Tìm hiểu quy trình cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội phòng giao dịch huyện châu thành

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - PGD HUYỆN CHÂU THÀNH SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRẦN NGUYỄN NHƢ QUỲNH An Giang, tháng năm 2021 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - PGD HUYỆN CHÂU THÀNH SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRẦN NGUYỄN NHƢ QUỲNH MSSV: DNH171745 LỚP: DH18NH NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: ThS LƢU PHƢỚC VẸN An Giang, tháng năm 2021 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt báo cáo này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo tất giảng viên Trƣờng Đại học An Giang, đặc biệt giảng viên Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh tận tâm truyền đạt kiến thức chuyên ngành, nhƣ đƣa kiến thức thực tế quý báo Tất kiến thức thầy cô hành trang vô giá cho công việc chúng em sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Lƣu Phƣớc Vẹn, có định hƣớng, hỗ trợ, giải đáp thắc mắc tận tình bảo cho em suốt trình thực báo cáo thực tập tốt nghiệp Và cuối em xin gửi lời cảm ơn Ban Giám Đốc tập thể cán nhân viên Ngân hàng Chính sách Xã hội PGD huyện Châu Thành Mọi ngƣời tạo điều kiện tốt để em tìm hiểu có trải nghiệm thực tế với công việc môi trƣờng làm việc Ngân hàng Em cảm ơn chân thành đến anh chị ln nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành tốt báo cáo thực tập tốt nghiệp Và cuối cùng, kính chúc thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Trƣờng Đại học An Giang toàn thể anh chị cơng tác ngân hàng Chính sách Xã hội PGD huyện Châu Thành dồi sức khỏe thành công Châu Thành, ngày 20 tháng năm 2020 Sinh viên thực Trần Nguyễn Nhƣ Quỳnh ii Mục lục LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC HÌNH v DANH MỤC SƠ ĐỒ vi DANH MỤC VIẾT TẮT vi LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN MỖI TUẦN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PGD HUYỆN CHÂU THÀNH 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 2.1.1 Giới thiệu tổng quát Ngân hàng Chính sách xã hội 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng sách xã hội huyện Châu Thành – chi nhánh An Giang 2.2 Sơ đồ hoạt động PGD NHCSXH huyện Châu Thành 2.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY CỦA NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH 2.3.1 Sơ đồ máy tổ chức NHCSXH huyện Châu Thành 2.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 2.4 CÁC CHƢƠNG TRÌNH VAY TẠI NHCSXH 10 BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG THU CHI VÀ MÔI TRƢỜNG LÀM VIỆC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 10 3.1 CHO VAY HỘ NGHÈO 10 3.1.1 Những quy định cho vay hộ nghèo NHCSXH 10 3.1.2 Quy trình cho vay hộ nghèo NHCSXH 12 3.2 BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG GIAI ĐOẠN 2016 – 2020 TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – PGD CHÂU THÀNH 14 3.2.1 Báo cáo hoạt động thu chi 14 3.2.2 Báo cáo hoạt động cho vay hộ nghèo 16 3.3 MÔI TRƢỜNG LÀM VIỆC TẠI ĐƠN VỊ 18 3.3.1 Cơ sở vật chất 18 3.3.2 Quy định sách ngân hàng 18 3.3.3 Thái độ làm việc cán nhân viên đơn vị thực tập 18 NỘI DUNG CÔNG VIỆC 19 5.PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CƠNG VÀ TỰ TÌM HIỂU20 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC 22 6.1 NHỮNG NỘI DUNG KIẾN THỨC ĐƢỢC CỦNG CỐ 22 6.1.1 Về tín dụng 22 6.1.2 Kỹ truyền thông 22 6.1.3 Về tin học văn phòng 22 6.1.4 Củng cố kiến thức sử dụng văn hành 22 iii 6.2 NHỮNG KỸ NĂNG CÁ NHÂN, GIỮA CÁC CÁ NHÂN VÀ THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP ĐÃ HỌC HỎI ĐƢỢC 23 6.2.1 Những kỹ cá nhân học hỏi đƣợc 23 6.2.2 Những kỹ cá nhân 23 6.2.3 Những kỹ thực hành nghề nghiệp 23 6.3 NHỮNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM BẢN THÂN ĐÃ TÍCH LŨY ĐƢỢC 24 6.3.1 