Giải pháp tăng thu nhập ngoài lãi trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch.

Giải pháp tăng thu nhập ngoài lãi trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch.Giải pháp tăng thu nhập ngoài lãi trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch.Giải pháp tăng thu nhập ngoài lãi trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch.Giải pháp tăng thu nhập ngoài lãi trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch.Giải pháp tăng thu nhập ngoài lãi trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch.Giải pháp tăng thu nhập ngoài lãi trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch.Giải pháp tăng thu nhập ngoài lãi trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch.Giải pháp tăng thu nhập ngoài lãi trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch.Giải pháp tăng thu nhập ngoài lãi trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch.GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH  TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO LUẬN VĂN THẠC SĨ H.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG - LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Ngành: Tài Chính - Ngân Hàng VŨ DUY HÒA Hà Nội, năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG - LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Vũ Duy Hòa Người hướng dẫn: PGS TS Nguyễn Thị Lan Hà Nội, năm 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Bằng danh dự cá nhân mình, tơi cam kết nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin chịu trách nhiệm trước hội đồng kết luận văn Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ người hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Thị Lan Các kết nghiên cứu có tính độc lập riêng chưa công bố nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Học viên thực ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ Nguyễn Thị Lan tận tình hướng dẫn em suốt trình thực nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô giảng viên trường Đại học Ngoại thương tận tình truyền đạt kiến thức tạo điều kiện học tập tốt cho em trình học tập trường, đạt tiến độ thời gian học tập có thời điểm dịch bệnh Covid 19 diễn biến phức tạp Những kiến thức tiếp thu thời gian học tập vừa qua không tảng cho trình thực nghiên cứu mà cịn hành trang quý báu giúp em học tập công tác tốt công việc sống sau Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc cán nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để em thực nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè động viên tinh thần, hỗ trợ suốt trình học tập để em có thêm động lực thực luận văn Chân thành cảm ơn! Học viên thực iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC HÌNH VẼ viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ix PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THU NHẬP NGOÀI LÃI TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên ``cứu 1.1.1 Các nghiên cứu nước 1.1.2 Các nghiên cứu nước 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý thuyết .6 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm thu nhập lãi NHTM 1.2.3 Cấu tạo thu nhập lãi NHTM 1.2.4 Vai trị thu nhập ngồi lãi hoạt động kinh doanh NHTM 10 1.3 Các tiêu đánh giá gia tăng thu nhập lãi NHTM 12 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập lãi từ hoạt động dịch vụ NHTM 13 1.4.1 Các nhân tố bên .13 1.4.2 Nhân tố bên 16 1.5 Kinh nghiệm tăng thu nhập lãi hoạt động kinh doanh số NHTM học cho VCB Sở giao dịch 19 