Tìm hiểu quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện lấp vò tỉnh đồng tháp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ, TỈNH ĐỒNG THÁP SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN BÍCH TUYỀN MSSV: DNH171759 LỚP: DH18NH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ,TỈNH ĐỒNG THÁP SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN BÍCH TUYỀN MSSV: DNH171759 LỚP: DH18NH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GVHD: THS.CAO VĂN HƠN AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2021 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN i LỜI CẢM TẠ Qua bốn năm học tập, nghiên cứu truyền dạy kiến thức từ quý thầy cô trường Đại học An Giang với thời gian thực tập tháng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp giúp em vận dụng kiến thức học vào thực tiễn mở rộng thêm kiến thức Đây hành trang quý báu cho nghề nghiệp em tương lai Em xin chân thành cảm ơn đến thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh tất thầy cô trường Đại học An Giang, nhờ dạy tận tình thầy gíup em có nhiều kiến thức học tập sống để em hồn thành báo cáo tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn đến thầy Cao Văn Hơn tận tình hướng dẫn giải đáp thắc mắc em q trình hồn thành báo cáo tốt nghiệp cách tốt Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn đến Ban Gíam đốc Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp tạo điều kiện cho em thực tập Đơn vị Em xin chân thành cảm ơn đến tồn thể chú, anh chị công tác ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ cung cấp đầy đủ số liệu cần thiết vấn đề thực tiễn có liên quan, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập hoàn thành đề tài Mặc dù cố gắng, hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên làm khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Vì vậy, em mong đóng góp ý kiến Qúy Đơn vị Qúy thầy cô để đề tài em hoàn thiện Sau em xin chân thành cảm ơn kính chúc thầy cô cô chú, anh chị công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp lời chúc sức khỏe dồi thành công sống Em xin chân thành cảm ơn! An Giang, tháng năm 2021 Sinh viên thực Nguyễn Bích Tuyền Lớp DH18NH ii MỤC LỤC Trang LỜI CẢM TẠ ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG .v DANH MỤC HÌNH vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii LỊCH LÀM VIỆC .1 GIỚI THIỆU ĐƠN VỊ THỰC TẬP .3 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp 2.1.1 Lịch sử hình thành 2.1.2 Chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp 2.1.3 Nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp 2.2 Sứ mệnh, tầm nhìn triết lý kinh doanh 2.3 Cơ cấu tổ chức nhân 2.3.1 Cơ cấu tổ chức .6 2.3.2 Nhân QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ, TỈNH ĐỒNG THÁP .9 3.1 Sơ đồ quy trình cho vay .9 3.2 Các bước cho vay .9 3.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp 16 3.4 Mơi trường làm việc 19 3.4.1 Cơ sở vật chất 19 3.4.2 Nguồn nhân lực 20 3.4.3 Vệ sinh nơi việc 20 iii 3.4.4 Văn hóa nơi làm việc 20 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 21 PHƯƠNG PHÁP CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG VÀ TỰ TÌM HIỂU 22 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 23 6.1 Những kiến thức củng cố 23 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 24 6.2.1 Kỹ cá nhân 24 6.2.2 Kỹ cá nhân 25 6.2.3 Kỹ thực hành nghề nghiệp học hỏi 26 6.3 Những kinh nghiệm mà thân tích lũy 26 6.4 Kết cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập 27 TÀI LIỆU