Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp xuất khẩu tại ngân hàng tmcp phát triển tp hcm (hd bank)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM (HD BANK) Ngành: Tài - Thương mại Chuyên ngành: Tài - ngân hàng Nhóm sinh viên thực hiện: Nguyễn Đào Thảo Vy Đặng Minh Hải Nguyễn Ngọc Thành Nguyễn Lê Hương Giang Huỳnh Ngọc Bảo Luân MSSV: 1911191493 MSSV: 1911191392 MSSV: 1911191197 MSSV: 1911191387 MSSV:1911191416 TP Hồ Chí Minh, 2022 i 19DTCA1 19DTCA1 19DTCA2 19DTCA1 19DTCA1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM (HD BANK) Ngành: Tài - Thương mại Chuyên ngành: Tài - ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: ThS Võ Tường Oanh Nguyễn Đào Thảo Vy Đặng Minh Hải Nguyễn Ngọc Thành Nguyễn Lê Hương Giang Huỳnh Ngọc Bảo Luân MSSV: 1911191493 MSSV: 1911191392 MSSV: 1911191197 MSSV: 1911191387 MSSV:1911191416 TP Hồ Chí Minh, 2022 ii 19DTCA1 19DTCA1 19DTCA2 19DTCA1 19DTCA1 LỜI CAM ĐOAN Nhóm kiến tập xin cam đoan báo cáo kiến tập phòng khách hàng doanh nghiệp hoàn toàn trung thực, cơng trình nghiên cứu nhóm hướng dẫn giảng viên hướng dẫn cô ThS Võ Tường Oanh báo cáo có sử dụng số tài liệu tham khảo trích dẫn thích rõ ràng Nội dung báo cáo kiến tập sản phẩm mà nhóm nỗ lực tạo nhờ vào trình học tập trường Đại học Cơng Nghệ TP.HCM phịng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng HD Bank Mọi số liệu, kết báo cáo hồn tồn trung thực Nhóm xin chịu hoàn toàn trách nhiệm, kỷ luật khoa Nhà Trường có vấn đề xảy TP.HCM, Ngày Tháng Năm 2022 Nhóm kiến tập: Nguyễn Đào Thảo Vy MSSV: 1911191493 19DTCA1 Đặng Minh Hải MSSV: 1911191392 19DTCA1 Nguyễn Ngọc Thành MSSV: 1911191197 19DTCA2 Nguyễn Lê Hương Giang MSSV: 1911191387 19DTCA1 Huỳnh Ngọc Bảo Luân MSSV:1911191416 19DTCA1 iii LỜI CẢM ƠN Để báo cáo đạt kết tốt đẹp, chúng em xin cảm ơn ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP phát triển TPHCM HDBank phòng khách hàng doanh nghiệp tạo điều kiện cho em hoàn thành báo cáo Mặc dù bận rộn anh chị dành thời gian quý báu để hướng dẫn bảo đưa lời khuyên khoảng thời gian chúng em kiến tập Nhóm kiến tập nhận hỗ trợ giúp đỡ nhiệt tình quan, tổ chức, cá nhân Với tình cảm sâu sắc, nhóm xin tỏ lòng biết ơn chân thành đến tất cá nhân quan tạo điều kiện giúp đỡ, hỗ trợ trình học tập nghiên cứu hồn thiện báo cáo kiến tập Nhóm xin gửi lời cảm ơn tri ân đến thầy khoa Tài chính-Thương mại giảng viên hướng dẫn cô ThS Võ Tường Oanh truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em trình học tập nhiệt tình hướng dẫn em hồn thành báo cáo Trong q trình kiến tập, trình làm báo cáo kiến tập khó tránh khỏi sai sót mong quý thầy cô bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kiến thức tế cịn hạn hẹp, mong nhận ý kiến đóng góp thầy để nhóm học nhiều kinh nghiệm báo cáo Nhóm xin trân thành cảm ơn.! TP.HCM, Ngày… Tháng… Năm 2022 Nhóm kiến tập: Nguyễn Đào Thảo Vy MSSV: 1911191493 19DTCA1 Đặng Minh Hải MSSV: 1911191392 19DTCA1 Nguyễn Ngọc Thành MSSV: 1911191197 19DTCA2 Nguyễn Lê Hương Giang MSSV: 1911191387 19DTCA1 Huỳnh Ngọc Bảo Luân MSSV:1911191416 iv 19DTCA1 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp KH Khách hàng TMCP Thương mại Cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước KD Kinh doanh TCBĐ Tài sản bảo đảm QHKH Quan hệ khách hàng v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, HÌNH ẢNH Hình 1.1 Logo HDBank Hình 1.2 Sơ đồ tổ chức HDBank Hình 1.3 Sơ đồ tổ chức HDBank - Chi nhánh Nguyễn Đình Chiểu i Bảng 1.1 Sự kiện tiêu biểu HDBank Bảng 2.1 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế tài chi nhánh Nguyễn Đình Chiểu 22 Bảng 2.2 Tốc độ tăng doanh số cho vay .23 Bảng Doanh số cho vay theo ngành kinh tế CN Nguyễn Đình Chiểu 25 Bảng 2.4 