PHẦN MỞ ĐẦU Luận văn thạc sỹ kinh tế Nguyễn Hồng Hạnh PAGE 2 Luận văn thạc sỹ kinh tế Nguyễn Hồng Hạnh MỤC LỤC Trang MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ[.]
CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 PHÂN TÍCH TÍN DỤNG CỦA NHTM
Phân tích tín dụng của NHTM
1.1.2.1 Khái niệm, mục tiêu và yêu cầu:
Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn và có khả năng sinh lời cao nhất và hàm ẩn nhiều rủi ro trong toàn bộ hoạt động của NHTM Từ những nguyên nhân làm xuất hiện nảy sinh rủi ro đã nêu lên ở phần trước, để quyết định có chấp nhận cho vay hay không, ngân hàng phải cân nhắc và cố gắng ước lượng được rủi ro không hoàn trả của khách hàng Rủi ro này được ước lượng, đánh giá thông qua một quy trình bằng phương pháp phân tích tín dụng.
Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá toàn diện về nhu cầu vay vốn của khách hàng phù hợp với những quy định của ngân hàng, có khả năng hoàn trả cho ngân hàng hay không, đồng thời qua phân tích đó ngân hàng xác định mức độ rủi ro có thể chấp nhận được trong quá trình cho vay.
Mục tiêu của phân tích tín dụng là xác định khả năng và ý muốn trả nợ của người vay trong việc hoàn trả tiền vay, phù hợp với các điều khoản của hợp đồng tín dụng Ngân hàng phải xác định và ước lượng được mức độ rủi ro và mức cho vay có thể chấp nhận được đối với mỗi khách hàng Hay nói cách khác, mục tiêu của phân tích tín dụng là xác định rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro Từ mục tiêu như vậy, nội dung phân tích tín dụng là thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán của người vay trong quá khứ, hiện tại và tương lai, hiệu quả của dự án
Phân tích tín dụng là công việc nghiêm túc, không thể làm một cách chiếu lệ Trong môi trường cạnh tranh với sự phát triển của nhiều ngân hàng , khách hàng, đòi hỏi bản thân các ngân hàng phải không những nâng cao chất lượng phân tích tín dụng nhằm bảo vệ cho chính mình mà còn phải triển khai công tác phân tích một cách nhanh chóng, hiệu quả, tiết kiệm chi phí; đây là trách nhiệm không thuộc về một cá nhân hay một bộ phận riêng biệt nào mà nó phải được thực hiện dựa trên sự phối hợp của nhiều phòng ban, của nhiều cán bộ của ngân hàng Do vậy, quy trình phân tích tín dụng đòi hỏi những yêu cầu sau:
- Được xây dựng và thống nhất trong toàn ngân hàng, tránh những hành vi tuỳ tiện, duy ý chí Quy trình này phải được Ban lãnh đạo ngân hàng thông qua và phổ biến cho các phòng, ban, các cán bộ có liên quan đến hoạt động tín dụng.
- Được xây dựng chi tiết trong nội dung phân tích, tránh chung chung, lý thuyết Mỗi phòng chức năng cũng như mỗi cán bộ có liên quan phải biết được cụ thể công việc của mình là gì, đến mức nào, làm vào thời điểm nào trong quy trình để đảm bảo một quy trình hiệu quả, nhanh chóng, và khoa học nhất.
- Toàn bộ quy trình phải nhằm thực hiện các nguyên tắc tín dụng ngân hàng.
1.1.2.2.Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng
- Khách hàng phải cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi trong thời gian đã xác định Nguồn vốn mà Ngân hàng dụng để cấp tín dụng cho khách hàng có nguồn gốc là các khoản tiền gửi của khách hàng gửi tiền và các khoản này cũng được ngân hàng cam kết trả trong thời hạn nhất định Do vậy, chỉ khi khách hàng của ngân hàng hoàn trả các khoản tiền vay theo đúng hợp đồng tín dụng thì ngân hàng mới có thể hoàn trả cho người gửi tiền theo cam kết Bất kỳ một sự vi phạm nào trong việc người vay trả tiền không đúng thời hạn cũng có thể làm ngân hàng gặp khó khăn trong khâu đối ứng với tài khoản tiền gửi của khách hàng. Đây là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển.
- Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích được thoả thuận với ngân hàng, không trái với các quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên Pháp luật quy định những phạm vi mà ngân hàng có thể hoạt động Ngoài ra mỗi ngân hàng cũng có phạm vi và mục đích hoạt động riêng Theo những tiêu chí này, hoạt động tín dụng của ngân hàng buộc phải tài trợ cho những mục đích mà pháp luật và tiêu chí mà ngân hàng đã đưa ra.
- Thứ nhất: Các khoản tín dụng của Ngân hàng phải được bảo đảm bằng vật chất dưới các hình thức: Ngân hàng tài trợ dựa trên những phương án hoặc dự án có hiệu quả Việc đảm bảo nguyên tắc này là điều kiện để ngân hàng thực hiện nguyên tắc thứ nhất Phương án hoạt động có hiệu quả thể hiện được khả năng trả nợ của khách hàng Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản của người vay
- Thứ 2: Trong trường hợp ngân hàng thấy phương án cho vay kém an toàn thì ngân hàng đòi hỏi người vay phải có tài sản bảo đảm nhằm ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
1.1.2.3.Qui trình phân tích tín dụng
Quy trình tín dụng được mỗi ngân hàng lập ra dựa trên những nguyên tắc chung và những quy định riêng phù hợp với đặc điểm của từng ngân hàng Quy trình này bao gồm nhiều bước có quan hệ chặt chẽ với nhau, mỗi bước bao gồm nhiều giai đoạn được xây dựng một cách khoa học, hợp lý nhằm đảm bảo thực hiện mục tiêu của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho người vay và hạn chế những rủi ro có thể xảy ra với ngân hàng.
* Bước 1: Phân tích trước khi cấp tín dụng Đây là bước quan trọng nhất, quyết định chất lượng của phân tích tín dụng Nghiệp vụ này chủ yếu áp dụng cho việc thu thập và xử lý thông tin có liên quan đến khách hàng bao gồm năng lực sử dụng vốn vay và uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận và nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu các tài sản và các điều kiện kinh tế khác có liên quan đến người vay.
- Phỏng vấn trực tiếp: bao gồm việc gặp gỡ trực tiếp giữa ngân hàng và người vay vốn, tham quan nhà xưởng, văn phòng, nói chuyện với giám đốc và người lao động, xem xét vật thế chấp Phương pháp này giúp cán bộ ngân hàng loại trừ các báo cáo “ma”, kiểm chứng lại những thông tin trên giấy tờ mà ngân hàng đã được khách hàng trình trong hồ sơ xin cấp tín dụng.
- Mua hoặc tìm kiếm các thông tin qua các trung gian như cơ quan quản lý, các bạn hàng chủ nợ khác của người vay, các trung tâm thông tin hoặc tư vấn. Phương pháp này được áp dụng cho những khách hàng lần đầu tiên xin cấp tín dụng tại ngân hàng Rất khó để ngân hàng có thể đạt được những hiểu biết đầy đủ, chính xác về họ Thông qua việc mua hoặc tìm kiếm thông tin từ các nguồn trung gian, ngân hàng có thể phân tích người vay qua các mối liên hệ của họ, cho thấy uy tín, tình trạng rủi ro, phát triển hay suy thoái.
- Đánh giá tài sản khách hàng: các thông tin về quy mô, chất lượng tài sản, khả năng quản lý của khách hàng rất quan trọng với quyết định cho vay vì tài sản của khách hàng được xem là vật đảm bảo cho các khoản vay, tạo khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán Đối với các khách hàng là các hộ, hoặc người tiêu dùng, thông tin về tài sản cần được phân tích là tình hình kinh doanh, lương và các khoản thu nhập ngoài lương, tài sản cá nhân Đối với các khách hàng là các doanh nghiệp thì việc xem xét, đánh giá tài sản được thực hiện thông qua việc xem số dư của các tài khoản tài sản tại một thời điểm hay số dư trung bình của kỳ Các số dư này này được xem tại: ngân quỹ, các chứng khoán có giá, hàng hoá trong kho và tài sản cố định.
CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG CỦA NHTM 1 Khái niệm về chất lượng phân tích tín dụng
1.2.1 Khái niệm về chất lượng phân tích tín dụng:
Chất lượng phân tích tín dụng được đánh giá thông qua việc thoả mãn được yêu cầu của Ngân hàng và khách hàng đặt ra khi phân tích tín dụng
Về phía Ngân hàng, phân tích tín dụng đối với một khoản vay phải đạt được các yêu cầu sau :
- Ngân hàng cho vay được: việc xem xét, đánh giá khách hàng không phải nhằm mục đích tìm ra điểm yếu của khách hàng để từ chối cho vay mà nhằm xác định mức độ rủi ro có thể chấp nhận được và để đưa ra quyết định có chấp nhận cho vay hay không.
- Ngân hàng thu hồi được cả gốc và lãi theo đúng hợp đồng tín dụng: việc cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhưng cho vay được chưa phải là mục tiêu cuối cùng mà quan trọng hơn là có khả năng thu hồi được cả gốc và lãi khi đến hạn hay không Thông qua phân tích tín dụng, ngân hàng xác định được khách hàng có nguồn tiền trả nợ, nguồn thu vào thời điểm nào để phân kỳ trả nợ và lãi vay cho hợp lý.
Về phía khách hàng, yêu cầu của họ khi đặt vấn đề vay vốn đối với ngân hàng đó là vay được vốn với lãi suất và thời hạn hợp lý, phương thức trả nợ phù hợp với nguồn thu nhập
Khi các ngân hàng tiến hành phân tích tín dụng đáp ứng được các yêu cầu trên được coi là có chất lượng, tuy nhiên chất lượng phân tích tín dụng ở mức độ cao hay thấp lại còn tuỳ thuộc vào nhiều tiêu chí khác.
1.2.2.Các tiêu chí để đánh giá chất lượng của phân tích tín dụng
Cơ sở để cán bộ tín dụng tiến hành phân tích là các số liệu từ các báo cáo tài chính của khách hàng, thông tin từ việc nghiên cứu thị trường, điều tra từ các nguồn thông tin khác có liên quan đến khách hàng Như vậy, chất lượng phân tích tín dụng phụ thuộc trực tiếp vào các nguồn thông tin này Do đó, tính chính xác của thông tin được đặt lên hàng đầu trong các tiêu chí ảnh hưởng đến chất lượng phân tích tín dụng Các số liệu phải có thực, phải phản ánh chính xác tình hình hiện tại của khách hàng thì kết luận phân tích tín dụng đưa ra mới chính xác, mới là cơ sở đáng tin cậy cho các quyết định tín dụng Muốn thẩm định một cách chính xác, cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào nguồn thông tin do khách hàng cung cấp mà còn phải tự thâm nhập thực tế, giám sát, tìm hiểu các nguồn thông tin có liên quan, ngoài ra có thể tham khảo các kết quả kiểm toán đáng tin cậy (nếu có).
Khi thông tin đã được thu thập đầy đủ, tính chính xác cao thì cán bộ tín dụng tiến hành sử dụng các công cụ và phương pháp để phân tích Quá trình phân tích đòi hỏi cần tuân thủ theo các quy trình và đảm bảo đúng các nguyên tắc tài chính Một lần nữa, tính chính xác được yêu cầu trong nghiệp vụ phân tích nhằm nâng cao chất lượng phân tích tín dụng Kết quả phân tích chính xác được thể hiện thông qua năng lực và khả năng trả nợ của khách hàng Phân tích tín dụng đối với một khách hàng là chính xác, là hiệu quả, chất lượng cao chỉ có thể kết luận sau khi kết thúc hợp đồng tín dụng, khách hàng hoàn trả đúng và đủ toàn bộ nợ gốc và lãi đồng thời khách hàng có thể có những nhu cầu vay mới và sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng.
Phân tích tín dụng cần được thực hiện một cách tổng hợp trên cơ sở xem xét các yếu tố liên quan đến khách hàng: phương án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, đảm bảo tín dụng, công nghệ, thị trường, con người, các chính sách, định hướng của Chính phủ đối với các ngành, các lĩnh vực mà khách hàng đang dự định đầu tư Các vấn đề được xem xét một cách toàn diện như vậy giúp cho cán bộ tín dụng có thể lường trước được những rủi ro có thể xảy ra đối với khách hàng, đối với các khoản vay từ đó đưa ra sự tính toán và cân nhắc về tính hiệu quả của việc cho vay.