THAM KHẢO 28 iv DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân (2018-2020) Bảng 2: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân (2018-2020) Bảng 3: Dư nợ khách hàng cá nhân (2018-2020) Bảng 4: Nợ xấu khách hàng cá nhân (2018-2020) v DANH MỤC HÌNH Hình 1: Logo Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNTVN Chi nhánh huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp Hình 3: Sơ đồ quy trình cho vay NHNo&PTNTVN Chi nhánh huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNTVN: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại PGD: Phòng giao dịch GDV: Giao dịch viên HĐTD: Hợp đồng tín dụng HĐBĐ: Hợp đồng bảo đảm TCTD: Tổ chức tín dụng KH: Khách hàng SXKD: Sản xuất kinh doanh vii LỊCH LÀM VIỆC Tuần Ngày 22/02/2021 Công việc Gặp gỡ làm quen với đơn vị thực tập đến Tìm hiểu quy chế tổ chức làm việc ngân hàng 26/02/2021 Sắp xếp hồ sơ, cập nhật báo cáo thực tập Tìm hiểu đơn vị thực tập Tìm hiểu quy định 01/03/2021 NHNo&PTNTVN đến Tiếp xúc làm quen với cán 05/03/2021 phịng bên Hồn thành phần giới thiệu đơn vị thực tập Hỗ trợ cán tín dụng photo giấy tờ, trình ký 08/03/2021 Tham khảo tài liệu có liên quan đến đến sản phẩm cho vay khách 12/03/2021 hàng cá nhân ngân hàng Quan sát cách làm việc cán tín dụng đơn vị Xem xếp hồ sơ vay vốn 15/03/2021 Tìm hiểu quy trình cho vay ngân hàng đến 19/03/2021 Nhận số liệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng từ năm 2018 đến năm 2020 Xác nhận GVHD i) Mọi trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, vi phạm HĐTD, ngân hàng quyền có trách nhiệm ngừng giải ngân để xử lý theo HĐTD ký Lập báo cáo đề xuất giải ngân, giấy nhận nợ Áp dụng cho vay cá nhân a) Áp dụng giải ngân vốn vay 01 lần: Người quản lý nợ cho vay tiếp nhận kiểm tra, đánh giá hồ sơ giải ngân Nếu đủ điều kiện giải ngân, Người quản lý nợ cho vay đề xuất giải ngân hướng dẫn khách hàng ký nhận tiền vay b) Áp dụng giải ngân vốn vay 02 lần trở lên: Người quản lý nợ cho vay tiếp nhận, kiểm tra, đánh giá hồ sơ giải ngân Nếu đủ điều kiện giải ngân, Người quản lý nợ cho vay lập Báo cáo đề xuất giải ngân giấy nhận nợ trình Người kiểm sốt khoản vay, Người định cho vay Giải ngân Người thực hiện: Giao dịch viên Bàn giao hồ sơ cho GDV Người quản lý nợ cho vay bàn giao hồ sơ, tài liệu cho GDV theo quy định Hach toán chấp/cầm cố TSĐB a) Căn Phiếu nhập kho, hồ sơ TSĐB tiếp nhận từ Người quản lý nợ cho vay, thông tin khai báo, GDV kiểm soát khớp thực hiện: (i) Hạch toán chấp/cầm cố TSĐB hệ thống ngân hàng; (ii) Bàn giao giấy chứng nhận quyền sử dụng, sở hữu TSBĐ cho cán kho quỹ nhập kho theo quy định b) Kiểm sốt viên thực kiểm sốt tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ TSĐB, phiếu nhập kho, khớp thông tin hồ sơ với thông tin hệ thống ngân hàng, duyệt giao dịch hạch toán chấp/cầm cố TSBĐ, xác nhận giao dịch cuối ngày hệ thống ngân hàng Hạch toán giải ngân vốn vay a) Khai báo thông tin giải ngân Căn vào hồ sơ giải ngân, giấy nhận nợ thông tin khai báo, báo cáo đề xuất giải ngân phê duyệt, giấy nhận nợ, GDV thực nhập thông tin giải ngân hệ thống ngân hàng b) Phê duyệt hạch toán giải ngân 14 Trường hợp PGD phân công nghiệp vụ giải ngân quản lý nợ cho vay: Người định cho vay bàn giao Phòng Kế Hoạch phê duyệt đơn xin vay hệ thống PGD khai báo khách hàng cụ thể Trường hợp thỏa thuận cho vay lập hình thức Sổ vay vốn: Ngoài theo dõi Báo cáo đề xuất giải ngân kiêm giấy nhận nợ, việc có hay khơng theo dõi phát tiền vay, thu nợ, chuyển nợ hạn Sổ vốn vay Agribank nơi cho vay với