Chương 1 Bảo Hiểm xe cơ giới và Kinh Doanh bảo hiểm xe cơ giới MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 2 1 1 Vai trò của bảo hiểm x[.]
BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI
Vai trò của bảo hiểm xe cơ giới
Một sự thật hiển nhiên,có tính chất cố hữu,mà con người luôn phải đối mặt từ thời sơ khai của nền văn minh nhân loại đến giai đoạn phát triển cao của khoa học kỹ thuật hiện nay đó là rủi ro.Những kết cục mang tính tiêu cưc,ngẫu nhiên không dự báo trước luôn tiềm ẩn trong mỗi hoạt động,mỗi công cụ,phương tiện phục vụ hoạt động sinh sống.lao động và sản xuất của con người.Không nằm ngoài quy luật đó,những phương tiện phục vụ hoạt động di chuyển,vận chuyển của con người cũng chở theo những rủi ro không thể lường trước được.Chính vì thế,để bảo vệ mình trước những biến cố tiêu cực đó,thì bảo hiểm vật chất xe cơ giới luôn là một công cụ hiệu quả để giảm thiểu những thiệt hại không mong muốn
1.1.1 Đối với người tham gia bảo hiểm
Trong cuộc sống thường ngày cũng như trong hoạt động lao động sản xuất của mình Tham gia giao thông là một hoạt động hầu như không thể tránh khỏi của mỗi con người.Và điều đó dẫn đến sự tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất là trong điều kiện ý thức,cơ sở hạ tầng và phương tiện giao thông của nước ta còn nhiều bất cập như hiện nay.Chính vì vậy,để giảm thiểu tối đa những hậu quả của rủi ro có thể gặp phải thì chủ phương tiện xe cơ giới sẽ tham gia bảo hiểm xe cơ giới.Lúc đó khi có tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm,thì chủ xe sẽ được bồi thường.Số tiền bồi thường sẽ tùy vào điều kiện,điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm,chính vì vậy nó sẽ giúp cho chủ phương tiện bù đắp phần nào thiệt hại về tài chính,góp phần đẩy nhanh quá trình ổn định cuộc sống và hoạt động sản xuất của đối tượng sau khi gặp bất trắc.Cụ thể là :
• Nó tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin khi điều khiển các phương tiện tham gia giao thông.
• Bồi thường chủ động kịp thời cho các chủ xe khi phát sinh trách nhiệm dân sự góp phần phục hồi lại tinh thần, ổn định sản suất, phát huy quyền tự chủ về tài chính, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe.
• Có tác dụng giúp chủ xe có ý thức trong việc đề phòng và hạn chế tổn thất bằng cách tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
• Góp phần xoa dịu bớt căng thẳng giữa chủ xe và người bị hại.
1.1.2 Đối với người bảo hiểm
Khi người tham gia bảo hiểm nộp phí cho doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tạo thành một nguồn quỹ bảo hiểm.Dòng tiền này chính là nguồn”nguyên liệu”đầu vào cho hoạt động sản xuất các sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp.Ngoài việc sử dụng để chi trả tiền lương cho cán bộ công nhân viên,mua sắm đầu tư trang thiết bị,chi trả bồi thường cho các hợp đồng phát sinh trách nhiệm…Nó còn được dùng để đầu tư sinh lời,từ đó tăng lợi nhuận góp phần vào sự mở rộng cũng như phát triển của công ty đó
Mỗi cá nhân,doanh nghiệp đều là những tế bào,những mảnh ghép trong bức tranh kinh tế của đất nước.Vì vậy khi các cá nhân chủ phương tiện tham gia bảo hiểm.Thì sẽ tạo ra sự ổn định về tài chính của chính bản thân họ.Đồng thời,lượng tiền phí bảo hiểm khổng lồ này,không chỉ là nguồn lực quan trọng trong duy trì và phát triển của doanh nghiệp Bảo hiểm,mà còn là một dòng vốn quan trọng đầu tư trở lại nền kinh tế.Ngoài ra bảo hiểm xe cơ giới còn tạo ra những ngoại ứng hết sức tích cực đó là
-Góp phần đề phòng hạn chế rủi ro: Với số phí thu được từ chủ xe tham gia các công ty bảo hiểm sẽ trích một phần số tiền này để đầu tư vào công tác tuyên truyền,nâng cao hiểu biết,nhận thức của người dân về tham gia giao thông.Cùng với ngành giao thông đầu tư,tài trợ xây dựng hệ thống đảm bảo an toàn giao thông như : hệ thống rào chắn ngăn cách đường bộ và đường sắt,hệ thống đường tránh ,đường cứu hộ tại những khu vực đường đèo nguy hiểm ….Đây chính là những biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất hết sức hiệu quả
-Tăng thu ngân sách nhà nước : Thuế là nguồn thu chính và chủ yếu của ngân sách nhà nước.Mặt khác nguồn thu này lại phụ thuộc rất nhiều vào tình hình sản xuất,kinh doanh và sự phát triển của các doanh nghiệp.Chính vì vậy khi các doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh đạt hiểu quả cao doanh thu lớn.Dẫn đến số thuế phải nộp cũng sẽ tăng lên,góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước.Từ đó nhà nước sẽ chi cho các hoạt động đầu tư cơ sở hạ tầng trong đó có cả hạ tầng giao thông,chi cho các vấn đề chính sách xã hội ( giảm nghèo,nâng cao dân trí…) từ đó cũng góp phần xây dựng một xã hội ổn định và an toàn hơn.
Các loại hình bảo hiểm xe cơ giới
Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm mà nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới có thể chia thành những loại hình sau
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngươi thứ 3
Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa trên xe
- Bảo hiểm tai nạn hành khách
Trong 5 nghiệp vụ đã nêu trên thì nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe và
BHTNDS của chủ xe đối với người thứ 3 là hai nghiệp vụ phổ biến,trọng tâm góp phần tích cực hỗ trợ người tham gia bảo hiểm khi xảy ra rủi ro đồng thời cũng là 2 nghiệp vụ đem lại doanh thu lớn cho các công ty bảo hiểm.
1.2.1.1 Vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản.Trong đó đối tượng bảo hiểm là thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi những rủi ro bất ngờ ngoài sự kiểm soát của chủ xe,và trong những điều kiện theo quy định của hợp đồng bảo hiểm a) Đối tượng và phạm vi bảo hiểm :
Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm ở đây là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành. Để xác định xe cơ giới người ta dùng các tiêu thức sau:
Xe cơ giới được gắn với động cơ ( để phân biệt với xe không có động cơ như:xe đạp,xe thồ,xe súc vật kéo)
Xe cơ giới di chuyển trên đất liền không cần đường dẫn(để phân biệt với tàu hoả ,tàu điện ngầm,tàu điện trên cao)
Xe cơ giới phải có tối thiểu 1 chỗ cho người điều khiển
Như vậy,xe cơ giới bao gồm nhiều loại xe: ô tô, mô tô, xe chở hàng, xe chuyên dụng khác. Để được xét trở thành đối tượng bảo hiểm,xe cơ giới phải đảm bảo những điều kiện về mặt kỹ thuật,pháp lý cho sự lưu hành, được cơ quan thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe,biển kiểm soát,giấy phép lái xe,giấy kiểm đinh an toàn kỹ thuật và môi
Có những quy định về điều kiện kỹ thuật vì:
+ Xuất phát từ nguyên tắc trong bảo hiểm đó là chỉ bảo hiểm cho những rủi ro ngẫu nhiên Vì vậy, nếu xe cơ giới tham gia bảo hiểm mà không đủ tiêu chuẩn kỹ thuật thì có thể không được chấp nhận.
+ Công ty Bảo hiểm cũng như các công ty sản xuất kinh doanh khác luôn chấp hành theo đúng quy định và luật pháp của Nhà nước Nếu công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm bảo hiểm cho xe cơ giới không đủ các điều kiện về mặt pháp lý(không có giấy đăng ký xe, bằng lái, không có biển kiểm soát đối với xe đã lưu hành lâu rồi) thì vô hình chung trở thành một sự tiếp tay cho hành vi phạm pháp;còn đối với những xe mới chưa có biển kiểm soát, chưa đi đăng ký vẫn được tham gia bảo hiểm vì bảo hiểm chỉ cần dựa vào số khung và số máy hoặc các mã số xác định chuyên biệt.
Căn cứ vào đặc điểm kinh tế kỹ thuật xe cơ giới được chia thành các tổng thành sau:
+ Tổng thành thân vỏ: Có 3 nhóm
• Thân vỏ,ca bin,vô lăng,toàn bộ vỏ kim loại.
• Ghế đệm nội thất :toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc cầm,các trang thiết bị điều hoà nhiệt độ,quạt dài.
• Sắt xi:gồm khung,tổng bơm,phanh,các bình chứa nguyên liệu.
+ Tổng thành động cơ: động cơ,bộ chế hoà khí,bơm cao áp,bộ phận lọc gió + Tổng thành hệ thống lái vô lăng,trục tay lái…
+ Tổng thành hộp số : Hộp số chính,hộp số phụ,hệ thống dẫn trục các loại + Tổng thành trục trước : dầm cầu,trục láp.hệ thống treo nhíp,cơ cấu phanh,xi lanh phanh
+ Tổng thành trục sau : Trục cam và hệ thống dẫn động trục cam
+ Tổng thành lốp : bộ phần săm lốp hoàn chỉnh của xe (kể cả lốp dự trữ) Trên cơ sở đó,người ta tham gia bảo hiểm có thể tham gia bảo hiểm toàn bộ xe hoặc là tham gia bảo hiểm từng bộ phận xe Trong đó tổng thành thân vỏ xe chiếm tỷ trọng lớn nhất cũng như chịu ảnh hưởng nhiều nhất từ hậu quả của tai nạn, rủi ro. Chính vì thế mà các công ty bảo hiểm Việt Nam thường tiến hành bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe.