Tính toàn diện đòi hỏi sự thể hiện rất cao đặc biệt trong phân tích dự án. Bản thân dự án hàm chứa nhiều yếu tố rủi ro do quy mô và tính độc lập của nó. Quá trình thẩm định phải đi từ tính hợp pháp của dự án, tức là từ khi dự án được đưa ra, được triển khai và đi vào hoạt động Bên cạnh đó, các yếu tố khác như môi trường đầu tư, các điều kiện kinh tế kỹ thuật của dự án, tính khả thi của dự án, nguồn trả nợ, những rủi ro có hệ thống và không có hệ thống cũng được xem xét và phân tích cặn kẽ trong quy trình phân tích tín dụng cho dự án.
Tính toàn diện là yêu cầu cần phải thể hiện trong nội dung phân tích, nó chính là biểu hiện đảm bảo cho phân tích tín dụng đạt ở mức độ nào.
Một kết luận phân tích tín dụng có chất lượng cao đòi hỏi tính khách quan cao trong quá trình phân tích Sự khách quan thể hiện trong việc thu thập số liệu, phân tích các số liệu và quá trình đưa ra quyết định tín dụng.
Mặc dù quá trình phân tích mang yếu tố chủ quan của người phân tích nhưng hoạt động cho vay và sự hoạt động của khách hàng lại chịu ảnh hưởng bởi các quy luật khách quan của nền kinh tế Do đó, các quyết định tín dụng phải gắn liền với những quy luật đó; hành vi tự phán xét và đưa ra các quyết định hoàn toàn mang tính chủ quan, đi trái quy luật thị trường là nguy cơ tiềm ẩn những rủi ro cho chính bản thân ngân hàng
Hơn nữa, nhà phân tích cũng cần phải có thái độ và hành động khách quan ngay cả trong sự phân biệt lợi ích của ngân hàng và của bản thân mình, phải đặt vấn đề xem xét rủi ro ảnh hưởng đến ngân hàng lên trên để từ đó có những đánh giá khách quan về khách hàng Tất cả những yếu tố này góp phần làm nên một quyết định tài trợ đúng đắn
1.2.2.4 Thời gian phân tích tín dụng
Với nhu cầu vốn khẩn thiết của người vay, sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong nền kinh tế, bản thân mỗi ngân hàng phải xác định một thời gian thích hợp để tiến hành phân tích tín dụng sao cho có sự tương thích giữa mong muốn các món vay nhanh chóng được giải ngân của khách hàng và chất lượng phân tích đạt hiệu quả cao của ngân hàng Do vậy thời gian phân tích tín dụng cũng là một trong những tiêu chí ảnh hưởng đến chất lượng phân tích
Ngân hàng cần có một khoảng thời gian phù hợp để tiến hành thu thập, phân tích, đánh giá các thông tin, số liệu liên quan đến khách hàng Sau khi phân tích, ngân hàng còn cần thời gian cho việc thực hiện các thủ tục cần thiết để giải ngân món vay nếu khách hàng được chấp nhận Tuy nhiên, thời gian phân tích dài không đồng nghĩa với chất lượng phân tích cao nếu việc phân tích đó chưa phản ánh được các yêu cầu của ngân hàng trong quá trình xác định khả năng và mong muốn của khách hàng đối với món vay Do đó, để thu hút được khách hàng và đảm bảo sự an toàn cho hoạt động của mình, ngân hàng cần chủ động rút ngắn thời gian phân tích tín dụng trên cơ sở phù hợp với mục tiêu của ngân hàng nhằm cung cấp vốn kịp thời cho khách hàng Đáp ứng được yêu cầu của cả ngân hàng và khách hàng trong phân tích tín dụng là ngân hàng đã đạt được hiệu quả trong đảm bảo lợi ích cho cả hai bên.
