GIỚI THIỆU
TỔNG QUAN VÀ LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Từ cuối năm 2012 và đặc biệt là Quý I năm 2013, lạm phát trở thành vấn đề đáng lo ngại của nền kinh tế nước ta Chính phủ cũng đã đề ra và thực thi một số giải pháp chủ yếu để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội trong đó trọng tâm là thúc đẩy phát triển sản xuất
Theo đó, NHNN cũng đã đưa ra một số chỉ thị yêu cầu các tổ chức tín dụng phải xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2013 phù hợp với mục tiêu tăng trưởng tín dụng 12%, đồng thời thực hiện giảm tốc độ và tỷ trọng dư nợ cho vay khu vực phi sản xuất so với năm 2012, trong đó đặc biệt là lĩnh vực bất động sản, chứng khoán Qua đó ta thấy được chủ trương của NHNN trong giai đoạn này là muốn các ngân hàng tập trung gia tăng về tốc độ lẫn tỷ trọng về dư nợ của khu vực sản xuất, trong đó đặc biệt là cho vay SXKD
Bên cạnh đó, trong bối cảnh diễn ra mạnh mẽ như ngày nay, thì nhu cầu sử dụng vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh, đầu tư các dự án, công trình cũng tăng cao
Các doanh nghiệp luôn cần nguồn vốn để bổ sung liên tục cho các hoạt động SXKD
Do đó, nhu cầu cho lĩnh vực này là khá lớn
Nhận thấy tầm quan trọng của lĩnh vực cho vay SXKD trong hoạt động ngân hàng hiện nay, đồng thời được thực tập tại bộ phận tín dụng ở Phòng giao dịch Thanh Đa của ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank), tôi đã thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp: “Th ự c tr ạ ng ho ạ t độ ng cho vay SXKD t ạ i ngân hàng TMCP Xu ấ t Nh ậ p Kh ẩ u Vi ệ t Nam – PGD Thanh Đ a.”
MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU
Khóa luận tốt nghiệp được hướng theo 3 mục tiêu sau:
Một là, khái quát những vấn đề lý luận về tín dụng ngân hàng để làm nền tảng cho việc nghiên cứu
Hai là, tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng nói chung cũng như phân tích tình hình cho vay SXKD tại Eximbank PGD Thanh Đa
Ba là, từ việc nghiên cứu tình hình cho vay SXKD tại Eximbank PGD Thanh Đa, đưa ra những kết luận về tình hình hoạt động cho vay SXKD, xác định những kết quả đạt được và những khó khăn còn tồn tại từ đó đưa ra những kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng cho vay SXKD tại Eximbank Thanh Đa.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Báo cáo tốt nghiệp sử dụng những phương pháp nghiên cứu như:
Phương pháp thống kê: dùng để thu thập số liệu thông qua các báo cáo tài chính của đơn vị
Phương pháp phỏng vấn: phỏng vấn nhân viên tại PGD để nắm sát tình hình của PGD
Phương pháp diễn dịch và quy nạp: dùng để diễn giải phân tích vấn đề sau đó đúc kết lại
Phương pháp so sánh: So sánh các số liệu tìm được qua các năm, từ đó thấy được xu hướng của vấn đề cần nghiên cứu.
PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Phạm vi không gian: Báo cáo nghiên cứu thực trạng cho vay SXKD tại Eximbank
Phạm vi thời gian: Báo cáo nghiên cứu trên cơ sở số liệu và thực trạng cho vay
SXKD của Eximbank PGD Thanh Đa từ năm 2010 đến năm 2012.
KẾT CẤU KHÓA LUẬN
Khóa luận ngoài phần kết luận, được trình bày trong 4 chương:
Giới thiệu tổng quan về vần đề nghiên cứu, lý do lựa chọn đề tài, mục đích nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu để có thể xác định rõ mục tiêu cũng như đề tài mà khóa luận hướng đến
Chương 2: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và hoạt động cho vay SXKD của NHTM
Chương này sẽ giới thiệu cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng, khái niệm, phân loại, vai trò của tín dụng ngân hàng cũng như giới thiệu về hoạt động cho vay SXKD của
NHTM Bên cạnh đó, chương 2 cũng sẽ cung cấp thêm những chỉ tiêu để đánh giá hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay SXKD nói riêng, làm cơ sở cho việc phân tích ở những chương sau
Chương 3: Thực trạng cho vay SXKD tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu
Chương 3 sẽ phân tích thực trạng cho vay SXKD của Eximbank PGD Thanh Đa trong giai đoạn 2010-2012, qua việc đánh giá các vấn đề như tình hình huy động vốn,
Chương 4: Các giải pháp nâng cao chất lượng và phát triển hoạt động cho vay
SXKD của Eximbank PGD Thanh Đa
Chương này sẽ đề cập đến 2 vấn đề: thứ nhất là mục tiêu và phương hướng phát triển của Eximbank PGD Thanh Đa, thứ hai là đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cũng như hiệu quả đối với hoạt động cho vay SXKD của PGD.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
2.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với một khoảng chi phí nhất định (Nguyễn Minh Kiều, 2007, tr.305)
Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên đi vay sử dụng vốn vay trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán
2.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng
Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tin Bản thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng la-tinh “creditium” có nghĩa là “sự giao phó” hay “sự tín nhiệm” Nghiên cứu khái niệm tín dụng cũng cho ta thấy tín dụng là sự cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu hiện “mức tín nhiệm” hay “lòng tin” của người cho vay vào người đi vay Yếu tố lòng tin tuy vô hình nhưng không thể thiếu trong quan hệ tín dụng, đây là yếu tố bao trùm trong hoạt động tín dụng, là điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Lòng tin trong quan hệ tín dụng được biểu hiện chủ yếu từ phía người cho vay đối với người đi vay bởi lẽ người cho vay là người giao phó tiền bạc hoặc tài sản của họ cho người khác sử dụng
Thứ hai, tín dụng là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn Khác với các quan hệ mua bán thông thường khác (sau khi trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu của vật mua hay còn gọi là “mua đứt bán đoạn”), quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dưới dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người kia sử dụng trong một thời gian nhất định Sau khi khai thác giá trị sử dụng của khoản vay trong thời hạn cam kết, người đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo như cam kết đã giao ước với người cho vay
Thứ ba, tín dụng phải trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Xuất phát từ việc ngân hàng đi vay để cho vay vì vậy sau một thời hạn đã được quy định khách hàng phải hoàn trả tiền cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả tiền cho người gửi Tiền lãi thu được từ sự chênh lệch lãi suất sẽ giúp ngân hàng bù đắp, trang trải chi phí hoạt động
Thứ tư, tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Rủi ro tín dụng là loại rủi ro lớn nhất và thường xuyên xảy ra trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Rủi ro tín dụng xảy ra khi bên đi vay không thực hiện được việc thanh toán tiền vay theo thời hạn và điều kiện trong hợp đồng làm cho người cho vay phải gánh chịu tổn thất tài chính
2.1.3 Nguyên tắc của tín dụng ngân hàng
