Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp quốc tế (vib) chi nhánh tân bình

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: GIÃI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÓC TÉ (VIB) CHI NHÁNH TÂN BÌNH > GVHD : Th.s Phạm Thị Thái Hà > Tên sinh viên : Bùi Hoàng Long > Lớp : 18DTC1C > MSSV : 1811544967 TP HCM, 9/2021 LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập trường, bảo, hướng dần tận tình thầy kiến thức mà thầy, cô truyền đạt cho chúng em lớp kiến thức vơ hữu ích Với lượng kiến thức giúp em hồn thành báo cáo thực tập này, trình thực tập em mở rộng nhiều kiến thức hon, thấy khả vận dụng lý thuyết vào thực tế Đây bước khởi đầu đe em tiếp tục bước vào cơng việc thức sau tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giảng viên Trường Đại học Nguyễn Tất Thành Em xin chân thành cám ơn anh chị nhân viên Ngân hàng VIB chi nhánh Tân Bình tận tình bảo cơng việc cho em Với lượng kiến thức lớn khả tiếp thu em hạn chế nên em tránh khỏi sai sót q trình thực tập làm báo cáo Em mong nhận ý kiến sửa chừa làm từ thầy cô anh chị cơng ty thực tập đe em hồn thiện tốt hơn! Em xin chân thành cảm ơn! Thành Hồ Chỉ Minh, ngày thảng năm 2021 SINH VIÊN THỰC TẬP I NHẬN XÉT CỦA Cơ QUAN THựC TẬP TĨT NGHIỆP Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2021 Cơ QUAN THỰC TẬP TỐT NGHIỆP II NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DÀN Thành phổ Hồ Chí Minh, ngày thảng năm 2021 GIÁO VIÊN HƯỚNG DÀN III NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Thành phổ Hồ Chỉ Minh, ngày thảng năm 2021 GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN IV MỤC LỤC LỜI CAM ƠN I NHẬN XÉT CỦA Cơ QUAN THựC TẬP TỔT NGHIỆP II NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẦN III NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN IV MỤC LỤC V DANH MỤC BẢNG IX DANH MỤC BẢN ĐÓ IX DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT X LỜI MỞ ĐẦU XI CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại: 1.2 Khái quát cho vay tiêu dùng: 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: .1 1.2.2 Đặc diem cho vay tiêu dùng: 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng: 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế: 1.3 Phát triển cho vay tiêu dùng NHTM: 1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng: 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng: 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triền cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại: 1.4.1 Nhân tố chủ quan: 1.4.2 Nhân tố khách quan: V 1.5 Chất lượng tín dụng: 11 1.5.1 Khái niệm chất lượng tín dụng: 11 1.5.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: 12 1.5.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng: 13 KẾT LUẬN CHƯƠNG 17 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH TÂN BÌNH 18 2.1 Tống quan đơn vị thực tập: 18 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quốc Te VIB: 18 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triến: 18 2.1.3 Ngành nghề kinh doanh: 22 2.1.4 Thành tựu đạt được: 22 2.2 Giới thiệu chung Ngân hàng Quốc tế VIB chi nhánh Tần Bình: 24 2.2.1 Ngân hàng Quốc tế VIB chi nhánh Tân Bình: 24 2.2.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh: 24 2.3 Tình hình hoạt động cùa VIB chi nhánh Tân Bình: 25 2.4 Thực trạng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Quốc tế VIB: 27 2.4.1 Chính sách tín dụng tiêu dùng ngân hàng VIB: 27 2.4.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng: 28 2.4.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Tân Bình: 29 2.4.3.1 Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng: 29 2.4.3.