Đề án môn học tài chính tiền tệ về thẻ tín dụng

I. Thẻ tín dụng - sản phẩm đa tiện ích của ngân hàng : ................................... 5 1. Lịch sử hình thành : ............................................................................ 5 2.Khái niệm , đặc điểm chung của thẻ tín dụng:................................... 6 II.Các tiện ích của thẻ tín dụng : ......................................................... 7 1. Đối với khách hàng : ........................................................................ 7 2. Đối với các điểm tiếp nhận thẻ ......................................................... 8 3. Đối với nền kinh tế: ......................................................................... 8 III. Tác động của thẻ tín dụng đối với hoạt động ngân hàng : ........................ 9 1. Tác động đến lợi nhuận : .................................................................. 9 2. Tác động đến công tác thanh toán : ................................................ 10 3.Tác động tới công tác huy động vốn quĩ : ....................................... 10 4. Tác động tới công tác tín dụng : ..................................................... 12

Đề án môn học tài tiền tệ Diendan.studentzone.vn Lời cảm ơn Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Th.S Nguyễn Tất Thắng ngời đà tận tình giúp đỡ ủng hộ em suốt trình nghiên cứu để em hoàn thành đề án Mặc dù đà cố gắng nhng thời gian nghiên cứu có hạn đề án không tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Rất mong đợc góp ý nhận xét thầy để viết em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Trần Tiến Thành Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ Mục lục Trang Lời Mở đầu Chơng I : Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng I Thẻ tín dụng - sản phẩm đa tiện ích ngân hàng : Lịch sử hình thành : 2.Khái niệm , đặc ®iĨm chung cđa thỴ tÝn dơng: II.Các tiện ích thẻ tín dụng : Đối với khách hàng : Đối với điểm tiÕp nhËn thỴ §èi víi nỊn kinh tÕ: III Tác động thẻ tín dụng hoạt động ngân hàng : Tác động ®Õn lỵi nhn : Tác động đến công tác to¸n : 10 3.T¸c động tới công tác huy động vốn quĩ : 10 Tác động tới công t¸c tÝn dơng : 12 IV Cơ chế phát hành toán thỴ tÝn dơng: 12 Cơ chế phát hành: 12 C¬ chÕ to¸n: 14 V Rủi ro, quản lý phòng ngừa rủi ro kinh doanh thỴ : 16 Rủi ro khâu phát hành : 16 Rñi ro khâu lu hành toán thẻ : 17 Chơng II : Thực trạng công tác phát hành kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng ngoại thơng Việt Nam (VCB) 20 3.1.Những kết đạt đợc: 20 3.2.Nh÷ng khã khăn gặp phải : 20 Trần Tiến Thành Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ Chơng III: Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng VietCombank (VCB) 25 I Mét sè giải pháp 25 1.Cải tiến phơng thức phát hµnh : 25 2.Nâng cao tiện ích thẻ : 26 3.Kh«ng ngõng më réng mạng lới chấp nhận thẻ : 26 4.Tăng cờng biện pháp makerting : 27 5.Đào tạo cán kinh doanh thỴ: 28 II Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực giải pháp đề 28 A Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc: 28 1.Ban hành văn pháp qui thẻ tín dụng : 28 2.Thành lập Trung tâm bù trừ toán thẻ thành viên nớc : 29 B Kiến nghị với Nhà nớc: 30 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm : 30 2.Đầu t kỹ thuật hạ tầng së : 30 KÕt luËn 32 Tài liệu tham khảo 33 Trần Tiến Thành Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ Lời Mở đầu Thẻ tín dụng phơng tiện toán không dùng tiền mặt đợc lu hành toàn giới, song song tồn với phơng thức to¸n kh¸c nh−: sÐc, ủ nhiƯm chi, ủ nhiƯm thu… Mặc dï cã nhiều tiện Ých thẻ tÝn dụng vÉn lµ mét lÜnh vùc hoµn toµn mẻ Việt Nam Để đẩy nhanh tốc độ công nghiệp hoá, đại hoá hệ thống ngân hàng nhanh chóng đa kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới thẻ tín dụng giải pháp tối u Hin nước ta việc cung ứng v… thử nghiệm lĩnh vực thẻ tÝn dụng còng gặp phải nhiều khã khăn Đ©y l… vấn đề xóc i vi hầu hết ngân hàng Qua sách báo phơng tiện thông tin đại chúng em à phần n…o hiểu tầm quan trọng thẻ tÝn dụng nước ta v… em định chọn ti "Giải pháp hoàn