Tác phong công việc, cách ăn mặc 24 6.3.2 Kiên trì, cẩn thận cơng việc 24 6.3.3 Không ngừng trau dồi kiến thức, kỹ 25 6.3.4 Chủ động công việc 25 6.4 KẾT QUẢ CƠNG VIỆC ĐÃ ĐĨNG GĨP CHO NGÂN HÀNG 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 iv DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Trang Bảng Lịch làm việc có nhận xét ký xác nhận giảng viên Bảng Các danh hiệu cao quý khác Đảng, Nhà nƣớc trao tặng Bảng Kết hoạt động thu chi giai đoạn 2016-2020 14 Bảng Chênh lệch hoạt động thu chi giai đoạn 2016-2020 15 Bảng Hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH giai đoạn 2016-2020 16 Bảng Chênh lệch hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH giai đoạn 2016-2020 16 Bảng Phƣơng pháp thực công việc thời gian thực tập 20 DANH MỤC HÌNH STT Tên sơ đồ Trang Hình Logo Ngân hàng Chính sách Xã hội Hình Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo 12 v DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Tên sơ đồ Trang Sơ đồ Sơ đồ hoạt động PGD NHCSXH huyện Châu Thành Sơ đồ Sơ đồ máy tổ chức ngân hang DANH MỤC VIẾT TẮT Tên viết tắt Diễn giải NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội PGD Phịng giao dịch TDCS Tín dụng sách ĐTCS Đối tƣợng sách TK&VV Tiết kiệm vay vốn CT - XH Chính trị - Xã hội SXKD Sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc CLTD Chất lƣợng tín dụng NHCS Ngân hàng Chính sách WB Ngân hàng Thế giới IMF Quỹ tiền tệ giới HĐQT Hội đồng quản trị vi NS&VSMT Nƣớc vệ sinh mơi trƣờng TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp UBND Ủy ban nhân dân CMND Chứng minh nhân dân HSSV Học sinh sinh viên GQVL Giải việc làm XKLĐ Xuất lao động vii LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN MỖI TUẦN Bảng 1: Lịch làm việc có nhận xét ký xác nhận giảng viên Tuần Ngày Nội dung công việc Xác nhận ý kiến GVHD 22/02/2021 -Đến NHCSXH gặp trực tiếp lãnh đạo nghe xếp ngƣời hƣớng dẫn công việc thực - Ghi số dƣ nợ tất nợ vay xã An Hịa Hịa Bình Thạnh 23/02/2021 - Ghi số dƣ nợ tất nợ vay xã Vĩnh Bình Vĩnh Lợi - Sắp xếp vay ngày 24/02/2021 - Đánh số chứng từ hàng ngày NHCSXH tháng 11 - Sắp xếp vay ngày 25/02/2021 - Ghi sổ theo dõi lịch trình sử dụng xe ô tô NHCSXH tháng - Sắp xếp văn vào tổ TK&VV 25/02/2021 - Đánh số chứng từ hàng ngày NHCSXH tháng 11 - Sắp xếp văn vào tổ TK&VV 01/3/2021 - Ghi số dƣ nợ tất nợ vay - Ghi nhật ký chứng từ tháng 10 - Ghi hồ sơ vay vốn 03/3/2021 - Ghi số dƣ nợ tất nợ vay - Ghi sổ theo dõi lịch trình sử dụng xe ô tô NHCSXH tháng 05/3/2021 - Đánh số chứng từ hàng ngày NHCSXH tháng 12 - Sắp xếp vay ngày 3.1.2 Quy trình cho vay hộ nghèo NHCSXH 3.1.2.1 Quy trình thủ tục vay vốn * Đối với hộ nghèo: - Tự nguyện tham gia Tổ tiết kiệm vay vốn - Hộ nghèo viết Giấy để nghị vay vốn kiêm phƣơng án sử dụng vốn vay (theo mẫu in sån NHCSXH cấp) gửi Tổ trƣởng Tổ tiết kiệm vay vốn - Khi giao dịch với ngân hàng, ngƣời vay ngƣời thừa kế hợp pháp đƣợc ủy quyền phải có CMND, khơng có CMND phải Có Giấy xác nhận UBND cấp xã nơi cƣ trú * Đối với Tổ tiết kiệm vay vốn: - Nhận Giấy đề nghị vay vốn hộ nghèo - Tổ chức họp Tổ đề bình xét hộ nghèo đề nghị vay vốn xã hội Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án sử dụng vốn vay kèm Danh sách hộ gia đình để nghị vay vốn ngân hàng sách hộ nghèo trình UBND xã , phƣờng, thị trấn xác nhận thuộc diện nghèo, cƣ trú hợp pháp địa phƣơng đƣợc UBND xã, phƣờng, thị trấn phê duyệt danh sách hộ nghèo xin vay để gửi ngân hàng - Thông báo kết phê duyệt danh sách hộ đƣợc vay, lịch giải ngân địa điểm giải ngân tới hộ nghèo - Cùng ngân hàng giải ngân trực tiếp đến hộ vay vốn điểm giao dịch NHCSXH đặt UBND cấp xã 3.1.2.2 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo Hình : Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo - Bƣớc 1: Khi có nhu cầu vay vốn, ngƣời vay viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án