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng: 30 2.4.3.3 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng: 37 2.4.3.4 Nợ hạn: 38 2.4.3.5 Nợ xấu: 40 VI 2.4.3.6 Tỷ lệ sử dụng vốn vay sai mục đích: 40 2.5 Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Tân Bình: 41 2.5.1 Kết đạt được: 41 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân: 42 2.5.2.1 Những hạn chế: 42 2.5.2.2 Nguyên nhân: 42 KÉT LUẬN CHƯƠNG 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QC TẾ VIB CHI NHÁNH TÂN BÌNH 45 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng: 45 3.1.1 Định hướng kinh doanh chung Ngân hàng TMCP quốc tế VIB:.45 3.1.2 Định hướng phát triển Chi nhánh VIB Tân Bình: 47 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Tân Bình: 47 3.2.1 Nâng cao trình độ nhân viên chi nhánh: 47 3.2.2 Hoàn thiện sản phàm cho vay ngân hàng: 49 3.2.2.1 Thành lập phận nghiên cứu thị trường: 49 3.2.2.2 Hoàn thiện đa dạng hóa hình thức sản phấm cho vay tiêu dùng: 49 3.2.2.3 Xác định sản phấm chiến lược: 49 3.2.2.4 Xây dựng sách lãi xuất linh hoạt: 50 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ xin vay: 50 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng: 51 3.2.5 Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin: 52 3.3 Một số kiến nghị: .53 VII 3.3.1 Kiến nghị nhà nước: 53 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước: 53 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB: 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 DOANH MỤC THAM KHẢO 56 VIII DANH MỤC • BẢNG Bảng 2.1- Ket hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2018-2020 26 Bảng 2.2- Tỷ trọng dư cho vay tiêu dùng VIB chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2018-2020 29 Bảng 2.3- Co cấu cho vay tiêu dùng VIB chi nhánh Tân Bình theo kỳ hạn vay - giai đoạn 2018-2020 31 Bảng 2.4- Cơ cấu cho vay tiêu dùng VIB chi nhánh Tân Bình theo loại hình tài sản tài trợ giai đoạn 2018-2020 34 Bảng 2.5- Cơ cấu cho vay tiêu dùng VIB chi nhánh Tân Bình theo phương thức đảm bảo tiền vay giai đoạn 2018-2020 36 Bảng 2.6- Thu lãi từ cho vay tiêu dùng VIB chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2018- 2020 37 Bảng 2.7- Nợ hạn cho vay tiêu dùng VIB chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2018 -2020 39 Bảng 2.8- Nợ xấu cho vay tiêu dùng VIB chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2018 - 2020 40 DANH MỤC BẢN ĐỎ Biếu đồ 2.1 Tỷ trọng thu nhập (%) 27 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng (%) 30 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 32 Biểu đồ 2.4 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 38 IX vay tiền để mua Quá trình hợp tác giúp khách hàng vay mua trực tiếp sản phẩm từ nhà cung cấp mà thông qua trung gian, đong thời ngân hàng thu hút nhiều khách hàng vay vốn đảm bảo nguồn trả nợ chắn từ việc đầu tư vốn cho doanh nghiệp * Góp phần mang lại hiệu kinh tế người tiêu dùng nói riêng tồn kinh tế nói chung Khuyến khích người tiêu dùng tiêu thụ hàng hố tạo động lực kích thích đầu tư tăng cường mối quan hệ giao dịch doanh nghiệp sản xuất kinh doanh NHTM Đồng thời, cịn nâng cao chất lượng song cho người dân, góp phần thực chủ trương kích cầu Nhà nước, mở rộng sản xuất, mở rộng tiêu dùng Tóm lại, việc mở rộng phát trien cho vay tiêu dùng định đắn VIB Nó phù hợp với xu chung khả Ngân hàng 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân: 2.5.2.1 Những hạn chế: Mặc dù đạt so kết đáng ghi nhận song có the khắng định cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Tân Bình trình thực bộc lộ nhiều hạn chế sau : Thứ nhất, đội ngũ nhân viên cán CVTD tuổi nghề nên chưa có nhiều kinh nghiệm việc cho vay thu hồi nợ Thứ hai, cấu sản phâm cho vay tiêu dùng chưa hợp lý có phát triển khơng đều, chì tập trung số sản phẩm tiêu dùng truyền thống mua nhà đất sửa chừa nhà ở, mua tơ trả góp Các hình thức cho vay khác