thiện thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam" lm ¸n m«n học t…i chÝnh tiền tệ với hi vọng ho…n thiện kiến thức t…i chÝnh th©n việc tiếp cận với lĩnh vực “thẻ tÝn dụng” Đề ¸n chia l…m chương : Chơng I: Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng Chơng II : Thực trạng công tác phát hành kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Chơng III : Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Em xin chân thành cám ơn thầy Nguyễn Tất Thắng đà tận tình hớng dẫn tạo cho em điều kiện tốt để hoàn thành đề án Trần Tiến Thành Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ Chơng I Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng I Thẻ tín dụng - sản phẩm đa tiện ích ngân hàng : Lịch sử hình thành : Cùng với phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật xu hớng toàn cầu hoá kinh tế giới, thẻ ngân hàng đời đà mang lại cách mạng tác nghiệp toán hệ thống ngận hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Thẻ ngân hàng đời trờng hợp ngẫu nhiên Năm 1949, nhà doanh nghiệp ngời Mỹ tên Frank XMc Namara tơí ăn tối nhà hàng ăn xong ông nhớ không mang theo tiền mặt để toán.Ông liền gọi điện nhà nhắn ngời mang tiền đến giúp Và ông đà nảy ý tởng loại phơng tiện toán thay tiền mặt sử dụng đợc nơi Thẻ tín dụng đời với tên gọi Diners Club Tiếp nôí Diners Club đời hàng loạt đồng d¹ng cđa nã nh− Trip Change, Golden Key, Guest Club Vào năm 1958, thẻ American Express đời bắt đầu thống lĩnh loại hình dịch vụ này, American Express trở thành loại thẻ có doanh số toán lớn giíi Với tÝnh v… ưu điểm vượt trội thẻ tÝn dụng dần khẳng định đươc vị nã kinh tế thị trường v… cã th nói rng th tín dng s phát trin v… gặt hái th…nh c«ng lớn na nhng nm ti Trần Tiến Thành Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ Hiện nay, giới có loại thẻ ngân hàng đợc sử dụng: ã Thẻ ghi nợ: áp dụng khách hàng có quan hệ toán, tín dụng thờng xuyên có tín nhiệm với ngân hàng Giám đốc ngân hàng định, thẻ có ghi hạn mức sử dụng tối đa ngân hàng phát hành thẻ quy định ã Thẻ toán: đợc áp dụng rộng rÃi cho khách hàng Muốn sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải lu ký tiền vào tài khoản ứng ngân hàng đợc sử dụng thẻ có giá trị toán phạm vi ký quỹ ã Thẻ tín dụng: đợc áp dụng khách hàng đủ điều kiện đợc ngân hàng đồng ý cho vay tiền, khách hàng đợc toán số tiền phạm vi hạn mức tín dụng đà đợc ngân hàng chấp nhận Sau ây em xin i sâu vo nghiên cu vấn đề lý luận thẻ tÝn dụng 2.Kh¸i niệm , đặc điểm chung thẻ tín dụng: a Khái niệm : Thẻ tín dụng phơng tiện toán với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho ngời sử dụng sở khả tài chính, sổ ký quĩ tài sản chấp b Đặc điểm c bn: Các loại thẻ có cấu tạo giống nhau, có kích thớc tiêu chuẩn 6*10 cm Hiện nay, thẻ đợc sản xuất công nghệ thẻ từ tính thẻ thông minh Số lợng thẻ từ tính đợc dùng nhiều hơn, loại thẻ ®êi sím h¬n, nh−ng nã cịng ®· béc lé mét số nhợc điểm kỹ thuật độ bảo mật không cao, dễ bị làm giả Do đó, công nghệ thẻ thông minh đời nhanh chóng đợc ứng dụng Tuy thẻ thông minh khắc phục đợc nhợc điểm thẻ từ tính nhng giá Trần Tiến Thành Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ thành để sản xuất đắt Việc phát hành toán thẻ tín dụng thờng đôi với việc thiết lập hệ thống đầu cuối nh máy gỉ, rút tiền tự động ATM, máy toán thẻ điểm bán hàng(POS) II.Các tiện ích thẻ tín dụng : Đối với khách hàng : Ngày thẻ tín dụng đà trở thành phơng tiện toán hiệu quả, an toàn xác, hẳn so với hình thức toán không dùng tiền mặt khác Với thẻ tín dụng khách hàng mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ ngân hàng toán Phạm vi lu hành thẻ đợc mở rộng số lợng sở chấp nhận thẻ ngày có xu hớng tăng lên Do thẻ tín dụng thay tiền mặt nơi lúc Một điểm lợi lớn mà thẻ tín dụng đem lại cho khách hàng dịch vụ chi tiêu trớc trả tiền sau Các ngân hàng phát hành thẻ cấp hạn mức tín dụng chủ thẻ đợc phép chi tiêu hạn mức tín dụng mà trả tiền Theo qui định ngân hàng, chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng phải toán cho ngân hàng phần định khoản tiền đà sữ dụng đến hạn Đặc biệt