THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ XÂY DỰNG CƠ BẢN TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Tổng quan về ngân hàng Sacombank- chi nhánh Đống Đa
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng Sacombank
1.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
5/12/1991 : Sacombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần
(TMCP) đầu tiên được thành lập tại Thành phố Hồ Chí Minh (TP.HCM) từ việc hợp nhất của ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp, 3 hợp tác xã tín dụng Lữ Gia,Tân Bình, Thành Công
1993: Là ngân hàng TMCP đầu tiên của TP.HCM khai trương chi nhánh tại
Hà Nội, phát hành kỳ phiếu có mục đích và thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh từ
Hà Nội đi TP.HCM và ngược lại, góp phần giảm dần tình trạng sử dụng tiền mặt giữa hai trung tâm kinh tế lớn nhất nước
1997: Là ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phiếu đại chúng với mệnh giá
200.000 đồng/cổ phiếu để tăng vốn điều lệ lên 71 tỷ đồng với gần 9.000 cổ đông tham gia góp vốn
2001: Tập đoàn Tài chính Dragon Financial Holdings (Anh Quốc) tham gia góp 10% vốn điều lệ của Sacombank, mở đường cho việc tham gia góp vốn cổ phần của Công ty Tài chính Quốc tế (International Finance Corporation – IFC, trực thuộc World Bank) vào năm 2002 và Ngân hàng ANZ vào năm 2005 Nhờ vào sự hợp tác này mà Sacombank đã sớm nhận được sự hỗ trợ về kinh nghiệm quản lý, công nghệ ngân hàng, quản lý rủi ro, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực từ các cổ đông chiến lược nước ngoài.
2002: Thành lập Công ty trực thuộc đầu tiên - Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản Sacombank-SBA, bước đầu thực hiện chiến lược đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tài chính trọn gói
2003: Là doanh nghiệp đầu tiên được phép thành lập Công ty Liên doanh
Quản lý Quỹ đầu tư Chứng khoán Việt Nam (VietFund Management - VFM), là liên doanh giữa Sacombank (nắm giữ 51% vốn điều lệ) và Dragon Capital (nắm giữ49% vốn điều lệ)
2004: Ký kết hợp đồng triển khai hệ thống Corebanking T-24 với công ty
Temenos (Thụy Sĩ) nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, quản lý và phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử
2005: Thành lập Chi nhánh 8 Tháng 3, là mô hình ngân hàng dành riêng cho phụ nữ đầu tiên tại Việt Nam hoạt động với sứ mệnh vì sự tiến bộ của phụ nữ Việt Nam hiện đại
2006: - Là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam tiên phong niêm yết cổ phiếu tại HOSE với tổng số vốn niêm yết là 1.900 tỷ đồng
- Thành lập các công ty trực thuộc bao gồm: Công ty Kiều hối Sacombank-SBR, Công ty Cho thuê tài chính Sacombank-SBL, Công ty Chứng khoán Sacombank- SBS.
- Thành lập Chi nhánh Hoa Việt, là mô hình ngân hàng đặc thù phục vụ cho cộng đồng Hoa ngữ.
- Phủ kín mạng lưới hoạt động tại các tỉnh, thành phố miền Tây Nam Bộ, Đông Nam Bộ, Nam Trung Bộ và Tây nguyên.
Kết thúc thắng lợi các mục tiêu phát triển giai đoạn 2001 - 2010 với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 64%/năm; đồng thời thực hiện thành công chương trình tái cấu trúc song song với việc xây dựng nền tảng vận hành vững chắc, chuẩn bị đủ các nguồn lực để thực hiện tốt đẹp các mục tiêu phát triển giai đoạn 2011 - 2020
Quá trình hình thành chi nhánh Đống Đa
Ngày 18/7/2006, Chi nhánh Sacombank Đống đa được thành lập.Sau 7 năm phát triển và hoạt động, chi nhánh đã trở thành một trong những chi nhánh có nguồn vốn ổn định, đáp ứng nhu cầu của những khách hàng trong khu vực nói riêng và trong thành phố nói chung.
Hiện nay với 5 phòng giao dịch trên địa bàn thành phố Hà Nội, chi nhánhSacombank đang từng bước hoàn thành mục tiêu trở thành chi nhánh phát triển nhất trong hệ thống chi nhánh Sacombank trên toàn quốc.
1.1.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ
Bảng 1:Mô hình tổ chức tại chi nhánh Sacombank Đống Đa- Hà Nội
P.Dịch vụ KH P.Quản lý TD P.Kế toán P.Hành chính
Phòng dịch vụ khách hàng
Bộ phận tín dụng doanh nghiệp
-Xây dựng chính sách và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp.
-Thực hiện đầy đủ các hoạt động kinh doanh liên kết của doanh nghiệp.
-Thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng là doanh nghiệp
-Thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trước khi hoàn tất giao dịch.
Bộ phận tín dụng cá nhân
-Xây dựng chính sách và chăm sóc khách hàng cá nhân.
-Thực hiện đầy đủ các hoạt động kinh doanh liên kết của cá nhân.
-Thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng là cá nhân
-Thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trước khi hoàn tất giao dịch
Bộ phận thanh toán quốc tế
- Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng.
- Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền.
- Chịu trách nhiệm kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đúng đắn của các chứng từ giao dịch.
- Thực hiện đúng các quy định, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền về bảo mật.
- Thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trước khi hoàn tất một giao dịch.
- Phối hợp với các phòng liên quan để tiếp thị, tiếp cận, phát triển khách hàng.
- Trực tiếp thực hiện tác nghiệp các giao dịch tài trợ thương mại.
- Chịu trách nhiệm về phát triển và nâng cao hiệu quả hợp tác kinh doanh đối ngoại của Chi nhánh.
Phòng quản lý tín dụng
- Thực hiện công tác quản lý tín dụng.
- Thực hiện công tác quản lý rủi ro tín dụng.
- Thực hiện công tác quản lý rủi ro tác nghiệp.
- Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền.
- Thực hiện công tác quản lý hệ thống chất lượng ISO.
- Thực hiện công tác kiểm tra nội bộ.
-Quản lý và thực hiện công tác kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp.
- Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của Chi nhánh.
- Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính.