Là giới hạn những rủi ro mà theo thỏa thuận nếu những rủi ro đó xảy ra người bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường tổn thất.
- Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ những thiệt hại vật chất của xe xảy ra do những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong những trường hợp sau:
- Những rủi ro thông thường gắn liền với hoạt động của chủ xe,lái xe: đâm va,lật đổ.
- Những rủi ro bất thường dễ phát sinh khác:hoả hoạn,cháy nổ.
- Rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên: bão,lũ lụt,sét đánh,động đất.
- Rủi ro khách quan có nguồn gốc “xã hội”:mất cắp, đập phá…Tuy nhiên ở Việt Nam thì áp dụng một nguyên tắc chung là nếu mất cắp bộ phận thì không giải quyết ,chỉ mất cắp toàn bộ xe mới thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.
- Tai nạn rủi ro bất ngờ khác ngoài những điểm loại trừ.
Ngoài ra,doanh nghiệp bảo hiểm còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý phát sinh trong tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm hạn chế tổn thất phát sinh thêm bảo vệ và đưa xe thiệt hại đến nơi sữa chữa gần nhất,giám định tổn thất.
Trong mọi trường hợp,tổng số tiền bồi thường trong một vụ tai nạn không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.
Hiện nay, trên lãnh thổ của Việt Nam đang triển khai các hình thức vật chất thân xe cơ giới như sau:
- Bảo hiểm theo giá trị thực tế của xe:
Giá trị thực tế của xe là giá trị thực thực tế của xe trên thị trường tại thời điểm xe tham gia bảo hiểm.
Theo phạm vi đối tượng bảo hiểm có thể chia làm 2 loại:
+ Bảo hiểm toàn bộ xe: đối tượng bảo hiểm là toàn bộ xe cơ giới với đầy đủ các bộ phận tổng thành của xe như:thân vỏ xe,tổng thành động cơ,hệ thống truyền lực,hệ thống điều khiển,hệ thống phanh…
+ Bảo hiểm bộ phận thân vỏ xe: đối tượng được bảo hiểm chỉ là phần thân vỏ xe.Những bộ phận tổng thành khác không thuộc thân vỏ xe bao gồm:tổng thành động cơ,tổng thành hộp số,tổng thành cầu trước,cầu sau,hệ thống lái,hệ thống các bánh xe thì chủ xe tự gánh chịu nếu có tổn thất phát sinh Trong bảo hiểm bộ phận xe,các doanh nghiệp chỉ nhận bảo bảo hiểm thân vỏ xe,không nhận bảo hiểm riêng
- Bảo hiểm dưới giá trị: giá trị xe tham gia bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm Trường hợp này,nếu xe bị tổn thất bộ phận thì số tiền bồi thường được tính theo tỷ lệ phần trăm giữa giá trị xe tham gia bảo hiểm và giá trị thực tế của xe Nếu xe bị tổn thất toàn bộ thì bồi thường toàn bộ giá trị xe tham gia bảo hiểm.
- Các điều khoản mở rộng: Đây chính là yếu tố cạnh tranh của các công ty bảo hiểm Tuỳ từng công ty mà có những điều khoản bổ sung hợp lý như :
+ Bảo hiểm không trừ khấu hao thay mới
Triển khai hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới
Kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới là một quá trình liên tục từ khâu chào bán phân phối sản phẩm đến khách hàng đến việc tiếp nhận xử lý số liệu thông tin tiến hành bồi thường cho khách hàng nếu có sự cố thuộc phạm vi của hợp đồng bảo hiểm xảy ra
1.3.1 Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới
Kênh phân phối các sản phẩm bảo hiểm là một tập hợp bao gồm các công ty bảo hiểm và các cá nhân tham gia vào quá trình lưu chuyển các sản phẩm bảo hiểm từ các công ty bảo hiểm đến người có nhu cầu mua bảo hiêmr
1.3.1.2 Phân loại kênh phân phối bảo hiểm: a) Kênh trực tiếp :Là hình thức bán các sản phẩm từ công ty bảo hiểm đến khánh hàng mà không thông qua các đối tượng trung gian
Kênh này có thể phân chia ra như sau:
- Nhân viên: nhân viên của công ty đồng thời là người bán bảo hiểm đến tay khách hàng
- Bán hàng từ xa: bán hàng qua điện thoại, internet, hoặc qua mail…
- Các đại lý :Là các tổ chức,cá nhân trung gian được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm nhằm thực hiện chức năng phân phối sản phẩm bảo hiểm
• Các đại lý trực thuộc doanh nghiệp bảo hiểm: là trung gian hoạt động như một đại lý của một công ty bảo hiểm và cam kết độc quyền để tiến hành các hoạt động kinh doanh cho một công ty bảo hiểm.
• Các đại lý độc lập: Là trung gian hoạt động như là một đại lý cho nhiều công ty bảo hiểm và với nhiều thoả thuận đại lý phức tạp với các công ty bảo hiểm.
- Môi giới : là một tổ chức trung gian bảo hiểm tư vấn cho khách hàng của mình ( người tham gia bảo hiểm ) và thu xếp bảo hiểm cho khách hàng đó
- Các loại hình trung gian khác :Có thể là các cá nhân,tổ chức hoạt động trong các lĩnh vực có liên quan hoặc cần sử dụng đến các dịch vụ bảo hiểm
• Bancassurance : Là sự cung cấp các sản phẩm bảo hiểm bởi các ngân hàng hoặc các định chế cho vay Ngân hàng hoặc các định chế cho vay có thể hoạt động như là một đại lý bảo hiểm, một nhân viên ngân hàng hoặc một môi giới bảo hiểm. Hiện nay, tại thị trường bảo hiẻm Việt Nam đã có các kênh phân phối như bán hàng trực tiếp thông qua nhân viên công ty bảo hiểm, bán hàng từ xa qua Internet, kênh đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm và Bancassurance.
1.3.2 Quy trình kinh doanh sản phẩm
Quy trình kinh doanh sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới trải qua các bước sau
1.3.2.1 Tiếp thị, tìm kiếm, xử lý thông tin từ khách hàng
Khai thác viên của công ty phải có trách nhiệm cung cấp những thông tin cần thiêt cho khách hàng và tiếp nhận thông tin từ khách hàng Sau đó thì khai thác viên xử lý thông tin, tất cả phải được cập nhật vào sổ thông tin khách hàng theo mẫu. Khi nhận thông tin từ khách hàng khai thác viên phải yêu cầu khách hàng nêu rõ những thông tin sau:
- Nghề nghiệp của người yêu cầu bảo hiểm,thuộc thành phần kinh tế nào
- Đối tượng cần bảo hiểm( bao gồm loại xe, loại hàng hoá chuyên chở Giá trị của xe và hàng hoá, thông số kỹ thuật của xe tại thời điểm bảo hiểm)
- Khách hàng mua loại hình bảo hiểm nào
- Mức trách nhiệm, số tiền bảo hiểm mà khách hàng yêu cầu
- Khách hàng hiện có đang tham gia bảo hiểm tại công ty bảo hiểm khác không
- Tổn thất về đối tượng bảo hiểm của khách hàng những năm trước đó
Sau khi đã nhận đầy đủ thông tin từ khách hàng thì khai thác viên cung cấp giấy chứng nhận bảo hiểm theo mẫu và các tài liệu khác như Quy tắc bảo hiểm, Điều khoản bổ sung
1.3.2.2 Phân tích tìm hiểu và đánh giá rủi ro
Khai thác viên và đại lý của công ty đánh giá rủi ro dựa trên cơ sở tiếp xúc trực tiếp với đối tượng được bảo hiểm đặc biệt là bảo hiểm vật chất xe.Khi khách hàng muốn bảo hiểm theo những điều kiện bổ sung hoặc là trong một số trường hợp đặc biệt thì các khai thác viên và các đại lý cần chú ý đánh giá rủi ro một cách chính xác trước khi chấp nhận bảo hiểm.
Khi đã có số liệu của khách hàng tham gia bảo hiểm thì khai thác viên có thể tư vấn cho Lãnh đạo, cấp trên về chính sách đối với khách hàng, hay trong công tác quản lý rủi ro hoặc lãnh đạo công ty có thể trực tiếp kiểm tra các thông tin và số liệu liên quan đến các rủi ro yêu cầu bảo hiểm và người được bảo hiểm
Trong công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới thì giấy yêu cầu bảo hiểm là căn cứ thông tin ban đầu rất quan trọng.Giấy yêu cầu bảo hiểm làm cơ sở cho việc đánh giá rủi ro và đưa ra mức phí phù hợp với khách hàng Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ 3 thì không cần phải có giấy yêu cầu bảo hiểm.
Khai thác viên và các đại lý từ chối không chào phí đối với:
- Khách hàng không có quyền lợi có thể được bảo hiểm
Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả của nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung, của nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng được thể hiện chủ yếu qua hai chỉ tiêu: Doanh thu và lợi nhuận.
1.4.1.1 Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới: (TR)
Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ số tiền mà công ty bảo hiểm thu được từ nghiệp vụ này trong một khoảng thời gian nhất định (thường là một năm).
Doanh thu của nghiệp vụ này bao gồm:
- Thu kinh doanh bảo hiểm
+ Doanh thu bảo hiểm gốc: thu phí bảo hiểm gốc, thu phí các hoạt động đại lý, thu đòi người thứ ba bồi hoàn, thu phí giám định tổn thất.
+ Doanh thu nhận tái bảo hiểm.
+ Thu từ hoạt động nhượng tái bảo hiểm.
+ Kết dư dự phòng năm trước chuyển sang.
-Thu nhập từ hoạt động đầu tư: lãi của hoạt động đầu tư và thu từ các hoạt động khác.
1.4.1.2 Tổng chi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới: (TC)
Tổng chi của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ số tiền mà công ty bảo hiểm chi ra cho quá trình kinh doanh nghiệp vụ này trong một khoảng thời gian nhất định (thường là một năm).
Tổng chi của nghiệp vụ này bao gồm:
- Chi kinh doanh bảo hiểm
+ Chi phí bảo hiểm gốc: chi bồi thường tổn thất, chi hoa hồng, chi giám định tổn thất, chi đòi người thứ 3, chi đánh giá rủi ro, chi đề phòng hạn chế tổn thất…
+ Chi giảm thu: chi hoàn phí, giảm phí.
+ Chi hoạt động nhận tái bảo hiểm: Chi bồi thường nhận tái bảo hiểm, hoàn trả hoa hồng nhận tái bảo hiểm, chi đánh giá rủi ro, chi hoàn phí, giảm phí…
+ Chi hoạt động nhượng tái bảo hiểm: chi phí nhượng tái bảo hiểm, chi hoa hồng nhượng tái bảo hiểm…
- Chi hoạt động đầu tư.
1.4.1.3 Lợi nhuận của nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới:
Lợi nhuận của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ số tiền còn lại của doanh thu nghiệp vụ sau khi đã trừ đi tất cả các khoản chi phí.
Dựa vào kết quả thu, chi sẽ tính được lợi nhuận mà doanh nghiệp bảo hiểm
Lợi nhuận trước thuế = Tổng doanh thu ─ Tổng chi phí
Lợi nhuận sau thuế = Lợi nhuận trước thuế ─ Thuế thu nhập doanh nghiệp
Hiệu quả kinh doanh là chỉ tiêu đo lường sự phát triển của doanh nghiệp bằng cách so sánh kết quả thu được với chỉ tiêu bỏ ra sẽ thu được chỉ tiêu hiệu quả.
Trong đó: K: kết quả thu được
H: hiệu quả Để đánh giá hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường sử sụng chủ yếu các chỉ tiêu:
- Hiệu quả theo doanh thu:
- Hiệu quả theo lợi nhuận:
Trong đó: Hd, He: hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm tính theo doanh thu và lợi nhuận.
L : lợi nhuận thu được trong kỳ.
C : tổng chi phí chi ra trong kỳ.
Ngoài ra, để đánh giá hiệu quả kinh doanh của một nghiệp vụ còn có thể sử dụng các chỉ tiêu hiệu quả về mặt xã hội hoặc đánh giá hiệu quả qua từng khâu công việc, cụ thể như sau:
- Hiệu quả về mặt xã hội:
Trong đó: Hx : hiệu quả xã hội của công ty bảo hiểm.
CBH: tổng chi phí cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong kỳ.
KTG: số khách hàng tham gia bảo hiểm trong kỳ.
KBT: số khách hàng được bồi thường trong kỳ
- Với từng nghiệp vụ cụ thể, sử dụng các chỉ tiêu phân tích:
Trong đó: HNV: hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm.
DNV: doanh thu nghiệp vụ.
CNV: Chi phí nghiệp vụ.
LNV: lợi nhuận nghiệp vụ.
- Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường thông qua các khâu công việc Đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì bao gồm các khâu: khâu khai thác, khâu đề phòng và hạn chế tổn thất, khâu giám định và giải quyết bồi thường Để đánh giá hiệu quả các khâu này ta dùng các chỉ tiêu:
Trong đó: HKT: hiệu quả khai thác bảo hiểm.
KKT: kết quả khai thác trong kỳ.
CKT: chi phí khai thác trong kỳ.
Kết quả khai thác trong kỳ có thể là doanh thu phí bảo hiểm hoặc cũng có thể là số lượng hợp đồng, số đơn bảo hiểm cấp trong kỳ… Còn chi phí khai thác có thể là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc cũng có thể là số đại lý khai thác trong kỳ.
+ Khâu đề phòng hạn chế tổn thất:
Trong đó: HTT: hiệu quả đề phòng hạn chế tổn thất.
LTT: lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm trong kỳ.
CTT: chi phí đề phòng hạn chế tổn thất trong kỳ.
Kết quả chỉ tiêu nói lên cứ một đồng chi phí đề phòng hạn chế tổn thất chi ra trong kỳ tham gia tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận của nghiệp vụ bảo hiểm.
Trong đó: HBT: hiệu quả giải quyết bồi thường.
KBT: kết quả giải quyết bồi thường trong kỳ.
CBT: chi phí cho công tác giải quyết bồi thường trong kỳ.
Kết quả giải quyết bồi thường trong kỳ là số khách hàng đã được bồi thường trong kỳ Còn chi phí bồi thường trong kỳ là tổng chi phí phải bỏ ra để thực hiện công tác này.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI
Khái quát về công ty bảo hiểm PVI Đông Đô
Công ty PVI Đông Đô được thành lập tháng 04/2007.Ngay sau khi đi vào hoạt động,công ty đã không ngừng nỗ lực thiết lập cơ sở vật chất cũng như kiện toàn bộ máy nhân sự để ổn định và phát triển kinh doanh.Hiện nay trụ sở chính PVI Đông Đô tại địa chỉ Tầng 7&8 tòa nhà P-Tower,52 Bà Triệu ,Quận Hoàn Kiếm,TP Hà Nội và có cơ cấu tổ chức như sau :
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của PVI Đông Đô:
Ra đời trong cơ chế thị trường, PVI Đông Đô phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Bảo hiểm là một ngành nghề kinh doanh dịch vụ mang tính đặc thù,và có tính xã hội sâu rộng.Chính vì thế PVI Đông Đô đã thể hiện quan điểm xây dựng một phong cách phục vụ mới với những nét văn hoá doanh nghiệp đặc trưng,khác biệt không những với những đối thủ cạnh tranh như : Bảo Việt ,Bảo Minh …mà còn với chính các công ty cùng là thành viên của Tổng công ty PVI.Trong đó trọng tâm là đào tạo một đội ngũ cán bộ có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, với doanh nghiệp, có nghiệp vụ bảo hiểm và kiến thức xã hội vững vàng; gắn lợi ích của khách hàng với lợi ích của mình vì chỉ có sự tin tưởng và hợp tác của khách hàng mới đem lại sự phát triển bền vững cho PVI Đông Đô trong tương lai Xác định kinh doanh bảo hiểm là loại hình dịch vụ đặc biệt chưa phổ biến ở Việt Nam nên PVI Đông Đô là nhà tư vấn bảo hiểm tích cực vận động, tuyên truyền nâng cao nhận thức về bảo hiểm cho cộng đồng các doanh nghiệp, tư vấn và đóng góp cụ thể bằng vật chất cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất, phòng tránh rủi ro cho khách hàng.
Trải qua 8 năm hoạt động, đặc biệt từ 3 năm trở lại đây , PVI Đông Đô đã có bước phát triển đột phá để trở thành 1 trong những công ty bảo hiểm kinh doanh hiệu quả nhất tại thị trường Hà Nội.Uy tín và thương hiệu PVI Đông Đô ngày càng được nhân rộng Đời sống vật chất và tinh thần của cán bộ nhân viên liên tục được nâng cao Công ty đã có nhiều đóng góp cho ngân sách Nhà nước và xã hội …
- Định hướng phát triển trong thời gian tới Để luôn giữ vững được uy tín trên thị trường, Công ty đã vạch ra những mục tiêu và định hướng phát triển của mình, bao gồm những nội dung sau:
(1) Nâng cao năng lực cạnh tranh của PVI Đông Đô, nâng cao hiệụ quả hoạt động để thực sự trở thành một nhà bảo hiểm chuyên nghiệp.
(2) Tiếp tục giữ vững, duy trì thị phần, thị trường đã có thông qua việc quan hệ gắn bó chặt chẽ hơn với các đại lý, quan tâm nhiều đến nhu cầu,nguyện vọng của khách hàng để giữ khách đặc biệt là nguồn khách hàng tiềm năng Duy trì và phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống vốn là thế mạnh của công ty như bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm xây dựng lắp đặt…
(3) Mở rộng địa bàn bảo hiểm thông qua việc xây dựng thêm các mạng lưới đại lý trên tất cả các quận nội thành cũng như các huyện ngoại thành Hà Nội Mở rộng kênh phân phối thông qua việc xây dựng một mạng lưới thông tin kết nối các
Các phòng nghiệp vụ Văn phòng kinh doanh khu vực
Phòng tài sản-kỹ thuật
Phòng Cơ giới, Con Người
Thanh Xuân Hoàng Mai Ba Đình Gia Lâm Đông Anh chi nhánh ở tất cả các địa bàn cũng như kết nối các đơn vị trực thuộc công ty, nhằm thực hiện chiến lược phát triển mà công ty đã đề ra.