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hồ Chí Minh 19 1.5.2 Kinh nghiệm NH TNHH MTV HSBC Việt Nam - Hội sở 20 iv 1.6 Bài học cho VCB Sở giao dịch .22 CHƯƠNG TÌNH HÌNH THỰC TRẠNG VỀ THU NHẬP NGOÀI LÃI TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH TRONG GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 25 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 25 2.1.4 Tình hình kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 29 2.2 Thực trạng thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2019 – 2021 .31 2.2.1 Cơ cấu thu nhập lãi Vietcombank Sở giao dịch .31 2.2.2 Các tiêu chí đánh giá gia tăng thu nhập ngồi lãi Vietcombank Sở giao dịch .42 2.3 Đánh giá chung .45 2.3.1 Những kết đạt 45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 45 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 51 3.1 Định hướng phát triển đến năm 2025 cần thiết giải pháp tăng thu nhập lãi chi nhánh Sở giao dịch 51 3.1.1 Định hướng phát triển Vietcombank Vietcombank Sở giao dịch 51 3.1.2 Sự cần thiết việc tăng thu nhập lãi Vietcombank Sở giao dịch .54 3.2 Giải pháp tăng thu nhập lãi hoạt động kinh doanh Vietcombank Sở giao dịch 55 3.2.1 Hoàn thiện hoạt động cung cấp dịch vụ phi tín dụng có phát triển dịch vụ Ngân hàng triển khai 55 v 3.2.2 Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ .62 3.2.3 Tăng hài lòng khách hàng dịch vụ phi tín dụng 63 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 65 3.2.5 Một số kiến nghị 67 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN : Chi nhánh NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch PTD : Phi tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TNNL : Thu nhập lãi TTTM : Tài trợ thương mại DV : Dịch vụ TD : Tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng SP : Sản phẩm KH : Khách hàng TDQT : Tín dụng quốc tế Vietcombank Sở giao dịch : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt (VCB Sở giao dịch) Nam – Chi nhánh Sở giao dịch vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2019 – 2021 .30 Bảng 2.2 Cơ cấu TNNL VCB Sở giao dịch từ 2019 – 2021 .32 Bảng 2.3 Lãi từ hoạt động dịch vụ VCB SGD từ 2019 – 2021 .36 Bảng 2.4 Lãi từ theo phân loại khách hàng Vietcombank Sở giao dịch từ 2019 – 2021 .39 Bảng 2.5 Lãi từ KD ngoại hối TTTM Vietcombank Sở giao dịch giai đoạn 2019 – 2021 40 Bảng 2.6 Tốc độ tăng TNNL tổng thu nhập Vietcombank Sở giao dịch từ 2019 – 2021 .42 Bảng 2.7 Tỷ lệ TNNL tổng thu nhập tỷ lệ thu nhập từ lãi TNNL Vietcombank Sở giao dịch giai đoạn 2019 – 2021 44 viii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1 Bảng xếp hạng ngân hàng dựa điểm mơ hình CAMEL 12 Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Vietcombank Sở giao dịch .27 Hình 2.2 Biểu đồ cấu TNNL VCB Sở giao dịch từ 2019 – 2021 34 Hình 2.3 Cơ cấu lãi từ theo loại hình dịch vụ VCB SGD từ 2019 – 2021 37 Hình 2.4 Cơ cấu lãi theo phân loại khách hàng Vietcombank Sở giao dịch từ 2019 – 2021 40 Hình 2.5 Tốc độ tăng trưởng TNNL tổng thu nhập Vietcombank Sở giao dịch giai đoạn 2019 – 2021 .42 61 ✓ Liên hệ nhắc khách hàng kích hoạt chi tiêu thẻ sớm để tạo thói quen tiêu dùng ✓ Trình miễn phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa để dễ dàng tiếp cận đối tượng khách hàng chưa có tài khoản (như học sinh, sinh viên, hưu trí) ✓ Tư vấn, hỗ trợ cung cấp thông tin ưu đãi kịp thời cho khách hàng (gọi điện tư vấn cho khách hàng, gửi email, cung cấp thơng tin qua nhóm zalo ) Ngân hàng điện tử ✓ Phát triển đa dạng kênh phân phối, tạo điều kiện dễ dàng