171 từ dịch vụ phi tín dụng Bởi lẽ, thu từ dịch vụ phi tín dụng có các lợi thế về tiết kiệm chi phí, sử dụng ít vốn hơn và rủi ro thấp hơn 2 3 1 2 Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại Việt Nam[.]
59 từ dịch vụ phi tín dụng Bởi lẽ, thu từ dịch vụ phi tín dụng có lợi tiết kiệm chi phí, sử dụng vốn rủi ro thấp 2.3.1.2 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại Việt Nam nâng cao lực cạnh tranh Kinh nghiệm Vietcombank Vietcombank thành lập từ năm 1963, đến sau 59 năm phát triển, Vietcombank thể vai trò ngân hàng chủ lực hệ thống, đạt thành tựu vượt bậc hoạt động kinh doanh, đóng góp đáng kể vào kết phát triển chung kinh tế đất nước Vietcombank NHTMNN lựa chọn để cổ phần hóa Tính đến hết năm 2021, Vietcombank có tổng vốn chủ sở hữu lớn hệ thống, đồng thời có vốn hóa lớn ngân hàng niêm yết Vietcombank ngân hàng đầu lợi nhuận, chất lượng tín dụng tốt bền vững, có tỷ lệ bao phủ nợ xấu cao hệ thống thể lực quản trị tốt Ngân hàng đánh giá ngân hàng có môi trường làm việc tốt nộp ngân sách lớn hệ thống Những kinh nghiệm để Vietcombank giữ vững vị trí dẫn đầu lợi nhuận, lương thưởng nhân viên môi trường làm việc tốt là: - Hoạt động đa năng: từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank bước chuyển trở thành ngân hàng hoạt động đa năng, phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng, cung cấp cho khách hàng đầy đủ sản phẩm bao gồm sản phẩm truyền thống sản phẩm mới, đại ứng dụng công nghệ số, trọng phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng - Đầu tư cho cơng nghệ: hệ thống ngân hàng lõi Vietcombank chuyển đổi thành công vào năm 2020, giúp ngân hàng có nhiều lợi triển khai sản phẩm dịch vụ đại, giúp xử lý tự động nhiều khâu hành trình khách hàng Vietcombank phát triển nhiều không gian giao dịch công nghệ số dịch vụ ngân hàng số đa tiện ích cung cấp cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp như: VCB Digibank, VCB Pay, VCB - iB@nking, VCB CashUp, VCB DigiBiz giúp thu hút ngày nhiều khách hàng tổ chức cá nhân - Kiện tồn mơ hình tổ chức theo thơng lệ quốc tế tốt nhất: Vietcombank xếp lại mơ hình tổ chức Trụ sở chuẩn hóa mơ hình hoạt động chi nhánh; thực nghiêm túc quy chế luân chuyển cán quản lý Trụ sở 60 chi nhánh giúp phịng ngừa rủi ro giúp nhân viên đa dạng hóa kinh nghiệm thân; rà sốt hồn thiện mơ tả cơng việc, KPI cho vị trí cơng việc, đảm bảo phân công công việc phù hợp với lực sở trường nhân viên, đánh giá nhân viên theo phương pháp khoa học, đại. - Chú trọng tới công tác quản trị rủi ro: với định hướng mục tiêu chiến lược ngân hàng quản trị rủi ro tốt theo chuẩn mực quốc tế, Vietcombank coi công tác quản trị rủi ro quan trọng hàng đầu Ngân hàng kiện toàn cấu tổ chức theo tuyến phịng thủ, hồn thiện hệ thống văn chế độ, hệ thống quản trị liệu nội hệ thống công nghệ phục vụ quản trị rủi ro Vietcombank ngân hàng NHNN chấp thuận áp dụng Thông tư 41/2016/TT-NHNN, trước thời hạn năm so với quy định Hiện Vietcombank sẵn sàng để áp dụng Basel theo phương pháp nâng cao - Coi công tác nhân quan trọng hàng đầu: Vietcombank hoàn thiện chế sách cơng tác đào tạo nghiên cứu khoa học Nhằm nâng tầm công tác đào tạo nghiên cứu, Vietcombank thành lập Trường Đào tạo Phát triển nguồn nhân lực, nâng cấp từ Trung tâm Đào tạo Vietcombank được công ty Anphabe xếp hạng môi trường làm việc hấp dẫn ngành ngân hàng Việt Nam, đứng thứ toàn thị trường Việt Nam (năm 2019) [76] Kinh nghiệm Techcombank Sau trình nỗ lực 28 năm, Techcombank trở thành ngân hàng có tổng tài sản lớn nhóm NHTMCP (khơng tính NHTMCPNN), ngân hàng đứng đầu tốc độ thu hút khách hàng Techcombank nỗ lực đổi mới, không ngừng hoàn thiện, trở thành ngân hàng lớn mạnh quy mô, hiệu quả, bật với môi trường làm việc linh hoạt, quan tâm tới phúc lợi cán nhân viên Trong năm qua, kinh nghiệm giúp Techcombank nâng cao NLCT là: - Mở rộng khách hàng: giai đoạn 2016-2021, tốc độ tăng số lượng khách hàng Techcombank đạt kỷ lục thị trường Việt Nam, từ số triệu khách hàng năm 2016 mở rộng đến triệu khách hàng vào năm 2021 Đạt thành tích phần lớn sách miễn phí giao dịch ngân hàng điện tử “Zero fee” Chính sách giúp tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) liên tục gia tăng từ 22,7% lên 24,1%, 28,7%, 34,5% đột biến lên 46,1% 47,2% qua năm giai 61 đoạn 2016-2021 Đây nguồn vốn giá rẻ giúp tăng NIM ngân hàng cách hiệu Tuy nhiên, tỷ lệ CASA cao gây áp lực không nhỏ cho ngân hàng, nguồn vốn ổn định so với tiền gửi có kỳ hạn - Để nâng cao suất lao động nhân viên, tạo môi trường làm việc hiệu quả, giúp tăng lực cạnh tranh nhân lực, Techcombank xây dựng phong cách làm việc Agile trụ sở làm việc (Trần Duy Hưng, Bà Triệu) Thiết kế Agile giúp tạo kết nối mở nhân viên, từ khuyến khích sáng tạo, tinh thần làm việc nhóm giúp cán nhân viên đạt hiệu cao Nhờ vậy, Techcombank đạt kết đáng ghi nhận số nhân như: nằm top 25% Ngân hàng đứng đầu Đông Nam Á số Sức khỏe Tổ chức (OHI) McKinsey thực năm 2019 Chỉ số "Niềm tin vào lãnh đạo" "Cơ hội phát triển" Techcombank mức cao - Tương tự Vietcombank, Techcombank trọng đầu tư vào công nghệ: vào năm 2001, Techcombank định dành nguồn vốn 20% vốn điều lệ để đầu tư cho hệ thống ngân hàng Temenos (Thụy Sĩ) Đây mấu chốt việc Techcombank bứt phá việc phát triển sản phẩm, dịch vụ đại Trong giai đoan 2016-2020, ngân hàng đầu tư tới 300 triệu USD vào công nghệ (tổng quy mô thảo thuận lên tới 500 triệu USD năm tiếp theo) Tháng 9/2021, ngân hàng chọn Amazon Web Services làm nhà cung cấp dịch vụ điện toán đám mây để chuyển đổi hành trình trải nghiệm khách hàng [77] 2.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế: nâng cao lực quản trị điều hành để đảm bảo hoạt động quản trị hướng đến thông lệ, hạn chế đến mức thấp thiệt hại xảy ngân hàng Tăng cường quản trị rủi ro toàn hệ thống, đặc biệt điều kiện thị trường biến động khó lường Triển khai cơng cụ quản trị tiên tiến khai thác hiệu mạnh, hỗ trợ cổ đơng chiến lược Có thể học hỏi Techcombank việc áp dụng phương thức làm việc Agile tồn hàng Triển khai chương trình khảo sát học hỏi kinh nghiệm quản trị ngân hàng lớn Học hỏi kinh nghiệm ngân hàng chuyển đổi kiện tồn mơ hình tổ chức hướng đến mơ hình ngân hàng đại - Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: đa dạng hóa sản phẩm 62 dịch vụ ngân hàng, đặc biệt sản phẩm phi tín dụng hình thức huy động vốn xu hướng giai đoạn Các sản phẩm phi tín dụng đáp ứng thị hiếu khách hàng đặc biệt rủi ro, khơng làm tăng CAR ngân hàng hay nói cách khác hoạt động phi tín dụng hoạt động sử dụng vốn Ngoài ra, cần đẩy mạnh thiết kế sản phẩm dịch vụ chuyên biệt, cá nhân hóa, xây dựng hệ sinh thái dịch vụ ngân hàng toàn diện Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, coi học cốt lõi giúp công tác huy động vốn NHTM hiệu quả, NHTM cần xác định khơng thể nằm ngồi đua thu hút tiền gửi CASA, cần có biện pháp đột phá để thu hút nguồn tiền gửi này, tạo điều kiện để cải thiện nguồn thu nhập NIM cho ngân hàng (như Techcombank làm) Tối đa hóa bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng - chứng khốn - bảo hiểm, xây dựng chu trình khép kín, có hàm lượng cơng nghệ cao tạo khác biệt với đối thủ cạnh tranh Triển khai giải pháp nâng cao, đồng chất lượng phục vụ toàn hệ thống, gia tăng mức độ hài lòng khách hàng - Xây dựng văn hóa doanh nghiệp gắn với phát triển nguồn nhân lực có chất lượng: tập trung đào tạo phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, hoàn thiện chế chuyên gia, thu hút chuyên gia giỏi thông qua chế độ đãi ngộ tương xứng, thường xun củng cố, kiện tồn nhân đơi với đề cao trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp, ý thức kỷ luật cán Xây dựng văn hóa doanh nghiệp tiên tiến, đại, triển khai lan tỏa văn hóa học hỏi sang tạo tồn thể cán ngân hàng - Thực triệt để biện pháp tăng vốn: coi yếu tố then chốt để nâng cao NLCT cho NHTM Theo đó, NHTM cần triển khai biện pháp tăng vốn thông qua phát hành cổ tức cổ phiếu, phát hành trái phiếu tăng vốn, tăng vốn từ nguồn lợi nhuận để lại, phát hành cổ phiếu cho người lao động ESOP, tiếp tục tìm kiếm đối tác bán chiến lược, nhà đầu tư tài chính… Đối với NHTM có vốn Nhà nước chi phối, việc thực biện pháp tăng vốn khó khăn nhiều so với NHTMCP phải chịu ràng buộc điều kiện cổ đông nhà nước Do đó, NHTM có vốn Nhà nước chi phối BIDV cần tận dụng sách Chính phủ triển khai phương án tăng vốn điều lệ từ lợi nhuận để lại; tích cực tìm kiếm, hoàn thành mục tiêu tăng vốn từ cấu phần phát hành riêng lẻ cho nhà đầu tư tài chính; sở kết chào bán cổ phiếu riêng lẻ, phát hành thêm cổ phiếu cho cổ đông chiến lược Hana Bank trì tỷ lệ sở hữu cổ phần 15% BIDV; 63 chủ động gia tăng nguồn vốn tự có từ phát hành trái phiếu cấp đủ điều kiện tính vào vốn tự có - Đầu tư vào công nghệ: công nghệ yếu tố then chốt cho nâng cao NLCT NHTM Đến năm 2022, 95% NHTM Việt Nam xây dựng chiến