1.2.3.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng phân tích tín dụng của NHTM
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM (SOUTHERN BANK) – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM (SOUTHERN BANK) 2.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Phương Nam (Southern Bank – Đống Đa)
(SOUTHERN BANK) – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM (SOUTHERN BANK)
2.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Phương Nam (SOUTHERN BANK):
Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Nam Tên tiếng anh: Southern Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt là: Southern Bank Thành viên Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Phương Nam hiện nay là: Ông Mạnh Thiệu Đức (Chủ tịch HĐQT); Ông Trịnh Phước Hiệp (Phó chủ tịch HĐQT); Ông Trầm
Bê (Thành viên HĐQT) và một số thành viên khác Hội sở chính tại 279 Lý Thường Kiệt, Phường 15, Quận 11, Thành phố Hồ Chí Minh Được thành lập 19/05/1993, với số vốn ban đầu 10 tỷ đồng Năm đầu, Southern Bank đạt tổng vốn huy động 31,2 tỷ đồng; dư nợ 21,6 tỷ đồng; lợi nhuận 258 triệu đồng Với mạng lưới tổ chức hoạt động là 01 Hội sở và 01 chi nhánh.
Trước những khó khăn của nền kinh tế thị trường còn non trẻ và sự tác động mạnh của cuộc khủng hoảng tài chính khu vực (1997), Ngân hàng Nhà nước đã chủ trương tập trung xây dựng hệ thống ngân hàng thương mại vững mạnh Theo chủ trương đó, Hội đồng Quản trị ngân hàng đã đề ra những chiến lược tạo tiền đề vững chắc cho sự phát triển sau này của Southern Bank:
Phát triển năng lực tài chính lành mạnh, vững vàng đáp ứng mọi nhu cầu hoạt động kinh doanh và phát triển kinh tế.
Xây dựng bộ máy quản lý điều hành có năng lực chuyên môn giỏi, đạo đức tốt và trách nhiệm cao Bảo đảm cho mỗi bước đi của Southern Bank luôn đúng hướng, an toàn và phát triển bền vững.
Trải rộng mạng lưới hoạt động tại các vùng kinh tế trọng điểm của cả nước, góp phần tạo động lực tích cực cho phát triển kinh tế - chính trị - xã hội của từng khu vực, đưa Southern Bank trở thành ngân hàng đa phần sở hữu lớn mạnh theo mô hình Ngân hàng thương mại cổ phần của Nhà nước và nhân dân.
Theo chiến lược đó, Southern Bank đã tiến hành sáp nhập các ngân hàng và các tổ chức tín dụng trong giai đoạn 1997 – 2003:
1 Sáp nhập Ngân hàng TMCP Đồng Tháp năm 1997.
2 Sáp nhập Ngân hàng TMCP Đại Nam năm 1999.
3 Năm 2000 mua Qũy Tín Dụng Nhân Dân Định Công Thanh Trì Hà Nội.
4 Năm 2001 sáp nhập Ngân hàng TMCP Nông Thôn Châu Phú.
5 Năm 2003 Sáp nhập Ngân hàng TMCP Nông Thôn Cái Sắn, Cần Thơ.
Bằng niềm tin vững chắc và lòng nhiệt huyết của Ban lãnh đạo cùng với đội ngũ nhân viên năng động và có tinh thần trách nhiệm Ngân Hàng TMCP Phương Nam (Southern Bank) đã có những bước đi vững chắc và đầy ấn tượng. Trải qua nhiều thăng trầm, đến 2010 Ngân Hàng TMCP Phương Nam có 87 Chi Nhánh, Phòng Giao Dịch và đơn vị trực thuộc tọa lạc trên khắp phạm vi cả nước; Vốn điều lệ đạt hơn 2.568 tỷ đồng, và tổng tài sản hiện tại đạt hơn 37.000 tỷ đồng Đến nay, Southern Bank trở thành một NHTM cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin của khách hàng: vốn điều lệ Southern Bank là 2.568 tỷ đồng Theo lộ trình phát triển, vốn điều lệ của Southern Bank sẽ là 3.000 tỷ đồng và dự kiến sẽ tăng lên 100 chi nhánh vào cuối năm 2010 Southern Bank cũng có các mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng khác ở 49 nước.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Đống Đa:
Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Đống Đa (Southern Bank - Đống Đa), tiền thân là Phòng Giao Dịch Long Biên, sau chuyển lên thành Chi Nhánh Đống Đa được thành lập và hoạt động từ tháng 12/2005 theo Quyết định số 308/QĐ/HDDQT/2007 của Ngân hàng TMCP Phương Nam
Trụ sở của Phòng Giao Dịch Long Biên đặt tại địa chỉ: Số 166C Nguyễn Văn Cừ, Long Biên, Hà Nội với tên gọi “Ngân hàng TMCP Phương Nam – Phòng Giao Dịch Long Biên” Ngày 13/08/2007 đã chuyển đến địa chỉ Số 4 phố Tôn Thất Tùng, Đống Đa, Hà Nội và chuyển thành Chi Nhánh Đống Đa.