2.1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của PVI Đông Đô trong giai đoạn 2012-2014
Qua hơn 7 năm đi vào hoạt động từ những sản phẩm bảo hiểm ban đầu còn ít về số lượng.Đến nay công ty đã phát triển thêm nhiều sản phẩm mới bao gồm :
1 Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt như giông bão, lũ lụt, sét đánh…
2 Bảo hiểm mọi rủi ro xây lắp công trình.
4 Bảo hiểm vận chuyển hàng hóa xuất nhập khẩu và vận chuyển nội địa.
5 Bảo hiểm ô tô, xe máy, máy móc thiết bị…
7 Bảo hiểm trọn gói hộ gia đình.
8 Bảo hiểm trách nhiệm công cộng, trách nhiệm sản phẩm
Cùng với sự đa dạng về sản phẩm và bằng sự năng động sáng tạo trong cách làm của mình, PVI Đông Đô đã đạt được những kết quả kinh doanh hết sưc khả quan trong năm vừa qua.thể hiện qua những con số sau
Bảng 1: Doanh thu phí bảo hiểm giai đoạn 2012-2014 của các phòng/văn phòng khu vực
Phòng,khu vực Đơn vị 2012 2013 2014
Tốc độ tăng bình quân/năm Phòng tài sản-kỹ thuật Tỷ đồng 15,35 17,72 19,31 12,21 %
Phòng xe cơ giới-con người Tỷ đồng 20,94 22,35 26,50 12,65 %
Phòng hàng hải Tỷ đồng 13,04 14,42 15,96 10,63 %
Văn phòng khu vực Thanh Xuân Tỷ đồng 9,20 10,95 12,00 14,31 %
Văn phòng khu vực Hoàng Mai Tỷ đồng 8,15 9,26 11,19 17,23 %
Văn phòng khu vực Ba Đình Tỷ đồng 7,14 9,70 10,64 22,77 %
Văn phòng khu vực Gia Lâm Tỷ đồng 4,14 5,38 7,20 31,89 %
Văn phòng khu vực Đông Anh Tỷ đồng 3,12 3,94 4,98 26,34 %
Tổng doanh thu Tỷ đồng 81,08 93,7
(Tổng hợp và tính toán từ nguồn số liệu PVI Đông Đô)
Biểu đồ 1 : Tỷ trọng doanh thu phí giữa các phòng thuộc PVI Đông Đô và các văn phòng khu vực
Các văn phòng khu vực Các phòng thuộc PVI Đông Đô
- Qua bảng số liệu tổng hợp kết quả kinh doanh và Biểu đồ 1 trên ta nhận thấy + Tổng doanh thu phí bảo hiểm của PVI Đông Đô đạt khối lượng lớn và luôn có mức tăng trưởng hằng năm cao.Mà cụ thể là :
• Doanh thu phí khai thác tại các phòng thuộc công ty luôn lớn hơn rất nhiều so với các văn phòng khu vực ( Năm 2014 doanh thu phí khai thác trung bình của một phòng là 20,59 tỷ Trong khi đó doanh thu phí trung bình của 5 văn phòng khu vực là 9,20 tỷ )
• Tốc độ tăng trưởng trong mức khai thác của các phòng và văn phòng khu vực luôn ở mức 2 con số.Nhưng có sự chênh lệch rõ rệt giữa 2 loại đầu mối khai thác này cụ thể là : Mức tăng trưởng khai thác bình quân của 3 phòng ( Tài sản-kỹ thuật,cơ giới-con người,hàng hải) nhỏ hơn đáng kể so với mức tăng trưởng của các văn phòng khu vực.Mức tăng trưởng bình quân của 3 phòng là 11,83%.Trong khi đó đối với các 5 văn phòng khu vực (Thanh Xuân,Hoàng Mai ,Ba Đình GiaLâm,Đông Anh ) thì con số này lên tới 22,51%.Qua đó cho ta thấy sự hiệu quả việc thành lập các văn phòng khai thác tại các khu vực.Do sẽ gần gũi,sâu sát với khách hàng cũng như tính chuyên nghiệp trong khai thác hơn so với các phòng thuộc công ty( ngoài khai thác các phòng này còn đảm nhiệm các công tác chuyên môn ) Để đạt được những mục tiêu và phương hướng hoạt động kinh doanh đã đề ra, cũng như đứng vững được trong tình hình cạnh tranh khốc liệt hiện nay, PVI cần phải chuẩn bị kỹ hơn cho chặng đường tiếp theo của mình, đón đầu những thử thách và khó khăn.
Tình hình triển khai bảo hiểm xe cơ giới tại PVI Đông Đô(2010-2014)
Ngay từ những ngày đầu thành lập, PVI Đông Đô đã xác định nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và bảo hiểm TNDS đối với người thứ ba là nghiệp vụ chính trọng tâm của toàn công ty.Chính vì thế đây luôn là nghiệp vụ mang lại doanh thu và lợi nhuận lớn nhất cho công ty.Năm 2014 doanh thu khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới của PVI Đông Đô đạt hơn 39.88 tỷ VNĐ chiếm 37% Doanh thu toàn công ty và là một trong những công ty thành viên của Tổng công ty PVI có doanh thu phí cao ở nghiệp vụ bảo hiểm này
Trong bất kỳ một nghiệp vụ bảo hiểm nào,thì khâu khai thác luôn là khâu đầu tiên và quan trọng nhất nó quyết định đến sự thành công của nghiệp vụ.Mọi quy trình bảo hiểm sau khai thác thực chất về mục đích cũng nhằm tăng hiệu quả trong khai thác.Chính vì vậy PVI Đông Đô luôn nỗ lực nâng cao hiệu quả khai thác bằng nhiều biện pháp tổng hợp như : mở rộng mạng lưới kinh doanh,nâng cao chất lượng đại lý và nhân viên khai thác,đẩy mạnh công tác quảng bá sản phẩm qua các phương tiện thông tin đại chúng ,phối hợp cùng các phòng nghiệp vụ khác giải quyết nhanh chóng đúng quy trình khi có bồi thường xảy ra nhằm tạo niềm tin cho khác hàng
Về cơ bản hệ thống khai thác của PVI Đông Đô có mô hình tổ chức theo các cấp như sau
Chuyên đề thực tập GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
Sơ đồ 2 : Mô hình tổ chức hệ thống bán lẻ bảo hiểm PVI Đông Đô
Ngoài ra PVI Đông Đô còn sử dụng kênh khai thác thông qua việc các cán bộ nhân viên của phòng Cơ giới và con người trực tiếp giới thiệu và bán sản phẩm bảo hiểm đến tay khách hàng.Điều này cũng có ưu điểm đó là sản phẩm được bán trực tiếp nên giảm được chi phí trung gian.các cán bộ của công ty là người có chuyên môn nên sẽ am hiểu về hợp đồng do vậy khi xảy ra bồi thường thì sẽ được giải quyết nhanh chóng hơn.Nhưng đi cùng với đó là hạn chế về thời gian,tính chuyên sâu về khai thác không thể bằng hệ thống đại lý do các cán bộ này còn phải tham gia công tác làm hồ sơ,quản lý,giải quyết bồi thường …
Ngoài việc đầu tư hoàn thiện mạng lưới khai thác.Để tăng khả năng tiếp cận khách hàng PVI Đông Đô còn sử dụng chính sách giảm mức phí đối với các khách hàng khi đáp ứng các điều kiện sau
Bảng 2 : Giảm phí theo tỷ lệ tổn thất
Thời hạn Mức giảm phí tối đa
01 năm liên tục 15% tổng số phí bảo hiểm
02 năm liên tục 20% tổng số phí bảo hiểm
03 năm liên tục 25% tổng số phí bảo hiểm
(Nguồn Quyết định số 400/QĐ-PVIBH ngày 16 tháng 5 năm 2013 của Tổng giám đốc Tổng công ty Bảo hiểm PVI)
SV: Vũ Quang Dũng 41 Lớp: Kinh tế bảo hiểm 53A
Bảng 3 : Giảm theo tỷ lệ bồi thường thấp trong một năm bảo hiểm
Tỷ lệ bồi thường Mức giảm phí tối đa
(Nguồn : Quyết định số 400/QĐ-PVIBH ngày 16 tháng 5 năm 2013 của Tổng giám đốc
Tổng công ty Bảo hiểm PVI )
Bảng 4 :Giảm phí theo số lượng xe tham gia bảo hiểm
Số lượng Mức giảm phí tối đa
Từ 05 đến 10 xe 5% tổng số phí bảo hiểm
Từ 11 đến 30 xe 10% tổng số phí bảo hiểm Trên 30 xe 15% tổng số phí bảo hiểm
(Nguồn : Quyết định số 400/QĐ-PVIBH ngày 16 tháng 5 năm 2013 của Tổng giám đốc Tổng công ty Bảo hiểm PVI)
Với những nỗ lực tổng hợp trong khai thác thì công ty cũng đã đạt được những thành quả rất khả quan.Mà cụ thể được phản ánh trong các bảng và biểu đồ sau :
Bảng 5: Số lượng hợp đồng và doanh thu khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PVI Đông Đô ( 2010-2014)
Số lượng hợp đồng Bộ 2129 2192 2308 2412 2686
Doanh Thu trung bình trên một hợp đồng
Tốc độ tăng doanh thu trên một hợp đồng
Tổng doanh thu phí Triệu 25566 28314 32312 34720 39880
Tốc độ tăng trưởng tổng doanh thu
( Tổng hợp và tính toán từ nguồn PVI Đông Đô )
Biểu Đồ 2: Tổng doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới qua các năm
Tổng doanh thu phí ( triệu đồng)
Qua Bảng 5 và Biểu đồ 2 ta nhận thấy :
-Về số lượng hợp đồng mà công ty khai thác được ta thấy có xu hướng tăng rõ rệt qua các năm từ 2010-2014 ( dao động trong khoảng từ 2129 đến 2686 hợp đồng mỗi năm ) Kéo theo đó tổng doanh khai thác phí đạt được cũng tăng mạnh từ 25,566 tỷ đồng năm 2010 thì năm 2014 đã đạt con số 39,88 tỷ.