Từ các đặc điểm trên cho thấy, tín dụng ngân hàng phải đảm bảo được hai nguyên tắc cơ bản sau:
Thứ nhất, vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Khi khách hàng và ngân hàng đi đến cam kết vay vốn – cho vay vốn tức hai bên đã có một sự đồng ý, sự nhất quán về mục đích sử dụng vốn được thể hiện trong hợp đồng Về phía ngân hàng, quyết định cho vay được phê duyệt dựa trên sự thẩm định về chất lượng của dự án Việc đảm bảo thực hiện đúng hợp đồng, sử dụng vốn đúng cam kết không những mang lại sự chắc chắn trong khả năng thu hồi vốn cho ngân hàng mà còn lợi cho khách hàng Bởi việc sử dụng vốn đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, đảm bảo khả năng trả nợ cho khách hàng
Hơn nữa, nó giúp khách hàng đảm bảo được uy tín và xây dựng mối quan hệ tốt với ngân hàng
Thứ hai, vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng Sở dĩ có điều này là do nguồn vốn cho vay được hình thành từ nguồn vốn mà ngân hàng đi huy động từ các cá nhân tổ chức Về bản chất, các khoản huy động này sẽ được ngân hàng hoàn trả cả vốn và lãi cho người gửi tiền đúng hạn, do đó đòi hỏi các khoản mà ngân hàng cho vay cũng phải đảm bảo được hoàn trả đúng hạn, góp phần giảm thiểu rủi ro thanh khoản cho ngân hàng
2.1.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng
2.1.4.1 Điều hòa vốn, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng kinh tế
Tình trạng thừa, thiếu vốn tạm thời xảy ra thường xuyên ở các doanh nghiệp Ngân hàng hoạt động như chiếc cầu nối giữa người có nguồn vốn nhàn rỗi và người có nhu cầu về vốn để đầu tư trong nền kinh tế Qua việc phân phối vốn, tín dụng đã góp phần điều hòa vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được diễn ra liên tục mà còn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, tăng tính cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường
2.1.4.2 Tín dụng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế
Tín dụng là một công cụ hữu hiệu để thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế Nếu muốn khuyến khích ngành nghề hoặc thành phần kinh tế nào phát triển, Nhà nước sẽ thông qua kênh tín dụng ngân hàng thực hiện ưu đãi tín dụng với ngành nghề, thành phần đó Từ đó ngân hàng sẽ tạo điều kiện để các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay, trở thành đòn bẩy giúp ngành nghề đó phát triển
Trong quá trình chuyển dịch từ nền kinh tế tự cung tự cấp sang nền kinh tế nhiều thành phần, chúng ta phải có những biện pháp để thúc đẩy sự tăng trưởng của các ngành công nghiệp, du lịch, thương mại, dịch vụ Bởi nước ta có ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng quá lớn trong khi tỷ trọng các ngành khác còn quá thấp Để làm được điều này, chính sách tín dụng đóng vai trò đặc biệt quan trọng Chú trọng vào công tác tín dụng sẽ là một biện pháp để thực hiện thành công sự nghiệp công nghệp hóa hiện đại hóa đất nước
2.1.4.3 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ và ổn định giá cả
Thông qua tín dụng, ngân hàng huy động được một lượng lớn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, thực hiện cho vay, đầu tư vào SXKD mà không cần phát hành thêm tiền mặt Qua đó, ngân hàng thực hiện nghĩa vụ điều hòa vốn giữa các vùng, các ngành, các thành phần kinh tế, việc quản lý và lưu thông tiền tệ được diễn ra thuận lợi hơn Tín dụng được cấp đối với tất cả các đối tượng thuộc các thành phần kinh tế nhưng có sự lựa chọn cho những khách hàng có khả năng làm ăn hiệu quả nhằm ổn định kinh tế, tiền tệ và góp phần kiềm chế lạm phát
2.1.4.4 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội
Nền kinh tế phát triển trong một môi trường ổn định là điều kiện nâng cao dần đời sống của các thành viên trong xã hội, là điều kiện thực hiện tốt hơn các chính sách xã hội
Vốn tín dụng được cung ứng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội, từ đó thu hút lực lượng lao động của xã hội, tạo ra nhiều công ăn việc làm cho người dân
2.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng
CÁC NGHIÊN CỨU VÀ TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
Vấn đề hoạt động tín dụng của NHTM cũng như vấn đề Doanh nghiệp, cá nhân và việc tiếp cận vốn của doanh nghiệp, cá nhân trong lĩnh vực sản SXKD luôn được quan tâm và đã có nhiều bài viết, công trình khoa học đã được công bố, đây là nguồn tư liệu quý giá cho việc nghiên cứu luận văn Có thể kể đến một số nghiên cứu dưới đây:
Giáo trình Tín dụng và Thẩm định tín dụng ngân hàng của TS Nguyễn Minh Kiều
(2009) hay cuốn Tín dụng ngân hàng do PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (2009) các tác giả đã đưa ra những khái niệm cơ bản về hoạt động tín dụng của NHTM, làm rõ bản chất của tín dụng, đặc điểm của tín dụng, các loại hình tín dụng, quy trình và nguyên tắc cho vay, tác giả cũng phân loại tín dụng theo tiêu thức thời gian thành 3 nhóm: tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung, dài hạn, ngoài ra còn có thể phân loại theo hình thức vay hoặc đối tượng vay vốn Đề tài Hoạt động cho vay đối với hộ SXKD tại Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương chi nhánh Hà Tây của tác giả Nguyễn Hồng Minh khá gần với vấn đề mà khóa luận đang nghiên cứu Tuy nhiên, đề tài mới chỉ quan tâm hoạt động cho vay của hộ SXKD mà không đề cập đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ (doanh số cho vay lớn) và đề tài chưa chú ý nhiều tới chất lượng tín dụng NHTM là đơn vị kinh doanh mà hoạt động tín dụng được coi là sản phẩm của ngân hàng, vì thế ngoài số lượng thì chất lượng tín dụng là vấn đề sống còn của một ngân hàng.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI
Với những số liệu thu thập được, việc thực hiện phương pháp so sánh bao gồm tiến hành so sánh chênh lệch giá trị tương đối và tuyệt đối của các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay SXKD giữa các năm Cụ thể như sau:
Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là phương pháp so sánh chênh lệch tăng giảm của chỉ tiêu thông qua hiệu số giữa giá trị của chỉ tiêu năm nay với giá trị của chỉ tiêu năm trước
Trong đó: Q: chênh lệch tăng giảm của chỉ tiêu
Q1: giá trị của chỉ tiêu năm nay
Q0: giá trị của chỉ tiêu năm trước
Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là phương pháp so sánh dựa thương số giữa giá trị chênh lệch tuyệt đối của chỉ tiêu ở hai năm với giá trị chỉ tiêu của năm lấy làm gốc để nhận ra sự tăng trưởng hay suy giảm của chỉ tiêu
Trong đó: %Q: tốc độ tăng trưởng hay suy giảm của chỉ tiêu
Q: chênh lệch tăng giảm của chỉ tiêu
Q 0 : giá trị của chỉ tiêu năm trước
2.3.2 Phương pháp thống kê, mô tả
Phương pháp này được tiến hành qua việc thống kê số liệu đã qua tính toán, dưới dạng bảng biểu, sơ đồ đồng thời kết hợp với phương pháp so sánh để tiến hành mô tả sự biến động của các chỉ số qua từng năm, lý giải nguyên nhân gây ra sự biến động và tìm biện pháp khắc phục.