cho vay thấu chi, vay du học, vay để xuất lao động chưa phát triển, nhu cầu dịch vụ cao dự báo tăng trưởng mạnh tương lai Việc tập trung phát triển vào số sản phàm làm cho độ rủi ro sản phàm tăng lên Thứ ba, thủ tục xin vay chưa linh hoạt nhiều thời gian nên thường làm khách hàng nản chí không muốn tiếp tục làm ho sơ xin vay 2.5.2.2 Nguyên nhãn: * Các nguyên nhân chủ quan từ phía chi nhánh: 42 Thứ nhất, sách cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa thực hợp lý thơng thống, điều dễ làm cho khách hàng giảm thiện chí đến với chi nhánh, cụ thê : + Chi nhánh chưa xây dựng chế độ ưu đài khách hàng truyền thống, ngân hàng TMCP khác địa bàn thực hiệu quả, khách hàng truyền thống có the hưởng mức lài suất thỏa thuận, lãi suất ưu đãi nhiều đặc ân khác Chính che độ góp phần giúp cho ngân hàng luôn giữ vừng thị phần cho vay tiêu dùng thương trường + Tài sản đảm bảo nhà đất quy định phải có sổ đỏ Do vậy, nhiều khách hàng có khả trả nợ, nhân thân tốt tài sản đảm bảo chưa đủ giấy tờ pháp lý bị từ chối cho vay Thứ hai, Ngân hàng vần chưa tập chung hết nguồn lực để phát triển cho vay tiêu dùng Do đặc thù vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ, khách hàng đa dạng, nhiều thời gian hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn lần tiếp xúc với Ngân hàng; Khách hàng thường khơng có tinh thần tự giác việc trả nợ gốc lãi Ngân hàng; Công tác phối kết hợp Ngân hàng quan hữu quan như: quan công chứng, quan đăng ký nhà đất, quan công an, trình thấm định đầu tư chưa nhuần nhuyễn, thủ tục giải lâu dần đến giải phóng khách hàng chậm, tốn thời gian, chi phí * Các nguyên nhân khách quan: - Nguyên nhân từ phía khách hàng.- Những khách hàng có trình độ tài lành mạnh sè địi hỏi cao chất lượng dịch vụ Neu cán cho vay tiêu dùng không đủ kinh nghiệm thấm định phối hợp giừa phận không tot dề làm cho khách hàng phật lịng có phản ứng tiêu cực Những khách hàng ln có nhu cầu giản tiện thủ tục, ln có u cầu giải nhanh lại không hợp tác việc cung cấp thông tin gây khó khăn cho việc thẩm định định cán tín dụng Ngồi nhiều khách hàng lại có mục đích đầu hồ sơ lại hoàn chỉnh người tiêu dùng thực thụ Việc khiến cho cán tín dụng gặp nhiều khó khăn cơng tác thấm định phân định khoản vay tiêu dùng thực - Sự cạnh tranh thị trường cho vay tiêu dùng: VIB chi nhánh Tân Bình phải chịu nhiều sức ép lớn từ đối thủ cạnh tranh cho vay tiêu dùng Ngày xuất nhiều to chức tín dụng thức hoạt động Việt Nam đặc biệt 43 trung tâm tài đất nước TP Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nằng bao gom Ngân hàng TMCP, Ngân hàng liên doanh, Chi nhánh Ngân hàng nước Những ngân hàng nước NHTM nước vốn, trình độ quản lý, tảng công nghệ thực trở thành đối thủ cạnh tranh đáng gờm Họ có the chấp nhận chi phí hoạt động cao đe tạo điều khoản ưu đãi, thu hút khách hàng thiết lập quan hệ với ngân hàng Bên cạnh việc cạnh tranh với NHTM hệ thống, Chi nhánh VIB Tân Bình cịn phải cạnh tranh với chi nhánh VIB địa bàn TP HCM - Môi trường kinh tế - xã hội: Trong năm qua, tình hình kinh tế có nhiều biến động, giá hàng hoá liên tục gia tăng, lãi suất huy động cho vay liên tục thay đối, Khiến cho tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khó khăn, ảnh hương lớn đến kết kinh doanh Những người làm công ăn lương bình thường thi thu nhập họ khơng cao đủ sinh hoạt Và họ thường khơng có nhu cầu vay tiêu dùng e ngại khả trả nợ cho ngân hàng KÉT LUẬN • CHƯƠNG Chương chuyên đề phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Tân Bình cho thấy cho vay tiêu dùng có phát triển chưa phát triển với tiềm cùa chi nhánh Do đó, chi nhánh cần có biện pháp thiết thực nhằm đưa cho vay tiêu dùng phát triển nừa Chương sè đề cập giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Tân Bình 