Ha Pham - DUE Banking BAN 3015 - Insurance BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI I Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Phí bảo hiểm (thường Nhà nước quy định) tính theo đầu phương tiện Người tham gia bảo hiểm đóng phí BH TNDS chủ xe giới người thứ ba theo số lượng đầu phương tiện Mặc khác, phương tiện khác chủng loại, độ lớn có xác suất gây tai nạn khác nên phí bảo hiểm tính riêng cho loại phương tiện (hoặc nhóm phương tiện) Phí bảo hiểm tính cho đầu phương tiện loại phương tiện (thường tính theo năm) là: P=f+d Trong đó: P – Phí bảo hiểm /đầu phương tiện f – Phí d – Phụ phí (được qui định tỷ lệ phần trăm định so với tổng phí bảo hiểm) Phí xác định theo công thức: 𝑓= ∑𝑛𝑖=1 𝑆𝑖 𝑇𝑖 ∑𝑛𝑖=1 𝐶𝑖 Trong đó: Si – Số vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe bảo hiểm bồi thường năm i Ti – Số tiền bồi thường bình qn vụ tai nạn có phát sinh TNDS năm i Ci – Số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS năm i n – Số năm thống kê, thường từ – năm, i = (1, n) Như vậy, f thực chất số tiền bồi thường bình quân thời kỳ n năm cho đầu phương tiện tham gia bảo hiểm thời kỳ Số tiền bảo hiểm: - Giới hạn tối đa trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm; - Thường Nhà nước quy định Mức trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm quy định Điều Thông tư 22/2016/TTBTC quy định Quy tắc, điều khoản, biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Bộ trưởng Bộ Tài ban hành: "Mức trách nhiệm bảo hiểm số tiền tối đa doanh nghiệp bảo hiểm phải trả thiệt hại thân thể, tính mạng tài sản bên thứ ba hành khách xe giới gây vụ tai nạn xảy thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Cụ thể sau: Ha Pham - DUE Banking BAN 3015 - Insurance Mức trách nhiệm bảo hiểm thiệt hại người xe giới gây 100 triệu đồng/1 người/1 vụ tai nạn Mức trách nhiệm bảo hiểm thiệt hại tài sản xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy loại xe giới tương tự (kể xe giới dùng cho người tàn tật) gây 50 triệu đồng/1 vụ tai nạn Mức trách nhiệm bảo hiểm thiệt hại tài sản xe ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phịng (kể rơ-mc sơ mi rơ-mc kéo xe ô tô máy kéo) gây 100 triệu đồng/1 vụ tai nạn II Bảo hiểm vật chất xe giới Nguyên tắc bồi thường tổn thất Trường hợp xe tham gia bảo hiểm giá trị thực tế: Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế × 𝑆𝑇𝐵𝑇 𝐺𝑇𝐵𝑇 Trường hợp xe tham gia bảo hiểm giá trị thực tế: Theo nguyên tắc hoạt động bảo hiểm, để tránh việc “lợi dụng” bảo hiểm, công ty bảo hiểm chấp nhận STBH nhỏ GTBH Nếu người tham gia bảo hiểm cố tình tham gia với STBH lớn giá trị bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm, HĐBH khơng có hiệu lực Tuy nhiên, vơ tình tham gia bảo hiểm giá trị, công ty bảo hiểm bồi thường, STBT thiệt hại thực tế luôn nhỏ giá trị thực tế xe Ví dụ, xe Toyota có giá trị thực tế 200 triệu đồng, chủ xe lại tham gia bảo hiểm với số tiền 250 triệu đồng Khi có tổn thất phận xảy ra, giả sử giá trị thiệt hại 20 triệu đồng, STBT 20 triệu đồng Hoặc tổn thất tồn xảy STBT lớn 200 triệu đồng Trong thực tế, có trường hợp Công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm giá trị thực tế, ví dụ theo “Giá trị thay mới” Quay trở lại ví dụ chủ xe có xe Toyota trị giá 200 triệu trên, chủ xe muốn