Khóa luận tốt nghiệp thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng tmcp xuất nhập khẩu việt nam phòng giao dịch thanh đa

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH THANH ĐA SVTH: Nguyễn Như Quỳnh MSSV: 0954032568 Ngành: Tài – Ngân hàng GVHD: TS Trần Thế Sao Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CẢM ƠN  Trong thời gian thực đề tài khóa luận tốt nghiệp, hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn phía nhà trường tạo điều kiện thuận lợi, tơi có q trình nghiên cứu, tìm hiểu học tập nghiêm túc để hoàn thành đề tài Kết thu không nỗ lực cá nhân tơi mà cịn giúp đỡ q thầy cơ, gia đình bạn bè Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới: - Ban giám hiệu nhà trường, Ban giám đốc Chương trình Đào tạo Đặc biệt – Trường Đại học Mở TP Hồ Chí Minh Q thầy tận tình truyền đạt kiến thức năm học tập Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang q báu để tơi bước vào đời cách vững tự tin - TS Trần Thế Sao tận tình hướng dẫn, hỗ trợ tơi hồn thành tốt đề tài phương pháp, lý luận nội dung suốt thời gian thực khóa luận - Các chú, anh chị cán tín dụng ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam – PGD Thanh Đa tạo điều kiện quan tâm, giúp đỡ trình tơi thực tập q ngân hàng - Gia đình hỗ trợ tạo điều kiện học tập tốt - Bạn bè giúp đỡ, trao đổi thông tin đề tài q trình thực khóa luận Trong q trình thực trình bày khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót hạn chế, tơi mong nhận góp ý, nhận xét phê bình q thầy Tp.Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2013 Nguyễn Như Quỳnh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Tp.Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2013 SVTH: Nguyễn Như Quỳnh i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT  Eximbank : Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch SXKD : Sản xuất kinh doanh TMCP : Thương mại cổ phần SVTH: Nguyễn Như Quỳnh ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao MỤC LỤC   CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VÀ LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5 KẾT CẤU KHÓA LUẬN CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 2.1.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 2.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 2.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng 2.1.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay NHTM 2.1.7 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay SXKD 12 2.1.8 Nghiệp vụ cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại 15 2.2 CÁC NGHIÊN CỨU VÀ TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 17 2.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI: 17 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY SXKD TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) – PGD THANH ĐA 19 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – PGD THANH ĐA 19 3.1.1 Giới thiệu khái quát Eximbank 19 3.1.2 Giới thiệu Eximbank – PGD Thanh Đa 19 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012 20 3.2 GIỚI THIỆU CÁC SẢN PHẨM CHO VAY SXKD TẠI EXIMBANK 21 3.2.1 Sản phẩm cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân 21 3.2.2 Sản phẩm cho vay SXKD dành cho khách hàng doanh nghiệp 21 SVTH: Nguyễn Như Quỳnh v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao 3.2.3 So sánh với ngân hàng khác 22 3.3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 24 3.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD TẠI EXIMBANK PGD THANH ĐA 26 3.4.1 Quy trình tín dụng hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng Eximbank PGD Thanh Đa – SGD1 26 3.4.2 Phân tích tình hình cho vay sản xuất kinh doanh Eximbank PGD Thanh Đa 26 3.4.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay SXKD Eximbank PGD Thanh Đa 39 3.4.4 Đánh giá thực trạng cho vay SXKD Eximbank PGD Thanh Đa 44 CHƯƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÁC KHOẢN VAY SXKD 46 4.1 MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA EXIMBANK PGD THANH ĐA 46 4.1.1 Mục tiêu 46 4.1.2 Phương hướng hoạt động PGD Thanh Đa thời gian tới 46 4.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG, HẠN CHẾ RỦI RO CÁC KHOẢN VAY SXKD 47 4.