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIÉN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QƯĨC TÉ VIB CHI NHÁNH TÂN BÌNH 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng: 3.1.1 Định hướng kinh doanh chung cùa Ngân hàng TMCP quốc tế VIB: VIB tiếp tục đinh hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng phù họp với nhu cầu đời sống người dân khả huy động von NHTM, phải đơi với kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng việc nâng cao khả thẩm định, phân loại xử lý kịp thời khoản nợ có nguy rủi ro, đa dạng hóa khoản cho vay tiêu dùng, trọng cho vay đối tượng có nguồn thu nhập on định thu nhập mức cao Thơng qua góp phần làm tăng trưởng kinh tế Trong thời gian trước mắt, VIB hướng vào số hoạt động cụ the sau : - Tiếp tục hoàn thiện củng cố cấu tổ chức cá công cụ quản lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tinh hình - Mở rộng hệ thống mạng lưới, phát triến nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng - Tăng cường huy động vốn, tiếp tục mở rộng tín dụng, đay mạnh cơng tác khách hàng - Cùng cố tăng cường quản trị rủi ro nghiệp vụ ngân hàng, xử lý nợ xấu - Phát triển mạnh mảng ngân hàng bán lẻ - Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học công nghệ đến hoạt động kinh doanh VIB - Cùng cố nâng cao giá trị thương hiệu - Đa dạng hóa loại hình cho vay, bên cạnh việc phát triển khách hàng doanh n ghiệp đặc biệt quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng Liên kết chặt chẽ với chủ đầu tư, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng, văn phòng tư vấn du học nhằm phát triển cho vay gián tiếp 45 - Công tác quản trị rủi ro phải đặc biệt ý theo định hướng ngân hàng đại theo tiêu chuẩn quốc tế, tiếp tục chưong trình quy chế hóa quy trình hóa hoạt động cho vay Tăng cường hiệu hoạt động tổ chức kiểm tra, kiểm sốt rủi ro nhằm có biện pháp phòng tránh kịp thời - Các quy chế cho vay cần phải củng cố hoàn thiện, số công cụ đưa vào áp dụng quy trình cho vay cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng cho phù hợp với hoạt động thực tế ngân hàng nâng cao lợi mặt công nghệ cho vay bán lẻ ngân hàng - Mở rộng mạng lưới có chọn lọc phòng giao dịch, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng đe từ nâng cao hon chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng - Phát triển khách hàng cho vay cá nhân, hộ gia đình theo hướng cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng, mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cán công nhân viên, gửi tiết kiệm, phát hành thẻ cho vay, cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng, Trong giai đoạn VIB phấn đấu hoàn thành mục tiêu: - Xây dựng tố chức triển khai chiến lược huy động vốn nhằm khai thác tới mức cao nguồn vốn nước, tranh thủ nguồn vốn tài trợ, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước ngồi việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn Phấn đấu tăng trưởng nguồn von bình quân năm cao, cá biện pháp : + Phát hành giấy tờ có cố phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu + Phát trien hình thức tiết kiệm phù hợp, đảm bảo thuận tiện cho việc gửi rút tiền cá nhân tố chức + Đây mạnh việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tiện ích ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn vào ngân hàng - Hoàn thiện triển khai chiến lược kinh doanh tín dụng theo hướng: + Tăng trưởng tín dụng phải kèm với chuyển dịch cấu tín dụng, đa dạng hóa khách hàng, trọng doanh nghiệp nhỏ, vừa cá nhân, hộ gia đình; gắn tăng trưởng tín dụng với phát triển dịch vụ, tiện ích ngân hàng nâng cao lực thấm định, phân tích đánh giá chất lượng khách hàng, chất lượng nợ Trên sở nguồn vốn huy động được, đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng 46 3.1.2 Định hướng phát triến Chi nhảnh VIB Tân