Pháp luật về ngân hàng số - cơ sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng số trong cuộc cách mạng công nghiệp 4.0

Bài viết Pháp luật về ngân hàng số - cơ sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng số trong cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 nghiên cứu những nội dung chủ yếu của pháp luật về ngân hàng số trong cuộc cách mạng công nghiệp 4.0. Từ khoá: Cách mạng công nghiệp 4.0, ngân hàng số, pháp luật về ngân hàng số.

KINH TẾ VÀ XÃ HỘI PHÁP LUẬT VỀ NGÂN HÀNG SỐ - CƠ SỞ PHÁP LÝ CHO HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG SỐ TRONG CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 PGS.TS Lê Thị Thanh Khoa Luật, Tài Ngân hàng Kế tốn, Trường Đại học Hồ Bình Tác giả liên hệ: ltthanh@daihochoabinh.edu.vn Ngày nhận: 08/12/2022 Ngày nhận sửa: 12/12/2022 Ngày duyệt đăng: 20/12/2022 Tóm tắt Cách mạng cơng nghiệp 4.0 tác động tạo tảng cho xuất hiện, phát triển ngân hàng số - hình thức ngân hàng số hoá tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống Để hình thành phát triển ngân hàng số, địi hỏi phải có hệ thống pháp luật điều chỉnh phù hợp Trong lý luận pháp luật ngân hàng số hệ thống pháp luật hành ngân hàng số Việt Nam mức sơ khai, đòi hỏi phải nghiên cứu cách tổng thể, chuyên sâu Bài viết nghiên cứu nội dung chủ yếu pháp luật ngân hàng số cách mạng cơng nghiệp 4.0 Từ khố: Cách mạng cơng nghiệp 4.0, ngân hàng số, pháp luật ngân hàng số Digital Banking Regulatory Framework - Legal Basis for Digital Banking Activities in the Industrial Revolution 4.0 Abstract The Industrial Revolution 4.0 has impacted and created the foundation for the emergence and development of digital banking - a form of banking that digitizes all traditional banking activities and services To establish and encourage digital banking, an appropriate legal system is necessary When the theory of law on digital banking and the current legal system on digital banking in Vietnam is still limited, it is essential to research on it This paper studies the key problems of the law on digital banking in the industrial revolution 4.0 Keywords: Industrial Revolution 4.0; Digital Bank; Digital Banking Regulatory Framework Đặt vấn đề Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (cách mạng công nghiệp 4.0) tập trung vào công nghệ kỹ thuật số với trợ giúp kết nối thông qua Internet vạn vật, truy cập liệu thời gian thực giới thiệu hệ thống vật lý không gian mạng Kết nối vật lý với kỹ thuật số cho phép cộng tác, truy cập tốt phận, đối tác, nhà cung cấp, sản phẩm người Cách mạng công nghiệp 4.0 trao quyền cho doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp kiểm soát hiểu rõ khía cạnh hoạt động họ cho phép họ tận dụng liệu tức thời để tăng suất, cải thiện quy trình, thúc đẩy tăng trưởng (Bách khoa toàn thư mở Wikipedia) Big Data (dữ liệu lớn) cho phép người thu thập, chứa đựng lượng liệu khổng lồ; Internet of Things (vạn vật kết nối) kết hợp Internet, công nghệ vi điện tử công nghệ không dây Internet giúp kết nối thiết bị hỗ trợ từ công việc tới sống thường nhật với người, thu thập truyền liệu thời gian thực qua mạng Internet Internet vạn vật (IoT) mô tả đối tượng vật lý hàng ngày kết nối với Internet tự nhận dạng chúng với thiết bị khác; Cloud (đám mây lưu trữ) cho phép người dùng sử dụng dịch vụ lưu trữ thông tin nhờ vào nhà cung cấp, chẳng hạn Tạp chí KH&CN Trường Đại học Hịa Bình - Số 06 - Tháng 12.2022 KINH TẾ VÀ XÃ HỘI Facebook, Office 365, Youtube Mọi liệu lưu trữ, tổ chức xếp hệ thống nhà cung cấp dịch vụ Các doanh nghiệp thực chiến lược tiếp thị tự động hóa dựa tảng cơng nghệ nhằm tiết kiệm chi phí tối ưu nguồn lực cho doanh nghiệp; Artificial intelligence AI (trí tuệ nhân tạo) - lĩnh vực khoa học máy tính, tạo cỗ máy thơng minh hoạt động phản ứng người, đặc biệt lĩnh vực nhận dạng giọng nói, học tập, lập kế hoạch giải vấn đề Đây cơng nghệ lập trình cho máy móc với khả như: Học tập (tìm kiếm, thu thập, áp dụng quy tắc sử dụng thông tin), khả lập luận (đưa phân tích, dự đốn xác gần xác) khả tự sửa lỗi; In 3D cho phép tạo mơ hình 3D vật lý đối tượng; Data mining biến liệu thô thành liệu sâu sắc để đưa định kinh doanh tốt hơn; Augmented Reality (AR) kết hợp hình, âm thanh, văn hiệu ứng máy tính tạo với trải nghiệm giới thực người dùng; Cloud computing (điện toán đám mây) việc sử dụng dịch vụ tảng phát triển phần mềm, máy chủ, lưu trữ phần mềm qua Internet, thường gọi đám mây Chi phí thấp liên quan đến việc áp dụng đám mây khơng có máy chủ, xuất phát từ khả nhà cung cấp để tập hợp tài nguyên khách hàng; Tự động quy trình robotic (RPA) q trình tự động hóa hoạt động kinh doanh thông thường với robot phần mềm đào tạo AI, thực nhiệm vụ cách tự động Những robot thay người cho nhiệm vụ phổ biến xử lý giao dịch, quản lý công nghệ thông tin công việc trợ lý Kinh tế số kinh tế dựa công nghệ kỹ thuật số, “bao gồm thị trường dựa công nghệ kỹ thuật số để tạo cho việc giao dịch, trao đổi hàng hố dịch vụ thơng qua thương mại điện tử…” (OECD, the Digital Economy, page 5) Dưới tác động cách mạng công nghiệp 4.0, làm cho kinh tế chuyển từ việc trao đổi đơn hàng hoá, dịch vụ người với người sang kinh tế dựa công nghệ kỹ thuật số, giúp cho việc giao dịch, trao đổi hàng hoá, dịch vụ dễ dàng Nền kinh tế dựa công nghệ kỹ thuật số diễn nhanh, tác động đến quốc gia, có Việt Nam Do vậy, Việt Nam cần tận dụng khai thác tối đa lợi ích cơng nghệ cho phát triển kinh tế - xã hội nói chung, cho ngân hàng số nói riêng Cách mạng cơng nghiệp 4.0 tác động tạo chuyển biến tảng ngành, lĩnh vực kinh tế - xã hội, đặc biệt ngành Tài chính, Ngân hàng Sự xuất hiện, phát triển ngân hàng số gây áp lực cạnh tranh gay gắt chưa có với ngân hàng truyền thống Ở Việt Nam, nhiều ngân hàng thương mại đã ứng dụng công nghệ 4.0 phân tích dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, xác thực sinh trắc học Có ngân hàng đã bắt đầu chuyển đổi mô hình hoạt động, kinh doanh và sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa như các ngân hàng Vietcombank với không gian ngân hàng số Digital Lab, TPBank với ngân hàng tự động LiveBank, VPBank với ứng dụng ngân hàng số Timo, Vietinbank với corebank thế hệ mới và kho dữ liệu doanh nghiệp (EDW) hiện đại, Hướng đến phát triển ngân hàng số chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam xu hướng tồn cầu hố Bên cạnh thuận lợi gặp khơng thách thức, khó khăn, có vấn đề mơi trường pháp lý Một địi hỏi mơi trường cho ngân hàng số hình thành, hoạt động phát triển môi trường pháp lý phù hợp, hệ thống pháp luật hành ngân hàng số thiếu nhiều bất cập, đòi hỏi phải nghiên cứu cách tổng thể, chuyên sâu để có giải pháp nhằm xây dựng, hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng số cách mạng công nghiệp 4.0 Một số vấn đề lý luận ngân hàng số Ngân hàng số (Digital Banking) hình thức ngân hàng số hoá