sử dụng vốn vay 12 - Bƣớc 2: Tổ tiết kiệm vay vốn tổ chức hội, đoàn thể tổ chức họp để bình xét cơng khai hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH, trình UBND cấp xã xác nhận đối tƣợng đƣợc vay cƣ trú hợp pháp xã - Bƣớc 3: Tổ tiết kiệm vay vốn gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới ngân hàng - Bƣớc 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay thông báo tới UBND cấp xã - Bƣớc 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức hội, đoàn thể cấp xã - Bƣớc 6: Tổ chức hội, đồn thể cấp xã thơng báo cho Tổ tiết kiệm vay vốn - Bƣớc 7: Tổ tiết kiệm vay vốn thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ đƣợc vay, thời gian địa điểm giải ngân - Bƣớc 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp cho ngƣời vay Điểm giao dịch xã đặt UBND cấp xã nơi hộ vay cƣ trú trụ sở NHCSXH nơi cho vay 3.1.2.3 Tổ chức giải ngân NHCSXH tổ chức giải ngân cho hộ nghèo hàng tháng điểm giao dịch xã Số tiền giải ngân vào mức cho vay chƣơng trình quy định kết hợp mục đích sử dụng vốn khách hàng Đến kỳ giải ngân, ngƣời vay mang chứng minh nhân dân, sổ vay vốn đến điểm giao dịch quy định NHCSXH để nhận tiền vay Hoặc ngƣời vay không trực tiếp đến nhận tiền vay đƣợc uỷ quyền cho thành viên hộ lĩnh tiền nhƣng phải có giấy uỷ quyền có xác nhận UBND cấp xã Mỗi lần giải ngân, cán Ngân hàng ghi đầy đủ nội dung yêu cầu ngƣời vay ký xác nhận tiền vay theo quy định 3.1.2.4 Tổ chức thu nợ Bởi đối tƣợng phục vụ đối tƣợng sách nên số lƣợng khách hàng NHCSXH nói chung PGD huyện Châu Thành nói riêng lớn để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn trả nợ để cán thƣờng xuyên tiếp cận với khách hàng, NHCSXH tổ chức thu nợ lƣu động đến xã kết hợp với tổ trƣởng quyền địa phƣơng xếp lịch thu xã vào ngày định tháng Ngân hàng ủy nhiệm cho tổ trƣởng thu lãi (không ủy nhiệm thu gốc, khách hàng có nhu cầu trả gốc cần đến trả trực tiếp cho cán tín dụng) Vì vậy, PGD NHCSXH huyện Châu Thành năm qua thực tốt công tác thu nợ gốc lãi * Thu nợ gốc - Việc thu nợ gốc đƣợc thực theo phân kỳ trả nợ thoả thuận sổ vay vốn - Trƣờng hợp ngƣời vay có khó khăn chƣa trả đƣợc nợ gốc theo kỳ hạn trả nợ theo phân kỳ (kỳ con) đƣợc theo dõi vào kỳ hạn trả nợ * Thu lãi tiền vay Lãi tiền vay đƣợc tính từ ngày ngƣời vay nhận vay đến ngày trả hết nợ gốc Đối với khoản nợ hạn, thu nợ gốc đến đâu thu 13 lãi đến đó, ngƣời vay thực khó khăn ƣu tiên thu gốc trƣớc thu lãi sau 3.1.2.5 Xử lý trường hợp nợ đến hạn * Gia hạn nợ Đến kỳ trả nợ cuối cùng, nhƣ hộ vay có khó khăn, chƣa có khả trả nợ làm văn đề nghị gia hạn nợ trình lên NHCSXH, ngân hàng sách xã hội xem xét gia hạn nợ cho đối tƣợng vay vốn, thời hạn gia hạn tối đa ½ thời hạn trả nợ * Chuyển nợ hạn Trƣờng hợp đối tƣợng đƣợc vay vốn không trả nợ hạn theo kỳ hạn trả nợ cuối không đƣợc phép gia hạn nợ, Ngân hàng Chính sách xã hội chuyển thành nợ hạn Sau chuyển nợ hạn, bên cho vay phối hợp với quyền địa phƣơng, tổ chức trị  xã hội nhận ủy thác có biện pháp tích cực thu hồi nợ 3.2 BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG GIAI ĐOẠN 2016 – 2020 TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – PGD CHÂU THÀNH 3.2.1 Báo cáo hoạt động thu chi Do mục tiêu hoạt động NHCSXH khơng lợi nhuận nên nhiệm vụ để thực tín dụng ƣu đãi cho hộ nghèo ĐTCS khác Tuy nhiên để phản ánh tình hình hoạt động ngân hàng sách tác giả đƣa bảng tình hình hoạt động kinh doanh nhƣ sau: Bảng 3: Kết hoạt động thu chi giai đoạn 2016-2020 Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 2019 2020 Tổng thu 15.219 16.295 18.287 19.845 22.031 Tổng chi 5.448 5.806 6.847 7.470 8.347 Chênh lệch 9.771 10.489 11.440 12.375 13.684 Nguồn: Bảng cân đối kế toán NHCSXH huyện Châu Thành 14 Bảng 4: Chênh lệch hoạt động thu chi giai đoạn 2016-2020 Đơn vị: Triệu đồng 2017/2016 Chi tiêu 2018/2017 2019/2018 2020/2019 Số tiền % Số