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến việc mở rộng hoạt động cho vay SXKD 47 4.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay SXKD 48 4.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay SXKD 49 4.2.4 Một số giải pháp khác 49 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – SGD1 50 SVTH: Nguyễn Như Quỳnh vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao DANH MỤC BẢNG  Bảng 3.1: Kết kinh doanh Eximbank PGD Thanh Đa 2010-2012 20 Bảng 3.2: So sánh sản phẩm cho vay SXKD ngân hàng 23 Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn Eximbank PGD Thanh Đa 25 Bảng 3.4: Doanh số cho vay cho vay SXKD giai đoạn 2010-2012 27 Bảng 3.5: Doanh số cho vay SXKD theo tiêu chí giai đoạn 2010-2012 29 Bảng 3.6: Tình hình thu nợ cho vay thu nợ cho vay SXKD 2010-2012 32 Bảng 3.7: Doanh số thu nợ cho vay SXKD cho vay giai đoạn 2010-2012 33 Bảng 3.8: Doanh số dư nợ cho vay, dư nợ cho vay SXKD giai đoạn 2010-2012 35 Bảng 3.9: Tình hình dư nợ cho vay SXKD theo tiêu chí năm 2010-2012 37 Bảng 3.10: Hệ số thu nợ giai đoạn 2010-2012 40 Bảng 3.11: Tỷ lệ nợ hạn qua năm 2010 – 2012 41 Bảng 3.12: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 42 Bảng 3.13: Vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2010-2012 42 Bảng 3.14: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay SXKD giai đoạn 2010 – 2012 43 Bảng 3.15: Mức sinh lời vốn cho vay SXKD giai đoạn 2010 – 2012 44 Bảng 3.16: Hiệu suất sử dụng vốn cho vay SXKD giai đoạn 2010-2012 44 SVTH: Nguyễn Như Quỳnh v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao DANH MỤC HÌNH  Biểu đồ 3.1: Tình hình doanh thu lợi nhuận giai đoạn 2010-2012 20 Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động vốn PGD giai đoạn 2010-2012 25 Biểu đồ 3.3: Tình hình cho vay cho vay SXKD giai đoạn 2010-2012 27 Biểu đồ 3.4: Tỷ trọng cho vay SXKD cấu cho vay giai đoạn 2010-2012 28 Biểu đồ 3.5: Tình hình cho vay theo đối tượng giai đoạn 2010-2012 29 Biểu đồ 3.6: Cơ cấu cho vay theo đối tượng giai đoạn 2010-2012 29 Biểu đồ 3.7: Tình hình cho vay theo thời hạn giai đoạn 2010-2012 30 Biểu đồ 3.8: Cơ cấu cho vay theo thời hạn 30 Biểu đồ 3.9: Cơ cấu cho vay theo ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2010-2012 31 Biểu đồ 3.10: Tình hình thu nợ giai đoạn 2010-2012 32 Biểu đồ 3.11: Doanh số thu nợ theo đối tượng năm 2010-2012 33 Biểu đồ 3.12: Doanh số thu nợ theo thời gian 34 Biểu đồ 3.13: Cơ cầu doanh số thu nợ theo ngành nghề giai đoạn 2010-2012 35 Biểu đồ 3.14: Tình hình dư nợ dư nợ SXKD giai đoạn 2010-2012 36 Biểu đồ 3.15: Cơ cấu dư nợ cho vay SXKD giai đoạn 2010-2012 37 Biểu đồ 3.16: Tình hình dư nợ SXKD giai đoạn 2010-2012 37 Biểu đồ 3.17: Cơ cấu dư nợ cho vay SXKD giai đoạn 2010-2012 38 Biểu đồ 3.18: Tình hình dư nợ SXKD theo thời hạn vay giai đoạn 2010-2012 39 Biểu đồ 3.19: Tình hình thu nợ cho vay SXKD giai đoạn 2010-2012 40 Biểu đồ 3.20: Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn năm 2010-2012 41 Biểu đồ 3.21: Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn năm 2010-2012 42 Biểu đồ 3.22: Vịng quay vốn tín dụng giai đoạn năm 2010-2012 43 SVTH: Nguyễn Như Quỳnh vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU  1.1 TỔNG QUAN VÀ LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Từ cuối năm 2012 đặc biệt Quý I năm 2013, lạm phát trở thành vấn đề đáng lo ngại kinh tế nước ta Chính phủ đề thực thi số giải pháp chủ yếu để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội trọng tâm thúc đẩy phát triển sản xuất Theo đó, NHNN đưa số thị yêu cầu tổ chức tín dụng phải xây dựng thực kế hoạch kinh doanh năm 2013 phù hợp với mục tiêu tăng trưởng tín dụng 12%, đồng thời thực giảm tốc độ tỷ trọng dư nợ cho vay khu vực phi sản xuất so với năm 2012, đặc biệt lĩnh vực bất động sản, chứng khốn Qua ta thấy chủ trương NHNN giai đoạn muốn ngân hàng tập trung gia tăng tốc độ lẫn tỷ trọng dư nợ khu vực sản xuất, đặc biệt cho vay SXKD Bên cạnh đó, bối cảnh diễn mạnh mẽ ngày nay, nhu cầu sử dụng vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh, đầu tư dự án, cơng trình tăng cao Các doanh nghiệp cần nguồn vốn để bổ sung liên tục cho hoạt động SXKD Do đó, nhu cầu cho lĩnh vực