để khách hàng tiếp cận, kết nối với Ngân hàng Liên kết, tích hợp thẻ VCB với thẻ sinh viên trường đại học, thẻ nhân viên đơn vị để tăng khả hợp tác, mở tài khoản EKYC địa điểm cơng cộng, trường đại học, nhà máy xí nghiệp ✓ Tăng cường kết nối, tương tác kênh, đảm bảo trải nghiệm đồng khách hàng kênh tiếp xúc với Ngân hàng Tăng cường mơ hình kinh doanh theo định hướng lấy khách hàng làm trung tâm Tối ưu hóa kênh phân phối phù hợp với đối tượng khách hàng, cho phép khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm phù hợp kênh yêu thích ✓ Đề xuất TSC xây dựng hệ sinh thái sản phẩm dịch vụ ngân hàng số để tạo lợi cạnh tranh khác biệt, giảm dần cạnh tranh NHTM thực Bán hàng cho khách hàng theo combo, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ số giảm giá, chiết khấu nhiều ✓ Nghiên cứu triển khai mở rộng giải pháp mPOS để phục vụ khu nghỉ dưỡng, nhà hàng, bệnh viện, trung tâm thương mại, vừa gia tăng trải nghiệm cho khách hàng, vừa tiết kiệm chi phí vận hành hệ thống chấp nhận toán thẻ (POS) ✓ Hợp tác với ví điện tử (VNPAY, VIMO ) đẩy mạnh hình thức tốn QRCode thị trường Việt Nam sơ khai lợi phương thức có chi phí tiếp cận, phục vụ khách hàng thấp (không phải mua sắm thiết bị POS) ✓ Tạo đường link hướng dẫn chi tiết cách thức kích hoạt Digibank tin nhắn gửi mật lần đầu, để gia tăng tỷ lệ kích hoạt digibank lần đầu 62 ✓ Phòng Tin học chi nhánh hỗ trợ phịng chạy danh sách khách hàng có tài khoản chưa đăng ký dịch vụ Digibank để phịng tận dụng chương trình khuyến Vietcombank hiệu tối đa ✓ Tổ chức công tác giải khiếu nại khách hàng kịp thời đạt chất lượng tốt nhằm gia tăng thỏa mãn trung thành khách hàng với dịch vụ thẻ Vietcombank Bốn là, Dịch vụ kho quỹ Khuyến khích khách hàng sử dụng cheque toán tiền mặt để đảm bảo an toàn cho khách Ngoài ra, Chi nhánh cần phải phát triển dịch vụ cho thuê két sắt, giữ hộ tài sản, giấy tờ có giá Đây dịch vụ đem lại nguồn thu cho Chi nhánh Bên cạnh đó, cịn nhiều dịch vụ truyền thống Chi nhánh chưa khai thác hết như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ ủy thác Trước thay đổi kinh tế - xã hội, Chi nhánh cần khai thác tối đa khả sẵn có để góp phần nâng cao khả cạnh tranh, uy tín gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh 3.2.2 Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ ✓ Một là, Số lượng khách hàng hữu cá nhân số lượng khách hàng doanh nghiệp chi lương qua Vietcombank sở giao dịch lớn Do cần đẩy mạnh khai thác, bán chéo sản phẩm dịch vụ cho đối tượng Đây điều kiện tiên giúp tạo tảng cho công tác bán chéo sản phẩm để gia tăng thu nhập ngồi lãi cho Chi nhánh Trong sản phẩm dịch vụ phí tín dụng đem lại hiệu cao cần phải trọng như: thẻ, ngân hàng điện tử bảo hiểm bancassurance ✓ Hai là, Khi bắt đầu tiếp cận khách hàng tiền vay tiền gửi yêu cầu cán nhân viên phải thực bán sản phẩm theo gói phù hợp với nhu cầu khách hàng Hiện nay, Vietcombank cung cấp nhiều gói sản phẩm theo nhiều đối tượng khách hàng để cán nhân viên trực tiếp kinh doanh tiếp thị cho khách hàng Khách hàng tiền vay bán kèm gói sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế bảo hiểm tiền vay Khách hàng tiền gửi bán kèm gói sản phẩm thẻ ghi nợ, ngân hàng điện tử bảo hiểm nhân thọ Mục tiêu đề khách hàng giao dịch phải 63 sử dụng gói sản phẩm dịch vụ để tiết kiệm thời gian nhân lực bán chéo sản phẩm ✓ Ba là, Phân cơng cán quan hệ khách hàng chăm sóc đối tượng khách hàng tổ chức, doanh nghiệp tiềm Thường xuyên trì quan hệ hợp tác tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có giải pháp đáp ứng nhu cầu kịp thời Đối với khách hàng có mơ hình kinh doanh theo chuỗi mơ hình kinh doanh nhiều đại lý nên tiếp thị gói sản phẩm dịch vụ cho đơn vị vệ tinh kèm để tăng cường liên kết với khách hàng ✓ Bốn là, Việc tổ chức hội nghị hợp tác với tổ chức, doanh nghiệp vô cần thiết nhằm tìm hiểu nhu cầu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tiện ích thiết kế riêng cho họ Điều quan trọng phải xây dựng nhiều kết nối với tổ chức doanh nghiệp tiềm khách hàng hữu Tham gia chương trình tài trợ cho doanh nghiệp tổ chức cách khác để hợp tác liên kết quảng bá thương hiệu 3.2.3 Tăng hài lịng khách hàng dịch vụ phi tín dụng Một là, Tạo hình ảnh, thương hiệu Vietcombank Sở giao dịch khách hàng: Việc xây dựng hình ảnh đẹp cho khách hàng ngồi sản phẩm tốt đáp ứng nhu cầu tài yếu tố sở vật chất, hình ảnh người phục vụ cần trọng cải tiến Vietcombank NHTM có vốn nhà nước tiên phong lĩnh vực cải thiện chất lượng dịch vụ, dần xóa bỏ lề lối làm việc theo phong cách cũ Hiện tại, Vietcombank tiếp tục đổi quy trình bán lẻ, hướng tới chun mơn hóa, cán có tiêu số đo lường cao chất lượng dịch vụ khách hàng Điều thể Vietcombank hướng, nhiên trình thực hiện cần bám sát mục tiêu, kiên trì tâm để thay đổi, xây dựng hình ảnh Vietcombank mắt công chúng ngày đẹp chuyên nghiệp hơn, đó, Vietcombank Sở giao dịch cần: 64 ✓ Đồng hệ thống sở vật chất theo chuẩn nhận diện thương hiệu VCB theo quy trình phục vụ khách hàng bán lẻ mới, đảm bảo điểm giao dịch có phịng phục vụ khách hàng ưu tiên ✓ Các phòng giao dịch xếp, bố trí lại khu vực quầy kệ để khách hàng giao dịch thuận tiện, tránh phải di chuyển nhiều khu vực Yêu cầu triển khai đồng nhận diện thương hiệu, ngăn nắp, có áp phích quảng cáo bắt mắt để mang lại hình ảnh chuyên nghiệp đến tới khách hàng đến giao dịch khách hàng địa bàn đóng trụ sở ✓ Xây dựng quy tắc ứng xử, thái độ giao tiếp nhân viên giao tiếp với khách hàng ✓ Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng, đảm bảo tất khách hàng sử dụng dịch vụ cảm thấy tiện lợi mà chúng mang lại hài lòng chất lượng dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Hai là, Phân đoạn khách hàng để có sách phù hợp Tiếp tục đổi phương thức phân cấp hệ thống khách hàng cách có khoa học, hồn thiện tiêu chí đánh giá đầy đủ nữa, ngồi tiêu hay thường dùng doanh số giao dịch hay lợi nhuận mang lại khách hàng đó, cần phải đổi để phân tầng khách hàng nữa, khách hàng có tiềm khai thác lớn Đảm bảo tất khách hàng giao dịch có trải nghiệm quan tâm chăm sóc chu đáo, tăng gắn kết lâu dài, chẳng hạn như: Sản phẩm cho khách hàng VIP, sản phẩm cho đơn vị nghiệp: Y tế, giáo dục, hành cơng, Ba là, Rút ngắn thời gian giao dịch nhằm tăng cường khả phục vụ ✓ “Cần thực ban hành “Cam kết thời gian phục vụ khách hàng” Tại phận nghiệp vụ cần đưa cam kết thời gian giải cơng việc Với cam kết này, tháng tổ đánh giá viên kiểm tra, giám sát việc thực đưa danh sách nhân viên vi phạm vi phạm nguyên nhân chủ quan 65 lặp lặp lại nhiều lần có hình thức kỷ luật hạ điểm xếp hạng phòng ban đó.” ✓ Duy trì hệ thống máy móc ln phải hoạt động ổn định, sẵn sàng phục vụ đặc biệt phải đảm bảo an tồn thơng tin Trang bị công cụ lao động đại cho nhân viên, giúp hỗ trợ phục vụ khách hàng nhanh chóng, chuyên nghiệp 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động ngân hàng nhân tố người đóng vai trò quan trọng Chất lượng nguồn nhân lực định chất lượng dịch vụ ngân hàng đội ngũ nhân viên ngân hàng vừa người trực tiếp tạo sản phẩm vừa người trao sản phẩm cho khách hàng