bảo hiểm xe cơ giới và trục lợi bảo hiểm xe cơ giới.

Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Chơng I: Lý luận chung bảo hiểm xe giới trục lợi bảo hiểm xe giới I Thực trạng tình hình xe giới Việt Nam Xe giới: Là tất loại xe tham gia giao thông đờng động xe đó, trừ xe đạp máy Theo Luật giao thông đờng bộ: Điều 3, Mục 13, 15 Phơng tiện giao thông giới đờng (sau gọi xe giới) gồm: xe ôtô, máy kéo, xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy loại xe t ơng tự kể xe giới dành cho ngời tàn tật Xe máy chuyên dùng gồm xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp có tham gia giao thông đờng Đặc điểm hoạt động xe giới Việt Nam Trong trình hoạt động xe giới có số đặc điểm sau liên quan đến trình bảo hiểm: - Số lợng đầu xe tham gia giao thông đờng ngày tăng có thời kỳ tăng đột biến làm cho tai nạn có thời kỳ xảy ngày nhiều nghiêm trọng Năm 1995 số lợng ôtô 340.779 chiếc, xe máy 3.578.156 nhng đến năm 2004 (chỉ 10 năm sau) số lợng ôtô 735.000 xe máy 12.859.000 Vậy 10 năm số lợng ôtô tăng 2,2 lần số lợng xe máy tăng 3,6 lần - Xe giới có tính động cao, tính việt dã tốt tham gia triệt để vào trình vận chuyển xác xuất rủi ro lớn - Xe giới tham gia giao thông đờng phụ thuộc lớn vào sở hạ tầng, thời tiết khí hậu, địa hình Năm 1995 có 112.996 km đờng bộ, nhng có 19,8% đờng rải nhựa bê tông Cho đến năm 2004 có 127.678 km, 38% đờng rải nhựa bê tông Hiện nớc ta có 109 đèo dốc nguy hiểm loại - Xe giới tham gia giao thông đờng chịu chi phối số luật quốc gia Do đặc điểm có tính đặc thù nên tất nớc có bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Và Việt Nam nghiệp vụ đợc triển khai phổ biến rộng rãi Để biết cụ thể số lợng xe giới Việt Nam xem bảng sau: Bảng 1: Số lợng xe giới tham gia giao thông đờng Việt Nam Chỉ tiêu Tổng số ôtô + xe Ôtô Xe máy Năm 1995 1996 máy Số lợng 3.918.935 4.494.250 Tốc độ tăng (%) 17,6 14,7 Số lợng 340.779 386.976 Tốc độ tăng (%) 03,3 13,5 Số lợng 3.578.156 4.208.274 Tốc độ tăng (%) 19,3 17,6 Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 5.244.978 5.643.000 6.051.000 6.965.562 8.916.134 10.880.40 12.054.00 13.594.00 Phạm Minh Nguyên- BH43a 16,7 07,6 07,2 15,1 28,0 22,0 417.768 443.000 465.000 486.608 557.092 607.401 07,9 06,0 04,9 04,6 14,5 09,0 10,8 675.000 11,1 12,7 735.000 08,8 4.827.210 5.200.000 5.586.000 6.478.954 8.389.042 10.273.00 11.379.000 14,7 07,7 07,4 15,9 29,5 22,4 10,7 12.859.00 13,0 (Nguồn: công ty Pjico) Tình hình tai nạn giao thông đờng Việt Nam Tai nạn giao thông nói chung tai nạn giao thông đờng nói riêng thách thức tất quốc gia gới Hiện tai nạn giao thông Việt Nam gia tăng đáng lo ngại mối quan tâm hàng đầu d luận Xã hội, Đảng Chính Phủ Tai nạn giao thông xảy thờng để lại hậu nặng lề toán lời giải mạng lới giao thông nớc ta Qua số liệu thống kê cho thấy số vụ tai nạn giao thông ngày tăng số l ợng quy mô Đòi hỏi tất ngành cấp có liên quan phải sớm vào tìm lời giải cho toán tai nạn giao thông làm cải xã hội, ổn định xã hội, nghiêm trọng hậu để lại Số vụ tai nạn giao thông nớc ta có chiều hớng ngày tăng cao, năm 1995 xảy 15.376 vụ, đến năm 2002 số vụ tai nạn xảy gấp 1,8 lần số vụ năm 1995 (xảy 27.134 vụ) Riêng năm trở lại số vụ tai nạn có chiều hớng chững lại đầu t, nâng cấp sở hạ tầng ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông ngời dân đợc nâng lên đáng kể Đặc biệt năm 2003 