Bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm pvi đông đô

Chương 1 Bảo Hiểm xe cơ giới và Kinh Doanh bảo hiểm xe cơ giới Mục Lục 1Lời Mở Đầu 2CHƯƠNG 1 BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 21 1 Vai trò của bảo hiểm xe cơ giới 21 1 1 Đối với n[.]

Mục Lục Lời Mở Đầu CHƯƠNG BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 1.1 Vai trò bảo hiểm xe giới 1.1.1 Đối với người tham gia bảo hiẻm 1.1.2 Đối với người bảo hiểm -3 1.1.3 Đối với xã hội -3 1.2 Các loại hình bảo hiểm xe giới -4 1.2.1 Theo đối tượng -4 1.2.1.1 Vật chất xe giới 1.2.1.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba -15 1.2.1.3 Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe người ngồi xe 19 1.2.2 Theo khách hàng 20 1.2.2.1 Khách hàng cá nhân,hộ gia đình -20 1.2.2.2 Khách hàng tổ chức -20 1.3 Kinh doanh bảo hiểm xe giới -20 1.3.1 Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm xe giới 20 1.3.2 Quy trình kinh doanh sản phẩm 21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến trình triển khai bảo hiểm xe giới doanh nghiệp bảo hiểm -23 1.4 Các tiêu đánh giá kết hiệu nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe giới: -26 1.4.1 Chỉ tiêu kết quả: -26 1.4.1.1 Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới: (TR) -26 1.4.1.2 Tổng chi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới: (TC) -27 1.4.1.3 Lợi nhuận nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe giới: -27 1.4.2 Chỉ tiêu hiệu quả: 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI PVI ĐÔNG ĐÔ 31 2.1 Khái quát công ty bảo hiểm PVI Đông Đô 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam PVI – PVI Đơng Đơ 31 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh PVI Đơng Đơ năm 2014 -33 2.2 Tình hình triển khai bảo hiểm xe giới PVI Đông Đô(2010-2014) 33 2.2.1 Khâu khai thác: 33 2.2.2 Khâu giám định giải bồi thường: 36 2.2.2.1.Công tác giám định: -36 2.2.2.2 Công tác bồi thường: -37 2.2.2.3 Đánh giá chung công tác giám định giải bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới PVI Đông Đô : -39 2.2.3 Vấn đề trục lợi Bảo hiểm vật chất xe giới: 40 2.3 Đánh giá kết hiệu hoạt động nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe giới PVI Đông Đô giai đoạn 2010 – 2014: 43 CHƯƠNG GIAỈ PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PVI ĐÔNG ĐÔ -45 3.1 Thuận lợi khó khăn PVI Đông Đô -45 3.1.1 Thuận lợi chung cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Công ty: 45 3.1.1.1 Thuận lợi riêng với hoạt động khai thác bảo hiểm xe giới công ty PVI Đông Đô 46 3.1.2 Khó khăn 47 3.1.2.1 Những khó khăn chung. -47 2.2 Những khó khăn riêng -48 3.2 Những giải pháp hoàn thiện nâng cao kết quả,hiệu kinh doanh bảo hiểm xe giới -49 3.2.1 Công tác khai thác. -49 3.2.2 Công tác giám định bồi thường. 