Cùng với việc mở rộng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ phi tín dụng, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực yếu tố quan trọng để tăng thu nhập ngồi lãi Vì vậy, Sở giao dịch Vietcombank phải thực để có nguồn nhân lực chất lượng: ✓ Hoàn thiện việc tuyển dụng, đào tạo, sử dụng bố trí nguồn nhân lực để thực tốt sách phát triển nguồn nhân lực Thực lựa chọn đánh giá hiệu công việc nguồn nhân lực để truyền cảm hứng thúc đẩy nhân viên phần thưởng vật chất tinh thần Tập hợp đội ngũ nhân viên có tay nghề cao, có đạo đức tốt có khả quản lý công nghệ đào tạo bồi dưỡng phát triển ✓ Làm tốt công tác tuyển dụng, quy hoạch, đào tạo để xây dựng đội ngũ cán trẻ, có lực phẩm chất tốt, gắn bó cống hiến lâu dài cho Chi nhánh Tạo lập chế sách động lực để khuyến khích vươn lên lao động sáng tạo tập thể cán nhân viên ✓ Công tác đào tạo cán cần trọng phát triển thường xuyên Cử cán học tập đầy đủ lớp đào tạo ngắn dài hạn TW tỉnh tổ chức (về học tập trị chun mơn) Tại Ngân hàng cần áp dụng nhiều hình thức đào tạo đào tạo chỗ cho nhân viên mới; đào tạo lại cho cán tuổi cao, 66 kiến thức lạc hậu; đào tạo bổ sung kiến thức cán nhân viên theo chuyên ngành… ✓ Có chương trình sinh hoạt, nghiên cứu tạo gắn kết ban lãnh đạo chi nhánh, cấp quản lý cán nhân viên Đây mô hình đào tạo, truyền tải kiến thức, kinh nghiệm thực tế phù hợp Chi nhánh Sở giao dịch chi nhánh có phong trào nghiên cứu khoa học có nhiều đề tài chọn để triển khai áp dụng vào thực tế công việc Điều cần tiếp tục phát huy thời đại số hóa Các lớp cán lâu năm có kinh nghiệm dày dặn nghiệp vụ, cán trẻ lại am hiểu linh hoạt sử dụng tảng công nghệ, tạo nên cộng hưởng cao kết hợp với ✓ Sử dụng, bố trí người lao động vào vị trí phù hợp với trình độ chun mơn, khả làm việc, kỹ nghề nghiệp để phát huy tối đa lực, sức sáng tạo người lao động Hồn thiện sách khen thưởng, kỷ luật, khuyến khích vật chất tinh thần để tạo động lực thúc đẩy người lao động làm việc hăng say hiệu Xây dựng quy hoạch cán theo nhu cầu thực tế Vietcombank Sở giao dịch phù hợp với lực triển vọng Chi nhánh ✓ Thực cải thiện môi trường làm việc động, thân thiện cho cán nhân viên có điều kiện phát huy lực, sáng tạo làm chủ cơng việc mình; tránh tình trạng trơng chờ hay ỷ lại vào cấp Đồng thời, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cán nhân viên; tạo động lực lao động học tập, nâng cao trình độ, kinh nghiệm cho thân Tạo môi trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn góp phần tiết kiệm chi phí cho Chi nhánh ✓ Hồn thiện cơng tác quản trị điều hành, nâng cao nhận thức lợi ích ngân hàng số toàn hệ thống VCB, chuyển dịch việc cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng từ kênh quầy sang kênh ngân hàng điện tử Tóm lại, để gia tăng thu nhập ngồi lãi Vietcombank cần phải có đội ngũ cán đào tạo có hệ thống, chun mơn nghiệp vụ cao, kiến thức phong phú 67 nhiều ngành kinh tế, nhiều lĩnh vực, có khả nắm bắt thay đổi thị trường Phải có sách đào tạo, tuyển dụng, sử dụng lao động chế độ đãi ngộ hợp lý để nhân viên phát huy hết khả mình, đem lại kết cao công việc 3.2.5 Một số kiến nghị ❖ Từ Hội sở Vietcombank: ✓ Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ để nâng cao chất lượng phục vụ, rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng Trước triển khai sản phẩm cần tổ chức tập huấn nghiệp vụ để Vietcombank Sở giao dịch chi nhánh khác toàn hệ thống nắm rõ quy định, thao tác quy trình thực ✓ Tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động việc triển khai, phát