Tình hình thu nợ 26 Bảng 2.5 Tốc độ tăng doanh số thu nợ 27 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay chi nhánh Nguyễn Đình Chiểu .27 Bảng 2.7 Tốc độ tăng dư nợ 28 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh Nguyễn Đình Chiểu 28 Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 22 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế CN Nguyễn Đình Chiểu .24 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 26 vi MỤC LỤC CHƯƠNG : GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ KIẾN TẬP 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HD Bank) 1.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ ChíMinh (HD Bank) 1.1.2 Q trình hình thành phát triển 1.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 1.1.4 Tầm nhìn-sứ mệnh giá trị cốt lõi 1.1.5 Tổng quan kết hoạt động kinh doanh năm 2021 1.2 Giới thiệu khái quát đơn vị thực tập- Ngân hàng TMCPPhát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) – Chi Nhánh Nguyễn Đình Chiểu 11 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 11 1.2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP XUẤT KHẨU TẠI HDBANK-CN NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU 14 2.1 Những quy định ngân hàng HDBank hoạt động cho vay doanh nghiệp xuất 14 2.1.1 Quy trình cho vay 14 2.1.2 Đối tượng cho vay 15 2.1.3 Các điều kiện vay vốn 16 2.1.4 Thời hạn cho vay 17 2.1.5 Phương thức cho vay .17 2.1.6 Hồ sơ vay 19 2.2 Các sản phẩm cho vay với Doanh Nghiệp Xuất Khẩu HDBank- CN Nguyễn Đình Chiểu 21 2.3 Phân tích hoạt động cho vay với DN Xuất Khẩu HDBank- CN Nguyễn Đình Chiểu 21 2.3.1.Phân tích doanh số cho vay .21 2.3.2.Phân tích tình hình thu nợ 26 2.3.3.Phân tích tình hình dư nợ 27 2.3.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 28 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP XUẤT KHẨU TẠI HDBANK-CN NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU .29 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DN Xuất Khẩu HDBank CN_Nguyễn Đình Chiểu 29 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân Hàng HDBank 29 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân Hàng HDBank CN-Nguyễn Đình Chiểu 30 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay với DN Xuất Khẩu HDBank-CN Nguyễn Đình Chiểu 31 3.2.1 Các giải pháp tăng trưởng tín dụng 31 vii 3.2.2 Các giải pháp tăng trưởng tín dụng 33 3.2.1.1 Định hướng đối tượng Khách Hàng-Doanh Nghiệp ngân hàng HDBank-CN Nguyễn Đình Chiểu 35 3.2.1.2 Xây dựng sách lãi suất phù hợp với doanh nghiệp xuất .35 3.2.1.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay xây dựng sách thời hạn nợ hợp lí 36 3.2.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 37 3.2.3.1 Nâng cao vai trò tư vấn, hỗ trợ KH trình hợp tác 38 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 39 3.2.3.3 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự, không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp 41 KẾT LUẬN 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 PHỤ LỤC 45 viii MỞ ĐẦU Hiện kinh tế giới kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng nghiêm trọng tác động tiêu cực đại dịch Covid-19 Mục tiêu cấp bách khơi phục kinh tế cách nhanh chóng để thúc đẩy q trìnhcơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước hội nhập quốc tế Các doanh nghiệp hoạt động thị trường Việt Nam lực lượng nịng cốt để hồn thànhcác mục tiêu đề Do doanh nghiệp chịu nhiều sức ép phải tăng cường đầu tư vào công tác xây dựng sở hạ tầng, khu công nghiệp, hoạtđộng kinh doanh thương mại, xúc tiến quan hệ quốc tế buôn bán ngoại thương…, đồng thời kéo theo cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt Điềunày đặt vấn đề doanh nghiệp