khách hàng Quản lý chứng minh mục đích sử dụng vốn Sau thực giải ngân, Người quản lý nợ cho vay đóng dấu “đã cho vay”, ký hóa đơn tài photo lưu vào hồ sơ giải ngân Trường hợp chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn hóa đơn, tờ khai hải quan điện tử khách hàng phải cam kết hóa đơn, tờ khai chưa vay khơng vay TCTD, Chi nhánh Agribank khác Việc cam kết văn riêng giấy nhận nợ thực thủ tục giải ngân vốn vay Theo dõi, đôn đốc, thu nợ cho vay Theo dõi, đôn đốc trả nợ Người thực hiện: Người quản lý nợ cho vay a) Căn HĐTD thông tin hệ thống ngân hàng, Người quản lý nợ cho vay thường xuyên theo dõi nợ đến hạn, hàng tháng lập danh sách nợ đến hạn, chủ động đánh giá khả trả nợ thực tế khách hàng thông báo nợ đến hạn khách hàng b) Đôn đốc trả nợ Người quản lý nợ cho vay có trách nhiệm theo dõi nguồn thu khách hàng thông qua tài khoản tiền gửi, thông qua hợp đồng kinh tế đầu ra, nguồn thu khác để chủ động đôn đốc thu nợ đến hạn, nợ phải thu hồi trước hạn, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro Thực thu nợ Người thực hiện: GDV, Kiểm soát viên a) Thứ tự thu nợ (i) Thu nợ nội bảng trước, thu nợ ngoại bảng sau; (ii) Khoản nợ đến hạn trước thu trước, khoản nợ đến hạn sau thu sau; (iii) Đối với khoản nợ hạn: Thu nợ gốc trước, thu nợ lãi, phí sau; 15 (iv) Trường hợp xác định khoản thu nợ cụ thể thực theo đề xuất Phòng Kế Hoạch Giám đốc nơi cho vay phê duyệt b) Thực thu nợ (i) Thu nợ đến hạn: GDV thu nợ theo thứ tự (ii) Thu nợ trước hạn GDV thu nợ khách hàng yêu cầu trả nợ Trường hợp khách hàng vi phạm thỏa thuận HĐTD, GDV hạch toán thu nợ trước hạn theo văn việc thu hồi nợ trước hạn Người định cho vay (iii) Thu phí trả nợ trước hạn: HĐTD có thỏa thuận phí trả nợ trước hạn, GDV thực thu phí trả nợ trước hạn với thu nợ trước hạn (iv) Trường hợp thu nợ gốc trước, lãi phí thu sau, Chi nhánh phải trì số tiền tối thiểu dư nợ gốc HĐTD Xác nhận giao dịch cuối ngày: Kiểm soát viên thực xác nhận giao dịch GDV thực 3.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Lấp Vị, tỉnh Đồng Tháp ➢ Doanh số cho vay Bảng 1: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân (2018-2020) ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2019/2018 Năm Chỉ tiêu 2018 Chênh lệch 2020/2019 2019 2020 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 907.903 1.052.187 1.183.504 144.284 15,89 131.317 12,48 Trung Dài hạn 260.795 328.648 283.491 67.853 26,02 (45.157) (13,74) Tổng 1.168.698 1.380.835 1.466.995 212.137 18,15 86.160 6,24 (Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNTVN Chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp) 16 Doanh số cho vay ngắn hạn năm tăng tăng nhiều năm 2019, tăng 144.284 triệu đồng so với năm 2018, nguyên nhân ngân hàng tăng lượng khách vay thu mua lương thực, thực phẩm,… thực cho vay hạn mức khách hàng có nhu cầu vay trả thường xuyên nên doanh số cho vay tăng qua năm Doanh số cho vay trung dài hạn năm 2019 tăng 67.853 triệu đồng, tăng 26,02% so với năm 2018; năm 2020 giảm 45.157 triệu đồng, giảm 13,74% so với năm 2019 Ngược với loại cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng số cho vay Nguyên nhân phần yếu tố lãi suất, lãi suất cho vay trung dài hạn có thời điểm cao cho vay ngắn hạn, phần khách hàng dư nợ trung dài hạn nên khơng cịn vay Nên doanh số cho vay ngắn hạn tăng cao chiếm tỷ trọng lớn, cho vay trung dài hạn bị thu hẹp ➢ Doanh số thu nợ Bảng 2: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân (2018-2020) ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2019/2018 