lớn Nhận thấy tầm quan trọng lĩnh vực cho vay SXKD hoạt động ngân hàng nay, đồng thời thực tập phận tín dụng Phòng giao dịch Thanh Đa ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank), thực đề tài khóa luận tốt nghiệp: “Thực trạng hoạt động cho vay SXKD ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – PGD Thanh Đa.” 1.2 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Khóa luận tốt nghiệp hướng theo mục tiêu sau: Một là, khái quát vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng để làm tảng cho việc nghiên cứu Hai là, tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng nói chung phân tích tình hình cho vay SXKD Eximbank PGD Thanh Đa Ba là, từ việc nghiên cứu tình hình cho vay SXKD Eximbank PGD Thanh Đa, đưa kết luận tình hình hoạt động cho vay SXKD, xác định kết đạt khó khăn cịn tồn từ đưa kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng cho vay SXKD Eximbank Thanh Đa SVTH: Nguyễn Như Quỳnh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Báo cáo tốt nghiệp sử dụng phương pháp nghiên cứu như:  Phương pháp thống kê: dùng để thu thập số liệu thông qua báo cáo tài đơn vị  Phương pháp vấn: vấn nhân viên PGD để nắm sát tình hình PGD  Phương pháp diễn dịch quy nạp: dùng để diễn giải phân tích vấn đề sau đúc kết lại  Phương pháp so sánh: So sánh số liệu tìm qua năm, từ thấy xu hướng vấn đề cần nghiên cứu 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Phạm vi không gian: Báo cáo nghiên cứu thực trạng cho vay SXKD Eximbank PGD Thanh Đa Phạm vi thời gian: Báo cáo nghiên cứu sở số liệu thực trạng cho vay SXKD Eximbank PGD Thanh Đa từ năm 2010 đến năm 2012 1.5 KẾT CẤU KHÓA LUẬN Khóa luận ngồi phần kết luận, trình bày chương:  Chương 1: Giới thiệu Giới thiệu tổng quan vần đề nghiên cứu, lý lựa chọn đề tài, mục đích nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu để xác định rõ mục tiêu đề tài mà khóa luận hướng đến  Chương 2: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng hoạt động cho vay SXKD NHTM Chương giới thiệu sở lý luận tín dụng ngân hàng, khái niệm, phân loại, vai trị tín dụng ngân hàng giới thiệu hoạt động cho vay SXKD NHTM Bên cạnh đó, chương cung cấp thêm tiêu để đánh giá hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay SXKD nói riêng, làm sở cho việc phân tích chương sau  Chương 3: Thực trạng cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – PGD Thanh Đa Chương phân tích thực trạng cho vay SXKD Eximbank PGD Thanh Đa giai đoạn 2010-2012, qua việc đánh giá vấn đề tình hình huy động vốn, doanh số cho vay, tình hình dư nợ thu nợ Bên cạnh đó, sử dụng tiêu định tính để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay SXKD PGD Thanh Đa SVTH: Nguyễn Như Quỳnh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao 3.4.4 Đánh giá thực trạng cho vay SXKD Eximbank PGD Thanh Đa 3.4.4.1 Những kết đạt Từ phân tích tiêu phản ánh hoạt động cho vay SXKD Eximbank PGD Thanh Đa ta thấy chất lượng cho vay SXKD PGD tốt  Làm tốt công tác huy động vốn để có điều kiện đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu tín dụng khách hàng  Cho vay SXKD đáp ứng ngày nhiều nhu cầu vay vốn khách hàng, biểu qua doanh số cho vay dư nợ cho vay tăng trưởng qua năm  Lượng khách hàng đến giao dịch đến vay ngày gia tăng chứng tỏ PGD thực tốt công tác marketing với khách hàng  Mức độ an tồn ln đảm bảo: biểu qua tỷ lệ nợ xấu giữ mức độ thấp, giảm dần qua năm dư nợ cho vay ngày tăng  Phối hợp tháo gỡ khó khăn vốn cho doanh nghiệp đảm bảo an toàn vốn vay  Hoạt động cho vay SXKD tạo hiệu kinh doanh có lãi Kết có được Eximbank PGD Thanh Đa thực quy trình chặt chẽ nghiêm túc; quy trình cho vay trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng phân định rõ ràng; công tác thẩm định cho vay trọng, việc kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích cơng tác thu hồi nợ đẩy mạnh đôn đốc thường xuyên Kết đáng ghi nhận kể thành việc Eximbank PGD Thanh Đa áp dụng nhiều biện pháp chủ động, sáng tạo, triển khai kịp thời chủ trương, đạo lãnh đạo Trong giao dịch với khách hàng, ngân hàng mạnh dạn tiến hành nhiều hoạt động marketing ngân hàng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng đến vay vốn, bên cạnh củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có tình hình tài tốt, SXKD có hiệu 3.4.4.2 Những khó khăn tồn Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay SXKD Eximbank PGD Thanh Đa chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng:  Chính sách khách hàng chưa hiệu quả, PGD chưa có tiêu đánh giá khách hàng cụ thể để thực phân loại khách hàng thường xuyên nhằm SVTH: Nguyễn Như Quỳnh 44 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao xác định khách hàng chiến lược, truyền thống, doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xun, doanh nghiệp cần có ưu đãi, chăm sóc đặc biệt…  Chính sách lãi suất thiếu linh hoạt: biểu mức lãi suất cho vay khách hảng khác dường khơng có phân biệt lớn, giảm khả thu hút khách hàng  Thực nguyên tắc cho vay dựa vào tài sản đảm bảo cứng nhắc Trên thực tế, PGD coi tài sản chấp điều kiện quan trọng để định cho vay Trong đó, thực tế hoạt động cho thấy nguồn trả nợ cho ngân hàng kết từ hoạt động SXKD khách hàng, tài sản đảm bảo bước sau giúp ngân hàng thu hồi phần khoản nợ cho vay thông qua việc phát tài sản khách hàng khơng có khả trả nợ  Phương thức cho vay thiếu linh hoạt: Mặc dù PGD triển khai cho vay SXKD nhiều hình thức cho vay như: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay thấu chi…và lý thuyết, tất đối tượng khách hàng áp dụng phương thức cho vay Tuy nhiên thực tế, doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu vay theo phương thức cho vay lần Phương thức giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ vay lại gây khó khăn cho khách hàng lần muốn vay vốn, doanh nghiệp lại phải thực tất thủ tục vay vốn, gây tốn thời gian cơng sức  Trình độ cán tín dụng chưa đủ vững vàng để thẩm định dự án phức tạp có thời hạn dài, quy mơ lớn…  Chất lượng thơng tin tín dụng cịn kém: Thơng tin tín dụng kinh tế xã hội , biến động ngành nghề kinh doanh chưa cập nhật, phân tích lưu trữ thường xuyên nên việc thẩm định đánh giá dự án vay vốn khách hàng nhiều thời gian mà lại khơng xác  Trong cơng tác thẩm định, tính chun nghiệp chưa cao so với yêu cầu đặt ra, chủ yếu thẩm định thông tin khách hàng cung cấp, chưa chủ động công tác thẩm định SVTH: Nguyễn Như Quỳnh 45 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao CHƯƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÁC KHOẢN VAY SXKD  4.1 MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA EXIMBANK PGD THANH ĐA 4.1.1 Mục tiêu Hiện năm 2012 PGD Thanh Đa xếp hạng thứ 28 160 PGD toàn hệ thống Do mục tiêu đặt thời gian tới hướng tới doanh số huy động 500 tỷ đồng dư nợ 350 tỷ đồng với khoảng 8.000 khách hàng trở thành 10 PGD dẫn đầu hệ thống 4.1.2 Phương hướng hoạt động PGD Thanh Đa thời gian tới PGD giao tiêu đến cá nhân cụ thể Có họp giao ban hàng tuần, hàng tháng để đánh giá lại rút kinh nghiệm tập thể Cụ thể với nghiệp vụ sau:  Về huy động: tiếp tục trì số dư huy động tốc độ tăng trưởng huy động cách nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đồng thời chọn lọc chăm sóc khách hàng thân thiết, khách hàng tiềm  Về dư nợ: PGD Thanh Đa đẩy mạnh tiếp thị đến doanh nghiệp mở tài khoản, doanh nghiệp địa bàn khách hàng lẻ cá nhân  Về nghiệp vụ thẻ: tiếp tục đẩy mạnh tiếp thị tới khách hàng giao dịch PGD đồng thời triển khai công tác tiếp thị tổ chức, doanh nghiệp có quan hệ tài khoản với Eximbank doanh nghiệp bên ngồi thơng qua hoạt động chi lương để sớm hoàn thành tiêu năm Ban Giám Đốc SGD1 đề  Về nghiệp vụ cho vay: Rà soát kiểm tra lại dư nợ cho vay khách hàng, tăng thị phần cho vay khách hàng SXKD có hiệu quả, tình hình tài tốt, có uy tín ngân hàng giảm dư nợ cho vay khách hàng không hội đủ điều kiện vay vốn Đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế sở cho vay có tài sản đảm bảo, tiếp tục tiếp thị khách hàng mới, tiếp cận dự án SVTH: Nguyễn Như Quỳnh 46 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao 4.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG, HẠN CHẾ RỦI RO CÁC KHOẢN VAY SXKD 4.