lớn nhỏ cần phải bổ sungnguồn vốn cho hoạt động kinh doanh phát triển Vậy, để đứng vững thươngtrường bối cảnh nhiều biến động nay, đơn vị kinh tế đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải làm gì? Đứng trước bối cảnh bám sát theo định hướng Chính phủ, ngànhngân hàng với vai trò “chiếc cầu nối”, “người vay” “người cho vay” đãcó sách đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi đưa vào lưu thông để phát triển sản xuất kinh doanh Việc tạo lập nguồn vốn giúp cho Ngân hàng tổ chức hoạtđộng kinh doanh mà cịn góp phần quan trọng việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phát triển toàn kinh tế Nhưng làm cách để ngân hàng biết doanh nghiệp thực cần vốn, đối tác tin cậy vay, việc vay vốn dùng vào mục đích hay khơng việc cho vay có khả thu hồi tương lai theo đúngcam kết ngân hàng khách hàng hay khơng? Đó vai trị cơng tác thẩm định hồ sơ vay khách hàng để từ đưa ý kiến, nhậnđịnh ban đầu giúp ban lãnh đạo ngân hàng có định xác Kết hợp điều em vừa nêu với kiến thức họctập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập HD Bank – Chi NhánhNguyễn Đình Chiểu lý em chọn đề tài “ Giải pháp phát triển hoạt động cho vay Doanh Nghiệp Xuất Khẩu HD Bank chi nhánh Nguyễn Đình Chiểu” để làm đề tài nghiên cứu cho báo cáothực tập với mong muốn tìm hiểu kĩ quy trình cho vay củangân hàng biết cách đánh giá doanh nghiệp thực tế CHƯƠNG : GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ KIẾN TẬP 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HD Bank) 1.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ ChíMinh (HD Bank) Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, thành lập năm 1990 HDBank nằm Top ngân hàng dẫn đầu với chiến lược phát triển tập trung vào mảng bán lẻ SME, có tốc độ tăng trưởng cao.Sau gần 30 năm hoạt động HDBank chứng tỏ khả phát triển mạnh mẽ, bền vững với chất lượng sản phẩm vượt trội, giá trị vốn hóa nằm nhóm dẫn đầu ngành ngân hàng thị trường chứng khốn Hình 1.1 Logo HDBank (Nguồn: https://hdbank.com.vn) Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố HồChí Minh Tên viết tắt: HDBank Trụ sở chính: 26bis Nguyễn ThịMinh Khai, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh Trụ sở chính: 26bis Nguyễn ThịMinh Khai, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh Website: https://hdbank.com.vn Mã số thuế: 0300608092Mã số chứng khoán niêm yết: HDB - Hỗ trợ giải ngân nhanh chóng - Giúp bổ sung nguồn vốn kịp thời tạo điều kiện cho mùa vụ bội thu - Chứng từ yêu cầu đơn giản, sát với thực tế Gói vay hỗ trợ nông nghiệp HDBank dành cho đối tượng khách hàng có nhu cầu vay nơng nghiệp chủ yếu Để sử dụng gói vay này, khách hàng cần đạt đủ điều kiện sau: - Người vay phải đối tượng có tuổi từ 18 đến 65 tuổi Khi độ tuổi này, khách hàng đủ điều kiện để chịu trách nhiệm cho khoản vay ký hợp đồng vay cụ thể - Khách hàng cần có địa điểm hợp đồng thuê địa điểm sản xuất kinh doanh có địa bàn hoạt động với phòng giao dịch ngân hàng HDBank - Người vay cần phải đảm bảo khơng có nợ xấu từ 12 tháng trở xuống khơng có khoản nợ khác từ tháng trở trước, tính thời điểm vay - Người vay cần có minh bạch tài dựa khối lượng bất động sản sở hữu khoản tiền gửi tiết kiệm có 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay với DN Xuất Khẩu HDBank-CN Nguyễn Đình Chiểu 3.2.1 Các giải pháp tăng trưởng tín dụng Theo tờ trình, việc tham gia chương trình tái cấu tổ chức tín dụng nhằm “thực chủ trương Chính phủ NHNN Việt Nam việc cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, góp phần vào phát triển lành mạnh ổn định hệ thống ngân hàng, kinh tế; bên cạnh đó, tạo hội mang lại lợi ích, giá trị gia tăng cho HDBank cổ đông HDBank” Trao đổi với nhà đầu tư hội