-Tốc độ tăng trưởng hằng năm luôn đạt hai con số ( 10,75% năm 2011 ; 14,12% năm 2012 ;7,45% năm 2013 và năm 2014 vừa qua đạt tới 14,86 % ) trong quá trình tăng trưởng doanh thu phí của PVI Đông Đô ta thấy năm 2013 tốc độ tăng trưởng đột nhiên giảm một nửa so với năm 2012( từ 14,12% xuống còn 7,45% ) là do năm đầu năm 2013 công ty có tiến hành một số công tác tái cơ cấu về nhân sự cũng như tổ chức mạng lưới khai thác bảo hiểm xe cơ giới chính vì thế năm 2013 được coi như một bước đệm chuyển đổi để công ty có mức tăng trưởng khai thác cao hơn ở những năm tiếp theo.Và thực tế ta thấy năm 2014 sau đó công ty đã có mức tăng trưởng ấn tượng 14,86 % cao nhất trong cả giai đoạn 2010-2014.
-Ở góc độ khác ta xem xét đến doanh thu phí trung bình trên một hợp đồng của công ty cũng có mức tăng trưởng đáng kể ( Doanh thu phí bình quân mỗi hợp đồng vào năm 2010 là 12,007 triệu đến năm 2014 đạt 14,848 triệu ).Nó phần nào cho ta thấy số lượng các hợp đồng có giá trị lớn ngày càng nhiều hơn,nhưng giá trị doanh thu trên một hơp đồng còn phụ thuộc vào tỉ lệ phí mà công ty quy định và tình trạng lạm phát của đồng tiền ( Vì sản phẩm bảo hiểm về bản chất cũng là một loại hàng hóa dịch vụ,công ty bảo hiểm cung cấp và thu phí dịch vụ,do đó khi có lạm phát thì công ty bảo hiểm cũng sẽ tiến hành điều chỉnh mức phí đó) Chính vì thế chúng ta thấy tốc độ tăng doanh thu trung bình trên một hợp đồng trong giai đoạn 2011-2012 cao hơn hẳn so với giai đoạn còn lại.Nguyên nhân là do cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu nổ ra đầu tiên ở Mỹ năm 2008.Đã kéo theo những suy giảm kinh tế thế giới những năm tiếp theo và Việt Nam cũng không phải ngoại lệ.Các chỉ số kinh tế vĩ mô của Việt Nam giai đoạn 2008-2012 diễn biến xấu đi mà đỉnh điểm trong năm 2011 khi tỷ lệ lạm phát đạt tới 18,6% Dẫn đến Tổng công ty PVI phải đưa ra biểu phí mới cho năm tiếp theo tăng mạnh hơn để bù đắp phần nào sự mất giá của đồng tiền ( mức phí bình quân 1 hợp đồng năm 2011 tăng 7,58% năm 2012 tăng 8,36% ).Ngay sau khi lạm phát đạt mức đáng báo động như thế,chính phủ đã có những biện pháp quyết liệt kết hợp cả chính sách tài khóa và tiền tệ để kéo lùi lạm phát và đã phát huy hiệu quả rõ rệt khi năm 2013 và 2014 tỷ lệ lạm phát lần lượt chỉ ở mức 6,04% và 1,84%.Con số này đã được phản ánh vào chỉ số giá trị bình quân một hợp đồng của PVI Đông Đô cũng chỉ tăng ở mức thấp hơn nhiều so với hai năm trước đó( năm 2013 tăng 5,10% và năm 2014 là 3,15% )
Bảng 6: Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PVI Đông Đô ( 2011-2014 ) Đ.vị 2011 2012 2013 2014
Số xe tham gia bảo hiểm
32926 Tốc độ tăng trưởng của số
Xe tham gia bảo hiểm
Doanh thu phí trong đó: Ô tô
6229,48 4056,36 2173,12 Tốc độ tăng tổng thu phí % _ 38,79 22,15 29,52
(Tính toán tổng hợp từ nguồn số liệu PVI Đông Đô)
-Số xe tham gia bảo hiểm : Tốc độ tăng trưởng số xe tham gia bảo hiểm năm 2013 chỉ đạt 5,75 %).Qua đó phản ánh công tác bán loại hình bảo hiểm này đang đạt được hiệu quả cao.Mặt khác mức tăng trưởng cao này cũng chứng tỏ số lượng khách hàng tiềm năng vẫn còn rất lớn
- Doanh thu phí bảo hiểm :Với sự gia tăng của số lượng xe tham gia bảo hiểm cùng với đó là việc điều chỉnh tăng lên của mức phí để bù đắp lạm phát cao trong thời gian này.Đã tạo ra một mức tăng trưởng tổng doanh thu phí rất cao trong các năm thuộc giai đoạn 2011-2014.Năm 2012 đạt 38,79% ; năm 2013 đạt 22,15% và 29,52 % vào năm 2014.Với 6229,48 triệu VNĐ thu được từ việc bán bảo hiểm TNDS trong năm 2014.Đã góp một phần không nhỏ vào doanh thu của toàn nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giói của PVI Đông Đô
Nhìn chung công tác triển khai bảo hiểm TNDS chủ xe đối với người thứ ba của PVI Đông Đô đã được thực hiện trên diện rộng, đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng Do vậy mức tăng của tổng phí thu được qua các năm luôn ở mức rất cao (từ 22%-39%/năm) Với việc gia tăng nhanh chóng của phương tiện cá nhân,và ý thức của người tham gia giao thông được nâng cao.Thì nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm xe cơ giới với người thứ 3 sẽ còn đạt những con số ấn tượng hơn trong khai thác vào những năm tiếp theo.
2.2.2 Khâu giám định và giải quyết bồi thường:
Giám định là công tác đầu tiên trong quy trình hố sơ để giải quyết bồi thường cho khách hàng sau này.Một sự sai sót trong công tác giám định sẽ dẫn đến những chi phí không đáng có mà công ty phải bỏ ra bồi thường.Thậm chí nếu giám định viên không có trình độ chuyên môn cao,đạo đức nghề nghiệp trong sáng thì đây chính là những kẻ hở cho những khách hàng có ý định trục lợi.Nhận thức được điều đó PVI Đông Đô luôn quan tâm đến đội ngủ làm công tác giám định giúp họ không ngừng học tâp nâng cao trình độ cũng như những kỹ năng giao tiếp với khách hàng.Nhưng do đặc thù công ty nên trong phần lớn các trường hợp thì cán bộ phòng cơ giới thực hiện luôn chức năng giám định này.Trong quá trình giám định sau khi có kết quả thì nếu khách hàng đồng tình với kết quả mà giám định viên đưa ra thì hai bên sẽ cùng ký vào biên bản giám định.Trường hợp khách hàng không thống nhất với kết quả trên,thì hai bên sẽ thuê giám định độc lập,nếu kết quả giám định sau đó trùng với kết quả mà giám định của công ty đưa ra thì khách hàng sẽ trả chi phí thuê giám định viên độc lập,còn nếu kết quả khác với giám định ban đầu thìPVI Đông Đô sẽ hoàn trả các chi phí phát sinh này
Quy trình giám định của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PVI Đông Đô được thực hiện như sau:
Hướng dẫn xử lý ban đầu
Tiến hành giám định, lập Biên bản giám định
Cùng chủ xe lựa chon ph ơng án khắc phục
Tổn thất toàn bộ Tổn thất cần sửa chữa Đánh giá giá trị còn lại Giám sát sửa chữa, giám định bổ sung
Thống nhất giá trị tổn thất/ Quyết toán nghiệm thu sửa chữa
Xác nhận ấn chỉ gốc
Tổn thất theo đánh giá thiệt hại
Kháo sát, xem xét giá hiện tại Tạm ứng
Sơ đồ 3:Quy trình giám định bảo hiểm xe cơ giới tại PVI Đông Đô
Khi thực hiện công tác giám định, cán bộ giám định phải có trách nhiệm giúp đỡ chủ xe thực hiện các tranh chấp dân sự ở toà án Đồng thời, cán bộ giám định cũng có quyền từ chối bồi thường bằng miệng hoặc bằng văn bản đối với những trường hợp không thuộc phạm vi, trách nhiệm bảo hiểm hoặc khi phát hiện thấy có hành vi trục lợi bảo hiểm
Quy trình bồi thường cũng như công tác giải quyết bồi thường tại các công ty bảo hiểm nói chung,luôn là nỗi e ngại của khách hàng khi quyết định mua bất cứ sản phẩm bảo hiểm nào.Tình trạng” lúc mua thi nhanh gọn,lúc có sự cố thì giải quyết rất lâu” Chính vì thế PVI Đông Đô nhiều năm nay đã tập trung đánh giá,xem xét và kiến nghị với Tổng công ty PVI thực hiện tinh giảm các giấy tờ cũng như thời gian giải quyết bồi thường cho khách hàng
- Hiện nay Hồ sơ yêu cầu bồi thường được quy định tại Điều 8 Quyết định số 400/QĐ-PVIBH ban hành ngày 16/5/2013 của Tổng công ty PVI bao gồm những giấy tờ sau
1 Thông báo tai nạn và yêu cầu bồi thường được kê khai đầy đủ,trung thực ( Do mẫu bảo hiểm PVI cung cấp)
Đánh giá kết quả và hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất
xe cơ giới tại PVI Đông Đô giai đoạn 2010 – 2014: Được sự quan tâm chỉ đạo sâu sát của ban giám đốc và sự nỗ lực cố gắng không ngừng của tập thể cán bộ công nhân viên công ty PVI Đông Đô nói chung,phòng cơ giới và con người nói riêng.Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của công ty đã đạt được kết quả sau
