nhiệm vụ để nhân viên có động lực phát huy tốt công việc 16 Mối quan hệ nhân viên với nhau: Mọi người hỗ trợ công việc, thường giúp đỡ lẫn công việc nhiều Cùng giải gặp tình khó khăn Ln có thái độ vui vẻ, hòa đồng, thân thiện với 3.3 NHẬN XÉT Trong năm gần dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp ngày tăng, nợ hạn có chiều hướng giảm dần, lợi nhuận cho vay từ khách hàng doanh nghiệp ngày tăng Ngân hàng không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ áp dụng công nghệ đại vào quy trình cho vay từ thúc đẩy tiến độ giải ngân làm cho khách hàng hài lòng Để đạt kết lợi nhuận từ cho vay ngày cao ACB có đội ngũ cán tín dụng trẻ, động, nhiệt huyết công việc Ngân hàng luôn ưu tiên đến phát triển nhân viên Vì ln cố gắng tạo mơi trường làm việc tích cực, thoải mái nhân viên phát huy tối đa hết lực kinh nghiệm thân NỘI DUNG ĐƯỢC PHÂN CÔNG Được giới thiệu học ngắn hạn sản phẩm cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang Bao gồm sản phẩm thẻ doanh nghiệp, lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi chiến dịch tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp qua nhiều gói ưu đãi lãi suất Hỗ trợ anh chị cán tín dụng in chứng từ giao dịch, photo giấy tờ quyền sử dụng đất, chứng minh nhân dân, giấy đăng kí kết khách hàng Thực khảo sát thực tế công việc khảo sát thực tế cán tín dụng tìm kiếm khách hàng, làm hồ sơ cho vay khách hàng Từ hiểu tâm lí khách hàng học hỏi cách bán sản phẩm Mở thẻ cho khách hàng doanh nghiệp tư vấn sản phẩm cho khách hàng Sau hồn tất khóa học sản phẩm phân cho liệu doanh nghiệp đăng kí kinh doanh thực tập sinh tiến hành thực tế để thuyết phục tư vấn cho khách hàng Số lượng khách hàng mở thẻ toán 13 khách hàng.Số lượng khách hàng chấp nhận gửi tiền ngân hàng khách hàng CÁC PHƯƠNG PHÁP ÁP DỤNG KHI ĐƯỢC PHÂN CÔNG VIỆC TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH AN GIANG Phương pháp quan sát, ghi chép Quan sát lại trình làm việc, tác phong, nhân viên ngân hàng Ghi chép, thích lại sản phẩm, quy trình quan trọng đào tạo 17 Phương pháp ghi nhớ tự kiểm tra Sau học xong khóa đào tạo kiến thức sản phẩm kĩ tiếp xúc khách hàng tự kiểm tra lại cách trao đổi, giới thiệu sản phẩm cho cán hướng dẫn Làm lại tốn tính lãi suất học khóa học để nắm rõ cách tính lãi Phương pháp thực hành Sau nắm rõ rành nghiệp vụ tiến hành thực tế để giới thiệu bán sản phẩm khách hàng mục tiêu doanh nghiệp đăng kí kinh doanh Phương pháp giao tiếp lắng nghe khách hàng Sau tìm gặp khách hàng nhờ vào kinh nghiệm học khóa học đào tạo sản phẩm doanh nghiệp đơi phải ln giữ thái độ ân cần, vui vẻ với khách hàng luôn tôn trọng lắng nghe ý kiến, mong muốn họ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TỪ THỰC TẬP 6.1 CỦNG CỐ, NHẮC LẠI MỘT SỐ KIẾN THỨC ĐÃ HỌC QUA ĐỢT THỰC TẬP - Qua việc thực tập phòng KHDN củng cố ôn tập lại hình thức cho vay ngắn hạn, trung dài hạn - Đánh văn bản, photo, in qua việc phần ơn tập lại kĩ tin học cách chỉnh văn mơn hành văn phòng học trường - Áp dụng môn nghiệp vụ ngân hàng thương mại để tính lãi gốc cho khách hàng - Qua việc xếp kiểm tra hồ sơ tín dụng nhắc nhớ lại hồ sơ tín dụng gồm: Hồ sơ pháp lí, Hồ sơ tài chính, Hồ sơ phương án sản xuất kinh doanh, Hồ sơ tài sản đảm bảo 6.2 NHỮNG KỸ NĂNG ĐÃ HỌC TẬP ĐƯỢC Kỹ giao tiếp với khách hàng: Khi giao tiếp với khách hàng phải thể thái độ ân cần, vui vẻ với khách hàng Luôn lắng nghe ý kiến từ phía khách hàng trả lời rõ ràng, rành mạch khách hàng hỏi nghiệp vụ Tuyệt đối không khoanh tay, bỏ tay vào túi quần hay nhịp chân 18 Kỹ làm việc nhóm: Có cơng việc đòi hỏi phải việc theo nhóm, cần phải có phối hợp thật chặt chẽ, tôn trọng ý kiến nhau, hỗ trợ chia sẻ với việc để đạt kết công việc mong muốn Đây hội giúp thực tập sinh trao dồi kĩ làm việc nhóm qúa trình thực tập Kỹ bán hàng: Để bán sản phẩm khách hàng cần biết xác thơng tin họ, nắm bắt nhu cầu khách hàng qua giao tiếp cần giới thiệu tính đặc biệt sản phẩm cho khách hàng tránh nói dài dòng lan man để khách hàng dễ hiểu từ dó sử dụng sản phẩm Kỹ lập kế hoạch: Để giúp cho cơng việc hồn thành tốt có hiệu cần phải lên kế hoạch để tiếp xúc với khách hàng ứng phó tình xảy từ phía khách hàng Kỹ thực hành nghề nghiệp: Kỹ tỉ mỉ cẩn thận công việc: Cho dù công việc quan trọng hay không đòi hỏi cẩn thận, chăm chút nghiêm túc làm lỗi nhỏ ảnh hưởng đến cơng việc Kỹ xem xét thẩm định hồ sơ: Biết hồ sơ giải ngân, hồ sơ khơng nên, biết phân chia hồ sơ theo nhóm khác Kỹ cập nhật xu hướng văn ngành ngân hàng: Đối với ngành ngân hàng việc cập nhật văn bản, công văn từ hội sở nhà nước quan để tránh sai sót hỗ trợ tốt cơng việc Kỹ phân tích tư duy: học hỏi anh chị việc phân tích hồ sơ, nhớ lại cách thức xử lí tình cán tín dụng ngân hàng 6.3 MỘT SỐ KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC THỰC TIỄN TỪ ĐỢT THỰC TẬP Trong khoảng thời gian tháng thực tập ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang thực tập sinh học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm khéo léo cách ứng xử giao tiếp Trong lần thực tế cán phịng tín dụng gặp khơng khó khăn khơng nhận thiện chí từ khách hàng nhờ vào kinh nghiệm tậm tâm với nghề cán tín dụng giúp thực tập sinh biết cách ứng phó với tình tương tự sau Phải thật nghiêm túc, tận tình với cơng việc đặt biệt trung thực yếu tố cần thiết để làm ngành ngân hàng Tại ngân hàng, thực tập sinh tiếp cận quy trình cho vay từ khâu tiếp nhận khách hàng giải ngân sau giải ngân làm kinh nghiệm cho thực tập sinh sau thức làm Ngồi đây, thực tập sinh tiếp xúc dạy cách sử dụng thành thạo máy in, máy photo, máy scan từ giúp anh chị khách hàng đông 19 6.4 CHI TIẾT NHỮNG VIỆC ĐÃ ĐÓNG GÓP ĐƯỢC CHO ĐƠN VỊ Giúp cán nhân viên scan, photo tài liệu, chứng nhân dân, quyền sử dụng đất để làm hợp đồng cho khách hàng Mở tài khoản toán dành cho doanh nghiệp Huy động động tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp thực tập sinh tìm kiếm Sắp xếp hồ sơ cho vay khách hàng theo thứ tự để lưu trữ đem vào kho bảo quản Đi thực tế CBTD giúp họ điền thông tin, ghi nhớ thông tin khách hàng Mở tài khoản toán dành cho sinh viên đợt Roadshow chi nhánh An Giang tổ chức Thực tập sinh thực Teller sale gọi điện thoại cho khách hàng để tư vấn trao đổi, tìm kiếm 13 hàng cho chi nhánh nhiều khách hàng biết đến ngân hang TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn bản pháp luật Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng 2010 Các báo cáo ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh An Giang Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020 Báo cáo tín dụng phận KHDN giai đoạn 2018 – 2020 Quy trình cho vay ngân hàng Quy định mơi trường làm việc sách Sơ đồ cấu quản lí ngân hàng Tài liện từ Internet Giới thiệu chung ngân hàng ACB (k.n.) Truy cập từ: http://acb.com.vn/wps/portal/!ut/p/z0/fYzBCsIwEAW_psewi0qMx4AQsBdBh HYvkoSQrkpiadL6-dabJyPGRgeEHRAyc4cbeGc7HP1nuRNIho87DatORpErdurVOqyVec9nID-BsD38eRNJDPqYR3gc56twQ3cQkpLFOD3xVzatC6XEuDkTOLMnCovyz8U FOE14P6D2LvLJE!/ https://lendup.vn/ngan-hang-acb/ 21