chủ thẻ sử dụng khoản tín dụng không chịu lÃi thời hạn 10 - 45 ngày chủ thẻ trả nợ toàn số d kê, chủ thẻ trả khoản lÃi cho ngân hàng Tuy nhiên, thực tế có khách hàng toán khoản theo kê Phần lớn họ toán khoản lớn số tiền tối thiểu mà ngân hàng qui định chấp nhận trả lại cho số d lại Hơn chi phí thực tế vào việc sử dụng thẻ lớn Ngoài khoản lệ phí bắt buộc thờng niên mà chủ thẻ phải nộp (200.000VND cho thẻ vàng 100.000 VND cho thẻ chuẩn ) hầu nh toàn khoản giao dịch phát sinh chủ thẻ không bị tính lÃi đợc toán theo kê Bên cạnh thẻ tín dụng giúp chủ thẻ Trần Tiến Thành Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ kiểm soát tự tính toán đợc khoản phí lÃi trả cho khoản giao dịch Đối với điểm tiếp nhận thẻ Việc toán thẻ ngân hàng không thực đợc thiếu góp mặt điểm tiếp nhận thẻ Có thể nói, mối quan hệ ngân hàng phát hành điểm tiếp nhận thẻ mối quan hệ chiều Các điểm tiếp nhận thẻ khách hàng ngân hàng, hàng hoá mà họ đợc ngân hàng cung cấp tham gia vào mạng lới toán thẻ dịch vụ bán hàng qua ngân hàng Thông qua dịch vụ này,các sở chấp nhận thẻ có điều kiện lớn để mở rộng thị trờng doanh số Các chủ thẻ tìm đến sở chấp nhận thẻ để mua hàng hoá vá dịch vụ Điều thoả mÃn đợc mục tiêu điểm chấp nhận thẻ tối đa hoá lợng hàng hoá , dịch vụ cung cấp đợc điểm tiếp nhận thẻ sở kinh doanh Ngân hàng thông qua dịch vụ thẻ thu đợc khoản lợi nhuận phí tính theo % giá trị giao dịch thẻ Đối với kinh tế: Thẻ tín dụng giúp tăng cờng hoạt động lu thông tiền tệ kinh tế, tăng cờng vòng quay đồng tiền, khơi thông luồng vốn khác nhau, tạo điều kiện cho việc kiểm soát khối lợng giao dịch toán dân c kinh tế Hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soát hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu tiêu cực tăng cờng tính chủ đạo nhà nớc việc điều tiết kinh tế điều hành sách kinh tế tài quốc gia Việc tăng tốc độ toán không dùng tiền mặt lu thông làm giảm tỷ trọng số lợng tiền mặt lu thông, từ làm giảm chi phí cần thiết lu thông xà hội (in ấn, bảo quản tiền mặt, kiểm đếm ) Hơn nữa, việc toán thẻ qua việc sử dụng tiến khoa học- kỹ thuật công nghệ đại tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập với kinh tế giới Trần Tiến Thành Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ III Tác động thẻ tín dụng hoạt động ngân hàng : Tác động đến lợi nhuận : Là sản phẩm ngân hàng cung ứng, thẻ tín dụng mang lại nhiều nguồn thu khác Đó khoản thu thờng niên mà ngân hàng phải thu dựa hợp đồng sử dụng thẻ,đối với thẻ vàng 20.000VND, thẻ chuẩn 100.000USD Đây nguồn thu đáng kể cho ngân hàng số ngời kí hợp đồng sử dụng thẻ lớn Các khoản giao dịch rút tiền mặt mang lại khoản thu quan trọng cho ngân hàng Trong tổng doanh số hoạt động thẻ bình quân qua năm có đến khoảng 97- 98% doanh số rút tiền mặt Ngoài chủ thẻ phải chịu lÃi ngày, từ ngày giao dịch phát sinh ngày kê Đến hạn toán chủ thẻ toán toàn d nợ cuối kỳ hạn, chủ thẻ đợc miễn lÃi cho giao dịch tiền mặt từ ngày kê đến ngày chủ thẻ trả nợ theo hạn.Trờng hợp chủ thẻ không trả trả phần d nợ, ngân hàng tiếp tục tính lÃi giao dịch rút tiền mặt cha đợc toán kể từ ngày kê khoản lÃi đợc thể kê kỳ Với giao dịch mua bán hàng hoá, dịch vụ điểm tiếp nhận thẻ, theo nguyên tắc chủ thẻ trả phí cho ngân hàng Ngân hàng trì đợc nguồn thu cố định thông qua khoản phí sở chấp nhận thẻ trả Đây khoản phí liên quan tới việc toán thẻ tín dụng theo % tính trị giá giao dịch thẻ Khoản phí 3% cho giao dịch Bên cạnh khoản phí chậm trả số d toán tối thiểu nguồn thu ngân hàng.Hàng tháng ứng với kê, ngân hàng buộc khách hàng phải toán số tiền tối thiểu Nếu khách hàng trả phần số tiền này, phần d nợ tối thiểu lại phải chịu phí chậm trả lên tới 3% Ngoài khoản thu kể trên, ngân hàng có khoản thu khác nh : Trần Tiến Thành Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ + Phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời: phát sinh chủ thẻ muốn nâng hạn mức tín dụng +Phí tra soát: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát + Phí cấp lại thẻ: (do cắp , thất lạc ) đổi thẻ ( theo yêu cầu chủ thẻ) + Phí đa thẻ cắp thất lạc lên danh sách