Bảng 9: Kết quả và hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại PVI Đông Đô (2010 - 2014)
Tốc độ tăng doanh thu
Tỉ lệ hoàn thành kế hoạch về doanh thu
Tốc độ tăng/giảm bồi thường
Tỉ lệ tồn đọng giải quyết bồi thường
(Tổng hợp và tính toán từ nguồn số liệu PVI Đông Đô)
- Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy
+ Công tác khai thác :Tổng doanh thu phí có xu hướng chủ đạo là tăng đều qua các năm,và luôn đạt mức 2 con số Tuy nhiên, sau khi phòng cơ giới và con người có những biện quá trình tái cấu trúc lại bộ máy nhân sự cũng như mạng lưới trưởng khai thác của PVI Đông Đô ở nghiệp vụ này đã đạt một mức kỷ lục mới 14.86% Từ đó ta thấy giai đoạn 2013 trở về trước mạng lưới khai thác của công ty còn đang hoạt động dưới mức tiềm năng do
• Mô hình tổ chức khai thác chưa tối ưu.Dẫn đến độ hiệu quả của mạng lưới khai thác đến các nhóm khách hàng chưa thực sự cao so với cùng một số lượng đầu mối khai thác
• Chế độ đãi ngộ với đội ngũ khai thác còn chưa tương xứng: Theo quy định tại thông tư 124/2012/TT-BTC ngày 30/07/2012 có hiệu lực từ ngày 01/10/2012, thì loại hình bảo hiểm xe cơ giới được phép chi hoa hồng ở mức 10%.Nhưng trên thực tế thì các công ty cạnh tranh luôn áp dụng các hình thức khuyến khích đi kèm cho các đại lý để nâng cao hiệu quả khai thác Trong khi đó các ưu đãi bổ sung này tại PVI Đông Đô chưa thực sự hấp dẫn.Từ đó kéo theo kết quả khai thác cũng chưa cao
• Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch về doanh thu của PVI Đông Đô giai đoạn 2010-2014 trừ năm 2013 thì đều đạt trên 100% ( hầu hết đều vượt kế hoạch đề ra từ 2% đến 5% ) có thể nói đây,là một điểm mạnh của PVI Đông Đô khi luôn dự đoán tốt khả năng khai thác của năm tiếp theo.Từ đó có một mức khai thác theo kế hoạch sát với thực tế,góp phần kích thích sự nỗ lực của các đầu mối trong việc hoàn thành nhiệm vụ
+ Công tác bồi thường Tỷ lệ bồi thường ở nghiệp vụ này của PVI Đông Đô nằm trong khoảng 12% -14% và có biến động không lớn cùng với xu hướng không rõ ràng trong giai đoạn 2010-2014.Qua đó có thể thấy mục tiêu giảm tỷ lệ bồi thường hằng năm của công ty chưa đạt được hiệu quả rõ rệt.Do những tồn tại sau:
• Công ty chưa thực sự quan tâm đúng mức đến chất lượng các hợp đồng bảo hiểm.Do đó ,dẫn đến việc đánh giá chưa đúng mức độ rủi ro của đối tượng bảo hiểm.Và hậu quả là mức phí không tương ứng với khả năng xảy ra rủi ro của hợp đồng
• Tỷ lệ bồi thường cao còn nằm ở những nguyên nhân nội tại PVI như : Đội ngũ nhân viên giám định còn chưa thực sự chuyên nghiệp trong hoạt động,dẫn đến những cơ hội cho hành vi khai báo không trung thực về thiệt hại từ phía khách hàng Từ đó làm tăng số tiền mà công ty phải bỏ ra trên thực tế để bồi thường
+ Tỷ lệ tồn đọng giải quyết bồi thường :Về cơ bản tỉ lệ hồ sơ bồi thường chưa được giải quyết của PVI Đông Đô luôn ở mức thấp từ :0,6%-1,2% và có xu hướng giảm trong giai đoạn 2010-2014.Nhưng cùng với tín hiệu tích cực đó cũng còn những tồn tại như
• Trong hồ sơ bồi thường không đủ các giáy tờ cần thiết dẫn đến công tác bồi thường bị chậm.Mà nguyên nhân đến từ cả hai phía khách hàng và nhân viên bảo hiểm
• Thủ tục và giấy tờ,chứng từ cũng như các biên bản trong hồ sơ bồi thường còn nhiều và rườm rà.Từ đó dẫn đến sự chậm trễ về thời gian giải quyết hồ sơ bồi thường
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PVI ĐÔNG ĐÔ
Thuận lợi và khó khăn của PVI Đông Đô
3.1.1 Thuận lợi chung cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Công ty:
-Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng phát triển.
Theo đánh giá của Bộ tài chính kể từ năm 1994 tới nay, tốc độ tăng trưởng bình quân của thị trường bảo hiểm đạt 23%/năm, Các công ty bảo hiểm không những phát triển đáng kể về số lượng mà còn đa dạng hơn về hình thức sở hữu.Tính đến hết năm 2014 thị trường có 61 doanh nghiệp bảo hiểm gồm 30 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ,17 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ,12 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm và 2 doanh nghiệp tái bảo hiểm với tổng số vốn chủ sở hữu gần 40.982 tỷ đồng cùng với đó là khối tài sản lên tới 154.000 tỷ đồng
Năm 1993, doanh thu bảo hiểm mới đạt 700 tỷ đồng chiếm 0,37% GDP.thì đến năm 2014 Tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường đạt 52.680 tỷ đồng, tương đương với 1,35% GDP
-Luật kinh doanh bảo hiểm ra đời ngày 7/12/2000.
Quốc hội đã chính thức thông qua luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam và có hiệu lực từ quý II/2001 Sự ra đời của văn bản tạo dấu ấn, bước ngoặt của sự phát triển ngành bảo hiểm ở nước ta Đây là văn bản pháp lý quan trọng đối với thị trường bảo hiểm Việt Nam, tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và PVI nói riêng Đây cũng là đánh dấu sự quan tâm của Đảng và Nhà nước tới nghiệp vụ bảo hiểm và đưa việc phát triển ngành nghề vào trong tiến trình phát triển đất nước Việc đưa ra các văn bản pháp lý, chính sách tạo luôn khổ giúp các doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng những mục tiêu ngắn và trung, dài hạn trở nên dễ dàng
-Sự thay đổi trong đời sống nhân dân cùng với đó là nhu cầu được bảo vệ cũng tăng lên :Tư duy quyết định việc kinh doanh và trao đổi hàng hóa phục vụ cho đời sống sinh hoạt và trình độ nhận thức quyết định rất lớn tới quyết định mua sản phẩm bảo hiểm Khi con người đạt về mức độ “ăn no mặc đủ” thì đời sống tinh thần và nâng cấp cuộc sống bằng chính sự an toàn của bản thân mình Ngày nay, sự tiếp cận với những ấn tượng tốt về bảo hiểm trong cơ chế tháo bỏ độc quyền bảo hiểm nên người dân cũng đã quen dần với bảo hiểm và thấy được lợi ích của nó Tuy không phải tất cả mọi người đều dần hình thành cho mình quan niệm về bảo hiểm song, với cơ chế tháo bỏ đọc quyền bảo hiểm sẽ là một tiền đề để mở đường cho kinh doanh bảo hiểm.
3.1.1.1 Thuận lợi riêng với hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới công ty PVI Đông Đô
Thứ nhất Là một thành viên trực thuộc Tổng công ty bảo hiểm dầu khí PVI với cổ đông chính là tập đoàn dầu khí quốc gia Việt Nam.Tạo cho công ty một tiềm lực tài chính mạnh mẽ cùng với đó là là những lợi thế nhất định trên thị trường bảo hiểm của ngành dầu khí Mặt khác Công ty luôn có được một lượng khách lớn và ổn định, hầu hết tất cả các cổ đông của PVI đều tham gia bảo hiểm vật chất thân xe và bảo hiểm trách nhiệm dân sự Đây là một thuận lợi rất lớn đối với công ty với sự tham gia đông đảo của tất cả các thành phần kinh tế trong xã hội Mặt khác, đây là một công ty lớn mạnh, hoạt động kinh doanh luôn đạt mức tăng trưởng tốt vì thế số lượng đầu xe tham gia bảo hiểm không ngừng tăng lên và trở thành một khoản thu nhập lớn và thường xuyên cho PVI
Thứ hai PVI Đông Đô là công ty ra đời khi thị trường bảo hiểm đã có những bước phát triển nhất định do đó công ty có được cơ hội học hỏi kinh nghiệm từ thực tiễn triển khai nghiệp vụ này từ các công ty bảo hiểm đi trước.Là một công ty trẻ nên PVI Đông Đô cũng rất linh hoạt và năng động trong công tác tổ chức triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới nói riêng
Thứ ba Là một chi nhánh của PVI được ưu tiên có trụ sở đóng ở trung tâm thành phố Hà Nội (52 Bà Triệu-Quận Hoàn Kiếm) chính vì thế mạng lưới đại lý phát triển khá nhanh, địa bàn hoạt động của công ty thường là các khu vực sầm uất, nhu cầu đi lại lớn.