tiền Tổng thu 1.076 7,07 1.992 12,22 1.558 8,52 1.558 11,02 Tổng chi 0.358 6,57 1.041 17,93 0.623 9,10 0.623 11,74 Chênh lệch 0.718 7,35 0.951 9,07 0.935 8,17 0.935 10,58 % Số tiền % Số tiền % Theo số liệu bảng , ta thấy đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng nhƣ sau: Về phần thu: Thu lãi NHCSXH huyện Châu Thành tăng qua năm giai đoạn năm 2016-2020, cụ thể năm 2017 tăng 7,07% so với năm 2016 đạt 16.295 triệu đồng; Năm 2018 đạt 18.287 triệu đồng tăng so với năm 2017 12,22% năm có tỷ lệ thu cao năm trở lại đây; Năm 2019 tăng 8,52% so với năm 2018 đạt 19.845 triệu đồng; Năm 2020 đạt 22.031 triệu đồng tăng so với năm 2019 11,02% Việc tổng thu tăng liên lục qua năm tổng dƣ nợ hàng năm tăng liên tục nên thu lãi cho vay tăng qua năm Số tiền thu năm 2016-2017 cao từ thu lãi chƣơng trình cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, năm 20182020 cao thu lãi cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng cho thấy tỷ lệ dƣ nợ chƣơng trình cho vay nƣớc vệ sinh mơi trƣờng gia tăng có mức thu hồi vốn tốt Về phần chi: Chi phí NHCSXH huyện Châu Thành tăng liên tục qua năm từ 2016-2020, cụ thể năm 2017 tăng 6,57% so với năm 2016 đạt 5.806 triệu đồng; Năm 2018 đạt 6.847 triệu đồng tăng so với năm 2017 17,93%; Năm 2019 tăng 9,10% so với năm 2018 đạt 7.470 triệu đồng; Năm 2020 đạt giá trị 8.347 triệu đồng tăng so với năm 2019 11,74 %, năm có tỷ lệ chi cao năm trở lại Trong chi hoa hồng cho tổ vay vốn, nhóm dự án theo lãi thực thu ln chiếm tỷ lệ cao tổng chi từ năm 2016 đến năm 2020, chi hoa hồng tăng thể cho việc dƣ nợ Ngân hàng ngày gia tăng 15 3.2.2 Báo cáo hoạt động cho vay hộ nghèo Bảng 5: Hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH giai đoạn 2016-2020 Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 2016 2017 2018 2019 2020 DSCV 44.374 10.109 43.394 41.418 39.400 DSTN 6.330 6.770 7.450 7.980 8.333 217 99 148 128 47 42.340 42.773 41.022 38.940 36.559 628 675 1.056 412 259 1.520 1.480 1.200 1.100 1.040 DN xóa DNCV Nợ hạn Nợ xấu Nguồn: Tổ Kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH huyện Châu Thành Bảng 6: Chênh lệch hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH giai đoạn 2016-2020 Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 2017/2016 2018/2017 2019/2018 2020/2019 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % % % % DSCV (34.265) (77,22) 33.285 329,26 (1.976) (4,55) (2.018) (4,87) DSTN 440 6,95 680 10,04 530 7,11 353 4,42 (118) (54,38) 49 49,49 DN xóa DNCV NQH Nợ xấu (20) (13,51) (81) (63,28) 433 1,02 (1.751) (4,09) (2.082) (5,08) (2.381) (6,11) 47 7,48 381 56,44 (644) (60,98) (153) (37,14) (40) (2,63) (280) (18,92) (100) (8,33) (60) (5,45) 16 - Về doanh số cho vay: Doanh số cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Châu Thành giai đoạn 2016-2020 giảm nhƣng không ổn định Việc doanh số cho vay hộ nghèo giảm cho thấy tỷ lệ hộ nghèo huyện Châu Thành phần thấp qua năm Cụ thể năm 2017 giảm mạnh 10.109 triệu đồng thấp năm 2016 34.265 triệu đồng; Đến năm 2018, doanh số tăng trở lại vào ổn định mức 43.394 triệu đồng tăng 329,26% so với năm 2017; Năm 2019, doanh số đạt 41.418 triệu đồng giảm so với năm trƣớc 4,55%; Năm 2020, doanh số đạt giá trị 39.400 triệu đồng, giảm 4,87% so với năm 2019 - Về doanh số thu nợ: Theo bảng ta thấy doanh số thu nợ ngân hàng tăng qua năm Ở năm 2016 có giá trị 6.330 triệu đồng đến năm 2017 đạt 6.770 triệu đồng tăng thêm 6,95 % so với năm trƣớc; Năm 2018 tăng thêm 680 triệu đồng đạt 7.450 triệu đồng; Tại năm 2019 doanh số thu nợ ngân hàng 7.980 triệu đồng tăng 7,11% so với năm 2018; Năm 2020 tăng cao đạt mức 8.333 triệu đồng tăng so với năm trƣớc 353 triệu đồng - Về dƣ nợ xóa: Nợ xóa có xu hƣớng giảm từ 217 triệu đồng năm 2016 47 triệu đồng năm 2020 Cụ thể năm 2017 giảm so với năm 2016 118 triệu đồng giảm đến 54,38% Đến năm 