Đang tải... (xem toàn văn)
Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam đã và đang đóng vai trò đặc biệt quan trọng trong việc huy động vốn và phân bổ vốn cho nền kinh tế. Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập, để có thể duy trì, tăng khả năng cạnh tranh và nâng cao vị thế của mình trên thị trường, các Ngân hàng thương mại đòi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng và cơ cấu dịch vụ hợp lý. Tuy nhiên, trên thực tế lượng vốn các Ngân hàng huy động vốn được là chưa lớn. Mặt khác không ít Ngân hàng đang phải đối mặt với tình trạng mất cân đối trong cơ cấu vốn dẫn đến tình trạng thanh khoản của các Ngân hàng không cao, uy tín giảm sút. Vì vậy, vấn đề vấn đề nâng cao hiệu quả huy động vốn vẫn luôn là mục tiêu cấp bách đối với hệ thống các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Sacombank nói riêng. Tại Việt Nam việc huy động vốn của các Ngân hàng thương mại còn nhiều bất hợp lý, điều này dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định. Việc tài trợ vốn cho các danh mục tài sản không phù hợp với quy mô, kết cấu vốn từ đó ảnh hưởng đến khả năng sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro phát sinh. Do đó, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý và tính ổn định cao là yêu cầu ngày càng cấp thiết và quan trọng. Để đạt được mục tiêu này, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa cần phải phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi từ đó có những giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn và đảm bảo an toàn hoạt động. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên, nên tác giả đã lựa chọn đề tài “Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ kinh tế.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - ĐỖ THỊ LOAN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - ĐỖ THỊ LOAN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN VIỆT DŨNG HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tơi nghiên cứu thực Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Tôi xin tự chịu trách nhiệm tính xác thực tham khảo tài liệu khác Hà Nội, ngày… tháng… năm 2019 Học viên Đỗ Thị Loan LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nỗ lực thực hiện, luận văn nghiên cứu “Hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa” hoàn thiện Ngoài cố gắng thân, em nhận động viên, khuyến khích giúp đỡ tận tình từ phía gia đình, nhà trường, đơn vị thực tập bạn bè để hoàn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn Việt Dũng người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em trình viết luận văn Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa tạo điều kiện thuận lợi để trao đổi, cung cấp tài liệu, thông tin cho đề tài Em xin gửi lời cảm ơn tới Thầy, Cô giáo Khoa Sau đại học, Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập nghiên cứu để em hồn thành tốt Luận văn Em xin gửi lời cảm ơn gia đình, quan bạn bè ở bên ủng hộ em suốt thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Học viên thực Đỗ Thị Loan MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN BẢNG 2.1: TỔNG TÀI SẢN CỦA SACOMBANK ĐỐNG ĐA NĂM 2016 - 2018 .35 36 BIỂU 2.1: HUY ĐỘNG VỐN QUY VND CỦA SACOMBANK ĐỐNG ĐA 36 TỪ NĂM 2016 ĐẾN 2018 36 BẢNG 2.2: TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA SACOMBANK ĐỐNG ĐA NĂM 2016 - 2018 37 BẢNG 2.3: BẢNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 20162018 .39 45 BIỂU 2.2: HUY ĐỘNG VỐN SACOMBANK ĐỐNG ĐA NĂM 2016 -2018 45 BẢNG 2.4: HUY ĐỘNG VỐN QUY VND THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG NĂM 2016- 2018 .46 BẢNG 2.5: HỆ KHÁCH HÀNG TIỀN GỬI NĂM 2016- 2018 .47 BẢNG 2.6: HUY ĐỘNG VỐN QUY VND THEO LOẠI TIỀN NĂM 2016- 2018 .47 BẢNG 2.7: HUY ĐỘNG VỐN QUY VND THEO KỲ HẠN NĂM 20162018 .48 50 BẢNG 2.8: CƠ CẤU CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI NĂM 2016 – 2018 50 BẢNG 2.9: TƯƠNG