triển sản phẩm Hiện dịch vụ chi nhánh có triển khai từ TSC tới chi nhánh Tuy nhiên có nhiều sản phẩm chi nhánh tự sáng tạo ra, phù hợp với điều kiện địa bàn lại khơng triển khai có làm phải xin phép qua nhiều khâu ảnh hưởng tới tính động, tính khác biệt sản phẩm so với sản phẩm loại ngân hàng địa bàn ✓ Hỗ trợ chi nhánh cơng nghệ chương trình phần mềm đại, ứng dụng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Hỗ trợ chi nhánh cài đặt, lắp đặt, cử cán đào tạo, hướng dẫn triển khai… ✓ Đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đại đồng toàn hệ thống: + Chú trọng việc đầu tư trang thiết bị, ứng dụng công nghệ đại vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiến tới tự động hóa, tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao nhiều tiện ích, bảo mật cao + Xây dựng ban hành sách an tồn, bảo mật thơng tin bao qt hoạt động VCB; triển khai vận hành hiệu công cụ bảo mật hàng đầu, đáp ứng nhu cầu phát triển VCB phù hợp với xu 68 giới; nghiên cứu, áp dụng tiêu chuẩn an toàn, bảo mật quan quản lý Nhà nước tổ chức quốc tế + Chọn lựa áp dụng hệ thống khoa học công nghệ đại, đáp ứng đầy đủ thông số kỹ thuật theo tiêu chuẩn quốc tế để Chi nhánh thực tốt nghiệp vụ kinh doanh quản lý điều hành; cho phép tích hợp dịch vụ ngân hàng hoạch định hòa nhập với cộng đồng quốc tế + Thực đẩy nhanh việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng; tập trung vốn đầu tư phần mềm ứng dụng vào tiện ích ngân hàng, đặc biệt phát triển dịch vụ ngân hàng số; tập trung công tác đào tạo nhân lực đáp ứng đủ khả tiếp nhận kỹ thuật nhằm nâng cao lực hiệu thiết bị có + Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng giao dịch trực tuyến trụ sở phịng giao dịch + Hồn thiện hệ thống hỗ trợ hoạt động kinh doanh dành cho khối bán lẻ hệ thống hỗ trợ phê duyệt khoản vay, máy R-ATM cho phép nộp/rút tiền, hệ thống hỗ trợ thẩm định quản lý tài sản bảo đảm,… + Tiếp tục nghiên cứu cải tiến quy trình cung cấp dịch vụ để giảm thiểu khâu trung gian, tối đa hóa thời gian phục vụ khách hàng, đem lại trải nghiệm tốt đến với khách hàng Thường xuyên nâng cấp, bảo trì ứng dụng ngân hàng điện tử, đảm bảo giao dịch khách hàng thực 24/7, lúc nơi ✓ Cung cấp giải pháp truyền thơng, định hướng cho chương trình marketing, quảng bá, tiếp thị… để hoạt động marketing sản phẩm dịch vụ ngân hàng chi nhánh thực phát huy hiệu khẳng định rõ hình ảnh, vị thế, thương hiệu Vietcombank lòng khách hàng ✓ Xây dựng quy chế thưởng phạt công công tác dịch vụ Đối với chi nhánh có thành tích tốt hoạt động dịch vụ mảng sản phẩm cụ thể cần có chế khuyến khích kịp thời Còn với chi nhánh kinh doanh 69 hiệu quả, mắc lỗi ảnh hưởng đến uy tín Vietcombank cần có quy chế xử phạt nghiêm minh ✓ Cải tiến thủ tục xây dựng để chi nhánh sớm xây dựng mở rộng mạng lưới hoạt động, TSC cần có cải cách thủ tục hành chính, thủ tục xét duyệt nhiều việc phải trình duyệt qua TW thủ tục xây dựng thường phức tạp thời gian ✓ Hỗ trợ cho chi nhánh lãi suất, phí dịch vụ, giá mua bán ngoại tệ để chi nhánh chủ động linh hoạt đưa định điều chỉnh phí lãi suất có biến động thị trường giúp tăng khả cạnh tranh giá với đối thủ, có điều kiện nâng cao tiêu thu dịch vụ ròng ❖ Từ ngân hàng Nhà nước: Theo Luật Tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam thực nhiều dịch vụ ngân hàng Để Vietcombank Sở giao dịch gia tăng thu nhập lãi, ngân hàng Nhà nước cần: Tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích tăng cường phát triển dịch vụ phi tín dụng Thực triển khai dịch vụ ngân hàng