tất hoạt Số 06 - Tháng 12.2022 - Tạp chí KH&CN Trường Đại học Hịa Bình KINH TẾ VÀ XÃ HỘI động dịch vụ ngân hàng truyền thống Giao dịch ngân hàng số đến chi nhánh ngân hàng giảm thiểu tối đa thủ tục giấy tờ liên quan, hoạt động ngân hàng số thực lúc, nơi, không phụ thuộc vào thời gian, không gian Mọi giao dịch ngân hàng thực trực tuyến qua Internet thơng qua hình thức GPRS, 3G/4G/5G/Wifi Ngân hàng số hoá 100% quy trình, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng xử lý online, toán chuyển khoản/chuyển tiền 24/7, vay ngân hàng, gửi tiết kiệm, nộp tiền vào tài khoản, quản lý tài khoản, quản lý thẻ, đầu tư, bảo hiểm, quản lý tài cá nhân doanh nghiệp - khả bảo mật tuyệt đối giám sát chặt chẽ Đăng ký online: Khách hàng có tài khoản ngân hàng truy cập vào website ngân hàng để đăng ký tài khoản trực tuyến; Thanh toán: Khách hàng dễ dàng toán tiền điện, nước, hoá đơn mua hàng, cước viễn thông,… lần định kỳ đặt lịch hẹn toán hoá đơn tự động ứng dụng di động; Chuyển khoản/chuyển tiền 24/7: Khách hàng chuyển tiền nội chuyển tiền liên ngân hàng nhanh chóng, tiện lợi lúc, nơi; Vay ngân hàng: Khách hàng làm thủ tục vay ngân hàng hành vi thực website ứng dụng ngân hàng; Gửi tiết kiệm: Khách hàng gửi tiền rút tiền trực tiếp qua ứng dụng thiết bị điện thoại, laptop, ipad kết nối Internet; Nộp tiền vào tài khoản: Khách hàng cần chuyển tiền từ tài khoản khác tài khoản thông qua website, ứng dụng ngân hàng; Quản lý tài khoản, quản lý thẻ: Khách hàng kiểm sốt dịng tiền lúc, nơi Khi kết nối Internet, khách hàng thấy rõ lịch sử giao dịch thông qua thông báo ứng dụng ngân hàng Khách hàng khố thẻ, đổi mật ứng dụng nghi ngờ tài khoản gặp nguy hiểm; Tham gia sản phẩm đầu tư, bảo hiểm: Sự kết hợp ngân hàng cơng ty bảo hiểm khách hàng ngân hàng có nhu cầu bảo hiểm dễ dàng tiếp cận với sản phẩm chất lượng cao, uy tín hơn; Ngân hàng số hỗ trợ mở tài khoản giao dịch chứng khoán trực tuyến để khách hàng tham gia đầu tư chứng khốn, hỗ trợ quản lý danh mục đầu tư chứng khoán theo dõi biến động sàn chứng khoán,… Quản lý tài cá nhân doanh nghiệp: Mọi giao dịch cá nhân, doanh nghiệp thực ghi lại mục tài khoản số tiền có, giúp khách hàng dễ dàng theo dõi chi tiêu tài sản mình; Khả bảo mật ngân hàng số tuyệt đối giám sát chặt chẽ ngân hàng Để thực giao dịch đó, khách hàng phải thực nhiều bước bảo mật ngân hàng (nhập tên tài khoản xác, mật mã hố mã bảo mật OTP) Ngân hàng số số hóa hoạt động ngân hàng thực chi nhánh ngân hàng truyền thống, bao gồm Internet Banking Mobile Banking, khách hàng thực giao dịch website ứng dụng di động ngân hàng Sử dụng ngân hàng số mang lại tiện lợi tối đa, thiết bị sử dụng đa dạng: máy tính, laptop, điện thoại,… có kết nối Internet Tất hoạt động thực quầy giao dịch truyền thống số hố tích hợp vào ứng dụng ngân hàng số, vậy, khách hàng đến giao dịch quầy giao dịch truyền thống Bên cạnh đó, hoạt động quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển sản phẩm,… số hoá Internet Banking (Ngân hàng điện tử) dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho phép khách hàng quản lý tài khoản thực giao dịch chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm online, tốn hóa đơn, dịch vụ tài chính, nộp tiền, nộp thuế, thông qua thiết bị kết nối Internet Khách hàng giao Tạp chí KH&CN Trường Đại học Hịa Bình - Số 06 - Tháng 12.2022 KINH TẾ VÀ XÃ HỘI dịch trực tiếp website ngân hàng Mobile Banking dịch vụ cho phép khách