- Đề xuất, tham mưu về hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính, kế toán.
- Kiểm tra định kỳ, đột xuất việc chấp hành các quy định trong công tác kế toán.và chi tiêu tài chính.
- Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, chính xác, kịp thời …của số liệu kế toán và các báo cáo liên quan.
- Quản lý thông tin và lập báo cáo.
- Thực hiện quản lý thông tin khách hàng.
Phòng hành chính – quản trị
- Thực hiện công tác kế hoạch - tổng hợp.
- Thực hiện công tác điện toán của Chi nhánh.
- Thực hiện công tác tổ chức, nhân sự.
- Thực hiện công tác hành chính, hậu cần
- Thực hiện các nhiệm vụ khác.
Thực hiện các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo sự ủy quyền của Giám đốc Chi nhánh.
1.1.2.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2 : Mức huy động vốn tại Sacombank trong giai đoạn năm 2008-2010 Đơn vị : tỷ đồng
Năm 2008, do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới nên mức huy động vốn chỉ dừng ở mức là 260,76 tỷ đồng.Nhưng sang đến năm 2009, trên đà hồi phục của nền kinh tế, mức huy động vốn tăng khoảng 47,32% và đạt được sự khởi sắc trong năm 2010 khi đạt mức 900 tỷ đồng với mức tăng 45%.Theo báo cáo tài chính nhanh của ngân hàng vào cuối tháng 9/2011, mức huy động đạt được con số đáng để kỳ vọng là 1200 tỷ đồng.
Trong tổng nguồn vốn huy động được thì đến hơn 90% là thu hút từ khu vực kinh tế và dân cư.Huy động từ các tổ chức tín dụng chiếm khoảng gần 10% còn lại. Để tiếp tục giữ vững mức tăng trưởng này, chi nhánh không ngừng thực hiện chính sách khuyến khích tiết kiệm như những sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Phát Lộc, ban hành tiền gửi đa năng, hay áp dụng chính sách chăm sóc khách hàng…
Cơ cấu huy động vốn
-Theo kỳ hạn: trong giai đoạn từ năm 2008-2011, cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn có sự chuyển dịch từ giảm các dự án vay trung và dài hạn và tăng các dự án cho vay ngắn hạn.
-Theo đối tượng khách hàng: Nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư và kinh tế vẫn giữ vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của chi nhánh chiếm từ 86%- 90% trong các năm từ 2008-2010
1.1.2.2 Tình hình cho vay vốn
Quy trình cho vay Để tăng hiệu quả và hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra, các ngân hàng thường đặt ra một quy trình cho vay hay còn gọi là quy trình phân tích tín dụng Quy trình tín dụng của Chi nhánh gồm các bước được thực hiện bởi các cán bộ tín dụng và các phòng ban có liên quan.
Trong quy trình cho vay, việc thẩm định là quan trọng nhất.Vì việc cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro.Việc thẩm định một cách cẩn thận và chi tiết sẽ giúp ngân hàng tránh được những món nợ xấu hay nợ quá hạn.
Ngân hàng đã đưa ra các gói sản phẩm cho vay như
-Vay phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh : vay xây dựng nhà xưởng, vay mua máy móc thiết bị, vay vốn các doanh nghiệp
-Vay góp vốn kinh doanh
-Cho vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp - CN 8/3: Giải pháp hỗ trợ vốn kinh doanh đối với các doanh nghiệp nữ trong giai đoạn đầu khởi nghiệp kinh doanh. Sản phẩm chỉ áp dụng tại các Chi nhánh 8/3.
-Vay để đầu tư chứng khoán, bất động sản
-Vay phục vụ cuộc sống, tiêu dung: vay du học, mua nhà….
Theo loại hình cho vay
-Cho vay ngắn hạn: Năm 2009 chiếm khoảng hơn 85% tổng dư nợ
-Cho vay trung hạn : chiếm tỷ trọng 10%
-Cho vay dài hạn là nhỏ hơn 5 %
Tỷ trọng vay năm 2009 của khoản mục cho vay ngắn hạn lớn hơn năm 2008 là 84,2%, trong khi cho vay trung, dài hạn lần lượt là 26,67% và 13,05%.
- Cho vay đồng Việt Nam: 79,01%
Tiếp thị Nhận hồ sơ Thẩm định Hoàn tất hồ sơ vay
Không cho Lưu hồ sơ vay
Tất toán Thu nợ Kiểm tra
-Cho vay ngoại tệ, vàng : 20,99%
-Dịch vụ cá nhân và cộng đồng
-Giáo dục và đào tạo
-Tư vấn kinh doanh bất động sản
Theo thành phần kinh tế
-Công ty cổ phần và TNHH : 39,7% (2009)
-Cá nhân và thành phần khác:45.6%
1.1.2.3 Tình hình đầu tư của ngân hàng
Thực trạng thẩm định dự án đầu tư xây dựng cơ bản tại ngân hàng
1.2.1 Sự cần thiết khách quan phải thẩm định các dự án đầu tư xây dựng cơ bản tại Ngân hàng Sacombank Đối với bất kỳ dự án nào, việc phân tích, đánh giá nhằm làm rõ được sự cần thiết phải đầu tư là xuất phát điểm để tiếp tục hoạch định các nội dụng khác: Lựa chọn hình thức đầu tư, địa điểm, quy mô, thời điểm, các giải pháp công nghệ, thiết bị để đánh giá, lựa chọn dự án, lĩnh vực, quy mô đầu tư phù hợp.
Mục tiêu đầu tư dự án đã phù hợp hay không: nếu ở mức khiêm tốn quá so với năng lực tài chính, yêu cầu thị trường thì việc đầu tư có trở nên lãng phí hay không? Ở mức quá tham vọng thì khả năng đứng vững của dự án trên thị trường ntn?
Lựa chọn quy mô, hình thức đầu tư: có phù hợp với khả năng mở rộng thị phần, yêu cầu thị trường, khả năng chiếm lĩnh/thâm nhập vào thị trường trong thời gian nhất định hay không?
Quy mô: dự án, tổng mức đầu tư cơ cấu vốn phù hợp chưa?