có tổn thất tồn xảy ra, ơng ta có tiền để mua xe Toyota với giá thị trường 300 triệu đồng, khơng phải tìm mua xe cũ tương đương 200 triệu đồng Vì vậy, ông ta mong muốn tham gia bảo hiểm với số tiền 300 triệu đồng, để có tổn thất tồn xảy ơng ta nhận STBT 300 triệu đồng Trường hợp gọi bảo hiểm theo “giá trị thay mới” Để công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm theo “giá trị thay mới”, chủ xe phải đóng phí bảo hiểm cao điều kiện bảo hiểm nghiêm ngặt Trường hợp tổn thất phận: Trong trường hợp này, chủ xe giải bồi thường sở nguyên tắc nguyên tắc hai nêu Tuy nhiên, công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường tổn thất phận bảng tỉ lệ giá trị tổng thành xe Ha Pham - DUE Banking BAN 3015 - Insurance - Xác định dựa vào tỷ lệ cấu tổng thành doanh nghiệp bảo hiểm; - Bồi thường theo tỷ lệ tham gia bảo hiểm Ví dụ: xe Toyota Corona chỗ ngồi, giá trị thực tế xe thị trường Việt Nam 30.000 USD (tương đương 330.000.000 đồng Việt Nam) Chủ xe tham gia bảo hiểm toàn theo giá trị thực tế Trong thời hạn bảo hiểm xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Thiệt hại tính theo chi phí sửa chữa sau: Thân vỏ: 70.000.000 VND Động cơ: 55.000.000 VND Theo bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe công ty bảo hiểm quy định: Tỷ lệ tổng thành than vỏ 53,5%, tỷ lệ tổng thành động 15,5% Như trường hợp số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm giải bồi thường cho chủ xe là: Thân vỏ: 330 x 53,5% = 176,55 triệu đồng, lớn 70 triệu đồng, giải bồi thường 70 triệu đồng Động cơ: 330 x 15,5% = 51,15 triệu đồng, nhỏ 55 triệu đồng, giải bồi thường 51,15 triệu đồng Trường hợp tổn thất toàn bộ: Xe coi tổn thất toàn bị cắp, tích xe bị thiệt hại nặng đến mức sửa chữa phục hồi để đảm bảo lưu hành an tồn, chi phí phục hồi lớn giá trị thực tế xe Trong trường hợp này, STBT lớn STBH phải trừ khấu hao cho thời gian xe sử dụng tính giá trị tương đương với giá trị xe trước xảy tổn thất Bồi thường = STBH – KH – Tận thu Nguyên tắc tính khấu hao - Chỉ tính khấu hao có tổn thất tồn - Khấu hao tính đến tháng - Tính giá trị trước bị tổn thất: - Mua bảo hiểm từ ngày 15 trở đầu tháng: có tính khấu hao - Mua bảo hiểm từ ngày 16 trở cuối tháng: khơng tính khấu hao - Tai nạn từ ngày 15 trở đầu tháng: khơng tính khấu hao; - Tai nạn từ ngày 16 trở cuối tháng: có tính khấu hao Ví dụ: Đầu năm 2006 chủ xe Lê Văn Thắng có xe Toyota giá trị thực tế 300 triệu đồng tham gia bảo hiểm toàn vật chất thân xe với số tiền 300 Triệu đồng công ty bảo hiểm Bảo Minh Ha Pham - DUE Banking BAN 3015 - Insurance Hải Dương Ngày 13/07/2006 xe gặp tai nạn bị tổn thất toàn Khi tham gia bảo hiểm, xe sử dụng năm, tỉ lệ khấu hao xe 5%/năm Thiệt hại xe sau vụ tai nạn ? Trách nhiệm bồi thường công ty bảo hiểm chủ xe ? Trong trường hợp số tiền bồi thường công ty bảo hiểm cho chủ xe xác định sau: - Giá trị ban đầu xe = (300)/(1– 5% x 5) = 400 triệu đồng - Giá trị xe thời điểm trước xảy tai nạn = 400 – 400 x (66 tháng x 5%/12) = 290 triệu đồng Như vậy, số tiền bồi thường chủ xe nhận 290 triệu đồng Trong thực tế, công ty bảo hiểm thường quy định giá trị thiệt hại so với giá trị thực tế xe lớn tỉ lệ định xem tổn thất tồn ước tính, nhiên lại giới hạn bảng tỉ lệ cấu thành xe Chúng ta xem xét ví dụ minh hoạ sau Ví dụ: Năm 2000, chủ xe Hồng Anh Tuấn có xe Toyota giá trị thực tế 200 triệu đồng tham gia bảo hiểm toàn với số tiền 200 Triệu đồng công ty bảo hiểm PVI Đông Đô, Hà Nội Theo quy định công ty bảo hiểm PVI, coi tổn thất tồn ước tính giá trị thiệt hại 80% giá trị thực tế xe tính theo bảng tỉ lệ cấu thành xe Trong thời hạn bảo hiểm xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, giá trị thiệt hại tính theo chi phí sửa chữa là: Thân vỏ thiệt hại 100% chi phí sửa chữa 120 triệu đồng Động thiệt hại 100% chi phí sửa chữa 35 triệu đồng Hộp số thiệt hại 100% chi phí sửa chữa 15 triệu đồng Tổng cộng thiệt hại 170 triệu đồng Giá trị thiệt hại lớn 80% giá trị thực tế xe (170 triệu đồng/200 triệu đồng = 0.85) Nhưng vào bảng tỉ lệ tổng thành giá trị thiệt hại thuộc trách nhiệm công ty bảo hiểm X là: Thân vỏ: 53,5% x 100% = 53,5% Động cơ: 15,5% x 100% = 15,5% Hộp số: 7,0% x 100% = 7,0% Tổng cộng: 76% Như trường hợp không coi tổn thất tồn ước tính mà giải bồi thường theo theo tổn thất phận Ngoài ra, tính tốn số tiền bồi thường cịn phải tn theo nguyên tắc sau: Ha Pham - DUE Banking BAN 3015 - Insurance - Những phận thay (Tức tổn thất toàn phận hay tổng thành), bồi thường phải trừ khấu hao sử dụng tính giá trị tương đương với giá trị phận thay trước lúc xảy tai nạn Nếu tổn thất xảy trước ngày 16 tháng, tháng khơng phải tính khấu hao Cịn tổn thất xảy từ ngày 16 trở phải tính khấu hao cho tháng Cơng ty bảo hiểm thu hồi phận thay bồi thường toàn giá trị - Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm số phận tổng thành xe, số tiền bồi thường xác định dựa thiệt hại phận hay tổng thành Và số tiền bồi thường thường giới hạn bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe phận hay tổng thành tham gia bảo hiểm - Trường hợp thiệt hại xảy có liên quan đến trách nhiệm người thứ ba, công ty bảo hiểm bồi thường cho chủ xe yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại chuyển quyền đòi bồi thường cho cơng ty bảo hiểm kèm theo tồn hồ sơ, chứng từ có liên quan Cụ thể, xe có tham gia bảo hiểm vật chất bị xe khác có bảo hiểm TNDS đâm va gây thiệt hại bơì thường thiệt hại vật chất trước Đối với TNDS bồi thường phần chênh lệch số tiền bồi thường TNDS số tiền thiệt hại vật chất III Các bước làm tập hai xe đâm va có lỗi Bước 0: Tính ngun giá (nếu cần) 𝑁𝑔𝑢𝑦ê𝑛 𝑔𝑖á = 𝐺𝑖á 𝑡𝑟ị 𝑏ả𝑜 ℎ𝑖ể𝑚 − 𝑆ố 𝑛ă𝑚 𝑏ả𝑜 ℎ𝑖ể𝑚 𝑥 𝑇ỷ 𝑙ệ 𝑘ℎấ𝑢 ℎ𝑎𝑜 Tính giá trị xe trước bị tổn thất: Gía trị trước tai nạn = Gía trị bảo hiểm – Nguyên giá x Tỷ lệ khấu hao x 𝑆ố 𝑡ℎá𝑛𝑔 𝑡í𝑛ℎ 𝐾𝐻 12 Bước 1: Xác định thiệt hại chủ xe - Vật chất - Con người - TNDS tài sản, người Bước 2: Xác định số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm Bồi thường: - Vật chất - TNDS Bước 3: Xác định số tiền doanh nghiệp bảo hiểm đòi lại từ chủ xe Bảo hiểm đòi = Trách nhiệm dân bên trả x 𝑇ℎ𝑖ệ𝑡 ℎạ𝑖 𝑣ậ𝑡 𝑐ℎấ𝑡 đượ𝑐 𝐵𝐻 𝑏ồ𝑖 𝑡ℎườ𝑛𝑔 𝑇ổ𝑛𝑔 𝑡ℎ𝑖ệ𝑡 ℎạ𝑖 𝑡à𝑖 𝑠ả𝑛 Bước 4: Xác định số tiền bồi thường thực tế doanh nghiệp bảo hiểm Ha Pham - DUE Banking BAN 3015 - Insurance Kết B2 – Kết B3 Bước 5: Xác định thiệt hại thực tế chủ xe => Chi: Tổn thất B1 + Bảo hiểm đòi lại => Thu: Trách nhiệm dân từ bên trả + Bồi thường bảo hiểm B2 => Thiệt hại = Chi – Thu BÀI TẬP Bài 1: Có số liệu thống kê năm tình hình tai nạn giao thơng có phát sinh TNDS chủ xe giới người thứ ba loại xe tải sau: Năm Số xe hoạt động Số vụ tai nạn Thiệt hại bình quân vụ (chiếc) (Vụ) (triệu đồng) 1.000.000 11.400 7,5 1.100.000 10.600 7,8 1.200.000 11.900 7,9 1.300.000 13.000 8,7 1.400.000 13.700 9,2 Yêu cầu: Xác định phí bảo hiểm cho đầu xe tải cho năm thứ Biết phụ phí 20% Bài 2: Ngày 29/09/2013, xe ô tô ông Hồng gây tai nạn cho xe ơng Hùng, thiệt hại người 20 triệu đồng, thiệt hại tài sản 120 triệu đồng Ơng Hồng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới người thứ ba công ty bảo hiểm Bưu điện Vậy trách nhiệm công ty bảo hiểm nào? Biết rằng, vào thời điểm xảy tai nạn, hạn mức trách nhiệm công ty bảo hiểm 100 triệu đồng/vụ tài sản 100 triệu đồng/người/vụ tai nạn Bài 3: Xe B tham gia b ảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Bảo Việt với số tiền bảo hiểm 240.000.000 VNĐ Xe bị lật đổ, thiệt hại chi phí phát sinh sau: Dự tính chi phí sửa chữa xe: 40.000.000 VNĐ Chi phí kéo, cẩu xe: 3.000.000 VNĐ Yêu cầu: Xác định số tiền bồi thường người bảo hiểm vụ tai nạn trên? Biết rằng: Giá trị xe 300.000.000 VNĐ tai nạn xảy thời hạn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Bài 4: Xe ô tơ M tham gia bảo hiểm tồn tổng thành thân vỏ xe, tổng thành động bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ công ty bảo hiểm A từ ngày 1/1/2003 Số tiền bảo hiểm thân vỏ xe 50% số tiền bảo hiểm tổng thành động 15% so với giá Ha Pham - DUE Banking BAN 3015 - Insurance trị thực tế xe Ngày 5/10/2003, xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Tổng thành thân vỏ thiệt hại toàn bộ, tổng thành động hư hỏng thiệt hại 15.000.000 đồng Yêu cầu : Hãy xác định số tiền bồi thường thực tế công ty bảo hiểm A ? Biết rằng: Khi tham gia bảo hiểm giá trị thực tế xe 400.000.000 đồng xe nguyên Tỷ lệ khấu hao xe 5% năm Bài 5: Chủ xe ô tô A tham gia bảo hiểm toàn tổng thành thân vỏ xe bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba Công ty bảo hiểm X từ ngày 01/01/2010 Số tiền bảo hiểm thân vỏ xe 51% so với giá trị thực tế xe Ngày 26/9/2010 xe A đâm va với xe B Theo giám định xe A có lỗi 70% hư hỏng toàn bộ, giá trị tận thu 10.000.000 đồng Xe B có lỗi 30%, hư hỏng phải sửa chữa hết 5.000.000 đồng, thiệt hại kinh doanh 4.000.000 đồng Chủ xe B mua bảo hiểm toàn vật chất thân xe bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba Công ty bảo hiểm Y Yêu cầu: Hãy xác định số tiền phải bồi thường thực tế công ty bảo hiểm thiệt hại phải tự chịu chủ xe? Biết rằng: Xe A sử dụng năm, tham gia bảo hiểm, giá trị toàn thực tế xe 540.000.000 đồng Tỷ lệ khấu hao xe năm 5% Các công ty bảo hiểm khống chế trách nhiệm mức: 50.000.000 đồng tài sản/vụ tai nạn 50.000.000 đồng/người/vụ tai nạn ... tổng thành xe Ha Pham - DUE Banking BAN 3015 - Insurance - Xác định dựa vào tỷ lệ cấu tổng thành doanh nghiệp bảo hiểm; - Bồi thường theo tỷ lệ tham gia bảo hiểm Ví dụ: xe Toyota Corona chỗ ngồi,... Bước 1: Xác định thiệt hại chủ xe - Vật chất - Con người - TNDS tài sản, người Bước 2: Xác định số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm Bồi thường: - Vật chất - TNDS Bước 3: Xác định số tiền... bánh, xe gắn máy loại xe giới tương tự (kể xe giới dùng cho người tàn tật) gây 50 triệu đồng/1 vụ tai nạn Mức trách nhiệm bảo hiểm thiệt hại tài sản xe ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy