đề ra
A. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà n−ớc:
1.Ban hành các văn bản pháp qui về thẻ tín dụng :
Hiện nay sự thống nhất giữa cơ chế kinh doanh thẻ tín dụng và các qui chế quản lý hiện hành vẫn còn khá nhiều bất cập . Mặc dù VCB đã có những thành công nhất định trong hoạt động kinh doanh thẻ song nếu không có nh−ng văn bản pháp quy quy định một cách cụ thể thì không có gì đảm bảo cho VCB tiếp tục phất triển một cách bền vững đ−ợc . Để đảm bảo việc sử dụng và thanh toán thẻ tuân thủ theo chế độ quản lý ngoại hối hiện hành, cần thực hiện điều chỉnh đối với tất cả các loại thẻ bất kể do ngân hàng Việt nam hay ngân hàng n−ớc ngoài phát hành nh− sau :
+ Nên qui định phân biệt loại thẻ có mệnh giá bằng đồng Việt nam phát hành để sử dụng tại Việt nam và thẻ có mệnh giá bằng ngoại tệ phát
Đề án môn học tài chính tiền tệ
hành để sử dụng ở n−ớc ngoài, đồng thời cũng ban hành qui chế pháp lý rõ ràng đối với 2 loại thẻ này .
+ Đối với các giao dịch bằng thẻ ngân hàng, toàn bộ các giao dịch rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động ATM trong n−ớc và tại các cơ sở chấp nhận thẻ phải thực hiện bằng đồng Việt nam. Ngân hàng phát hành thẻ chỉ cho phép các chủ thẻ rút tiền mặt bằng ngoại tệ tại các quầy giao dịch ở ngân hàng để phục vụ cho những mục đích phù hợp với qui chế quản lý ngoại hối hiện hành .
+ Các cơ sở chấp nhận thẻ ở trong n−ớc ( trừ các đơn vị chấp nhân thẻ đ−ợc phép thu ngoại tệ ) chỉ đ−ợc giao dịch, thanh toán và hạch toán bằng đồng Việt nam khi chi tiền hàng hoá và thanh toán dịch vụ .
+ Ngân hàng phát hành thẻ phải thực hiện kiểm tra, giám sát chỉ cho phép sử dụng thẻ mua ngoại tệ sau khi đ−ợc các cơ quan có thẩm quyền cho phép và chuyển mức ngoại tệ đ−ợc phép chuyển không phải khai báo hoặc mức ngoại tệ mà chủ sử dụng thẻ đã đ−ợc phép để chuyển ra n−ớc ngoài .
+ Cho phép các ngân hàng th−ơng mại của Việt nam đ−ợc linh hoạt áp dụng một số những −u điểm nhất định ( trong khuôn khổ luật pháp cho phép ) để đảm bảo tính cạnh tranh của các loại thẻ mà ngân hàng của Việt nam phát hành so với thẻ do ngân hàng n−ớc ngoài phát hành .
2.Thành lập Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ giữa các thành viên trong n−ớc :
Thực tế hiện nay các ngân hàng quản lý phát hành và thanh toán thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu t− thiết bị công nghệ của từng ngân hàng. Nh−ng thực tế cũng cho thấy sự phức tạp khi thẻ của một ngân hàng đ−ợc đem rút tiền mặt ở một ngân hàng khác trong n−ớc khác hệ thống. Lúc đó giao dịch sẽ phải thực hiện thông qua trung tâm thanh toán của tổ chức thẻ quốc tế và phải chịu một khoản phí do tổ chức này qui định . Bởi vậy, thành lập một Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ giữa các ngân hàng thành viên
Đề án môn học tài chính tiền tệ
trong n−ớc sẽ giảm tính phức tạp về hình thức thanh toán các giao dịch nội bộ trong n−ớc, tăng tốc độ thanh toán nhanh, giải quyết đ−ợc vấn đề chênh lệch tỷ giá và sẽ thống nhất đ−ợc về chủ tr−ơng giao dịch thẻ ở Việt Nam chỉ dùng đồng Việt nam. Hơn nữa, Trung tâm bù trừ thanh toán sẽ giúp các ngân hàng quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực nh− :
* Các thành viên phát hành và thanh toán thẻ sẽ cập nhật nhanh nhất những thông tin rủi ro và giả mạo, tránh thất thoát cho các thành viên .