Tiến độ triển khai: Việc thực hiện dự án có những yếu tố nào ảnh hưởng/trở ngại đến tiến độ đầu tư dự án, việc xây dựng tiến độ có ảnh hưởng đến lợi thế cạnh tranh của sản phẩm Chú ý đến những dự án chịu sự chi phối nhiều bởi cơ hội đầu tư: SX VLXD (xi măng, gạch ốp lát,…), cơ sở hạ tầng giao thông, chuyển giao quyền thu phí, đầu tư bất động sản… Đây là những cơ sở khái quát để có thể thấy rõ được những thuận lợi, khó khăn của dự án và là cơ sở để các TCTD quyết định việc đầu tư dự án có hợp lý không
1.2.1.1 Khái quát các dự án đầu tư xây dựng cơ bản xin vay vốn và thẩm định tại ngân hàng
Các dự án xin cấp vốn để đầu tư xây dựng cơ bản và thẩm định ngân hàng hầu hết là những dự án xin vay vốn trung và dài hạn Tổng mức đầu tư ban đầu của dự án từ 7.000.000.000 VNĐ đến 9.000.000.000 VNĐ Thời gian hoàn trả vốn dài, rủi ro cao Chính vì vậy các dự án đòi hỏi phải được thẩm định một cách cẩn thận tỉ mỉ, cán bộ thẩm định có năng lực chuyên môn, kinh nghiệm trong các ngành xây dựng , thiết kế,
Trong năm 2009, số dự án xin vay vốn đầu tư xây dựng cơ bản là 7 dự án, số vốn đăng ký là 30 tỷ VNĐ, đến năm 2011 số dự án tăng lên 9 dự án, số vốn đăng ký là 40 tỷ đổng.
* Chủ đầu tư dự án
Các chủ đầu tư dự án xây dựng cơ bản và xin vay vốn tại ngân hàng hầu như là những khách hàng lớn, có quan hệ tín dụng lâu dài với chi nhánh Một số là khách hàng Vip có tài khoản lớn, được đánh giá cao trong mức xếp hạng tín dụng của ngân hàng
Khách hàng thuộc nhiều ngành nghề, đa lĩnh vực, chính vì vậy nếu CBTĐ không có hiểu biết về lĩnh vực của chủ đầu tư sẽ gặp khó khăn trong việc thẩm định quá trình hoạt động của chủ đầu tư đó.
* Tính hiệu quả của dự án
Các dự án xin vay vốn đầu tư xây dựng tại ngân hàng hầu như có hiệu quả cao về mặt tài chính, kinh tế xã hội Các dự án có nguồn thu đảm bảo, thị trường tiềm năng, các chỉ số tài chính để đủ điểu kiện, sản phẩm dịch vụ có tính khả mãi tốt. Các dự án đều đảm bảo nguồn trả nợ, kế hoạch trả nợ hợp lý, chưa có dự án nào để lại nguồn nợ xấu cho ngân hàng.
1.2.1.2 Đặc điểm của các dự án xây dựng cơ bản
-Các dự án xây dựng cơ bản có quy mô tiền vốn, vật tư, lao động cần thiết cho dự án lớn Các dự án này thường có vốn nằm khê đọng trong suốt quá trình thực hiện dự án Quy mô dự án lớn đòi hỏi cần có giải pháp tạo vốn và huy động vốn hợp lý, xây dựng chính sách quy hoạch và kế hoạch đầu tư hợp lý, quản lý chặt chẽ tổng vốn đầu tư, bố trí vốn theo tiến độ đàu tư…
Bên cạnh đó, lao động cần sử dụng cho dự án là lớn.Do đó công tác tuyển chọn, đào tạo, sử dụng, đãi ngộ cho các dự án cần tuân theo kế hoạch đã định trước, sao cho đáp ứng tốt nhất nhu cầu từng loại nhân sự phục vụ cho dự án, đồng thời hạn chế mức thấp nhất những ảnh hưởng tiêu cực
-Thời kỳ đầu tư và thời kỳ vận hành kết quả đầu tư kéo dài Để đạt được hiệu quả trong quá trình đầu tư cần tiến hành phân kỳ đầu tư, bố trí vốn và nguồn lực tập trung hoàn thành dứt điểm từng hạng mục công trình, quản lý chặt chẽ tiến độ kế hoạch đầu tư
-Các dự án này thường có độ rủi ro cao Do quy mô vốn lớn, thời kỳ đầu tư kéo dài, thời gian vận hành cũng kéo dài nên các dự án này có mức rủi ro cao Rủi ro khách quan như :giá nguyên vật liệu tăng, giá bán sản phẩm giảm, công suất không đạt công suất thiết kế, hay sự biến đổi về khí hâu Rủi ro chủ quan: do bộ máy điều hành kém, do khi nghiên cứu thị trường hay kĩ thuật của dự án chưa tốt.Chính vì vậy phải nhận diện được rủi ro sau đó đánh giá mức độ rủi ro và có những biện pháp khắc phục rủi ro một cách kịp thời
1.2.1.3 Vai trò và yêu cầu đặt ra đối với công tác thẩm định dự án đầu tư xây dựng cơ bản
* Vai trò của công tác thẩm định
Những đặc điểm của các dự án xây dựng cơ bản có thể dẫn đến những hiệu quả xấu đối với số tiền đầu tư Đối với dự án được thẩm định một cách kĩ càng, nhận diện được những mặt chưa tốt và những mặt tốt của dự án , từ đó có thể đảm bảo chọn lựa được những dự án có hiệu quả về kinh tế, và loại bỏ được những dự án xấu Nhờ quá trình thẩm đinh, ngân hàng có thể kiểm tra tính an toàn đối với khoản cấp tín dụng mà mình cho vay, hạn chế được những khoản nợ xấu, nợ khó đòi trong tương lai.
* Yêu cầu đối với công tác thẩm định
-Công tác thẩm định cần phải có một quy trình hợp lý, logic và khoa học để đảm bảo việc thẩm định rõ ràng và chính xác.Quy trình thẩm định được xây dựng tùy theo từng đơn vị thẩm định Nhưng dù đơn vị nào cũng đảm bảo những yếu tố sau
-Ngoài ra, để công tác thẩm định được tốt, người làm công tác thẩm định phải đảm bảo những yêu cầu sau
Đánh giá công tác thẩm định dự án đầu tư xây dựng cơ bản tại ngân hàng
1.3.1 Các kết qủa đạt được
Về công tác thẩm định nói chung:
Thực hiện khối lượng lớn công việc trong năm lớn với cường độ cao đáp ứng được yêu cầu, nhiệm vụ của Ban giám đốc chi nhánh giao, nhưng phòng thẩm định luôn hoàn thàn tốt nhiệm vụ được giao.