Bình: Thực mục tiêu chiến lược ban lãnh đạo, việc phát triển hoạt động bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng nói riêng mục tiêu lâu dài có tính định việc đa dạng hóa khách hàng , phân tán rủi ro góp phần tăng trưởng bền vừng hoạt động cho vay Tín dụng tiêu dùng đặt định hướng chung đó: - Tái cấu trúc lại mơ hình tố chức hoạt động tín dụng cho khách hàng cá nhân nói riêng mơ hình ngân hàng bán lẻ nói chung theo định hướng khách hàng đồng thời kiếm soát rủi ro - Phân đoạn khách hàng cách chi tiết thiết kế sản phẩm cho phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng - Nghiên cứu giải pháp đe xây dựng tảng công nghệ chuẩn bị cho bước cải cách phù hợp với quy mô phát triển , đảm bảo hệ thống quản trị thơng tin kiêm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Tân Bình: 3.2.1 Nâng cao trình độ nhân viên chi nhánh: Nâng cao lực tác nghiệp thực chất nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay tiêu dùng ngân hàng Đây yêu cầu quan trọng đặt Ngân hàng Bởi, đội ngũ cán tín dụng cầu nối đưa sản phẩm tín dụng ngân hàng đến với khách hàng Các khách hàng có sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng hay không phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Một hạn che lớn chi nhánh hoạt động tín dụng đội ngũ cịn mỏng dẫn đến tình trạng phải kiêm nhiệm nhiều cơng việc làm hạn chế khâu cập nhật thông tin, thẩm định quản lý khách hàng Với mục tiêu phát triến lấy người làm nhân tố nòng cốt, Chi nhánh cần xây dựng sách đào tạo sử dụng cán bộ, tạo động lực khuyến khích người lao động - Xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng Trong đó, trọng đào tạo chuyên môn lẫn đạo đức Yêu cầu đội ngũ cán cho vay tiêu dùng phải đào tạo kỳ sau: 47 + Kỳ “bán hàng”: kỳ Marketing để thu hút ý cùa khách hàng, kỳ giao tiếp, đàm phám với khách hàng the văn hoá kinh doanh Ngân hàng + Kỳ thu thập khai thác thơng tin: cán tín dụng phải biết cách thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác phục vụ cho cơng việc + Kỳ phân tích: sở thơng tin thu thập được, cán tín dụng phải biết phân tích, xử lý thơng tin cách có hiệu phục vụ cho việc định cho vay + Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng cịn phải trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường lĩnh vực kinh tế - tài khác - Lập kế hoạch đào tạo đào tạo lại, tạo lập đội ngũ cán nguồn, kế cận đáp ứng yêu cầu tổ chức đề - Xây dựng chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng nhằm khuyến khích cán phát huy lực, yên tâm công tác tránh xảy tình trạng “chảy máu chất xám” đồng thời xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu tinh thần trách nhiệm hạn chế rủi ro đạo đức đội ngũ cán tín dụng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng lòng khách hàng, phương thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng với chi phí thấp Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên Ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, vưói tác phong cơng nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng Tơn trọng khách hàng: thể việc cán tín dụng biết cách ứng xử cơng bằng, bình đắng khách hàng Biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng Sử dụng ngơn ngữ dể hiểu, có văn hóa; trang phục gọn gàng theo quy định ngân hàng; đón tiếp khách hàng với thái độ niềm nở thân thiện 48 Lắng nghe hiệu quả: cán tín dụng cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn, nhu cầu họ sản phàm mà họ đnag sử dụng; từ nắm bắt kịp thời tư vấn cho lãnh đạo cấp đưa cải tiến sản phàm, dịch vụ giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết Trung thực giao tiếp với khách hàng: mồi cán tín dụng cần hướng dần tỉ mỉ, cấn thận, nhiệt tình trung thực cho khách hàng; thấm định thực trạng ho sơ khách hàng khơng có yêu