nghị nhà đầu tư đây, ông Phạm Quốc Thanh, Tổng Giám đốc HDBank cho biết khơng nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) cấp có thẩm quyền lựa chọn tham gia chương trình Điều thể tin tưởng quan chức với lực, kinh nghiệm thực tái cấu trúc thành công định chế tài chính, đánh giá cao phương án tái cấu HDBank chuẩn bị cho trọng trách 31 Trong ngành ngân hàng, HDBank biết đến ngân hàng thực thành công dự án M&A, bao gồm sáp nhập ngân hàng TMCP mua lại cơng ty tài Năm 2013 HDBank sáp nhập Đại Á Bank hồn tất q trình kết nối, hợp hệ thống công nghệ thông tin thời gian kỷ lục tháng, đồng thời đảm bảo giao dịch an tồn, thơng suốt cho khách hàng, mang lại đời sống môi trường làm việc tốt cho người lao động Cũng năm 2013, HDBank trở thành định chế tài nước mua lại định chế tài có 100% vốn nước ngồi Cơng ty Tài Societe Viet Finance - SGVF (cơng ty tập đồn ngân hàng Societe Generale, CH Pháp), tiền thân Công ty Tài TNHH HD SAISON ngày Những dự án thành công mở thập kỷ tăng trưởng cao, bền vững HDBank, mang lại giá trị lớn cho khách hàng, cổ đông, đối tác người lao động Đồng thời, việc sáp nhập Đại Á Bank góp phần vào phát triển hệ thống ngân hàng sau có thêm nhiều thương vụ M&A diễn ra, giúp thị trường tài ngân hàng bớt nhà băng có quy mơ vốn nhỏ, bị hạn chế nhiều mặt, để dần trở lên lành mạnh, ổn định hiệu Với việc tham gia chương trình tái cấu TCTD theo hình thức nhận chuyển giao bắt buộc ngân hàng thương mại cổ phần kiểm soát đặc biệt, HDBank lần cho thấy tiên phong, chủ động sẵn sàng thực thi nhiệm vụ Chính phủ NHNN giao phó cho số TCTD đủ lực HDBank NHTM chuyển giao bắt buộc nhận biện pháp hỗ trợ theo quy định Luật TCTD văn quy phạm pháp luật có liên quan Cụ thể, sau HDBank nhận chuyển giao bắt buộc, NHTM chuyển giao bắt buộc hoạt động hình thức ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên NHTM chuyển giao bắt buộc pháp nhân độc lập với HDBank, không thực hợp báo cáo tài NHTM chuyển giao bắt buộc Theo quy định pháp luật chuyển giao bắt buộc, HDBank loại trừ NHTM chuyển giao bắt buộc tính tỷ lệ an tồn vốn hợp Khoản góp vốn vào NHTM chuyển giao bắt buộc khơng phải thực trích lập dự phịng giảm giá khoản đầu tư loại trừ tính giới hạn góp vốn, mua cổ phần HDBank HDBank tham gia hỗ trợ NHTM chuyển giao bắt buộc quản trị, điều hành, hỗ trợ hạ tầng công nghệ, quản trị rủi ro biện pháp hỗ trợ khác 32 Chính sách cổ tức, phân phối lợi nhuận quỹ HDBank không phụ thuộc ảnh hưởng việc nhận chuyển giao bắt buộc độc lập với kết kinh doanh NHTM chuyển giao bắt buộc thời gian thực phương án nhận chuyển giao bắt buộc HĐQT HDBank tin tưởng việc thực nhận chuyển giao bắt buộc NHTM vừa thực nhiệm vụ ngành ngân hàng với lực, kinh nghiệm tái cấu ngân hàng HDBank, vừa giúp HDBank có hội bứt phá để tăng trưởng quy mô cao Đặc biệt, việc hỗ trợ chế ưu đãi bổ sung hạn mức tăng trưởng tín dụng hàng năm giúp HDBank tăng trưởng đột phá, chiếm lĩnh thị trường trở thành ngân hàng tốp đầu năm tới Theo đánh giá chuyên gia phân tích SSI báo cáo đây, kế hoạch nhận chuyển giao bắt buộc có ý nghĩa tích cực dài hạn HDBank Trong giới đầu tư quốc tế đón nhận thơng tin với hứng khởi định gia tăng đầu tư đồng hành với HDBank Kết thúc tháng đầu 2022, nối tiếp kết năm 2021, HDBank tiếp tục giữ vững tăng trưởng cao quy mô chất lượng, với lợi nhuận trước tăng 26,5% so với kỳ hoàn thành 54% kế hoạch năm, tỉ lệ nợ xấu trì mức thấp toàn ngành Đầu tháng 8/2022, HDBank vinh danh nhóm đầu ngân hàng TMCP Việt Nam; nhóm dẫn đầu cơng ty niêm yết uy tín hiệu 3.2.2 Các giải pháp tăng trưởng tín dụng Vụ Tín dụng ngành kinh tế Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho biết, tính đến cuối năm 2021, tín dụng kinh tế tăng trưởng 13,53% so