QUAN GIỮA VỐN TIỀN GỬI HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY SACOMBANK ĐỐNG ĐA NĂM 2016 -2018 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - CN : Cá nhân - DN : Doanh nghiệp - DPRR : Dự phòng rủi ro - HĐQT : Hội đồng quản trị - H.O : Hội sở - NHNN : Ngân hàng nhà nước - NHTM : Ngân hàng thương mại - Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Sacombank Đống Đa: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa - TCKT : Tổ chức kinh tế - TCTD : Tổ chức tín dụng - TG : Tiền gửi - TMCP : Thương mại cổ phần - ATM : Máy rút tiền tự động - ALCO : Ủy ban Tài sản – Nợ phải trả DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN 1.2.5.1 Quy mô tiền gửi 17 1.2.5.2 Số lượng khách hàng gửi tiền .18 1.2.5.3 Cơ cấu tiền gửi .19 1.2.5.4 Chi phí huy động vốn 20 1.2.5.5 Sự tương quan huy động vốn sử dụng vốn 21 1.4.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 27 1.4.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Eximbank – Chi nhánh Đống Đa 28 BẢNG 2.1: TỔNG TÀI SẢN CỦA SACOMBANK ĐỐNG ĐA NĂM 2016 - 2018 .35 36 BIỂU 2.1: HUY ĐỘNG VỐN QUY VND CỦA SACOMBANK ĐỐNG ĐA 36 TỪ NĂM 2016 ĐẾN 2018 36 BẢNG 2.2: TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA SACOMBANK ĐỐNG ĐA NĂM 2016 - 2018 37 BẢNG 2.3: BẢNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 20162018 .39 2.2.1.1 Quy trình nghiệp vụ gửi tiền vào ngân hàng 41 2.2.2.1 Quy mô huy động vốn 44 45 BIỂU 2.2: HUY ĐỘNG VỐN SACOMBANK ĐỐNG ĐA NĂM 2016 -2018 45 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn tiền gửi 46 BẢNG 2.4: HUY ĐỘNG VỐN QUY VND THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG NĂM 2016- 2018 .46 BẢNG 2.5: HỆ KHÁCH HÀNG TIỀN GỬI NĂM 2016- 2018 .47 BẢNG 2.6: HUY ĐỘNG VỐN QUY VND THEO LOẠI TIỀN NĂM 2016- 2018 .47 BẢNG 2.7: HUY ĐỘNG VỐN QUY VND THEO KỲ HẠN NĂM 20162018 .48 2.2.2.3 Chi phí huy động vốn tiền gửi .49 50 BẢNG 2.8: CƠ CẤU CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI NĂM 2016 – 2018 50 BẢNG 2.9: TƯƠNG QUAN GIỮA VỐN TIỀN GỬI HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY SACOMBANK ĐỐNG ĐA NĂM 2016 -2018 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BIỂU Biểu 2.1: Huy động vốn quy VND Sacombank Đống Đa Error: Reference source not found Biểu 2.2: Huy động vốn Sacombank Đống Đa năm 2016 -2018 45 Biểu 2.3: Chi phí huy động vốn tiền gửi Sacombank Đống Đa năm 2016 -2018 .Error: Reference source not found SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức chi nhánh Đống Đa Error: Reference source not found Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình gửi tiền Sacombank Error: Reference source not found Sơ đồ 2.3: Sơ đồ quy trình điều hòa vốn nội Sacombank Error: Reference source not found 69 mong muốn Bên cạnh đó, phải có chế quản lý chi phí phi lãi khác phù hợp để từ tiết kiệm, góp phần giảm chi phí huy động vốn đạt hiệu cao 3.2.6 Bồi dưỡng nâng cao trình độ cán nhân viên Trong hoạt động NHTM người yếu tố đóng vai trò then chốt Sự thành thục thực chuyên môn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, thân thiện, cởi mở với khách hàng,… nhân viên Ngân hàng yếu tố tác động mạnh tới tâm lý khách hàng Bởi đội ngũ cán chuyên trách mảng huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng hữu, từ tăng trưởng quy mô, chất lượng nguồn vốn huy động vốn Các giải pháp cần thực là: - Chú trọng xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chun môn cao, khả giao tiếp thái độ phục vụ nhiệt tình khách hàng Ngay từ khâu tuyển dụng, Chi nhánh cần tổ chức cách quy mô, hiệu quả, công để đảm bảo lựa chọn nhân viên có lực thực Có sách hợp lý để thu hút cán giỏi, có lực vào vị trí mũi nhọn - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng để nhân viên có lực chuyên môn, kỹ thuật nghiệp vụ thông thạo nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Các nhân viên phải đào tạo quy trình nghiệp vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác, tạo cho nhân viên có cách xử lý linh hoạt, tạo hiệu cao công việc, đáp ứng yêu cầu khách hàng - Thường xuyên xem xét lại cấu tổ chức, đánh giá lực, hiệu công việc nhân viên để phân bố lại nguồn nhân sự, đảm bảo người, việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh họ - Đổi sách đãi ngộ, thực chế độ thưởng phạt đơi với chế tài Trong tình hình cạnh tranh Ngân hàng sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương, có ý nghĩa quan trọng Đội ngũ nhân viên chuyên trách phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu 70 khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Những nhân viên, chuyên viên có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho chi nhánh có chế độ đề xuất ngần hàng khen thưởng xứng đáng - Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Để nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh cần phải đổi phong cách giao dịch, phục vụ nhân viên Nhân viên Ngân hàng phải lịch sự, nhiệt tình, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, phải tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền, phải có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo Đối với khách hàng đến giao dịch lần đầu Chi nhánh phải bố trí nhân viên hướng dẫn cho họ cụ thể, tận tình, giới thiệu qua sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp cho khách hàng - Thường xuyên tổ chức phong trào thể thao, văn nghệ nhằm khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên, tạo điều kiện cho họ gặp gỡ, giao lưu, xây dựng mối quan hệ thân thiện, bền vững phòng ban Chi nhánh, đồng nghiệp với đồng nghiệp với cấp Ngoài ra, Chi nhánh cần phát động phong trào thi đua nội bộ, đặt mức tiêu cụ thể cho phòng ban, giao trách nhiệm cho nhân viên để họ cố gắng thực tốt nhiệm vụ 3.2.7 Một số giải pháp khác Bên cạnh việc triển khai số giải pháp tập trung khắc phục hạn chế hoạt động huy động vốn tiền gửi nêu ở trên, Chi nhánh cần thực nhóm giải pháp mặt để hồn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi: Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ liên quan tới huy động vốn: Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ huy động vốn để phát triển dịch vụ có liên quan Điều đòi hỏi Chi nhánh phải tập trung vào sản phẩm, dịch vụ có cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt 71 cạnh tranh Ví dụ: dịch vụ chuyển tiền điện tử, Internet Banking, Mplus, toán trực tuyến, toán thẻ,… Tăng cường trả lương qua thẻ ATM Hợp tác với siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng khơng, khu vực có nhiều người nước ngồi tới để mở sơ chấp nhận thẻ Visa, Master,… Gắn kết dịch vụ có liên quan với nghiệp vụ khác như: mở L/C toán, mua bán ngoại tệ Xây dựng sách Marketing hiệu quả, nâng cao uy tín vị Ngân hàng Tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu tiện ích sản phẩm, dịch vụ có Chi nhánh đến khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt, từ có thói quen sử dụng dịch vụ Mở rộng dịch vụ tới loại hình doanh nghiệp, không phân biệt quy mô, thành phần kinh tế Chi nhánh mặt cần giữ vững quan hệ tiền gửi khách hàng tại, mặt khác cần đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp thị khách hàng Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo báo đài, tạp chí chuyên ngành, phương tiện thông tin đại chúng,…Đặc biệt nên xây dựng trang Web, Facebook riêng Chi nhánh Đây công cụ thuận tiện, giảm bớt chi phí đem lại lợi ích cao cho hoạt động Chi nhánh khách hàng Phát huy vai trò Bộ phận tư vấn Chi nhánh, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến Ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng; tư vấn, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Ngấn hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch Chi nhánh Nét văn hóa thể qua thái độ, phong cách lịch đội ngũ nhân viên Phải tạo lòng tin khách hàng Lòng tin tạo bởi: số