THỰC TRẠNG CHO VAY SXKD TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) – PGD THANH ĐA
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – PGD THANH ĐA
XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – PGD THANH ĐA
3.1.1 Giới thiệu khái quát về Eximbank
Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank
Trụ sở chính: Tầng 8, văn phòng L8-01-11+16, tòa nhà Vincom Center, số 72 Lê
Thánh Tôn, phường Bến Nghé, quận 1, TPHCM Điện thoại: (08) 38210055
Website:www.eximbank.com.vn
Vốn điều lệ: 12.335 tỷ đồng
Eximbank là một trong những ngân hàng thương mại có vốn điều lệ lớn nhất ở Việt
Nam, với quy mô rộng khắp cả nước và đội ngũ nhân viên nhiệt tình và giàu kinh nghiệm, Eximbank đang từng bước khẳng định vị thế của mình
3.1.2 Giới thiệu về Eximbank – PGD Thanh Đa
PGD Thanh Đa – SGD1 được thành lập dựa trên quyết định số 285/2008/EIB/QĐ -
HĐQT của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ban hành ngày 21/08/2008 về việc thành lập Phòng Giao Dịch trực thuộc Ngân hàng
Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 1, với tên gọi: Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 1 – Phòng
Với thời gia g và những h vị thế của
1 2 3 4 50 60 ết tắt: PGD hỉ: 629 – 63 ồ Chí Minh đứng đầu:
Giao Dịch oạt động ki
Tình hìn an hoạt độ g chính sác a mình là m
1.1: Tình của PGD T hu năm 201 thuế tăng 6
31 Xô Viế h : Bà Võ Th h Thanh Đ inh doanh kế hoạch nh hoạt đ ộng khá lâu h đúng đắn một trong nh kinh doan hình doan
18.3 36 nk Thanh Đ t Nghệ Tĩn hị Ngọc Ch a chính thứ theo quy – đầu tư động kin u, đội ngũ n từ ban lã hững Ngân nh của Exi
(Ng nh thu và có chiều h tỷ đồng (t g (tương ứn
(Đơn vị: Đa nh, Phường hâu – Chức ức đi vào h định tại gi ư thành p nh doan nhân viên nh đạo, Ex n hàng TM imbank P guồn: Phòng lợi nhuận hướng tăng tương ứng ng với mức
: tỷ đồng) g 26, Quận c vụ: Trưởn hoạt động n iấy chứng phố Hồ C h trong n nhiệt tình ximbank đa MCP hàng đ
GD Than g tín dụng Ex trong giai g mạnh tro với mức tă c tăng 59% n Bình Thạ ng phòng ngày 24/12 nhận kinh Chí Minh giai đoạ h, chuyên ang từng bư đầu của Việ nh Đa 2010 Đv ximbank PGD i đoạn 201 ong giai đo ăng 25.8%)
Lợi nhuận sa Doanh thu ạnh, Thành
2/2008 với h doanh số cấp ngày ạn 2010- môn vững ước khẳng ệt Nam
10-2012 oạn 2010 – ) trong khi nhân là do au thuế h i ố y
– i o phần làm tăng lợi nhuận của toàn bộ hệ thống nói chung cũng như PGD Thanh Đa nói riêng Đến năm 2012 doanh thu và lợi nhuận sau thuế vẫn tăng nhưng tốc độ giảm hẳn so với giai đoạn trước nguyên nhân là do trong giai đoạn này NHNN kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng cũng như huy động vốn, áp dụng mức trần lãi suất cho vay, cũng như đưa ra mức tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng,… cùng với việc mua bán, sáp nhập giữa các ngân hàng nhằm tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng; sự cạnh tranh khốc liệt với các ngân hàng khác trong ngành; tất cả tạo nên một năm 2012 khó khăn cho toàn ngành ngân hàng nói chung và Eximbank nói riêng.
GIỚI THIỆU CÁC SẢN PHẨM CHO VAY SXKD TẠI EXIMBANK
EXIMBANK (tham khảo phụ lục 2)
3.2.1 Sản phẩm cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân
3.2.1.1 Hỗ trợ sản xuất, phát triển kinh doanh
Sản phẩm phù hợp cho cá nhân, hộ kinh doanh có nhu cầu mở rộng sản xuất, phát triển sản xuất
Cá nhân SXKD, hộ kinh doanh có thời gian hoạt động sản xuất, kinh doanh liên tục trong 3 năm gần nhất Ưu tiên các đối tượng là tiểu thương tại chợ, khu trung tâm thương mại…
3.2.1.2 Cho vay hỗ trợ tiểu thương
Nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh cho các tiểu thương đang kinh doanh tại các chợ trên địa bàn hoạt động của Eximbank
3.2.2 Sản phẩm cho vay SXKD dành cho khách hàng doanh nghiệp
3.2.2.1 Cho vay tài trợ vốn lưu động
Tiện ích của sản phẩm
Lãi suất vay cạnh tranh
Có thể vay trả nhiều lần trong hạn mức tín dụng được duy trì đến 03 năm và hạn mức sẽ được xem xét lại hàng năm Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên, giúp ổn định nguồn vốn, tăng tính chủ động cho doanh nghiệp trong việc lập kế hoạch SXKD
3.2.2.2 Cho vay thấu chi Đáp ứng nhanh nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong ngắn hạn với thủ tục nhanh
Khách hàng sử dụng vốn vay như tiền gửi sẵn có trên tài khoản
Không phải xuất trình chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay
Hạn mức thấu chi cao với lãi suất cạnh tranh và phí hợp lý
Cho vay đầu tư theo dự án Đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn để doanh nghiệp đầu tư mới, mở rộng cơ sở
SXKD, đầu tư máy móc thiết bị, …
Vốn gốc được trả dần thành nhiều phân kỳ trong suốt thời gian vay, lãi suất trả theo dư nợ giảm dần
Cho vay tài trợ đầu tư phương tiện vận tải
Tài trợ nguồn vốn cho các doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư phương tiện vận tải và dùng chính phương tiện vận tải được đầu tư làm tài sản bảo đảm nợ vay
Vốn gốc được trả dần thành nhiều phân kỳ trong suốt thời gian vay, lãi suất trả theo dư nợ giảm dần
Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn và có kế hoạch trả nợ gốc phù hợp với hoạt động
Vốn gốc được trả dần thành nhiều phân kỳ sẽ giảm áp lực về nguồn vốn thanh toán nợ vay
Lãi suất rất cạnh tranh và trả theo dư nợ giảm dần
3.2.3 So sánh với các ngân hàng khác
Bảng 3.2: So sánh các sản phẩm cho vay SXKD giữa các ngân hàng
Các tiêu chí so sánh Eximbank ACB Sacombank
Các hình thức cho vay
Hỗ trợ sản xuất, phát triển kinh doanh Cho vay hỗ trợ tiểu thương
Cho vay bổ sung vốn lưu động
Vay đầu tư TSCĐ Vay hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp thế chấp bất động sản
Vay hỗ trợ vốn kinh doanh
Vay hỗ trợ mua cao su
Vay sản xuất kinh doanh
Vay bổ sung vốn chăm sóc cao su
Vay bổ sung vốn lưu động phục vụ trồng lúa
Các hình thức cho vay
Cho vay tài trợ vốn lưu động
Cho vay thấu chi Cho vay đầu tư
Cho vay đầu tư phương tiện vận tải
Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp cho DN vừa và nhỏ
Cho vay đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động
Cho vay ứng tiền ngày T.