Năm Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Số tiền % Chênh lệch 2020/2019 Số tiền % Ngắn hạn 915.367 1.074.268 1.109.281 158.901 17,40 35.013 3,26 Trung Dài hạn 195.752 241.046 293.513 45.294 23,14 52.467 21,77 Tổng 1.111.119 1.315.314 1.402.794 204.195 18,37 87.480 6,65 (Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNTVN Chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp) Cũng giống doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nợ, nhìn chung doanh số thu nợ ngân hàng qua năm có tăng trưởng Cụ thể, năm 2019 thu nợ ngắn hạn tăng 17,40% so với năm 2018, năm 2020 tăng 3,26% so với năm 2019; doanh số thu nợ trung dài hạn tăng năm 2018 195.752 triệu đồng, đến năm 2020 tăng đến 293.513 triệu đồng 17 Nguyên nhân doanh số thu nợ tăng doanh số cho vay ngân hàng từ năm 2018 đến năm 2020 tăng doanh số thu nợ tăng theo Qua cho thấy doanh số cho vay ngân hàng tỷ lệ thuận với doanh số thu nợ Từ chứng tỏ việc thẩm định tín dụng ngân hàng ngày đạt hiệu cao, ngân hàng áp dụng nguyên tắc thu hồi nợ, lựa chọn khách hàng có điều kiện sử dụng nguồn vốn khả thi để giải ngân, cán tín dụng ln giám sát cho vay để có sách thu nợ hợp lý, khách hàng có uy tín có ý thức việc xếp thời gian trả nợ hạn Bên cạnh đó, kinh tế ngày phát triển có biến động nên việc kinh doanh khách hàng đạt nhiều thuận lợi, tạo cho khách hàng có nguồn thu tốt để trả nợ hạn ➢ Dư nợ Bảng 3: Dư nợ khách hàng cá nhân (2018-2020) ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2019/2018 Năm Chỉ tiêu Chênh lệch 2020/2019 2018 2019 2020 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 480.877 456.478 530.401 (24.399) (5,07) 73.923 16,19 Trung Dài hạn 444.359 532.947 522.868 88.588 19,94 (10.079) (1,89) Tổng 925.236 989.425 1.053.269 64.189 6,94 63.844 6,45 (Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNTVN Chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp) Dư nợ ngắn hạn năm 2019 giảm 24.399 triệu đồng, giảm 5,07% so với năm 2018, đến năm 2020 lại tăng 73.923 triệu đồng, tức tăng 16,19% so với năm 2019 Dư nợ trung dài hạn năm 2019 tăng 88.588 triệu đồng, tăng 19,94% so với năm 2018, năm 2020 giảm 10.079 triệu đồng, giảm 1,89% so với năm 2019 Nhìn chung, dư nợ từ năm 2018 đến năm 2020 có xu hướng tăng Nguyên nhân dư nợ tăng lên ngân hàng đẩy mạnh cho vay khách hàng thu mua lương thực, thực phẩm, ngân hàng trọng đầu tư công tác thu hút khách hàng, phù hợp với nguồn vốn, tạo mối quan hệ lâu dài với 18 khách hàng Đồng thời ngân hàng có nhiều sách đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi để thu hút thêm nhiều khách hàng đến vay vốn ngân hàng ➢ Nợ xấu Bảng 4: Nợ xấu khách hàng cá nhân (2018-2020) ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2019/2018 Năm Chênh lệch 2020/2019 Chỉ tiêu 2018 Ngắn hạn 2020 Số tiền % Số tiền % 2.875 1.476 2.179 (1.399) (48,66) 703 47,63 811 440 512 (371) (45,75) 72 16,36 3.686 1.916 2.691 (1.770) (4,80) 775 4,04 Trung Dài hạn Tổng 2019 (Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNTVN Chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp) Nhìn chung nợ xấu qua năm tăng giảm không đồng Năm 2018 đến năm 2019 nợ xấu ngắn hạn giảm 48,66%, nợ xấu trung dài hạn giảm 45,75% qua cho thấy ý thức trả nợ khách hàng biện pháp mà ngân hàng đưa hỗ trợ công tác thu hồi nợ hoàn toàn hiệu Năm 2020 nợ xấu ngắn hạn tăng 703 triệu đồng tăng, 40.45% so với năm 2019 nợ xấu trung dài hạn tăng 72 triệu đồng, tăng 16,36% Nguyên nhân nợ xấu tăng năm 2020 đại dịch Covid-19 ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống xã hội, tác động nghiêm trọng đến mặt đời sống kinh tế khiến nhiều khách hàng làm ăn thua lỗ, tài gặp nhiều khó khăn, nguồn thu giảm, khả trả nợ khó khăn, khơng có thiện chí trả nợ làm cho ngân hàng không thu nợ làm cho nợ xấu tăng lên Chính thế, ngân hàng cần phải có sách, biện pháp xử lý kịp thời 3.4 Môi trường làm việc 3.4.1 Cơ sở vật chất Khơng gian nơi làm việc Agribank Lấp Vị, Đồng Tháp rộng rãi, thống mát, tiện lợi, máy móc trang thiết bị tiến tiên tiến nhiều lợi việc 19 ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng, hệ thống đèn chiếu sáng đại, có ghế cho khách hàng ngồi chờ chưa đến lượt giao dịch, phục vụ wifi miễn phí, máy lạnh, nhà vệ sinh… đầy đủ, tiện nghi để phục vụ khách hàng Ngân hàng có bãi đỗ xe dành cho nhân viên khách hàng, ln có bảo vệ trơng chừng cẩn thận, phía bên ngồi cịn có trang bị 02 máy ATM phục vụ cho việc giao dịch khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cịn trang bị cho sinh viên thực tâp máy tính để sinh viên dể dàng tìm kiếm tài liệu thơng qua internet, tìm hiểu quy định đơn vị cách dể dàng 3.4.2 Nguồn nhân lực Tổng số lao động Agribank Lấp Vò, Đồng Tháp vào thời điểm cuối năm 2020 30 lao động, có 03 người vào tập sự, số cán nam 20 – chiếm tỷ lệ 66.66%, nữ 10 cán – chiếm tỷ lệ 33.34% Trình độ chuyên môn cán ngân hàng gồm: Cao học có 03 cán bộ, Đại học có 27 cán Tất cán Chi nhánh đào tạo nghiệp vụ chuyên môn vững chắc, mặt quan trọng ngân hàng Đội ngũ cán chuyên nghiệp, nhạy bén, chất lượng phục vụ tốt, thái độ làm việc tích cực, ln cư xử hịa nhã, thân thiện, nhiệt tình, tận tâm với khách hàng Ngồi ra, cán bộ, viên chức ngân hàng rèn luyện chuẩn mực đạo đức người cán theo tư tưởng Chủ tịch Hồ Chí Minh: “Cần, Kiệm, Liêm, Chính, Chí cơng vơ tư”; nghiêm túc chấp hành pháp luật, quy định nội bộ, trung thành lợi ích Agribank 3.4.3 Vệ sinh nơi việc Nơi làm việc Agribank Lấp Vò, Đồng Tháp sẽ, thoáng mát tạo cho nhân viên tâm lý thoải mái làm việc Trong thời gian dịch bệnh cán bộ, viên chức ngân hàng thực quy định, nhắc nhỡ người đeo trang, rửa tay để tránh lây nhiễm Bên cạnh đó, ngân hàng cịn có trang bị dung dịch rửa tay Sau buổi làm việc ln có nhân viên đến dọn dẹp, vệ sinh bàn ghế xếp cho ngăn nắp 3.4.4 Văn hóa nơi làm việc Thời gian làm việc: Thời gian làm việc ngân hàng 8h/ngày từ thứ đến thứ Buổi sáng bắt đầu làm việc lúc 7h30 – 11h30, buổi chiều 13h30 – 17h30 Nguyên tắc làm việc Cán bộ, viên chức Agribank sẵn sàng chia sẻ, hợp tác thực cam kết, bảo đảm lợi ích khách hàng, ln đặt vào vị trí 20 khách hàng để hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng, từ chia sẻ, tư vấn chu đáo, kỹ lưỡng đáp ứng cao nhất, làm hài lòng khách hàng Xuất phát từ mục tiêu cao hài lòng khách hàng, cán bộ, viên chức Agribank vị trí ln ý thức phục vụ khách hàng cách tốt Đối với trường hợp tự giải nhận thấy không đáp ứng yêu cầu khách hàng cán bộ, viên chức Agribank kịp thời báo cáo chất việc lên cấp lãnh đạo trực tiếp xin ý kiến giải quyết, tuyệt đối không tự ý từ chối yêu cầu khách hàng chưa tìm hiểu, nắm rõ chất vấn đề, việc Đối với trường hợp xét thấy khách hàng không đáp ứng yêu cầu ngân hàng điều kiện vay vốn cán bộ, viên chức Agribank thông tin cho khách hàng để khỏi làm thời gian, công việc khách hàng NỘI DUNG CƠNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG ➢ Tìm hiểu đơn vị thực tập Tuân thủ thời gian làm việc ngân hàng: Buổi sáng bắt đầu làm việc lúc 7h30 – 11h30, buổi chiều 13h30 – 17h30 Thực đồng phục theo