cầu hay đòi hỏi khách hàng đế vụ lợi 3.2.2 Hoàn thiện sản phẩm cho vay ngân hàng: 3.2.2.1 Thành lập bô phận nghiên cứu thi trường: Đe tồn phát triển, sản phẩm Ngân hàng bắt buộc phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu thị trường Yêu cầu đặt mồi doanh nghiệp nói chung Ngân hàng nói riêng cần phải có nghiên cứu, phân tích, đánh giá thị trường mà hoạt động, bao gồm bên cung bên cầu Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường Ngân hàng có the đề kế hoạch hoạt động tương lai gần xây dựng sách kinh doanh tổng thể lâu dài Nhiệm vụ phận nghiên cứu thị trường đảm nhận thực Việc phát đưa sản phẩm cho phù hợp với thời kỳ giúp Ngân hàng tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường 3.2.2.2 Hồn thiện đa dạng hóa hình thức sản phãm cho vay tiêu dùng: Nhằm hạn chế tính hấp dần sản phấm cho vay tiêu dùng (đơn điệu, lãi suất cứng nhắc, khơng có ưu đãi, khơng trọn gói, ), Chi nhánh nên có ưu đãi thơng qua bán kèm, bán chéo sản phẩm dịch vụ Sản phẩm bán chéo, bán kèm có the phát hành thẻ tín dụng thẻ ghi nợ miễn phí, sử dụng miễn phí thời gian định dịch vụ Internet banking, SMS banking, phép sử dụng thấu chi tài khoản hạn mức định, Như Ngân hàng thực sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng 3.2.2.3 Xác định sản phẩm chiến lược: Việc xác định sản phẩm chiến lược việc làm thường xuyên thị trường luôn biến đổi, thị hiếu tiêu dùng biến đổi thường xuyên, ưu chi nhánh không ngừng phát triến Do xác định vài sản phẩm 49 coi sản phấm chiến lược cứng nhắc áp dụng thời gian dài sản phẩm sè trở nên lỗi thời không đem lại hiệu mong muốn Sản phâm cho vay tiêu dùng chiến lược cần có đặc tính sau : - Phù hợp với quan hệ cung - cầu thị trường, thông dụng người tiêu dùng - nhắc đến sản phẩm cho vay tiêu dùng người ta nghĩ đến thương hiệu Ngân hàng - Có tính cạnh tranh cao: bao gồm yếu tố hạn mức, lãi suất, điều kiện vay vốn, sản phấm ưu đãi, - Phát huy mạnh Ngân hàng: bao gồm thương hiệu, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng, - Đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, chi phí hợp lý đan cài việc bán chéo, bán kèm nhiều sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng 3.2.2.4 Xây dựng chỉnh sách lãi xuất linh hoạt: Khi khách hàng đến vay vốn Ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu lãi suất người ta phải trả vay vốn Ngân hàng có mức lãi suất hấp dần, hợp lý sè thu hút nhiều khách hàng Một sách lài suất cho vay tiêu dùng linh hoạt đem lại cho khách hàng nhiều lựa chọn mồi sản phẩm tín dụng Chăng hạn sản phẩm cho vay mua nhà ở, lãi suất cho vay theo thời hạn vay 20 năm phải khác lãi suất cho vay theo thời hạn vay 10 năm, năm Khi đó, khách hàng có the lựa chọn thời gian vay phù hợp với khả tài Ngồi ra, tình hình kinh tế thay đối lài suất linh hoạt đế phù họp với cung - cầu thị trường, mặt đảm bảo vần đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, mặt khác giữ vừng lợi ích cho khách hàng từ củng cố niềm tin khách hàng, có họ trì mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng Ngân hàng cần chủ động nắm bắt định hướng dự báo kinh tế, phát huy mạnh công tác huy động von, tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh, xây dựng sách lãi suất linh hoạt 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ xin vay: Hiện quy trình cho vay ngân hàng chặt chè, nhiều thủ tục, đặc biệt thủ tục pháp lý nhiều thời gian để giải ngân Vì khách hàng 50 thấy phức tạp, thời gian kiên nhẫn trình làm thủ tục nên dề dàng không vay vốn Nguyên nhân quy định Ngân hàng Nhà nước ban hành cho vay chặt chè, đặc biệt mặt thủ tục pháp lý Vì thế, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nên xem xét lại quy trình thủ tục cho vay, đon giản hóa quy trình thủ tục; tạo điện kiện cho khách hàng có the