lượng, chất lượng sản phẩm, dịch vụ; trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên; trang bị kỹ thuật công nghệ, địa điểm, trụ sở;… Khi có lòng tin với Ngân hàng, đặc biệt khách hàng quan hệ với Ngân hàng trung thành với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng dù giá cao Ngân hàng khác 72 Phải tạo khác biệt Chi nhánh: Chi nhánh phải tạo đặc điểm, hình ảnh riêng biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo,… với Ngân hàng khác địa bàn phải thống hình ảnh, sách chung toàn hệ thống Tham gia tài trợ cho hoạt động xã hội, hoạt động thể thao cấp học bổng cho sinh viên thuộc diện ưu tiên, kết hợp với quyền địa phương phát động phong trào đền ơn, đáp nghĩa, xây nhà tình nghĩa, hỗ trợ người nghèo… để nâng cao hình ảnh Chi nhánh Hiện đại hóa quy trình, cơng nghệ Ngân hàng Công nghệ Ngân hàng Sacombank xác định tảng quan trọng để hỗ trợ công tác quản trị, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, kiểm soát rủi ro, quản lý hệ khách hàng, gia tăng suất lao động…Vì lý đó, Sacombank Ngân hàng TMCP Việt Nam đưa vào hoạt động Trung tâm liệu đại, hệ thống ngân hàng lõi áp dụng T24, phiên R11 với nhiều tính tiên tiến Sacombank đầu tư hệ thống phát hành – quản lý thẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế hệ thống ngân hàng điện tử với nhiều tiện ích tối ưu đánh giá hàng đầu Việt Nam Dựa tảng hệ thống công nghệ thông tin đại vậy, Sacombank Đống Đa có nhiều thuận lợi để nâng cao chất lượng dịch vụ Tuy nhiên để lợi thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh, mang lại quy trình giao dịch đơn giản, đại, tốn thời gian khách hàng mà đảm bảo mục tiêu an toàn Ngân hàng, Chi nhánh phải thực biện pháp cụ thể sau: - Thường xuyên cập nhật công nghệ mới, cập nhật cơng nghệ mới, Chi nhánh cần phải có biện pháp phổ biến cho tất nhân viên có liên quan để họ hiểu cách sử dụng trình làm việc - Chi nhánh cần triển khai mạnh dịch vụ toán dựa công nghệ đại như: E-Banking, Mobile Banking,… để thu hút nhiều đối tượng khách hàng mới, nâng cao khả phục vụ Chi nhánh mang lại cho Chi nhánh khoản tiền gửi Phát triển dịch vụ cũ tảng sử dụng cơng nghệ 73 như: áp dụng tốn khơng dùng tiền mặt thông qua tài khoản tiền gửi, phát triển hệ thống ATM, điểm chấp nhận thẻ - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tin học, bổ sung thêm nhân viên đào tạo chuyên môn tin học để quản lý kịp thời sửa chữa vấn đề phát sinh hệ thống máy tính q trình hoạt động - Đào tạo, trang bị kiến thức tin học cho cán bộ, nhân viên chưa thành thạo, nhằm nâng cao khả thực nghiệp vụ máy tính, tăng tốc độ giao dịch hiệu công việc 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 3.3.1.1 Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể kịp thời chủ trương sách Ngân hàng Nhà nước Trong điều kiện kinh tế- xã hội biến đổi NHNN phải thường xuyên ban hành văn luật, thông tư sửa đổi, bổ sung hướng dẫn thi hành pháp luật nhằm hoàn thiện dần sở pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chứa tín dụng Việt Nam phù hợp điều kiện cụ thể Vì vậy, ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần có cơng tác, văn hướng dẫn hoạt động cụ thể đến chi nhánh để nghiệp vụ diễn an tồn, hiệu khơng làm trái quy định pháp luật NHNN Bên cạnh nghiên cứu đề chủ trương sách huy động vốn kịp thời để thống toàn hệ thống, cvăn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo 3.3.1.2 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Sacombank Hội sở chịu trách nhiệm nghiên cứu thị trường, phòng Phát triển sản phẩm, Phòng Doanh nghiệp, Phòng Cá nhân phối hợp với Phòng ban xây dựng đưa sản phẩm huy động vốn tiền gửi phù hợp kèm chương trình khuyến mại Do đó, với vai trò việc đa dạng hố phát triển thêm hình thức huy động vốn tiền gửi, hội sở phải có sáng tạo, nhạy bén để hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống đưa vào thực hình thức huy động vốn không trái với quy định