LỜI NÓI ĐẦU LỜI NÓI ĐẦU Trong những năm qua, dưới sự lãnh đạo sáng suốt của Đảng và Nhà Nước đất nước ta ngày càng phát triển Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường đinh[.]
LỜI NÓI ĐẦU Trong năm qua, lãnh đạo sáng suốt Đảng Nhà Nước đất nước ta ngày phát triển Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường đinh hướng xã hội chủ nghĩa giành thành tựu to lớn kiềm chế lạm phát, nhịp độ tăng trưởng tổng sản phẩm nước vượt kế hoạch đề ra, nước ta thoát khỏi khủng hoảng…Bên cạnh thành tựu đạt cịn mặt chưa làm như: Tình hình xã hội nhiều tiêu cực, quản lý nhà nước kinh tế lỏng lẻo, số giá tiêu dùng tăng đột biến…Đảng Nhà Nước ta xác định nhiệm vụ quan trọng thời gian tới tiến hành cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế đất nước Muốn vậy, cần phải có nguồn vốn trung - dài hạn lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế từ tạo đà cho phát triển Có thể nói, có nguồn vốn trung - dài hạn giúp ta hoàn thành mục tiêu Do mà nguồn vốn trung - dài hạn đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Tuy nhiên, có nguồn vốn trung - dài hạn chưa đủ mà phải biết sử dụng hiệu nguồn vốn phát huy hết vai trị tích cực chống lại lãng phí Hay nói cách khác, mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay trung - dài hạn nguồn vốn trung - dài hạn phát huy vai trị tích cực Mặc dù vậy, trước biến động khơng ngừng kinh tế thị trường khơng thể dự đốn hết rủi ro xẩy ra, ảnh hưởng tới hoạt động cho vay nói chung cho vay trung - dài hạn nói riêng tồn ngành ngân hàng chi nhánh ngân hàng No&PTNT Láng hạ Đây nguyên nhân mà em chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp cho vay trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Láng hạ ” Đề tài em phần lời nói đầu, kết luận nội dụng chia làm chương: Chương I: Khái quát tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Láng hạ Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Láng hạ Đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đuợc góp ý thầy cô giáo, ban giám đốc ngân hàng quan tâm đến vấn đề để đề tài hoàn thiện CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung - dài hạn vai trị tín dụng - trung dài hạn 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung – dài hạn Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh credo – tin tưởng, tín nhiệm định nghĩa nhiều giác độ khác nhau: - Tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hồn trả - Tín dụng q trình tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hay vật ngun tắc có hồn trả - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu - Tín dụng chuyển dịch vốn hình thái tiền tệ hay vật tổ chức, cá nhân cho tổ chức, cá nhân khác sử dụng thời gian định nguyên tắc hoàn trả Như vậy, tín dụng diễn đạt nhiều cách khác chất cho vay giao dịch tài sản bên người vay bên người cho vay sở hoàn trả gốc lãi Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng chức ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng Tín dụng ngân hàng định nghĩa sau: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phản ánh giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay ngân hàng tổ chức cho vay bên vay cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, bên cho vay chuyển tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Về hình thức tín dụng ngân hàng có nhiều tiêu thức khác để phân chia cho tín dụng ngân hàng Dưới cách phân chia phổ biến mà Ngân hàng thường sử dụng phân tích đánh giá: Phân theo thời hạn cho vay ta có: - Tín dụng ngắn hạn: khoản cho vay năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp, cịn vay cho tiêu dùng cá nhân - Tín dụng trung hạn: khoản cho vay có thời hạn từ 1-5 năm Loại hình cho vay thường dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản cho vay có thời gian năm Loại cho vay dùng để cấp vốn cho xây dựng đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất,… Nói chung, tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định khách hàng, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng sở vật chất, kỹ thuật doanh nghiệp để từ cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trường 1.1.2 Đặc diểm cho vay trung dài hạn Cho vay trung dài hạn có đặc điểm quan trọng sau: - Cho vay trung - dài hạn cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho họ việc mua sắm, tạo lập tài sản cố định Do đó, đối tuợng cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại hình thức cho vay vốn thiếu hụt tạm thời doanh nghiệp - Do gắn liền với tài sản cố định vốn vố định khách hàng, cho vay trung - dài hạn ngân hàng thương mại thường gắn liền với dự án đầu tư Tuy nhiên, với cho vay trung hạn thường đầu tư theo chiều sâu, cho vay dài hạn tập trung cho dự án đầu tư mở rộng - Cho vay trung - dài hạn ngân hàng thương mại có thời gian hồn vốn chậm Nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu lấy từ quỹ khấu hao phần từ lợi nhuận dự án mang lại Vì thế, khách hồn trả khoản vay có quy mơ lớn thành nhiều lần khác – thời hạn cho vay kéo dài nhiều năm - Cho vay trung - dài hạn thường có thời gian kéo dài, quy mơ cho vay thường lớn, nguy rủi ro cao kinh tế quốc gia biến động Sự biến động tích cực tiêu cực mà khơng thể biết Do mà mơt khoản vay dài hạn thường đem lại nhiều rủi ro khoản vay ngắn hạn thời gian dài xác suất xảy biến động lớn Mặt khác, lãi suất cho vay trung - dài hạn thường lớn lãi suất cho vay ngắn hạn Vì độ rủi ro cao hơn, thời gian thu hồi vốn lâu 1.1.3 Các hình thức cho vay trung - dài hạn 1.1.3.1 Cho vay theo dự án đầu tư a Cho vay đồng tài trợ : - Là trình cho vay nhóm tổ chức cho vay (từ tổ chức cho vay trở lên) cho dự án, tổ chức cho vay làm đầu mối, phói hợp với bên bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằn phân tán rủi ro tổ chức cho vay - Hình thức được áp dụng trường hợp : Các dự án đầu tư đòi hỏi khoản vốn lớn mà ngân hàng riêng lẻ thìo không đáp ứng hết ngân hàng thường phép đầu tư vốn tới mức độ định so với tổng nguồn vốn khơng đầu tư qúa nhiều vốn vào công ty để đảm bảo an tồn vốn tài sản Thậm chí vài dự án ngân hàng đáp ứng toàn rủi ro lớn ngân hàng không muốn đảm nhận hết Do vậy, cho vay đồng tài trợ họat động cho vay giúp ngân hàng phân tán rủi ro sử dụng tối đa nguồn vốn họ cho đầu tư vào dự án dài hạn b.Cho vay trực dự án: - Đây hình thức cho vay trung – dài hạn phổ biến kinh tế thị trường ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu tư khách hàng mà họ đẫ lựa chọn để tài trợ Chính vậy, cơng việc ngân hàng khơng đơn cho vay mà cịn phải qn xuyến hàng loạt cơng việc khác có liên quan đến trực thi có hiệu dự án : quy hoạch sản xuất, thiết kế, quy trình cơng nghệ, tiêu chuẩn thiết bị máy móc, giá thị trường, hiệu đầu tư Bởi việc quy định cấp khoản cho vay dàng buộc ngân hàng với người vay số thời gian, cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ lưỡng rủi ro xẩy 1.1.3.2 Cho vay thuê mua) - Thuê mua hình thức cho vay tài sản thơng qua hợp đồng cho vay thuê mua qua người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho người th sử dụng ngưịi th có trách nhiệm toán tiền thuê suốt thời hạn thuê đựoc quyền sở hữu tài sản thuê, quyền mua tài sản thuê quyền thuê điều kiện hai bên thoả thuận * Tài sản thuê bao gồm động sản bất động sản : - Động sản chủ yếu gồm máy móc thiết bị, tơ dây chuyền công nghệ… - Bất động sản chủ yếu cửa hàng, văn phòng làm việc, sở sản xuất… Về mặt pháp lý, tài sản thuê thuộc quyền sở hữu người cho