tốc độ tăng tai nạn giao thông mang dấu âm (-28,2%) dấu hiệu đáng mừng năm quan chức có nhiều biện pháp nhằm hạn chế tình hình tai nạn giao thông nh: giải toả chỗ lấn chiếm lòng đờng vỉa hè, họp chợ trái phép biện pháp mạnh tay nh: bắn tốc độ, kiểm tra nồng độ cồn năm nhiều dự án an toàn giao thông đợc đa vào hoạt động có tác dụng tích cực Tai nạn giao thông không gia tăng số lợng mà nguy hiểm quy mô tai nạn Từ năm 1995 số ngời chết tai nạn giao thông 5.431 đến năm 2004 số gấp 2,3 lần (số ngời chết tai nạn giao thông năm 2004 12.644 ngời) không ngời lao động gia đình, trụ cột gia đình mà đột ngột họ cú sốc lớn gia đình ngày hôm sau em họ sống sao? Nguy hiểm số nạn nhân có niên trẻ tuổi (nguồn lao động tơng lai đất nớc) họ vừa nạn nhân nhng đồng thời nguyên nhân dẫn đến tai nạn phút thiếu suy nghĩ, bồng bột, điều đáng tiếc mà phải lên án phải có biện pháp can thiệp thích hợp từ đầu trớc tai nạn đáng tiếc xảy Quy mô tai nạn đợc thể qua số ngời bị thơng tai nạn giao thông Năm 1995 có 16.921 ngời bị thơng tai nạn giao thông đến năm 2004 Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a số 21.728 ngời Đây nguyên nhân dẫn đến tình trạng tải bệnh viện từ TW đến địa phơng số ngời bị thơng có không ngời trở thành tàn tật vĩnh viễn (ngời thực vật) sống dựa vào thu nhập khả chăm sóc ngời khác Thiệt hại ngời tai nạn giao thông thiệt hại vô không muốn gặp phải vậy, để hạn chế tới mức thấp thiệt hại tai nạn giao thông gây phụ thuộc vào ý thức hành động tất ngời Để biết cụ thể tình hình tai nạn giao thông Việt Nam qua năm xem bảng sau: Bảng 2:Tình hình tai nạn giao thông đờng Việt Nam từ năm 1995-2004 Chỉ tiêu Số vụ tai nạn Số ngời chết Số ngời bị thơng Năm Số vụ (vụ) 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 15.376 19.075 19.159 19.975 20.773 22.486 25.041 27.134 19.852 20.944 Tốc độ tăng (%) Số ngời (ngời) +17,2 +24,0 +0,4 +4,3 +3,8 +8,5 +11,3 +8,3 -28,2 +5,5 5.431 5.581 5.681 6.067 6.671 7.501 10.477 12.801 11.319 12.644 Tốc độ tăng (%) Số ngời (ngời) Tỷ lệ số ngời chết 10.000 xe giới Tốc độ tăng (%) +19,3 +2,7 +1,8 +6,8 +9,9 +12,4 +39,6 +22,2 -9,4 +11,7 16.921 +29,5 13,8 21.556 +27,3 12,1 21.905 +1,6 10,8 22.723 +3,7 10,7 23.911 +5,2 10,9 25.401 +6,2 10,7 29.188 +14,9 11,7 30.733 +5,3 11,8 20.401 -35,2 9,4 21.728 +6,5 9,3 (Nguồn: Công ty Pjico) Tình hình tai nạn giao thông tăng cách đáng lo ngại nh nguyên nhân sau: Nguyên nhân khách quan: - Xuất pháp từ đặc điểm xe giới có tính động cao tham gia triệt để vào trình vận chuyển vậy, xác xuất rủi ro lớn loại hình giao thông vận tải khác - Nớc ta nằm vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm, ma nhiều, thờng xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở 3/4 diện tích đồi núi gây khó khăn cho việc lại vận chuyển Nguyên nhân chủ quan: - Do nhu cầu vận chuyển, lại cộng với giá thành xe giới ngày hạ làm cho số lợng xe giới tham gia giao thông tăng đột biến Hiện nớc có 735.000 xe ôtô 12.859.000 xe máy Trong tốc độ gia tăng xe ôtô hàng năm 8-9% (khoảng 50.000 chiếc/năm) tốc độ gia tăng xe máy 20-30% (khoảng 1,5- triệu chiếc/năm) Sự gia tăng nhanh phơng tiện giới Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a sở hạ tầng cha đáp ứng kịp làm cho mật độ phơng tiện đờng tăng lên đồng nghĩa với việc tăng xác xuất gây tai nạn giao thông - Cơ sở hạ tầng phục vụ giao thông đờng năm qua đợc cải thiện đáng kể nhng cha đáp ứng đợc với tốc độ gia tăng phơng tiện thành phố lớn nh Hà Nội Tp HCM - Nguyên nhân trực tiếp chủ yếu vụ tai nạn giao thông xuất phát từ ngời điều khiển phơng tiện đó, ý thức ngời điều khiển phơng tiện nguyên nhân Thống kê nguyên nhân gây tai nạn giao thông nhiều năm qua cho thấy từ 70- 80% vụ tai nạn giao thông ngời tham gia giao thông không chấp hành quy định trật tự an toàn giao thông (vi phạm tốc độ chiếm 30%, trách vợt sai quy định chiếm 21%, say rợu bia chiếm 7,3%) Tổng số xe giới đờng 13.594.000 xe nhng có 5.863.857 ngời có giấy phép lái xe chiếm 43,1% Điều cho thấy nhiều ngời không cần học luật, không cần thi giấy phép lái xe nhng ngang nhiên điều khiển phơng tiện, coi thờng pháp luật - ý thức nghiêm chỉnh chấp hành luật lệ giao thông ngời dân Việt Nam Hiện tợng lấn chiếm lòng đờng, vỉa hè làm nơi buôn bán, kinh doanh, họp chợ xảy phổ biến, tợng coi đờng quốc lộ sân phơi, nơi tập kết vật liệu xây dựng, nơi chơi thể thao tiềm ẩn nhiều nguy dẫn đến an toàn giao thông II Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm xe giới u điểm loại hình giao thông đờng Việt Nam - Xe giới có tính động cao, linh hoạt với tham gia đông đảo loại xe: xe tải, xe khách, xe con, xe máy hoạt động phạm vi rộng kể địa hình phức tạp, vận chuyển ngời hàng hoá tới nơi mà loại hình vận tải khác đến đợc - Tốc độ vận chuyển loại hình vận tải nhanh với chi phí vừa phải Tiền vốn đầu t mua sắm phơng tiện, xây dựng bến bãi tốn hình thức khác, phù hợp với hoàn cảnh đất nớc thu nhập ngời dân Việt Nam - Việc sử dụng phơng xe giới đơn giản thuận tiện loại phơng tiện khác Với u điểm số lợng xe giới Việt Nam phát triển nh vũ bão Sự cần thiết khách quan bảo hiểm xe giới Tình trạng tai nạn giao thông ngày tăng số vụ mức độ nghiêm trọng Mặt khác, có tới 70% số ngời phơng tiện giao thông ngời chủ, ngời trụ cột gia đình nh doanh nghiệp nên tai nạn giao thông xảy thiệt hại không bó hẹp phạm vi vụ tai nạn mà làm thu nhập cho gia đình, ảnh hởng đến trình sản xuất kinh doanh hậu cho Kinh tế quốc dân Bên cạnh đó, có chủ xe gây tai nạn bổ trốn Việc giải bồi thờng trở nên khó khăn, lợi ích ngời bị nạn không đợc bảo đảm, gây ảnh hởng tiêu cực d luận xã hội Bởi vậy, nhu cầu lập quỹ chung để bù đắp tổn thất yếu tố khách quan Đó lý cho thấy cần thiết khách quan cho đời bảo hiểm xe giới Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Khi tai nạn giao thông xảy ra, ngời có lỗi phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại gây bao gồm: - Thiệt hại ngời tài sản ngời thứ ba hành khách vận chuyển xe - Thiệt hại hàng hoá vận chuyển xe - Thiệt hại ngời tài sản nh thiệt hại gián đoạn kinh doanh chủ xe Trên thực tế việc giải hậu vụ tai nạn giao thông thờng phức tạp nhiều thời gian số lý do: - Sau gây tai nạn phần hoảng sợ, phần thiếu trách nhiệm, lái xe bỏ trốn để mặc cho nạn nhân phải chịu hậu - Lái xe nghèo, không đủ khả tài để bồi thờng thiệt hại cho ngời thứ ba nh cho chủ xe hàng hoá xe - Sau tai nạn lái xe bị thiệt mạng bồi thờng cho nạn nhân đợc Vậy để đảm bảo bù đắp thiệt hại sau vụ tai nạn, việc tham gia bảo hiểm xe giới hoàn toàn cần thiết Nhà bảo hiểm bù đắp thiệt hại chủ xe nh thay mặt chủ xe bồi thờng cho ngời thứ ba, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu tai nạn sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định sống Tác dụng bảo hiểm xe giới Hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đem lại cho cá nhân, tổ chức, xã hội tác dụng to lớn sau: - Đối với cá nhân: Rủi ro yếu tố ngẫu nhiên không lờng trớc đợc, xảy cho cá nhân, phơng tiện giao thông hoàn toàn nằm ý muốn chủ quan ngời Thêm vào xe giới dù xe máy tài sản có giá trị lớn Do bảo hiểm xe giới đời góp phần ổn định tài chính, khắc phục hậu khó khăn vật chất nh tinh thần cho ngời bị nạn, giúp họ nhanh chóng khôi phục sau rủi ro tai nạn Đồng thời, giúp chủ phơng tiện trách đợc khoản chi phí bất thờng làm cân đối tài chính, đảm bảo cho ngời bị thiệt hại đợc thực nghiêm túc nghĩa vụ dân chủ trách nhiệm Nhờ có quỹ tập chung nhà bảo hiểm, có tai nạn xảy nhà bảo hiểm giải bồi thờng nhanh chóng, kịp thời góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe nạn nhân - Đối với xã hội: Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới góp phần đảm bảo an ninh an toàn xã hội Thông qua công tác thơng lợng, hoà giải làm giảm bớt súc căng thẳng chủ xe ngời bị thiệt hại vụ tai nạn Nó giúp lái xe có ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông góp phần ngăn ngừa tổn thất - Đối với Nhà Nớc: Nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đời góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà Nớc đồng thời làm tăng thu cho ngân sách Nhà Nớc, tăng thu ngoại tệ cho Nhà Nớc Phí bảo hiểm nguồn tài đáng kể, việc đợc dùng để bồi thờng thiệt hại đề phòng hạn chế tổn thất, đợc dùng để nâng cấp xây dựng sở hạ tầng giao thông, mặt góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, mặt khác hạn chế tai nạn giao thông xảy tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a III Một số nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba hình thức bảo hiểm bắt buộc tất chủ xe giới, vì: - Xe giới nguồn nguy hiểm cao độ gây tai nạn lúc mà ngời lờng trớc đợc Đất nớc ngày phát triển, mạng lới giao thông ngày dày đặc tai nạn xe giới gây ngày nhiều - Bảo hiểm TNDS xe giới biện pháp kinh tế mà chủ xe có trách nhiệm đóng góp mặt tài để hình thành nên quỹ bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm quản lý Quỹ nhằm đảm bảo bồi thờng nhanh chóng, khắc phục hậu kịp thời, bảo vệ quyền lợi ích đáng hợp pháp ngời bị thiệt hại thân thể tài sản xe giới gây Đặc biệt tr ờng hợp ngời gây tai nạn khả kinh tế để đền bù thiệt hại ngời tử vong vụ tai nạn - Thông qua quỹ này, doanh nghiệp bảo hiểm thực việc bồi thờng, bù đắp cho chủ xe gặp phải rủi ro cố tai nạn xảy ra, giúp chủ xe khắc phục đợc hậu tài chính, ổn định sản xuất, góp phần ổn định kinh tế xã hội - Ngoài quỹ đợc sửa dụng phần vào việc đề phòng hạn chế tổn thất thông qua việc đóng góp xây dựng công trình phục vụ an toàn giao thông nh đờng thoát nạn, biển báo nguy hiểm tổ chức chiến dịch tuyên truyền rộng rãi luật giao thông, giáo dục ý thức chấp hành pháp luật ngời tham gia giao thông a Đối tợng bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng chủ xe, cá nhân hay đại diện cho tập thể Ngời bảo hiểm nhận bảo hiểm cho phần TNDS chủ xe phát sinh hoạt động điều khiển xe giới ngời lái xe Nh vậy, đối tợng đợc bảo hiểm phần TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng hợp đồng chủ xe hay lái xe cho ngời thứ ba việc lu hành xe gây nên Đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc Chỉ việc lu hành xe gây tai nạn có phát sinh