quy định ngân hàng: áo sơ mi trắng, quần tây đen, mang giày đầu tóc phải gọn gàng Tìm hiểu văn luật, định thành lập ngân hàng Tìm hiểu cấu tổ chức, quy chế làm việc ngân hàng ➢ Hỗ trợ trình ký, photo giấy tờ cho khách hàng Học cách photo giấy chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy sử dụng đất… theo hướng dẫn anh, chị đơn vị để làm hồ sơ vay vốn cho khách hàng Giúp anh, chị phòng mang giấy tờ đến phịng có liên quan để trình ký ➢ Tiếp đón khách hàng Khi bước vào ngân hàng khách hàng hỏi bắt kì mà họ thắc mắc, thân cần phải có trách nhiệm tiếp khách, đáp ứng tốt nhu cầu mà khách hàng cần cách tốt Tiếp đón khách hàng khâu quan trọng cho thấy cách cư xử cách giao tiếp với khách hàng, tạo thiện cảm tốt với khách hàng thơng qua cách trị chuyện, quan tâm hỏi thăm khách hàng 21 ➢ Sắp xếp hồ sơ tín dụng Bản thân tự đọc tham khảo hồ sơ cho vay sau xếp hồ sơ theo quy trình cho vay ngân hàng Phân loại hồ sơ vay + Đối với hồ sơ tín dụng coi mã số xếp theo thứ tự từ lớn đến nhỏ + Đối với hồ sơ tiết kiệm xếp theo ngày tháng ➢ Đi thực tế cán tín dụng Tơi với cán phịng tín dụng thực tế để thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng xem có với mà khách hàng cung cấp hồ sơ hay không Đối với khách hàng cá nhân vay vốn đến hạn trả nợ chưa trả nợ cán đến nhà thơng báo cung cấp vài thông tin cho khách hàng việc tốn nợ PHƯƠNG PHÁP CƠNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG VÀ TỰ TÌM HIỂU ➢ Tìm hiểu đơn vị thực tập Trong ngày đầu vào thực tập tơi cán tín dụng hướng dẫn thời gian, đồng phục ngân hàng, từ tự thân phải biết cách lắng nghe thực theo quy định Tôi tham khảo số tài liệu ngân hàng tiếp xúc với quy định điều kiện cho vay ngân hàng để hiểu nội quy ngân hàng đặt Tơi tìm hiểu cách thức, quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân, đọc nội dung cho vay nghiên cứu để hiểu hồ sơ cho vay ➢ Hỗ trợ trình ký, photo giấy tờ cho khách hàng Những ngày đầu vào thực tập thân anh, chị phòng dẫn đến phòng khác để giới thiệu, làm quen ngày giúp người phòng mang tài liệu, hồ sơ đến phịng có liên quan xin nhờ ký phê duyệt Tơi quan sát, lắng nghe hướng dẫn anh, chị để biết cách sử dụng máy photo, từ giúp anh, chị photo giấy chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, hợp đồng tín dụng, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất 22 ➢ Tiếp đón khách hàng Tơi quan sát cách mà cán tín dụng hướng dẫn tiếp đón khách hàng để họ có việc bận phải ngồi mà lại có khách hàng đến giao dịch thân tơi chào hỏi xem khách hàng cần gì, muốn gặp ai, sau điện thoại báo lại với anh, chị báo với lãnh đạo phịng để có hướng giải kịp thời Đối với ngân hàng khách hàng nguồn thu để ngân hàng tồn hoạt động hiệu quả, cán hay sinh viên thực tập ngân hàng cần có thái độ tươi cười, niềm nở, tiếp đón nồng hậu, nhiệt tình, cần phải nhận thức việc hướng dẫn khách hàng niềm tự hào điều vinh dự nhất, đặt khách hàng lên hàng đầu ➢ Sắp xếp hồ sơ tín dụng Phương pháp thực công việc quan sát thống kê tài liệu, hồ sơ cho hợp lý Trước hết quan sát cách mà cán tín dụng làm hồ sơ cho vay xem hồ sơ hồn chỉnh, sau ghi nhớ lại thứ tự giấy tờ có liên quan ghi nhớ lại từ xếp theo trình tự Ngồi q trình chuyển hồ sơ đến phịng liên quan thân cố gắng xem sơ nội dung có giấy gồm nội dung ghi nhớ lại ➢ Đi thực tế cán tín dụng Tơi quan sát cách làm việc cán tín dụng từ thái độ, lời nói, cử chỉ, cách giao tiếp đến cách đàm phán với khách hàng để học hỏi áp dụng Từ đó, tơi tổng hợp lại có liên quan đến nghiệp vụ mà thân học như: thẩm