Hiện nay Southern Bank - Chi nhánh Đống Đa là Chi nhánh cấp hai, gồm
01 phòng giao dịch: Phòng Giao dịch Hai Bà Trưng: 302 Minh Khai, Minh Khai,
Việc thành lập Chi nhánh Đống Đa với mục đích phát triển mạng lưới hoạt động, đưa dịch vụ Ngân hàng đến với địa bàn dân cư, vùng kinh tế ở Miền Bắc, tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ tốt nhất các nhu cầu sinh hoạt và phát triển kinh tế, xã hội, đồng thời phát triển quy mô hoạt động tạo lợi thế cạnh tranh, tăng hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng Phương Nam.
2.1.3 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Đống Đa (Southern Bank- Đống Đa)
2.1.3.1 Huy động vốn và cho vay
Southern Bank - Đống Đa luôn quan tâm đến công tác huy động vốn và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm thường xuyên suốt năm kế hoạch Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Nhận thức được điều đó trong những năm qua với sự nỗ lực và quyết tâm của toàn thể cán bộ công nhân viên của Southern Bank - Đống Đa đã mang lại những kết quả cao về huy động vốn của chi nhánh.
Cụ thể tình hình huy động vốn của Southern Bank - Đống Đa được thể hiện như sau: Bảng 2.1 Vốn huy động của Southern Bank - Đống Đa Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch (+/-)
Số tiền % Số tiền % Số tiền % 2007/2006 2008/2007
Nguồn: Báo Cáo Tài chính của Southern Bank - Đống Đa
Bảng 2.2 Tốc độ tăng trưởng qua các năm Đơn vị: %
Theo bảng số liệu 2.1 và 2.2 ta nhận thấy tổng nguồn vốn của Southern Bank - Đống Đa liên tục tăng trong ba năm 2006, 2007 và 2008 Nếu như năm
2006 tổng nguồn vốn của Southern Bank - Đống Đa mới chỉ đạt 710,88 tỷ đồng thì năm 2007 và 2008 đã tăng lên đáng kể từ nhiều nguồn khác nhau Năm 2007, tổng nguồn vốn của Southern Bank - Đống Đa đạt 1.163,34 tỷ đồng, tăng 452,46 tỷ đồng so với năm 2006 (tương ứng tỷ lệ tăng 63,6%) Sang năm 2008 tiếp tục có sự tăng trưởng tổng nguồn vốn đạt 1940,5 tỷ đồng, tăng 777,16 tỷ đồng (tương ứng với tỷ lệ 66,8%) so với năm 2007 Có thể thấy nguồn vốn huy động được của Ngân hàng ngày càng tăng là cơ sở tốt để thực hiện nghiệp vụ cho vay, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
Ngoài ra, từ bảng số liệu 2.2 ta còn thấy mặc dù tổng nguồn vốn huy động tăng lên nhưng sự tăng lên đó chủ yếu là nguồn huy động bằng nội tệ Năm
2006, nguồn vốn nội tệ chiếm 91,5% tổng nguồn vốn huy động được Năm 2007 và 2008 con số đó lần lượt là 90,7% và 89,4% Nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng tăng dần trong mấy năm gần đây Năm 2007 tăng 78,8% so với năm 2006 (tăng47,6 tỷ đồng) Năm 2008 tăng 94,48 tỷ đồng (tỷ lệ 89,3%) so với năm 2007.
Nguyên nhân là do những năm gần đây ngân hàng đã không ngừng đưa ra thị trường các sản phẩm huy động mới như: tiết kiệm điện tử, quản lý thanh khoản tự động