Cũng như các ngành nghề khác, hoạt động bảo hiểm chỉ tồn tại được khi và chỉ khi có khách hàng tham gia bảo hiểm, hơn nữa khách hàng tham gia phải đủ lớn để đảm bảo nguyên tắc “ số đông bù số ít “ Vì thế mạng lưới hoạt động là vấn đề sống còn đối với doanh nghiệp. Đứng chân trên địa bàn thành phố Hà Nội trung tâm kinh tế của cả nước,địa bàn có dân số đông,mức sống tương đối cao cùng với đó là tốc độ phát triển nhanh là những yếu tố vĩ mô hết sức thuận lợi cho việc mở rộng mạng lưới kinh doanh
Thứ tư Bảo hiểm xe cơ giới lầ một nghiệp vụ truyền thống lâu dài được triển khai từ khi vừa mới thành lập công ty năm 2007 chính vì thế quy trình kinh doanh và triển khai đã được đánh giá rút kinh nghiệm và hoàn thiện và điều chỉnh phù hợp với thực tế thị trường
Thứ năm các văn phòng của công ty bước đầu đã được trang bị những thiết bị hiện đại để phục vụ tốt cho các hoạt đông khai thác như máy vi tính nối mạng, máy in … áp dụng các tiến bộ của khoa học kỹ thuật để tăng năng suất khai thác và chất lượng khai thác.
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường bảo hiểm.Số lượng các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước tăng lên nhanh chóng ,đồng thời với đó là xu thế toàn cầu hóa kéo theo sự xâm nhập thị trường bảo hiểm Việt Nam của các tập đoàn bảo hiểm nước ngoài dẫn đến môi trường cạnh tranh vô cùng khốc liệt mà ta có thể liệt kê thành ba dạng chính sau
• Cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm Việt Nam
• Cạnh tranh giữa cac công ty bảo hiểm Việt Nam với các công ty bảo hiểm nước ngoại
• Cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm nước ngoài.
Các công ty bảo hiểm trong nước trong đó có PVI Đông Đô so với các công ty bảo hiểm nước ngoài thì cũng có những lợi thế nhất định như: Am hiểu phong tục tập quán,môi trường pháp lý thị trường trong nước ,cùng với đó là một mạng lưới đại lý có tầm bao quát rộng hơn nhưng bù lai doanh nghiệp trong nước phải đối mặt với những đối thủ có tiềm lực tài chính mạnh mẽ,mô hình điều hành quản lý tiên tiến.Và trong một đất nước ngày càng hội nhập các doanh nghiệp FDI hoạt động tai Việt Nam ngày càng nhiều cộng tình trạng bảo hiểm xe cơ giới như hiện nay tại nước ta thì chi phí lớn nhất thu được chính là phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới từ các tổ chức doanh nghiệp, trong đó các doanh nghiệp có vốn nước ngoài có nhu cầu khá cao: số lượng đầu xe nhiều và giá trị bảo hiểm trên đầu xe lớn Các doanh nghiệp này thường có xu hướng muốn được bảo hiểm bởi các công ty bảo hiểm nước ngoài.Đây cũng chính là một bất lợi không nhỏ đối với các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước
Một nguy cơ nữa trên con đường hội nhập của doanh nghiệp bảo hiểm ViệtNam đó là khả năng bị các doanh nghiệp nước ngoài với năng lực tài chính mạnh thâu tóm bằng các hình thức góp vốn cổ phần để làm cổ đông.Vì theo lộ trình hội nhập và yêu cầu cảu các hiệp định thương mại tài chính đã được ký kết thì trong vòng 5-10 năm nữa các công ty,tập đoàn nước ngoài có quyền mua và nắm giữ trên 50% cổ phần của các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính nói chung và bảo hiểm nói riêng Chính vì vậy nếu không có một chiến lược rõ ràng và mạnh mẽ thì rất có thể thị trường tài chinh nói chung và thi trường bảo hiểm trong nước nói riêng sẽ bị chi phối bởi bàn tay của các tập đoàn ngoài nước Tạo ra một rủi ro rất lớn đối với toàn bộ nền kinh tế
Thị trường bảo hiểm Việt Nam còn đã bộc lộ những mặt yếu kém là tình trạng cạnh tranh gay gắt chủ yếu bằng hạ phí bảo hiểm thắp hơn cả phí tái bảo hiểm ra nước ngoài hoặc tỷ lệ bồi thường chung của thị trường; trích lập dự phòng chưa đủ, hồ sơ bồi thường còn tồn đọng nhiều Năm 2009 nền kinh tế toàn cầu nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng, trong đó có ngành bảo hiểm sẽ còn đối mặt với nhiều khó khăn, hậu quả của khủng hoảng tài chính toàn cầu.
Những khó khăn riêng
Thứ nhất Do đặc thù là công ty con của Tổng công ty cổ phần bảo hiểm dầu khí PVI nên quyền tự chủ của PVI Đông Đô còn nhiều hạn chế Đối với những hợp đồng bảo hiểm vật chất xe có giá trị lớn thì công ty không được toàn quyền thực hiện mà phải chuyển hoặc xin ý kiến của tổng công ty dẫn đến những thụ tục phát sinh có thể làm mất cơ hội kinh doanh,cùng với việc tính tự chủ không cao sẽ làm giảm tính năng động trong hoạt động doanh nghiệp của PVI Đông Đô
Thứ hai việc quản lý tham gia các loại hình bảo hiểm bắt buộc mà cụ thể là tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ ba còn quá lơi lỏng, người dân trốn tham gia hoặc tham gia một lần duy nhất khi đăng ký xe.
Thứ ba PVI Đông Đô là một công ty kinh doanh có tính chất khu vực.địa bàn cố định nên cũng hạn chế trong việc mở rộng mạng lưới kinh doanh Địa bàn khai thác của công ty chủ yếu là các quận nội đô Hà Nội và các vùng phụ cận nhưng nếu công ty có ý định mở rộng địa bàn kinh doanh thì sẽ vấp phải sự cạnh tranh của các công ty như thuộc PTI, PJICO… mà còn “lấn sân”sang chính thị trường của các công ty thành viên cùng trực thuộc của Tổng Công ty PVI ( như PVI Thăng Long,PVI Hà Nội …)
Thứ tư Công ty mới ra đời và hoạt động chưa lâu so với một số công ty bảo hiểm khác, Để có được sự tin tưởng của khách hàng, có được những khách hàng trung thành và tạo lập được uy tín thì công ty cần phải có một thời gian tương đối dài và các biên pháp cụ thể và có hiệu quả.
Ngoài ra hình thức sở hữu của PVI Đông Đô là công ty cổ phần, hình thức mà dân chúng Việt Nam còn chưa quen thuộc, còn quan niệm là “ con chung “ không ai chịu trách nhiệm, không có gì để đảm bảo Đây là trở ngại lớn trong việc gây ấn tượng, sự tin tưởng ban đầu của khách hàng.
Thứ năm Công tác quảng bá giới thiệu sản phẩm còn nhiều hạn chế
Trong thời đại bùng nổ các phương tiện thông tin truyền thông như hiện nay,khách hàng có thể tiếp cận thông tin sản phẩm thông qua rất nhiều kênh( Ti vi báo đài,internet,facebook…)đây có thể nói là điều kiện hết sức thuận lợi để công chúng gần gũi hơn với các sản phẩm của mình nhưng phương thức chủ đạo để giới thiệu và bán bảo hiểm của công ty hiện nay thay vì bán “trực tuyến” thì vẫn chủ yếu sử dụngbán “trực tiếp”mặt đối mặt giữa nhân viên bảo hiểm và khách hàng.
Thứ sáu là khâu giải quyết bồi thường các tổn thất của bảo hiểm xe cơ giới còn tồn tại những hạn chế
Những điểm thắt trong quy trình bồi thường làm cho công tác giải quyết bồi thường cho khách hàng nhiều bất cập chậm trễ ,dẫn đến những phàn nàn không đáng có thậm chí một số khách hàng cho đăng tải một số ý kiến không hài lòng trong công tác này lên các diễn đàn nơi có nhiều người sử dụng xe cơ giới như( otofun,diễn đàn xe hơi việt nam …) làm suy giảm niềm tin của khách hàng với công ty
Những giải pháp hoàn thiện và nâng cao kết quả,hiệu quả kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới
Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm khâu khai thác là khâu đầu tiên nhưng cũng là khâu quan trọng nhất vì nó là tiền đề cho các quy trình nghiệp vụ sau này.mặt khác nó quyết định đến doanh thu,lợi nhuận đây là mục tiêu cao nhất mà mọi doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng luôn hướng đếnKết quả của khâu khai thác lại phụ thuộc phần lớn và lượng khách hàng tham gia bảo hiểm nhiều hay ít Bởi vậy, trong thời gian tới, Công ty cần không ngừng tìm giải pháp, nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nói chung và trong công tác khai thác nói riêng Cụ thể:
Thứ nhất là Muốn nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới nói chung và chất lượng trong khai thác nói riêng cần phải cải thiện hơn nữa trình độ,chất lượng dịch vụ của nhân viên khai thác qua PVI Đông Đô nên lập một bộ quy tắc ứng xử của nhân viên bảo hiểm khi tiếp xúc với khách hàng.Rõ ràng và cụ thể như : phải lắng nghe tiếp thu, tôn trọng ý kiến của khách hàng tinh thần,thái độ phục vụ hướng dẫn khách hàng nhiệt tình chu đáo.