định tài sản đảm bảo, giá trị lại, số tiền giải ngân phù hợp với tài sản đảm bảo KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những kiến thức củng cố Qua hai tháng thực tập ngân hàng Agribank Lấp Vò, Đồng Tháp, thân củng cố số kiến thức liên quan đến ngân hàng học nhà trường như: + Củng cố kiến thức Thông tư 39/2016/TT-NHNN “Quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng”: thời hạn cho vay, kì hạn trả nợ, nguyên tắc cho vay, vay vốn, điều kiện vay vốn, nhu cầu vốn không cho vay, loại cho vay, đồng tiền cho vay, lãi suất phí cho vay… vào thực tế tình hình cho vay ngân hàng 23 + Môn Quản trị NHTM áp dụng thực tế việc quản trị vốn tự có an toàn vốn tối thiểu ngân hàng Quản trị rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro lãi suất hoạt động ngân hàng Từ nâng cao tính hiệu ngân hàng, giảm thiểu rủi ro + Áp dụng cách tính lãi, ngày tính lãi, ngày đáo hạn, ngày tất tốn mơn Nghiệp vụ NHTM + Qua q trình thẩm dịnh thực tế anh, chị đơn vị, thân củng cố kiến thức học mơn Thẩm định tín dụng Từ rút số kinh nghiệm bổ ích cho thân 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 6.2.1 Kỹ cá nhân ➢ Kỹ giao tiếp Giao tiếp kỹ cần thiết diễn liên tục lúc nơi, cầu nối giữ người nói người nghe Giao tiếp khơng quan tâm đến giọng nói mà cịn phải ý ánh mắt, cử chỉ, nụ cười cách sử dụng ngôn ngữ chuyên nghiệp lời nói Giao tiếp kỹ quan trọng trình làm việc, giao tiếp tốt tạo ấn tượng thiện cảm người đối diện, xây dựng hình ảnh mắt khách hàng, cơng việc trở nên thuận lợi suôn sẻ ➢ Kỹ quan sát Khi khảo sát thực tế kỹ quan sát quan trọng nhất, nhờ quan sát mà thân phần nắm thông tin cụ thể, xác thực nhất, xác kịp thời Kỹ quan sát giúp cho thân thấu hiểu tâm tư khách hàng cần thơng qua cử chỉ, hành động thể gương mặt để có nhìn tổng qt, làm giảm rủi ro đến mức thấp ➢ Kỹ tác phong làm việc Bản thân cán tín dụng làm việc ngân hàng hay làm ngành nghề tác phong làm việc quan trọng, cụ thể như: + Đi làm giờ, ăn mặc lịch sự, gọn gàng theo quy định + Ln có thái độ lễ phép, học hỏi, tơn trọng người xung quanh + Có trách nhiệm, động, sáng tạo, linh hoạt công việc + Tác phong làm việc khẩn trương, nhanh nhẹn, khoa học 24 + Có tinh thần hợp tác, giúp đỡ người xung quanh + Có thái độ lịch quan hệ xã hội, giao tiếp với đồng nghiệp + Giải công việc khách quan, chu đáo tận tình ➢ Kỹ soạn thảo văn Kỹ soạn thảo văn kỹ quan trọng phần thiếu tất vị trí thuộc lĩnh vực Kỹ soạn thảo văn cách thực thao tác thu thập thơng tin, chỉnh sửa, trình bày văn giấy phần mềm ứng dụng Đây kỹ quan trọng mà nhà tuyển dụng muốn thấy hồ sơ xin việc ứng viên thời đại Chính thế, kỹ soạn thảo văn tốt giúp cho tạo ấn tượng tốt từ ban đầu, xây dựng mối quan hệ với nhà tuyển dụng, mở hội việc làm cho ta rộng ➢ Kỹ tư sáng tạo Tư sáng tạo khả tư duy, sáng tạo, tìm tịi ý kiến, phương án, chủ đề hay nhiều người lĩnh vực nghiên cứu Đối với sinh viên, tư sáng tạo giúp cho làm chủ vốn kiến thức, rèn luyện nhạy bén, sáng tạo mình, chủ động tìm tịi điều để áp dụng vào sống ngày Từ đó, dể dàng đạt thành tựu cao học tập nghiệp sau Bên cạnh đó, kỹ tư sáng tạo giúp cho ta tọa dựng mối quan hệ tốt đẹp với người xung quanh 6.2.2 Kỹ cá nhân ➢ Kỹ làm việc nhóm Tất thành viên nhóm tham gia đóng góp ý kiến, kết hợp để thực tốt nhiệm vụ, hướng tới mục tiêu chung, lắng nghe tôn trọng ý kiến người khác để thấy điểm tốt chưa tốt, trao đổi để phân công công việc giải vấn đề phát sinh nhóm, phân chia khối cơng việc đồng thành viên đảm bảo cơng việc hồn thành tiến độ Làm việc nhóm tất