hàng thực giao dịch tài ứng dụng thơng minh điện thoại di động Khách hàng cần tải App ngân hàng thiết bị di động đảm bảo điện thoại kết nối Internet sử dụng Cách mạng 4.0 tạo nên phát triển đột phá hoạt động cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo sở hình thành phát triển ngân hàng số Ngân hàng số địi hỏi cao cơng nghệ, bao gồm đổi dịch vụ tài chính, kỹ thuật số, chiến lược di động, AI, toán, RegTech, liệu, blockchain, API, kênh phân phối cơng nghệ,… Bởi công nghệ làm giảm đáng kể các trung gian tài chính, giúp các giao dịch tài chính được thực hiện nhanh hơn, chi phí thấp hơn, tăng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính đối với khách hàng thông qua các dịch vụ tài chính có thể thực hiện 24/7 theo thời gian thực; Với dữ liệu lớn (big data) giúp truy cập vào thông tin chi tiết chuyên sâu về thói quen, sở thích, nhu cầu của khách hàng, AI giúp các công ty dễ dàng điều chỉnh trải nghiệm của khách hàng, tiếp cận khách hàng tại những điểm tiếp xúc quan trọng và thay đổi sản phẩm, dịch vụ phù hợp, tăng sự hài lòng của khách hàng công nghệ 4.0 giúp tăng cường hiệu quả và bảo mật làm thay đổi hệ thống ngân hàng toàn diện (sự xuất hiện của tiền kỹ thuật số và đặc biệt là công nghệ chuỗi khối (blockchain) - ghi lại các giao dịch một cách minh bạch và an toàn; sử dụng đám mây lai (hybrid cloud) một cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin kết nối đám mây công cộng với các không gian đám mây riêng để tạo một môi trường đám mây linh hoạt nhất; ứng dụng công nghệ 4.0 cũng giúp ngân hàng tiếp thị hiệu quả và có mục tiêu, hỗ trợ khách hàng thông qua robot với chi phí rất thấp, mở rộng khu vực hoạt động, giảm thiểu rủi ro nhờ đánh giá dựa trên dữ liệu, quản trị kinh doanh tốt hơn, giảm thiểu lỗi của người các hoạt động Mặt khác, cách mạng công nghiệp 4.0 tạo cho việc phát triển ngân hàng số nhiều thách thức, cần có giải pháp khắc phục Chẳng hạn: Áp lực cạnh tranh lĩnh vực tài nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng ngày tăng; Rủi ro an ninh tội phạm mạng gia tăng, thông tin khách hàng bị truy xuất khách hàng bị cơng; Khó khăn việc xây dựng lòng tin giữ mối quan hệ với khách hàng từ ngân hàng số, số hố khơng có tiếp xúc với người (Tơ Thị Diệu Loan, 2022) Từ phát triển đột phá cách mạng công nghiệp 4.0, cạnh tranh từ tổ chức tài phi ngân hàng cơng ty Fintech, từ Techfins đặc biệt tình trạng đại dịch Covid-19 xu hướng phát triển ngân hàng số trở nên rõ ràng Ứng dụng công nghệ 4.0 để xây dựng phát triển ngân hàng số cần có mơi trường pháp lý phù hợp Vấn đề đặt sở pháp lý cho việc hình thành, hoạt động phát triển ngân hàng số cần có nội dung nào? Điều chỉnh nào? Vấn đề đặt với Việt Nam nay? Pháp luật ngân hàng số cách mạng công nghiệp 4.0 Để xây dựng, phát triển ngân hàng số, cần có hệ thống pháp luật hồn thiện, phù hợp với tiến trình phát triển đột phá cách mạng công nghiệp 4.0 với đặc trưng ngân hàng số Chúng cho rằng, pháp luật ngân hàng số cần có nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, quy định chủ thể tham gia giao dịch thực hoạt động ngân hàng số, đó, xác định rõ địa vị pháp lý loại chủ thể, rõ vị trí, vai trò, chức năng,… loại chủ thể tham gia giao dịch, hoạt động ngân hàng số Bên cạnh chủ thể truyền thống khách hàng - địa vị pháp lý xác định, chủ thể với tư cách bên “ngân hàng số”, chủ thể bên thứ ba phải xác định rõ Đặc biệt làm rõ địa vị pháp lý robot hoạt động ngân hàng số Hiện có hai quan điểm địa vị pháp lý loại ứng dụng AI: (i) AI là một đối tượng của pháp luật, một số thực thể hữu hình có gắn AI như robot có thể được xem Số 06 - Tháng 12.2022 - Tạp chí KH&CN Trường Đại học Hịa Bình KINH TẾ VÀ XÃ HỘI xét có quyền như người, nhiên, số lượng quốc gia theo cách tiếp cận này rất ít; (ii) AI là một đối tượng riêng biệt pháp luật và được kiểm soát bởi những quy định đặc biệt, các thực thể mang AI không được công nhận có quyền như một người, bản chất là một tài sản, công cụ, hay sản phẩm (pháp luật chỉ quy định AI là một đối tượng được kiểm soát đặc biệt và có những quy định dành riêng để điều chỉnh các vấn đề phát sinh liên quan đến AI) (Phạm Xuân Hoè, 2022) Ở Việt Nam nay, pháp luật xác định địa vị pháp lý chủ thể cá nhân, pháp nhân vậy, pháp luật chưa có quy định tư cách AI thực thể mang AI “Việt Nam có thể tiếp cận theo cách (ii), không cố gắng xác định tư cách pháp lý của AI, mà tập trung định nghĩa AI và các vấn đề phát sinh Còn đối với thực thể mang AI cần có quy định rõ đến việc xác định bản chất của những thực thể đó” (Phạm Xuân Hoè, 2022) Hoặc địa vị pháp lý chủ thể thứ ba Cơng ty Tài Cơng nghệ (FinTech) tảng BigTech (chẳng hạn, Vietinbank hợp tác với ON, BE Group,…) Thứ hai, quy định điều kiện để chủ thể tham gia giao dịch thực hoạt động ngân hàng số Bên cạnh quy định điều kiện khách hàng truyền thống, với ngân hàng số pháp luật cần xác định rõ điều kiện để khách hàng, tham gia giao dịch ngân hàng Xác định rõ điều kiện để chủ thể hoạt động/tham gia hoạt động ngân hàng số Vấn đề xác thực chủ thể mặt pháp lý? Chẳng hạn, xác thực người dùng nhận diện khách hàng (khác với ngân hàng truyền thống xác minh qua cước/chứng minh thư/hộ chiếu, ảnh, chữ ký), với ngân hàng số, pháp luật cần có quy định chữ ký số, chữ ký điện tử sinh trắc học để định danh người dùng (eKYC) không gian số Thứ ba, quy định nội dung, quy trình ứng dụng cơng nghệ 4.0 ngân hàng số, đặc biệt ứng dụng 10 có ngân hàng số, mà khơng có ngân hàng truyền thống Chẳng hạn, quy phạm pháp luật quy định giá trị pháp lý, giao dịch tiền điện tử, tài sản số; quy trình tự động giao dịch mơi trường mạng; ứng dụng cơng nghệ điện tốn đám mây, API, Blockchain giao dịch ngân hàng (điều chỉnh vấn đề huy động nguồn vốn từ tài sản mã hóa, tiền mã hóa; hệ sinh thái ứng dụng công nghệ blockchain; vấn đề an toàn, minh bạch;…); Vấn đề pháp luật quyền sở hữu trí tuệ áp dụng AI (Cơng nghệ AI ứng dụng ngân hàng số pháp luật bảo vệ nào? Hay sáng chế, sản phẩm AI sáng tạo ứng dụng pháp luật điều chỉnh nào?);… Thứ tư, quy định bảo đảm an ninh, an toàn cho ngân hàng số Ngân hàng số đã, mục tiêu tội phạm công nghệ Giao dịch ngân hàng số kết nối, tương tác hệ thống máy tính ứng dụng nghiệp vụ thiết bị di động người dùng ngày tăng, lỗ hổng bảo mật gia tăng theo phát triển công nghệ số, việc ứng dụng giải pháp công nghệ open API, eKYC, Cloud Computing, hợp tác với Fintech,… dễ tạo rủi ro bảo mật thông tin khách hàng, truy cập bất hợp pháp, đặc biệt trường hợp liên quan đến rủi ro bên thứ ba Do vậy, bên cạnh việc áp dụng thông lệ quản lý rủi ro kiểm sốt dịch vụ th ngồi pháp luật cần quy định tạo sở pháp lý cho việc kiểm sốt áp dụng quy trình quản lý rủi ro đầy đủ toàn diện, “bao gồm thẩm định, quản lý rủi ro hoạt động, giám sát liên tục việc thực hợp đồng nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba quyền kiểm toán” (Phạm Xuân Hoè, 