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến việc mở rộng hoạt động cho vay SXKD 4.2.1.1 Tăng cường công tác huy động vốn Nguồn vốn dồi điều kiện hàng đầu để chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay SXKD Mọi nỗ lực mở rộng hoạt động cho vay trở nên vô nghĩa hoạt động huy động vốn hiệu Chính giải pháp mà PGD phải thực để mở rộng hoạt động cho vay SXKD tăng cường công tác huy động vốn Để làm điều này, PGD cần có biện pháp cụ thể như: Đa dạng hóa hình thức huy động Đặc biệt hình thức huy động tiền gửi Đối với tiền gửi tốn, PGD phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, phù hợp với nhu cầu phong phú khách hàng Còn tiền gửi tiết kiệm, loại tiền gửi với kỳ hạn, lãi suất khác đem đến cho khách hàng nhiều lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp số nhiều sản phẩm huy động mà PGD đưa Mở rộng đối tương cho vay, tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm đa dạng hóa khách hàng phân tán rủi ro; xây dựng khơng ngừng hồn thiện quy trình tín dụng hợp lí để hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, an tồn hiệu từ thực phân loại khách hàng giảm dư nợ khách hàng yếu để đảm bảo an tồn tín dụng 4.2.1.2 Tăng cường hoạt động marketing để nâng cao chất lượng cho vay SXKD Hiện cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến khách hàng lơi kéo họ phía Hoạt động marketing có ý nghĩa định tới số lượng khách hàng trung thành họ khách hàng, PGD cần tăng cường công tác marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm Quan trọng phải xác định nhu cầu mong muốn khách hàng có nhu cầu vay hỗ trợ SXKD cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu ngân hàng đối thủ Xúc tiến diện Eximbank khu vực đông dân cư, kinh doanh sầm uất nhằm quảng bá nâng cao vị Eximbank Bên cạnh đó, trọng cơng tác tiếp thị trực tiếp tiếp thị gián tiếp đến khách hàng doanh nghiệp địa bàn Để thu hút quan tâm doanh nghiệp, Eximbank cần trực tiếp đến tiếp thị quảng cáo sách tín dụng ngân hàng, liên tục cử người đến thông báo thông báo qua điện thoại cho doanh nghiệp sản phẩm mới, chương trình ngân hàng Đồng thời mời gọi doanh SVTH: Nguyễn Như Quỳnh 47 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao nghiệp giới thiệu tiện ích, sản phẩm Eximbank đến với khách hàng bạn hàng doanh nghiệp Đa dạng hóa loại hình cho vay SXKD: cần đẩy mạnh phương thức cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi… 4.2.1.3 Giải pháp công tác nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Tính nhạy cảm khách hàng lãi suất cao nên cần biến động nhỏ lãi suất tác động đến hành vi vay tiền khách hàng Do động thái nhỏ ngân hàng địa bàn, PGD cần lưu ý (không riêng lãi suất mà với yếu tố khác chương trình quà tặng, hội nghị khách hàng, kiện khai trương PGD mới…) Vì cơng tác nghiên cứu đối thủ cạnh tranh có vai trị quan trọng Để làm điều này, trước hết Eximbank sử dụng cơng cụ bảng hỏi để hỏi ý kiến khách hàng sản phẩm ngân hàng địa bàn Từ ngân hàng sử dụng thêm cơng cụ phân tích SWOT để nhận biết đánh giá điểm mạnh, điểm yếu đối thủ cạnh tranh mối tương quan với thân ngân hàng 4.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay SXKD 4.2.2.1 Tích cực thu hồi khoản nợ hạn, nợ khó địi Tiếp tục tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo quy định, tăng cường cơng tác rà sốt, theo dõi sát khoản nợ nhóm Phấn đấu giảm nợ hạn hạn chế phát sinh nợ hạn mới, khoản vay mới, cần phải chấp hành tốt chế, nguyên tắc tín dụng Chú trọng công tác thẩm định, nên thực đầu tư vốn xác định khách hàng đầu tư có hiệu quả, sử dụng vốn vay mục đích có khả trả nợ đến hạn Bên cạnh đó, PGD phải có biện pháp hữu hiệu việc theo dõi đôn đốc doanh nghiệp tìm biện pháp hữu hiệu việc theo dõi đơn đốc doanh nghiệp tìm biện pháp giải có hiệu khoản nợ hạn, nợ tồn đọng cũ 4.2.2.2 Giải pháp liên quan đến đội ngũ cán tín dụng Mọi ngân hàng nhận thức người yếu tố định vấn đề, định hiệu hoạt động Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng, yếu tố người, cụ thể nhân viên tín dụng đóng vai trị then chốt Do đó, để nâng cao chât lượng hoạt động tín dụng, ngân hàng cần có nhữ giải pháp nâng cao lực hiệu suất làm việc cho đội ngũ nhân viên Do đó, ngân hàng cần tiếp tục SVTH: Nguyễn Như Quỳnh 48 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao đào tạo, phát triển, bổ sung, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thực tế cho nhân viên nhằm hỗ trợ cho họ làm việc tốt Cụ thể:  Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ  Tiếp tục tăng cường khóa học đào tạo nội bộ, buổi tập huấn ngắn ngày, bồi dưỡng nghiệp vụ để củng cố nâng cao trình độ kiến thức, chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt kiến thức sản phẩm mới, nghiệp vụ lĩnh vực, đối tượng khách hàng Công tác tuyển dụng: Nên chọn người, việc, trọng đến lực thực không nên xem trọng cấp Tuyển dụng vừa đủ, khơng nhiều q, khơng q để tiện phân cơng, bố trí cơng việc 4.