với cuối năm 2020 Cơ cấu tín dụng tiếp tục chuyển dịch theo hướng tích cực, tập trung vốn cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ; tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro quản lý chặt chẽ Theo đó, đến cuối năm 2021: (i) Tín dụng ngành nơng, lâm, thủy sản ước tăng 8,68%; tín dụng ngành cơng nghiệp xây dựng ước tăng 13,7%; tín dụng ngành thương mại dịch vụ ước tăng 14,1%; (ii) Tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn ước tăng 13,5%; tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ước tăng 11,98%; tín dụng xuất ước tăng 33 13,32%; tín dụng cơng nghiệp hỗ trợ ước tăng 21,52%; tín dụng cho doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao ước tăng 19,2% Riêng khách hàng bị ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 TCTD cho vay với lãi suất thấp so với trước dịch với doanh số lũy kế từ ngày 23/01/2020 đến đạt 7,6 triệu tỷ đồng cho 1,32 triệu khách hàng Trong năm 2022, để góp phần phục hồi phát triển kinh tế, hướng tới đạt mục tiêu tăng trưởng GDP khoảng - 6,5%, tinh thần bám sát đạo Quốc hội, Chính phủ Thủ tướng Chính phủ, diễn biến kinh tế vĩ mơ tình hình thực tế, NHNN trọng triển khai số giải pháp điều hành tín dụng, cụ thể: -Một là, điều hành linh hoạt giải pháp tín dụng nhằm kiểm sốt quy mơ, tăng trưởng tín dụng hợp lý, hướng vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ; kiểm sốt chặt chẽ tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro; định hướng cấu tín dụng phù hợp với chuyển dịch kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế bền vững -Hai là, tiếp tục đánh giá hoạt động tín dụng ngành, lĩnh vực, vai trò, khả phục hồi, phát triển bền vững ngành, lĩnh vực kinh tế để đạo TCTD có sách ưu tiên, hỗ trợ tập trung tín dụng nhằm góp phần khơi phục phát triển kinh tế Phối hợp với bộ, ngành tháo gỡ vướng mắc việc triển khai chương trình, sách tín dụng theo đạo Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ -Ba là, tiếp tục triển khai đồng giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp người dân bị ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 thiên tai -Bốn là, đạo TCTD tiếp tục tạo điều kiện thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp việc tiếp cận tín dụng, đáp ứng nhu cầu hợp pháp người dân, góp phần hạn chế "tín dụng đen"; tiết giảm chi phí hoạt động, tiếp tục phấn đấu giảm lãi suất cho vay, giảm phí dịch vụ toán; tăng cường phối hợp với địa phương đẩy mạnh chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp; triển khai chương trình tín dụng theo đạo Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ ngành, lĩnh vực -Năm là, đẩy mạnh triển khai nhiệm vụ ngành Ngân hàng Chương trình mục tiêu quốc gia (Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nơng thơn mới, Chương 34 trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, Chương trình mục tiêu quốc gia phát triển vùng đồng bào dân tộc thiểu số) theo Quyết định phê duyệt quan có thẩm quyền; phối hợp với bộ, ngành liên quan tiếp tục rà sốt, hồn thiện khung khổ pháp lý cho hoạt động sách NHCSXH -Sáu là, phối hợp bộ, ngành xây dựng triển khai Chương trình phục hồi phát triển kinh tế - xã hội; có sách hỗ trợ lãi suất từ ngân sách nhà nước khoản vay thương mại doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ kinh doanh giai đoạn 2022 - 2023 -Bảy là, tiếp tục rà soát để sửa đổi, bổ sung văn quy định tín dụng ngành, lĩnh vực phù hợp với thực tế 3.2.1.1 Định hướng đối tượng Khách Hàng-Doanh Nghiệp ngân hàng HDBank-CN Nguyễn Đình Chiểu Phải có chiến lược định hướng đối tượng khách hàng mềm dẻo phong cách phục vụ mà đảm bảo lợi nhuận cho Như giai đoạn căng thẳng tỷ giá , ngân hàng đưa tỷ giá cạnh tranh