Trong 7 năm hoạt động,Sacombank chi nhánh Đống Đa đã tổ chức thẩm định phương án tài chính, phương án trả nợ vốn vay của gần 100 dự án vay vốn tín dụng đầu tư
Chỉ tiêu Số dự án Số tiền
Dự án xin vay vốn đầu tư
Dự án được cấp vốn 90 89.000.000.000
Dự án không được cấp vốn
Chất lượng thẩm định ngày càng được nâng cao hơn Hiện nay ngân hàng đang đầu tư vào việc hoàn thiện và nâng cao công tác thẩm định tại ngân hàng.Nhờ công tác thẩm định tốt, tình hình tỉ lệ dự nợ xấu và dư nợ quá hạn tại ngân hàng giảm
Tỷ lệ dư nợ / Huy động vốn 2.68 1.17 1.97 1.08
Tỷ lệ nợ quá hạn 0.966% 0.88% 0.995%
Tỷ lệ an toàn vốn 12,16% 11.41% 10.75%
Những con số trên cho thấy chất lượng của giai đoạn thẩm định càng ngày được nâng cao.
Về quy trình thẩm định thẩm định:
Có thể nói quy trình thẩm định dự án đầu tư của ngân hàng trong thời gian qua có những tiến bộ vượt bậc Các bước các công đoạn được quy định khá bài bản và logic từ việc hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định hồ sơ vay, thẩm định khách hàng đến thẩm định dự án đầu tư, lập thành tờ trình… Quy trình thẩm định rõ ràng như vậy sẽ là cơ sở cho công tác thẩm định được diễn ra thuận lợi và dễ dàng Quy trình này còn được áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống và nhìn chung trong thời gian qua đã được cán bộ thẩm định tuân thủ nghiêm túc.
Mặt khác quy trình thẩm định dự án được xây dựng dựa trên cơ sở sự phối hợp thống nhất để đưa ra quyết định Đó là sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban và các bộ phận chức năng trong quá trình thẩm định, sự phối hợp này diễn ra khá hiệu quả, đã phát huy được tính độc lập của mỗi bộ phận đồng thời tạo ra mối quan hệ thống nhất, không chồng chéo lẫn nhau.
Về nội dung thẩm định:
Nội dung thẩm định dự án xin vay vốn tại Sacombank rất đầy đủ, bao gồm: Thẩm định về hồ sơ pháp lý dự án; Thẩm định về năng lực pháp lý và năng lực tài chính của dự án; thẩm định hiệu quả tài chính của dự án; Thẩm định hiệu quả kinh tế xã hội của dự án, Thẩm định tài sản bảo đảm tiển vay Đây được coi là bước tiến lớn trong công tác thẩm định của ngân hàng Nếu như trước đây, công tác thẩm định hầu như chỉ chủ yếu xem xét khía cạnh tài chính, thì đến nay nội dung thẩm định đã tính đến các khía cạnh khác nhau của một dự án: đó không chỉ là việc đơn thuần tính toán các chỉ tiêu tài chính mà còn là xem xét tư cách pháp lý của người vay, lịch sử hình thành và phát triển của doanh nghiệp, việc xem xét các yếu tố đầu vào, đầu ra của dự án, phân tích các rủi ro mang tính thị trường Bên cạnh đó còn thẩm định về phương diện kỹ thuật, phương diện kinh tế, phương diện tổ chức, quản lý thực hiện dự án Như vậy nội dung thẩm định đã có sự thay đổi theo chiều hướng tích cực, phù hợp với những tiêu chuẩn chung và với đòi hỏi phát triển của nền kinh tế thị trường.
Cán bộ thẩm định tại Sacombank đều được đào tạo để nắm bắt được và áp dụng các nội dung thẩm định này trong quá trình thẩm định dự án Việc sử dụng đầy đủ các nội dung thẩm định như trên đã giúp cho cán bộ thẩm định có thể đưa ra những tham mưu đúng đắn phòng tín dụng ra quyết định chính xác trong việc cho vay vốn
Về phương pháp thẩm định dự án:
Phương pháp thẩm định dự án tại Sacombank gồm các phương pháp: Thẩm định theo trình tự; phương pháp so sánh, phương pháp đối chiếu các chỉ tiêu; phương pháp độ nhạy; phương pháp triệt tiêu rủi ro Các phương pháp này được áp dụng một cách linh hoạt tuỳ theo tính chất của dự án và lượng thông tin cán bộ thẩm định thu thập được Ngân hàng cũng áp dụng các chỉ tiêu hiệu quả như: NPV, IRR…, để đánh giá tính hiệu quả của dự án, ở một số dự án còn sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy trong phân tích rủi ro.
Các chỉ tiêu được sử dụng trong quá trình thẩm định cũng được áp dụng khá linh hoạt Điều này thể hiện ở chỗ: mặc dù quy trình thẩm định đã quy định rõ ràng các bước, các công đoạn trong quá trình thẩm định, song trên thực tế vẫn có một khoảng mở nhất định, nghĩa là việc lựa chọn chỉ tiêu nào, lựa chọn bao nhiêu chỉ tiêu để đánh giá đối với mỗi dự án là phụ thuộc khá linh hoạt vào trình độ và cách nhìn nhận của cán bộ thẩm định, thậm chí còn phụ thuộc vào mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng… Tuy nhiên dù có linh hoạt đến đâu thì các cán bộ thẩm định vẫn luôn hướng sự phân tích đánh giá của mình đến việc đảm bảo đưa ra một cách khách quan và tổng thể toàn diện nhất.
Về cán bộ thẩm định: Đa số cán bộ thẩm định cũng như đội ngũ nhân viên trong ngân hàng đều có trình độ từ đại học trở lên, họ đều là những người trẻ có trình độ chuyên môn giỏi, nhiệt tình trong công tác, say mê với công việc và giàu tinh thần ham học hỏi. Đây chính là đội ngũ chủ chốt có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả thẩm định dự án đầu tư về sau này Bên cạnh đội ngũ cán bộ trẻ, ngân hàng còn có nhiều cán bộ làm việc lâu năm, có chuyên môn sâu về lĩnh vực dự án, dày dặn kinh nghiệm công tác, có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng thẩm định các dự án, đặc biệt là những dự án lớn phức tạp.
Mặt khác công tác bồi dưỡng cán bộ, nâng cao nghiệp vụ thẩm định cũng được Sacombank thường xuyên chú trọng, hiện nay ngân hàng đã có trung tâm đào tạo riêng Ngân hàng luôn khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ của mình trau dồi, nâng cao nghiệp vụ thẩm định Hơn nữa ngân hàng còn rất chú trọng vào công tác đào tạo lại cán bộ, tập huấn, giao lưu, tổ chức hội nghị hội thảo mời các chuyên gia giỏi giảng dạy về thẩm định dự án Do đó hiện nay ngân hàng đã có trong tay một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn tương đối cao, đạo đức vững vàng, không chỉ được trang bị các kiến thức liên quan đến đầu tư mà còn cả những kiến thức liên ngành đa dạng khác như kiến thức phân tích tài chính doanh nghiệp, kiến thức kế toán… Điều này cũng một phần do chất lượng đội ngũ cán bộ được tuyển chọn đầu vào có trình độ sàn tương đối cao.
Chính bằng những kiến thức và kinh nghiệm thực tế đã giúp cho cán bộ thẩm định không chỉ đảm nhiệm được công việc của mình trong một môi trường đầy thử thách với số lượng các dự án cần phải thẩm định ngày càng nhiều, giá trị ngày càng lớn và tính chất phức tạp cũng ngày càng một tăng mà vẫn đảm bảo đưa ra được những đánh giá, những quyết định chính xác, kịp thời Điều này đã được minh chứng bằng những kết quả trong công tác thẩm định của ngân hàng thời gian qua.
Về công tác thu thập, quản lý, lưu trữ số liệu phục vụ cho quá trình thẩm định
Nguồn thông tin được thu thập trong quá trình thẩm định ngày càng phong phú và đa dạng Nếu như trước đây các thông tin về dự án dùng để phân tích được cung cấp bởi chính chủ đầu tư, gây nên tình trạng là quá trình thẩm định hầu như chỉ xoay quanh việc thẩm định tính hợp lý, tính chính xác đại số của các số liệu, tiến hành phỏng vấn khảo sát thực địa thì đến nay thông tin đã có tính nhiều chiều hơn Nguồn thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định không chỉ căn cứ vào các tài liệu do khách hàng cung cấp, mà còn còn căn cứ vào các tài liệu phân tích thị trường, tài liệu lưu trữ liên ngân hàng, các văn bản luật, thông tin từ bạn hàng, đối tác, từ các cơ quan chuyên môn và các chuyên gia trong lĩnh vực có liên quan… Như vậy tại Sacombank, công tác thu thập quản lý, phân tích, lưu trữ các dữ liệu về dự án và các dữ liệu liên quan đã được quan tâm chú trọng một cách liên tục và có hệ thống, làm cơ sở cho việc ra các quyết định khách quan và chính xác.
Mặt khác trong điều kiện hiện nay, các cán bộ thẩm định được trang bị và hỗ trợ khá tốt với những phương tiện làm việc cần thiết như máy tính nối mạng, điện thoại… giúp cho cán bộ thẩm định nhanh chóng thu thập được những thông tin cần thiết, rút ngắn thời gian thẩm định
Tất cả những điều đó đã và đang tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định dự án tại ngân hàng, làm tăng tính chính xác và độ thuyết phục của các kết quả thẩm định, nhất là trong thời đại ngày nay khi mà mọi thứ đều liên tục biến đổi và đỏi hỏi phải được cập nhật thường xuyên.
1.3.2 Hạn chế và nguyên nhân tồn tại
Về công tác thẩm định nói chung:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK TRONG GIAI ĐOẠN TỚI
Định hướng phát triển của của ngân hàng Sacombank trong thời gian tới .68 1 Định hướng phát triển chung của ngân hàng
Với tư cách là một thành viên trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần thương mại Sài Gòn thương tín luôn coi việc xác định chiến lược phát triển có ý nghĩa vô cùng quan trọng, một mặt nhằm thực thi các chiến lược phát triển chung của đất nước, mặt khác đảm bảo cho ngân hàng luôn phát triển đúng hướng, tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với an toàn, hiệu quả.
Đối với hoạt động huy động vốn
- Đối với khách hàng cá nhân, Sacombank cần tiếp tục mở rộng các dịch vụ liên quan đến tài khoản thông qua việc triển khai các sản phẩm dịch vụ giàu tính công nghệ để tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn, tiếp tục cho ra đời các dòng sản phẩm tiết kiệm, huy động có kỳ hạn nhằm giữ vững và mở rộng huy động vốn ở thị trường mà Sacombank đã có mặt Mở rộng hoạt động huy động ra các phân khúc thị trường mà ngân hàng chưa có mặt theo địa lý, theo đặc điểm nhân khẩu, hoặc theo đặc điểm hành vi của khách hàng
- Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng nên tập trung huy động tại các khu vực trung tâm như Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ, sản phẩm huy động sẽ được thiết kế dựa trên đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, phát triển các sản phẩm thích hợp để huy động từ các doanh nghiệp thuộc đối tác chiến lược.
Đối với hoạt động cho vay
- Đối với sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân Ngân hàng cần có chiến lược thiết kế các sản phẩm nhằm thỏa mãn đầy đủ các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình, kết hợp với các đối tác để cung cấp cho khách hàng các sản phẩm liên kết.
- Đối với sản phẩm tín dụng cho khách hàng là doanh nghiệp, Sacombank thiết kế các sản phẩm đáp ứng các nhu cầu riêng biệt cho từng loại nhu cầu của khách hàng, cung cấp cho khách hàng các gói sản phẩm với các ưu đãi về giá.