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay SXKD 4.2.3.1 Xây dựng sách khách hàng hiệu Chính sách khách hàng hiệu giúp ngân hàng xác định khách hàng chiến lược từ có sách chăm sóc phù hợp để trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Các khách hàng phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí,… ví dụ doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ… Muốn PGD phải xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khách hàng để thường xuyên phân loại khách hàng Khi thực phân loại khách hàng nên trọng phân tích lực pháp lý tình hình hoạt động SXKD tình hình tài khách hàng 4.2.3.2 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay Sau giải ngân, PGD cần có kế hoạch cụ thể để kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng xem có mục đích hay khơng? Kiểm tra thu nhập hàng tháng khách hàng để xem xét khả trả nợ khách hàng, kiểm tra tình hình SXKDhàng tháng khách hàng để thấy hiệu việc sử dụng vốn 4.2.4 Một số giải pháp khác Thực sách lãi suất linh hoạt: Áp dụng mức lãi suất cho vay không giống khoản vay khác tùy thuôc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn tùy khách hàng vay vốn cụ thể Do lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận doanh nghiệp nên mức lãi suất đưa phải hợp lý, hình thành sở thỏa thuận khách hàng, hài hịa lợi ích khách hàng ngân hàng Đa dạng hóa danh mục sản phẩm: Ngồi sản phẩm truyền thống, ngân hàng nên trọng phát triển thêm nhiều sản phẩm để tạo nét riêng cho danh mục SVTH: Nguyễn Như Quỳnh 49 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao sản phẩm mình, đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn đa dạng khách hàng 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – SGD1 PGD phận nằm hệ thống Eximbank Việt Nam Do đó, hoạt động PGD chịu tác động trực tiếp từ đường lối hoạt động Eximbank Bởi thế, Eximbank SGD1 cần có sách nhằm hỗ trợ PGD thực giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD  Cùng với SGD1 xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt  Hỗ trợ tài để PGD tăng cường hoạt động giới thiệu, quảng bá thương hiệu  Thực chương trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thương hiệu Eximbank trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho PGD thu hút nhiều khách hàng, qua thúc đẩy động lực nâng cao chất lượng cho vay SXKD PGD  Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo cán nhân viên PGD  Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo nâng cao chất lượng cho vay SXKD PGD gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng cho vay SXKD hoạt động cho vay PGD, đảm bảo an toàn cho hoạt động PGD toàn hệ thống Eximbank SVTH: Nguyễn Như Quỳnh 50 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao KẾT LUẬN  Nền kinh tế thị trường yêu cầu trình đổi đất nước địi hỏi ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, hoạt động hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lượng cho vay SXKD khơng có ý nghĩa đến tồn phát triển thân ngân hàng mà cịn ý nghĩa trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dưng đất nước, góp phần tạo ổn định phát triển kinh tế - xã hội Đối với hầu hết NHTM nước ta nói chung Eximbank PGD Thanh Đa nói riêng, việc nâng cao chất lượng cho vay SXKD vấn đề thu hút nhiều quan tâm Qua nghiên cứu vấn đề lý luận phân tích thực trạng cho vay SXKD Eximbank PGD Thanh Đa, báo cáo thực tập rút kết đạt được, vấn đề tồn Từ mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm giải tồn tạo điều kiện để thực biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng lĩnh vực cho vay SXKD Tuy nhiên cần phải nhấn mạnh để phát huy tác dụng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay SXKD nói riêng thiết phải có phấn đấu nỗ lực phối hợp đồng từ hai phía ngân hàng khách hàng, ngồi cần có hỗ trợ lớn từ SGD1, Nhà nước cấp, ban ngành có lien quan Hy vọng giải pháp đề xuất khóa luận có đóng góp nhỏ thiết thực việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay SXKD Eximbank PGD Thanh Đa SVTH: Nguyễn Như Quỳnh 51 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao TÀI LIỆU THAM KHẢO  Luật Nghị định: - Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2010 (LUẬT SỐ: 46/2010/QH12) - Luật tổ chức tín dụng - Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN – Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng - Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN – Quy định sửa đổi bổ sung thêm Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN – Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng - Thông tư số 14/2012/TT-NHNN – Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng, nước khách hàng để vay đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ số lĩnh vực ngành, kinh tế - Thông tư số 20/2012/TT-NHNN – Thông tư sửa đổi bổ sung số điều Thông tư số 14/2012/TT-NHNN – Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng, nước khách hàng để vay đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ số lĩnh vực ngành, kinh tế ngày 04/05/2012 - Nghị số 11/NQ-CP giải pháp chủ yếu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Nguyễn Đăng Dờn (2009), Tín dụng ngân hàng, Tái lần thứ 2, NXB Thống kê Tiến sĩ Hồ Diệu (2010), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Kinh tế tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê SVTH: Nguyễn Như Quỳnh 52 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao GS., TS Vũ Văn Hóa, PGS., Ts Đinh Xuân Hạng (2007), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài Trang web tham khảo: http:// www.eximbank.com.vn/ http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2008/01/08/1232/ http://vneconomy.vn/ http://doanhnghiep24g.vn/ http://www.vietnamnet.vn/ SVTH: Nguyễn Như Quỳnh 53 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao Phụ lục 1: Quy trình cho vay SXKD Eximbank Bước 1: Trước cho vay Tiếp nhận hướng dẫn hồ sơ Xác định nhu cầu vay KH Thẩm định hồ sơ KH Bổ sung hồ sơ Lập báo cáo thẩm định TD Từ chối Thông báo cho KH văn Quyết định cho vay Bước 2: Thẩm định cho vay giải ngân Hoàn chỉnh hợp đồng TD, hợp đồng cầm cố, chấp Công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo KH nhận tiền vay (tiền mặt chuyển khoản) Giải ngân Nhập ngoại bảng lưu hồ sơ tài sản đảm bảo Bước 3: Giám sát sau cho vay thu hồi nợ SVTH: Nguyễn Như Quỳnh Theo dõi, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn KH Thu hồi nợ, lý, giải chấp tài sản đảm bào lưu hồ sơ 54 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao Phụ lục 2: Các sản phẩm cho vay SXKD Eximbank – PGD Thanh Đa  Sản phẩm cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân Hỗ trợ sản xuất, phát triển kinh doanh Sản phẩm phù hợp cho cá nhân, hộ kinh doanh có nhu cầu mở rộng sản xuất, phát triển sản xuất  Đối tượng cho vay Cá nhân SXKD, hộ kinh doanh có thời gian hoạt động sản xuất, kinh doanh liên tục năm gần Ưu tiên đối tượng tiểu thương chợ, khu trung tâm thương mại…  Thời hạn cho vay: Lên đến 60 tháng  Loại tiền vay: VNĐ  Mức cho vay: Tùy thuộc nhu cầu vay vốn, khả trả nợ người vay  Lãi suất cho vay: 16.5%/năm  Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ trả gốc lần vào cuối kỳ  Tài sản đảm bảo: Bất động sản tài sản khác phù hợp với quy định Eximbank Không thu: Phí thẩm định tài sản, phí tốn trả nợ trước hạn Cho vay hỗ trợ tiểu thương Nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh cho tiểu thương kinh doanh chợ địa bàn hoạt động Eximbank  Thời hạn cho vay: Tối đa 36 tháng  Loại tiền vay: VNĐ  Mức cho vay: Lên đến 500 triệu đồng  Lãi suất cho vay: Cạnh tranh, tính dư nợ thực tế  Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ trả gốc lần vào cuối kỳ  Tài sản đảm bảo: Các sạp, kios, địa điểm kinh doanh chợ  Sản phẩm cho vay SXKD dành cho khách hàng doanh nghiệp Cho vay tài trợ vốn lưu động  Tiện ích sản phẩm Lãi suất vay cạnh tranh SVTH: Nguyễn Như Quỳnh 55 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao Có thể vay trả nhiều lần hạn mức tín dụng trì đến 03 năm hạn mức xem xét lại hàng năm Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên, giúp ổn định nguồn vốn, tăng tính chủ động cho doanh nghiệp việc lập kế hoạch SXKD  Đặc điểm Loại tiền cho vay: VND, ngoại tệ Thời hạn cho vay theo lần rút vốn: Không 12 tháng Phương thức cho vay: Cấp tín dụng lần, hạn mức tín dụng, giới hạn tín dụng  Trả nợ vay Trả nợ gốc: Trả lần đáo hạn; trả định kỳ (hàng tháng, quý, tháng); trả nhiều lần theo chu kỳ tiêu thụ sản phẩm Trả lãi: Lãi thu hàng tháng  Hình thức bảo đảm nợ vay Có tài sản đảm bảo: Bất động sản, giấy tờ có giá, hàng hóa, chứng khốn… Khơng có tài sản đảm bảo: i Khách hàng cam kết sử dụng vật tư, nguyên liệu, hàng hoá lưu kho để đảm bảo khả trả nợ cho Eximbank ii Khách hàng cam kết sử dụng quyền đòi nợ để bổ sung biện pháp bảo đảm nợ vay iii Khơng có tài sản đảm bảo  Điều kiện vay vốn Có đủ điều kiện vay vốn theo quy định Eximbank; Phương án kinh doanh khả thi hoạt động kinh doanh có lãi Cho vay thấu chi  Tiện ích sản phẩm Đáp ứng nhanh nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt ngắn hạn với thủ tục nhanh chóng Khách hàng sử dụng vốn vay tiền gửi sẵn có tài khoản Khơng phải xuất trình chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Hạn mức thấu chi cao với lãi suất cạnh tranh phí hợp lý SVTH: Nguyễn Như Quỳnh 56 Khóa luận tốt nghiệp  Đặc điểm GVHD: TS Trần Thế Sao Loại tiền cho vay: VND Thời hạn trì hạn mức: Không 03 năm, định kỳ tối thiểu 12 tháng/lần Eximbank phân tích, thẩm định khách hàng để xem xét, định việc tiếp tục trì HMTD Thời hạn cho vay theo lần rút vốn: Tối đa 07 ngày làm việc Trong thời hạn vay, Eximbank tự động thu nợ tài khoản tiền gửi bên vay có tiền Phương thức cho vay: Theo hợp đồng tín dụng hạn mức Hình thức bảo đảm nợ vay: Eximbank khách hàng thỏa thuận  Điều kiện vay vốn Doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi thường xuyên với Eximbank hoạt động SXKD hiệu Cho vay đầu tư  Cho vay đầu tư theo dự án  Tiện ích sản phẩm Đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn để doanh nghiệp đầu tư mới, mở rộng sở SXKD, đầu tư máy móc thiết bị, … Vốn gốc trả dần thành nhiều phân kỳ suốt thời gian vay, lãi suất trả theo dư nợ giảm dần  Đặc điểm Loại tiền cho vay: VND ngoại tệ, phù hợp với nhu cầu dự án qui định pháp luật Phương thức cho vay: Cho vay trả nợ theo phân kỳ Thời hạn cho vay: Căn vào thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư có xem xét ân hạn (nếu cần) Biện pháp bảo đảm: Có thể đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Điều kiện giải ngân: Giải ngân theo tiến độ thực dự án  Cho vay tài trợ đầu tư phương tiện vận tải  Tiện ích sản phẩm Tài trợ nguồn vốn cho doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư phương tiện vận tải dùng phương tiện vận tải đầu tư làm tài sản bảo đảm nợ vay Vốn gốc trả dần thành nhiều phân kỳ suốt thời gian vay, lãi suất trả theo dư nợ giảm dần SVTH: Nguyễn Như Quỳnh 55 Khóa luận tốt nghiệp  Đặc điểm GVHD: TS Trần Thế Sao Loại tiền cho vay: VND ngoại tệ Thời hạn cho vay: Tối đa năm Tỷ lệ cho vay: Tối đa 70% trị giá phương tiện vận tải Hình thức bảo đảm nợ vay: Đảm bảo phương tiện vận tải hình thành từ vốn vay  Điều kiện vay vốn Doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn theo quy định Eximbank Doanh nghiệp có đủ khả tốn nợ vay  Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ  Tiện ích sản phẩm Hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn có kế hoạch trả nợ gốc phù hợp với hoạt động SXKD thực tế Vốn gốc trả dần thành nhiều phân kỳ giảm áp lực nguồn vốn toán nợ vay Lãi suất cạnh tranh trả theo dư nợ giảm dần  Đặc điểm Loại tiền cho vay: VND Phương thức cho vay: Cho vay trả góp, đó: Nợ gốc: Trả định kỳ hàng tháng hàng quý Lãi vay: Thu định kỳ hàng tháng Thời hạn cho vay: Tối đa 36 tháng, không ân hạn Mức cho vay: Lên đến 10 tỷ VND/ doanh nghiệp Biện pháp bảo đảm: Thế chấp tài sản  Điều kiện vay vốn Các doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động theo Luật doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn theo quy định Eximbank; Doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi đủ khả trả nợ SVTH: Nguyễn Như Quỳnh 56