thuê, thuê quyền sử dụng Vì vậy, người th khơng đựơc bán chuyển nhượng cho người khác Song họ hưởng lợi ích việc sử dụng tài sản đem lại, đồng thời chịu phần vốn rủi ro có liên quan đến tài sản Cho vay thuê mua có số hình thức : th mua có tham gia ba bên, thuê mua có tham gia hai bên, tái thuê mua (sale – base back), thuê mua hợp tác (levereged lease, thuê mua giáp lưng (under lease)… * Xét lợi ích ngân hàng khách hàng có lợi - Đối với ngân hàng (bên cho thuê): hình thức tài trợ bổ sung cho hình thức tài trợ khác tồn ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh, giảm mức độ rủi ro, đảm bảo nguyên tắc vốn vay sử dụng mục đích - Đối với doanh nghiệp : hình thức giúp doanh nghiệp sử dụng vốn vay dạng máy móc, thiết bị mà khơng phải bỏ vốn lớn, không ảnh hưởng tới bảng tổng kết tài sản hạn mức cho vay doanh nghiệp việc cấp cho vay thuê mua thường nhanh chóng, từ cho phép đầu tư khẩn cấp, đáp ứng thời sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường, mặt khác phương thức toán tiền thuê linh hoạt thích ứng với hồn cảnh điều kiện sản xuất tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp cá nhân - Đối với công ty nhỏ cơng ty khơng có uy tín : ngân hàng khơng chấp nhận cho vay dài hạn cho hưởng cho vay thuê mua Có thể nói, mơ hình cho vay th mua có ý nghĩa kinh tế thị trường, kinh tế nhiều thành phần Việt Nam 1.1.4 Vai trò cho vay trung - dài hạn kinh tế thị trường 1.1.4.1 Đối với kinh tế Cho vay có vai trị quan trọng trọng kinh tế, hoạt động cho vay trung - dài hạn có hiệu có tác động tới lĩnh vực kinh tế - trị - xã hội Phát triển cho vay cho vay trung - dài hạn giảm bớt đáng kể khoản bao cấp từ ngân sách cho đầu tư xây dựng giảm bớt thâm hụt ngân sách Xuất phát từ chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế cho vay trung - dài hạn thu hút nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi để đưa vào sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ phục vụ cho tăng trưởng kinh tế Mặt khác, qúa trình huy động vốn cho vay tổ chức tốn cho khách hàng, ngân hàng đánh giá tình hình tiêu thụ sản phẩm, tinh hình sản xuất kinh doanh khả toán chi trả khách hàng Trong trình cho vay, để tránh rủi ro ngân hàng ln đánh giá, phân tích khả tài thường xuyên giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh để điều chỉnh, tác động kịp thời cần thiết, hướng cho hoạt động doanh nghiệp hướng, bước tạo tiền đề vật chất cho xã hội Mặc dù đơn vị kinh doanh, ngân hàng quốc doanh phận nhà nước, hoạt động cho vay trung - dài hạn nhằm thực mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia thơng qua sách ưu đãi cho vay Về nguyên tắc, ngân hàng ưu đãi cơng trình sản xuất trực tiếp tạo sản phẩm hàng hoá thắt chặt điều kiện vay vốn với doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh dịch vụ Đầu tư cho vay trung - dài hạn ngân hàng theo trọng điểm ngành nội ngành góp phần hình thành cấu kinh tế hợp lý Hoạt động cho vay theo chiều sâu, xây dựng mới… tạo sở vật chất kĩ thuật vững cho kinh tế phát triển lâu dài, góp phần tăng cường kim ngạch xuất khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp cạnh tranh thị trường quốc tế Với lực sản xuất tăng, hàng hoá sản phẩm nhiều đủ tiêu dùng dư thừa cho xuất Nhiều xí nghiệp với máy móc đại sản xuất sản phẩm thay hàng nhập Tất kết góp phần tiết kiệm chi ngoại tệ, tăng thu ngoại tệ, tạo cán cân toán quốc tế lành mạnh Ngoài ra, cho vay trung - dài hạn ngân hàng cịn góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội lẽ cho vay trung -dài hạn đầu tư vào lĩnh vực mới,cải tạo nâng cao lực sản xuất nên tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động Bên cạnh đó, lực sản xuất nâng lên số lượng sản phẩm tiêu thụ nhiều, nguồn