Đối với hoạt động nguồn vốn
- Tăng cường kinh doanh kho quỹ của ngân hàng thương mại liên quan đến những nghiệp vụ như hoạt động nguồn vốn (quản lý vốn, quản lý thanh khoản, quản lý tài khoản nostro, điều chuyển vốn trong hệ thống), hoạt động đầu tư trái phiếu (Fixed income), hoạt động kinh doanh ngoại tệ và hoạt động kinh doanh liên ngân hàng.
- Mục tiêu hoạt động nguồn vốn: đảm bảo khả năng thanh khoản toàn hàng, định hướng chính sách quản trị vốn tập trung, linh hoạt và thận trọng; Nâng cao chất lượng hoạt động giám sát khả năng thanh khoản và rủi ro hoạt động; Tập trung khai thác nguồn vốn trung và dài hạn; Tăng trưởng về quy mô và chất lượng hoạt động và tăng cường năng lực kinh doanh của đội ngũ nhân sự.
Đối với hoạt động đầu tư tài chính và hoạt động ngân hàng đầu tư
- Hoạt động đầu tư tài chính tại Sacombank là hoạt động góp vốn, kinh doanh cổ phiếu nhằm tạo ra lợi nhuận cho Sacombank thông qua các hình thức đầu tư trực tiếp hoặc gián tiếp theo quy định pháp luật và chính sách đầu tư của ngân hàng trên cơ sở lợi nhuận, tính thanh khoản cao và quản lý rủi ro chặt chẽ.
- Đối với khách hàng cho hoạt động ngân hàng đầu tư, Sacombank tiếp tục kinh doanh các công cụ tài chính, thực hiện các hoạt động tư vấn, bảo lãnh phát hành cổ phiếu, trái phiếu cho khách hàng
Tiếp tục hoàn thiện thể chế và mô hình tổ chức, khai thác tối đa tính hiệu quả và chuyên nghiệp từ mô hình quản lý tập trung theo ngành dọc về khối kinh doanh nghiệp vụ và các trung tâm hỗ trợ (quan hệ đối ngoại, nhân sự, công nghệ thông tin, kế toán, phát triển mạng lưới…) kết hợp với quản lý chiều ngang về phát triển khách hàng và mạng lưới theo khu vực và địa bàn Xây dựng và hoàn thiện các trung tâm vùng để hỗ trợ và quản lý các Phòng Giao dịch trên địa bàn một cách hiệu quả và kịp thời.
2.1.2 Định hướng cho công tác thẩm định của ngân hàng
Hoạt động thẩm định dự án đầu tư phải xuất phát từ tình hình kinh tế- xã hội của đất nước trong từng thời kỳ và từ thực tiễn cho vay của chính ngân hàng Công tác thẩm định dự án cần phải phù hợp với những chủ trương, chính sách chung của các Bộ ngành trong từng giai đoạn phát triển, đồng thời phát huy tối đa những thế mạnh của ngân hàng Thẩm định dự án phải tuân thủ theo đúng các quy định của ngân hàng với tất cả dự án xin vay, mặt khác quá trình này phải được tiến hành thường xuyên, liên tục, không chỉ diễn ra trước mà cả trong và sau cho vay. Trong tương lai ngân hàng sẽ phấn đấu hoàn thiện để thẩm định trở thành một hoạt động dịch vụ của ngân hàng, ngân hàng không chỉ là nơi tư vấn cho khách hàng mà còn có thể thu phí từ hoạt động này.
Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định Sacombank
2.2.1 Giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định
Hoàn thiện và nâng cao hệ thống tổ chức quản lý điều hành và thực hiện thẩm định
Trên cơ sở phân tích tín dụng, đánh giá khách hàng, dự án và hoạt động ngân hàng, từ những rủi ro đã được nhận diện, xác định với người vay và từ những kiến nghị đề nghị đề xuất của người vay thì ngân hàng cần xem xét cụ thể để hỗ trợ người vay, gia hạn nợ, nới lỏng các điều kiện và các cam kết đối với những khách hàng có dự án liên quan đến vấn đề gia tăng lợi ích kinh tế xã hội cho đất nước.
Rà soát lại các điều kiện pháp lý để đảm bảo hiệu lực của: Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, hợp đồng giao dịch đảm bảo; bổ sung ngay những căn cứ pháp lý còn thiếu.
Yêu cầu người vay thực hiện các biện pháp tự xử lý để đảm bảo thực hiện được những kế hoạch hoàn trả nợ vay đã thống nhất trong hợp đồng tín dụng bao gồm: xử lý thanh toán, công nợ; xử lý về nguồn vốn; xử lý về thiết kế, dự toán,thanh quyết toán công trình và xử lý về yêu cầu quản lý khác đến dự án và doanh nghiệp
Sau khi người vay đã tự xử lý rủi ro theo yêu cầu của ngân hàng, ngân hàng xử lý về nợ quá hạn, lãi treo, nợ khó đòi gồm:
+ Xem xét đánh giá lại giữa kế hoạch trả nợ đã thống nhất trong hợp đồng tín dụng với thực tế trả nợ người vay, khả năng trả nợ thực tế của người vay từ hoạt động kết quả kinh doanh của dự án.
+ Điều chỉnh kế hoạch trả nợ gốc và lãi như: Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ trong phạm vi quyền hạn của ngân hàng quy định.
Ngân hàng có thể linh hoạt trong việc thực hiện thẩm định như: cho vay cơ cấu lại nợ, cho vay bổ sung…. Để việc thẩm định mang lại kết quả cao thì ngân hàng cần phải đề xuất với cơ quan có thẩm quyền các biện pháp, giải pháp hỗ trợ người vay để đảm bảo thực hiện được các cam kết vay trả đã thống nhất trong hợp đồng tín dụng Bên cạnh đó cũng cần phải phối hợp với các cơ quan chủ quản người vay về tổ chức quản trị điều hành dự án và doanh nghiệp, hoặc phối hợp với các cơ quan khác để điều chỉnh mức thuế suất phù hợp,hỗ trợ đầu tư,các hình thức hỗ trợ khác
Phát hiện rủi ro và những tiềm ẩn rủi ro của khách hàng, dự án, khoản vay và ngân hàng ngay từ đầu và trong suốt quá trình vay vốn kinh doanh vận hành dự án
Ngân hàng cần đa dạng hoá phương thức cho vay cũng như đơn giản thủ tục cho vay
Việc đơn giản hoá thủ tục cho vay là hoàn toàn cần thiết và quan trọng đối với ngân hàng Hồ sơ khách hàng hiện nay còn nhiều thủ tục rườm rà như 14 chứng từ khách hàng phải cung cấp cho ngân hàng, 10 con dấu của của các cấp ban ngành khác nhau đấy còn chưa kể nhiều giấy tờ phải làm đi làm lại gây mất thời gian cho khách hàng.