đại Do đó, pháp lý cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng để góp phần nâng cao hiệu sử dụng công nghệ ngân hàng đại, NHNN cần tiếp tục bổ sung, hoàn thiện chế toán điện tử hoạt động toán ngân hàng hồn thiện chế tốn điện tử toàn kinh tế - xã hội ✓ Hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động tốn, hồn thiện đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực cơng, khu vực tư (doanh nghiệp dân cư), hoàn thiện phát triển hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống toán bù trừ, ✓ Cho phép Vietcombank Vietcombank Sở giao dịch thực dịch vụ kinh doanh ngoại tệ phái sinh 70 ✓ Tiếp tục thực trì sách khuyến khích chuyển tiền kiều hối nước nhằm tăng lượng ngoại tệ thặng dư khu vực dân cư tạo điều kiện cho Vietcombank phát triển dịch vụ kiều hối ✓ Tiếp tục có chế sách ưu tiên Ngân hàng vốn nhà nước, chi nhánh lớn ngân hàng tham gia vào thương vụ mua bán, sáp nhập công ty tập đoàn lớn ✓ Thúc đẩy thị trường mở thị trường tiền tệ hoạt động tương lai Một số dịch vụ ngân hàng không khả dụng hai hoạt động chưa phát triển Chẳng hạn hoạt động chiết khấu thương phiếu, nghiệp vụ đầu tư… Trong thời gian tới với việc hỗ trợ Vietcombank việc đại hoá ngân hàng; thay đổi cách thức tổ chức hoạt động hai thị trường, thực phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm đẩy mạnh hoạt động thị trường ✓ Phối hợp với bộ, ngành liên quan giải vấn đề hệ thống ngân hàng thương mại hạn chế chi phối việc mở rộng mạng lưới ✓ Cuối cùng, để ngành ngân hàng thực phát triển, ngồi nỗ lực NHTM cịn hỗ trợ từ phía Chính phủ, Bộ, ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực ngành dịch vụ đặc biệt, ứng dụng công nghệ kỹ thuật cao vào sản phẩm dịch vụ 71 KẾT LUẬN Thu nhập lãi đóng vai trị ngày quan trọng phát triển NHTM Định hướng tăng trưởng thu nhập lãi tất yếu khách quan, phù hợp với xu vận động xã hội văn minh, đại, mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế, khách hàng ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp gia tăng thu nhập lãi coi yếu tốt then chốt để tăng cường hiệu hoạt động với ngân hàng giai đoạn Trên sở đó, viết phần nghiên cứu giải số vấn đề sau Một là, hệ thống hóa sở lý thuyết Thu nhập lãi, khái niệm, đặc điểm vai trò nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập lãi NHTM Đồng thời đưa số nghiên cứu thực tiễn đơn vị hệ thống ngân hàng, từ đúc rút số kinh nghiệm để áp dụng triển khai nghiên cứu Hai là, viết phân tích, đánh giá thực trạng thu nhập lãi hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vietcombank Sở giao dịch dựa số liệu báo cáo giai đoạn năm 2019 – 2021, từ đưa điểm tích cực mặt hạn chế thu nhâp lãi chi nhánh Ba là, sở phân tích, đánh giá học kinh nghiệm, viết đề xuất 04 nhóm giải pháp lớn để góp phần gia tăng thu nhập ngồi lãi chi nhánh thời gian tới cách bền vững Một vài giải pháp quan trọng nhóm giải pháp để triển khai nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời đưa giải pháp tổng thể lấy lại thị phần mảng Thẻ Ngân hàng điện tử - hai mảng có tỷ trọng đóng góp lớn cấu thu nhập ngồi lãi chi nhánh Sở giao dịch Mặc dù cố gắng, song thời gian trình độ cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, tác giả mong nhận ý 72 kiến đóng góp bổ sung thầy, cô giáo, nhà khoa học đồng nghiệp để ngày hoàn thiện nghiên cứu Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô bạn đọc quan tâm tạo điều kiện để em hoàn thành nghiên cứu Trân trọng 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch năm 2019, 2020, 2021 