50 3.2.3 Ngăn chặn trục lợi 50 3.2.4 Giải pháp hỗ trợ khác 51 Kết Luận 52 DANH MỤC SƠ DỒ BẢNG BIỂU Bảng : Giảm phí theo tỷ lệ tổn thất 10 Bảng : Giảm theo tỷ lệ bồi thường thấp năm bảo hiểm 10 Bảng :Giảm phí theo số lượng xe tham gia bảo hiểm -10 Bảng 2.2.1: Số lượng hợp đồng doanh thu khai thác bảo hiểm vật chất xe giới PVI Đông Đô ( 2010-2014) -35 Sơ đồ 2.2.2.2:Quy trình giám định bảo hiểm xe giới PVI Đông Đô -38 Bảng 2.2.2.3: Tình hình giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe giới PVI Đông Đô (2010- 2014) -39 Bảng 2.2.3: Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới PVI Đông Đô (2010 - 2014) 41 Bảng 2.3: Kết hiệu hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm -43 vật chất xe ô tô PVI Đông Đô (2010 - 2014) -43 Lời Mở Đầu Đất nước gần qua chặng đường 30 năm đổi với chuyển mạnh mẽ mặt đời sống kinh tế - xã hội,cơ sở hạ tầng ngày đầu tư hoàn thiện đặc biệt hạ tầng giao thông.Trong năm vừa qua liên tục chứng kiến cơng trình có tầm cỡ đưa vào sử dụng Cầu Nhật Tân đường nối Nhật Tân- Nội Bài,Các tuyến đường cao tốc Hà Nội –Lào Cai,TPHCM-Long Thành-Dầu Giây,…đã mang lại niềm vui cho hàng triệu người,bộ mặt giao thơng đát nước đổi thay nhanh chóng Nhưng với ngành giao thơng phải đối mặt với thực trạng đáng báo động năm tai nạn giao thông cướp sinh mạng gần 10 000 người hàng nghìn tỷ đồng thiệt hại vật chất,đem lại nỗi đau gia đình nạn nhân tồn xã hội.Thậm chí báo cáo phủ gửi tới đại biểu quốc hội ngày 21-11-2011 phải sử dụng khái niệm “ Quốc nạn” để thực trạng phiên đăng đàn trả lời chất vấn trước Quốc Hội Bộ trưởng giao thơng vận tải Đinh La Thăng hai ngày sau ông đưa nhiều biện pháp tổng hợp toàn diện,trước mắt lâu dài ngành giao thơng để khắc phục tình trạng trên.Vậy đứng góc độ ngành bảo hiểm làm để góp phần nhằm giảm bớt nỗi đau tai nạn giao thông gây ? Câu trả lời làm việc ! cách thúc đẩy việc thực bảo hiểm cho phương tiện giao thông vận tải Như biết,khi rủi ro bất ngờ xảy với phương tiện vân tải, chủ phương tiện phải chịu thiệt hại vật chất phương tiện bị hư hỏng hay mát, mà chịu trách nhiệm thiệt hại người phương tiện gây cho người thứ ba.Vì lẽ đó, bảo hiểm phương tiện giao thơng vận tải thường có hai phần bản: Bảo hiểm vật chất cho phương tiện, bảo hiểm trách nhiệm dân với người thứ ba Nhận thức thực tế nên em chọn đề tài “Bảo hiểm xe giới công ty bảo hiểm PVI Đông Đô” mà trọng tâm tìm hiểu nghiên cứu bảo hiểm vật chất cho phương tiện với mong muốn đem lại ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn CHƯƠNG BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 1.1 Vai trò bảo hiểm xe giới Một thật hiển nhiên,có tính chất cố hữu mà người ln phải đối mặt từ thời sơ khai văn minh nhân loại đến giai đoạn phát triển cao khoa học kỹ thuật rủi ro.những kết cục mang tính tiêu cưc,ngẫu nhiên khơng dự báo trước ln tiềm ẩn hoạt động,mỗi công cụ.phương tiện phục vụ hoạt động sinh sống.lao động sản xuất người.Khơng nằm ngồi quy luật đó,những phương tiện phục vụ hoạt động di chuyển,vận chuyển người chở theo rủi ro khơng thể lường trước được.Chính để bảo vệ trước biến cố tiêu cực bảo hiểm vật chất xe giới công cụ hiệu để giảm thiểu thiệt hại không mong muốn 1.1.1 Đối với người tham gia bảo hiẻm Trong sống thường ngày hoạt động lao động sản xuất tham gia giao thơng hoạt động tránh khỏi người,và chắc biết hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro điều kiện ý thức,cơ sở hạ tầng phương tiện giao thông nước ta cịn nhiều bất cập nay.Chính để giẩm thiểu tối đa hậu rủi ro gặp phải chủ phương tiện xe giới tham gia bảo hiểm xe giới.Khi