thẻ cấm lu hành Tác động đến công tác toán : Theo nhận xét đánh giá số chuyên gia nớc ngoài, Việt nam quốc gia sử dụng nhiều tiền mặt.Tình trạng sử dụng lớn tiền mặt kinh tế nớc ta làm cho năm tới tỷ đô la Thẻ đời mang lại bớc nhảy vọt toán, tạo điều kiện toán tiền hàng hoá, dịch vụ cách an toàn, có hiệu xác tin cậy tiết kiệm thời gian Qui mô thị trờng thẻ tăng lên kéo theo số lợng gia tăng điểm tiếp nhận thẻ Các ngân hàng phải trang bị phơng tiện máy móc đại nhất, tiền đề bớc đột phá để hình thức toán tận dụng đợc thành tựu cộng nghệ Hiện nay, tất ngân hàng phát hành, toán thẻ ®Ịu sư dơng hƯ thèng kÕt nèi trùc tiÕp ONLINE giao dịch với tổ chức thẻ quốc tế 3.Tác động tới công tác huy động vốn quĩ : Tác đông thẻ tín dụng tới công tác huy động vốn quỹ đợc khái quát sơ đồ sau : Trần Tiến Thành 10 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ B.Quản lý, phòng ngừa rủi ro : Để phòng ngừa quản lý rủi ro, góp phần giảm tổn thất cho ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế đà xây dựng hệ thống quy tắc tiêu chuẩn quản lý rủi ro bảo mật cho thành viên tuân thủ, hệ thống nối mạng trực tiếp tổ chức thẻ quốc tế thành viên để xử lý, trao đổi thông tin quản lý rủi ro toàn cầu Bên cạnh đó, tổ chức thẻ quốc tế đà tổ chức chơng trình dịch vụ hỗ trợ, chơng trình tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ nh trợ giúp kỹ thuật nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên phòng ngừa quản lý rủi ro Tuy vậy, việc tuân thủ nguyên tắc, quy định tổ chức thẻ quốc tế, thân ngân hàng thành viên cần phải có quan tâm mức vấn đề quản lý phòng ngừa rủi ro Nhằm hạn chế thấp rủi ro, ngân hàng phát hành phải thẩm định khách hàng trớc phát hành thẻ nh qui định chấp, cầm cố, bảo lÃnh Trớc cấp thẻ tín dụng ngân hàng phát hành phải ký hợp đồng với khách hàng gửi thẻ đà phát hành đến chủ thẻ Ngân hàng phát hành có trách nhiệm hớng dẫn chủ thẻ hiểu biết thông thạo điều khoản hợp đồng sử dụng thẻ, cách sử dụng thẻ lu giữ hoá đơn toán hàng hoá ứng tiền mặt quầy Chủ thẻ cần nắm vững cách bảo quản bảo mật thẻ, thủ tục toán kê, thủ tục liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ bị cắp, thất lạc có thay đổi địa liên hệ nh thủ tục giải tranh chấp, khiếu nại Trần Tiến Thành 19 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ Chơng II : Thực trạng công tác phát hành kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng ngoại thơng Việt Nam (VCB) 3.1.Những kết đạt đợc: Là ngân hàng đầu việc phát hành toán thẻ tín dụng Việt nam, Vietcombank ngày khẳng định đợc vị trí Có thể nói gặp phải nhiều khó khăn thời gian gần bëi ¶nh h−ëng tõ cc khđng ho¶ng kinh tÕ khu vực nhng VCB ngân hàng đầu lĩnh vực phát hành toán thẻ,điều đợc thể qua việc số lợng sở chấp nhận thẻ VCB tăng tơng đối qua năm.Năm 91, số sở chấp nhận thẻ VCB 255, đến đà lên tới 2275 sở, số không đủ đánh giá hết hiệu công tác toán thẻ tín dụng quốc tế VCB nhng đủ để thấy đợc cố gắng lớn VCB lĩnh vực Makerting thẻ 3.2.Những khó khăn gặp phải : a Tâm lý a chuộng tiỊn mỈt nỊn kinh tÕ : Ng−êi ViƯt Nam từ xa vốn a thích sử dụng tiền mặt phơng tiện toán nh thẻ tín dụng.Chính ngời Việt Nam tiền mặt gần nh phơng tiện toán thay từ khó tạo bớc nhảy vọt lớn ngời dân cha quen với phơng tiện toán cho dù có tiện ích đến đâu Ngời dân xa lạ với giao dịch với ngân hàng dịch vụ ngân hàng cung cấp Bởi số ngời dân có tài khoản ngân hàng ít, khoản thu nhập gồm lơng, thởng hàng tháng đợc trả tiền mặt, phát hành thẻ tín dụng lại nhiều vào tài khoản cá nhân thu nhập thực tế khách hàng Đây khó khăn khắc phơc mét sím mét chiỊu mỈc dï nã cã thĨ đợc cải thiện nỗ lực Maketing ngân hàng Trần Tiến Thành 20 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ b Cơ sở kỹ thuật công nghệ : Việc phát triển loại hình thẻ dịch vụ thẻ tín dụng đòi hỏi phải có hệ thống thiết bị công nghệ tiên tiến theo tiêu chuẩn quốc tế từ công đoạn sản xuất thẻ đến quy trình toán phải đầu t hệ thống máy móc kiểm tra nh ECD, POS, máy rút tiền tự động ( ATM) Khoản chi khiến tiền lợi nhuận thu đợc từ hoạt động phát hành toán thẻ tín dụng không đủ bù đắp Điểm yếu khiến cho VCB khó khăn việc cạnh tranh với ngân hàng nớc có đủ khả tài nh kinh nghiệm Ví dụ nh năm 96, bắt đầu kinh doanh, UOB đà trang bị máy ECD cho điểm tiếp nhận thẻ Họ đà kéo đợc nhiỊu CSCNT cđa Vietcom bank vỊ víi hä nh− : OMINI Hotel, Sài gòn Star Hotel, Century Hotel c Sự bất cập tính phí lÃi : Một sản phẩm mới, thân đà chứa đựng nhiều yếu tố cạnh tranh Sản phẩm có chất lợng với giá hợp lý có sức phổ cập lớn Ngợc lại dù sản phẩm có tiện ích đến đâu nhng mức giá vợt mức đánh giá thị trờng tiêu thụ đợc Thẻ tín dụng sản phẩm mới, việc xác định mức phí lÃi hợp lý điều kiện ngời tiêu dùng cha biết điều khó khăn Hiện mức tính phí lÃi VCB bị khách hàng đánh giá cao Phí rút tiền phòng thẻ sở giao dịch VCB 4% cho giao dịch phát sinh Cha kể đến thẻ tín dụng quốc tế VCB phát hành đợc sử dụng để rút tiền ngân hàng VCB, chủ thẻ phải trả thêm lệ phí 3% cho ngân hàng toán Nh khách hàng VCB sử dụng thẻ để rút tiền ỡ nớc , khoản phí phải chịu lên tới 7% cho giao dịch Với giao dịch hàng hoá dịch vụ Merchant, nguyên tắc khách hàng chịu phí Bù lại ngân hàng tính lÃi cho phần doanh số phát sinh Mức đợc áp dụng 1,2% cao mức lÃi cho vay dài hạn Mặc dù khách hàng đợc miễn lÃi Trần Tiến Thành 21 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ toán kê, nhng khách hàng toán toàn nên họ phải chịu lÃi phần d nợ lại Tất khoản phí đem lại cho Vietcombank phần thu thoả đáng nhng khách hàng cha hiểu cha đánh giá hết tác dụng việc sử dụng thẻ việc áp dụng mức phí lÃi tạo khó khăn công tác phát hành thẻ d Môi trờng pháp lý cha hoàn thiện : Hiện ngân hàng Nhà nớc cha có qui chế chung cho toàn hệ thống nên đa số văn ®ang ¸p dơng hiƯn cã nhiỊu ®iĨm ch−a thèng cha phù hợp Điều gây cho ngân hàng kinh doanh dịch vụ thẻ nhiều khó khăn mà tạo bất cập nẩy sinh chế phát hành, kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế với quy định quản lý hiƯn hµnh Lín nhÊt lµ sù bÊt cËp víi quy định quản lý ngoại hối Thứ : Quy chế hành không cho phép cá nhân mang 7000 USD tức khoảng 90 triệu VND nớc Tuy nhiên hầu hết loại thẻ áp dụng chế độ tín dụng tuần hoàn tức sau đà trả toàn d nợ cuối kỳ hạn mức tín dụng đợc sử dụng thẻ tự động lập lại nh cũ Chủ thẻ yêu cầu nhiều loại thẻ sử dụng thẻ nhiều ngân hàng phát hành Nh số ngoại tệ thực tế sử dụng nớc vợt số ngoại tệ đợc phép mang nớc Thứ hai: Việc rút tiền mặt chi trả USD thẻ tạo mâu thuẫn Hiện thực tế giao dịch thực ngân hàng phát hành với sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhng hệ thống ngân hàng đợc thực đô la Mỹ Điều hoàn toàn không phù hợp với chế độ ngoại hối hành Cuối việc hạch toán chủ sử dụng thẻ ngân hàng phát hành đến kỳ hạn đợc thực đồng Việt Nam, trờng hợp chủ sử dụng thẻ đà chi tiêu hay rút tiền mặt đô la Mỹ hay tiền Việt Nam Nh chủ sử dụng thẻ ®−ỵc tù chun ®ỉi tõ ®ång ViƯt nam ngoại tệ để phục vụ cho nhu cầu mà không cần xin phép Trần Tiến Thành 22 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ quan Đây sơ hở bất hợp lý việc sử dụng toán thẻ quốc tế qui định quản lý ngoại hối hành e Rủi ro kinh doanh: Không riêng Việt Nam mà giới vụ gian lận giả mạo thẻ đợc đặt tình trạng báo động Sáu tháng đầu năm 1999 theo ớc tính số tiền bị hệ thống ngân hàng toàn cầu 226.539.171 đôla Mỹ Tại Việt nam, số vụ giả mạo gian lận kể phát hành toán 26.279 USD Tuy VCB cha gặp rủi ro lớn kinh doanh thẻ áp dụng biện pháp thận trọng nhng đứng trớc nguy công bọn tội phạm Hơn nữa, chế tài tội gian lận giả mạo thẻ cha đợc đề cập chi tiết đầy đủ môi trờng pháp lí Việt Nam gây khó khăn việc xử lý Một rủi ro kinh doanh vấn đề cân đối ngoại tệ phục vụ khâu toán Khó khăn phát sinh tỷ lệ thuận với phạm vi qui mô phát triển thị trờng toán thẻ Đơn cử ngân hàng phát hành có 10.000 chủ thẻ phát hành loại thẻ chi tiêu nớc ngoài, nh lợng ngoại tệ mà ngân hàng phát hành có nghĩa vụ bán cho chủ thẻ là: 10.000 ngời x 2thẻ x7000 USD x 12 tháng =1.680.000.000 USD ,mét sè khỉng lå víi bÊt cø mét ngân hàng Giả sử 2332 thẻ Visa Card đà phát hành đến Q1/ 2000 đợc mang nớc để chi tiêu số ngoại tệ mà VCB phải toán cho chủ thẻ : 2332 x 7000 USD