dề dàng tiếp xúc với von vay Ngoài ra, ngân hàng nên rút ngắn thời gian làm thủ tục, sau 24 giải ngân để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng 3.2.4 Đây mạnh hoạt động marketing ngân hàng: Marketing ngân hàng đề cập từ lâu hiếu việc ứng dụng marketing ngân hàng vần hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương cịn hoạt động chủ yếu có ý nghía định thành công thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, câng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Điều thường xảy với ngân hàng thương mại nhìn chung, ngân hàng chưa nhận thức đủ tầm quan trọng marketing hoạt động ngân hàng Vì vậy, đe đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng cho khách hàng nhận thấy lợi ích cho vay tiêu dùng, tiện ích gói tiêu dùng mang lại đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng VIB Tân Bình cần phải thực giải pháp sau: • Các cán ngân hàng phải nhanh chóng chuyên sang tư kinh doanh mới, lấy quan diem marketing làm phương châm chủ đạo • Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên ngân hàng • Thành lập phòng chức marketing đe đề định hướng marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiếu nhạy cảm marketing • VIB Tân Bình phải tích cực chủ đạo quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Cụ the khách hàng kinh doanh có hiểu uy tín chi nhánh phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng khơng ngồi chờ khách hàng đến xin vay • Chi nhánh phải xây dựng chiến lược khách hàng đan 51 • Phải mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ 3.2.5 Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin: Trong điều kiện cạnh tranh ngày gia tăng, việc NHTM làm chủ thông tin giành chiến thắng thông tin yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến tính xác việc định cho vay khách hàng Hiện nay, việc thu thập thông tin từ nguồn phục vụ cho cơng tác tín dụng cịn hạn chế, chủ yếu từ nguồn quan hệ, cán tự khai thác Tuy nhiên nguồn thông tin hồ trợ thường không đáp ứng tính kịp thời độ trễ thơng tin khơng có nhiều tác dụng Đe góp phần tăng cường vai trị hệ thống thơng tin, chủ động giành lợi the cạnh tranh, chi nhánh VIB Tân Bình cần thực giải pháp sau: - Có nhận thức, đánh giá đan vai trò tầm quan trọng hệ thống thông tin tăng cường khả cạnh tranh Ngân hàng so với NHTM khác Trên co sở đó, Ngân hàng phải xây dựng chiến lược cụ thể khai thác sử dụng nguồn thông tin phục vụ cho công tác tín dụng tiêu dùng - Xây dựng hệ thống hỗ trợ thông tin nội chi nhánh VIB co sở tảng công nghệ cập nhật thường xuyên, liên tục thông tin cần thiết Việc giúp giảm thời gian khai thác thông tin đồng thời tăng hiệu thẩm định cho vay cán tín dụng - Ký hợp đồng khai thác thơng tin với tố chức có uy tín nước quốc tế đảm bảo tính xác, kịp thời đầy đù thông tin phục vụ có hiệu cho hoạt động tín dụng - Đẩy mạnh q trình họp tác, trao đồi thơng tin với nhiều đối tác nhằm đa dạng hố nguồn thơng tin, kịp thời cảnh báo nguy rủi ro xảy gây thiệt hại cho Ngân hàng - Tăng cường công tác thu thập trao đoi thông tin hoạt động ngân hàng với Hồ trợ tạo điều kiện cho phát triển, ngân hàng có quy mơ, mạng lưới lớn với ngân hàng có quy mơ mạng lưới nhỏ, tạo thành liên kết chung tồn hệ thống, góp phần đảm bảo hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu quả, bền vừng 52 Bên cạnh hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh cần mạnh việc xây dựng sở vật chất kỳ thuật, đầu tu xây chỉnh trang lại trụ sở tạo nên nhận diện thống phòng giao dịch ngân hàng đe xây dựng hình ảnh ngân hàng lớn, uy tín, tin cậy cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị nhà nước: Do xu phát trien tất yếu cùa cho vay tiêu dùng với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hồ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hồ trợ nơng dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi cùa ngân hàng vấn đề liên quan đến cam co, chấp 3.3.2 Kiến nghị đoi với ngân hàng nhà nước: Ngân hàng Nhà nước quan đại diện cho Nhà nước lình vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiệc văn pháp quy nhằm tạo hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ hai: Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nhằm tạo thống quản lý bình cạnh tranh ngân hàng thương mại nước 53 Thứ ba: cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng; Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với ngân hàng thương mại ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm Thứ tư: Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường biện pháp hồ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động 3.3.3 Kiến nghị Ngán hàng TMCP Ọuổc tế VIB: Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB cần ban hành quy trình cho vay tiêu dùng nhanh chóng hồn thiện quy trình nhằm áp dụng cách khoa học, thống toàn diện hệ thống ban hành hướng dẫn cụ việc thực quy định đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nhà nước Giảm bớt giấy tờ, thủ tục không cần thiết hồ sơ vay vốn Qua trình triển khai thực công tác cho vay tiêu dùng, hồ sơ vay vốn có q nhiều giấy tờ mang nặng tính hình thức không cần thiết Đặt mục tiêu cụ thể, rõ ràng đưa phương pháp thực cho chi nhánh nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng quy mô, số lượng chất lượng khoản vay, làm phong phú, đa dạng loại hình sản phẩm Đầu tư, hướng dần chi nhánh áp dụng công nghệ đại, tiên tiến đe nâng cao hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có Tăng cường chăm sóc khách hàng, tiếp tục trì cố mối quan hệ với khách hàng; đồng thời mở rộng thụ hút khách hàng Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực thơng qua khóa học ngắn hạn diễn hàng quý, hàng năm đe giúp cán nắm bắt cơng nghệ mới, sách thông tin Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra kiếm toán nội nhằm phát kịp thời sai phạm, ngăn ngừa lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng 54 KẾT LUẬN • CHƯƠNG Trong chương giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP VIB chi nhánh Tân Bình Với nhận thức, nhu cầu tiêu dùng đời sống đa dạng, đòi hỏi lĩnh vực ngân hàng tài trợ hiệu cho người tiêu dùng, góp phần kích cầu cho kinh tế đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, việc nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng tìm hiếu biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Tân Bình cần thiết có tính thực tiễn cao Vì vậy, em đà chọn đề tài: “ Phát triến cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP quốc tế VIB chi nhánh Tân Bình” Đe tài giải vấn đề sau: Chương 1: sờ LÝ LUẬN VÈ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THựC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TÉ VIB CHI NHÁNH TÂN BÌNH Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH TÂN BÌNH Hiện nay, tình hình kinh tế xã hội liên tục có chuyến biến phức tạp đại dịch Co-vid 19, phạm vi đề tài rộng, cịn hạn chế trình độ thời gian làm chuyên đề nên chuyên đề tránh khỏi khuyết điểm Em mong nhận đóng góp thầy cô bạn đọc quan tâm! Em xin chân thành cảm ơn!!! 55 DOANH MỤC THAM KHAO NGUỒN THAM KHẢO STT Bảo cáo thường niên Ngân hàng quốc tế VIB chi nhảnh Tán Bình từ năm 2018 đen năm 2020 Giảo trình “Quản trị ngân hàng thương mại ” - TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo - NXB Thống kê 2002 Giảo trình “Tiền tê ngân hàng” - PTS Lê Vãn Te - NXB Thành phố Hồ Chỉ Minh 1992 Nghiệp vu Ngân hàng thương mại - PGS TS.Nguyễn Đăng Dờn, NXB Thống kê 2009 Giảo trình Quản trị ngân hàng - PGS TS Trần Huy Hoàng, NXB Lao động xã hội 2008 https ://cafef vn/ https://vietstock vn/ 56