có tổn thất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm chủ xe bồi thường,số tiền bồi thường tùy vào điều kiện,diều khoản hợp đồng bảo hiểm,chính giúp cho chủ phương tiện bù đắp phần thiệt hại tài chính,góp phần đẩy nhanh q trình ổn định sống hoạt động sản xuất đối tượng sau gặp bất trắc Bảo hiểm trách nhiệm dân củ xe giới khơng có vai trị to lớn người bị hại mà xã hội, chắn vững cho chủ xe tham gia giao thơng Nó tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin điều khiển phương tiện tham gia giao thông Bồi thường chủ động kịp thời cho chủ xe phát sinh trách nhiệm dân góp phần phục hồi lại tinh thần, ổn định sản suất, phát huy quyền tự chủ tài chính, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe Có tác dụng giúp chủ xe có ý thức việc đề phòng hạn chế tổn thất cách tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ Góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe người bị hại 1.1.2 Đối với người bảo hiểm Khi người tham gia bảo hiểm nộp phí cho doanh nghiệp bảo hiểm tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm,dịng tiền nguồn”ngun liệu”đầu vào cho hoạt động sản xuất sản phẩm dịch vụ mình,ngồi việc sử dụng để chi trả tiền lương cho cán công nhân viên.mua sắm đầu tư trang thiết bị,chi trả bồi thường cho hợp đồng phát sinh trách nhiệm…nó cịn dùng để đầu tư sinh lời từ tăng lợi nhuận góp phần vào mở rộng phát triển doanh nghiệp 1.1.3 Đối với xã hội Mỗi cá nhân,doanh nghiệp tế bào mảnh ghép tranh kinh tế đất nước.Chính cá nhân chủ phương tiện tham gia bảo hiểm ổn định tài người kéo theo phát triển doanh nghiệp làm cho xã hội ổn định tranh kinh tế đất nước có thêm nhiều mảng sáng hơn.Ngồi cịn tạo ngoại ứng hết sưc tích cực -Hạn chế tai nạn giao thơng : Với số phí thu từ chủ xe tham gia công ty bảo hiểm trích phần số tiền để đầu tư vào công tác tuyên truyền nâng cao hiểu biết,nhận thức người dân tham gia giao thông.Cùng với ngành giao thông đầu tư,tài trợ xây dựng hệ thống đảm bảo an tồn giao thơng hệ thống rào chắn ngăn cách đường đường sắt,hệ thống đường tránh ,đường cứu hộ khu vực đường đèo nguy hiểm ….Đây biện pháp đề phịng hạn chế tổn thất hiệu -Tăng thu ngân sách nhà nước : Thuế nguồn thu chủ yếu ngân sách nhà nước mà nguồn thu lại phụ thuộc nhiều vào tình hình sản xuất,kinh doanh phát triển doanh nghiệp.Chính doạnh nghiệp bảo hiểm kinh doanh đạt hiểu cao doanh thu lớn số thuế phải nộp tăng lên góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước từ nhà nước chi cho hoạt động đầu tư sở hạ tầng có hạ tầng giao thơng,chi cho vấn đề sách xã hội ( giảm nghèo,nâng cao dân trí…) từ góp phần xây dựng xã hội ổn định an tồn 1.2 Các loại hình bảo hiểm xe giới 1.2.1 Theo đối tượng Căn vào đối tượng bảo hiểm mà nghiệp vụ bảo hiểm xe giới chia thành loại hình sau - Bảo hiểm vật chất xe - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe thứ - Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe người ngồi xe - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe hàng hóa xe Trong nghiệp vụ nêu nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe BHTNDS chủ xe người thứ hai nghiệp vụ phổ biến,trọng tâm góp phần tích cực hỗ trợ người tham gia bảo hiểm xảy rủi ro đồng thời nghiệp vụ đem lại doanh thu lớn cho công ty bảo hiểm 1.2.1.1 Vật chất xe giới Bảo hiểm vật chất xe giới loại hình bảo hiểm tài sản.Trong đối tượng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe gây rủi ro bất ngờ ngoai kiểm soát chủ xe điều kiện theo quy định hợp đồng bảo hiểm 1.2.1.1.