x12 tháng =195.888.000 USD Con số nhỏ nhiều so với số giả định nhng số đáng kể f Môi trờng cạnh tranh : Không riêng VCB mà ngân hàng nớc phải đợc đơng đầu với áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng nớc Trong thân ngân hàng nớc thiếu kinh nghiệm chuyên môn, Trần Tiến Thành 23 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ phải xây dựng bớc qui trình làm việc nghiên cứu ngân hàng nớc với u tài chính, kiến thức kinh nghiệm kinh doanh thẻ sẵn sàng đầu t mạnh để chiếm lĩnh thị trờng Thị phần toán thẻ tín dụng quốc tế qua năm VCB bị giảm sút lý khủng hoảng kinh tế mà có nguyên nhân quan trọng vấp phải cạnh tranh ngày mạnh mẽ thị trờng Trần Tiến Thành 24 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ Chơng III: Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng VietCombank (VCB) I Một số giải pháp 1.Cải tiến phơng thức phát hành : Nh đà biết số lợng thẻ phát hành năm VCB hạn chế nguyến tắc chấp phát hành thẻ Mức chấp mà VCB đặt chủ thẻ 125% hạn mức Mức chấp đà làm cho VCB chịu rủi ro liên quan đén chủ thẻ khả toán hay không chịu trả nợ nhng trái lại chấp cao phát hành thẻ cách đại chúng Khách hàng sử dụng thẻ không tuý để làm phơng tiện toán mà để nâng cao khả tài ngắn hạn Nếu họ đà có tiền chấp sử dụng thẻ ý nghĩa vay Họ lựa chọn hình thức toán khác với chi phí thấp thẻ tín dụng Bởi vậy, tạm thời VCB cã thĨ gi¶m bít tû lƯ thÕ chÊp cđa khách hàng cho số d hạn mức Phát triển hệ thống tài khoản cá nhân giải pháp cần tốt Vietcom bank thời điểm , từ làm sở cho việc phát hành thẻ tín dụng ( thông qua theo dõi thu nhập ) Hiện nay, VCB hớng tới khách hàng có khả tài tiếp nhận theo cá nhân riêng rẽ cha trọng tới nhóm khách hàng VCB có nhiều lợi nhiều năm hoạt động kinh doanh mang lại có quan hệ giao dịch tốt với nhiều tổng công ty lớn Ngoài có công ty liên doanh doanh nghiệp có vốn đầu t nớc cịng cã quan hƯ rÊt tèt víi Vietcom bank §Ĩ VCB thực trả lơng qua ngân hàng, để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ dựa theo dõi thu nhập định kỳ cá nhân Trần Tiến Thành 25 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ 2.Nâng cao tiện ích thẻ : Thị trờng thẻ Việt nam phụ thuộc chặt chẽ vào dòng khách nớc ngoài, sử dụng thẻ ngân hàng nớc phát hành nhng có biến động, dòng khách nớc giảm xuống kéo theo doanh số toán giảm xuống Để hạn chế tình trạng này, có phơng thức phát hành thẻ tín dụng nội địa, nâng cao tỷ lệ doanh số toán nớc Nhng phần đông ngời Việt nam thẻ tín dụng sản phẩm lạ lẫm, họ cha hiểu cha biết khai thác tiện ích vốn có thẻ tín dụng Hơn nữa, tỷ lệ phí, lÃi áp dụng cho giao dịch thẻ Vietcombank cao họ cho sử dụng thẻ không kinh tế Bởi thời gian đầu, Vietcombank nên xem xét để giảm bớt mức phí, lÃi áp dụng nhằm khuyến khích khách hàng Một điểm cần quan tâm việc nâng cao tiện ích thẻ việc phát triển mạng lới điểm chấp nhận thẻ Số lợng điểm chấp nhận thẻ không ngừng tăng qua năm tập trung vào khách san, nhà hàng , siêu thị nơi có nhiều khách nớc Do không khuyến khích đợc việc phát hành thẻ cách rộng rÃi Vì Vietcombank cần quan tâm đến việc phát triển mạng lới Merchant tới đơn vị có số lợng ngời đến mua hàng hoá dịch vụ lớn khách hàng nớc 3.Không ngừng mở rộng mạng lới chấp nhận thẻ : Các sở chấp nhận thẻ cầu nối khách hàng sử dụng thẻ với ngân hàng Vấn đề sở chấp nhận thẻ vấn đề mang tính sống ngân hàng phát hành ngân hàng toán Việc phát triển mạng lới chấp nhận thẻ Vietcom bank cần đẩy mạnh sở tăng cờng quan hệ với điểm tiếp nhận cũ phát triển điểm tiếp nhận Hiện sở chấp nhận thẻ Vietcom bank phân bố không đồng đều, tập trung nhiều nơi có khách nớc ngoài, cần lu ý phát triển điểm tiếp nhận thẻ có tìêm tơng lai Trần Tiến Thành 26 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ Vietcombank cần đầu t trang thiết bị máy móc điểm tiếp nhận thẻ Tình trạng hoạt động máy thờng xẩy lỗi kỹ thuật khiến giao dịch thẻ không thực đợc.Theo số liệu thống kê ngân hàng Ngoại Thơng năm 1997, mạng lới chấp nhận thẻ có khoảng 135.000 đơn vị, có 200 sở đợc trang bị hệ thông kiểm tra thẻ nối mạng tự động với tổ chức thẻ quốc tế 24/24 h