2018 dự nợ xóa ngân hàng tăng thêm 49 triệu đồng đạt 148 triệu đồng Năm 2019 nợ xóa giảm cịn 128 triệu đồng giảm 20% so với năm trƣớc Cuối năm 2020 dƣ xóa giảm mạnh cịn 47 triệu, mức thấp năm trở lại NHCSXH huyện Châu Thành - Về dƣ nợ cho vay: Dƣ nợ cho vay giảm dần giai đoạn 20162020 Năm 2017 dƣ nợ đạt 42.773 triệu đồng tăng lên 433 triệu đồng so với năm 2016 có giá trị 42.340 triệu đồng; Đến năm 2018 dƣ nợ cho vay giảm 1.751 triệu đồng với giá trị 41.022 triệu đồng; Năm 2019 với dƣ nợ cho vay 38.940 triệu đồng thấp so với năm trƣớc 5,08%; Cuối năm 2020 dƣ nợ đạt mức thấp 36.559 triệu đồng với tỷ lệ giảm 6,11 % - Về nợ hạn: Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng nợ hạn rủi ro vốn mà ngân hàng phải giám sát chặt chẽ hạn chế mức thấp Do vậy, theo bảng ta thấy dƣ nợ cho vay giảm dần qua năm từ 628 triệu đồng năm 2016 đến 259 triệu đồng năm 2020 (Tỷ lệ nợ hạn từ 1,48% xuống 0,71%, ứng với giảm 0,77% tỷ lệ nợ hạn) Riêng năm 2017, 2018 tỷ lệ nợ hạn tăng Cụ thể năm 2017 tỷ lệ nợ hạn lên đến 1,58%, cao 0,1% so với năm 2017 Năm 2018 tỷ lên hạn tăng đến 2,57% Nhƣ vậy, việc giảm sát sau vay NHCSXH, tổ chức đoàn thể tổ TK&VV hoàn thành tốt công tác thúc đẩy trả nợ hỗ trợ khách hàng gia hạn để tránh tình trạng nợ hạn Ngân hàng làm tốt viết hỗ trợ lẫn việc SXKD để có khả hồn trả vốn hạn cho ngân hàng 17 - Về nợ xấu: Nợ xấu tiêu quan trọng phản ánh chất lƣợng tín dụng, qua bảng số liệu, ta thấy nợ xấu ngân hàng giảm dần qua năm nhƣng không liên tục Tuy nhiên, nợ xấu mức cao so với tình hình nợ xấu chung Ngân hàng sách khác Theo chiến lƣợc phát triển NHCSXH tỷ lệ nợ xấu NHCSXH phải dƣới 3%/tổng dƣ nợ, nhƣ chất lƣợng tín dụng ngân hàng năm 2016, 2017 vƣợt mức cho phép Chính phủ Nhƣng qua năm từ 2018 đến 2020 NHCSXH huyện Châu thành kiểm sốt đƣợc tình hình nợ xấu tỷ lệ mức cao Do vậy, cần có vào ban ngành, cấp địa phƣơng đặc biệt cán ngân hàng công tác tuyên truyền, phổ biến chủ trƣơng, sách Chính phủ việc vay vốn NHCSXH nằm nâng cao ý thức trả nợ hạn khách hàng để tỷ lệ nợ xấu giảm xuống mức thấp 3.3 MÔI TRƢỜNG LÀM VIỆC TẠI ĐƠN VỊ 3.3.1 Cơ sở vật chất Đơn vị có đầy đủ trang thiết bị nhƣ máy Photocopy, máy Scan, máy in, máy fax, để đảm bảo công việc nhân viên ln thuận tiện Ngồi nhân viên đƣợc trang bị máy tính, bàn làm việc, tủ đựng đồ riêng để thuận lợi q trình làm việc Ngồi cịn có vật dụng nhƣ nƣớc nóng lạnh, tủ lạnh, máy điều hòa, phòng nghỉ ngơi, bàn ăn, bếp để thuận tiện cho nhân viên sau làm việc mệt mỏi 3.3.2 Quy định sách ngân hàng Thời gian làm việc ngày đƣợc xếp cách hợp lý cho cá nhân khách hàng đến giao dịch Buổi sáng bắt đầu ( giao dịch từ 30 phút) kết thúc lúc 11 Buổi chiều bắt đầu lúc 13 ( giao dịch từ 13 30 phút) kết thúc lúc 17 Tuân thủ quy định đồng phục (đối với nhân viên thức phải mặc đồng phục thứ 2, 4,6 ngày giao dịch xã; Đối với sinh viên thực tập mặc áo sơ mi quần tây lịch sự), phân công quản lý nội quy đơn vị nội quy giao tiếp ứng xử với khách hàng, gọi điện thoại với khách hàng 3.3.3 Thái độ làm việc cán nhân viên đơn vị thực tập Luôn tn thủ mệnh lệnh cấp trên, hồn thành cơng việc hạn Chủ động công việc, trung thực tinh thần hợp tác với đồng nghiệp công việc Các cán bộ, nhân viên ln hồn thành tốt cơng việc mình, nâng cao lực thân tự tin thể chúng Biết cách quản lý thời gian, có kỹ xếp quản lý cơng việc hiệu quả, có trách nhiệm với cơng việc Cán bộ, nhân viên ln có thái độ làm việc tơn trọng khách hàng, ln ln tƣơi cƣời chào đón khách hàng Hoạt bát, thân thiện với khách hàng tạo thiện cảm cho khách hàng dễ dàng tiếp xúc trao đổi dịch vụ muốn sử dụng 18 NỘI DUNG CÔNG VIỆC - Đơn vị thực tập: Tổ kế hoạch - nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách Xã hội – PGD Châu Thành - Vị trí thực tập: Nhân viên tín dụng - Cơng việc đƣợc phân cơng: • Tìm hiểu chƣơng trình cho vay ngân hàng • Tìm hiểu hồ sơ vay vốn