Baele, L., De Jonghe, O., & Vander Vennet, R (2007), Does the stock market value bank diversification? Journal of Banking & Finance, 31(7), 1999- 2023; Brunnermeier, M K., Dong, G N., & Palia, D (2012) Banks’ non-interest income and systemic risk Chiorazzo, V., Milani, C., Salvini, F (2008) Income Diversification and Bank Performance: Evidence from Italian Banks Journal of Financial Services Research, 33(3), 181-203 DeYoung, R., & Rice, T (2004), Noninterest income and financial performance at US commercial banks Financial review, 39(1), 101-127; Đoàn Việt Hùng (2019) Yếu tố vĩ mơ ảnh hưởng đến thu nhập ngồi lãi ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Tài Online Đặng Hữu Mẫn, Hồng Dương Việt Anh Nghiên cứu yếu tố kinh tế thể chế ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt NamTạp chí Kinh tế Phát triển số 209 tháng 11/2004 European Central Bank (2000), ‘EU banks’ income structure’, Special Publication, April, www.ecb.int Feldman, Ron J., and Jason Schmidt 1999 “Noninterest Income: A Potential for Profits, Risk Reduction and Some Exaggerated Claims.” Federal Reserve Bank of Minneapolis, Fedgazette (October) 10 Hoàng Ngọc Tiến Võ Thị Hiền (2010) Trao đổi phương pháp tính tỷ lệ thu nhập ngồi tín dụng ngân hàng thương mại Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 48 11 Lê Long Hậu Phạm Xuân Quỳnh (2017) Ảnh hưởng thu nhập lãi đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2006 – 2016 Tạp chí Ngân hàng, số 124 12 Luật Các Tổ chức tín dụng (2017) 74 13 Mingqi Liv TiananqiFeng (2015) “Relationship between Noninterest Income and Bank Valuation: Evidence from The U.S Bank Holding Companies” 14 Minh Khôi: Thu bền vững từ hoạt động phi tín dụng Thời báo Ngân hàng ngày 30/07/2021 15 Nguyễn Hoàng Nhã Linh (2019) Giải pháp tăng thu nhập lãi từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Lâm Đồng Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP HCM 16 Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 17 Nguyễn Thị Diễm Hiền Nguyễn Hồng Hạt (2015) Thu nhập lãi hiệu tài ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 127 18 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam https://portal.vietcombank.com.vn/ 19 Nguyễn Minh Sáng Nguyễn Thị Thùy Trang (2018) Tác động thu nhập lãi đến rủi ro khả sinh lời ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Khoa học Đại học Đà Lạt, tập 8, số 20 Nguyễn Thanh Trang (2018) Tác động thu nhập lãi đến lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP HCM 21 Odesanmi, S., Wolfe, S (2007) Revenue Diversification and Insolvency Risk: Evidence from Banks in Emerging Economies [Retrieved 2017-11-9] 22 Peter S.Rose (2004) Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch) Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 23 Phạm Thanh Bình (2005) Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập khu vực quốc tế Đề tài trọng điểm cấp ngành Mã số KNHTĐ 2003.01 24 Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình Ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 75 25 Quyết định số 986/QĐ-Ttg ngày 08/8/2018, Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 26 Robert DeYoung Tara Rice - Noninterest Income and Financial Performance at U.S Commercial Banks Federal Reserve Bank of Chicago August 2003 (S&R2003-2) 27 Trương Quang Thông (2010) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 28 Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19 tháng năm 2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán