Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI CÁM ƠN Trong thời gian nghiên cứu và thực hiện đề tài, em đã nhận được sự định hướng và chỉ dạy tận tình của giảng viên hướng dẫn TS Lê Đức Hoàng cùng các anh, chị trưởng, phó phòng, các anh, chị[.]
LỜI CÁM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực đề tài, em nhận định hướng dạy tận tình giảng viên hướng dẫn TS Lê Đức Hồng anh, chị trưởng, phó phịng, anh, chị cán tín dụng làm việc phịng Khách hàng cá nhân tồn thể nhân viên chi nhánh Đông Hà Nội Em xin gửi tới thầy anh, chị lời chúc sức khỏe lời cảm ơn chân thành Cảm ơn thầy anh, chị giúp em nhiều để hoàn thiện đề tài Em mong nhận nhận xét, đóng góp thêm ý kiến thầy, cơ, anh, chị chi nhánh Đông Hà Nội để đề tài hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn MỤC LỤC Danh mục bảng biểu Danh mục chữ viết tắt Lời mở đầu - Tính cấp thiết đề tài - Mục tiêu nghiên cứu đề tài + Mục tiêu chung + Mục tiêu cụ thể - Đối tượng, phạm vị nghiên cứu +Đối tượng nghiên cứu +Phạm vi nghiên cứu Chương 1: Cơ sở lý luận chung cho vay bán lẻ NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian tốn 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Huy động tiền gửi 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng 1.1.3.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Sự gia tăng nhanh chóng danh mục sản phẩm dịch vụ 1.1.4.2 Sự gia tăng cạnh tranh 1.1.4.3 Sự gia tăng chi phí vốn 1.1.4.4 Sự gia tăng nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất 1.2 Cho vay bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Đặc điểm cho vay bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.3 Vại trò cho vay bán lẻ ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.2.3.1 Đối với kinh tế 1.2.3.2 Đối với ngân hàng 1.2.3.3 Đối với khách hàng 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay bán lẻ 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay bán lẻ ngân hàng 1.4.1 Các nhân tố khách quan 1.4.2 Các nhân tố chủ quan Chương 2:Thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP đầu từ phát triển Việt Nam chi nhanh Đông Hà Nội 2.1.Tông quan về ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Hà Nội 2.1.1 Về ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam 2.1.2 Về BIDV chi nhánh Đông Hà Nội – Quá trình hình thành phát triển 2.1.3 Sơ đồ tổ chức phòng ban chức nhiệm vụ 2.1.4 Các hoạt động chức năng, nhiệm vụ chi nhánh Đông Hà Nội 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2015-2018 2.1.5.1 Quy mô, cấu tăng trưởng hoạt động 2.1.5.2 Các tiêu kết hoạt động kinh doanh lợi nhuận 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Hà Nội 2.2.1 Quy chế cho vay khách hàng bán lẻ chi nhánh 2.2.1.1 Yêu cầu điều kiện thực cho vay khách hàng bán lẻ 2.2.1.2 Quy trình thực cho vay khách hàng bán lẻ 2.2.1.3 Dịch vụ hậu chăm sóc khách hàng 2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay bán lẻ chi nhánh 2.2.2.1 Về quy mô 2.2.2.2 Về chất lượng tín dụng 2.2.2.3 Về doanh thu 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay bán lẻ chi nhánh giai đoạn 2015-2018 2.3.1 Đánh giá thơng qua mơ hình SWOT 2.3.2 Nguyên nhân hạn chế Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Hà Nội 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh thời gian tới 3.1.1 Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng chuyển dịch cấu tín dụng 3.1.1.1 Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng 3.1.1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 3.1.1.3 Chuyển dịch cấu tín dụng 3.1.2 Hiệu kinh doanh 3.1.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ 3.1.4 Phát triển mạng lưới nguồn nhân lực 3.1.5 Quản trị, điều hành hoạt động 3.2 Giải pháp từ phía ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Hà Nội 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng 3.3.2 Đối với NHNN 3.3.3 Đơi với phủ KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Chỉ tiêu kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 20152018 Bảng 2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay chi nhánh BIDV-Đông Hà Nội Bảng 2.3 Một số tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay bán lẻ chi nhánh giai đoạn 2015-2018 Bảng 2.4 Các tiêu DPRR hoạt động cho vay bán lẻ chi nhánh giai đoạn 2015-2018 Bảng 2.5 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh giai đoạn 2015-2018 Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2015-2018 Biểu đồ 2.2 Số lượng mức tăng trưởng khách hàng BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2015-2018 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay bán lẻ BIDV-Đông Hà Nộigiai đoạn 2015-2018 Biểu đồ 2.4 Nợ hạn nợ xấu cho vay bán lẻ chi nhánh giai đoạn 20152018 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV – CN Đông Hà Nội Sơ đồ 2.2 Sơ đồ quy trình cho vay khách hàng bán lẻ BIDV Đơng Hà Nội DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBQHKH Cán Quan hệ Khách Hàng CBQTRR Cán Quản Trị Rủi Ro CBTD Cán Bộ Tín Dụng CN Chi Nhánh CVBL Cho Vay Bán Lẻ HĐQT Hội Đồng Quản Trị HĐTD Hợp Đồng Tín Dụng KHCN Khách Hàng Cá Nhân KHDN KhÁCH Hàng Doanh Nghiệp NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng Thương Mại PGĐ Phó Giám Đốc PQHKH Phòng Quan Hệ Khách Hàng PQTRR Phòng Quản Trị Rủi Ro QTRR Quản Trị Rủi Ro TCTD Tổ Chức Tín Dụng TMCP Thương Mại Cổ Phần TSĐB Tài Sản Đảm Bảo LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập mở cửa thị trường nay, phận có ảnh “ hưởng đặc biệt tới kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước phát triển vững chắc, tồn diện, ln theo sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội qua giai đoạn phát triển đất nước Bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ bảo hiểm, tổ chức thực tư vấn tài chính,…thì việc củng cố phát triển hoạt động tín dụng truyền thống đặt lên hàng đầu nhiều Ngân hàng thương mại đầu tư lớn chiều sâu chiều rộng góp phần giúp ngân hàng tiếp tục trì mở rộng thị trường tương lai Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng góp vào việc tạo lập nguồn vốn, mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh đồng thời mang lại nguồn thu nhập lớn trì hoạt động ổn định cho ngân hàng Việc đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng ngày thể vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển thể phân chia cách rõ ràng loại hình tín dụng cho vay bán lẻ cho vay bán bn Song song với việc trì hoạt động cho vay bán bn hoạt động cho vay bán lẻ trở thành xu ngân hàng tập trung đẩy mạnh phát triển, khai thác ngày nhiều hướng đến đối tượng khách hàng đông đảo cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa Với việc hướng tới phát triển hoạt động cho vay bán lẻ, ngân hàng khơng có thị trường lớn mà hiệu kinh tế cao nhờ việc đa dạng hóa sản phẩm, cung cấp với số lượng lớn, doanh thu đạt mưc cao, rủi ro kinh doanh phân tán đồng thời cịn mơ hình chung động lực khiến ngân hàng phải liên tục đổi khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm Trong năm vừa qua, ln có khơng khó khăn tình hình “ kinh tế cạnh tranh gay gắt đến từ ngân hàng khác đặc biệt ngân hàng thương mại nước ngồi có kinh nghiệm từ trước song với cố gắng nỗ lực tồn hệ thống, tích cực, liệt triển khai giải pháp hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV có bước phát triển vượt bậc với tổng dư nợ tín dụng bán lẻ năm 2017 220.000 tỉ đồng ( tăng trưởng 31% so với năm 2016) trở thành ngân hàng SME tốt Việt Nam năm 2018 Nắm bắt nhu cầu thực tế để nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội triển khai hoạt động cho vay bán lẻ khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình Tất tầm quan trọng đề cập kết hợp với thực tế Ngân hàng nơi em thực tập đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay bán lẻ cần xem xét đánh giá tính hiểu hoạt động Chính từ lí mà em định lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội” “ 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài chọn nhằm hướng đến phân tích, làm rõ vấn đề liên quan đến hình “ thức cho vay bán lẻ, từ đề xuất giải pháp góp phần phát triển, nâng cao hoạt động cho vay bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội ( gọi tắt Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội ) theo hướng hiệu 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay bán lẻ phát triển cho vay bán lẻ ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng cho vay bán lẻ Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội - Đề xuất phương hướng giải pháp góp phần phát triển cho vay bán lẻ Chi nhánh 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài hiệu cho vay bán lẻ Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Tập trung nghiên cứu số nội dung chủ yếu sau: - Thực trạng hoạt động phát triển cho vay bán lẻ Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội - Những vấn đề đặt việc phát triển cho vay bán lẻ Chi nhánh với sản phẩm chủ yếu: Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tiêu dùng,… Cùng với phần mở đầu kết luận, đề án bao gồm chương sau: Chương một: Cơ sở lý luận chung cho vay bán lẻ Chương hai: Thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP đầu từ phát triển Việt Nam chi nhanh Đông Hà Nội Chương ba: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Hà Nội CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY BÁN LẺ 1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại đãcó tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa,ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu lợi nhuận cho ngân hàng “ Theo Nguyễn Văn Ngọc (2015) định nghĩa Ngân hàng thương mại (commercial bank) : Theo nghĩa rộng, khái niệm dùng để định chế tài phép nhận tiền gửi cho vay nhiều hình thức điều kiện khác nhau. Theo nghĩa hẹp, khái niệm dùng để ngân hàng tổng hợp thực nghiệp vụ nhận tiền gửi viết séc, tiền gửi tiết kiệm cầm cố, cho vay (thường ngắn hạn), môi giới chứng khoán v,v… “ Ở Việt Nam, theo luật tơ chức tín dụng 2017: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước” “ Dựa vào định nghĩa ngân hàng thương mại doanh nghiệp doanh nghiệp khác, khác ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ Đây hình thức kinh doanh đặc thù Một tổ chức kinh doanh tiền tệ gọi ngân hàng thương mại phải hội đủ ba yếu tố (nếu thiếu ba yếu tố tổ chức phi ngân hàng: - Nhận tiền gửi công chúng - Cấp tín dụng - Cung cấp dịch vụ tốn “ Trong tình hình kinh tế hội nhập, tồn cầu hóa hoạt động ngân hàng thương mại khơng bó hẹp phạm vi lãnh thổ mà mở rộng trường quốc tế, bên cạnh ngồi hoạt động mình, ngân hàng thương mại cịn thực đa dạng dịch vụ khác giao dịch hối đoái, kinh doanh vàng, bạc, đá quý,…nhằm tối đa hóa lợi nhuận 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng ngân hàng thương mại Nó có ý “