thu nhập cán xí nghiệp góp phần ổn định đời sống cho họ Cho vay trung - dài hạn tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dịch cấu đầu tư, làm cho cấu kinh tế trở lên hợp lý từ làm tiền đề cho ổn định trật tự an toàn xã hội 1.1.4.2 Đối với doanh nghiệp Trong môi trường kinh tế cạnh tranh, để tồn phát triển doanh nghiệp phải khơng ngừng đầu tư vào tài sản cố định Bởi lẽ tài sản cố định tư liệu chủ yếu, chiếm phận lớn tổng giá thành, yếu tố quan trọng định lợi cạnh tranh… Tuy nhiên, thực tế giá trị tài sản cố định thường cao, trơng chờ vào nguồn vốn tự tích luỹ cần phải nhiều thời gian doanh nghiệp đổi tài sản cố định bị tụt lại xa so với doanh nghiệp có vốn trang bị đại Vì lối thoát cho doanh nghiệp vay để đổi Khi tìm kiếm nguồn vốn từ bên ngồi, doanh nghiệp mong muốn có đựơc khoản cho vay trung - dài hạn từ ngân hàng Có người cho cách tốt để huy động vốn doanh nghiệp phát hàng cổ phiếu, trái phiếu huy động vốn dài hạn Chúng ta không phủ nhận mặt tích cực thị truờng chứng khốn việc phục vụ nhu cầu bổ sung vốn cho doanh nghiệp, hình thức phát huy hiệu nước có thị trường vốn thị trường chứng khốn hồn hảo trí nước nhiều trường hợp doanh nghiệp giảm bớt khoản chi phí mà lẽ họ phải trả tổ chức phát hành chứng khoán Đối với khoản vay doanh nghiệp chủ động điều hành hoạt động kinh doanh, tiến hành dự án lớn mà phân chia quyền lực lựa chọn việc tài trợ thông qua phát hành cổ phiếu, đối phó với trái phiếu hay cổ phiếu ưu đãi doanh nghiệp khơng cịn cần vốn có ý muốn thu lại số cổ phiếu Mặt khác, việc trả nợ trung - dài hạn ấn định theo định kỳ theo kỳ hạn hợp lý ổn định.Vì vậy, doanh nghiệp có sở để thực trách nhiệm trả nợ họ Như vậy, cho vay trung - dài hạn giúp doanh nghiệp đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị… để cải tiến cơng nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh mở rộng chiếm lĩnh thị trường Có thể nói, cho vay trung - dài hạn trợ thủ đắc lực cho doanh nghiệp đạt mục tiêu kinh doanh : lợi nhuận, an tồn, phát triển khơng ngừng nguồn vốn trung - dài hạn doanh nghiệp có tay khơng đủ đáp ứng nhu cầu 1.1.4.3 Đối với ngân hàng Nếu ngân hàng có nguồn vốn ổn định thời gian dài để đầu tư dài hạn tạo lợi nhuận cao nhiều so với việc dùng vay ngắn hạn, vay trung - dài hạn cấp cho doanh nghiệp thường lớn, lãi suất cao Bên cạnh khoản lợi nhuận hấp dẫn, cho vay trung - dài hạn cịn vũ khí cạnh tranh có hiệu ngân hàng với Với sản phẩm này, ngân hàng phục vụ tốt cho chủ doanh nghiệp thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Khi xác định mở rộng cho vay trung - dài hạn, ngân hàng khơng nhìn vào lợi ích trước mắt mà cịn nhìn vào lợi ích lâu dài mở rộng cho vay trung - dài hạn để đẩy mạnh cho vay ngắn hạn Các doanh nghiệp sau ngân hàng cho vay vốn, trang bị máy móc hay xây dựng mở rộng, lực sản xuất tăng lên doanh nghiệp lại cần có nhiều vốn lưu động để đáp ứng cho sản xuất Lúc này, người mà doanh nghiệp tìm đến ngân hàng đầu tư cho họ Bởi lẽ, doanh nghiệp dễ dàng tìm thơng cảm hai bên hiểu nhau, ngân hàng nắm tình hình tài khoản thu chi doanh nghiệp nên dịch vụ tiện lợi 1.2 Chất lượng cho vay trung - dài hạn hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung - dài hạn 1.2.1.1 Nâng cao chất lượng cho vay trung - đài hạn đòi hỏi thiết phát triển kinh tế Trước hết, ta hiểu chất lượng cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Chất lượng cho vay trung - dài hạn vốn cho vay trung - dài hạn ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh dịch vụ … để tạo số tiền lớn thơng qua ngân hàng thu gốc lãi cho ngân hàng thời hạn, bù đắp chi phí có lợi nhuận Như vậy, qua trình chu chuyển vốn, ngân hàng thu hồi vốn lãi cón khách hàng sử dụng vốn có hiệu Xét tổng thể ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế vừa tạo hiệu xã hội Sinh từ sản xuất hàng hố, cho vay có đóng góp đáng kể việc thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn để đẩy mạnh tiến trình phát triển kinh tế Sinh từ sản xuất hàng hố, cho vay có đóng góp đáng kể việc thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn để đẩy mạnh tiến trình phát triển xã hội lịch sử chứng minh điều thơng qua đời phát triển xã hội lồi người qua hình thái kinh tế -xã hội Ngày với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố, cho vay ngày phát triển nhằm cung cấp thêm phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng xã hội Trong điều kiện đó, chất lượng cho vay ngày quan tâm vì: Đảm bảo chất lượng cho vay điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm toán: chất lượng cho vay đảm bảo tăng vòng quay vốn cho vay, với khối lượng tiền cũ, thực số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền lưu thông, củng cố sức mua đồng tiền Chất lượng cho vay góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Xuất phát từ chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế, cho vay trung - dài hạn thu hút nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi để đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp từ đố phục vụ cho tăng trưởng kinh tế Mặt khác cho vay trung - dài hạn cách để đưa tiền vào lưu thông nhằm làm cho khối lượng tiền tệ kinh tế phù hợp với khối lượng hàng hoá Xuất phát từ chức tạo tiền ngân hàng thương mại, thông qua cho vay chuyển khoản, thực tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng thương mại mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần so với sô tiền thực có lý đó, chủ tài khoản có khả phát hành séc toán phương tiện khách cho khách vượt số tiền gửi thực tế hộ … vào lưu thơng chúng có tốn, chi trả phương tiện khác thường chúng chuyển thành tiền mặt Như nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại có quan hệ chặt chẽ với khối lượng tiền mặt lưu thông nguyên nhân tiềm ẩn lạm phát Đảm bảo chất lượng cho vay tạo khả giảm bớt lượng tiền thừa lưu thơng, góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tê, tăng uy tín quốc gia việc phát huy tác dụng sản phẩm, dịch vụ trương tương lai cơng trình đầu tư Cho vay công cụ thực chủ trưởng Đảng Nhà nước phát triển kinh tế - xã hội theo ngành, lĩnh vực, mặt khác, thơng qua phân tích đánh giá khả phát triển đối tượng định đầu tư để có định đầu tư đắn nhằm khai thác khả tiềm tàng tài nguyên, lao động, tiền vốn… để tăng cường lực sản xuất, cung cấp ngày nhiều sản phẩm cho xã hội, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động… chất lượng cho vay trung - dài hạn nâng cao góp phần tăng hiệu sản xuất xã hội, đảm bảo phát triển cân đối vùng, ngành nước, ổn định phát triển kinh tế Chất lượng cho vay trung - dài hạn góp phần làm lanh mạnh quan hệ cho vay: hoạt động cho vay mở rộng với thủ tục đơn giản hoá, thuận tiện tuân thủ nguyên tắc cho vay góp phần cho vay đối tượng cần thiết, giảm thiểu đến xoá bỏ nạn cho vay nặng lãi chủ yếu hồnh hành nơng thơn vùng xa xơi hẻo lánh Cho vay nói chung cho vay trung - dài hạn nói riêng có mối quan hệ mật thiết với kinh tế - xã hội, thiết lập mối chế sách đồng bộ, có hiệu có tác động tích cực với mặt kinh tế - xã hội, điều chất lượng hoạt động cho vay kinh tế thị trường 1.2.1.2 Nâng cao chất lượng cho vay định tồn phát triển ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay trung - dài hạn tốt làm tăng khả cung cấp dịch vụ ngân hàng thương mại tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn cho vay thu hút nhiều khách hàng hình thức sản phẩm, dịch vụ tạo hình ảnh biểu tượng uy tín ngân hàng trung thành khách hàng 10