Cách thức tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng cũng cần thay đổi Ngân hàng nên phân công cán bộ tín dụng phụ trách từng lĩnh vực hoặc từng địa bàn hay từng loại doanh nghiệp cụ thể, theo đó bảng phân công với đầy đủ các thông tin cần thiết được niêm yết công khai tại nơi giao dịch để khách hàng chủ động trong các mối quan hệ Khi phát sinh việc vay vốn, khách hàng có thể chủ động trực tiếp liên hệ và cán bộ tín dụng có trách nhiệm sẽ giải quyết Như thế sẽ tạo điều kiện cho cả khách hàng và Ngân hàng trong quá trình thiết lập giao dịch.
Về phương thức cho vay cần phải đa dạng hoá như không chỉ cho vay như hiện nay là cho vay từng lần mà cần áp dụng các phương thức cho vay khác như cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng,cho vay trả góp.
2.2.2 Giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định
Đối với nội dung thẩm định khách hàng vay vốn
Việc đánh giá các thông tin về khách hàng vay vốn là một việc không đơn giản, bởi không phải lúc nào tình hình tài chính của các doanh nghiệp cũng được công khai Do vậy trước mắt ngân hàng cần yêu cầu các báo cáo tài chính của doanh nghiệp nộp lên phải được kiểm toán Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên tăng cường thiết lập mối quan hệ với các cơ quan chức năng nhằm có những đánh giá đầy đủ hơn về doanh nghiệp Để đưa ra những kết luận chính xác hơn về tình hình của doanh nghiệp, ngân hàng cũng nên áp dụng các phương pháp khác nhau trong phân tích tài chính doanh nghiệp như: phương pháp phân tích tỷ lệ, phương pháp đối chiếu logic… vì thực tế hiện nay số lượng các chỉ tiêu dùng để đánh giá chưa nhiều.
Đối với nội thẩm định phương diện kỹ thuật
Cán bộ thẩm định cần quan tâm hơn đến phân tích khía cạnh kỹ thuật của dự án Thực chất họ rất khó có thể làm tốt được điều này, bởi lẽ ngân hàng hiện nay chưa có nhiều cán bộ có chuyên môn cả về nghiệp vụ lẫn kỹ thuật, đa số họ đều tốt nghiệp từ các trường khối kinh tế, trình độ nhận biết cũng như khả năng thu thập thông tin là có hạn Các chỉ tiêu của Chính phủ, của Bộ ngành liên quan chưa đầy đủ, chưa phù hợp với tình hình hiện tại của nền kinh tế, còn ngân hàng cũng chưa có một hệ thống chỉ tiêu về kinh tê- kỹ thuật chuẩn phục vụ cho công tác thẩm định dự án Do đó để trợ giúp cho cán bộ thẩm định đánh giá kỹ thuật, ngân hàng cần sớm nghiên cứu ban hành những chỉ tiêu kỹ thuật cơ bản phù hợp với từng ngành, từng lĩnh vực cụ thể (như các tiêu chuẩn về công nghệ, máy móc, thiết bị được sử dụng,…) làm cơ sở để cán bộ thẩm định tham chiếu.
Trong trường hợp những dự án phức tạp như dự án đóng tàu biển nói trên, ngân hàng nên thuê các chuyên gia có chuyên môn phù hợp thẩm định nội dung kỹ thuật nhằm rút ngắn thời gian thẩm định.
Đối với nội dung phân tích thị trường
Cán bộ thẩm định cần phân tích sâu hơn về phương diện thị trường của dự án, những đánh giá về tình hình cung- cầu thị trường, về khả năng tiêu thụ của sản phẩm cần được định tính toán, định lượng một cách cụ thể, chứ không nên đánh giá chung chung theo cảm tính Ngân hàng cũng cần áp dụng các phương pháp hiện đại trong phân tích và dự báo cung- cầu sản phẩm Hiện có nhiều phương pháp dự báo cung- cầu đã được nghiên cứu áp dụng trong thực tế, như phương pháp ngoại suy thống kê, phương pháp định mức, phương pháp hệ số co giãn… cán bộ thẩm định có thể căn cứ vào số lượng và chất lượng thông tin thu thập được mà lựa chọn phương pháp tính cho phù hợp, hoặc kết hợp sử dụng nhiều phương pháp nhằm làm tăng tính chính xác cho các kết quả dự báo
Ngoài ra trong quá trình thẩm định cần lưu ý tới các yếu tố khác như: khả năng thay đổi thị hiếu tiêu dùng, những thay đổi trong chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước, của nước xuất khẩu…vì chúng có thể ảnh hưởng đến đầu ra của dự án.
Đối với nội dung thẩm định phương diện tài chính
Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác thẩm định dự án trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần thương mại Sài gòn thương tín chi nhánh Đống Đa
2.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan
Nhà nước cần đưa ra chính sách vĩ mô để phát triển kinh tế xã hội một cách hợp lý, cần phải giảm thiểu những đột biến xuất hiện trong môi trường kinh tế làm ảnh hưởng xấu cho hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng, gây thiệt hại cho các ngân hàng, chủ đầu tư và toàn nền kinh tế
Nhà nước phải nhanh chóng hoàn thiện hệ thống pháp luật cho hoạt động ngân hàng nói chung và quy chế thẩm định dự án nói riêng là yêu cầu cấp bách trong thời điểm hiện nay Nhà nước cần khẩn trương hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống các văn bản pháp quy để có đầy đủ khuôn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực hiện luật ngân hàng, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, năng động, an toàn Một điều cần chú trọng ở đây là pháp luật được tạo ra cần phải hướng vùng ảnh hưởng về cả hai phía tham gia quan hệ tín dụng.Các chính sách về tín dụng-tiền tệ cần phải cập nhật liên tục và kịp thời sửa đổi cho phù hợp với nền kinh tế thị trường.