Con số khiêm tốn Đây nguyên nhân sở chấp nhận thẻ VCB bị ngân hàng khác lôi kéo làm đại lý cho họ Thời gian tới VCB cần đầu t hợp lý cho phơng tịên máy móc để tăng uy tín với khách hàng Một vấn đề gây khó khăn cho việc phát triển sở chấp nhận thẻ tỷ lệ chiết khấu áp dụng tới tiếp điểm nhận thẻ cao : 3% doanh số toán Nh tiếp điểm nhận thẻ bị 3% lợi nhuận bán hàng thẻ Trong thẻ tín dụng cha phổ biến, tiếp điểm nhận thẻ bán đợc hàng mà không cần chấp nhận thẻ Bởi VCB ngân hàng phát hành toán thẻ nên giảm lệ tỷ chiết khấu để khuyến khích tham gia sở kinh tế vào mạng lới tiếp nhận thẻ Hơn VCB nên áp dụng khuyến khích dới hình thức trích lại số phần trăm hoa hồng tổng số doanh số toán thẻ đơn vị đat vợt mức chẳng hạn nh 5000 USD / tháng 4.Tăng cờng biện pháp makerting : Đối với nhiều ngời,thẻ tín dụng xa lạ việc giới thiệu công chúng cần thiết.Có thể số cách đơn giản nh thiết lập đờng dây nóng chuyên giải đáp miễn phí thông tin thẻ hiệu VCB việc thu hút khách hàng sử dụng thẻ Đồng thời Vietcom bank cần trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, thờng xuyên thực chơng trình khuyến mÃi dới hình thức giảm phí toán, miễn lÃi khách hàng toán trớc hạn, tặng quà kỷ niệm Trần Tiến Thành 27 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ 5.Đào tạo cán kinh doanh thẻ: Có thể nói VCB sở hữu đội ngũ cán kinh doanh thẻ động có trình độ chuyên môn cao.Song xét khối lợng công việc nhân mỏng so với yêu cầu thực tế đặt ra.Vì xu cạnh tranh nay,việc đào tạo đội ngu cán có chất lợng chuyên môn cao cần phải đợc coi trọng hàng đầu Trớc mắt áp dụng số biƯn ph¸p : + Tỉ chøc c¸c líp tËp hn, nâng cao trình độ cho cán kinh doanh thẻ + Gửi cán học hỏi kinh nghiệm nớc + Phối hợp với trờng đại học nói chuyện với sinh viên chuyên ngành ngân hàng để nâng cao trình độ hiểu biết cho lực lợng cán tiềm tơng lai II Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực giải pháp đề A Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc: 1.Ban hành văn pháp qui thẻ tín dụng : Hiện thống chế kinh doanh thẻ tín dụng qui chế quản lý hành nhiều bất cập Mặc dù VCB đà có thành công định hoạt động kinh doanh thẻ song nhng văn pháp quy quy định cách cụ thể đảm bảo cho VCB tiếp tục phất triển cách bền vững đợc Để đảm bảo việc sử dụng toán thẻ tuân thủ theo chế độ quản lý ngoại hối hành, cần thực điều chỉnh tất loại thẻ ngân hàng Việt nam hay ngân hàng nớc phát hành nh sau : + Nên qui định phân biệt loại thẻ có mệnh giá đồng Việt nam phát hành để sử dụng Việt nam thẻ có mệnh giá ngoại tệ phát Trần Tiến Thành 28 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ hành để sử dụng nớc ngoài, đồng thời ban hành qui chế pháp lý rõ ràng loại thẻ + Đối với giao dịch thẻ ngân hàng, toàn giao dịch rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM nớc sở chấp nhận thẻ phải thực đồng Việt nam Ngân hàng phát hành thẻ cho phép chủ thẻ rút tiền mặt ngoại tệ quầy giao dịch ngân hàng để phục vụ cho mục đích phù hợp với qui chế quản lý ngoại hối hành + Các sở chấp nhận thẻ nớc ( trừ đơn vị chấp nhân thẻ đợc phép thu ngoại tệ ) đợc giao dịch, toán hạch toán đồng Việt nam chi tiền hàng hoá toán dịch vụ + Ngân hàng phát hành thẻ phải thực kiểm tra, giám sát cho phép sử dụng thẻ mua ngoại tệ sau đợc quan có thẩm quyền cho phép chuyển mức ngoại tệ đợc phép chuyển khai báo mức ngoại tệ mà chủ sử dụng thẻ đà đợc phép để chuyển nớc + Cho phép ngân hàng thơng mại Việt nam đợc linh hoạt áp dụng số u điểm định ( khuôn khổ luật pháp cho phép ) để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ mà ngân hàng Việt nam phát hành so với thẻ ngân hàng nớc phát hành 2.Thành lập Trung tâm bù trừ toán thẻ thành viên nớc : Thực tế ngân hàng quản lý phát hành toán thẻ theo mạng riêng mình, điều có lợi phù hợp với chức hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu t thiết bị công nghệ ngân hàng Nhng thực tế cho thấy phức tạp thẻ ngân hàng đợc đem rút tiền mặt ngân hàng khác nớc khác hệ thống Lúc giao dịch phải thực thông qua trung tâm toán tổ chức thẻ quốc tế phải chịu khoản phí tổ chức qui định Bởi vậy, thành lập Trung tâm bù trừ toán thẻ ngân hàng thành viên Trần Tiến Thành 29 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ nớc giảm tính phức tạp hình thức toán giao dịch nội nớc, tăng tốc độ toán nhanh, giải đợc vấn đề chênh lệch tỷ giá thống đợc chủ trơng giao dịch thẻ Việt Nam dùng đồng Việt nam Hơn nữa, Trung tâm bù trừ toán giúp ngân hàng quan hệ chặt chẽ lĩnh vực nh : * Các thành viên phát hành toán thẻ cập nhật nhanh thông tin rủi ro giả mạo, tránh thất thoát cho thành viên * Kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lu hành, giảm đợc chi phí cho thành viên * Có qui chế thống đồng tiền toán, mức phí,tỷ giá tạo khí cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực thẻ tín dụng thị trờng Việt nam B Kiến nghị với Nhà nớc: Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm : Lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro việc xuất loại tội phạm gian lận giả mạo thẻ tín dụng.Mặc dï ë ViƯt Nam hiƯn ch−a xt hiƯn nh÷ng rủi ro gian lận giả mạo thẻ nhng với tốc độ phát triển nh đặt ngân hàng kinh doanh thẻ trớc nguy bị công Vì vậy, từ Nhà Nớc cần có định hớng cho công tác chống tội phạm trện lĩnh vực ngân hàng, đồng thời cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lợng công an kinh tế quan cảnh sát quốc tế Interpol 2.Đầu t kỹ thuật hạ tầng sở : Nhà nớc cần có sách đầu t hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị công nghệ phục vụ toán, phát hành thẻ Sở dĩ phải đầu t hợp lý công nghệ thông tin phát triển nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách vài năm đà trở nên lỗi thời Công nghệ ứng dụng không nằm xu Thực tiễn cho thấy trớc nhiều ngân hàng nớc đà bỏ khoản đầu t khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử Trần Tiến Thành 30 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ dụng thẻ từ, thẻ thông minh thay thế, thay đổi gây tổn thất lớn.Với lợi ngời sau, có điều kiện tiếp thu công nghệ Bởi Nhà nớc ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hớng tơng thích với hệ thống giới Trần Tiến Thành 31 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ Kết luận Thẻ tín dụng phơng thức toán tiên tiến, đại giới Nó không cung cấp cho ngời sử dụng nhiều tiện ích, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà giảm chi phí giao dịch cho kinh tế Điều khiến cho thẻ tín dụng ngày trở nên phổ biến khắp quốc gia giới Thanh toán thẻ xu hớng phát triển tất yếu giới Việt Nam ngoại lệ Mặc dù Việt Nam việc phát triển thẻ tín dụng gặp nhiều khó khăn nhng cần khách quan nhìn nhận toán thẻ cần thiết nớc ta giai đoạn hội nhập giới tơng lai không xa chắn thẻ tín dụng vào đời sống trở thành thói quen chi tiêu ngời Hiện Vietcom bank ngân hàng giữ vị then chốt lĩnh vực thẻ tín dụng với nỗ lực không ngừng chắn ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam tiếp tục trì đợc vị thị trờng thẻ Việt Nam Hà nội 19/01/2009 Sinh viên Trần Tiến Thành Trần Tiến Thành 32 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ Tài liệu tham khảo Tạp chí Ngân hàng chuyên đề tháng 11 năm 2006 Tạp chí Ngân hàng Thủ đô 12-2006 Báo cáo thờng niên năm 2005,2006 ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Báo cáo tổng kết công tác năm 2005 ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Văn phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng Ngoại thuơng Việt Nam Ngân hàng thơng mại- Edward W Reed & Eward K.Gille Trần Tiến Thành 33 Líp Tµi chÝnh doanh nghiƯp 47B ... hành thẻ Trờng hợp dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng phát hành chủ thẻ sử dụng thẻ khả toán Trần Tiến Thành 16 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ b Chủ thẻ không nhận đợc thẻ. .. doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ b Qui trình toán : sơ đồ : Khái quát trình toán, thu nợ thẻ tín dụng (2) Cung cấp hỗn hợp dịch vụ rút tiền mặt Chủ thẻ (10) Chủ thẻ toán cho NH phát hành... 10 Lớp Tài doanh nghiệp 47B Đề án môn học tài tiền tệ Sơ đồ : Tác động thẻ tín dụng tới công tác huy ®éng vèn q (5) Ghi cã TK tiỊn gưi cđa CSCNT tăng số d tiền gửi (2) Thanh toán thẻ tín dụng Điểm