Thực hiện tốt chiến lược phủ kín địa bàn,đặc biệt là các địa bàn truyền thống Không ngừng mở rộng các văn phòng đại diện tại các quận huyện của Thành phố Hà Nội.Như mô hình mà PVI Đông Đô đã triển khai hiệu quả tại 5 quận huyện :Ba Đình,Thanh Xuân,Hoàng Mai,Đông Anh Gia Lâm đã nêu ở trên Với mục đích luôn bám sát khách hàng đặc biệt là những khách hàng truyền thống để tái tục và thu phí kịp thời Chi phí cho việc ký kết hợp đồng mới cao hơn chi phí cho việc tái tục hợp hợp đồng nên luôn luôn cần phải theo dõi các hợp đồng đã ký kết.
Thứ hai là tổ chức các kênh phân phối rộng khắp:
- Cần phải giữ vững và mở nhiều hơn nữa các điểm bán bảo hiểm tại: các cửa hàng bán xe, điểm thi lấy bằng lái xe, nơi rửa xe, quầy sách báo, cửa hàng điện thoại di động, tại các trung tâm bưu điện, nhà gửi xe…Cụ thể là:
Công ty cần có một chiến lược rõ ràng và toàn diện nhằm phát triển việc tiến hành khai thác qua hệ thống đại lý chuyên nghiệp, thông qua hệ thống các ngân hàng ,hệ thống kinh doanh xe ôtô của các hãng xe
Không những giữ vững khách hàng truyền thống mà công ty phải tăng cường khai thác xe mới.Bằng cách tăng chi phí cho kinh doanh và các ưu đãi cho các kênh trung gian như Ngân hàng, Thuê mua tài chính,Showroom,…
Tiếp tục tập trung và phát triển mạnh vào các kênh khai thác: Đăng kiểm,TĐL xăng dầu, Công ty vận tải hành khách chất lượng cao (phục vụ tour, khách nước ngoài…)
Duy trì và phát triển hệ thống bán bảo hiểm xe máy qua các đại lý: chủ yếu tại các cây xăng, cửa hàng bán gas, các điểm đăng ký xe, thu thuế ước bạ, bán xe mới, cơ sở lắp ráp xe, bảo dưỡng xe…
Bảo hiểm cho xe máy tuy có phí thu được trên một hợp đồng không lớn,nhưng số lượng hợp đồng lại nhiều.Mức phí cũng như các ưu đãi đối với khách hàng ở loại phải bổ sung thêm chi phí bán hàng, chi phí quản lý nhằm củng cố mạng lưới, nhằm đảm bảo hệ thống bán bảo hiểm xe máy giữ vững và phát triển thị trường trước các đối thủ cạnh tranh.
- Công ty cần nắm vững số lượng xe lưu hành và các chủ xe đang có xe hoạt động trên địa bàn kinh doanh của mình Để làm được việc này Công ty cần phải thiết lập một cơ chế phối hợp với các cơ quan chức năng cũng như phòng CSGT, bộ đăng kiểm để thống kê đầy đủ số lượng xe đang lưu hành Sau đó sàng lọc các chủ xe tham gia tại công ty,các nhân viên khai thác thông qua mối quan hệ trực tiếp, gián tiếp vận động các chủ xe tham gia bảo hiểm xe cơ giới tại công ty.
- Về giải pháp đối với các đại lý:
• Cần phải tăng thêm số lượng đại lý, chú trọng đến công tác đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho họ, PVI Đông Đô phấn đấu trở thành nhà bảo hiểm xe cơ giới chuyên nghiệp thì đại lý của PVI Đông Đô,những người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng cũng phải trở nên chuyên nghiệp.Mà cụ thể là : phải am hiểu nghiệp vụ của mình để có thể cung cấp đầy đủ thông tin, giải đáp mọi thắc mắc ý kiến của khách hàng.
• Công ty cần phải tổ chức các cuộc thi đua đại lý khai thác giỏi nhằm tăng khả năng khai thác của họ.
• Ngoài ra,công ty cần phải có những chiến lược thích hợp để giữ chân lực lượng đại lý của mình, không để đối thủ thu hút mất như thưởng đại lý hoạt động hiệu quả :Bằng cách tạo ra những cơ chế như :các đại lý có doanh thu cao nhất sẽ được thưởng Và khoản thưởng này chỉ được nhận vảo cuối năm để phòng tránh hiện tượng đại lý bỏ đi, đại lý có doanh thu cao công ty sẽ giữ lại để làm cán bộ chính thức.Như vậy sẽ tạo ra được mối liên hệ vững chắc hơn giữa công ty và các đại lý Đặc biệt là bảo hiểm xe máy, đây là sản phẩm dịch vụ nhỏ lẻ, đi vào dân cư nên cần phải có những điểm bán hàng ở khắp mọi nơi, không có những đại lý bán hàng đến từng khách hàng thì không đủ sức đón được lợi thế về bảo hiểm bắt buộc (chủ xe phải tham gia bảo hiểm)
Bởi vậy công ty cần phải chú ý hơn đến hệ thống đại lý của mình Vì chỉ cần công ty lơ là, ít chú ý đến hệ thống đại lý này, khi đối thủ cạnh tranh đưa ra cơ chế tốt hơn, họ có thể chuyển sang hoặc bán bảo hiểm cho cả những công ty bảo hiểm khác.
Thứ ba là , Chiến lược quảng bá sản phẩm
- Chúng ta đã biết sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình nên quảng cáo sản phẩm bảo hiểm là vô cùng trừu tượng do vậy việc cung cấp và tuyên truyền về sản phẩm, đặc điểm, lợi ích của nó đến khách hàng là rất quan trọng Việc quảng cáo, khuyếch trương đúng là có cơ hội làm cho doanh nghiệp tăng được thị phần của mình lên bằng cách củng cố được lòng tin, thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng, những khách hàng thỉnh thoảng hay mua hay là những khách hàng đang còn lưỡng lự về việc lựa chọn Công ty bảo hiểm.
Trong thời đại CNTT phát triển như hiện nay.Chiến lược quảng bá sản phẩm của công ty không những chỉ tập trung vào việc sử dụng các công cụ truyền thống như pano,áp phích ,tờ rơi.Mà còn phải chú trọng quảng bá bằng các công cụ trên thế giới ảo như : Báo mạng các trang web,facebook, Vì hình thức này không những linh hoạt dễ dàng trong việc thay đổi thông tin,mà tầm bao phủ thông tin đến với khách hàng cũng rộng,và trực quan hơn.Mặt khác,công ty cần tham gia vào các chương trình về bảo hiểm hoặc về an toàn giao thông bằng cách tài trợ,hoặc đồng tài trợ.Đây cũng là một phương pháp đáng lưu ý mà công ty chưa thực hiện từ trước tới nay
Một số kiến nghị đối với các cơ quan quản lý
- Chính phủ cần nghiên cứu để có cơ chế mở hơn về việc Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam tham gia vào việc xây dựng các văn bản luật liên quan đến bảo hiểm.Vì chỉ có như vậy thì các văn bản ban hành ra mới sát với thực tiễn của thị trường
- Chính phủ cần phải ban hành các văn bản quy định xử phạt nghiêm khắc với những công ty bảo hiểm, đại lý bảo hiểm vi phạm luật kinh doanh bảo hiểm Đặc biệt là hiện nay tình trạng giảm phí bảo hiểm một cách tùy tiện bất chấp khung phí đã quy định của Bộ Tài Chính, các hình thức khuyến mại của các công ty… vì mục đích cạnh tranh thu hút khách hàng đã hạ phí xuống sát mức nguy hiểm, gây rủi ro trong việc hoạt động kinh doanh của công ty, nguy hại đến lợi ích của khách hàng, mất ổn định thị trường bảo hiểm Vì khi giảm phí quá mức sẽ làm cho thu không đủ bù chi dẫn tới việc bồi thường bị trì trệ hoặc không có khả năng bồi thường đúng như hợp đồng cho khách hàng
- Các cơ quan thực hiện công tác đăng ký,đăng kiểm trực thuộc Bộ Giao thông vận tải và Bộ Công An cần phải có biện pháp quản lý chặt chẽ hơn nữa công tác cấp đăng ký và giấy phép lưu hành xe Hiện nay còn tồn tại một số lượng không nhỏ xe ôtô đã qua thời hạn sử dụng từ lâu, chất lượng không đảm bảo nhưng vẫn đang được lưu hành Đây là nguồn rủi ro lớn cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty, các cơ quan có chức năng về quản lý phương tiện cần có biện pháp kiên quyết xoá bỏ những xe không đạt tiêu chuẩn và không cho tham gia giao thông Vì nó không những ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh bảo hiểm của công ty mà nó còn là mối đe doạ lớn đối với người dân khi tham gia giao thông.
- Tiếp tục thực hiện việc xử lý các xe chở quá tải trọng cho phép hiện nay.Việc chuyên chở quá tải trọng không những gây nguy hiểm cho chính phương tiện đó.Mà còn là nguồn nguy cơ cao gây ra tai nạn đối với các phương tiện tham gia giao thông khác.