Cho vay phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEFP)
Dự án tài chính nông thôn
Bộ sản phẩm dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp
Cho vay đầu tư tài sản/ dự án
Thấu chi đảm bảo bằng tiền gửi
(Nguồn: Thông tin tổng hợp từ website của các ngân hàng)
Eximbank: có nhiều loại sản phẩm dành cho nhiều đối tượng khách hàng, tuy nhiên vẫn chưa đa dạng sản phẩm bằng ngân hàng ACB, chưa có những sản phẩm cũng như các tiêu chí đánh giá cụ thể cho từng khách hàng cụ thể
Các ngân hàng khác: ngoài những sản phẩm truyền thống sẵn có, ACB đã chú trọng thêm nhiều sản phẩm mới hết sức ấn tượng làm cho danh mục sản phẩm khá đa dạng Bên cạnh đó, danh mục sản phẩm của Sacombank còn khá chung chung, chưa tạo được sự khác biệt
Về đối tượng cho vay
Nhìn chung, các ngân hàng đều chủ yếu hướng tới đối tượng là các khách hàng cũng như doanh nghiệp có thu nhập ổn định, có phương án SXKD cũng như sử dụng vốn vay hợp lý, đáp ứng quy định chung của ngân hàng
Về phương thức trả nợ
Cả ba ngân hàng đều áp dụng phương thức trả lãi theo dư nợ giảm dần, theo định kỳ tháng, quý, cuối kỳ
Về loại tiền cho vay
Eximbank và Sacombank: Đối với khách hàng cá nhân, loại tiền vay chủ yếu là
VNĐ Đối với khách hàng doanh nghiệp, đa dạng ở loại tiền vay VNĐ, ngoại tệ
ACB: Chủ yếu là VNĐ, chỉ có vay đầu tư tài sản cố định thì loại tiền vay là VNĐ,
Nhìn chung, Eximbank có sản phẩm tương đối đa dạng, nhưng về mảng cho vay
SXKD thì sản phẩm của ACB thì có phần đa dạng, phân chia sản phẩm cụ thể để thuận tiện cho khách hàng với điều kiện quy định rõ ràng.
KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN
Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu được trong các ngân hàng nói chung và của Eximbank Thanh Đa nói riêng, bởi nguồn vốn chính của ngân hàng là nguồn vốn từ huy động Ngoài ra, nghiệp vụ huy động vốn có liên kết chặt chẽ với nghiệp vụ sử dụng vốn cũng như các nghiệp vụ trung gian khác như thanh toán, chuyển tiền của NHTM
Vì thế, ngân hàng luôn phải đảm bảo về một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn Bên cạnh đó, huy động vốn phải dựa trên cơ sở xác định thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư, sự biến động của lãi suất,
Trong năm qua, tình hình huy động vốn từ KHCN và KHDN gặp rất nhiều khó khăn do tác động từ các quy định của NHNN như quy định ngừng huy động vốn bằng vàng, quy định mức trần lãi suất huy động, Vì vậy, để tăng nguồn vốn huy động,
Eximbank đã đa dạng hóa sản phẩm huy động, tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng, cải tiến chất lượng dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp phục vụ khách hàng,…
Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn của Eximbank PGD Thanh Đa giai đoạn 2010-
(Nguồn: Phòng tín dụng Eximbank PGD Thanh Đa)
14% số hu với t lãi s huy lãi su
V trọng do đ cấp, đó, c tín d nhiê Đ hợp cực tượn với v khôn mọi động
Biểu đồ 3 ình hình h g tăng 82,6 n là do năm ổn định ki
%) ở những uy động vố tốc độ tăng uất huy độ động của m uất hấp dẫn
Về mặt cơ g cao nhất địa bàn hoạ do đó nhu chiếm tỷ tr dụng, đây c n tỷ trọng Để đạt được hài hòa cù như: hình ng KH, đẩy việc đổi m ng những g đối tượng g khác của
6 tỷ đồng m 2011, N inh tế vĩ m tháng đầu ốn đạt ở m g 30,07% M ộng liên tụ mình tuy t n cấu, nhìn (đều trên ạt động củ u cầu gửi ti rọng lớn th cũng là mộ của huy độ c tốc độ tăn ùng với các thức huy đ y mạnh việ mới phong giúp PGD khách hàn ngân hàng
Năm hình huy đ vốn của E so với năm NHNN đã đ mô; đồng th năm 2011 mức 321,4 t Mặc dù nă ục giảm nh tốc độ có g chung tron 50%) và lu ủa PGD nằm iền của khá hứ hai tron ột trong nhữ ộng từ tổ ch ng trưởng c chính sác động linh h ệc cung cấ cách giao đáp ứng k ng mà còn g được diễn m 2010
Eximbank P m 2010 tư đưa ra Ngh hời mức lãi thu hút kh tỷ đồng, tư ăm 2012 là hưng Exim giảm so vớ ng 3 năm, uôn có tốc m gần khu ách hàng – ng cơ cấu h ững nguồn hức tín dụn nguồn vốn ch lãi suất hoạt, hấp d ấp sản phẩm tiếp văn m kịp thời, đầ n tạo ra mộ n ra dễ dàn
Tổng nguồn vố ủa PGD tr
PGD Than ương ứng v hị quyết 1 i suất huy đ hách hàng ương đương một năm k mbank vẫn ới cùng kỳ, huy động độ tăng tr u dân cư, c – đặc biệt l huy động v n vốn huy đ ng lại có xu n trên, Exim chủ động, dẫn, lãi suấ m dịch vụ minh, tận ầy đủ nhu c ột nguồn v ng hơn
,1 ốn huy động rong giai đ nh Đa năm với mức tă
1/NQ-CP động thực đến gửi tiề g với mức kinh tế khá duy trì đư , điều này g từ khách rưởng ổn đ có nhiều ch à cá nhân – vốn là huy động chính u hướng gi mbank PG linh hoạt v ất tiền gửi ụ ngân hàn tình, chu đ cầu vay vố vốn lớn giú m 2012
321,4 đoạn 2010- m 2011, đạ ăng 50,21% nhằm kiềm tế khá cao ền Năm 20 tăng 74,3 t á khó khăn ược mức tă là do các c hàng luôn định Nguy hung cư, c – khá lớn động từ c h của ngân iảm qua cá
D Thanh Đ với nhiều y hợp lý ch g tiện ích đáo Chính ốn và thanh úp thúc đẩy
% Nguyên m chế lạm (trên dưới
012, doanh tỷ đồng và n, mức trần ăng trưởng chính sách n chiếm tỷ ên nhân là căn hộ cao Bên cạnh ác tổ chức hàng Tuy ác năm Đa đã phối yếu tố tích o từng đối song song h điều này h toán của y các hoạt ỷ n m i h à n g h ỷ à o h c y i h i g y a t
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD TẠI EXIMBANK
EXIMBANK PGD THANH ĐA Định hướng hoạt động tín dụng của Eximbank Việt Nam trong năm 2012 là đẩy mạnh tăng trưởng đi đôi với kiểm soát chặt, đồng thời chú trọng cải tiến nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nhằm hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh, đẩy mạnh hoạt động cho vay SXKD cho các đối tượng khách hàng, mở rộng hạn mức tín dụng đối với khách hàng có uy tín
Thực hiện chủ trương này, trong năm vừa qua, Eximbank PGD Thanh Đa đã có rất nhiều nỗ lực trong việc đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đối với cho vay SXKD, bên cạnh triển khai các sản phẩm truyền thống như: hỗ trợ sản xuất, phát triển kinh doanh, cho vay hỗ trợ tiểu thương đối với KHCN và tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay vốn lưu động chủ yếu phục vụ nhu cầu SXKD, cho vay trung và dài hạn đầu tư dự án, mua sắm máy móc, trang thiết bị… đối với KHDN dưới nhiều hình thức linh hoạt, thu tục đơn giản, PGD còn cung cấp thêm các sản phẩm dịch vụ như: bao thanh toán, dịch vụ xuất nhập khẩu trọn gói… để thực hiện đa dạng hóa sản phẩm Điều này đã góp phần khiến cho vay SXKD của Eximbank đã đạt được những kết quả rất khả quan