Ngân hàng Nhà nước pháp luật Hiện sản phẩm tiết kiệm dân cư hạn chế: có tiết kiệm bậc 74 thang theo số tiền bậc thang theo kỳ hạn Trên thực tế, nhu cầu tiết kiệm dân cư đa dạng: tiết kiệm cho mục địch du học, tiết kiệm tích luỹ an sinh… Việc đa dạng hố hình thức huy động vốn tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu thiết thực khách hàng, thông qua mạng lưới chi nhánh PGD rộng khắp chắn hoạt động huy động vốn tiền gửi toàn hệ thống phát triển nhiều 3.3.1.3 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với giai đoạn chi nhánh cụ thể Hiện nay, chế lãi suất hoạt động huy động vốn tiền gửi chi nhánh chịu giám sát chặt chẽ Hội sở Do đó, Hội sở với vai trò quản lý hướng dẫn cao cần có chế ban hành linh hoạt, phù hợp với thực tế thực quán chi nhánh để đảm bảo khả cạnh tranh Chi nhánh, Phòng giao dịch Khi xây dựng mức lãi suất cho loại hình huy động vốn khác nhau, kỳ hạn khác hội sở ln cần phải xem xét đến yếu tố - Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước - Chính sách lãi suất ngân hàng khác - Tình hình tăng trưởng, biến động lạm phát, biến động tỷ giá - Các yếu tố tâm lý, thị hiếu khách hàng Việc ban hành lãi suất Ngân hàng trước hết phải tuân thủ đầy đủ quy định lãi suất Ngân hàng Nhà nước đưa cho tổ chức tín dụng Lãi suất phải tuân theo quy luật cung cầu vốn thị trường Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, thể việc huy động vốn tiền gửi phải thực sở sử dụng vốn Hội sở phải đưa mức lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo lợi so sánh NHTM khác Nếu lãi suất thay đổi tự theo cung cầu thị trường cạnh tranh khơng nên hiểu mức lãi suất cao mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố có liên quan: hình thức trả lãi linh hoạt, phương thức xử lý số tiền lãi chưa lĩnh, áp dụng lãi suất hợp lý khoản rút trước hạn… Bên cạnh Sacombank HO nên áp dụng mức lãi suất khác vùng miền khác nước 75 Lãi suất huy động vốn có ảnh hưởng lớn việc kích thích khách hàng gửi tiền, ngồi yếu tố lòng tin vào ngân hàng, mức lãi suất huy động vốn hợp lý thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng, làm tăng khối lượng nguồn tiền gửi huy động vốn 3.3.1.4 Về sách lãi suất điều chuyển vốn hệ thống công tác điều hành Xác định mức lãi suất mua bán vốn nội xác, phù hợp với cung – cầu vốn toàn hệ thống, thực hỗ trợ lãi suất thông qua hoạt động điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động Chi nhánh Hiện Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tin áp dụng 01 chế lãi suất điều hòa vốn nội cho tất Chi nhánh hệ thống Tuy nhiên Khu vực, Chi nhánh lại có lợi khác kinh doanh, việc áp dụng đồng 01 mức khơng kích thích Chi nhánh phát huy mạnh Chính cần ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm Chi nhánh theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm Chi nhánh trình hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị Chi nhánh Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội với Chi nhánh Hội sở cách tồn diện xác để kịp thời phát hiện, xử lý sai sót phòng tránh rủi ro 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN giữ vai trò định việc định hướng cho hoạt động Ngân hàng thông qua việc tham gia hoạch định mục tiêu kinh tế vĩ mơ thực thi sách tiền tệ Để nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, NHNN phải có biện pháp sau: Thực sách tiền tệ kèm theo biện pháp hỗ trợ hoạt động huy động vốn Ngân hàng: Khi mục tiêu kinh tế đề buộc NHNN phải áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, thực biện pháp tăng lãi suất bản, tăng tỷ lệ dự trữ 76 bắt buộc hay giảm cung tiền,… gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn NHTM, NHNN đồng thời phải thực biện pháp kèm như: thực vai trò người cho vay cuối cùng, tăng lãi suất dự trữ bắt buộc,… để đảm bảo trì hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng có lãi Áp dụng sách lãi suất hợp lý Thơng qua việc đặt mức