khách hàng • Tra dƣ nợ khách hàng • Hỗ trợ thành lập hồ sơ tín dụng • Hỗ trợ lập giấy giải ngân cho khách hàng • Hỗ trợ lập giấy đề nghị xử lý nợ • Đi giao dịch xã cán ngân hàng • Fax Scan tài liệu • Photo văn 19 5.PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CƠNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CƠNG VÀ TỰ TÌM HIỂU Bảng 7: Phƣơng pháp thực công việc thời gian thực tập STT Công việc đƣợc tiếp xúc Phƣơng pháp thực cơng việc Tìm hiểu quy định, thơng tin chƣơng trình cho vay hành PGD Đọc tìm hiểu cơng văn hành NHCSXH thông tin chi tiết chƣơng trình cho vay, đối tƣợng hƣớng đến, hồ sơ thủ tục cần thiết, cách thức thực chƣơng trình Đặc biệt chƣơng trình cho vay hộ nghèo Tìm hiểu hồ sơ vay vốn Xem, đọc hồ sơ vay vốn cũ của khách hàng khách hàng ghi chép lại loại hồ sơ cần thiết cho hồ sơ vay vốn Tra dƣ nợ khách hàng - Nhận thông tin khách hàng - Tiến hành tra dƣ nợ thông qua chứng minh thƣ - Nhận note lại số dƣ nợ khách hàng hệ thống - Giao lại cho cán phụ trách Học cách thành lập hồ sơ - Đƣợc cán tín dụng cung cấp thơng tin khách hàng, giấy đề nghị vay vốn kiêm tín dụng phƣơng án sử dụng vốn vay - Tra dƣ nợ khách hàng vay vốn - Duyệt giấy đề nghị vay vốn - Lập hồ sơ tín dụng viết sổ vay vốn theo mẫu đƣợc cán tín dụng cung cấp - Đƣa cán hƣớng dẫn kiểm tra sửa chữa có sai sót - Upload hồ sơ tín dụng lên hệ thống Học cách lập giấy giải - Nhận thông tin khách hàng ngân cho khách hàng - Cán hƣớng dẫn cung cấp hồ sơ tín dụng khách hàng - Lập giấy đề xuất giải ngân theo mẫu có sẵn 20 - Đƣa cán hƣớng dẫn kiểm tra sửa chữa - Trình ký Học cách xét duyệt đơn - Nhận thông tin đơn đề nghị xử lý nợ đề nghị xử lý nợ - Cán hƣớng dẫn viết biên thiệt hạn tài sản hộ vay - Đƣa cán hƣớng dẫn kiểm tra sửa chữa - Trình ký Đi giao dịch xã cán - Hỗ trợ xếp hồ sơ giải ngân hộ vay Ngân hàng: điểm giao dịch - Hƣớng dẫn số thông tin ngƣời vay chƣa rõ Fax Photo tài liệu đƣợc Quan sát anh chị hƣớng dẫn cách sử cán hƣớng dẫn trực dụng máy photo, máy scan, máy in Từ tiếp hƣớng dẫn sử dụng thực hành hỗ trợ anh chị việc thực hành photo, scan, in để sử dụng thành thạo loại máy 21 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC 6.1 NHỮNG NỘI DUNG KIẾN THỨC ĐƢỢC CỦNG CỐ 6.1.1 Về tín dụng Trong q trình thực tập đơn vị, áp dụng đƣợc kiến thức đƣợc học nhà trƣờng nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại ( có số điểm khác biệt so với NHCSXH) nhƣ hoạt động tiền gửi, tín dụng hoạt động tốn Bên cạnh cịn số kiến thức thiếu sót nhƣng đƣợc anh, chị dạy nên kiến thức ngày đƣợc củng cố hồn thiện q trình thực tập, có đƣợc chuẩn bị tốt cho công việc sau 6.1.2 Kỹ truyền thông Áp dụng cách ứng xử đƣợc giáo viên truyền đạt lớp qua môn kỹ truyền thông để biết ứng xử mực nơi công sở, giao tiếp với cấp quản lý, cán nhân viên ngân hàng cách ứng xử trình tiếp thị sản phẩm Bên canh học hỏi thêm đƣợc từ anh, chị cách ứng xử với khách hàng cho phù hợp 6.1.3 Về tin học văn phịng Sử dụng đến máy tính việc thƣờng xuyên ngân hàng, kiến thức tin học văn phịng khơng thể thiếu Mỗi nhân viên tổ Kế hoạch – Nghiệp vụ nói riêng ngân hàng nói chung đƣợc trang bị máy tính riêng thực cơng việc thơng qua phần mềm máy tính Trong thời gian thực tập đƣợc ôn lại kỹ tin học văn phòng đƣợc học đồng thời đƣợc cán tín dụng hƣớng dẫn thêm kỹ liên quan đến tin học nhƣ việc lập giấy đề nghị giải ngân, xuất danh sách hộ vay mới… 6.1.4 Củng cố kiến thức sử dụng văn hành Soạn thảo văn kỹ thiếu ngƣời làm cơng việc hành văn phịng Đặc biệt nhân viên tín dụng, pháp lý chứng từ thƣờng xuyên phải tiếp xúc soạn thảo văn dạng Trong thời gian thực tập, đƣợc làm quen với việc soạn thảo văn hành chính, hiểu rõ cách trình bày nội dung văn đồng thời học hỏi thêm đƣợc số mẹo để xử lý văn nhanh hiệu Tại NHCSXH, hầu hết cán bộ, nhân viên có máy tính riêng để phục vụ việc tra thông tin khách hàng nhƣ đƣa danh sách hộ đƣợc vay vốn ngân hàng,… 22 6.2 NHỮNG KỸ NĂNG CÁ NHÂN, GIỮA CÁC CÁ NHÂN VÀ THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP ĐÃ HỌC HỎI ĐƢỢC 6.2.1 Những kỹ cá nhân học hỏi đƣợc - Học đƣợc nhiều kiến thức NHCSXH, điểm khác so với NHTM nhƣ quy trình cho vay ngân hàng, cách xử lý nợ, thi lãi tất tốn sớm,… - Để có đƣợc kiến thức cá nhân cần phải có kỹ học tự học, không nên thứ phải hỏi ngƣời xung quanh Khi tơi chủ động học để có đủ kiến thức thực mục tiêu mà thân đề - Trong công việc ngày, có vấn đề xảy ra, tơi thƣờng phân vân giải theo hƣớng Cũng có tơi thấy mệt mỏi bị stress phải gặp vấn đề nhƣng bình tĩnh nhìn nhận phân tích để hiểu rõ vấn đề từ tơi có đƣa giải pháp hợp lý để giải - Lắng nghe biết cách lắng nghe giúp tơi có thêm lợi giành thêm thiện cảm đồng nghiệp, cấp trên, khách hàng Chú tâm vào vấn đề đƣợc nghe, dù chuyện quan trọng hay khơng Hãy thể quan tâm khơng lời nói mà điệu cử 6.2.2 Những kỹ cá nhân - Kỹ giao tiếp ứng xử tạo lập quan hệ kỹ thiếu môi trƣờng làm việc ngân hàng Đừng nói q, mà đừng nói nhiều phải biết dùng từ “Cảm ơn” “Xin lỗi” cho phù hợp Khi đứng nói chuyện với ngƣời khác, giữ khoảng cách cho hợp lý, không gần quá, mà khơng xa q Thƣờng khoảng cách bƣớc chân tốt - Khả làm việc đồng đội ngày nói số kỹ quan trọng ngƣời làm việc Mọi công ty thời gian gần nhắc đến kỹ coi yêu cầu quan trọng việc thâu nhận nhân viên Luôn sẵn sàng hỗ trợ đồng đội công việc nhƣ đời sống cá nhân Sẵn sàng chia sẻ thơng tin có ảnh hƣởng đến cơng việc với đồng đội Để xây dựng tinh thần đồng đội, tuyệt đối khơng đƣợc áp đặt ý kiến Trình bày, trao đổi để thuyết phục để chứng tỏ hết lịng với cơng việc chung 6.2.3 Những kỹ thực hành nghề nghiệp - Trong công việc lẫn sống, dù vai trị, vị trí, hay lĩnh vực có nhiều việc cần phải làm Tuy nhiên, thời gian hữu hạn để kiểm sốt đƣợc cơng việc, nhằm mang đến hiệu cao kỹ lập kế hoạch thiếu Tôi thƣờng ƣu tiên xếp thứ tự công việc giúp loại bỏ công việc không phù hợp để tiết kiệm thời gian nguồn lực 23 - Kiến thức khoa học cơng nghệ nói chung khoa học máy tính nói riêng chuẩn bị tuyệt vời cho công việc tƣơng lai Công nghệ thông tin lĩnh vực phát triển nhanh chóng với thay đổi lớn diễn lúc Tiếp tục gắn bó với việc làm lĩnh vực cơng nghệ thơng tin địi hỏi tơi ln phải tiếp tục học tập trau dồi suốt nghiệp 6.3 NHỮNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM BẢN THÂN ĐÃ TÍCH LŨY ĐƢỢC 6.3.1 Tác phong cơng việc, cách ăn mặc Có thể quần áo khơng thể đƣợc khả trình độ cá nhân nhƣng khiến cho ngƣời khác có ấn tƣớng tốt chúng ta, họ nhìn nhận, đánh giá phẩm chất ảnh hƣởng trực tiếp đến cơng việc đặc biệt quan trọng cán bộ, nhân viên Ngân hàng Mặc áo sơ mi, quần tây, mang giày bỏ áo vào quần thể đƣợc phong cách làm việc lịch chuyên nghiệp Bên canh đó, tác phong giao tiếp lịch yếu tố cần thiết môi trƣờng làm việc ngân hàng Khi giao tiếp với khách hàng đồng nghiệp nên nói chuyện cách tự tin, vui vẻ để để lại thiện cảm họ Nói chuyện cách tự nhiên khơng nói lắp, nên giữ khoảng cách phù hợp, khơng nói to hay nhỏ giao tiếp Trong công việc thể động, sáng tạo hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao Phải có thái độ nghiêm túc tận tình với cơng việc, phát huy hết khả trình làm việc 6.3.2 Kiên trì, cẩn thận cơng việc Sự kiên trì, cẩn thận giúp bạn hoàn thành mục tiêu đƣợc đặt cách hoàn thiện Đồng thời, để kiên trì với mục tiêu, bạn phải đấu tranh chống lại cản trở từ môi trƣờng xung quanh Đừng để ngƣời suy nghĩ tiêu cực làm chậm trễ kế hoạch tiến tới thành công thân Phải chịu đƣợc áp lực công việc, không đƣợc bỏ gặp vấn đề xảy trình cơng tác Phải tập làm quen với nó, kiên trì để hồn thành tốt cơng việc Làm việc phải có kế hoạch, khoa học, biết vận dụng kiến thức học 24 6.3.3 Không ngừng trau dồi kiến thức, kỹ Để trở thành nhân viên ngân hàng khơng ngừng trau dồi kiến thức, rèn