so với ngân hàng khác, bù lại phí dịch vụ tốn cao chút làm cho khách hàng thấy thoả mãn Khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng phục vụ mình, ngân hàng thương mại tiếp thị sản phẩm tận nhà, phục vụ tận tình, chu đáo việc chuyển sang mua hàng ngân hàng khác khơng gây tốn Mặt khác, ngân hàng có chiến lược chăm sóc khách hàng đem lại lợi nhuận cho họ chu đáo để tìm kím khách hàng, HD Bank phải nổ lực tiếp thị khách hàng mới, tránh tập trung vào khách hàng lớn để phân tán rủi ro giảm quyền lực thương lượng họ việc có khả ép giá dịch vụ ngân hàng 3.2.1.2 Xây dựng sách lãi suất phù hợp với doanh nghiệp xuất *gói vay vốn lãi suất cạnh tranh thị trường, uư đãi từ 2,9%/năm cho usd 5,7%/năm cho vnd tài trợ vốn không cần tsđb lên đến 10 tỷ đồng cho dn nhỏ 200ty cho dn lớn, tăng hạn mức tín chấp thẻ tín dụng dn lên đến 500tr đồng, hạn mức tín dụng = lần giá trị định giá TSBĐ miễn 100% phí chuyển tiền online phí nước quốc tế gói tà trợ xuất ( thời gian vay linh hoạt từ mua vật liệu nhận tiền toán đối tác nhập ko cần tsbđ đáp ứng đủ tiêu hd bank) Tiêu chí ( thu nhập đảm bảo hàng tháng, điểm tín dụng,… 35 Phần lớn Doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa có tiềm tương lai, nhiên mặt họ khơng thể hiểu rõ mặt dịch vụ ngân hàng, thủ tục vay vốn cho doanh nghiệp, lo sợ lãi xuất cao Điều dẫn đến nhiều doanh nghiệp tiếp cận với dịch vụ vay vốn ngân hàng Do ngân hàng HDBank cần sách hợp lý Một là, dành cho doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa Các sản phẩm dịch vụ, gói vay vốn phải có thủ tục đơn giản, nhanh gọn dễ hiểu Kèm theo lãi suất ưu đãi để hỗ trợ doanh nghiệp HDBank triển khai sách hỗ trợ lãi suất 3,5%/năm để giúp doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa Kèm theo ưu đãi tín dụng sử dụng dịch vụ Không cần tài sản đảm bảo đáp ứng tiêu chí ngân hàng Hai là, dành cho doanh nghiệp xuất nhập lớn đầy triển vọng Các sản phẩm dịch vụ, gói vay vốn đa dạng HDBank tăng gói hỗ trợ doanh nghiệp SME lên 12.000 tỷ đồng, dành 6.000 tỷ đồng cho gói tín dụng “Doanh nghiệp vay online nhận ưu đãi lãi suất” với lãi suất từ 4,49%/năm, cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, sách giảm lãi phí cho vay khách hàng, tài trợ chi lương 1.000 tỷ cho doanh nghiệp, hỗ trợ vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh Nông nghiệp, Nông thôn, Công nghiệp…Giảm chi phí chuyển đổi ngoai tệ cho doanh nghiệp sử dụng dịch vụ HDBank cần phải trọng thủ tục cho gói vay vốn doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa Đối với doanh nghiệp lớn có mức lãi suất thấp dịch vụ kèm theo ưu điểm để tiép cận doanh nghiệp hợp lí 3.2.1.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay xây dựng sách thời hạn nợ Ngân hàng cần đa dạng hoá phương thức cho vay để tiếp cận đến doanh nghiệp xuất nhập Hiện nay, giải pháp vay vốn phổ biến cho doanh nghiệp kể đến là: vay truyền thống, tài trợ thương mại tài trợ tài sản Dựa vào điều HD Bank thay đổi hình ưu cho loại hình hình vay vốn Bên cạnh đó, việc xây dựng sách thời hạn nợ hợp lý điều quan trọng để giảm thiểu rủi ro, khó khăn cho doanh nghiệp vay vốn Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, doanh nghiệp vay vốn lĩnh vực kinh doanh bị ảnh hưởng dịch Covid thêm ưu đãi đặc biệt Ngoài ra, HD Bank cho doanh nghiệp ân hạn trả nợ gốc tuỳ theo khoản vay, tối thiểu từ 12 tháng, 18 tháng lên 36 tới 24 tháng Hơn nữa, sách miễn, giảm, hạ lãi suất hợp lý cho gói vay cần thiết 3.2.