TNDS chủ xe ngời thứ ba đối tợng đợc xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh TNDS chủ xe ng ời thứ ba bao gồm: - Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khoẻ bên thứ ba - Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái phát luật Có thể vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, vi phạm quy định khác Nhà nớc - Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái phát luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại ngời thứ ba - Điều kiện thứ t: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi Thực tế cần đồng thời xảy ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba phát sinh TNDS ngời thứ ba chủ xe (lái xe) Nếu thiếu ba điều kiện Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a TNDS chủ xe không phát sinh, không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Điều kiện thứ t có không, nhiều tai nạn xảy tính nguy hiểm cao độ xe giới mà không hoàn toàn lỗi chủ xe (lái xe) Ví dụ: Xe chạy bị nổ lốp, lái xe khả điều khiển nên gây tai nạn Trong trờng hợp này, TNDS phát sinh có đủ ba điều kiện Chú ý rằng, bên thứ ba bảo hiểm TNDS chủ xe giới ng ời trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn nhng loại trừ: - Lái, phụ xe, ngời làm công cho chủ xe - Những ngời lái xe phải nuôi dỡng nh cha, mẹ, vợ, chồng, - Hành khách, ngời có mặt xe b Phạm vi bảo hiểm: Ngời bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro bất ngờ không lờng trớc gây tai nạn làm phát sinh TNDS chủ xe Cụ thể, thiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm ngời bảo hiểm bao gồm: - Tai nạn gây thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba; - Tai nạn gây thiệt hại tài sản, hàng hoá bên thứ ba; - Tai nạn gây thiệt tài sản làm ảnh hởng đến kết kinh doanh giảm thu nhập; - Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; chi phí thực biện pháp đề xuất quan bảo hiểm (kể biện pháp không đem lại hiệu quả) - Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ ngời tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân Các rủi ro đợc loại trừ: Ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại tai nạn có phát sinh TNDS trờng hợp sau: - Hành động cố ý gây thiệt hại chủ xe, lái xe ngời bị thiệt hại - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng - Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đờng nh: + Xe giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trờng + Lái xe lái lái bị tịch thu, không hợp lệ + Lái xe bị ảnh hởng chất khích thích nh: rợu, bia, ma tuý + Xe chở chất cháy, nổ trái phép + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau sửa chữa + Xe vào đờng cấm, khu vực cấm, xe đêm đèn chiếu sáng có đèn bên phải + Xe hệ thống lái bên phải - Thiệt hại chiến tranh, bạo động - Thiệt hại gián tiếp tai nạn nh giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh - Thiệt hại tài sản bị cớp, bị cắp tai nạn - Tai nạn xảy lãnh thổ quốc gia (trừ có thoả thuận khác) Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Ngoài ra, ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại tài sản đặc biệt nh: + Vàng bạc, đá quý + Tiền, loại giấy tờ có giá trị nh tiền + Đồ cổ, tranh ảnh quý + Thi hài, hài cốt c Phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm đợc tính theo đầu phơng tiện Ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba theo số lợng