Cần điều chỉnh một số vấn đề liên quan tới hoạt động tín dụng ngân hàng và các vấn đề phát sinh chưa được giải quyết do chưa có quy định cụ thể.
Kiến nghị chính phủ có văn bản cụ thể quy định rõ trách nhiệm của các bên đối với các kết quả tín dụng trong nội dung dự án Chính phủ nên có các quy định từng bước về mở rộng quyền và trách nhiệm thẩm định dự án cho từng đối tượng thường xuyên liên quan tới thẩm định dự án như ngân hàng, Bộ thương mại, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, …
Thường xuyên tiến hành thanh tra giám sát các hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế.
Chính phủ cần sắp xếp lại các doanh nghiệp, phát triển các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả và thực sự cần thiết, tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng có trọng điểm và mang lại kết quả cao Cần đẩy mạnh quá trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước để nâng cao trách nhiệm tính tự chủ và chất lượng quản lý của các doanh nghiệp nhà nước. Đẩy mạnh hoạt động kiểm toán nhà nước và kiểm toán độc lập trong nền kinh tế, đặc biệt là kiểm toán độc lập vì đây là nơi cung cấp thông tin khá chính xác cho công tác thẩm định dự án Để nâng cao hiệu quả của công tác kiểm toán, trước mắt cần có sự thống nhất giữa các công ty kiểm toán Việt Nam, cụ thể hoá các chuẩn mực kiểm toán sao cho phù hợp với hoạt động kiểm toán trong nước và trên thế giới Nhà nước cần phải quy định các báo cáo tài chính cần phải có kiểm toán và phảt gắn trách nhiệm của kiểm toán viên với sự chính xác của kết quả kiểm toán.
Các bộ chủ quản như Bộ Công nghiệp, Bộ Nông nghiệp, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Tài chính, Tổng cục thống kê hàng năm cần hệ thống hoá thông tin liên quan đế lĩnh vực mà mình quản lý và công bố công khai những thông tin này để giúp các ngân hàng thương mại cũng như các thành phần kinh tế thuận lợi hơn trong việc thu thập thông tin.
Hơn nữa trước khi được thẩm định tại ngân hàng, các dự án đầu tư đã được tiến hành thẩm định tại các bộ quản lý ngành, bộ kế hoạch đầu tư, UBND tỉnh… Đối với các cơ quan này, vấn đề cần thiết là phải thẩm định một cách cẩn thận để ngân hàng lấy đó làm căn cứ cho công việc thẩm định của mình.
2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước và các Ngân hàng khác
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và đặc biệt trước sự phát triển của nền kinh tế thị trường Để đẩy mạnh việc sắp xếp và củng cố lại các ngân hàng này theo hướng phát triển, an toàn và ổn định thì vai trò chủ đạo của ngân hàng nhà nước là rất cần thiết Do đó ngân hàng nhà nước cần có những chính sách phù hợp nhằm thúc đẩy hoạt động của các ngân hàng nói chung và nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư nói riêng Ngân hàng nhà nước cần ban hành nội dung quy trình thẩm định dự án thống nhất trên cơ sở thẩm định dự án của các cơ quan khoa học, Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ xây dựng, Bộ khoa học môi trường, của các ngân hàng sao cho phù hợp với điều kiện nước ta, đồng thời hoà nhập với thông lệ quốc tế.
Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hỗ trợ về chuyên môn nghiệp vụ cho các ngân hàng bằng cách tổ chức các lớp huấn luyện đào tạo nghiệp vụ cho các cán bộ ngành, cần chú trọng kỹ năng thực hành bằng phầm mềm thẩm định trên máy tính với các ví dụ thực tiễn Hàng năm Ngân hàng nhà nước nên tổ chức các hội nghị tổng kết đầu tư của các ngân hàng thương mại vào từng lĩnh vực, ngành nghề của nền kinh tế, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm và góp phần định hướng đầu tư trong thời gian tới.
Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro và trung tâm tín dụng ngân hàng để cung cấp các nguồn thông tin hữu ích, đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng Ngân hàng nhà nước nên mở rộng phạm vi cung cấp thông tin của trung tâm tín dụng, đồng thời cung cấp thêm các thông tin kinh tế- kỹ thuật có liên quan cho công tác thẩm định.
Ngoài ra các ngân hàng thương mại cũng cần tăng cường sự hợp tác trong việc thu thập và xử lý thông tin, trao đổi kinh nghiệm để phục vụ cho công tác thẩm định dự án Bởi vì mỗi ngân hàng đều có những thế mạnh riêng nên sự hợp tác này rất có ý nghĩa, nhất là đối với các dự án đồng tài trợ.
2.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng ngân hàng Sacombank hội sở
Thường xuyên điều các đoàn kiểm tra giám sát hỗ trợ hoạt động thẩm định tại ngân hàng, cử các cán bộ thẩm định có kinh nghiệm và lâu năm, các chuyên gia thuộc trung tâm đào tạo của Sacombank đến tham tán và đóng góp xây dựng ý kiến cho công tác thẩm định tại ngân hàng Mặt khác ngân hàng cũng cần có chính sách khen thưởng đãi ngộ xứng đáng với các cán bộ thẩm định.
Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần tích cực tổ chức các hội nghị tổng kết kinh nghiệm thẩm định, các hội thi cán bộ thẩm định giỏi nghiệp vụ toàn ngân hàng nhằm tăng cường sự hiểu biết và phối hợp giữa các chi nhánh và các đơn vị trực thuộc.
Ngân hàng nên chủ động tìm kiếm các dự án đầu tư có hiệu quả để cho vay, chủ động tiếp cận tìm hiểu nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp, từ đó tư vấn cho doanh nghiệp có phương hướng đầu tư có hiệu quả căn cứ vào định hướng của nhà nước và kế hoạch cho vay của ngân hàng Ngân hàng cũng thẩm định luôn tư cách pháp lý và tình hình tài chính doanh nghiệp Việc cải tiến như vậy sẽ tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và doanh nghiệp trong việc thẩm định.
2.3.4 Kiến nghị với chủ đầu tư Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thẩm định dự án, trước hết các doanh nghiệp nên chọn lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng tài chính và năng lực quản lý của mình.