* Kết hợp in ấn các danh sách thẻ cấm l−u hành, giảm đ−ợc chi phí cho các thành viên.
* Có qui chế thống nhất về đồng tiền thanh toán, mức phí,tỷ giá tạo ra một khí thế cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực thẻ tín dụng tại thị tr−ờng Việt nam.
B. Kiến nghị với Nhà n−ớc:
1. Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm :
Lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng là một lĩnh vực luôn chứa đựng rất nhiều rủi ro đó chính là việc xuất hiện một loại tội phạm gian lận và giả mạo thẻ tín dụng.Mặc dù ở Việt Nam hiện nay ch−a xuất hiện những rủi ro về gian lận và giả mạo thẻ nh−ng với tốc độ phát triển nh− hiện nay luôn đặt các ngân hàng kinh doanh thẻ tr−ớc nguy cơ bị tấn công . Vì vậy, ngay từ bây giờ Nhà N−ớc cần có định h−ớng cho công tác chống tội phạm trện lĩnh vực ngân hàng, đồng thời cần phải phối hợp chặt chẽ với lực l−ợng công an kinh tế và cơ quan cảnh sát quốc tế Interpol.
2.Đầu t− kỹ thuật và hạ tầng cơ sở :
Nhà n−ớc cần có chính sách đầu t− hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị công nghệ phục vụ thanh toán, phát hành thẻ. Sở dĩ phải đầu t− hợp lý vì công nghệ thông tin đang phát triển rất nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách đây vài năm đã trở nên lỗi thời. Công nghệ ứng dụng cũng không nằm ngoài xu thế ấy. Thực tiễn cho thấy tr−ớc đây nhiều ngân hàng n−ớc ngoài đã bỏ ra những khoản đầu t− khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử
Đề án môn học tài chính tiền tệ
dụng thẻ từ, khi thẻ thông minh thay thế, sự thay đổi gây ra tổn thất rất lớn.Với lợi thế của ng−ời đi sau, chúng ta có điều kiện tiếp thu những công nghệ mới nhất. Bởi vậy Nhà n−ớc và các ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo h−ớng t−ơng thích với hệ thống thế giới.
Đề án môn học tài chính tiền tệ
Kết luận
Thẻ tín dụng là ph−ơng thức thanh toán tiên tiến, hiện đại trên thế giới. Nó không chỉ cung cấp cho ng−ời sử dụng nhiều tiện ích, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giảm chi phí giao dịch cho nền kinh tế. Điều đó khiến cho thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến ở khắp các quốc gia trên thế giới.
Thanh toán thẻ đang là xu h−ớng phát triển tất yếu trên thế giới và Việt Nam cũng không phải là ngoại lệ .Mặc dù hiện nay ở Việt Nam việc phát triển thẻ tín dụng còn gặp rất nhiều khó khăn nh−ng chúng ta cũng cần khách quan nhìn nhận rằng thanh toán thẻ luôn rất cần thiết ở n−ớc ta trong giai đoạn hội nhập thế giới và trong một t−ơng lai không xa chắc chắn thẻ tín dụng sẽ đi vào đời sống và sẽ trở thành thói quen trong chi tiêu của mọi ng−ời.
Hiện nay Vietcom bank đang là ngân hàng giữ vị thế then chốt trong lĩnh vực thẻ tín dụng và với sự nỗ lực không ngừng hiện nay chắc chắn ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam vẫn tiếp tục duy trì đ−ợc vị thế của mình trên thị tr−ờng thẻ ở Việt Nam.
Hà nội 19/01/2009
Sinh viên Trần Tiến Thành.
Đề án môn học tài chính tiền tệ
Tài liệu tham khảo
1. Tạp chí Ngân hàng chuyên đề tháng 11 năm 2006 2. Tạp chí Ngân hàng Thủ đô 12-2006
3. Báo cáo th−ờng niên năm 2005,2006 của ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam
4. Báo cáo tổng kết công tác năm 2005 của ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam
5. Văn bản phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng Ngoại thuơng Việt Nam