đầu phơng tiện Mặt khác, phơng tiện khác chủng loại, độ lớn có xác xuất gây tai nạn khác Do đó, phí bảo hiểm đợc tính riêng cho loại phơng tiện (hoặc nhóm phơng tiện) tuỳ theo đầu phơng tiện Phí bảo hiểm tính cho đầu phơng tiện loại phơng tiện (thờng tính theo năm) là: P=f+d Trong đó: P Phí bảo hiểm / đầu phơng tiện f - Phí d Phụ phí Phí đợc tính theo công thức: n Si x Ti i=1 f= n Ci i=1 Trong đó: Si Số vụ tai nạn xảy có phát sinh TNDS chủ xe đợc bảo hiểm bồi thờng năm thứ i Ti Số tiền bồi thờng bình quân vụ tai nạn năm thứ i Ci Số đầu phơng tiện tham gia bảo hiểm năm thứ i n Số năm thống kê, thờng từ năm, i = (1,n) Nh vậy, f thực chất số tiền bồi thờng bình quân thời kỳ n năm cho đầu phơng tiện tham gia bảo hiểm thời kỳ Đối với phơng tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn nh xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng tính thêm tỷ lệ phụ phí so với mức phí Việt Nam thờng cộng thêm 30% mức phí Đối với phơng tiện hoạt động ngắn hạn (dới năm), thời gian tham gia bảo hiểm đợc tính tròn tháng phí bảo hiểm đợc xác định nh sau: Pngắn hạn = P năm x Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng Trờng hợp đóng phí (tham gia bảo hiểm) năm, nhng vào thời điểm phơng tiện không hoạt động chuyển sở hữu mà không chuyển quyền bảo hiểm chủ phơng tiện đợc hoàn phí bảo hiểm tơng ứng với số thời gian lại năm (làm tròn tháng) trớc chủ phơng tiện cha có khiếu nại đợc bảo hiểm bồi thờng Số phí hoàn lại đợc xác định nh sau: Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập P hoàn lại = Phạm Minh Nguyên- BH43a Pnăm x Số tháng xe không hoạt động 12 tháng Nộp phí bảo hiểm trách nhiệm chủ phơng tiện Tuỳ theo số lợng phơng tiện, ngời bảo hiểm quy định thời gian, số lần nộp mức phí tơng ứng có xét giảm phí theo tỷ lệ tổn thất giảm phí theo số lợng phơng tiện tham gia bảo hiểm (tối đa thờng 20%) Nếu không thực quy định bị phạt Biểu phí cụ thể công ty Pjico áp dụng kể từ ngày 18/04/2003 nh sau: Về ngời: 30 triệu đồng/ngời (đối với ngời thứ ba hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách) Về tài sản: 30 triệu đồng/vụ (đối với ngời thứ ba) Phí bảo hiểm (đối với ngời thứ ba hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách) Xe taxi: - Dới chỗ tính 150% phí xe kinh doanh dới chỗ quy định mục IV.A - Xe chỗ tính phí xe kinh doanh số chỗ ngồi quy định mục IV.A Xe buýt: Tính phí bảo hiểm xe không kinh doanh số chỗ ngồi theo quy định mục III Xe ôtô chuyên dùng: Tính phí bảo hiểm xe chở hàng không kinh doanh vận tải trọng tải quy định mục III.B Xe máy chuyên dùng: Tính phí bảo hiểm xe chở hàng không kinh doanh vận tải dới quy định mục III.B Xe rơ moóc: Tính 30% phí bảo hiểm xe kéo rơ moóc Bảng 3: Biểu phí TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Pjico Phí bảo hiểm năm (đồng) Stt Loại xe I Mô tô bánh: Từ 50cc trở xuống Trên 50 cc 50,000 55,000 II Xe lam, xe mô tô ba bánh, xích lô máy, xe lôI 140,000 III A B C Xe ô tô không kinh doanh vận tải Xe ô tô chở ngời Loại xe dới chỗ ngồi Loại xe từ đến 11 chỗ ngồi Loại xe từ 12 đén 24 chỗ ngồi Loại xe 24 chỗ Xe ô tô chở hàng (xe tải) Dới Từ đến Trên Xe vừa chở ngời vừa chở hàng (pickup) IV A Xe ô tô kinh doanh vận tải 200,000 400,000 640,000 920,000 340,000 670,000 930,000 470,000 Xe ô tô chở ngời Dới chỗ ngồi theo đăng ký chỗ ngồi theo đăng ký chỗ ngồi theo đăng ký chỗ ngồi theo