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường công tác tiếp thị Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ với ngân hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp Mở rộng địa bàn đầu tư Đại Á ngân hàng vừa chuyển lên hoạt động theo mơ hình NHTM CP thị, cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh, tích cực mở rộng huy động vốn doanh nghiệp, quan…để thu hút khoản tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi Khu công nghiệp tập trung nhiều DN hoạt động, ngành nghề kinh doanh đa dạng Vì ngân hàng cần chủ động tìm kiếm địa điểm thuận lợi để mở thêm chi nhánh Chủ động nghiên cứu, tìm kiếm thị trường tiềm để mở thêm chi nhánh ngoại tỉnh, góp phần đạt mục tiêu đưa Đại Á ngân hàng trở thành NHTM mạnh nước Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ Ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất, chi phí tốn cho doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với đầu mối xuất có nguồn ngoại tệ lớn 37 Đối với doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn nhập thực toán qua ngân hàng ngân hàng nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời doanh nghiệp có nhu cầu Có sách ưu đãi lãi suất Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn CBTD nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy Xây dựng chiến lược khách hàng Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để cơng tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu ngân hàng cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp Với phương châm hoạt động “Khách hàng thượng đế”, “Mọi khách hàng bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng 3.2.3.1 Nâng cao vai trò tư vấn, hỗ trợ KH trình hợp tác Lắng nghe khách hàng : Một nhân viên chăm sóc khách hàng khơng biết cách lắng nghe khách hàng khơng cung cấp dịch vụ tốt Khách hàng mong muốn yêu cầu họ lắng nghe thấu hiểu, cần dành nhiều thời gian để phân tích nhu cầu khách hàng cách đặt câu hỏi tập trung vào điều mà khách hàng đề cập Khi đội ngũ nhân viên lắng nghe tỉ mỉ từ ngơn từ, giọng nói, âm điệu, ngơn ngữ hình thể, có cách giải vấn đề khách hàng cách tốt Đó 38 phẩm chất thật chuyên gia chăm sóc khách hàng chun nghiệp vai trị tư vấn Quy trình chăm sóc trước khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Bao gồm hoạt động giúp người cho ngân hàng tạo dựng niềm tin lịng khách hàng Đó sở để việc tiếp cận khách hàng diễn nhanh chóng Chăm sóc khách hàng trước bán hàng tiền đề quan trọng quy trình chăm sóc sau khách hàng sử dụng dịch vụ diễn thuận lợi - Quy trình chăm sóc sau khách hàng sử dụng dịch vụ: Tập hợp bước giúp cho ngân hàng gia tăng hài lịng khách hàng Từ mà tăng cường mối quan hệ tốt đẹp, xây dựng quan hệ hợp tác lâu dài với khách hàng Không thế, quy trình chăm sóc sau sử dụng dịch vụ giúp khách hàng ghi nhớ thương hiệu tốt 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chun mơn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người Không nên phân cán thẩm định phụ trách khối doanh nghiệp quốc doanh mà nên phân theo ngành nghề, phận cán thẩm định phụ trách ngành nghề khác cho cán tìm hiểu loại ngành nghề Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Do cán thẩm định cần: Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng 39 Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp Khơng ngừng đổi cơng nghệ ngân hàng Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking, internetbanking điều tất yếu xảy Đó địi hỏi, thách thức Đại Á ngân hàng điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, Đại Á ngân hàng cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tăng chất lượng việc thu thập thông tin Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp…Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa Ngân hàng cần tìm nguồn thông tin khác doanh nghiệp như: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước đây…Ngân hàng kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q