Bên cạnh đó, Eximbank Thanh Đa có điểm thuận lợi là hoạt động trên một địa bàn đông dân cư nhiều tổ chức kinh tế hoạt động Nhưng đồng thời địa bàn này cũng tồn tại nhiều hệ thống ngân hàng trên nguyên tắc đi vay để cho vay dẫn đến sự cạnh tranh rất cao Vì vậy để hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả cao thì Eximbank PGD
Thanh Đa không những phải chú trọng đến công tác huy động tiền gửi mà phải đặc biệt quan tâm đến sử dụng vốn và nhất là công tác tín dụng của ngân hàng
3.4.1 Quy trình tín dụng hoạt động cho vay SXKD tại Ngân hàng Eximbank PGD Thanh Đa
Tùy vào từng loại hình thức cho vay mà quy trình cho vay có những sự khác nhau và bổ sung hoặc bớt đi một số quy trình sao cho phù hợp, nhanh gọn và chắc chắn Về cơ bản, quy trình tín dụng bao gồm những bước cơ bản (tham khảo phụ lục 1)
3.4.2 Phân tích tình hình cho vay SXKD tại Eximbank PGD
3.4.2.1 Phân tích doanh số cho vay SXKD
Doanh số cho vay là tổng số tiền ngân hàng cho khách hàng vay trong kỳ Việc phân tích doanh số cho sẽ giúp chúng ta đánh giá về việc phát triển, tốc độ tăng trưởng cho vay cũng như tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng
Ngh thị tr công còn pháp a Ph
Qua biểu đồ vay SXKD
1 tăng 70,2 n năm 2012 năm 2011 c lãi suất trầ g có nhiều ị quyết số rường, doa g nghiệp hó rất nhiều – p để tích cự
350 hân tích do g 3.4: Doan ồ 3.3: Doan ồ cũng như
2, doanh số Doanh số ần huy độn chính sách 13/NQ-CP anh nghiệp óa đất nướ – đây là mộ ực thu hút k
50,7 148,9 oanh số cho nh số cho v nh số cho v ư bảng số ớng tăng tr so với năm ố cho vay t cho vay S ng cũng nh h khuyến k
P về một s p cũng như ớc Từ đó, ột thị trườn khách hàng
75,3 219, o vay và ch ay và cho v
(Ng vay và cho liệu ta thấ rong giai đ m 2010 tư tăng 89,3 tỷ SXKD cũng hư mức lãi khích như t ố giải pháp ư người dâ ta thấy đư ng khá tiềm g ở phân kh
108,5 ,1 ho vay SXK vay SXKD guồn: Phòng o vay SXK ấy, doanh s đoạn 2010 – ơng ứng v ỷ đồng tươ g có xu hư suất trần c tháng 3 năm p tháo gỡ k ân mở rộn ược nhu cầu m năng PG húc thị trườ
D giai đoạn g tín dụng Ex
KD giai đoạ số cho vay – 2012 Do với mức tă ơng ứng vớ ớng tăng k cho vay giả m 2011 Ch khó khăn c ng SXKD, u vốn của
Do Do n 2010-201 ĐV ximbank PGD ạn 2010-20 y cũng như oanh số ch ăng 47,15% ới mức tăng khá mạnh N ảm xuống, hính phủ đã cho SXKD đẩy mạnh lĩnh vực S Đa nên có oanh số cho va oanh số cho va
012 ư doanh số ho vay năm
%, đến giai g 40,8% so Năm 2012 Nhà nước ã ban hành
D và hỗ trợ h quá trình SXKD vẫn nhiều biện ay SXKD ay g
Biểu đồ 3.4: Tỷ trọng cho vay SXKD trong cơ cấu cho vay giai đoạn 2010-2012
Về mặt cơ cấu, cho vay SXKD chiếm tỷ trọng khoảng 1/3 trong tổng cơ cấu cho vay của PGD, và tỷ trọng này có xu hướng gia tăng trong giai đoạn này Nguyên nhân là do Eximbank thực hiện chủ trương của NHNN về việc giảm lãi suất cho vay bằng
VNĐ cho các khoản vay cũ của khách hàng, đặc biệt với khách hàng có mục đích vay để SXKD, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế Qua đó ta thấy cho vay
SXKD cũng là một lĩnh vực cho vay mà PGD cũng như Eximbank khá chú trọng cũng như ngày càng góp phần gia tăng lợi nhuận cũng như vị thế cho ngân hàng Do đặc thù địa bàn nằm trong khu dân cư đông đúc nên nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng là khá nhiều nên việc gia tăng tỷ trọng cũng như tốc độ của doanh số vay SXKD cũng còn gặp khá nhiều khó khăn b Phân tích doanh số cho vay theo các tiêu thức Để dễ dàng phân tích cũng như đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay SXKD, ta phân loại hoạt động cho vay SXKD theo các tiêu chí:
Doanh địa bàn ho quy mô vố
Qua biểu đồ doanh ngh
Bảng 3.4 tại Ex h số cho vay ạt động ch ốn còn hạn
5: Tình h ợng giai đo ồ 2.3, ta thấ hiệp vừa và Đa là luôn
4: Doanh s ximbank T y theo đối hịu sự cạnh n chế nên à nhỏ Nhữ ình cho va oạn 2010-2 ấy được tỷ à nhỏ (kho nắm chặt và nhỏ KD số cho vay Thanh Đa
(Ng tượng khá h tranh của khách hàn ững hồ sơ ay theo
2012 ỷ trọng cho oảng 70%), và bám sá
SXKD th giai đoạn guồn: Phòng ch hàng a các ngân ng chủ yếu vay với qu
Biể o vay của h , điều này át yếu tố đ eo các tiêu 2010-2012 g tín dụng Ex n hàng khá u của nghi uy mô lớn ểu đồ 3.6: theo đ hộ SXKD l cho thấy đ địa phương u chí
2 ĐV ximbank PGD ác và chỉ là ệp vụ cho n sẽ được c
Cơ cấu ch đối tượng luôn cao hơ đặc điểm n g trong hoạ
D Thanh Đa) à PGD với vay là hộ chuyển lên ho vay ơn tỷ trọng nổi bật của ạt động tín g
) i ộ n g a n trong bàn h quy nhữn chuy
Q qua khoả cao t năm đó đ cầu v luôn huy
Exim ro th mạnh trung kinh các
N g cơ cấu ch hoạt động định của ng khoản v yển hồ sơ l
Tuy nhiên u đồ 3.7: T hời hạn gia
Qua bảng số các năm ảng 44%, th trong cơ c
, do đặc th đa phần kh vay vốn ng n chiếm tỷ t động, thì mbank PGD hanh khoản h vào giai g hạn lại g h tế bắt đầu doanh ngh ăm 2010
Tru ho vay của khá gần ch Eximbank vay của cá ên SGD1 h số cho vay cho vay b n theo quy
Tình hình c ai đoạn 20 ố liệu cũng
Cụ thể do hêm vào đ ấu doanh s hù PGD nê hách hàng l gắn hạn là trọng cao t PGD chủ
D Thanh Đ n trong nội đoạn 201 giảm, nhưn u bước vào hiệp cũng
22,9 52,4 ung hạn N a Eximbank hợ, khu dân k ở mỗi PG ác doanh ng y theo thời ao gồm: ch y định, PG cho vay th
10 -2012 g như biểu oanh số ch đó, doanh s số cho vay ên đa số cá là hộ SXK khá lớn Sở trong cơ cấ ủ yếu huy Đa rất thận bộ ngân h 0-2011, nh ng tỷ trọng o giai đoạn như hộ SX
72 Ngắn hạn k PGD Tha n cư nổi bậ
GD đều đư ghiệp vừa i hạn ho vay ngắ
GD chỉ thực heo u đồ, doanh ho vay ng ố cho vay y (khoảng 7 c khoản va
KD cũng nh ở dĩ tỷ trọn ấu cho vay y động vốn trọng cho hàng.Trong hưng đến n trong cơ c phục hồi, XKD cũng
12 2,8 anh Đa qua ật với kinh ược cấp ch và nhỏ có ắn hạn, cho c hiện ngh
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÁC KHOẢN
MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA EXIMBANK
Hiện tại năm 2012 PGD Thanh Đa xếp hạng thứ 28 trong hơn 160 PGD trên toàn hệ thống Do đó mục tiêu đặt ra trong thời gian sắp tới là hướng tới doanh số huy động
500 tỷ đồng và dư nợ 350 tỷ đồng với khoảng 8.000 khách hàng và trở thành 1 trong