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm:  Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm thân xe giá trị phép lưu hành lãnh thổ quốc gia Để xác định xe giới người ta dùng tiêu thức sau:  Xe giới gắn với động ( khác với xe khơng có động như:xe đạp,xe thồ , xe súc vật kéo)  Xe giới di chuyển đất liền không cần đường dẫn(khác với tàu hoả ,xe điện)  Xe giới phải có tối thiểu chỗ cho người điều khiển Như vậy,xe giới bao gồm nhiều loại xe: ô tô, mô tô, xe chở hàng, xe chuyên dụng khác Để xét trở thành đối tượng bảo hiểm,xe giới phải đảm bảo điều kiện mặt kỹ thuật,pháp lý cho lưu hành, quan thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe,biển kiểm soát,giấy phép lái xe,giấy kiểm đinh an tồn kỹ thuật mơi trường Có quy định điều kiện kỹ thuật vì: + Xuất phát từ nguyên tắc bảo hiểm bảo hiểm cho rủi ro ngẫu nhiên Vì vậy, xe giới tham gia bảo hiểm mà không đủ tiêu chuẩn kỹ thuật khơng chấp nhận + Công ty Bảo hiểm công ty sản xuất kinh doanh khác chấp hành theo quy định luật pháp Nhà nước Nếu công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm bảo hiểm cho xe giới không đủ điều kiện mặt pháp lý(khơng có giấy đăng ký xe, lái, khơng có biển kiểm sốt xe lưu hành lâu rồi) vơ hình dung tiếp tay cho hành vi phạm pháp;còn xe chưa có biển kiểm sốt, chưa đăng ký tham gia bảo hiểm bảo hiểm cần dựa vào số khung số mã Căn vào đặc điểm kinh tế kỹ thuật xe giới chia thành tổng thành sau: + Tổng thành thân vỏ: Có nhóm  Thân vỏ,ca bin,ga lăng,tồn vỏ kim loại  Ghế đệm nội thất :toàn ghế đệm ngồi cầm,các trang thiết bị điều hồ nhiệt độ,quạt dài  Sắt xi:gồm khung,tổng bơm,phanh,các bình chứa nguyên liệu + Tổng thành động cơ: (động cơ,bộ chế hồ khí,bơm cao áp,bộ phận lọc gió) Tổng thành hệ thống lái ( vô lăng,trục tay lái…) Tổng thành hộp số : (Hộp số chính,hộp số phụ,hệ thống dẫn trục loại) Tổng thành trục trước : ( dầm cầu,trục láp.hệ thống treo nhíp,cơ cấu phanh,xi lanh phanh) Tổng thành trục sau : Tổng thành lốp : phần săm lốp hoàn chỉnh xe (kể lốp dự trữ) Trên sở đó,người ta tham gia bảo hiểm tham gia bảo hiểm tồn xe tham gia bảo hiểm phận xe Trong tổng thành thân vỏ xe chiếm tỷ trọng lớn chịu ảnh hưởng nhiều từ hậu tai nạn, rủi ro Chính mà công ty bảo hiểm Việt Nam thường tiến hành bảo hiểm toàn xe bảo hiểm thân vỏ xe Phạm vi bảo hiểm Là giới hạn rủi ro mà theo thoã thuận rủi ro xảy người bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường tổn thất  Doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho chủ thiệt hại vật chất xe xảy tai nạn bất ngờ, kiểm soát chủ xe, lái xe trường hợp sau:  Những rủi ro thông thường gắn liền với hoạt động chủ xe,lái xe: đâm va,lật đổ  Những rủi ro bất thường dễ phát sinh khác:hoả hoạn,cháy nổ  Rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên: bão,lũ lụt,sét đánh,động đất  Rủi ro khách quan có nguồn gốc “ xã hội”:mất cắp, đập phá…Tuy nhiên Việt Nam áp dụng nguyên tắc chung cắp phận khơng giải cắp toàn xe thuộc trách nhiệm bảo hiểm  Tai nạn rủi ro bất ngờ khác điểm loại trừ Ngoài ra,doanh nghiệp bảo hiểm cịn tốn chi phí cần thiết hợp lý phát sinh tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm ngăn ngừa,hạn chế tổn thất phát sinh thêm bảo vệ đưa xe thiệt hại đến nơi sữa chữa gần nhất,giám định tổn thất Trong trường hợp,tổng số tiền bồi thường vụ tai nạn không vượt số tiền bảo hiểm ghi giấy chứng nhận bảo hiểm Bảo hiểm Vật chất xe giới loại hình bảo hiểm bắt buộc trực quy định Luật giao thông đường Nghị 332/HĐBT ngày 23/10/1991 cụ thể hóa Thơng tư số 82TC/CN ngày 31/12/1991 Bộ Tài quy định rõ: “để tránh trường hợp khơng bảo tồn vốn nguyên nhân khách quan,thiên tai, địch họa,rủi ro trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần phải mua bảo hiểm tài sản để tạo nguồn bù đắp cho thiệt hại cơng ty Bảo hiểm Việt Nam Khoản chi phí bảo hiểm hạch tốn vào giá thành, phí lưu thơng doanh nghiệp” Hiện nay, lãnh thổ Việt Nam triển khai hình thức vật chất thân xe giới sau:  Bảo hiểm theo giá trị thực tế xe: Giá trị thực tế xe giá trị thực thực tế xe thị trường thời điểm xe tham gia bảo hiểm  Theo phạm vi đối tượng bảo hiểm chia làm loại: + Bảo hiểm toàn xe: đối tượng bảo hiểm toàn xe giới với đầy đủ phận tổng thành xe như:thân vỏ xe,tổng thành động cơ,hệ thống truyền lực,hệ thống điều khiển,hệ thống phanh… + Bảo hiểm phận thân vỏ xe: đối tượng bảo hiểm phần thân vỏ xe.Những phận tổng thành khác không thuộc thân vỏ xe bao gồm:tổng thành động cơ,tổng thành hộp số,tổng thành cầu trước,cầu sau,hệ thống lái,hệ thống bánh xe chủ xe tự gánh chịu có tổn thất phát sinh Trong bảo hiểm phận xe,các doanh nghiệp nhận bảo bảo hiểm thân vỏ xe,không nhận bảo hiểm riêng phận khác xe  Bảo hiểm giá trị: giá trị xe tham gia bảo hiểm thấp giá trị thực tế xe thời điểm tham gia bảo hiểm Trường hợp này,nếu xe bị tổn thất phận số tiền bồi thường tính theo tỷ lệ phần trăm giá trị xe tham gia bảo hiểm giá trị thực tế xe Nếu xe bị tổn thất toàn bồi thường tồn giá trị xe tham gia bảo hiểm  Các điều khoản mở rộng: Đây yếu tố cạnh tranh cơng ty bảo hiểm Tuỳ cơng ty mà có điều khoản bổ sung hợp lý 1.2.1.1.2 Số tiền bảo hiểm STBH khoản tiền định ghi đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm người bảo hiểm việc bồi thường trả tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm giá trị tiền tài sản Nó thường xác định giá trị thực tế tài sản vào thời điểm ký kết hợp đồng Cách thức chọn bảo hiểm toàn hay phận xe chi phối việc thoả thuận số tiền bảo hiểm hợp đồng Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu - Khấu hao Đối với việc bảo hiểm toàn xe, STBH dựa vào việc xác định giá trị bảo hiểm xe Giá trị xe giá trị thực tế xe vảo thời điểm tham gia ký kết hợp đồng Thực tế, việc đánh giá giá trị bảo hiểm xe phức tạp, nước ta phần lớn xe qua sử dụng, sữa chữa tân trang Cộng thêm việc kê khai chủ xe chưa thật xác Vì cán khai thác, cần phải nhạy bén với thông tin giá loại xe thị trường, cần phải thường xuyên kết hợp với chuyên viên định giá trị bảo hiểm hợp lý, tránh tối đa trường hợp bảo hiểm giá trị dẫn đến hậu bất lợi cho hai bên