thành viên trợ giúp tơn trọng lẫn nhau, đồng đội gặp khó khăn chia sẽ, giúp đỡ họ, tạo gắn kết thành viên nhóm lại với 25 6.2.3 Kỹ thực hành nghề nghiệp học hỏi ➢ Kỹ giao tiếp, ứng xử Trong môi trường công sở, giao tiếp, ứng xử kỹ thiếu để đạt thành cơng cơng việc Chính thế, cán tín dụng ngân hàng hay ngành nghề cần phải tơn trọng, sẵn sàng giúp đỡ, người xung quanh, có khách hàng đến phải tự chủ động tiếp khách, có thái độ lịch sự, nhẹ nhàng, kiên nhẫn, nhiệt tình hướng dẫn, giải đáp thắc mắc khách hàng, hoàn thành công việc mà cấp giao, sẵn sàng lắng nghe, trao đổi ý kiến với người ➢ Kỹ cập nhật văn ngành Bản thân tơi ln chủ động việc tìm hiểu nắm bắt kip thời quy định ngân hàng luật, văn thông tư liên quan để đảm bảo thân thực theo quy định ➢ Kỹ xem xét thẩm định hồ sơ Khi khách hàng cung cấp thông tin vào hồ sơ vay thân cần phải thận trọng xem xét, phải kiểm tra lại cách xin xác nhận từ Uỷ ban nhân dân nơi mà khách hàng sinh sống, tài sản bảo đảm khách hàng phải định giá lại Nhân viên phịng tín dụng phải thường xuyên thăm hỏi khách hàng tình hình hoạt động tính khả thi phương án để đảm bảo khách hàng có nguồn trả nợ cho ngân hàng 6.3 Những kinh nghiệm mà thân tích lũy Dưới số kinh nghiệm mà thân tơi tích lũy sau q trình thực tập ngân hàng: + Quan sát cách làm việc anh, chị ngân hàng, trải nghiệm công việc ngân hàng theo hướng dẫn cán tín dụng + Tiếp cận quy trình tín dụng ngồi thực tế, học hỏi cách cán tín dụng tiếp xúc khách hàng để hướng dẫn thủ tục xin vay vốn, lấy thông tin khách hàng thẩm định khách hàng để định cho vay + Hiểu rõ chuyên ngành học, nắm vững nghiệp vụ chuyên môn, trao dồi thêm kiến thức mà ghế nhà trường chưa truyền đạt hay học lý thuyết, nắm bắt tình hình thực tế cơng việc để sau không bị bỡ ngỡ bước vào nghề 26 + Học hỏi kinh nghiệm giao tiếp, ứng xử với khách hàng, nắm bắt tâm lý khách hàng để dể dàng mang đến hiệu công việc, thái độ làm việc nghiêm túc, tác phong làm việc chun nghiệp, tận tình với cơng việc, phát huy hết khả thân cơng việc, làm việc phải có kế hoạch, xếp cách khoa học, biết vận dụng kiến thức học vào thực tế, biết lắng nghe người trước truyền đạt lại kinh nghiệm + Học hỏi chủ động, chủ động làm quen với người đơn vị, chủ động quan sát tác phong, cách làm việc, chủ động thăm hỏi khách hàng, tạo thói quen linh hoạt cơng việc + Tn thủ quy định, quy chế mà đơn vị thực tập đưa ra, biết cách chào hỏi, tạo nhìn tốt người xung quanh 6.4 Kết công việc đóng góp cho đơn vị thực tập Trong thời gian thực tập, với hướng dẫn anh, chị ngân hàng thân học hỏi nhiều kinh nghiệm có số đóng góp cho đơn vị như: + Hỗ trợ anh, chị photo giấy tờ, trình ký để giúp họ tiết kiệm thời gian, nhanh chóng hồn thành cơng việc hơn, qua giúp thân biết cách sử dụng máy photocopy + Phụ giúp anh, chị tiếp đón khách hàng khách đơng hay người có cơng việc phải ngồi + Đi thẩm định tài sản đảm bảo anh, chị phịng, giúp hỗ trợ cho cán tín dụng q trình ghi chép, điền thơng tin khách hàng, từ học hỏi nhiều kinh nghiệm làm việc + Hướng dẫn khách hàng điền thông tin vay tiền qua mẫu đơn, ký tên vào hồ sơ vay vốn 27 TÀI LIỆU THAM KHẢO Website NHNo&PTNNVN: www.agribank.com.vn Luật Các tổ chức tín dụng Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng Nước ngồi khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại (Nguyễn Đăng Dờn năm 2009) Nhà xuất Đại học Quốc gia TP.Hồ Chí Minh Nguồn tài liệu từ Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNTVN Chi nhánh huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp 28