10 PGD dẫn đầu hệ thống
4.1.2 Phương hướng hoạt động của PGD Thanh Đa trong thời gian tới
PGD sẽ giao chỉ tiêu đến từng cá nhân cụ thể Có họp giao ban hàng tuần, hàng tháng để đánh giá lại và rút kinh nghiệm tập thể Cụ thể với từng nghiệp vụ như sau:
Về huy động: tiếp tục duy trì số dư huy động cũng như tốc độ tăng trưởng huy động bằng cách nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đồng thời chọn lọc và chăm sóc khách hàng thân thiết, khách hàng tiềm năng
Về dư nợ: PGD Thanh Đa đẩy mạnh tiếp thị đến từng doanh nghiệp đang mở tài khoản, các doanh nghiệp trên địa bàn cũng như khách hàng lẻ cá nhân
Về nghiệp vụ thẻ: tiếp tục đẩy mạnh tiếp thị tới từng khách hàng giao dịch tại
PGD đồng thời triển khai công tác tiếp thị các tổ chức, doanh nghiệp có quan hệ tài khoản với Eximbank cũng như các doanh nghiệp mới bên ngoài thông qua hoạt động chi lương để sớm hoàn thành chỉ tiêu năm do Ban Giám Đốc
Về nghiệp vụ cho vay: Rà soát và kiểm tra lại dư nợ cho vay đối với từng khách hàng, trên đó tăng thị phần cho vay đối với khách hàng SXKD có hiệu quả, tình hình tài chính tốt, có uy tín đối với ngân hàng và giảm dư nợ cho vay đối với khách hàng không hội đủ những các điều kiện vay vốn Đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế trên cơ sở cho vay có tài sản đảm bảo, tiếp tục tiếp thị khách hàng mới, tiếp cận các dự án mới.
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG, HẠN CHẾ RỦI RO CÁC KHOẢN VAY SXKD
RỦI RO CÁC KHOẢN VAY SXKD
4.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến việc mở rộng hoạt động cho vay SXKD
4.2.1.1 Tăng cường công tác huy động vốn
Nguồn vốn dồi dào chính là điều kiện hàng đầu để chi nhánh có thể mở rộng hoạt động cho vay SXKD Mọi nỗ lực mở rộng hoạt động cho vay đều trở nên vô nghĩa nếu như hoạt động huy động vốn kém hiệu quả Chính vì vậy giải pháp đầu tiên mà PGD phải thực hiện để mở rộng hoạt động cho vay SXKD là tăng cường công tác huy động vốn Để làm được điều này, PGD cần có những biện pháp cụ thể như: Đa dạng hóa các hình thức huy động Đặc biệt là các hình thức huy động tiền gửi Đối với tiền gửi thanh toán, PGD có thể phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, phù hợp với nhu cầu phong phú của khách hàng Còn đối với tiền gửi tiết kiệm, các loại tiền gửi với kỳ hạn, lãi suất khác nhau sẽ đem đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp nhất trong số rất nhiều sản phẩm huy động mà PGD đưa ra
Mở rộng đối tương cho vay, tăng tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm đa dạng hóa khách hàng và phân tán rủi ro; xây dựng và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng hợp lí để hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, an toàn và hiệu quả từ đó thực hiện phân loại khách hàng và giảm dư nợ đối với những khách hàng yếu kém để đảm bảo an toàn tín dụng
4.2.1.2 Tăng cường hoạt động marketing để nâng cao chất lượng cho vay SXKD
Hiện nay sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng đang diễn ra khá gay gắt Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng có thể chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến khách hàng và lôi kéo họ về phía mình Hoạt động marketing có ý nghĩa quyết định tới số lượng khách hàng cũng như sự trung thành của họ đối với khách hàng, PGD cần tăng cường công tác marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm năng Quan trọng nhất là phải xác định được nhu cầu mong muốn của khách hàng có nhu cầu vay hỗ trợ SXKD và cách thức đáp ứng nhu cầu đó một cách hiệu quả hơn các ngân hàng đối thủ Xúc tiến sự hiện diện của Eximbank tại các khu vực đông dân cư, kinh doanh sầm uất nhằm quảng bá và nâng cao vị thế của Eximbank Bên cạnh đó, chú trọng công tác tiếp thị trực tiếp và tiếp thị gián tiếp đến các khách hàng là doanh nghiệp trong địa bàn Để thu hút sự quan tâm của các doanh nghiệp, Eximbank cần trực tiếp đến tiếp thị và quảng cáo những chính sách tín dụng của ngân hàng, và liên tục cử người đến thông báo hoặc thông báo qua điện thoại cho các doanh nghiệp về sản phẩm mới, chương trình mới của ngân hàng Đồng thời mời gọi các doanh nghiệp giới thiệu những tiện ích, sản phẩm của Eximbank đến với khách hàng cũng như bạn hàng của doanh nghiệp Đa dạng hóa các loại hình cho vay SXKD: cần đẩy mạnh những phương thức cho vay hiện đại để đáp ứng nhu cầu của khách hàng như cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi…
4.2.1.3 Giải pháp về công tác nghiên cứu đối thủ cạnh tranh
Tính nhạy cảm của khách hàng đối với lãi suất là rất cao nên chỉ cần một biến động nhỏ của lãi suất sẽ tác động đến hành vi vay tiền của khách hàng Do đó một động thái nhỏ bất kỳ của một ngân hàng nào trên địa bàn, PGD cũng cần hết sức lưu ý (không chỉ riêng lãi suất mà còn với các yếu tố khác như chương trình quà tặng, hội nghị khách hàng, sự kiện khai trương PGD mới…) Vì vậy công tác nghiên cứu đối thủ cạnh tranh càng có vai trò hết sức quan trọng Để làm được điều này, trước hết
Eximbank có thể sử dụng công cụ bảng hỏi để hỏi ý kiến khách hàng về các sản phẩm của các ngân hàng trên địa bàn Từ đó ngân hàng sử dụng thêm công cụ phân tích
SWOT để nhận biết đánh giá được điểm mạnh, điểm yếu của đối thủ cạnh tranh trong mối tương quan với bản thân ngân hàng
4.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay SXKD
4.2.2.1 Tích cực thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi
Tiếp tục tiến hành phân loại nợ và và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, tăng cường công tác rà soát, theo dõi sát những khoản nợ nhóm 3 và 4
Phấn đấu giảm nợ quá hạn và hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới, đối với các khoản vay mới, cần phải chấp hành tốt các cơ chế, nguyên tắc tín dụng Chú trọng công tác thẩm định, chỉ nên thực hiện đầu tư vốn nếu xác định được khách hàng đầu tư có hiệu quả, sử dụng vốn vay đúng mục đích và có khả năng trả nợ khi đến hạn
Bên cạnh đó, PGD phải có biện pháp hữu hiệu trong việc theo dõi đôn đốc và cùng các doanh nghiệp tìm biện pháp hữu hiệu trong việc theo dõi đôn đốc và cùng các doanh nghiệp tìm biện pháp giải quyết có hiệu quả các khoản nợ quá hạn, nợ tồn đọng cũ
4.2.2.2 Giải pháp liên quan đến đội ngũ cán bộ tín dụng
Mọi ngân hàng đều nhận thức rằng con người là yếu tố quyết định của mọi vấn đề, quyết định hiệu quả của mọi hoạt động Đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng, yếu tố con người, cụ thể là nhân viên tín dụng đóng vai trò then chốt Do đó, để nâng cao chât lượng của hoạt động tín dụng, ngân hàng cần có nhữ giải pháp nâng cao năng lực và hiệu suất làm việc cho đội ngũ nhân viên của mình Do đó, ngân hàng cần tiếp tục đào tạo, phát triển, bổ sung, cập nhật thêm về nghiệp vụ và kinh nghiệm thực tế cho nhân viên nhằm hỗ trợ cho họ làm việc tốt hơn Cụ thể:
Tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ
Tiếp tục tăng cường các khóa học đào tạo nội bộ, các buổi tập huấn ngắn ngày, bồi dưỡng nghiệp vụ để củng cố và nâng cao trình độ kiến thức, chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt là các kiến thức về sản phẩm mới, nghiệp vụ về lĩnh vực, đối tượng khách hàng mới
Công tác tuyển dụng: Nên chọn đúng người, đúng việc, chú trọng đến năng lực thực sự chứ không nên quá xem trọng bằng cấp Tuyển dụng vừa đủ, không nhiều quá, không ít quá để tiện phân công, bố trí công việc
4.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay SXKD
4.2.3.1 Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả
Chính sách khách hàng hiệu quả sẽ giúp ngân hàng xác định được các khách hàng chiến lược từ đó có chính sách chăm sóc phù hợp để duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Các khách hàng này phải được hưởng ưu đãi về lãi suất, phí,… ví dụ như những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc và lãi đúng hạn thì phải được hưởng ưu đãi như giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ… Muốn vậy PGD phải xây dựng một hệ thống những chỉ tiêu đánh giá khách hàng để thường xuyên phân loại khách hàng Khi thực hiện phân loại khách hàng nên chú trọng phân tích năng lực pháp lý cũng như tình hình hoạt động SXKD và tình hình tài chính hiện tại của khách hàng
4.2.3.2 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay
Sau khi giải ngân, PGD cần có kế hoạch cụ thể để kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng xem có đúng mục đích hay không? Kiểm tra thu nhập hàng tháng của khách hàng để xem xét khả năng trả nợ của khách hàng, kiểm tra tình hình SXKDhàng tháng của khách hàng để thấy được hiệu quả của việc sử dụng vốn
4.2.4 Một số giải pháp khác
Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: Áp dụng mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản vay khác nhau tùy thuôc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và tùy từng khách hàng vay vốn cụ thể Do lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của doanh nghiệp nên mức lãi suất đưa ra phải hợp lý, được hình thành trên cơ sở thỏa thuận giữa khách hàng, hài hòa giữa lợi ích của khách hàng và ngân hàng Đa dạng hóa danh mục sản phẩm: Ngoài các sản phẩm truyền thống, ngân hàng nên chú trọng phát triển thêm nhiều sản phẩm mới để tạo được nét riêng cho danh mục sản phẩm của mình, đáp ứng được nhiều hơn các nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – SGD1
NHẬP KHẨU VIỆT NAM – SGD1
PGD là một bộ phận nằm trong hệ thống Eximbank Việt Nam Do đó, mọi hoạt động của PGD đều chịu sự tác động trực tiếp từ đường lối hoạt động của Eximbank
Bởi thế, Eximbank SGD1 cần có những chính sách nhằm hỗ trợ PGD thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD
Cùng với SGD1 xây dựng quy trình cho vay phù hợp với các khoản vay, điều chỉnh điều kiện cho vay và chính sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt hơn
Hỗ trợ tài chính để PGD tăng cường các hoạt động giới thiệu, quảng bá thương hiệu
Thực hiện các chương trình quảng cáo, tài trợ cho các sự kiện để thương hiệu
Eximbank trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho PGD thu hút được nhiều khách hàng, qua đó thúc đẩy động lực nâng cao chất lượng cho vay
Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao năng lực chuyên môn của lãnh đạo cũng như cán bộ nhân viên trong PGD
Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo nâng cao chất lượng cho vay SXKD của PGD gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng cho vay SXKD trong hoạt động cho vay tại PGD, đảm bảo an toàn cho hoạt động của PGD và toàn bộ hệ thống
Nền kinh tế thị trường và yêu cầu của quá trình đổi mới đất nước đòi hỏi các ngân hàng cần hoàn thiện hoạt động kinh doanh của mình, trong đó hoạt động cơ bản là hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lượng cho vay SXKD không chỉ có ý nghĩa đến sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng mà còn ý nghĩa trực tiếp trong việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dưng đất nước, góp phần tạo sự ổn định và phát triển của nền kinh tế - xã hội Đối với hầu hết các NHTM ở nước ta hiện nay nói chung và Eximbank PGD Thanh Đa nói riêng, việc nâng cao chất lượng cho vay SXKD là một vấn đề thu hút được nhiều sự quan tâm Qua nghiên cứu những vấn đề lý luận và phân tích thực trạng cho vay SXKD tại Eximbank PGD Thanh Đa, báo cáo thực tập đã rút ra được những kết quả đạt được, chỉ ra những vấn đề còn tồn tại Từ đó mạnh dạn đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm giải quyết những tồn tại và tạo điều kiện để thực hiện những biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với lĩnh vực cho vay SXKD Tuy nhiên cần phải nhấn mạnh rằng để có thể phát huy được tác dụng của các giải pháp nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay SXKD nói riêng thì nhất thiết phải có sự phấn đấu nỗ lực và phối hợp đồng bộ từ cả hai phía ngân hàng và khách hàng, ngoài ra cũng cần có sự hỗ trợ rất lớn từ SGD1, Nhà nước và các cấp, ban ngành có lien quan
Hy vọng rằng những giải pháp đề xuất trong khóa luận sẽ có những đóng góp nhỏ thiết thực trong việc nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay SXKD tại Eximbank
- Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2010 (LUẬT SỐ: 46/2010/QH12)
- Luật các tổ chức tín dụng
- Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN – Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng
- Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN – Quy định sửa đổi bổ sung thêm Quyết định
493/2005/QĐ-NHNN – Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng
- Thông tư số 14/2012/TT-NHNN – Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng, nước ngoài đối với khách hàng để vay đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ một số lĩnh vực ngành, kinh tế
- Thông tư số 20/2012/TT-NHNN – Thông tư sửa đổi bổ sung một số điều của
Thông tư số 14/2012/TT-NHNN – Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng, nước ngoài đối với khách hàng để vay đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ một số lĩnh vực ngành, kinh tế ngày
- Nghị quyết số 11/NQ-CP về những giải pháp chủ yếu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội
2 Nguyễn Đăng Dờn (2009), Tín dụng ngân hàng, Tái bản lần thứ 2, NXB Thống kê
3 Tiến sĩ Hồ Diệu (2010), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê
4 Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài
5 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Kinh tế tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê
6 GS., TS Vũ Văn Hóa, PGS., Ts Đinh Xuân Hạng (2007), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính
5 Trang web tham khảo: http:// www.eximbank.com.vn/ http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2008/01/08/1232/ http://vneconomy.vn/ http://doanhnghiep24g.vn/ http://www.vietnamnet.vn/
Phụ lục 1: Quy trình cho vay SXKD tại Eximbank
Bước 2: Thẩm định cho vay và giải ngân
Giám sát sau cho vay và thu hồi nợ
Hoàn chỉnh hợp đồng TD, hợp đồng cầm cố, thế chấp
Nhập ngoại bảng và lưu hồ sơ tài sản đảm bảo
Theo dõi, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của KH
KH nhận tiền vay (tiền mặt hoặc chuyển khoản)
Thu hồi nợ, thanh lý, giải chấp tài sản đảm bào và lưu hồ sơ
Xác định nhu cầu vay của KH
Thông báo cho KH bằng văn bản
Công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo
Tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ
Lập báo cáo thẩm định TD
Phụ lục 2: Các sản phẩm cho vay SXKD tại Eximbank – PGD Thanh Đa
Sản phẩm cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân
1 Hỗ trợ sản xuất, phát triển kinh doanh
Sản phẩm phù hợp cho cá nhân, hộ kinh doanh có nhu cầu mở rộng sản xuất, phát triển sản xuất
Cá nhân SXKD, hộ kinh doanh có thời gian hoạt động sản xuất, kinh doanh liên tục trong 3 năm gần nhất Ưu tiên các đối tượng là tiểu thương tại chợ, khu trung tâm thương mại…
Thời hạn cho vay: Lên đến 60 tháng
Mức cho vay: Tùy thuộc nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của người vay
Lãi suất cho vay: 16.5%/năm
Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ hoặc trả gốc một lần vào cuối kỳ
Tài sản đảm bảo: Bất động sản hoặc các tài sản khác phù hợp với quy định của
Không thu: Phí thẩm định tài sản, phí thanh toán trả nợ trước hạn
2 Cho vay hỗ trợ tiểu thương
Nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh cho các tiểu thương đang kinh doanh tại các chợ trên địa bàn hoạt động của Eximbank
Thời hạn cho vay: Tối đa 36 tháng
Mức cho vay: Lên đến 500 triệu đồng
Lãi suất cho vay: Cạnh tranh, tính trên dư nợ thực tế
Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ hoặc trả gốc một lần vào cuối kỳ
Tài sản đảm bảo: Các sạp, kios, địa điểm kinh doanh tại các chợ
Sản phẩm cho vay SXKD dành cho khách hàng doanh nghiệp
1 Cho vay tài trợ vốn lưu động
Tiện ích của sản phẩm
Có thể vay trả nhiều lần trong hạn mức tín dụng được duy trì đến 03 năm và hạn mức sẽ được xem xét lại hàng năm Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên, giúp ổn định nguồn vốn, tăng tính chủ động cho doanh nghiệp trong việc lập kế hoạch SXKD
Loại tiền cho vay: VND, ngoại tệ
Thời hạn cho vay theo từng lần rút vốn: Không quá 12 tháng
Phương thức cho vay: Cấp tín dụng từng lần, hạn mức tín dụng, hoặc giới hạn tín dụng
Trả nợ gốc: Trả một lần khi đáo hạn; trả định kỳ (hàng tháng, quý, 6 tháng); hoặc trả nhiều lần theo chu kỳ tiêu thụ sản phẩm
Trả lãi: Lãi sẽ được thu hàng tháng
Hình thức bảo đảm nợ vay
Có tài sản đảm bảo: Bất động sản, giấy tờ có giá, hàng hóa, chứng khoán…
Không có tài sản đảm bảo: i Khách hàng cam kết sử dụng vật tư, nguyên liệu, hàng hoá lưu kho để đảm bảo khả năng trả nợ cho Eximbank ii Khách hàng cam kết sử dụng quyền đòi nợ để bổ sung biện pháp bảo đảm nợ vay iii Không có tài sản đảm bảo
Có đủ điều kiện vay vốn theo quy định của Eximbank;
Phương án kinh doanh khả thi và hoạt động kinh doanh có lãi
Tiện ích của sản phẩm Đáp ứng nhanh nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong ngắn hạn với thủ tục nhanh chóng
Khách hàng sử dụng vốn vay như tiền gửi sẵn có trên tài khoản
Không phải xuất trình chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay
Hạn mức thấu chi cao với lãi suất cạnh tranh và phí hợp lý.
Loại tiền cho vay: VND
Thời hạn duy trì hạn mức: Không quá 03 năm, định kỳ tối thiểu 12 tháng/lần
Eximbank sẽ phân tích, thẩm định khách hàng để xem xét, quyết định việc tiếp tục duy trì HMTD
Thời hạn cho vay theo từng lần rút vốn: Tối đa 07 ngày làm việc Trong thời hạn vay, Eximbank tự động thu nợ ngay khi tài khoản tiền gửi bên vay có tiền
Phương thức cho vay: Theo hợp đồng tín dụng hạn mức
Hình thức bảo đảm nợ vay: Eximbank và khách hàng thỏa thuận
Doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi thường xuyên với Eximbank và hoạt động
Cho vay đầu tư theo dự án
Tiện ích của sản phẩm Đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn để doanh nghiệp đầu tư mới, mở rộng cơ sở
SXKD, đầu tư máy móc thiết bị, …
Vốn gốc được trả dần thành nhiều phân kỳ trong suốt thời gian vay, lãi suất trả theo dư nợ giảm dần
Loại tiền cho vay: VND hoặc ngoại tệ, phù hợp với nhu cầu của dự án và qui định của pháp luật
Phương thức cho vay: Cho vay trả nợ theo phân kỳ
Thời hạn cho vay: Căn cứ vào thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư và có xem xét ân hạn (nếu cần)
Biện pháp bảo đảm: Có thể đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay Điều kiện giải ngân: Giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án
Cho vay tài trợ đầu tư phương tiện vận tải
Tiện ích của sản phẩm
Tài trợ nguồn vốn cho các doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư phương tiện vận tải và dùng chính phương tiện vận tải được đầu tư làm tài sản bảo đảm nợ vay
Vốn gốc được trả dần thành nhiều phân kỳ trong suốt thời gian vay, lãi suất trả