lãi suất làm sở để NHTM ấn định mức lãi suất huy động vốn cho vay, NHNN thơng báo tín hiệu việc thực thi sách tiền tệ mở rộng hay thắt chặt, định hướng cho NHTM việc huy động vốn Một sách lãi suất hợp lý, bám sát diễn biến thị trường tạo điều kiện thực mục tiêu kinh tế vĩ mô nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù hợp Chính sách tỷ giá ảnh hưởng đến cấu hoạt động huy động vốn theo tiền tệ Khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VNĐ giá, tâm lý người dân quay sang gửi tiền ngoại tệ để bảo toàn giá trị vốn đầu tư dẫn đến việc huy động vốn nội tệ Ngân hàng khó khăn Do vậy, NHNN nên điều hành sách tỷ giá sách quản lý ngoại hối cách linh hoạt theo biến động thị trường, tạo an tâm cho người gửi tiền tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động vốn nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông tăng khả tạo tiền cho hệ thống NHTM Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, không nên quy định tỷ lệ cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động vốn, ảnh hưởng đến nguồn cho vay lợi nhuạn ngân hàng Đẩy mạnh công tác cấu tổ chức lại hệ thống Ngân hàng, nâng cao lực quản trị khả cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam 77 Ngân hàng nước ngoài, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Nâng cao chất lượng cơng tác dự báo, phân tích nắm bắt xu hướng diễn biến thị trường, tình hình hoạt động NHTM, hoạt động huy động vốn, từ có biện pháp điều chỉnh kịp thời Tăng cường hoạt động tra, giám sát NHNN cần phối hợp quan chức thực thi đắn, có hiệu lực điều luật Ngân hàng – Tài chính, tránh lặp lại sai lầm nước khu vực thiếu giám sát chặt chẽ NHTM NHNN cần tổ chức tốt công tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM để giúp NHTM thực thi sách tiền tệ, chấp hành đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, lành mạnh phát triển Thực thi giám sát NHTM có sách quản lý thận trọng thơng qua việc tuân thủ nguyên tắc chung 3.3.3 Kiến nghị với phủ Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế , đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để Sacombank Đống Đa nâng cao hiệu huy động vốn Ngược lại môi trường kinh tế thường xun khơng ổn định, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu khơng bất ngờ cất trữ hình thức an toàn mua vàng ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động vốn tăng cao Chỉ điều kiện lạm phát kiểm chế, tỷ giá ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, phủ cần : Ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có sách tiền tệ quốc gia ổn định; Có sách tỷ giá ổn định, cần có biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất để phù hợp với mức lãi suất giới 78 Hồn thiện mơi trường pháp lý Môi trường pháp lý ở nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động Ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đẩy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật Ngân hàng giúp cho Ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích, nhận thức rõ hạn chế nguyên nhân hạn chế Sacombank Đống Đa ở chương luận văn, kết hợp đối chiếu với sở lí thuyết ở chương 1, định hướng phát triển công tác huy động vốn tiền gửi Sacombank Đống Đa Trong chương luận văn đề xuất giải pháp khác nhau, bao gồm 06 giải pháp số giải pháp hỗ trợ để phát triển quy mơ hồn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi Từ giải pháp nêu phân tích, chương đề xuất kiến nghị cụ thể Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Đó coi điều kiện cần thiết để thực thành cơng nhóm giải pháp 80 KẾT LUẬN Trong hoạt động ngân hàng, vốn nhân tố để Ngân hàng giúp khách hàng đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần vào phát triển doanh nghiệp phát triển kinh tế, đồng thời tạo nên phát triển Ngân hàng Qua thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn từ năm 2016 - 2018, ta thấy việc nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi giúp ngân hàng có thêm ưu cạnh tranh thị trường, có điều kiện mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh Với đề tài: “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa” tác giả mong muốn đóng góp phần cơng sức cơng tác nâng cao hiệu công tác huy động vốn tiền gửi Sacombank Đống Đa Trong phạm vi, đối tượng giới hạn, luận văn đạt kết sau: Thứ nhất, Khái quát lý luận chung huy động vốn tiền gửi NHTM Thứ hai, Phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa Thứ ba, Đưa số giải pháp, đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa Để hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi chi nhánh cần tập trung đến: phát triển hệ khách hàng tiền gửi; đa dạng hố hình thức huy động vốn dịch vụ; nâng cao hiệu mạng lưới huy động vốn; xây dựng chế lãi suất huy động vốn linh hoạt, mềm dẻo; chế điều hành nguồn vốn hợp lý; tăng cường nghiên cứu thị trường, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ; đầu tư đổi trang thiết bị hoạt động đại hố cơng nghệ ngân hàng; thực tốt sách khách hàng, marketing ngân hàng… 81 Với giải pháp nêu luận văn chưa đầy đủ cụ thể hạn chế thời gian nghiên cứu hiểu biết tơi, song hy vọng đóng góp phần việc nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Sacombank Đống Đa thời gian tới Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, mang tính ứng dụng thực tiễn cao, khn khổ luận văn không tránh khỏi hạn chế thiếu sót Tác giả kính mong ý kiến đóng góp q thầy giáo góp ý chân thành bạn bè đồng nghiệp để Luận văn hồn thiện có tính thực tiễn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đường Thị Thanh Hải (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn, Tạp chí tài Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, TP Hà Nội Hoàng Thị Lanh (2016), Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Big C, Trường Đại học Thương Mại http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/ nang - cao- hieu-qua-huy-dong-von-50188.html Lương Thị Quỳnh Nga (2011), Nâng cao hiệu nguồn vốn huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, Trường Đại học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 06/2015/TT-NHNN ngày 17/3/2014, Quy định lãi suất tối đa tiền gửi Đôla Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng Nguyễn Bích Thủy (2015), Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương, Trường Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Nguyễn Duệ (2001), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống Kê, TP Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP Hà Nội 10 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, TP Hà Nội 11 Phạm Thị Hồng Lê (2014), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế, Trường Đại học Thái Nguyên 12 Sacombank (2007-2018), quy định nội 13 Sacombank (2017), Chiến lược phát triển Sacombank đến năm 2020 14 Sacombank Đống Đa (2016), Báo cáo thường niên 15 Sacombank Đống Đa (2017), Báo cáo thường niên 16 Sacombank Đống Đa (2018), Báo cáo thường niên 17 Trần Thị Diệu Hằng (2008), Tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân 18 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://sbv.gov.vn 19 Website Bộ tài chính: http://www.mof.gov.vn 20 Website Tổng cục thống kê:http:// www.gso.gov.vn 21 Website Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín: http://sacombank.com.vn ... động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín, đề tài: “hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gòn Thương tín – Chi nhánh Đống Đa lụa chọn để nghiên cứu Luận. .. - H.O : Hội sở - NHNN : Ngân hàng nhà nước - NHTM : Ngân hàng thương mại - Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Sacombank Đống Đa: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn. .. tiền gửi Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa - Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động