đăng ký chỗ ngồi theo đăng ký 10 chỗ ngồi theo đăng ký 11 chỗ ngồi theo đăng ký 350,000 430,000 500,000 580,000 650,000 730,000 800,000 Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 Phạm Minh Nguyên- BH43a B 12 chỗ ngồi theo đăng ký 13 chỗ ngồi theo đăng ký 14 chỗ ngồi theo đăng ký 15 chỗ ngồi theo đăng ký 16 chỗ ngồi theo đăng ký 17 chỗ ngồi theo đăng ký 18 chỗ ngồi theo đăng ký 19 chỗ ngồi theo đăng ký 20 chỗ ngồi theo đăng ký 21 chỗ ngồi theo đăng ký 22 chỗ ngồi theo đăng ký 23 chỗ ngồi theo đăng ký 24 chỗ ngồi theo đăng ký 25 chỗ ngồi theo đăng ký Trên 25 chỗ ngồi Xe ô tô chở hàng (xe tải) 880,000 950,000 1,030,000 1,110,000 1,180,000 1,360,000 1,330,000 1,410,000 1,480,000 1,560,000 1,630,000 1,710,000 1,790,000 1,860,000 1.860.000 + 20.000 x (Số chỗ - 25 chỗ) Dới Từ đến Trên 380,000 740,000 1,020,000 (Lu ý: Phí bảo hiểm cha bao gồm 10% thuế GTGT) (Nguồn: công ty Pjico) Bảo hiểm TNDS chủ xe thiệt hại thân thể tính mạng hành khách Đây loại hình bảo hiểm bắt buộc với mục đích: - Góp phần ổn định sống thân hành khách không may bị tai nạn gia đình họ - Tạo điều kiện thuận lợi cho quyền địa phơng nơi xảy tai nạn khắc phục hậu kịp thời, nhanh chóng - Xét phạm vi xã hội, góp phần ngăn ngừa đề phòng tai nạn giao thông Tăng thu ngân sách cho Nhà nớc để từ có điều kiện đầu t trở lại nâng cấp xây dựng sở hạ tầng giao thông a Đối tợng bảo hiểm: Là tính mạng tình trạng sức khoẻ tất hành khách ph ơng tiện giao thông kinh doanh chuyên chở hành khách Những ngời không phân biệt lứa tuổi, nghề nghiệp, miễn họ có vé miễn giảm vé theo quy định Ngời đợc bảo hiểm bao gồm hành khách đợc u tiên đặc biệt mua vé, trẻ em theo ngời lớn đợc miễn vé Tuy nhiên, hành lý, tài sản, hàng hóa hành khách mang theo, lái phụ xe ngời làm việc phơng tiện vận chuyển hành khách (ôtô, tàu hoả, tàu thuỷ, thuyền phà máy bay) không thuộc đối tợng bảo hiểm Nghiệp vụ nớc ta đợc triển khai dới hình thức bắt buộc, phí bảo hiểm đợc tính vào giá cớc vận chuyển vé giấy chứng nhận bảo hiểm b Phạm vi bảo hiểm: Các rủi ro đợc bảo hiểm: Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico [...]... 75,000 Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico Chuyên đề thực tập Xe 6 chỗ Xe 7 chỗ Xe 8 chỗ Xe 9 chỗ Xe 10 chỗ Xe 11 chỗ Xe 12 chỗ Xe 13 chỗ Xe 14 chỗ Xe 15 chỗ Xe 16 chỗ Xe 17 chỗ Xe 18 chỗ Xe 19 chỗ Xe 20 chỗ Xe 21 chỗ Xe 22 chỗ Xe 23 chỗ Xe 24 chỗ Xe 25 chỗ Xe 26 chỗ Xe 32 chỗ Xe 36 chỗ Xe 42 chỗ Xe 48 chỗ IV Xe taxi Xe 4 chỗ Xe 5 chỗ... thức của trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam Trục lợi bảo hiểm đã trở thành một hiện tợng phổ biến, nó có ở tất cả các công ty bảo hiểm trong nhiều nghiệp vụ nhng phổ biến nhất vẫn là trong bảo hiểm xe cơ giới Mức độ và cách thức trục lợi trong nghiệp vụ này ngày càng tinh vi và đa dạng hơn Các biểu hiện của trục lợi bảo hiểm xe cơ giới thờng gặp là: a Hợp lý hoá ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm: ... kinh doanh bảo hiểm Do vậy, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới có nhiều thuận lợi cho việc phát triển và mở rộng Hiện nay công ty đang triển khai tất cả các loại hình của bảo hiểm xe cơ giới, bao gồm: Các loại hình bảo hiểm xe cơ giới bắt buộc: - Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nghiệp vụ này gồm: Bảo hiểm TNDS của chủ xe ôtô đối với ngời thứ ba và bảo hiểm TNDS của chủ xe máy đối với... du lịch; - Bảo hiểm hành khách; Nghiệp vụ bảo hiểm Kỹ thuật và Tài sản: Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a - Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng lắp đặt; - Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt; - Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp; - Bảo hiểm máy móc; - Bảo hiểm trách nhiệm; - Bảo hiểm hỗn hợp... đề trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới 1 Khái niệm trục lợi bảo hiểm Cùng với sự lớn mạnh của thị trờng bảo hiểm, số lợng ngời tham gia bảo hiểm xe cơ giới ngày càng nhiều, thị trờng bảo hiểm xe cơ giới ngày càng mở rộng Bên cạnh những ngời thực sự muốn tham gia bảo hiểm để bảo vệ, ổn định cuộc sống của mình khi không may gặp rủi ro, thì đã xuất hiện không ít khách hàng lợi dụng bảo hiểm để làm lợi. .. 18/04/2003 nh sau: Bảng 4: Biểu phí bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và ngời ngồi trên xe tại Pjico Loại xe I Xe không kinh doanh vận tải Xe 4 chỗ Xe 5 chỗ Xe 6 chỗ Xe 7 chỗ Xe 11 chỗ Xe 12 chỗ Xe 16 chỗ Xe 24 chỗ Xe 25 chỗ Xe 32 chỗ Xe 48 chỗ II Xe buýt Xe 24 chỗ Xe 25 chỗ Xe 32 chỗ Xe 48 chỗ III Xe kinh doanh vận tải Xe 4 chỗ Xe 5 chỗ (Đơn vị: Đồng) Số ngời Phí bảo hiểm 4 5 6 7 11 12 16 24 25 32 48 40,000... TNDS của chủ xe máy đối với ngời thứ ba - Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hành khách trên xe Các loại hình bảo hiểm xe cơ giới tự nguyện: - Bảo hiểm vật chất thân xe - Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá chuyên chở trên xe - Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và ngời ngồi trên Để biết cụ thể tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Pjico ta xem xét những mục cụ thể sau: Tình hình... tiền bảo hiểm: Đối với bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá chuyên chở trên xe, các công ty bảo hiểm thờng giới hạn mức trách nhiệm của mình đối với một tấn trọng tải đăng ký bảo hiểm trong một vụ tai nạn Cụ thể: Số tiền bảo hiểm = Mức trách nhiệm x Số tấn trọng tải đăng ký bảo hiểm d Phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với hàng hoá vận chuyển trên xe đợc... bộ phận xe - Vi phạm các trờng hợp loại trừ trong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới với ngời thứ ba c Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm: Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trờng của xe tại thời điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thờng chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham... chiếc xe đợc bảo hiểm trong những trờng hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm: - Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro đợc bảo hiểm; Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a - Chi phí bảo ... tăng tr ng đạt kỷ lục từ tr c tới giai đoạn công ty nỗ lực xây dựng thơng hiệu thị tr ng Trong hai năm tr lại tốc độ tăng tr ng có giảm lớn mạnh đối thủ cạnh tranh nhng doanh thu phí chiếm tỷ tr ng... tăng 8% so với năm 2002 Trong đó: - Bảo hiểm xe giới 481 triệu USD, tăng 10 lần so với năm 2002 - Bảo hiểm tai nạn ngời, du lịch 287 triệu USD, tăng 20% so với năm 2002 - Bảo hiểm tài sản (trong... Hậu tr c lợi bảo hiểm: Hậu tr c lợi bảo hiểm xe giới ngày tr lên phổ biến với mức độ ngày tinh vi, hình thức ngày đa dạng Chính mà hậu tr c lợi bảo hiểm để lại có xu hớng ngày nặng nề tr m tr ng,