hạn 40 Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngồi ngân hàng u cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng q trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cam kết hợp dồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt việc làm cần thiết quan trọng, đề phịng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác 3.2.3.3 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự, không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Nâng cao trình độ đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp 41 Đội ngũ nhân viên mặt ngân hàng, người trực tiếp làm việc với khách hàng, khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kiến thức kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên, HDBank tăng cường đầu tư vào yếu tố người Là cán ngân hàng, phận có nhiệm vụ khác nhau, trước hết phải rèn luyện ý thức làm việc, tác phong giao tiếp với khách hàng Vì HDBank-CN Nguyễn Đình Chiểu phải thường xuyên tiến hành kiểm tra thi sát hạch nghiệp vụ, kỹ giao tiếp với khách hàng Đặc biệt tổ chức buổi trò chuyện trao đổi kinh nghiệm, xử lý khủng hoảng truyền thông nhằm xử lý tốt tình bất ngờ giữ gìn hình ảnh ngân hàng Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn hiểu biết pháp luật, quy định quan nhà nước thiếu Ban lãnh đạo ngân hàng đội ngũ cán nhân viên cần có trao đổi thường xuyên để nắm bắt kịp thời tình hình thực tế Cũng ngân hàng thương mại khác, HDBank-CN Nguyễn Đình Chiểu không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên Đây yếu tố chiến lược phát triển thương hiệu cho ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cụ thể, đề cao tính trung thực, độc lập xử lý nghiệp vụ đội ngũ cán nhân viên đội ngũ quản lý chi nhánh Từ tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát xử lý kịp thời trường hợp vi phạm Để làm điều này, HDBank-CN-Nguyễn Đình Chiểu phải có sách linh hoạt, cơng quý trọng người lao động Kết hợp với công tác đào tạo, chi nhánh cần tạo môi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng-phạt cơng minh, sách tiền lương đắn giúp ngân hàng giữ chân người tài nâng cao tinh thần, chất lượng đội ngũ nhân Đồng thời thân nhân viên phải có ý thức tự chủ, tự giác rèn luyện nghiệp vụ lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm sở tảng cho hoạt động Đây hướng đắn nhằm xây dựng ngân hàng uy tín vững mạnh 42 KẾT LUẬN Tín dụng doanh nghiệp nghiệp vụ thiếu hoạt động ngân hàng Qua nghiên cứu, lý luận thực tiễn tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP phát triển TPHCM HDBank- CN Nguyễn Đình cho thấy: Rất cần thiết phải có sách, chương trình hỗ trợ cho doanh nghiệp xuất phát triển.Trong hệ thống sách hỗ trợ cho doanh nghiệp sách hỗ trợ vốn giữ vai trò quan trọng Tất vấn đề thể nội dung đề tài Chính đề tài đạt số kết sau: - Báo cáo phân tích, đánh giá mức thực trạng hiệu hoạt động tín dụng đối vơí doanh nghiệp xuất Ngân hàng TMCP phát triển TPHCM HDBank- CN Nguyễn Đình Chiểu Thơng qua phân tích từ số liệu, từ rút mặt đạt mặt tồn -Trên sở thực tiễn báo cáo đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP phát triển TPHCM HDBank- CN Nguyễn Đình Chiểu Báo cáo hồn thành với giúp đỡ nhiệt tình cán phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP phát triển TPHCM HDBank- CN Nguyễn Đình Chiểu Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô ThS Võ Tường Oanh tận tình hướng dẫn chúng em hồn thành báo cáo Nhóm xin chân thành cảm ơn! 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] https://hdbank.com.vn [2] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh [3] Tài liệu nội HDBank chi nhánh Nguyễn Đình Chiểu [4] Báo cáo thường niên Ngân hàng HDBank 44 PHỤ LỤC 45