luyện kỹ năng, nâng cao tinh thần học hỏi công việc,… Bên cạnh yêu cầu nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, kỹ ứng xử khéo léo, mực, học hỏi nhiều thứ, thay đổi tƣ duy, kiến thức theo thời đại 4.0là yếu thống thiếu để trở thành nhân viên ngân hàng chun nghiệp Nên thấy, để hồn thiện thân không cần trau dồi kiến thức, không ngừng rèn luyện kỹ Một ngƣời vừa có nhân cách tốt, với tinh thần ham học hỏi tri thức, rèn luyện kỹ làm việc dễ đạt mục tiêu 6.3.4 Chủ động cơng việc Kinh nghiệm q báu đƣợc tích lũy kết thúc hai tháng thực tập phải biết chủ động công việc Trong thời gian thực tập cần biết chủ động làm quen với anh chị để đƣợc hƣớng dẫn, chủ động tiếp cận với công việc Tuy có số cơng việc anh chị khơng giao nhƣng phải chủ động ngỏ ý muốn đƣợc giúp đỡ anh chị giao cơng việc cho nhƣ: photo, xếp chứng từ, đem hồ sơ trình giám đốc, từ việc nhỏ nhặt học hỏi thêm đƣợc nhiều kiến thức bổ ích cho cơng việc Song song đó, việc chủ động cơng việc cịn ý thức tự giác hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao mà khơng cần đến nhắc nhở Đó tự nguyện thực cơng việc mà không cần mặt gọi tên, Với chủ động công việc giúp thân trở nên nổ hơn, dễ hồn thành cơng việc so với ngƣời chờ phân công Nhƣng nên tùy vào công việc, tùy vào thời điểm mà chủ động cho phù hợp 6.4 KẾT QUẢ CÔNG VIỆC ĐÃ ĐÓNG GÓP CHO NGÂN HÀNG Trong khoảng thời gian hai tháng thực tập ngân hàng, thân có đóng góp nhỏ cơng việc hàng ngày nhân viên ngân hàng nhƣ: - Công việc đánh số thứ tự vào nhật kí chứng từ: Đối với công việc em đánh đƣợc nhật ký chứng từ tháng 10 năm 2020 đến tháng năm 2021 , từ 150 đến 300 chứng từ - Công việc xếp hồ sơ cho vay: Đối với công việc em xếp 40 hồ sơ cho vay theo thứ tự lƣu trữ vào kho bảo quản - Đăng kí mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm: Đối với việc em mở đƣợc 20 tài khoản - Đăng kí vay mới: Đối với việc em đăng kí đƣợc 24 vay 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ (2002) Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Truy cập từ: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Nganhang/Nghi-dinh-78-2002-ND-CP-tin-dung-nguoi-ngheo-doi-tuongchinh-sach-khac-50057.aspx Chính Phủ (2008) Nghị 30a/2008/NQ-CP Chính phủ ngày 27 tháng 12 năm 2008 chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo Truy cập từ: https://thukyluat.vn/vb/nghiquyet-30a-2008-nq-cp-ho-tro-giam-ngheo-nhanh-va-ben-vung-doi-voi61-huyen-ngheo-147ca.html Huỳnh Thị Kim Thùy ( 2019) Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh An Giang ( Báo cáo thực tập tốt nghiệp không xuất bản) Trƣờng Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Lý Thanh Bình ( 2019) Quy trình cho vay khách hang cá nhân Ngân hang Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh An Giang ( Báo cáo thực tập tốt nghiệp không xuất bản) Trƣờng Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Ngân hàng Chính sách Xã hội (k.n) Giới thiệu chung Ngân hàng Chính sách Xã hội Truy cập từ: https://vbsp.org.vn/gioi-thieu.html Ngân hàng Chính sách Xã hội (2003) Văn số 316/NHCS-KH ngày 02 tháng năm 2003 V/v sửa đổi số điểm văn số 316/NHCSKH hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo Truy cập từ: https://thuvienphapluat.vn/cong-van/tien-te-ngan-hang/Cong-van-676NHCS-TD-Sua-doi-van-ban-so-316-NHCS-KH-117028.aspx Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2017) Quyết định số 751/QĐ-TTg ngày 30 tháng năm 2017 việc điều chỉnh mức cho vay Học sinh sinh viên Truy cập từ: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-teNgan-hang/Quyet-dinh-751-QD-TTg-2017-dieu-chinh-muc-cho-vayhoc-sinh-sinh-vien-350732.aspx Trƣờng Đại học An Giang (2015) Quyết định số 1923a/QĐ-ĐHAG việc ban hành Quy định trình bày báo cáo chuyên đề tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, luận văn tốt nghiệp Trường Đại học An Giang 26