2022) Thứ năm, quy định vi phạm pháp luật trách nhiệm pháp lý hoạt động ngân hàng số Bên cạnh quy định áp dụng giao dịch, hoạt động ngân hàng truyền thống với ngân hàng số, vấn đề vi phạm pháp luật trách nhiệm pháp lý có vấn đề cần nghiên cứu để xác định cho phù hợp Tạp chí KH&CN Trường Đại học Hịa Bình - Số 06 - Tháng 12.2022 KINH TẾ VÀ XÃ HỘI Chẳng hạn, ứng dụng AI, AI đối tượng gây hại hành động phương tiện để chủ thể dùng để gây hại (ví dụ, tư vấn sai cho khách hàng gây thiệt hại cho khách hàng, ngân hàng sử dụng AI để thu thập, phân tích quyền riêng tư liệu cá nhân để phục vụ mục đích kinh doanh ngân hàng trục lợi liệu này,…) có phát sinh trách nhiệm pháp lý không? Ai vi phạm? Ai chịu trách nhiệm pháp lý? vấn đề mà pháp luật phải làm rõ Thứ sáu, quy định giải phát sinh từ giao dịch, hoạt động ngân hàng số Bên cạnh tranh chấp phát sinh giao dịch, hoạt động ngân hàng truyền thống giao dịch, hoạt động ngân hàng số cịn phát sinh tranh chấp mà ngân hàng truyền thống khơng có (chẳng hạn: tranh chấp khách hàng với ngân hàng số ứng dụng AI; tranh chấp với Fintech;…) Vấn đề phải xác định chủ thể tranh chấp? Bản chất tranh chấp? Cách thức giải tranh chấp? đòi hỏi pháp luật phải quy định Ngân hàng số địi hỏi pháp luật khơng môi trường pháp lý để ngân hàng số hình thành, hoạt động phát triển, mà cịn phải tạo mơi trường thúc đẩy đổi sáng tạo thích ứng với thay đổi nhanh chóng cách mạng công nghiệp 4.0 Ở Việt Nam nay, hệ thống pháp luật ngân hàng số cịn thiếu, có nhiều quan hệ phát sinh giao dịch, hoạt động ngân hàng số chưa pháp luật điều chỉnh Trong có quy phạm pháp luật làm sở pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ số có cịn nhiều bất cập, nhiều quy định ứng dụng công nghệ số giao dịch, hoạt động ngân hàng khơng cịn tương thích với ngân hàng số Nhiều quy định luật giao dịch điện tử văn pháp luật khác liên quan chưa đáp ứng yêu cầu điều chỉnh pháp luật với ngân hàng số Chẳng hạn, thiếu quy phạm pháp luật quy định hoạt động cho vay ngân hàng số (khi tất khâu từ đề nghị, giao kết hợp đồng, phê duyệt, thẩm định, giải ngân, giám sát,… tự động hoá), hoạt động phát hành thẻ, hoạt động ngoại hối,… ngân hàng số, mơ hình tốn mới, tiền điện tử, chia sẻ liệu người dùng qua giao diện lập trình ứng dụng mở,… Từ đó, đặt yêu cầu pháp luật ngân hàng số phải xây dựng hoàn thiện Kết luận Nghiên cứu pháp luật ngân hàng số cách mạng công nghiệp 4.0 đòi hỏi khách quan Nghiên cứu tác động cách mạng công nghiệp 4.0 việc hình thành, phát triển ngân hàng số, làm rõ chất pháp lý giao dịch, hoạt động ngân hàng số, từ đó, nghiên cứu nội dung chủ yếu pháp luật ngân hàng số, xây dựng, hoàn thiện quy phạm pháp luật điều chỉnh Yêu cầu Việt Nam lại cần thiết cấp bách Tài liệu tham khảo Bách khoa toàn thư mở Wikipedia Phạm Xuân Hoè (2022), “Nhiều khoảng trống pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ 4.0 sáng tạo, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng số”, Kỷ yếu Hội thảo khoa học “Xu hướng ứng dụng công nghệ 4.0 phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam” OECD, the Digital Economy, page Tô Thị Diệu Loan (2022), “Tác động cách mạng công nghiệp 4.0 tới hoạt động ngân hàng xu hướng phát triển ngân hàng ứng dụng công nghệ 4.0”, Kỷ yếu Hội thảo khoa học “Xu hướng ứng dụng công nghệ 4.0 phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam” Số 06 - Tháng 12.2022 - Tạp chí KH&CN Trường Đại học Hịa Bình 11